淺談小額貸款公司在縣(市)域經(jīng)濟(jì)和金融建設(shè)中的作用(定稿).doc

淺談小額貸款公司在縣（市）域經(jīng)濟(jì)和金融建設(shè)中的作用邵武市鐵誠小額貸款有限公司 翁 其 耀 小額貸款公司,也稱微型金融,起源于上個世紀(jì)七十年代孟加拉國的格萊珉銀行,主要面向貧困人口提供金融服務(wù),是支農(nóng)扶貧減貧和推動中小微企業(yè)發(fā)展的一種有效金融工具。在我國小額貸款公司發(fā)展到今天已經(jīng)成為國內(nèi)金融市場不可或缺的新型“金融機(jī)構(gòu)”，在整個金融市場體系中發(fā)揮著其獨特作用。小額貸款在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾、拓寬信用資金運用渠道、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。一、小貸公司成立的背景和發(fā)展現(xiàn)狀小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織出資,不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。這種被稱為“窮人銀行”、“草根金融”的新型機(jī)構(gòu)在我國的出現(xiàn),是為改善農(nóng)村金融服務(wù)而進(jìn)行的重要金融體制創(chuàng)新,對緩解“三農(nóng)”和中小微企業(yè)資金短缺、推動就業(yè)等具有重要意義,同時也為地方政府有效組織民間金融資源,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展開辟了新的路徑。我國小額貸款公司開始于2005年,最初在陜西、山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省(區(qū))進(jìn)行試點。2008年5月,中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見,對小額貸款公司做出了初步規(guī)范,并正式明確規(guī)范經(jīng)營，治理優(yōu)良的小額貸款公司可以優(yōu)先轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行,給一直處于灰色地帶的民間資本創(chuàng)造了沐浴陽光的機(jī)會。在此背景下,小額貸款公司如“雨后春筍”般迅速發(fā)展,截至2011年12月末,全國已有小額貸款公司4282家,貸款余額3915億元,全年累計新增貸款1935億元。二、小額貸款公司的宏觀政策支持自2008年起，小額貸款事業(yè)得到了國務(wù)院及各級政府的高度重視和大力支持。2008年5月央行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號），中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行貸款公司農(nóng)村資金互助社小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)2008137號）；2009年9月國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見（國發(fā)200936號）中進(jìn)一步提出：建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系，加快研究鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)的辦法，支持、規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，鼓勵有條件的小額貸款轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行；2010年中央一號文件明確提出：“有序發(fā)展小額貸款公司”，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”；2010年5月13日國務(wù)院出臺“新36條”提出：鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補(bǔ)貼政策等； 2010年8月出臺福建省試點小額貸款公司暫行管理辦法；2011年6出臺了福建省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見(閩政辦2010221號)；2011年5月19日福建省人民政府關(guān)于印發(fā)福建省“十二五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃的通知（閩政201131號）規(guī)劃要求：推動金融體制改革，壯大金融業(yè)實力。以優(yōu)化金融環(huán)境為基礎(chǔ)，以改革創(chuàng)新為動力，進(jìn)一步健全多層次、多元化、多功能的金融服務(wù)體系；2011年10月16日出臺福建省人民政府關(guān)于印發(fā)支持小型和微型企業(yè)發(fā)展十二條金融財稅措施的通知(閩政201189號)，提出：要加大扶持力度，營造良好發(fā)展環(huán)境，在稅收，征信，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理等方面給予支持,提供便利。要求采取多種措施解決小額貸款公司在發(fā)展中遇到的問題。加強(qiáng)監(jiān)管的同時，積極引導(dǎo)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，構(gòu)筑一個穩(wěn)固的多層次、多元化的金融服務(wù)市場；2012年2月24日福建省人民政府關(guān)于支持金融業(yè)發(fā)展九條措施的通知（閩政201212號）為不斷提升金融對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的促進(jìn)作用，措施指出：建設(shè)區(qū)域性金融服務(wù)中心、鼓勵引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展小額貸款公司。措施還進(jìn)一步明確提出了經(jīng)營規(guī)范、治理優(yōu)良的小額貸款公司，可以優(yōu)先改制為村鎮(zhèn)銀行；2012年3月10日福建省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)福建省小額貸款公司暫行管理辦法（閩政辦201232號）辦法規(guī)定和明確了小額貸款公司的設(shè)立條件、經(jīng)營范圍、風(fēng)險監(jiān)管處置辦法等，是小貸公司依法合規(guī)經(jīng)營的綱領(lǐng)性文件。國家各級政府和金融管理部門相繼頒發(fā)了各項指導(dǎo)性意見和扶持政策。目的在于鼓勵支持、引導(dǎo)和發(fā)展小額貸款公司，促進(jìn)這一新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，全面落實民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的國家政策，將無序、散亂的民間資本納入可控范圍，依法合格經(jīng)營。同時構(gòu)筑一個穩(wěn)固的、多層次、多元化的金融服務(wù)市場。真正為地方中小微企業(yè)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、個體工商戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。三、小額貸款公司與現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成互補(bǔ)關(guān)系在相當(dāng)長的時間內(nèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍然是信貸市場，經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主力軍，小額貸款公司的信貸資金只是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸市場的一種補(bǔ)充；（一）小貸公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不存在也不構(gòu)成競爭關(guān)系現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（非商業(yè)銀行除外）可劃分為：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等。各家商業(yè)銀行均獨立存在，自成體系，各有各自的信貸政策導(dǎo)向和管理辦法。各商業(yè)銀行相互之間存在同業(yè)競爭，而且有越演越烈之勢；而小貸公司不吸收公眾存款，貸款利率較高（上限基準(zhǔn)利率的4倍），并信貸資金有限，政策要求其小額分散，70%以上信貸資金用于單戶限制于100萬元以下對現(xiàn)行的銀行業(yè)不構(gòu)成競爭。（二）小貸公司靈活快捷的貸款制度，從而降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險行業(yè)經(jīng)驗告訴我們：金融機(jī)構(gòu)最大的經(jīng)營風(fēng)險是信貸風(fēng)險，而信貸風(fēng)險又取決于企業(yè)的經(jīng)營狀況。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的經(jīng)營利潤不確定性在于,商品價格自由浮動化，企業(yè)在低價時采購商品或囤積原材料時需要大量的資金，而由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策不確定性和審批程序的僵硬與機(jī)械，造成企業(yè)在急需資金時而無法及時得到，從而嚴(yán)重影響了企業(yè)的經(jīng)營效益，并加大了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，這種風(fēng)險在某種意義上會直接轉(zhuǎn)嫁給了金融機(jī)構(gòu)，使信貸風(fēng)險增大。而小貸公司由于信貸審批手續(xù)簡單，放款快捷正好彌補(bǔ)了這些不足。例如一家企業(yè)在生產(chǎn)過程中急需采購一批目前價格相對較低的原材料，向商業(yè)銀行申請貸款，而由于銀行審批時間較長，等到貸款審批下來時這些原材料的市場價格已經(jīng)上漲，這將大幅度提高了生產(chǎn)成本，使企業(yè)蒙受了經(jīng)濟(jì)損失，企業(yè)的經(jīng)營成本大大增加，效益必然下降；又如一家企業(yè)已向商業(yè)銀行貸款1000萬元人民幣，貸款到期了，企業(yè)要轉(zhuǎn)貸，而貨款又無法集中到位，只好向民間高利貸融資歸還銀行到期貸款，企業(yè)的財務(wù)成本又大幅度增加。而試想如這家企業(yè)在貸款到期時仍然無法籌到還貸資金，那勢必會造成貸款銀行的不良率上升。上述兩個普遍性實例說明：企業(yè)的無形成本在增加，效益在下降，累計疊加的經(jīng)營風(fēng)險必然轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險，銀行的信貸風(fēng)險指數(shù)也必然增加。而小貸公司“靈活”“方便”“快捷”的信貸政策與高效的審批程序，一是能為企業(yè)急之所急，只要貸款企業(yè)信用好，落實有效擔(dān)保，我們就能做到當(dāng)天申請，當(dāng)天放款。二是能為企業(yè)提供超短期貸款，民間俗稱為“過橋資金”。（三）、小額貸款公司應(yīng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切合作，實現(xiàn)共贏。根據(jù)福建省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)福建省小額貸款公司暫行管理辦法（閩政辦201232號）第二十一條規(guī)定：小貸公司可向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金上限可達(dá)小貸公司資本金的100%。經(jīng)營范圍規(guī)定：可接受金融機(jī)構(gòu)委托貸款、可經(jīng)營回購式信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。由此可見小貸公司應(yīng)該是商業(yè)銀行首選的優(yōu)質(zhì)貸款客戶和融資對象，小貸公司與商業(yè)銀行是戰(zhàn)略合作伙伴。務(wù)實業(yè)務(wù)合作，商業(yè)銀行推薦信用良好，只是出現(xiàn)暫時性經(jīng)營資金臨時周轉(zhuǎn)困難，無法按時“轉(zhuǎn)貸”的企業(yè)客戶給小貸公司，小貸公司在收到商業(yè)銀行確認(rèn)對該筆貸款可實現(xiàn)正常轉(zhuǎn)貸信息后，對該客戶發(fā)放“過橋資金”貸款，緩解企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)資金壓力。這種合作模式的優(yōu)勢在于小貸公司利用自身優(yōu)勢和靈活的貸款條件，既幫助借款人維護(hù)了銀行信用，解決了小微企業(yè)的生存問題，又有利于商業(yè)銀行小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。（四）構(gòu)建地方經(jīng)濟(jì)金融互助合作平臺，實現(xiàn)“中小企業(yè)、小貸公司、金融機(jī)構(gòu)”的三方共贏。企業(yè)的發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)的繁榮離不開金融業(yè)的支持與發(fā)展?？h（市）域內(nèi)的各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，小貸公司應(yīng)該建立地方經(jīng)濟(jì)金融互助合作平臺，在合法有序的競爭下，樹立一損俱損，一榮俱榮的經(jīng)營理念，以企業(yè)發(fā)展、市場繁榮、保一方平安為己任，相互支持防范風(fēng)險，相互促進(jìn)共同發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展提供金融服務(wù)。據(jù)資料顯示上海金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為全國最低之一。原因有以下兩點：一是上海金融資源高度集中，大中小各種金融機(jī)構(gòu)云集，政策開放，資源充沛，金融創(chuàng)新程度高，誕生品種繁多，各種融資渠道暢通，社會擔(dān)保體系健全，良好、活躍的融資平臺，造就了上海繁榮的金融市場，金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他城市。二是有為數(shù)眾多的金融業(yè)服務(wù)企業(yè)，包括小貸公司和融資性擔(dān)保公司等，為社會提供了流動性極強(qiáng)的短期信貸流動資金，解決了企業(yè)應(yīng)急資金和臨時性資金需求，大大降低了企業(yè)經(jīng)營中的信用風(fēng)險和銀行業(yè)到期貸款轉(zhuǎn)貸風(fēng)險，促進(jìn)了銀行業(yè)不良貸款率下降，真正實現(xiàn)“中小企業(yè)、小貸公司、金融機(jī)構(gòu)”的三方共贏局面。四、“小貸公司”在區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中的作用（一）小貸公司在縣（市）域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“初露鋒芒”一個區(qū)域經(jīng)濟(jì)及社會的發(fā)展與繁榮，與該區(qū)域內(nèi)的金融環(huán)境是息息相關(guān)、良性互動的。邵武市鐵誠小額貸款公司自2011年6月15日成立以來，截至2012年7月31日，經(jīng)營收入達(dá)3453.28萬元，產(chǎn)生財稅約1300萬元，累計發(fā)放貸款292筆，金額3.1億元，其中涉農(nóng)貸款金額2.24億元，占比72.29%，為240多家中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶提供了信貸資金支持，切實緩解了地方經(jīng)濟(jì)運營中出現(xiàn)的“融資危機(jī)”局面，補(bǔ)充了實體經(jīng)濟(jì)資金緊張狀況。根據(jù)邵武市鐵誠小額貸款公司中遠(yuǎn)期發(fā)展規(guī)劃，2012年，公司實現(xiàn)增資擴(kuò)股至3億元人民幣，屆時金融機(jī)構(gòu)政策性配套融入資金3個億，累積經(jīng)營收入再投入5000萬元以上，預(yù)計增資擴(kuò)股后累計可投放信貸資金達(dá)6.5億元以上，年可直接增加地方財稅收入5000萬元以上，年間接拉動財稅增加額達(dá)2.275億元，拉動區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增加額約11.7億元，可增加就業(yè)崗位達(dá)2.5萬個以上。（二）有別于銀行信貸的顯著經(jīng)營特色1、方便快捷、拾遺補(bǔ)缺。“小貸公司”堅持“靈活、方便、快捷”的經(jīng)營特點，為中、小、微企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶提供“短、小、頻、急”等融資需求。只要客戶具有足夠的償還能力，符合貸款條件，就能在最短的時間取得貸款，最快當(dāng)天申請當(dāng)天放款到帳；2、救急解難作用明顯。一是解企業(yè)燃眉之急。由于受國際金融危機(jī)等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了現(xiàn)金流枯竭，企業(yè)要想重新在銀行申請貸款因手續(xù)繁瑣或抵押擔(dān)保不足，很難獲得銀行信貸支持，而小額貸款公司的出現(xiàn)，為資金周轉(zhuǎn)困難企業(yè)及時解困。二是為企業(yè)提供超短期貸款，俗稱“過橋”。一些企業(yè)在銀行貸款到期，由于現(xiàn)金流不足，而出現(xiàn)暫時還款困難，為避免出現(xiàn)不良信用記錄，企業(yè)利用小額貸款公司手續(xù)方便靈活的特點獲得融資歸還銀行貸款，待銀行重新發(fā)放貸款后再歸還小額貸款公司；3、平抑民間高利借貸。目前民間資本較為充裕，民間高利借貸現(xiàn)象在一定范圍內(nèi)較為普遍，這對區(qū)域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展和社會穩(wěn)定產(chǎn)生一定負(fù)面影響。小額貸款公司的出現(xiàn)，為民間資金的合法借貸提供了平臺，使民間資本投資規(guī)范運作，也深刻影響民間借貸的利率水平，而隨著小額貸款公司的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)大，其平抑作用愈加顯著，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會的穩(wěn)定。（三）發(fā)揮“資金聚集”效應(yīng)，將過去處于“灰色地帶”分散的民間資金和非法的民間融資轉(zhuǎn)變?yōu)榧泄芾砗戏ǖ墓拘刨J行為。（四）搭建“資本轉(zhuǎn)化”橋梁，推動大量民間資金向金融資本轉(zhuǎn)化，起到“拾遺補(bǔ)缺”作用。對急需信貸資金支持但受銀行貸款程序繁瑣、信貸條件限制而難以得到貸款的小微企業(yè)及自然人，給予一定的資金支持。（五）規(guī)范的借貸行為。從“小貸公司”的運作實踐看，在融資的合法性、規(guī)范性、安全性等方面都明顯強(qiáng)于民間借貸，可以促使更多的民間閑散資金逐步向陽光化、集約化方向發(fā)展；（六）緩解對“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸支持的需求，優(yōu)化當(dāng)前金融資源配置。 由于國有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出趨勢明顯力度加大、農(nóng)村信用社資金運用“非農(nóng)化”及商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)而面向小微型私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在目前仍然處于嘗試階段等原因，農(nóng)村信貸資金需求旺盛又苦于借貸無門、小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問題十分突出。 小額貸款公司根據(jù)各項金融服務(wù)要適當(dāng)?shù)叵蛏孓r(nóng)項目傾斜的原則，增強(qiáng)小額貸款力度，幫助農(nóng)戶發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)、規(guī)劃經(jīng)濟(jì)，在一定程度上解決了目前金融產(chǎn)品單一問題，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持，對改善縣（市）域金融資源的有效配置發(fā)揮重要作用。（七）有力推進(jìn)縣（市）域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、綜合改革試驗。 近幾年來通過整合使用財政、銀行、民間、外資等四渠道資金，有力的支持了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，從整體上看，縣（市）域經(jīng)濟(jì)“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼、外資涉足不到”等金融問題仍然十分突出。 根據(jù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、綜合配套改革試驗的要求，縣（市）域要全面推進(jìn)各個領(lǐng)域的體制改革，并在重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)率先突破，大膽創(chuàng)新。建立并大力支持小額貸款公司的發(fā)展是推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，健全農(nóng)村金融組織體系，促進(jìn)建立適應(yīng)農(nóng)村特點的新型信用機(jī)制的有效途徑。對推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、綜合配套改革試驗十分必要。 五、結(jié)論小額貸款公司應(yīng)穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展，可以實現(xiàn)小公司大作為的愿景，在縣（市）域經(jīng)濟(jì)和金融建設(shè)中有著不可或缺的作用。目前，在信貸資源相對集中的政策環(huán)境下，在較長的時間里銀行業(yè)金