個人理財論文_企業(yè)管理_經(jīng)管營銷_專業(yè)資料.docx

個人理財結(jié)課論文【理財案例】張先生今年35歲，在上海某家外貿(mào)工資做IT工作，家庭月收入1.5萬元左右，家庭每月生活開支3000元左右，家庭每年的保險支出為1萬元，孩子每年的教育費為1萬元。目前有50萬元存款剛到期，張先生希望嘉豐瑞德理財師能幫助合理理財，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值最大化?！景咐治觥繌膹埾壬业呢攧?wù)狀況來看，嘉豐瑞德理財師分析認(rèn)為家庭收入還可以，但家庭收入來源比較單一，僅僅靠收入還有銀行利息。50萬元存款并沒有得到充分的利用。其次，作為在上海這樣的一線城市來說，張先生家3000元的生活費并不高，說明在開源節(jié)流方面做的不錯。雖然張先生家處在積累財富的重要階段，但也要注重生活品質(zhì)，不要過度的開源節(jié)流，減少必要開銷。第三，張先生家家庭保額較低，保障并不完善，家庭一旦發(fā)生突發(fā)事件，比如喪失工作能力時，就容易失去家庭收入來源，無法維持正常的家庭生活水準(zhǔn)?！纠碡斀ㄗh】1、50萬元閑置資金充分利用張先生家每月收入并不低，而且工作也比較穩(wěn)定，50萬元閑置資金暫時用不著，建議充分利用，發(fā)揮最大的增值效益。目前市面上的投資渠道較多，嘉豐瑞德理財師建議張先生在充分學(xué)習(xí)投資理財知識外，可以先選擇一些穩(wěn)健型的投資方式，再采取分散投資的方式來進(jìn)行，比如20萬元定存，享受3%左右的年收益；20萬元配置像宜盛財富宜盛寶等的固定收益類理財產(chǎn)品，1年享受2萬元的收益；剩余的10萬元可以進(jìn)行投資股票或進(jìn)行指數(shù)基金進(jìn)行長期投資，期望獲得較高的收益。2、提高家庭的生活質(zhì)量張先生已經(jīng)做到了開源節(jié)流，不過不要過于節(jié)儉，提高家庭的生活質(zhì)量也是很重要的。適當(dāng)增加家庭旅游，外出就餐或娛樂的機會。3、完善家庭保險保障一般家庭的年交保費不能超過年總收入的十分之一，保額為家庭年收入的十倍為宜。而從張先生家的保險保費來看不夠合理，所以理財師建議張先生可以咨詢一些專業(yè)的理財事，幫助檢測一下家庭配置的各種現(xiàn)有的保險產(chǎn)品是否科學(xué)和完善，然后再適當(dāng)增加一些保險的配置，提高家庭保障。4、增長投資理財知識張先生還需提高理財意識，增長投資理財方面的知識。嘉豐瑞德理財師建議張先生可以利用平時的空余時間，加強對投資理財知識方面的學(xué)習(xí)，并加以實踐并不斷總結(jié)經(jīng)驗，這樣能為以后家庭資產(chǎn)增值起到鋪墊作用。退休后養(yǎng)老金為5500元。收入下降幾乎一半，生活水平和品質(zhì)跟著下降一半？未來應(yīng)如何養(yǎng)老？到底需要多少錢才能保障從容的退休生活？如果你退休前工資為1萬元，按照養(yǎng)老金替代率55%(國際警戒線)計算，退休后養(yǎng)老金為5500元。收入下降幾乎一半，生活水平和品質(zhì)是否會跟著下降一半？在消費水平較高的深圳，未來應(yīng)如何養(yǎng)老？到底需要多少錢才能保障從容的退休生活？“理財養(yǎng)老”該如何著手？社保養(yǎng)老金只保障基本生活廣州市民政局近日公布消息：廣州60歲以上戶籍老年人超133萬，廣州開始進(jìn)入中度老齡化社會。此數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，再次引發(fā)公眾對養(yǎng)老問題的關(guān)注。記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，清華大學(xué)楊燕綏教授今年9月底公布的中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告(2013)顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金占工資的百分比)僅為社會平均工資的40%左右。根據(jù)中國社科院發(fā)布的中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012，中國的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于國際警戒線(55%)。該如何看待我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金水平？北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副教授鎖凌燕在接受記者采訪時分析，“人們常說的養(yǎng)老金，是指由社保發(fā)放的養(yǎng)老金。目前我國社保養(yǎng)老金的定位是保基本、廣覆蓋、可持續(xù)?？梢?，社保養(yǎng)老金的目標(biāo)，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。要維持退休后生活水平不下降，需要居民從年輕時就開始為退休做準(zhǔn)備?！别B(yǎng)老體系的三大支柱記者了解到，我國養(yǎng)老保險制度體系有三大支柱，除社保養(yǎng)老金(基本養(yǎng)老保險)外，企業(yè)年金(企業(yè)補充養(yǎng)老保險)和商業(yè)養(yǎng)老保險(個人儲蓄性養(yǎng)老保險)構(gòu)成了另外兩大支柱。企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險。而南京大學(xué)政府管理學(xué)院林閩鋼等學(xué)者通過對第六次全國人口普查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，在我國老年人口的生活來源中，家庭供養(yǎng)仍然是最重要的養(yǎng)老生活來源。養(yǎng)老儲備應(yīng)從40歲開始依據(jù)深圳市第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，到2015年深圳市60歲以上常住老年人口約49萬人，老齡化率約為4.45%；到2020年深圳市60歲以上常住老年人口約76萬人，老齡化率約為6.9%。深圳的養(yǎng)老問題，同樣不可忽視。今年6月底，深圳市人力資源和社會保障局公布數(shù)據(jù)顯示，本市2013年度在崗職工年平均工資為62619元(折合成月平均工資為5218元)。若以此為依據(jù)，按照去年中國40%的養(yǎng)老金替代率計算，職工退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金為2087元。對于希望維持退休生活水平不下降的人來說，如何為退休做準(zhǔn)備？“如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，建議從年輕時就開始進(jìn)行養(yǎng)老儲備。通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險、金融投資、甚至不動產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)?！?鎖凌燕告訴記者。北京大學(xué)經(jīng)濟研究所副所長、馮科副教授也贊同這一觀點。他認(rèn)為，為退休做準(zhǔn)備越早開始越好，最遲不要晚于40歲。方式有多種：比如多繳存養(yǎng)老金、購買商業(yè)保險、購買理財產(chǎn)品。具備一定經(jīng)驗的投資者可以投資股票、債券。如果投資經(jīng)驗不豐富，可以委托專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行投資?！敖鼛啄?，以房養(yǎng)老的概念很熱，但需要注意的是，房產(chǎn)的流動性較差，不容易在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，不如股票、債券等。一旦老人遇到急需用錢的情況，比如突然患病，想通過變賣房產(chǎn)獲取現(xiàn)金，等待的時間就會比較長。”馮科提醒。具體案例月入過萬也要精打細(xì)算 理財師提供多套投資方案中信銀行深圳分行財富管理與私人銀行部理財顧問鄭悅媛建議，應(yīng)根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命、投資收益率、通貨膨脹率和現(xiàn)有資產(chǎn)因素做退休規(guī)劃。鄭悅媛以深圳市民王先生一家為例進(jìn)行了分析。理財師鄭悅媛王先生一家稅后月收入1萬，夫妻二人都30歲，兩人正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元，結(jié)余3000元。假定雙方在60歲退休，以需要維持25年的退休生活(壽命85歲)為例。一方面，王先生一家如果把每月結(jié)余3000元全部攢起來(不用于儲蓄或其他任何投資)，一直攢到30年后退休，考慮每年3%的通貨膨脹率，可積累108萬元(30001230)。另一方面，夫妻兩人退休后的25年，一共所需的總支出，折算成其60歲(退休后第一年)的現(xiàn)值(考慮每年3%的通貨膨脹率)，是515.9367萬元。而按照社保養(yǎng)老金替代率40%來計算，則退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入，折算到60歲(退休后第一年)的現(xiàn)值為294.8211萬元。在上述計算中，如果不考慮王先生一家今后55年的其他理財規(guī)劃，比如購房換房、子女教育、購車、旅游等，夫妻倆要保證退休25年維持生活水平不下降，則：總支出515.9367萬元-單純依靠社保養(yǎng)老金的總收入294.8211萬元-工作期間積累的現(xiàn)金結(jié)余108萬元，依然存在113萬多元的資金缺口。理財師任先生而深圳另一家銀行理財師任先生給出了另外一種算法：若王先生一家稅后月收入為1萬，按40%養(yǎng)老金替代率計算，60歲退休后每月社保養(yǎng)老金只能拿到4000元。為增加生活品質(zhì)，退休后的王先生一家決定每月額外增加1000元(也即月消費共5000元)。那么如果按85歲壽命計算，退休后的25年里一共累計需要43.75萬元(計算進(jìn)每年3%的平均通貨膨脹率)。如果王先生希望退休后手頭更寬裕一些，決定每月額外增加2000元(也即月消費6000元)。那么如果按85歲壽命計算，退休后的25年里一共需要87.75萬元(計算進(jìn)每年3%的平均通貨膨脹率)?！捌鋵?，每種算法都只是個大概數(shù)，只能供參考。而且這些數(shù)據(jù)中，養(yǎng)老金替代率、平均通貨膨脹率、個人工資水平等都是變化的，此外個人在生活中還會有些其他意外支出或旅游等支出。這些都并沒有計算在內(nèi)?！比蜗壬硎?。鄭悅媛建議王先生進(jìn)行一定的金融資產(chǎn)投資，可配置一些基金組合。股市的投資收益率在12%，王先生可以通過購買股票基金和債券基金的組合，實現(xiàn)8%的投資回報。此外，還可以購買投資型保險產(chǎn)品，銀行固定收益產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等。興業(yè)銀行(601166,股吧)一位理財顧問建議，養(yǎng)老金準(zhǔn)備初期(30歲)可以定期壽險為主，逐漸搭配五年定期儲蓄、銀行理財及基金產(chǎn)品。tips他山之石美國養(yǎng)老的三支柱在美國，普通居民養(yǎng)老金的組成一般是“社會保障+雇主福利+個人安排”的三支柱模式。社會保障是美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)的體系；而雇主福利則是個人在工作期間，由其雇主協(xié)助建立的養(yǎng)老金儲備(大多可以享受個稅遞延優(yōu)待)，政府公務(wù)員和教師等團(tuán)體也有他們相應(yīng)的職業(yè)年金福利。個人資產(chǎn)則主要來源于個人的儲蓄和投資。就美國現(xiàn)狀來看，一位中等收入的居民，能夠從社會保障體系中獲得的退休收入，能實現(xiàn)38.3%的替代率。為了維持理想的退休生活水準(zhǔn)，還需要另外兩個支柱的貢獻(xiàn)。從年輕時就開始為退休做準(zhǔn)備，積極關(guān)注儲蓄資產(chǎn)的保值增值，關(guān)系到個人的退休目標(biāo)是否能夠?qū)崿F(xiàn)。全球養(yǎng)老金 替代率不一世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%，國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平；如果達(dá)到60