個(gè)人理財(cái)論文_企業(yè)管理_經(jīng)管營(yíng)銷_專業(yè)資料.docx

個(gè)人理財(cái)結(jié)課論文【理財(cái)案例】張先生今年35歲，在上海某家外貿(mào)工資做IT工作，家庭月收入1.5萬(wàn)元左右，家庭每月生活開(kāi)支3000元左右，家庭每年的保險(xiǎn)支出為1萬(wàn)元，孩子每年的教育費(fèi)為1萬(wàn)元。目前有50萬(wàn)元存款剛到期，張先生希望嘉豐瑞德理財(cái)師能幫助合理理財(cái)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值最大化?！景咐治觥繌膹埾壬业呢?cái)務(wù)狀況來(lái)看，嘉豐瑞德理財(cái)師分析認(rèn)為家庭收入還可以，但家庭收入來(lái)源比較單一，僅僅靠收入還有銀行利息。50萬(wàn)元存款并沒(méi)有得到充分的利用。其次，作為在上海這樣的一線城市來(lái)說(shuō)，張先生家3000元的生活費(fèi)并不高，說(shuō)明在開(kāi)源節(jié)流方面做的不錯(cuò)。雖然張先生家處在積累財(cái)富的重要階段，但也要注重生活品質(zhì)，不要過(guò)度的開(kāi)源節(jié)流，減少必要開(kāi)銷。第三，張先生家家庭保額較低，保障并不完善，家庭一旦發(fā)生突發(fā)事件，比如喪失工作能力時(shí)，就容易失去家庭收入來(lái)源，無(wú)法維持正常的家庭生活水準(zhǔn)?！纠碡?cái)建議】1、50萬(wàn)元閑置資金充分利用張先生家每月收入并不低，而且工作也比較穩(wěn)定，50萬(wàn)元閑置資金暫時(shí)用不著，建議充分利用，發(fā)揮最大的增值效益。目前市面上的投資渠道較多，嘉豐瑞德理財(cái)師建議張先生在充分學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)外，可以先選擇一些穩(wěn)健型的投資方式，再采取分散投資的方式來(lái)進(jìn)行，比如20萬(wàn)元定存，享受3%左右的年收益；20萬(wàn)元配置像宜盛財(cái)富宜盛寶等的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，1年享受2萬(wàn)元的收益；剩余的10萬(wàn)元可以進(jìn)行投資股票或進(jìn)行指數(shù)基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資，期望獲得較高的收益。2、提高家庭的生活質(zhì)量張先生已經(jīng)做到了開(kāi)源節(jié)流，不過(guò)不要過(guò)于節(jié)儉，提高家庭的生活質(zhì)量也是很重要的。適當(dāng)增加家庭旅游，外出就餐或娛樂(lè)的機(jī)會(huì)。3、完善家庭保險(xiǎn)保障一般家庭的年交保費(fèi)不能超過(guò)年總收入的十分之一，保額為家庭年收入的十倍為宜。而從張先生家的保險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)看不夠合理，所以理財(cái)師建議張先生可以咨詢一些專業(yè)的理財(cái)事，幫助檢測(cè)一下家庭配置的各種現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否科學(xué)和完善，然后再適當(dāng)增加一些保險(xiǎn)的配置，提高家庭保障。4、增長(zhǎng)投資理財(cái)知識(shí)張先生還需提高理財(cái)意識(shí)，增長(zhǎng)投資理財(cái)方面的知識(shí)。嘉豐瑞德理財(cái)師建議張先生可以利用平時(shí)的空余時(shí)間，加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)知識(shí)方面的學(xué)習(xí)，并加以實(shí)踐并不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，這樣能為以后家庭資產(chǎn)增值起到鋪墊作用。退休后養(yǎng)老金為5500元。收入下降幾乎一半，生活水平和品質(zhì)跟著下降一半？未來(lái)應(yīng)如何養(yǎng)老？到底需要多少錢才能保障從容的退休生活？如果你退休前工資為1萬(wàn)元，按照養(yǎng)老金替代率55%(國(guó)際警戒線)計(jì)算，退休后養(yǎng)老金為5500元。收入下降幾乎一半，生活水平和品質(zhì)是否會(huì)跟著下降一半？在消費(fèi)水平較高的深圳，未來(lái)應(yīng)如何養(yǎng)老？到底需要多少錢才能保障從容的退休生活？“理財(cái)養(yǎng)老”該如何著手？社保養(yǎng)老金只保障基本生活廣州市民政局近日公布消息：廣州60歲以上戶籍老年人超133萬(wàn)，廣州開(kāi)始進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。此數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，再次引發(fā)公眾對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)注。記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，清華大學(xué)楊燕綏教授今年9月底公布的中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告(2013)顯示，目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金占工資的百分比)僅為社會(huì)平均工資的40%左右。根據(jù)中國(guó)社科院發(fā)布的中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012，中國(guó)的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于國(guó)際警戒線(55%)。該如何看待我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金水平？北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授鎖凌燕在接受記者采訪時(shí)分析，“人們常說(shuō)的養(yǎng)老金，是指由社保發(fā)放的養(yǎng)老金。目前我國(guó)社保養(yǎng)老金的定位是?；尽V覆蓋、可持續(xù)?？梢?jiàn)，社保養(yǎng)老金的目標(biāo)，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。要維持退休后生活水平不下降，需要居民從年輕時(shí)就開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備?！别B(yǎng)老體系的三大支柱記者了解到，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系有三大支柱，除社保養(yǎng)老金(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))外，企業(yè)年金(企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn))構(gòu)成了另外兩大支柱。企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。而南京大學(xué)政府管理學(xué)院林閩鋼等學(xué)者通過(guò)對(duì)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)老年人口的生活來(lái)源中，家庭供養(yǎng)仍然是最重要的養(yǎng)老生活來(lái)源。養(yǎng)老儲(chǔ)備應(yīng)從40歲開(kāi)始依據(jù)深圳市第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，到2015年深圳市60歲以上常住老年人口約49萬(wàn)人，老齡化率約為4.45%；到2020年深圳市60歲以上常住老年人口約76萬(wàn)人，老齡化率約為6.9%。深圳的養(yǎng)老問(wèn)題，同樣不可忽視。今年6月底，深圳市人力資源和社會(huì)保障局公布數(shù)據(jù)顯示，本市2013年度在崗職工年平均工資為62619元(折合成月平均工資為5218元)。若以此為依據(jù)，按照去年中國(guó)40%的養(yǎng)老金替代率計(jì)算，職工退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金為2087元。對(duì)于希望維持退休生活水平不下降的人來(lái)說(shuō)，如何為退休做準(zhǔn)備？“如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，建議從年輕時(shí)就開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資、甚至不動(dòng)產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)?！?鎖凌燕告訴記者。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)、馮科副教授也贊同這一觀點(diǎn)。他認(rèn)為，為退休做準(zhǔn)備越早開(kāi)始越好，最遲不要晚于40歲。方式有多種：比如多繳存養(yǎng)老金、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。具備一定經(jīng)驗(yàn)的投資者可以投資股票、債券。如果投資經(jīng)驗(yàn)不豐富，可以委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資?！敖鼛啄?，以房養(yǎng)老的概念很熱，但需要注意的是，房產(chǎn)的流動(dòng)性較差，不容易在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，不如股票、債券等。一旦老人遇到急需用錢的情況，比如突然患病，想通過(guò)變賣房產(chǎn)獲取現(xiàn)金，等待的時(shí)間就會(huì)比較長(zhǎng)?！瘪T科提醒。具體案例月入過(guò)萬(wàn)也要精打細(xì)算 理財(cái)師提供多套投資方案中信銀行深圳分行財(cái)富管理與私人銀行部理財(cái)顧問(wèn)鄭悅媛建議，應(yīng)根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命、投資收益率、通貨膨脹率和現(xiàn)有資產(chǎn)因素做退休規(guī)劃。鄭悅媛以深圳市民王先生一家為例進(jìn)行了分析。理財(cái)師鄭悅媛王先生一家稅后月收入1萬(wàn)，夫妻二人都30歲，兩人正常生活的必要開(kāi)銷是月收入的70%，即7000元，結(jié)余3000元。假定雙方在60歲退休，以需要維持25年的退休生活(壽命85歲)為例。一方面，王先生一家如果把每月結(jié)余3000元全部攢起來(lái)(不用于儲(chǔ)蓄或其他任何投資)，一直攢到30年后退休，考慮每年3%的通貨膨脹率，可積累108萬(wàn)元(30001230)。另一方面，夫妻兩人退休后的25年，一共所需的總支出，折算成其60歲(退休后第一年)的現(xiàn)值(考慮每年3%的通貨膨脹率)，是515.9367萬(wàn)元。而按照社保養(yǎng)老金替代率40%來(lái)計(jì)算，則退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入，折算到60歲(退休后第一年)的現(xiàn)值為294.8211萬(wàn)元。在上述計(jì)算中，如果不考慮王先生一家今后55年的其他理財(cái)規(guī)劃，比如購(gòu)房換房、子女教育、購(gòu)車、旅游等，夫妻倆要保證退休25年維持生活水平不下降，則：總支出515.9367萬(wàn)元-單純依靠社保養(yǎng)老金的總收入294.8211萬(wàn)元-工作期間積累的現(xiàn)金結(jié)余108萬(wàn)元，依然存在113萬(wàn)多元的資金缺口。理財(cái)師任先生而深圳另一家銀行理財(cái)師任先生給出了另外一種算法：若王先生一家稅后月收入為1萬(wàn)，按40%養(yǎng)老金替代率計(jì)算，60歲退休后每月社保養(yǎng)老金只能拿到4000元。為增加生活品質(zhì)，退休后的王先生一家決定每月額外增加1000元(也即月消費(fèi)共5000元)。那么如果按85歲壽命計(jì)算，退休后的25年里一共累計(jì)需要43.75萬(wàn)元(計(jì)算進(jìn)每年3%的平均通貨膨脹率)。如果王先生希望退休后手頭更寬裕一些，決定每月額外增加2000元(也即月消費(fèi)6000元)。那么如果按85歲壽命計(jì)算，退休后的25年里一共需要87.75萬(wàn)元(計(jì)算進(jìn)每年3%的平均通貨膨脹率)。“其實(shí)，每種算法都只是個(gè)大概數(shù)，只能供參考。而且這些數(shù)據(jù)中，養(yǎng)老金替代率、平均通貨膨脹率、個(gè)人工資水平等都是變化的，此外個(gè)人在生活中還會(huì)有些其他意外支出或旅游等支出。這些都并沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)?！比蜗壬硎尽｀崘傛陆ㄗh王先生進(jìn)行一定的金融資產(chǎn)投資，可配置一些基金組合。股市的投資收益率在12%，王先生可以通過(guò)購(gòu)買股票基金和債券基金的組合，實(shí)現(xiàn)8%的投資回報(bào)。此外，還可以購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行固定收益產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等。興業(yè)銀行(601166,股吧)一位理財(cái)顧問(wèn)建議，養(yǎng)老金準(zhǔn)備初期(30歲)可以定期壽險(xiǎn)為主，逐漸搭配五年定期儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)及基金產(chǎn)品。tips他山之石美國(guó)養(yǎng)老的三支柱在美國(guó)，普通居民養(yǎng)老金的組成一般是“社會(huì)保障+雇主福利+個(gè)人安排”的三支柱模式。社會(huì)保障是美國(guó)聯(lián)邦政府主導(dǎo)的體系；而雇主福利則是個(gè)人在工作期間，由其雇主協(xié)助建立的養(yǎng)老金儲(chǔ)備(大多可以享受個(gè)稅遞延優(yōu)待)，政府公務(wù)員和教師等團(tuán)體也有他們相應(yīng)的職業(yè)年金福利。個(gè)人資產(chǎn)則主要來(lái)源于個(gè)人的儲(chǔ)蓄和投資。就美國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，一位中等收入的居民，能夠從社會(huì)保障體系中獲得的退休收入，能實(shí)現(xiàn)38.3%的替代率。為了維持理想的退休生活水準(zhǔn)，還需要另外兩個(gè)支柱的貢獻(xiàn)。從年輕時(shí)就開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備，積極關(guān)注儲(chǔ)蓄資產(chǎn)的保值增值，關(guān)系到個(gè)人的退休目標(biāo)是否能夠?qū)崿F(xiàn)。全球養(yǎng)老金 替代率不一世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%，國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平；如果達(dá)到60