個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)與防范分析.doc

武漢工程大學(xué)郵電與信息工程學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）作者聲明 個(gè)人聲明所呈交的論文是我個(gè)人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下、在充分收集信息資料的前提下完成的研究成果，除了文中特別加以標(biāo)注的地方外，沒有仿照和抄襲等違反學(xué)術(shù)道德、學(xué)術(shù)規(guī)范的行為，也沒有侵犯任何人其他人或組織的科研成果及專利。與我一同完成工作的同志對(duì)本研究所做的貢獻(xiàn)均已在論文中做了明確的說明并表示了謝意。如本畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）成果歸武漢工程大學(xué)郵電與信息工程學(xué)院所有。特此聲明。 作者專業(yè)： 信息管理與信息系統(tǒng) 作者學(xué)號(hào)： 6130070132 作者簽名： 年 月 日1摘 要 在現(xiàn)代生活中，銀行扮演著越來越重要的角色，幾乎只要和錢相關(guān)就會(huì)涉及到銀行。然而隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的日益提高，銀行類事務(wù)不斷增多，因此應(yīng)運(yùn)而生了現(xiàn)代所謂的網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。 伴隨著網(wǎng)上銀行的興起，銀行的業(yè)務(wù)也日益廣泛，使人們的金融等事務(wù)處理和解決的更加方便，然而網(wǎng)上銀行系統(tǒng)由于是近些年興起和發(fā)展起來的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，因而存在著一些不足和風(fēng)險(xiǎn)。但是存在著問題，也就意味著有許多成長的空間，我國信息技術(shù)在近幾年發(fā)展迅速，通過不斷的引進(jìn)西方發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的信息技術(shù)和培養(yǎng)高新技術(shù)人才，我國的銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)和問題已經(jīng)在可控范圍內(nèi)，而指紋識(shí)別技術(shù)就是防范措施中的佼佼者。通過本文的論述，我們會(huì)了解到網(wǎng)上銀行的發(fā)展史以及我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)問題和防范措施。關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)；防范措施；指紋識(shí)別Abstract In modern life, the bank plays a more and more important role, almost as long as and money will be involved in related to the bank. However, with the development of economic globalization and Chinas economic development level is increasing day by day, increasing bank class affairs, thus arises at the historic moment the modern so-called bank on the net. Online banking system is also called Internet banking, online banking, refers to a bank to use the Internet technology, through the Internet to provide customers open an account, pin, query, reconciliation, industry transfer, an inter-bank transfer, credit, securities, investment, finance and other traditional online services, customers can never leave home can be safe and convenient management of current and time deposits, checks, credit CARDS and personal investment, etc. It can be said that the bank on the net is the virtual bank counter on the Internet.Internet banking is also known as 3 a bank, because it is not restricted by time, space, can at any time, any place, in any way to provide financial services to our customers. With the rise of online bank, the bank business is becoming more and more widely, also make peoples financial transaction processing and solve more convenient, however, online banking system due to the rise in recent years and developed information network technology, so there are some shortage and risk. But there is a problem, also means that there are a lot of room to grow, Chinas information technology is developing rapidly in recent years, through continuous introduction of western developed countries the advanced information technology and to develop new and high technology talent, the risk of our countrys banking system and the problem has been under control, and the fingerprint recognition technology is the most outstanding in the preventive measures. Through the discussion of this article, we will learn the history of the bank on the net, and to our personal Internet banking system risk issues and preventive measures.Keywords: online banking; online banking risk; online banking risk prevention measures; the net Fingerprint identification目 錄第1章 緒論11.1個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的發(fā)展21.2本論文的研究內(nèi)容3第2章 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的現(xiàn)狀和問題52.1我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的現(xiàn)狀52.2我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的問題62.3國內(nèi)外個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)發(fā)展對(duì)比7第3章 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)103.1常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)103.2其他風(fēng)險(xiǎn)11第4章 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的防范措施與技術(shù)134.1我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的防范措施134.2 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的防范技術(shù)164.2.1驗(yàn)證碼技術(shù)174.2.2指紋識(shí)別技術(shù)17第5章 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的發(fā)展前景195.1我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)服務(wù)的國際化發(fā)展195.2我國個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展205.3我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)發(fā)展的策略選擇20第6章 總結(jié)與展望22參考文獻(xiàn)23致 謝24第1章 緒論 1995年10月，全球第一家真正意義上的網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank，簡(jiǎn)稱SFNB)誕生于美國，這是一個(gè)跨時(shí)代的里程碑。然而，這家銀行沒有任何的建筑物，也沒有地址，只有網(wǎng)址和網(wǎng)上銀行站點(diǎn)，銀行交易的營業(yè)窗口是由一幅幅網(wǎng)頁畫面構(gòu)成的，這家網(wǎng)上銀行向客戶提供的是全新的服務(wù)手段，客戶足不出戶就可進(jìn)行存款，取款，轉(zhuǎn)帳，付款等業(yè)務(wù)，所有的交易都通過Internet進(jìn)行，它的員工實(shí)際上只有19人，銀行的管理維護(hù)通過員工的遠(yuǎn)程控制進(jìn)行，這是個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)智能化的早期發(fā)展階段，該行1996年存款就已經(jīng)達(dá)到了1400萬美元，但到了1997年就迅速發(fā)展到4億美元。同年，美國花旗銀行緊隨其后，在Internet上設(shè)置了站點(diǎn)。自此，隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)序幕的拉開，出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，而且這種勢(shì)頭愈演愈烈，有著銳不可當(dāng)之勢(shì)，不久，美國最大的50家銀行中90%以上的銀行提供基于Internet的全面服務(wù)。1 2001年6月，網(wǎng)上銀行已經(jīng)遍及180多個(gè)國家，容納360萬個(gè)網(wǎng)絡(luò)，并且拉入1億多臺(tái)計(jì)算機(jī)提供網(wǎng)上服務(wù)，100多萬個(gè)信息源，5億多個(gè)網(wǎng)絡(luò)用戶，美國和歐洲的網(wǎng)上銀行數(shù)量之和占世界網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的90%以上；歐洲擁有320萬網(wǎng)上客戶，瑞士所有的大銀行如SBS，UBS，Credit和Swiss都為客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。2002年發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%20%；2003年，聯(lián)合國報(bào)告：全球商務(wù)交易額達(dá)1.6萬億美元，占世界貿(mào)易的10%25%；據(jù)預(yù)測(cè)，到2004年，網(wǎng)上商品和服務(wù)價(jià)值可達(dá)25萬億美元；而到2005年，美國所有的銀行都要上網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增長率將高于42%；未來15年，專家預(yù)測(cè)，美國將有95%的廠商和家庭在Internet上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國外的銀行有較大差距。2近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，1996年，招商銀行率先在國內(nèi)推出了自己的網(wǎng)上銀行”一網(wǎng)通”的概念，并逐步向公司和個(gè)人提供信息查詢，銀企對(duì)賬，代發(fā)工資，網(wǎng)上購物等金融業(yè)務(wù)。開啟了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的時(shí)代和新紀(jì)元。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網(wǎng)站，拉開了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的帷幕。1998年3月，中國銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)成功做到了互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易。1999年，中國建設(shè)銀行從互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的整體利益角度出發(fā)，設(shè)立了網(wǎng)上銀行部，同年7月，推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，并率先推出了網(wǎng)上支付的功能，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)交割，同時(shí)還向客戶提供了實(shí)時(shí)查詢，賬務(wù)管理，代理收費(fèi)，銀證轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)金融服務(wù)。2000年，中國工商銀行在網(wǎng)上銀行首次推出了基于B2B模式的企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部異地和多賬戶間的查詢及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。到2002年年底，在國內(nèi)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達(dá)到41家，開展交易弄網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá)31家，網(wǎng)上銀行精力的交易筆數(shù)近2000萬筆(不包括網(wǎng)上銀行查詢金額)，交易金額超過3萬億元。3以上數(shù)據(jù)表明，無論在我國還是在全球，網(wǎng)上銀行都呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭，它是電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融與商務(wù)活動(dòng)中占據(jù)著很重要的地位，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。1.1個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的發(fā)展 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)從最初的形象宣傳到進(jìn)行各種金融交易的過程，按照網(wǎng)上銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍，可以將它劃分為4個(gè)發(fā)展階段： 第一階段：銀行上網(wǎng)。4該階段，銀行設(shè)立站點(diǎn)，宣傳自己的經(jīng)營理念，介紹銀行的背景知識(shí)以及所開辦的業(yè)務(wù)介紹，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)信息傳播媒體樹立自己的形象，拓展社會(huì)影響力，更廣泛地吸引市場(chǎng)資源。因此在這個(gè)階段，銀行上網(wǎng)更多的只是作為一種宣傳和營銷的方式，還沒有更深入的涉及到系統(tǒng)層面，因而只是作為網(wǎng)上銀行的雛形。 第二階段：上網(wǎng)銀行。5這個(gè)階段，商業(yè)銀行往往將已開辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上分銷渠道。鑒于此，上網(wǎng)銀行的功能只是將柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理的一部分辦公自動(dòng)化。將一部分可以網(wǎng)絡(luò)處理的業(yè)務(wù)有網(wǎng)上進(jìn)行，因此減少成本和人員，降低運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。 第三階段：網(wǎng)上銀行。6這個(gè)階段，銀行往往針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛。同時(shí)，在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步建立起以客戶中心的經(jīng)營管理模式，更深入分析市場(chǎng)與客戶的需求，以提供智能化的財(cái)務(wù)管理手段為依托，建立起面向客戶的個(gè)性化服務(wù)模式。這是網(wǎng)上銀行發(fā)展的成長期，這也是各種經(jīng)濟(jì)要素充分流動(dòng)和帶動(dòng)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的利好方向，然而在這一階段中發(fā)展所帶來的問題也是不容小覷的，一些問題如果沒有扼殺在搖籃，到后來的發(fā)展必定成為瓶頸。 第四階段：網(wǎng)銀集團(tuán)。7這是一個(gè)基于Extranetr的廣泛應(yīng)用，它建立以網(wǎng)上銀行為核心，涉及保險(xiǎn)，證券期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)，工業(yè)等其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)充分發(fā)展的背景下，網(wǎng)銀集團(tuán)樹立起以網(wǎng)上銀行為核心紐帶的互聯(lián)網(wǎng)托拉斯企業(yè)，逐步實(shí)惠以數(shù)字技術(shù)為手段，高效管理社會(huì)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)發(fā)展的成熟期，基于此，個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)蓬勃發(fā)展開來，更加方便個(gè)人及消費(fèi)者和金融行業(yè)人員的操作和運(yùn)營，但是不容忽視的是，發(fā)展所帶來的問題和風(fēng)險(xiǎn)需要行業(yè)內(nèi)的人員積極面對(duì)和采取必要的防范措施和解決方案，這樣才能維護(hù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全和充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的自身優(yōu)勢(shì)和便利。 2000年以前，銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，僅通過開通銀行網(wǎng)站，提供賬戶查詢等簡(jiǎn)單信息類服務(wù)，而且主要操作集中在單一賬戶上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。這是網(wǎng)銀發(fā)展的第一階段，被稱之為銀行網(wǎng)站階段。 第二階段是“銀行上網(wǎng)”階段，銀行致力于將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等交易類功能，這個(gè)階段的主要特征是多賬戶的關(guān)聯(lián)操作。 網(wǎng)銀發(fā)展進(jìn)入第三階段后，銀行的最大轉(zhuǎn)變是真正以客戶為中心，因需而變。這一特征在華夏銀行新推出的網(wǎng)銀產(chǎn)品中得到體現(xiàn)。如“集付快線”可以讓用戶在辦理付款業(yè)務(wù)時(shí)，像群發(fā)短信一樣，同時(shí)完成向多個(gè)收款人支付款項(xiàng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，從而大大提高工作效率，降低企業(yè)成本。而為滿足集團(tuán)客戶資金集中管理需要而推出的“集算快線”，則以產(chǎn)品組合搭配快、現(xiàn)金動(dòng)態(tài)掌握快、資金調(diào)配速度快、預(yù)算管理實(shí)現(xiàn)快的特點(diǎn)，提高了集團(tuán)用戶資金的安全性和流動(dòng)性以及使用效率。第四代網(wǎng)上銀行是未來的發(fā)展階段。屆時(shí)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。我國目前還未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。1.2本論文的研究內(nèi)容 目前，個(gè)人網(wǎng)上銀行的發(fā)展如日中天，相關(guān)行業(yè)的發(fā)展也是如火如荼，然而面臨的問題卻是越來越復(fù)雜，個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在的問題其內(nèi)容和領(lǐng)域也越來越廣泛。其解決的方法和防范措施的出臺(tái)和績效也并非一日之寒。本課題主要是介紹目前比較先進(jìn)的防范技術(shù)和方法來面對(duì)所需要解決的各種問題以及這些問題的出現(xiàn)和潛伏所存在的風(fēng)險(xiǎn)。（1）我國網(wǎng)上銀行的問題我國的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的發(fā)展，目前還處在向上發(fā)展的成長階段，因此其本身的問題和人為操作的風(fēng)險(xiǎn)問題，及其引發(fā)的相關(guān)行業(yè)的問題成為我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸。（2）個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)固有的和新出現(xiàn)的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)存的系統(tǒng)而言是無形的定時(shí)炸彈，你不知道它是什么時(shí)候出現(xiàn)，什么地點(diǎn)發(fā)生，并且一旦發(fā)生對(duì)于一個(gè)行業(yè)甚至是社會(huì)都會(huì)產(chǎn)生無法比擬的損害和破壞。（3）個(gè)人網(wǎng)上銀行的防范措施鑒于目前存在的問題和可能及已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，我們必須及時(shí)和有效針對(duì)性的采取措施防范和化解已經(jīng)存在的問題，和潛伏的風(fēng)險(xiǎn)，否則我國個(gè)人網(wǎng)上銀行的發(fā)展一旦發(fā)展必定會(huì)在無秩序和破壞性中夭折。（4）個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的策略選擇和愿景個(gè)人網(wǎng)上銀行不同于現(xiàn)實(shí)的實(shí)體的銀行，因此針對(duì)于技術(shù)平臺(tái)的共性和每個(gè)銀行系統(tǒng)的特殊性，網(wǎng)上銀行的防范措施的選擇要因時(shí)因地制宜，既要充分發(fā)揮個(gè)人網(wǎng)上銀行的優(yōu)越性又要防范可能出現(xiàn)的問題，化解面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這是促進(jìn)個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。第2章 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的現(xiàn)狀和問題 所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為Internet Bank或Network Bank，有的還成為Web Bank，中文還叫做網(wǎng)上銀行或在線銀行。它是一種依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺(tái)開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。也可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行利用公用信息網(wǎng)Internet將客戶的計(jì)算機(jī)終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行可向客戶提供開戶、銷戶、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、財(cái)務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、代發(fā)工資、集團(tuán)公司資金頭寸管理、銀行信息通知、金融信息查詢等服務(wù)項(xiàng)目。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢(shì)： 其一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。 其二是無時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時(shí)候、任何地方、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。2.1我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的現(xiàn)狀 1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)： （1）設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。8自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)， 其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域，并呈現(xiàn)出百花齊放的局面，這對(duì)于中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和在全球化中的進(jìn)步有著標(biāo)志性的提高。 （2）外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。9目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。這對(duì)于國內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展而言既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，國內(nèi)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以通過引進(jìn)外資獲得足夠的成長和發(fā)展的資金，然而也面臨著外資的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力和劣勢(shì)。 （3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。10這一點(diǎn)可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如:招商銀行的“一網(wǎng)通”算是中國目前最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)518萬筆，金額總計(jì)20229億元；其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)現(xiàn)744萬筆，金額為1 239億元。而中國工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明，其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于2000年8月正式向社會(huì)推出，2005年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)36 410億元人民幣，交易筆數(shù)超過409萬筆。這些數(shù)字說明我國網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進(jìn)，業(yè)務(wù)量在迅速增加。 （4）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。112000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品，但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。 （5）中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。122002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國銀行家雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。同時(shí)，也表示著中國網(wǎng)上銀行的服務(wù)日趨成熟和長足的進(jìn)步。這對(duì)于中國網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)既是鼓勵(lì)也是鞭策，也就預(yù)示著我國網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展必定面臨著國際上的挑戰(zhàn)。2.2我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的問題 （1）發(fā)展環(huán)境欠完善。13目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。 （2）市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。13目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難提“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)做擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。 （3）監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。13雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。 （4）信用體系尚不完善。13我國正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠(yuǎn)高于西方發(fā)達(dá)國家。全民的信用意識(shí)比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。 （5）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患。13網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長，我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律，法規(guī)等也還未完全建立。 （6）網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后。13目前，我國社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。在我國，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平，很大程度上，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行，接受程度低，使用度也就相應(yīng)降低，網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。2.3國內(nèi)外個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)發(fā)展對(duì)比 個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)濫觴于美國，其后發(fā)展迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國家及其領(lǐng)土。并且有數(shù)據(jù)表明，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，甚至美國銀行業(yè)6%一7的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(Incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)著力推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)和技術(shù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)，建立與客戶之間的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。（1）高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。EntriumDirectBankers，1990年成立與德國，并且作為Quelle郵購公司發(fā)展和規(guī)劃的一個(gè)重要的部分，其起先提供金融服務(wù)是以通過電話線路的渠道和方法，1998年才開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。并且目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額3818億美元；控制德國直接銀行界30的存款和39%的消費(fèi)貸款。Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。（2）美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：Wells Fargo。根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，Wells Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評(píng)分名列前茅。Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著Internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。與之相較的是，中國的Internet服務(wù)發(fā)展較晚，但速度較快，2000年底，Internet用戶將達(dá)到1500萬戶，PC普及率達(dá)到總?cè)丝诘?%。中國銀行(BOC)從1996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，1998年開始提供個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，1998年3月中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開始嘗試提供個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)。但我國的個(gè)人網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決。 并且在許多方面國內(nèi)外的個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在著差異和不同，例如提供的業(yè)務(wù)的具體的不同。國外個(gè)人網(wǎng)上銀行的提供的業(yè)務(wù)和國內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上銀行相比有很大的不同，這主要是由海內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)差異造成的。例如國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，但對(duì)于海內(nèi)銀行來說，由于業(yè)務(wù)模式不同，這種發(fā)展思路并不適用。 第3章 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行有著與傳統(tǒng)銀行無法企及的優(yōu)勢(shì)和特征，然而這也就預(yù)示著，網(wǎng)上銀行同時(shí)存在著傳統(tǒng)銀行和現(xiàn)代信息技術(shù)的全部缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。并且由于個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在著許多不容忽視的問題，并且這些問題在發(fā)展的過程中會(huì)演變和消亡，因此存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展亟待解決的問題，也是遏制個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)服務(wù)提高和改進(jìn)的枷鎖，因此有必要對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解剖。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：3.1常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（1）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上銀行是依賴于現(xiàn)代電子信息技術(shù)的平臺(tái)而建立的，言外之意，也就意味著計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤陣列破壞等問題而導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和爆發(fā)。除此之外，每個(gè)系統(tǒng)運(yùn)營商的解決方案和系統(tǒng)信息技術(shù)的選擇失誤，也會(huì)造成相當(dāng)嚴(yán)重的后果，對(duì)于顧客和相關(guān)行業(yè)有極其大的破壞作用。并且系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于不同行業(yè)所造成的損失是不同的，尤其是對(duì)于零售業(yè)和保險(xiǎn)等證券行業(yè)。對(duì)于消費(fèi)者和使用者而言，也會(huì)降低客戶忠誠度，對(duì)于企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著惡劣的影響。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是根本上的風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生在啟始應(yīng)用階段，好的開頭是成功的一半，然而開頭就出現(xiàn)了問題，那么后面就不可能風(fēng)平浪靜。（2）操作風(fēng)險(xiǎn)雖然在很大程度上，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)方便和利好眾多的消費(fèi)群體，但是，不可否認(rèn)的是，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不是全部的機(jī)器工作，它只是一種半機(jī)器化的操作程序。因而，它不可避免的存在著人為的操作失誤。這種人為的失誤既可能是客戶的“理性不足”，也可能是銀行內(nèi)部人員的欺詐行為而導(dǎo)致的。由于客戶的疏忽而造成業(yè)務(wù)的復(fù)雜化，從而增加了操作的風(fēng)險(xiǎn)，由于現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會(huì)適時(shí)不斷更新，而用戶自身由于文化水平和接受能力的差異會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)一些操作上的風(fēng)險(xiǎn)，從而帶來不可預(yù)估的損失。銀行內(nèi)部成員可以利用自身的職務(wù)便利，從而獲得客戶的資料或者銀行的相關(guān)融資理財(cái)信息，為自己所用，最后為自己謀利。甚至可以盜取顧客的賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可以制造假的電子貨幣攫取利益，無所不為。（3）技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是一個(gè)完全依賴于技術(shù)平臺(tái)的電子商務(wù)產(chǎn)品，它存在的基礎(chǔ)是基于現(xiàn)代信息技術(shù)，因此對(duì)于技術(shù)的要求是相當(dāng)?shù)膰?yán)格，特別是在技術(shù)支持上。與此相對(duì)的是，技術(shù)系統(tǒng)的行業(yè)價(jià)格一般都是相當(dāng)高的。而銀行為了節(jié)省運(yùn)營成本和維護(hù)成本，往往會(huì)選擇價(jià)格相對(duì)合理和便宜的商家，出現(xiàn)短視效應(yīng)?；诖耍芸赡芫痛嬖谥夹g(shù)支持的風(fēng)險(xiǎn)。于商家而言，買賣系統(tǒng)以及維護(hù)系統(tǒng)、升級(jí)系統(tǒng)都是盈利的方式。不排除商家為了賺取高額的維護(hù)費(fèi)用，即放長線釣大魚，在銀行進(jìn)行商討系統(tǒng)價(jià)格是會(huì)適當(dāng)優(yōu)惠，然而系統(tǒng)卻是傳統(tǒng)的運(yùn)行系統(tǒng)，也就是需要不斷的維護(hù)，這樣長此以往，銀行的成本并沒有想象中或者表面上的減少。（4）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隨著網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的發(fā)展和盈利空間的擴(kuò)大，許多資金流入這一領(lǐng)域，然而各家的資質(zhì)是良莠不齊。很多家公司和企業(yè)在這一領(lǐng)域中魚目混珠，通過消費(fèi)者對(duì)這一領(lǐng)域的不熟悉和不了解，借用大眾的消費(fèi)信任和政府對(duì)于這一行業(yè)管理的不成熟和保護(hù)，以欺騙消費(fèi)者和客戶的資產(chǎn)，從而為自己謀利，這種惡劣的行為在社會(huì)上產(chǎn)生了很多不好的影響。因此，導(dǎo)致很多消費(fèi)者對(duì)于銀行系統(tǒng)甚至是相關(guān)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的一種不信任，以至于會(huì)排斥各種良好的網(wǎng)上銀行的服務(wù)和新奇的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使一些經(jīng)營良好和本分營業(yè)的行業(yè)和企業(yè)遭受到外部負(fù)效應(yīng)的影響，從而誘發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，并因此對(duì)銀行等相關(guān)行業(yè)造成用戶的大量流失和工作人員的不斷下崗，對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展是極其不利的。因此信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，我國也在近幾年鼓勵(lì)銀行等相關(guān)行業(yè)發(fā)展和設(shè)置了征信系統(tǒng)，以期望緩解甚至解決目前的困境。3.2其他風(fēng)險(xiǎn)（1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，是指資產(chǎn)在到期時(shí)不能無損變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。之所以存在這種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)?，銀行的一般流動(dòng)性資金并不是很充足，又由于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的開發(fā)和發(fā)展，雖然為銀行帶來了許多的好處和利益，然而有利就有弊，當(dāng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶和網(wǎng)上銀行的客戶一起向銀行取現(xiàn)的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而銀行為了彌補(bǔ)短期的資金不足，就會(huì)陷入信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)。并且流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行行業(yè)而言是一種致命的風(fēng)險(xiǎn)，一旦消費(fèi)者或者客戶不信任銀行往往是因?yàn)殂y行的資金流動(dòng)性不高，這對(duì)于銀行和企業(yè)都是致命的風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)因此減少融資的力度和資格，企業(yè)和顧客會(huì)損失很多發(fā)展的機(jī)會(huì)，或許也會(huì)因此而一蹶不振，面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。為了避免和應(yīng)對(duì)這樣的問題，也是為了刺激消費(fèi)和拓展國內(nèi)市場(chǎng)，國家把我國的銀行基本準(zhǔn)備金率提高了，從而在一定程度上緩解了流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。（2）利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)共同存在的問題。就是指網(wǎng)上銀行會(huì)因利率變動(dòng)而蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)的可能性。這是無論傳統(tǒng)的銀行和網(wǎng)上銀行都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也可以成為一種常規(guī)性的，例行的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)既要關(guān)注國內(nèi)的資金流動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，也要關(guān)注國際的變化。我國是全球化的推動(dòng)者，必然要收到全球化的影響，利率風(fēng)險(xiǎn)就是借助這一趨勢(shì)而興起的一種對(duì)于銀行和全世界企業(yè)的發(fā)展的威脅。（3）法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是現(xiàn)在所有存在問題的歸因所在。由于法律體系的不健全和不完善，從而導(dǎo)致許多不法分子鉆法律的空子，從自身的最大利益出發(fā)，而不顧其他人的利益。而正是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)來源于違反相關(guān)的法律法規(guī)法制，以及在真正的實(shí)際操作中沒有按照相關(guān)的規(guī)則和行規(guī)進(jìn)行，以及基于我國網(wǎng)上銀行系統(tǒng)處于初步發(fā)展階段，因此國家對(duì)于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)法律法規(guī)的完善和健全應(yīng)該提上議事日程。由于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，因此為了給予我國銀行以及相關(guān)行業(yè)一個(gè)發(fā)展的良好空間和普羅大眾一個(gè)安全的網(wǎng)上銀行服務(wù)，相當(dāng)多的防范措施和應(yīng)對(duì)的策略相應(yīng)出爐，對(duì)于緩解和解決目前的問題在一定程度上起到了毋庸置疑的作用，然而對(duì)于不斷出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)問題，還是需要相關(guān)領(lǐng)域的人員不斷的解決和努力。第4章 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的防范措施與技術(shù) 電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)和促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，但網(wǎng)上銀行在發(fā)展的同時(shí)也面臨各種安全問題，而且網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求比網(wǎng)絡(luò)機(jī)機(jī)構(gòu)更高。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，同時(shí)還面對(duì)著銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。本人認(rèn)為，網(wǎng)上銀行的安全問題是一個(gè)典型的人機(jī)關(guān)系問題，所有的各種安全保密功能都是由人設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)的、而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。只有從技術(shù)、管理和法律三方面入手并協(xié)調(diào)好技術(shù)、管理和法律三方面的關(guān)系，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)網(wǎng)上銀行的安全性。4.1我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的防范措施 （1）針對(duì)安全性和易用性問題14 銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和規(guī)范用戶正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行以及掌握網(wǎng)上銀行的基本的安全使用常識(shí)。銀行在為客戶辦理網(wǎng)銀時(shí)，最好先對(duì)客戶的電腦使用情況和了解情況有初步的掌握，并且隨時(shí)做出適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和引導(dǎo)。此外，要致臻完善客戶服務(wù)體系，在客戶安裝證書出現(xiàn)技術(shù)難題或者其他客戶個(gè)人無法解決的問題時(shí)，提供適當(dāng)?shù)纳祥T服務(wù)援助和在線問題咨詢的服務(wù)。 同時(shí)網(wǎng)上銀行需要加強(qiáng)金融管制創(chuàng)新，提升和完善強(qiáng)化硬件技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，提升軟件服務(wù)的人性化和個(gè)性化。不能也不可以把網(wǎng)銀安全性為借口而犧牲用戶操作的便利性。這樣就會(huì)抹殺掉網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身所擁有的特色和便利，本末倒置。而在目前的許多網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中這一問題依然存在，并且有盛囂塵上的趨勢(shì)，這是需要相關(guān)行業(yè)亟待解決的問題。 電子銀行業(yè)務(wù)資深專家指出，只有同時(shí)滿足安全、功能、操作、服務(wù)和技術(shù)等5個(gè)要素的才是最好的網(wǎng)銀產(chǎn)品。比如，光大銀行“E路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶，工行則提出“口令卡使電子銀行大眾化”。建行把“防不專業(yè)的用戶卻不防小人”作為自己的口號(hào)，興業(yè)銀行認(rèn)為“最安全的不是手機(jī)”。而最早設(shè)立電子銀行之一的招商銀行兼顧兩者，稱“安全性和易用性的博弈”。 （2）針對(duì)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不平衡問題14加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合作及技術(shù)開發(fā)，在業(yè)務(wù)上，各商業(yè)銀行在發(fā)展電子化進(jìn)程中要加強(qiáng)交流與合作，統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)范。并且對(duì)于不同規(guī)模和發(fā)展程度的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)要給予不同和適當(dāng)適合的救助和支持，對(duì)于個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，由于是切身到客戶自身的系統(tǒng)，更是要加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，保護(hù)用戶個(gè)人的信息和資產(chǎn)安全是個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的重中之重，因此也不允許沒有資質(zhì)和資格的銀行網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)在這個(gè)行業(yè)中生存下去。 （3）針對(duì)我國網(wǎng)上銀行法律法規(guī)問題14 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全；防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度，以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展，此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。 相對(duì)西方網(wǎng)上銀行發(fā)展而言，我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決： 其一是網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種僅局限在賬戶信息查詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。過于簡(jiǎn)單的功能并沒有充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的作用，這對(duì)于資源是極大的浪費(fèi)。 其二是國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)相對(duì)落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。沒有強(qiáng)大的系統(tǒng)功能作為金融產(chǎn)品和服務(wù)的后盾，金融行業(yè)和銀行系統(tǒng)的發(fā)展不會(huì)有長足的進(jìn)步。因此必須著力于服務(wù)的多樣化和層次化，才能滿足消費(fèi)者的需求和銀行系統(tǒng)的需要。 其三是網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復(fù)雜，沒有達(dá)到方便、快捷的宗旨。銀行系統(tǒng)歸根結(jié)底，始終是一個(gè)服務(wù)系統(tǒng)，其本質(zhì)是服務(wù)消費(fèi)者和顧客，繁瑣的程序和操作會(huì)降低顧客滿意度，即使保證了表面上的安全性但是卻帶來了極其差的用戶體驗(yàn)，這也意味著，產(chǎn)品的失敗和服務(wù)的不到位。 其四是宣傳力度不夠，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù)；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪,無人問津。因此，可能大大增加銀行的運(yùn)行成本以及運(yùn)營的困難。 其五是網(wǎng)上銀行使用人群在年齡段上存在相當(dāng)集中的層次，也阻礙了我國網(wǎng)上銀行的使用和升級(jí)。因此有必要在目前銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)上提供更有針對(duì)性和有效性的服務(wù)，多樣性和層次性的服務(wù)能更多的迎合不同層次和年齡段的用戶，提高客戶滿意度，從而為銀行的運(yùn)行和盈利獲得更為鞏固的群眾基礎(chǔ)。 網(wǎng)上銀行依托于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等IT信息技術(shù)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、傳遞渠道、系統(tǒng)等。必然產(chǎn)生或引發(fā)銀行經(jīng)營的不確定性或?qū)︺y行管理的不利因素。在因特網(wǎng)技術(shù)全新的經(jīng)營模式下，因特網(wǎng)由于自身的開放性，在為用戶提供資源共享、信息傳遞的同時(shí)，也暗藏著大量的安全隱患。因此，銀行將面臨比傳統(tǒng)銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)中對(duì)我國網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)想比較最具有影響力的則是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn);技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括：操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等。 由于網(wǎng)上銀行運(yùn)行的環(huán)境和服務(wù)方式與傳統(tǒng)銀行有很大差異。盡管這些風(fēng)險(xiǎn)類型并不是新的，但引起風(fēng)險(xiǎn)的方式和對(duì)我國銀行的影響強(qiáng)度卻是新的。無論是從銀行內(nèi)部還是從客戶端方面來說都給銀行帶來較高的風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更多的是一種自律行為所造成的，在網(wǎng)上銀行管理內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)中，特別是在網(wǎng)上銀行管理高層中未能恰當(dāng)?shù)挠?jì)劃、管理和監(jiān)控與技術(shù)相關(guān)的產(chǎn)品、服務(wù)和渠道未能執(zhí)行新的網(wǎng)上銀行發(fā)展、實(shí)施戰(zhàn)略或達(dá)不到預(yù)期的效果；不能理解和應(yīng)用相應(yīng)技術(shù)。最終造成：一方面給收益或資本造成損失，另一方面外界形成不安全或不可靠的印象。 與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局性比，我國對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)放防范尚處與起步階段。目前，央行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，尚未系統(tǒng)全面地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。制度在一定程度上妨礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性，但在我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)階段仍然有存在的必要性。對(duì)網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入，也是基于相同的考慮，主要依據(jù)是2001年6月人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行頒發(fā)。對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，有利于提高網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。 法律上，由于網(wǎng)上銀行可以在全國乃至世界范圍內(nèi)發(fā)展客戶，超越了國界范圍。因此，需要有相應(yīng)的法律法規(guī)來支持。但目前網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的制定嚴(yán)重滯后。在交易過程中，由于網(wǎng)絡(luò)本身或者認(rèn)為因素導(dǎo)致的糾紛不可避免，同時(shí)，我國政府對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方式主要是有市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)拓展的管制和日常檢查與信息報(bào)告。因而制定出超前的電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算、電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律顯得尤為迫切。4 在業(yè)務(wù)上，計(jì)算機(jī)技術(shù)及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)等諸多方面的復(fù)雜問題。伴隨信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的，而且會(huì)有更深層、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究是永無止境的，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展的基礎(chǔ)與前提，也是決定網(wǎng)上銀行生存與發(fā)展關(guān)鍵環(huán)節(jié)。5 技術(shù)上，我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，處于整個(gè)信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平。由于信息科技的進(jìn)步日新月異，即使今天使用的技術(shù)是先進(jìn)的，但明天發(fā)達(dá)國家通過技術(shù)變革產(chǎn)生了革命性的替代品，使我國網(wǎng)上銀行技術(shù)的發(fā)展始終處于被動(dòng)狀態(tài)。只有大力發(fā)展我國先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，才能在硬件設(shè)備方面迅速縮小與發(fā)達(dá)國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，增強(qiáng)自我防范風(fēng)險(xiǎn)能力。以保障我國網(wǎng)上銀行的安全和銀行的信譽(yù)和客戶信息安全。網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)等諸多方面的復(fù)雜問題。伴隨信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的，而且會(huì)有更深層、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。因此,對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究是永無止境的。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展的基礎(chǔ)與前提。也是決定網(wǎng)上銀行生存與發(fā)展關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要有效的控制網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，就必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)從技術(shù)、制度和管理三個(gè)層面進(jìn)行控制和化解。要對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行全方面的有效監(jiān)管就必須在金融監(jiān)管體制、監(jiān)管方法和監(jiān)管理念上做出相應(yīng)的調(diào)整。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議將官方監(jiān)管與市場(chǎng)約束相結(jié)合運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管當(dāng)中，構(gòu)建一個(gè)“內(nèi)外結(jié)合、全程監(jiān)管”的監(jiān)管體系。4.2 我國個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的防范技術(shù)個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是針對(duì)個(gè)人而言的技術(shù)支持系統(tǒng)，因此在個(gè)人使用的客戶端，基于金額用度的不同而使用不同的防范技術(shù)，這種有針對(duì)性和有效性的措施既方便了顧客有有利于維護(hù)個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全。4.2.1驗(yàn)證碼技術(shù)據(jù)用戶的金額，金額幅度小的應(yīng)用驗(yàn)證碼技術(shù)。即在用戶在輸入金額，確認(rèn)支付密碼時(shí)，再次輸入驗(yàn)證碼，當(dāng)密碼和驗(yàn)證碼正確，且金額在限度范圍內(nèi)，即可進(jìn)行后續(xù)的操作。驗(yàn)證碼(CAPTCHA) 最早作為卡內(nèi)基梅隆大學(xué)的一個(gè)科研項(xiàng)目，Yahoo! 是CAPTCHA 的第一個(gè)用戶。 CAPTCHA 是“Comple