中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例

上海交通大學(xué)碩士學(xué)位論文中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例姓名：詹新峰申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：工商管理指導(dǎo)教師：黃丞20080113中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 和解決策略以溫州建行為例 摘 要 隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的深化，民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，以民營經(jīng)濟(jì)為主要形式的中小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中一個(gè)重要部分。同時(shí)金融改革進(jìn)程的加快，銀行業(yè)從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將成為未來的重要盈利成長點(diǎn)。但是對目前的銀行業(yè)而言，從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)依然存在許多不能回避的問題，有其深刻的內(nèi)在原因。由于中小企業(yè)的特點(diǎn)與大集團(tuán)、大客戶存在顯著差別，銀行業(yè)不能照搬經(jīng)營大客戶、大集團(tuán)的經(jīng)營模式從事中小企業(yè)。銀行業(yè)如何在既符合銀行業(yè)自身發(fā)展規(guī)律又契合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的基礎(chǔ)上開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。由于溫州是我國民營經(jīng)濟(jì)的起源地，中小企業(yè)發(fā)達(dá)。溫州建行是溫州銀行業(yè)綜合實(shí)力數(shù)一數(shù)二的國有銀行，長期堅(jiān)持從事和開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，積累了大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。從溫州和溫州建行的角度進(jìn)行研究具有典型意義。 本文從溫州中小企業(yè)特點(diǎn)和融資現(xiàn)狀入手，通過溫州建行的視角，運(yùn)用信息不對稱和博弈論的相關(guān)理論分析銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的困難和問題，借鑒國外先進(jìn)銀行從事中小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，抓住溫州中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，提出模式再造、客戶篩選、融資策略、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)限額管理、貸款定價(jià)、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋等方面的政策建議。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，中小企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)，解決策略 PROBLEMS AND SOLUTION STRATEGY OF SMES CREDIT BUSINESSTAKE CCB WENZHOU BRANCH AS EXAMPLE ABSTRACT With economic reforms of China deepening and the private economy flourishing, SMEs have become an important part of Chinese economy. At the same time with financial reforms speeding up, the SMEs credit of bank-ing business will become an important earnings growth point in the future. However, the difficulties in financing of SMEs is a long-standing pheno-menon, and its intrinsic reasons can not be evaded. Because of the differences between the characters of SMEs and the large scale business group or clients, the bank can not copy the operating mode of major clients and groups to SMEs credit of banking business. How SMEs credit of banking business is consistent with the law of bank development and fit on the characteristics of the SMEs is a very important subject. Wenzhou is the origin of private economy in china, SMEs here is flourishing. CCB Wenzhou branch is one of the stronger state-owned bank in market of Wenzhou and has accumulated a great amount of practice experiences by keeping doing the credit operation among SMEs. Take CCB Wenzhou branch for example is very important. This essay starts with the characters of SMEs and the practice of Wenzhou bank, analyst by asymmetric information and game theory and advances solution strategy about how to make a perfect developmental pattern of credit operation according to the features of SMEs under the background of Wenzhous economic environment by borrowing the foreign banks who are successful in credit operation of SMEs. The solution strategy include mode rebuilding, choosing clients, financing strategy, products creation, the management of risks, the price of loan, the management of customer relationship, the cover of risks and so on. KEY WORDS: business bank, SMEs, credit, solution strategy 上海交通大學(xué) 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。 學(xué)位論文作者簽名：詹新峰 日期：2008年1月13日 上海交通大學(xué) 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)上海交通大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。 本學(xué)位論文屬于： 保密 ，在 年解密后適用本授權(quán)書。 不保密 。 （請?jiān)谝陨戏娇騼?nèi)打“”） 學(xué)位論文作者簽名：詹新峰 指導(dǎo)教師簽名：黃丞 日期：2008年1月13日 日期：2008年1月13日 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 1前言 隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的深化，民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中一個(gè)重要部分。同時(shí)隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，資本市場迅速發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象的加劇，以及銀行現(xiàn)金管理服務(wù)水平的提高，以大企業(yè)、大集團(tuán)作為業(yè)務(wù)收入主要來源的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式將無以為繼，銀行業(yè)從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將成為未來的重要盈利成長點(diǎn)。國外銀行業(yè)的發(fā)展歷程也印證了這一轉(zhuǎn)變。但是對目前的銀行業(yè)和中小企業(yè)而言，融資難的現(xiàn)象長期存在，有其內(nèi)在原因，不能回避。 由于中小企業(yè)的特點(diǎn)與大集團(tuán)、大客戶存在顯著差別，銀行業(yè)不能照搬經(jīng)營大客戶、大集團(tuán)的經(jīng)營模式從事中小企業(yè)。在既符合銀行業(yè)自身發(fā)展規(guī)律又契合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的基礎(chǔ)上分析和討論銀行業(yè)“如何開展”中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 2第1章 緒論 1.1 研究意義 中小企業(yè)作為中國市場經(jīng)濟(jì)中最具活力的部分，越來越成為一支不可小視的力量。“十五”期間，國民經(jīng)濟(jì)年均增長9.5%，而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)增加值年均增長28%。目前，我國中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收約為國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)也是技術(shù)創(chuàng)新的生力軍，中國65%的專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的。在目前全國馳名商標(biāo)中，中小企業(yè)所占比重超過70%。對于中小企業(yè)的重要性，OECD（經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織）是這么評價(jià)的：“中小企業(yè)在所有國家的經(jīng)濟(jì)中，都發(fā)揮著重要作用，在就業(yè)，經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域，中小企業(yè)都做出了重大的貢獻(xiàn)?！?與此同時(shí)，改革中的中國銀行業(yè)也認(rèn)識(shí)到隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，資本市場迅速發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象的加劇，以及銀行現(xiàn)金管理服務(wù)水平的提高，以大企業(yè)、大集團(tuán)作為業(yè)務(wù)收入主要來源的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式將無以為繼，從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將成為銀行未來的重要盈利增長點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)也下發(fā)通知，要求各商業(yè)銀行建立一套自成體系的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分級授權(quán)、高效審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、獨(dú)立核算、激勵(lì)約束、問責(zé)免責(zé)機(jī)制，積極開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)融資需求。 中小企業(yè)貸款難的問題由來已久，有其深刻的內(nèi)在原因。溫州是我國中小企業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)之一，溫州建行是溫州銀行業(yè)綜合實(shí)力數(shù)一數(shù)二的銀行。分析溫州建行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的問題和政策建議對銀行業(yè)“如何開展”中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。 1.2 中小企業(yè)內(nèi)涵的界定 中小企業(yè)是一個(gè)相對獨(dú)立的概念。從性質(zhì)上必須把中小企業(yè)和大企業(yè)的子公司和控股公司區(qū)分開來。目前界定中小企業(yè)的指標(biāo)有注冊資本、員工數(shù)量、銷售收入、總資產(chǎn)等指標(biāo)。 同時(shí)中小企業(yè)又是一個(gè)極富相對性的概念，在不同的行業(yè)、不同的時(shí)間和區(qū)域，其所代表的企業(yè)群體是不同的。而且，中小企業(yè)除了在較為直觀的企業(yè)規(guī)模方面與大企業(yè)存在著顯著的差別外，其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位、內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)、市場行業(yè)方式和經(jīng)濟(jì)績效等都與大企業(yè)存在著相上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 3去甚遠(yuǎn)的差距與區(qū)別。 根據(jù)上述關(guān)于中小企業(yè)界定的共性和差異性，中小企業(yè)的定義應(yīng)該是一個(gè)動(dòng)態(tài)的相對概念，它取決于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。由于國情的不同，所處的歷史時(shí)期的不同，所在的行業(yè)水平的不同，對中小企業(yè)的員工數(shù)量、銷售收入和總資產(chǎn)等指標(biāo)的要求也就不同。 按照國家2003年版中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定，目前我國區(qū)分中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是區(qū)分工業(yè)，建筑業(yè)，交通運(yùn)輸和郵政業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)等五大類行業(yè)，設(shè)置了企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)等三項(xiàng)指標(biāo)，以工業(yè)行業(yè)為例，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。目前國家統(tǒng)計(jì)部門采用的是這套標(biāo)準(zhǔn)，本文用引用的相關(guān)數(shù)據(jù)多是采用這套標(biāo)準(zhǔn) 溫州建行根據(jù)溫州企業(yè)群體的實(shí)際情況，兼顧業(yè)務(wù)的可操作性，按照同質(zhì)化的要求規(guī)定銷售額為10000萬元以下，或總資產(chǎn)為12000萬元以下的企業(yè)為中小企業(yè)客戶。 1.3 研究思路 銀企之間的信息不對稱會(huì)引起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，是分析中小企業(yè)貸款難的理論依據(jù)。由于存在著信息不對稱，使銀行與中小企業(yè)之間出現(xiàn)了“雙虧”的局面。銀行對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況以及信用狀況不了解，為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)以及操作成本，銀行往往有意識(shí)減少對中小企業(yè)的貸款，使得中小企業(yè)融資難。當(dāng)然有很多銀行通過提高貸款利率，通過增加“可能”的利潤來彌補(bǔ)承受的風(fēng)險(xiǎn)，這也就增加了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在此情況，信用好的企業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)向其他方式進(jìn)行融資。而信用不好的企業(yè)在獲貸之后會(huì)“逃之夭夭”。本文也采用信用不對稱下中小企業(yè)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的分析方法。 本文從溫州中小企業(yè)特點(diǎn)和融資現(xiàn)狀入手，通過溫州建行的視角，運(yùn)用信息不對稱和博弈論的相關(guān)理論分析銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的困難和問題，借鑒國外先進(jìn)銀行從事中小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，抓住溫州中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，提出銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的解決策略。 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 4第2章 溫州中小企業(yè)的發(fā)展概況 2.1 溫州經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本情況 溫州因氣候溫和而得名，公元675年始稱溫州并延續(xù)至今。溫州市位于中國黃金海岸線中段，地處長江和珠江三角洲兩大經(jīng)濟(jì)區(qū)的交匯區(qū)域，是浙江省三大中心城市之一，是全國首批14個(gè)沿海開放城市之一，也是全國文明城市創(chuàng)建工作先進(jìn)城市和港口城市。 溫州市是浙江省人口最多的城市，2003年總戶數(shù)211.72萬戶，戶籍人口742.28萬人，其中市區(qū)人口134.65萬人。溫州人口流動(dòng)呈大進(jìn)大出的特點(diǎn)，據(jù)2000年第五次人口普查資料，外出人口117萬人，外來人口135萬人。 溫州市轄鹿城、龍灣、甌海3區(qū)，瑞安、樂清2市和洞頭、永嘉、平陽、蒼南、文成、泰順6縣，市政府駐地鹿城。據(jù)2004年底統(tǒng)計(jì)，共有119個(gè)鎮(zhèn)、143個(gè)鄉(xiāng)，30個(gè)街道辦事處、5908個(gè)村委會(huì)、554個(gè)居委會(huì)。 溫州是全國45個(gè)公路主樞紐城市之一，也是全國18個(gè)港口城市之一，擁有航空、鐵路、水運(yùn)、高速公路構(gòu)成的立體交通網(wǎng)絡(luò)。溫州程控電話交換設(shè)備容量已達(dá)417.22萬門，2004年末擁有固定電話312.53萬戶，移動(dòng)電話用戶391.69萬戶。電話普及率94.3部/百人。綜合通訊能力位居全國地級市前列，是全國第一個(gè)電話號碼升為八位的地級市。1改革開放以前，溫州的工業(yè)基礎(chǔ)十分薄弱。1949年，全市工業(yè)總產(chǎn)值僅4467萬元，發(fā)電量僅108萬千瓦時(shí)，市區(qū)工業(yè)固定資產(chǎn)僅133萬元。1949-1978年，國家對溫州國有工業(yè)總投資僅2.86億元。到了1978年，全市工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到11.12億元，發(fā)電量35787萬千瓦時(shí)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力雖大大增強(qiáng)，但是橫向比較仍然很弱小。 改革開放以來，溫州率先發(fā)展個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)和股份合作制經(jīng)濟(jì)，率先實(shí)行金融體制改革、小城鎮(zhèn)體制改革，率先運(yùn)用市場機(jī)制搞城市建設(shè)等，先后創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)“全國第一”，創(chuàng)造了具有鮮明區(qū)域特色的經(jīng)濟(jì)格局，并不斷賦予其新的內(nèi)涵，始終呈現(xiàn)出勃勃的生機(jī)和活力。從1978年到2006年，全市生產(chǎn)總值從13.2億元增加到1834.38億元，按可比價(jià)計(jì)算翻了5.5番；財(cái)政總收入從1.35億元增加到241.09億元，翻了近7.5番；農(nóng)民人均純收入從113.5元增加到7543元,高于全省平均水平；城市居民人均可支配收入從1981年的422.6元增加到2006年的21716元，居全省各市的首位。 1 溫州市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站，/pageall.asp?id=1 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 5文獻(xiàn)來源：溫州統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 目前，溫州已經(jīng)形成了機(jī)械、電子、化工、醫(yī)藥、船舶、電力、建材、輕紡、食品、塑料、五金、優(yōu)特鋼、工藝美術(shù)等門類比較齊全的工業(yè)體系，其中電工電器、鞋革、服裝、印刷包裝、泵閥儀表、汽車摩托車配件，以及打火機(jī)、眼鏡、剃須刀、鎖具、制筆等行業(yè)在全國乃至世界上享有盛名。目前在外溫州人創(chuàng)辦的工業(yè)企業(yè)近2萬家，其中產(chǎn)值超億元的有180多家，實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值超過1600億元。 全市現(xiàn)有工業(yè)單位14萬家，其中企業(yè)集團(tuán)178家，躋身中國企業(yè)集團(tuán)競爭力500強(qiáng)的有16家，躋身全國民營企業(yè)500強(qiáng)的有29家。民營企業(yè)數(shù)量、工業(yè)產(chǎn)值、上交稅收、外貿(mào)出口、從業(yè)人員，分別占全市的99%、96%、75%、95%、80%。目前，已建成”中國鞋都”、“中國電器之都”等33個(gè)“國”字號生產(chǎn)基地；擁有32個(gè)中國馳名商標(biāo)、32個(gè)中國名牌產(chǎn)品、136個(gè)全國免檢產(chǎn)品，中國馳名商標(biāo)和中國名牌產(chǎn)品擁有量在全國同類城市中名列前茅。1溫州綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，使得城鄉(xiāng)居民收入水平迅速提高，城市居民實(shí)現(xiàn)了從溫飽向小康生活的歷史性跨越，進(jìn)而向富裕的生活邁進(jìn)，農(nóng)村居民生活總體上邁入小康。2004年城市居民人均可支配收入17727元，居全省各市的首位；農(nóng)村居民人均純收入6202元，高于全省的平均水平。2004年城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款1004.04億元，城鄉(xiāng)居民人均儲(chǔ)蓄余額13441元，民間財(cái)富實(shí)力雄厚。城市人均住房使用面積為21.9平方米，農(nóng)村居民人均生活用房面積39.4平方米。 1 溫州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)網(wǎng)站，/wzjmw/wzjm/wzgygk/index.html 圖1：近五年溫州地區(qū)生產(chǎn)總值增長情況0 500 1000 1500 2000 2002 2003 2004 2005 200612.0 12.5 13.0 13.5 14.0 14.5 15.0 地區(qū)生產(chǎn)總值（億元）比上年增長率（）上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 62.2 溫州中小企業(yè)的特點(diǎn) 回顧溫州非公有制的發(fā)展過程，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。改革初期，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制在溫州較早得到推行，大批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力從農(nóng)業(yè)勞動(dòng)中轉(zhuǎn)移出來從事第二、第三產(chǎn)業(yè)，以個(gè)體工商戶為主體的非公有制經(jīng)濟(jì)迎來了迅猛發(fā)展的第一個(gè)“黃金時(shí)代”，在全市農(nóng)村和集鎮(zhèn)形成了以家庭工業(yè)為基礎(chǔ)，以10萬農(nóng)民購銷員為橋梁，以專業(yè)市場為紐帶，以小城鎮(zhèn)為依托，具有顯著地方特點(diǎn)的“小商品、大市場”的經(jīng)濟(jì)格局。20世紀(jì)80年代中期以后，家庭工業(yè)逐步由分散經(jīng)營走向掛戶經(jīng)營，并繼續(xù)向股份合作制方向演化。那時(shí)的家庭工業(yè)突破了地域、行業(yè)和所有制的界限，以資代勞，勞資結(jié)合，通過聯(lián)戶、聯(lián)營、合資、合股、合作、合伙等多種形式走向聯(lián)合，涌現(xiàn)了大批股份合作制企業(yè)，這在當(dāng)時(shí)的中國是富有先發(fā)性的創(chuàng)舉。但此階段的溫州非公有經(jīng)濟(jì)總體上仍處于穩(wěn)定發(fā)展和調(diào)整期，究其原因，一方面是由于溫州以中小型企業(yè)為主的非公有制經(jīng)濟(jì)受自身弱點(diǎn)（如粗放經(jīng)營、無序競爭、產(chǎn)品層次低等）制約所致，另一方面也是受“姓資姓社”思潮長期爭論不休影響的結(jié)果。1992年以后，在鄧小平同志南巡講話和黨的“十四大”精神指引下，溫州非公有制經(jīng)濟(jì)才徹底擺脫了思想上的困惑，進(jìn)入了以提高經(jīng)濟(jì)總體素質(zhì)為核心的“二次創(chuàng)業(yè)”的快速發(fā)展階段，涌現(xiàn)了一批“明星、名牌、名人”企業(yè)，同時(shí)也加快了向有限責(zé)任公司、股份有限公司、企業(yè)集團(tuán)等企業(yè)組織形式轉(zhuǎn)變的步伐。1目前，溫州正在全力進(jìn)行現(xiàn)代化建設(shè)新的偉大實(shí)踐，使溫州實(shí)現(xiàn)由總體小康到全面小康的第三次跨越。溫州第三次跨越的一項(xiàng)重要措施就是推進(jìn)新型工業(yè)化道路。溫州的第三次跨越將會(huì)給溫州的中小企業(yè)帶來更廣闊的發(fā)展空間。2近年來，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國家政策取向的變化，溫州非公經(jīng)濟(jì)特別是其中的中小企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)和趨勢： 2.2.1經(jīng)濟(jì)總量大、比重高 溫州非公有制經(jīng)濟(jì)在工業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)等各行業(yè)中已占據(jù)非常高的比例，民營企業(yè)數(shù)量、工業(yè)產(chǎn)值、上交稅收、外貿(mào)出口、從業(yè)人員，分別占全市的99%、96%、75%、95%、80%。根據(jù)2003國家部委頒布的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定，目前溫州市絕大部分的非公有制企業(yè)為中小企業(yè)，這些民營中小企業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)格局中占據(jù)著主導(dǎo)地位。 根據(jù)溫州市第一次經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)，2004年末，我市共有第二、三產(chǎn)業(yè)的法人單位61393個(gè)。其中，企業(yè)法人單位45154個(gè)，機(jī)關(guān)、事業(yè)法人單位4210個(gè)，社會(huì)團(tuán)體法人單1 張震宇，溫州模式下的金融發(fā)展研究，中國金融出版社，2004，P64 2 王建滿，在中國共產(chǎn)黨溫州市第十次代表大會(huì)上的報(bào)告，溫州日報(bào)，2007313 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 7位1311個(gè)，其他法人單位10718個(gè)。產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位72244個(gè)，其中，第二產(chǎn)業(yè)32566個(gè)，第三產(chǎn)業(yè)39678個(gè)。個(gè)體經(jīng)營戶431812戶。其中，第二產(chǎn)業(yè)119503戶，第三產(chǎn)業(yè)312309戶（詳見表1）。 表1 溫州市單位數(shù)與個(gè)體經(jīng)營戶產(chǎn)業(yè)分布 單 位 數(shù)(個(gè)) 比 重() 一、法人單位 61393 100.0 企業(yè)法人 45154 73.5 機(jī)關(guān)、事業(yè)法人 4210 6.9 社會(huì)團(tuán)體法人 1311 2.1 其他法人 10718 17.5 二、產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位 72244 100.0 第二產(chǎn)業(yè) 32566 45.1 第三產(chǎn)業(yè) 39678 54.9 三、個(gè)體經(jīng)營戶 431812 100.0 第二產(chǎn)業(yè) 119503 27.7 第三產(chǎn)業(yè) 312309 72.3 文獻(xiàn)來源：溫州統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 與2001年溫州市第二次基本單位普查的同口徑數(shù)據(jù)比較，企業(yè)法人單位數(shù)增加了4972個(gè)，增長了12.4。其中，國有企業(yè)、國有聯(lián)營企業(yè)、國有獨(dú)資公司共820個(gè)，減少510個(gè)，下降38.3；集體企業(yè)、集體聯(lián)營企業(yè)、股份合作企業(yè)共12104個(gè)，減少7008個(gè)，下降36.7；其他有限責(zé)任公司、股份有限公司共7789個(gè)，增加683個(gè)，增長9.6；私營企業(yè)23616個(gè)，增加11701個(gè)，增長98.2；港澳臺(tái)商投資企業(yè)和外商投資企業(yè)705個(gè)，增加77個(gè)，增長12.3（詳見表2）。溫州非公有制經(jīng)濟(jì)不僅占比極高，并且仍在持續(xù)提高。 2004年末，我市第二、三產(chǎn)業(yè)企業(yè)法人單位的實(shí)收資本總額為1155.81億元。在全部企業(yè)法人單位的實(shí)收資本總額中，由國家投入的資本150.80億元，占13.0；集體投入的資本48.51億元，占4.2；個(gè)人投入的資本886.39億元，占76.7；港澳臺(tái)投入的資本26.98億元，占2.3；外商投入的資本43.14億元，占3.7。1 1 溫州市第一次經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)，溫州市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站，/pageall.asp?id=7 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 8表2 溫州市企業(yè)法人單位的類型分布 單位數(shù) (個(gè)) 工業(yè)企業(yè)法人（個(gè)） 工業(yè)總產(chǎn)值（億元） 工業(yè)企業(yè)就業(yè)人員（萬人） 合 計(jì) 45154304993401.83134.77 國有企業(yè) 67675165.141.54 集體企業(yè) 178956720.991.58 股份合作企業(yè) 102898250296.1319.33 國有聯(lián)營企業(yè) 91 0.01 集體聯(lián)營企業(yè) 2614 0.02 國有與集體聯(lián)營企業(yè) 72 0.03 其他聯(lián)營企業(yè) 34265.120.12 國有獨(dú)資公司 13512 0.34 其他有限責(zé)任公司 773153361225.7039.25 股份有限公司 582533.421.32 私營企業(yè) 2361615541 59.66 其他內(nèi)資企業(yè) 7951381.10 港澳臺(tái)商投資企業(yè) 224206 3.64 外商投資企業(yè) 481439274.217.92 注：表中數(shù)據(jù)不足最小計(jì)量單位的以“”表示。 文獻(xiàn)來源：溫州統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，不僅反映在這些總量數(shù)據(jù)上，更反映在經(jīng)濟(jì)生活的層次性上。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中起到了經(jīng)濟(jì)增長引擎、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)以及優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等作用，具體表現(xiàn)在： （1）激活市場競爭，增進(jìn)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。 （2）創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊。 （3）增加農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力。 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 9（4）縮小社會(huì)貧富差距，促進(jìn)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。 文獻(xiàn)來源：溫州統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 2.2.2塊狀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)穩(wěn)固，品牌和區(qū)域優(yōu)勢突出 溫州自改革開放以來逐漸形成“一村一品、一鄉(xiāng)一品”的經(jīng)濟(jì)布局。此后不斷得到強(qiáng)化，目前已發(fā)展壯大為頗具特色的塊狀經(jīng)濟(jì)，涌現(xiàn)出一批經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市、強(qiáng)縣和強(qiáng)鎮(zhèn)，如樂清柳市鎮(zhèn)的低壓電器、永嘉甌北鎮(zhèn)的機(jī)械閥門、瑞安塘下鎮(zhèn)的汽車配件、蒼南縣和平陽縣的印刷塑編、甌海瞿溪鎮(zhèn)的皮革、龍灣的不銹鋼和緊固件等。無論過去還是現(xiàn)在，溫州各地不同層次、不同范圍的集群型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)始終是溫州工業(yè)的一大特色。 從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，傳統(tǒng)的三大產(chǎn)業(yè)，即鞋革業(yè)、紡織服裝業(yè)與塑料制品業(yè)、機(jī)械與電子儀表工業(yè)仍是溫州無可爭議的支柱產(chǎn)業(yè)，而且它們在全國市場中的地位逐漸得到鞏固，如皮鞋、西服與低壓電器在全國市場占有率約為1035。溫州其他特色行業(yè)如眼鏡業(yè)、制筆業(yè)、閥門、打火機(jī)、燈具等也名聞全國。到2006年底、溫州共獲得27個(gè)國字號生產(chǎn)基地稱號，分別是中國鞋都、中國休閑鞋生產(chǎn)基地、中國膠鞋名城、中國皮都、中國汽摩配之都、中國電器之都、中國斷路器生產(chǎn)基地、中國五金潔具之都、中國鎖都、中國鉆頭產(chǎn)業(yè)基地、中國制筆之都、中國塑編之都、中國塑料薄膜產(chǎn)業(yè)基地、中國合成革之都、中國紐扣之都、中國印刷城、中國男裝名城、中國休閑服裝名城 、中國眼鏡生產(chǎn)基地、中國商務(wù)禮品生產(chǎn)基地、中國金屬外殼打火機(jī)生產(chǎn)基圖2 溫州市企業(yè)實(shí)收資本分布圖個(gè)人資本,76.7%國家資本,13.0%港澳臺(tái)資本, 2.3%外商資本,3.7%集體資本,4.2%上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 10地、中國不銹鋼無縫管材生產(chǎn)基地、中國剃須刀生產(chǎn)基地、中國電子元器件產(chǎn)業(yè)基地、中國精密模具生產(chǎn)基地、中國泵閥之鄉(xiāng)、中國拉鏈之鄉(xiāng)等。1這些支柱產(chǎn)業(yè)也是溫州外貿(mào)經(jīng)濟(jì)的主體。 綜觀這些支柱產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體，絕大多數(shù)是非公有制經(jīng)濟(jì)，而且以勞動(dòng)密集型為主，不過現(xiàn)在部分企業(yè)已開始向資本密集型和技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，更加注重產(chǎn)品質(zhì)量的提高和品牌經(jīng)營。目前溫州擁有32個(gè)中國馳名商標(biāo)、32個(gè)中國名牌產(chǎn)品、136個(gè)全國免檢產(chǎn)品，絕大多數(shù)來自溫州的支柱產(chǎn)業(yè)。 表3 溫州外貿(mào)出口分類情況（單位：億美元） 指標(biāo) 2006年 比上年增長% 出口總額 80.81 30.7 #一般貿(mào)易 76.62 32.5 加工貿(mào)易 4.19 4.8 #鞋類 20.07 26.7 服裝 11.38 21.8 合成革 1.72 47.5 眼鏡 4.24 25.7 打火機(jī) 0.91 23.2 機(jī)電類 30.58 38.8 文獻(xiàn)來源：溫州統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 2.2.3產(chǎn)品銷售向有形市場、無形市場兩輪驅(qū)動(dòng)的方式轉(zhuǎn)變 依托市場發(fā)展，實(shí)現(xiàn)工商聯(lián)動(dòng)是溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大特點(diǎn)。溫州市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一開始就充分利用了溫州人流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，早期通過供銷大軍和專業(yè)市場把溫州的家庭工業(yè)產(chǎn)品銷售到全國各地的企業(yè)和市場。溫州現(xiàn)已形成了遍布城鄉(xiāng)的市場網(wǎng)絡(luò)，市場體系日趨完善，流通規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年末溫州共有各級各類市場442個(gè)，其中消費(fèi)品市場355個(gè)、生產(chǎn)資料市場86個(gè)。年成交額億元及以上的市場63個(gè)，2005年10億元以上大型市場數(shù)量達(dá)13個(gè)。2005年全市商品市場年成交額668.41億元。其中，億元市場累計(jì)成交額為507.24億元。按市場批發(fā)、零售分類情況分析農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場、紡織服裝鞋帽市場更趨向于批發(fā)經(jīng)營為主，家具市場、小商品市場更趨向于零售經(jīng)營為主，而建材裝飾材料市場、通訊器材市場、計(jì)算機(jī)市場等則是批發(fā)與零售都占有較大份額。21溫州工業(yè)概況， 溫州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)網(wǎng)站， /wzjmw/wzjm/wzzzcy/index.html 2 2005年度溫州市場情況分析，溫州市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站，/infoshow.asp?id=5830 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 11在改革開放的二十多年中，“敢為人先”的溫州人創(chuàng)造性地發(fā)展了一個(gè)以集貿(mào)型消費(fèi)市場為基礎(chǔ)、專業(yè)批發(fā)市場為龍頭、多種門類相結(jié)合、多種經(jīng)濟(jì)成分參與、多種經(jīng)營方式并存、較為完善的商品交易網(wǎng)絡(luò)，為方便溫州市城鄉(xiāng)居民的日常生活，擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，活躍地方經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了重要作用。然而，隨著流通業(yè)態(tài)的不斷變化，溫州市場的先發(fā)優(yōu)勢已逐漸消失。溫州商品市場發(fā)展與溫州的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)有著密切的關(guān)系，服裝、鞋革行業(yè)歷來都是溫州的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，所以在溫州的各類市場中傳統(tǒng)服裝鞋革市場占了很重要的位置。上世紀(jì)八十年代初，外地批發(fā)商批貨、市民零買，都要去溫州的批發(fā)市場走走，一時(shí)間溫州的市場名聲鵲起，人頭涌動(dòng)。隨著溫州鞋服品牌檔次的提升和營銷模式的改變，傳統(tǒng)的鞋服專業(yè)市場遭遇前所未有的挑戰(zhàn)。許多企業(yè)都脫離了專業(yè)市場這一企業(yè)發(fā)展初期進(jìn)入市場流通的唯一通道，運(yùn)用連鎖經(jīng)營、電子商務(wù)等現(xiàn)代營銷方式開拓市場，已基本不再依靠供銷員和專業(yè)市場這個(gè)“拐杖”。如高邦服飾有限公司，在全國開了500多個(gè)連鎖店，年銷售總額超過6億元，正泰集團(tuán)也通過自己的銷售公司年銷售額超過20億元。但是，“大市場”的基本特色沒變，現(xiàn)在遍布世界各國及全國各地的溫州人不下160萬人，占溫州總?cè)丝诘乃姆种?，為促進(jìn)溫州產(chǎn)品的市場銷售發(fā)揮著及其重要的作用。 溫州同類市場的激烈競爭，造成有限的經(jīng)營戶在本市幾個(gè)市場間遷移，這些同類市場經(jīng)營的產(chǎn)品雷同，加上技術(shù)含量低，易模仿以及相互間的競爭，使一些市場生存空間逐漸萎縮。同時(shí)各個(gè)自發(fā)形成的市場規(guī)模小、檔次低，定位相近、缺乏宏觀調(diào)控和整體規(guī)劃，市場競爭力低下，使一些經(jīng)營戶和企業(yè)隨時(shí)有流向國內(nèi)其他更具有輻射力的市場的可能。 2.2.4地區(qū)規(guī)模經(jīng)濟(jì)體現(xiàn)群體優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)集群日益壯大 產(chǎn)業(yè)集群是指在特定領(lǐng)域中由一群在地域上集中分布且相互關(guān)聯(lián)性的企業(yè)、專業(yè)化供應(yīng)商、服務(wù)供應(yīng)商、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的廠商和相關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)成的群體。1經(jīng)過20多年的發(fā)展，溫州已形成了具有明顯區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色的有代表性的12大特色工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，即以鹿城、龍灣、甌海、瑞安、永嘉為主產(chǎn)地的制鞋業(yè)，以樂清、甌海、瑞安、鹿城、永嘉、平陽為主產(chǎn)地的服裝業(yè)，以平陽、瑞安、蒼南為主產(chǎn)地的塑料制品業(yè)，以鹿城為主產(chǎn)地的打火機(jī)工業(yè)，以鹿城、甌海、龍灣、瑞安為主產(chǎn)地的眼鏡業(yè)，以鹿城、甌海為主產(chǎn)地的民用燈具業(yè)，以永嘉、甌海為主產(chǎn)地的閥門產(chǎn)業(yè)，以瑞安為主產(chǎn)地的汽摩配產(chǎn)業(yè)，以永嘉為主產(chǎn)地的鈕扣產(chǎn)業(yè)，以龍灣為主產(chǎn)地的制筆業(yè)，以樂清為主產(chǎn)地的低壓電器工業(yè)，以蒼南為主產(chǎn)地的印刷包裝工業(yè)等。 溫州的產(chǎn)業(yè)集群是依托當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)傳統(tǒng)發(fā)展起來的特色品產(chǎn)業(yè)集群。溫州企業(yè)發(fā)展的最初階段是家庭作坊，由于資金、設(shè)備、技術(shù)和人員素質(zhì)的限制，每一個(gè)企業(yè)只能從事產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中非常細(xì)小的環(huán)節(jié)，造成了溫州產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的充分細(xì)分。隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，在“一村一品、一鄉(xiāng)1 張震宇，溫州模式下的金融發(fā)展研究，中國金融出版社，2004，P89 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 12一業(yè)”的“塊狀經(jīng)濟(jì)”基礎(chǔ)上發(fā)展起來的產(chǎn)業(yè)集群，也具備了價(jià)值鏈充分細(xì)分的特點(diǎn)。以工藝簡單、價(jià)值鏈相對較短的打火機(jī)生產(chǎn)為例。溫州鹿城區(qū)和甌海區(qū)集中了打火機(jī)生產(chǎn)企業(yè)500多家：其中，80100家企業(yè)生產(chǎn)電子，6080家企業(yè)生產(chǎn)寶塔，6080家企業(yè)生產(chǎn)電熱絲，10多家企業(yè)生產(chǎn)氣體，專門為打火機(jī)刻模的企業(yè)有100多家，注塑企業(yè)有80100家；壓鑄的企業(yè)有100120家。另外還有專門的塑料市場和鋼鐵市場。 表4 溫州特色產(chǎn)業(yè)集群情況表（2004年） 產(chǎn)值（億元） 從業(yè)人員（萬人） 產(chǎn)值億元企業(yè)（家）出口額（億美元） 全國市場份額 生產(chǎn)企業(yè)（家） 鞋革 260 40 30 7 25% 4300 電器 240 25 20 低壓65%儀表電力金具60% 1000 禮品 70 3000 打火機(jī) 25 6 2.7 90% 500 印刷 100 9 6 1.5 不干膠35%臺(tái)式掛歷5% 2200 塑編 70 5 5 50%以上 500 眼鏡 50 12 5 45 45% 400 制筆 20 3 3 10 水彩90%活動(dòng)鉛筆、圓珠筆30% 200 鎖具 65 6 8 20 65% 400 合成革 85 3 10 12 70% 90 剃須刀 12 2 60% 100 塑料薄膜 20 0.8 2 0.8 10% 30 拉鏈 10 2.5 8% 180 鉆頭 8 2 100 精密磨具 30 5 建工鉆頭30% 4000 泵閥 90 10 25% 1500 紐扣 15 2 80% 550 文獻(xiàn)來源：溫州商報(bào) 溫州產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)都集聚著大量的企業(yè)，生產(chǎn)同樣的產(chǎn)品。我們?nèi)〕瞿骋粋€(gè)環(huán)上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 13節(jié)進(jìn)行橫向分析發(fā)現(xiàn)：在這一環(huán)節(jié)中的企業(yè)規(guī)模不大，但是技術(shù)專一，能夠解決該產(chǎn)品的技術(shù)問題，生產(chǎn)能力得到充分的發(fā)揮，企業(yè)之間存在著競爭和合作。因?yàn)槊鎸ν皇袌?，生產(chǎn)同樣的產(chǎn)品，必然存在競爭；又因?yàn)閷?shí)力的不足，無法壟斷市場，必須聯(lián)合生產(chǎn)，會(huì)產(chǎn)生協(xié)作的要求。對價(jià)值鏈進(jìn)行縱向分析發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)品在各個(gè)環(huán)節(jié)之間一般是轉(zhuǎn)包生產(chǎn)，為共同的最終產(chǎn)品生產(chǎn)不同的零部件，最終產(chǎn)品的統(tǒng)一使之存在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求，企業(yè)在生產(chǎn)過程中必須標(biāo)準(zhǔn)化，與上下游企業(yè)密切合作。因此，溫州的產(chǎn)業(yè)鏈形成了柔性專業(yè)化生產(chǎn)系統(tǒng)。 產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展使得溫州的企業(yè)能夠比其他地區(qū)的企業(yè)具有更高的生產(chǎn)效率并取得成本領(lǐng)先優(yōu)勢；具有更快的創(chuàng)新速度并獲得技術(shù)水平和質(zhì)量水平的提高；具有更低的產(chǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘使小企業(yè)不斷涌現(xiàn)，充滿活力；進(jìn)行更細(xì)化的分工和社會(huì)協(xié)作并使溫州的產(chǎn)業(yè)具有難以模仿的競爭優(yōu)勢。 溫州中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)對溫州中小企業(yè)融資帶來新的特點(diǎn)，為溫州銀行業(yè)開拓中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供新的思路，也為銀行業(yè)抵御貸款行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)提出新的要求。 除以上四大特點(diǎn)外，溫州中小企業(yè)還有投資向縱深領(lǐng)域拓展（如2006年溫州全社會(huì)完成固定資產(chǎn)投資645.55億元，其中私人投資369.30億元）1，由以前單打獨(dú)斗無序競爭向借助行業(yè)公會(huì)、協(xié)會(huì)、商會(huì)等中介組織力量聯(lián)合作戰(zhàn)轉(zhuǎn)變、從簡單的商品輸出向更高級的資本輸出（如企業(yè)外遷、對外投資等）轉(zhuǎn)變，從仿制加工推銷型向研制生產(chǎn)貿(mào)易型轉(zhuǎn)變等等。所有這些表明，溫州的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)正步入成熟期，與發(fā)達(dá)規(guī)范的市場經(jīng)濟(jì)體系逐漸接軌。 2.3 溫州中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀以及產(chǎn)業(yè)集群化的影響 2.3.1溫州中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀 溫州民營中小企業(yè)融資大致走過了先內(nèi)源融資、再外源融資的次序，這與理論上企業(yè)合理的融資決策次序不謀而合。1992年以前，溫州民營企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，資金主要來源于勞動(dòng)積累、合伙集資和企業(yè)盈利等。據(jù)調(diào)查，在民營企業(yè)組建過程中，內(nèi)源融資占60%左右，民間借貸（包括向親戚朋友及非正規(guī)的民間金融組織機(jī)構(gòu)借貸）是主要的外源融資形式，銀行等正規(guī)金融的支持比例不到30%。從當(dāng)時(shí)的融資環(huán)境來講，國有金融制度不可能為民營企業(yè)的發(fā)展做出適當(dāng)?shù)陌才拧＜由蟿?chuàng)業(yè)資本本身面臨著極大的不確定性，眾多的私營小企業(yè)通過市場收集信息成本較高，內(nèi)源融資自然成為企業(yè)融資時(shí)的首選。同時(shí)，銀行融資在時(shí)間上的后發(fā)性和在規(guī)模上1 2006年溫州市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，溫州市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站， /pageall.asp?id=7 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 14的補(bǔ)缺地位，避免了民營企業(yè)與國有金融機(jī)構(gòu)的過深牽涉和金融依賴現(xiàn)象。1為調(diào)查溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，本文作者隨機(jī)問卷調(diào)查了溫州建行50家中小貸款企業(yè)，統(tǒng)計(jì)表明溫州民營中小企業(yè)所獲得的金融服務(wù)是多方面的，銀行業(yè)所提供的金融服務(wù)只是其中一部分。但隨著民營中小企業(yè)發(fā)展，社會(huì)投資規(guī)模擴(kuò)大，其融資方式相繼發(fā)生變化，總的趨勢是自有資金仍占最大比重，銀行貸款大幅增長，民間借貸占比相對縮小，銀行金融服務(wù)在民營中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)越來越重要的地位。 （1）內(nèi)源融資是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性資金支持。內(nèi)源融資主要就是盈余積累和股東增資，具有無需定期償還、無信息成本的優(yōu)勢。根據(jù)50家企業(yè)的調(diào)查，這些企業(yè)成立時(shí)的注冊資本共26676萬元，所有者權(quán)益總額53197萬元，2006年資本項(xiàng)目平均增長了18.72%。可見內(nèi)源融資仍然是中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性資金來源，內(nèi)源融資充足，使中小企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)相對較輕，被調(diào)查企業(yè)的平均資產(chǎn)負(fù)債率約為50%，這對于企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展極為有利。 （2）銀行信貸在目前中小企業(yè)外源融資中占據(jù)最重要的地位。調(diào)查顯示，銀行貸款占企業(yè)總負(fù)債的比重平均為60%，可見中小企業(yè)融資對銀行信貸資金的依賴性較強(qiáng)。貸款方式上，以私產(chǎn)抵押為企業(yè)融資的現(xiàn)象比較普遍。37家企業(yè)的貸款存在抵押方式，這種貸款方式有利于銀行追索抵押債權(quán)，保全信貸資產(chǎn)。 表5 50家被調(diào)查中小企業(yè)外源融資負(fù)債結(jié)構(gòu) 銀行貸款 應(yīng)付款 民間借款 內(nèi)部集資 財(cái)政借款 票據(jù)貼現(xiàn) 合計(jì) 50家 50家 27家 14家 2家 13家 50家 32694 12896 4145 1644 1100 967 53448 （3）民間借貸和內(nèi)部集資仍在民營企業(yè)特別是小型企業(yè)的融資中發(fā)揮積極作用。調(diào)查表明，有民間借款和內(nèi)部員工集資活動(dòng)的企業(yè)占了74%。 除自有資金、銀行貸款、民間借貸之外，民營企業(yè)在經(jīng)營過程中還衍生了占用其他企業(yè)款項(xiàng)和地方財(cái)政信用的融資渠道。一些核心民營企業(yè)往往依附著幾十家松散性衛(wèi)星企業(yè)，核心企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)無償占用其銷售款，實(shí)現(xiàn)雙方的依存和共生。地方財(cái)政注資的一般是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè)，往往是企業(yè)尋求資金支持與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府追求財(cái)政來源的和謀結(jié)果。另一方面，溫州的中小企業(yè)尚未獲得資本市場融資。 總體而言，當(dāng)前是溫州市民營中小企業(yè)資金供給比較寬松的階段。調(diào)查問卷顯示，近50%的民營企業(yè)認(rèn)為資金松緊適中，認(rèn)為偏緊的占20%，認(rèn)為緊張和寬松的分別占15%和5%。可見當(dāng)前銀行業(yè)融資情況基本適應(yīng)企業(yè)正常需要。 總的來看，當(dāng)前溫州民營企業(yè)資金供給寬松情況處于20多年來最佳的歷史階段，但是貸款1 張震宇，溫州模式下的金融發(fā)展研究，中國金融出版社，2004，P68 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 15難的問題沒有得到根本解決。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)規(guī)模和資金緊張程度呈反相關(guān)關(guān)系：規(guī)模大的企業(yè)，貸款滿足程度越高，資金越為寬松，多數(shù)名牌企業(yè)已經(jīng)根本消除了資金短缺之虞，本地龍頭行新興行業(yè)的企業(yè)資金相對寬松；而某些傳統(tǒng)行業(yè)，限制發(fā)展行業(yè)及處于初創(chuàng)期的企業(yè)則資金相對緊缺，貸款審查也較嚴(yán)格。 2.3.2產(chǎn)業(yè)集群對中小企業(yè)融資的影響 集群企業(yè)的內(nèi)部融資比較發(fā)達(dá)，主要有以下四方面的因素： （1）社會(huì)資本和產(chǎn)業(yè)集群的相互強(qiáng)化形成良好的社會(huì)文化基礎(chǔ)。在產(chǎn)業(yè)集群形成的社區(qū)，企業(yè)具有類似的歷史淵源和獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，相互熟知，彼此之間基本上沒有商業(yè)機(jī)密可言，生產(chǎn)的社會(huì)化分工又使相互的交往和聯(lián)系非常緊密，因此社會(huì)資本相當(dāng)發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的企業(yè)可以通過協(xié)調(diào)行動(dòng)來提高整個(gè)集群的生產(chǎn)效率，包括資金借貸和債權(quán)債務(wù)方面的協(xié)調(diào)。根植于家庭結(jié)構(gòu)或“抱團(tuán)”現(xiàn)象等人際關(guān)系的商業(yè)聯(lián)系和集資、借貸關(guān)系，成為產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)各商業(yè)圈或資金鏈的基礎(chǔ)，并通過各種方式對破壞人們信任關(guān)系的人或行為進(jìn)行懲罰而強(qiáng)化社會(huì)資本。 （2）產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的私有產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)為集群內(nèi)部融資特別是企業(yè)的內(nèi)源融資創(chuàng)造了條件。溫州的中小企業(yè)基本上是所有者自行經(jīng)營或家族式經(jīng)營，除了家庭的生活支出外，很少有大量分紅的情況，因此企業(yè)的自由資金積累比較迅速。 （3）當(dāng)?shù)氐馁Y本積累為產(chǎn)業(yè)集群的內(nèi)部融資提供了資金來源。溫州的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今已經(jīng)積累了豐厚的社會(huì)資本，特別是產(chǎn)業(yè)集群發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一般都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的區(qū)域，民間資本也更加豐富而且活躍。 （4）細(xì)致的生產(chǎn)社會(huì)化分工和密切協(xié)作，使集群企業(yè)之間相互拖欠貨款成為常態(tài)。原材料供應(yīng)、生產(chǎn)和龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)所組成的相互配套的社會(huì)化專業(yè)分工協(xié)作產(chǎn)銷體系，許多企業(yè)僅完成其中一道或幾道工序，但一個(gè)地區(qū)就如同一個(gè)大的企業(yè)。企業(yè)之間的原材料、半成品供應(yīng)采取時(shí)時(shí)流通、定期結(jié)算的方式進(jìn)行，相互的貨款掛賬成為非常正常的情況。因此，應(yīng)付貨款成為大多數(shù)企業(yè)的一種融資來源。 2.4 溫州中小企業(yè)的銀行融資需求特點(diǎn) 2.4.1融資時(shí)效要求高 據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，47%的中小企業(yè)由需求方即時(shí)訂貨，25%主要依靠企業(yè)派員上門推銷，也就是說有72%的中小企業(yè)沒有穩(wěn)定的市場。一次大的訂貨或一次成功的推銷可能為中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來相當(dāng)大的推動(dòng)作用。因此，它們對融資效率有著相當(dāng)高的要求，一般希望在一周內(nèi)，有的甚至在幾天內(nèi)就能融資成功，而各類貿(mào)易融資業(yè)務(wù)以及建筑業(yè)的投標(biāo)保函業(yè)務(wù)往往要求在一個(gè)上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 16工作日之內(nèi)完成，甚至更短。 2.4.2可以接受較高的資金價(jià)格 從資金供給方來看，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理及日常管理的規(guī)范性相對較差，其抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，按照收益與成本匹配的原則，銀行一般都會(huì)要求中小企業(yè)負(fù)擔(dān)較高的資金價(jià)格。而從需求方看，中小企業(yè)由于生產(chǎn)、銷售、管理成本相對較低，因而也能夠承受較高的財(cái)務(wù)成本，一般可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%-30%。 2.4.3貸款期限短期化，需求頻率高 這與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特征緊密相關(guān)，中小企業(yè)生產(chǎn)周期較短。所需貸款往往以流動(dòng)資金為主，固定資產(chǎn)貸款和中期流動(dòng)資金貸款相對較少。中小企業(yè)貸款期限一般在6個(gè)月左右。隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些中小企業(yè)會(huì)進(jìn)行以擴(kuò)大生產(chǎn)能力，提升生產(chǎn)技術(shù)為目的的基建、技改項(xiàng)目，也就對銀行提出了中長期融資的需求。 2.4.4金融產(chǎn)品需求日益多樣化 中小企業(yè)最常使用的金融產(chǎn)品已經(jīng)從90年代早期的存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大到存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，而有的中型企業(yè)還對保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等提出了需求。就貸款而言，也要求銀行信貸品種不斷創(chuàng)新，如倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款、私營企業(yè)主個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押貸款等。同時(shí)，對國際結(jié)算的配套業(yè)務(wù)要求日益提高，一筆進(jìn)出口業(yè)務(wù)要求銀行能夠完成從貿(mào)易結(jié)算、外幣及人民幣融資，到結(jié)售匯或代客外匯買賣、遠(yuǎn)期匯率鎖定、本外幣入賬等一條龍服務(wù)。 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 17第3章 溫州建行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐和面臨的問題 3.1 溫州銀行業(yè)的現(xiàn)狀 到2006年末，溫州金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額2936.24億元，其中人民幣存款余額2818.81億元。全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額2233.46億元，其中人民幣貸款余額2205.64億元，增長28.9%。城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額1476.34億元。1表7 溫州金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款情況 指 標(biāo) 年末數(shù)（億元）比上年末增長% 各項(xiàng)存款余額 2818.81 24.3 #企業(yè)存款 774.54 18.9 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款 1476.34 27.1 各項(xiàng)貸款余額 2205.6 28.9 #短期貸款 #工業(yè)貸款 商業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 私營及個(gè)體貸款 1584.91 598.37 125.18 183.53 66.22 265.12 35.9 75.2 55.8 27.6 -26.5 92.0 中長期貸款 569.36 12.1 文獻(xiàn)來源：溫州統(tǒng)計(jì)局 與溫州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，溫州初步形成了在中央銀行監(jiān)管下，商業(yè)銀行為主體，信托投資、保險(xiǎn)、租賃、合作金融等多種金融機(jī)構(gòu)并存，多層次分工協(xié)作的金融組織體系。目前溫州共有26家市級金融機(jī)構(gòu)，其中商業(yè)銀行13家，除了工、農(nóng)、中、建、交行外，還有農(nóng)發(fā)、華夏、浦發(fā)、廣發(fā)、深發(fā)、招商、中信實(shí)業(yè)、福建興業(yè)在溫州的分支機(jī)構(gòu)以及溫州市商業(yè)銀行。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共1349個(gè)，其中四大國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)576個(gè)，因而使得溫州的金融競爭形勢變得異常激烈。除國有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社外，溫州目前已聚集了10家全國性的股份制商業(yè)銀行(只有光大銀行及恒豐銀行尚未獲準(zhǔn)進(jìn)入溫州)。一個(gè)地級市集中了如此多銀行,在全國實(shí)在少見?；钴S的市場經(jīng)濟(jì)、大型民營企業(yè)在完成產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)后，有著豐富的民間資本，對于有1 2006年溫州市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，溫州市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站， /pageall.asp?id=7 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 18擴(kuò)張計(jì)劃的商業(yè)銀行而言，被公認(rèn)為金融寶地的溫州引得股份制銀行紛紛搶灘溫州市場。同時(shí)，溫州的金融環(huán)境上佳，企業(yè)、個(gè)人信用度普遍較高以及銀行機(jī)構(gòu)不良率普遍偏低，也是吸引股份制商業(yè)銀行爭相入駐的主要原因。 溫州銀行業(yè)支持中小企業(yè)的力度不斷加大。由于溫州中小企業(yè)資源豐富，溫州的銀行普遍都是相應(yīng)總行的中小企業(yè)重點(diǎn)行或試點(diǎn)行。截至2005年末，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)792億元，占貸款總額的47%；新增中小企業(yè)貸款95億元，占新增貸款的60%。 在支持企業(yè)的同時(shí)，溫州本外幣不良貸款率僅為1.7%，金融生態(tài)環(huán)境得到充分肯定。溫州在全國291個(gè)城市中，被評為5個(gè)城市金融生態(tài)最高級別的城市之一。 3.2 溫州建行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和主要做法 3.2.1溫州建行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 溫州建行秉承“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，根植溫州經(jīng)濟(jì)，謀求與中小企業(yè)的雙贏。經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，溫州分行已發(fā)展成為當(dāng)?shù)刭Y金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、經(jīng)營特色鮮明、服務(wù)功能齊全的現(xiàn)代國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，為服務(wù)客戶提供了有力保證。截至2006年12月底，溫州分行人民幣一般性存款432.24億元，各項(xiàng)貸款332.27億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤11.26億元，資金實(shí)力、經(jīng)營效益、產(chǎn)品服務(wù)均位列溫州銀行業(yè)前茅。溫州建行連續(xù)四年在建總行城市行的評比中列非省會(huì)城市行的第一位。 溫州分行長期堅(jiān)持“不唯成份，只唯質(zhì)量”的信貸政策、“區(qū)分客戶、區(qū)分服務(wù)”的營銷策略和加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，支持和服務(wù)中小企業(yè)的成長，獲得了很好的回報(bào)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)分析，溫州建行中小企業(yè)貸款余額占公司類客戶貸款的40%；由于中小企業(yè)貸款利率水平高于大客戶貸款利率水平，中小企業(yè)貸款收益對公司類貸款收益的貢獻(xiàn)度高于貸款余額比重12個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款不良率為1.2。其中2004年以后新增的不良貸款僅為2081萬元（政府類、房地產(chǎn)類除外），中小企業(yè)貸款不良率低于全行的平均水平；形成一批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶622戶，日均存款13.05億元，日均貸款52.46億元，年利潤貢獻(xiàn)度達(dá)2.23億元，中小客戶的綜合收益占公司業(yè)務(wù)綜合收益55。上述數(shù)據(jù)是按照建行內(nèi)部中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)得出，如果按照國家的中小企業(yè)口徑，溫州建行對中小企業(yè)的貸款余額占公司類貸款的70，是溫州建行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐。 3.2.2溫州建行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要做法 （1）“不唯成分、不唯大小、只唯質(zhì)量”，明確定位，重視發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。 由于大型企業(yè)、大型項(xiàng)目的融資渠道多，同業(yè)競爭激烈，其在融資過程中占有較高的市場地上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 19位，具有較大的討價(jià)還價(jià)能力，隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行融資于大型項(xiàng)目、大型企業(yè)將漸漸變得無利可圖。反之在中小企業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于中小企業(yè)的數(shù)量多，銀行的選擇面大，并且中小企業(yè)討價(jià)還價(jià)的能力弱，加上客戶忠誠度高，使得銀行服務(wù)中小企業(yè)客戶的綜合效益比較好。溫州發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)為發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)提供很好的市場資源。 表8 中小企業(yè)業(yè)務(wù)在溫州建行公司業(yè)務(wù)中的地位和作用 有貸客戶數(shù)（戶） 貸款（億元） 2007年7月底 2007年1-7月新增 2006年新增 2007年7月底 2007年1-7月新增 2006年新增 全部 1565 155 161 218.54 19.54 9.5 中小企業(yè) 1262 140 155 85.38 17.48 13.47 占比 80.6 90.3 96.3 39.1 89.5 141.8 （2）細(xì)分市場、區(qū)分客戶、區(qū)別服務(wù)，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶群體。 中小企業(yè)客戶無論是在行業(yè)分布、區(qū)域分布，還是在規(guī)模、管理水平、技術(shù)等方面都呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜、良莠不齊的形勢。如何從數(shù)量眾多、情況復(fù)雜的中小企業(yè)客戶群體中，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，是做好中小企業(yè)客戶這篇大文章的關(guān)鍵。溫州建行重點(diǎn)支持體制新、機(jī)制新，有一定資本積累的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，并根據(jù)企業(yè)的規(guī)模，管理水平、財(cái)務(wù)情況、技術(shù)水平、所處行業(yè)等指標(biāo)初選了300家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為重點(diǎn)培育和扶持的對象。通過存量挖掘和客戶營銷，溫州建行計(jì)劃在未來幾年內(nèi)形成一個(gè)總量在1500家，并且實(shí)行有進(jìn)有出，動(dòng)態(tài)管理的優(yōu)質(zhì)中小客戶群體。 （3）積極探索，適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營管理的信貸政策初具雛形。 溫州建行針對溫州經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶情況，從企業(yè)基本素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、盈利能力、發(fā)展能力等五個(gè)方面對中小企業(yè)信用等級進(jìn)行測評，積極探索適用于一般中小企業(yè)客戶評價(jià)體系。做到定性與定量相結(jié)合，突出對企業(yè)經(jīng)營業(yè)主的經(jīng)營素質(zhì)和道德風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，突出對企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品市場競爭力（質(zhì)量、成本、價(jià)格）、擔(dān)保物價(jià)值和變現(xiàn)能力的分析評價(jià)，并應(yīng)多方面考慮和舉證，例如參考用電量、用水量、交納的增值稅額、原材料消耗、上下游企業(yè)采購銷售情況等輔助指標(biāo)來進(jìn)行評價(jià)，以及結(jié)合企業(yè)所處經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境進(jìn)行評價(jià)。在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中提出了因地制宜、區(qū)別對待；扶優(yōu)支持、積極謹(jǐn)慎；抓基本戶、行業(yè)排頭兵；本外幣一體、對公對私捆綁；資產(chǎn)負(fù)債中間業(yè)務(wù)全面拓展等具體原則和措施。從客戶選擇、區(qū)域策略、產(chǎn)品服務(wù)等方面初步制定了具體的信貸政策，并對中小企業(yè)提出了具體的授信額度的確定及在授權(quán)授信工作中的相上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 20關(guān)要求。 （4）以個(gè)性服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，以客戶經(jīng)理小組為紐帶，通過簽訂全面合作協(xié)議的方式，提升對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶的服務(wù)水平。 為了全面的滿足中小企業(yè)的金融需求，溫州分行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，已經(jīng)為中小企業(yè)提供的或準(zhǔn)備推出的新業(yè)務(wù)有商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)、市場商鋪抵押貸款、房開企業(yè)封閉貸款、買方信貸、出口退稅帳戶托管貸款、網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)系統(tǒng)、專利權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、自然人擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款、保付代理貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等。 為了加強(qiáng)聯(lián)系和服務(wù)，溫州建行為100家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶配備了由省市分行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任首席客戶經(jīng)理的客戶經(jīng)理小組，實(shí)現(xiàn)了零距離服務(wù)，提升了服務(wù)層次。 （5）嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入及核準(zhǔn)制度，推行授信管理，加大劣質(zhì)客戶退出力度，積極探索中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保措施，不斷改善中小企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。 一是制定了中小企業(yè)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立貸款核準(zhǔn)制管理，對高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的區(qū)域、行業(yè)和客戶給予重點(diǎn)監(jiān)控。對經(jīng)濟(jì)效益差、規(guī)模小、管理水平低下、所處行業(yè)競爭過于激烈、發(fā)展前景不明朗的輕工、商貿(mào)、建材、機(jī)械制造、采礦等非優(yōu)勢行業(yè)A級以下客戶的貸款不予以準(zhǔn)入。通過實(shí)施貸款核準(zhǔn)制,進(jìn)一步提高了決策層次，督促基層行主動(dòng)從一般和問題客戶中退出,提高了準(zhǔn)入客戶的質(zhì)量。 二是大力推行授信管理，兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)，有效控制信用總量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 三是以提高資產(chǎn)質(zhì)量為目的，堅(jiān)決實(shí)行信貸退出。在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)較大，投入產(chǎn)出率低的中小客戶，通過綜合運(yùn)用核銷、訴訟、追償、處置抵押物等手段堅(jiān)決實(shí)行退出。 四是積極探索中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保措施，提高第二還款來源可實(shí)現(xiàn)程度，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)創(chuàng)新新的擔(dān)保方式，積極解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。 3.3 從銀行的角度研究中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的問題 不同市場主體對中小企業(yè)融資難的原因當(dāng)然有不同的看法，觀點(diǎn)的多樣性正反映了融資難的癥結(jié)的多樣性。作為中小企業(yè)信貸服務(wù)的主要供給者，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的看法反映了中小企業(yè)融資難的企業(yè)方面的原因。溫州人行對溫州13家商業(yè)銀行的問卷調(diào)查證實(shí)了這方面的原因，在回答“貴行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，考慮的主要因素有哪些”時(shí)，幾乎所有的商業(yè)銀行都選擇了“企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況”（13票）、“企業(yè)經(jīng)營管理的總體水平”（12票）、“申請貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)”（12票）、“企業(yè)的信用狀況”（12票），而“本行資金松緊狀況和內(nèi)部貸款管理權(quán)限”（3票）、“貸款申請企業(yè)的所有制性質(zhì)”（1票）、“企業(yè)所在的行業(yè)”（1票）。上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 21上述調(diào)查表明商業(yè)銀行在給予中小企業(yè)貸款是關(guān)注的方面是驚人的一致，主要集中在企業(yè)的經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度和信用狀況等兩個(gè)方面，而這些方面又恰恰是中小企業(yè)的“軟肋”，商業(yè)銀行并沒有對中小企業(yè)貸款采取“歧視性”的信貸政策，融資難的問題是銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系和中小企業(yè)的特點(diǎn)難以調(diào)和的產(chǎn)物。1銀行從事中小企業(yè)業(yè)務(wù)必須克服的問題主要有： 3.3.1中小企業(yè)融資的規(guī)模不經(jīng)濟(jì) 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營一筆貸款業(yè)務(wù)要支付固定成本與可變成本，當(dāng)一筆貸款的額度較小時(shí)，其分?jǐn)偟墓潭ǔ杀鞠鄬^大，金融機(jī)構(gòu)從中獲利就小。中小企業(yè)的貸款具有金額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)，這就決定了金融機(jī)構(gòu)尤其是大型金融機(jī)構(gòu)對其授信業(yè)務(wù)的交易成本較高。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，而戶均貸款數(shù)量僅為大企業(yè)的0.5%，銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍，即使按現(xiàn)行規(guī)定商業(yè)對中小企業(yè)的貸款利率最多可以上浮30%，銀行的綜合成本仍然很高。 3.3.2中小企業(yè)的信息披露問題 當(dāng)前，我國目前正處在社會(huì)轉(zhuǎn)型期，社會(huì)信用低下，法制不健全，政府政策缺乏長期一致性，因此中小企業(yè)的外部環(huán)境不穩(wěn)定。許多中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，沒有正式的會(huì)計(jì)核算制度，瞞報(bào)收入，甚至走私制假謀取暴利。因此，對中小企業(yè)來說，某些信息的披露可能意味著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加。因?yàn)槠渌嫦嚓P(guān)者就會(huì)利用這些信息。如中小企業(yè)的產(chǎn)品、經(jīng)營信息，一旦被競爭對手所掌握，其產(chǎn)品就有可能被假冒或利用，企業(yè)會(huì)遭到強(qiáng)烈的攻擊與報(bào)復(fù)。有時(shí)，甚至企業(yè)的信息披露，會(huì)造成中小企業(yè)主自身安全的風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前狀況下，我國民眾沒有培養(yǎng)起尊重產(chǎn)權(quán)的觀念，“財(cái)不外露”是中小企業(yè)主規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)較優(yōu)策略（不可否認(rèn)，一些民營企業(yè)主存在資本“原罪”問題）。這就是中小企業(yè)不愿提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，財(cái)務(wù)報(bào)表虛假、報(bào)表賬冊不全、一廠多套報(bào)表等現(xiàn)象普遍存在的原因。 3.3.3中小企業(yè)抵押和擔(dān)保手段的無效性 由于銀企間存在的信息不對稱，因此，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般都要求抵押和擔(dān)保。抵押和擔(dān)保存在兩種情況。有能力提供抵押品和擔(dān)保的民營中小企業(yè)，不愿意提供。一部分有發(fā)展前景的民營中小企業(yè)，由于企業(yè)規(guī)模小等原因不能提供抵押品和擔(dān)保。 3.3.4中小企業(yè)生命周期短 溫州市工商部門最近經(jīng)過調(diào)查發(fā)布了第一份中小企業(yè)“生命周期”報(bào)告，這份報(bào)告顯示：近半數(shù)中小企業(yè)“存活”時(shí)間不到4年，信息、軟件服務(wù)業(yè)及租賃、商務(wù)服務(wù)業(yè)是最“短命”的行業(yè)，企1 張震宇，溫州模式下的金融發(fā)展研究，中國金融出版社，2004，P78 上海交通大學(xué)MBA學(xué)位論文 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和解決策略以溫州建行為例 22業(yè)平均“壽命”只有兩年左右。 這次進(jìn)行的中小企業(yè)“生命周期調(diào)查”是溫州市龍灣區(qū)工商部門對2003-2006年度4年間被吊銷、注銷的2410個(gè)中小企業(yè)進(jìn)行分析統(tǒng)計(jì)后進(jìn)行的。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這些“死亡企業(yè)”中，有44.52%的中小企業(yè)“生命周期”不超過4年，其中個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的“生命周期”最短，僅1.99年。1船小好調(diào)頭的同時(shí)也是船小經(jīng)不起風(fēng)浪。 3.3.5中小企業(yè)管理粗放 以家族經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為標(biāo)志的民營企業(yè)，面臨管理制度、人才、企業(yè)家素質(zhì)等阻礙其進(jìn)一步發(fā)展壯大的問題，主要表現(xiàn)為： 一是家族式的管理模式。民營企業(yè)發(fā)展初期，由于企業(yè)結(jié)構(gòu)簡單，規(guī)模小，經(jīng)營產(chǎn)業(yè)單一，經(jīng)營決策和管理也比較簡單，家族式管理機(jī)制發(fā)揮了獨(dú)特的作用。但隨著企業(yè)規(guī)模的日益擴(kuò)大，企業(yè)的家族式管理，使企業(yè)財(cái)務(wù)管理、營銷管理、人事管理、生產(chǎn)管理、質(zhì)量管理、庫存管理漏洞百出，導(dǎo)致企業(yè)無法實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。 二是缺乏長遠(yuǎn)的人才戰(zhàn)略。企業(yè)缺乏完整的人才結(jié)構(gòu)和選擇、培養(yǎng)制度，人才選拔不暢通，在企業(yè)的關(guān)鍵部門使用“自己人”，阻礙了優(yōu)秀人才加盟和參與企業(yè)的決策、規(guī)劃。管理經(jīng)驗(yàn)和資源跟不上企業(yè)的發(fā)展速度和