第六章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行.doc

第六章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行n 6.1 傳統(tǒng)的支付方式n 6.2 電子支付方式n 6.3 網(wǎng)上銀行6.1 傳統(tǒng)的支付方式6.1.1 現(xiàn)金 6.1.2 票據(jù)6.1.3 信用卡6.1.1 現(xiàn)金n 現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。n 現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的。n 現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。6.1.2 票據(jù)n 票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 6.1.3 信用卡n 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。n 信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡(jiǎn)化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。 6.2 電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩rn 第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；n 第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；n 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；n 第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；n 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。n 二、在線電子支付方式n 1)銀行卡n 銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等n 2)電子現(xiàn)金（Digital Cash）n 電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家普遍接受的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物時(shí)使用的數(shù)字化貨幣。 電子現(xiàn)金一般用于小額支付。n 3)電子支票n 電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。6.2.1 銀行卡支付方式n 一、銀行卡支付方式簡(jiǎn)介n 1)信用卡n 信用卡主要有如下兩個(gè)特點(diǎn)：n 第一，多功能。n 第二，高效便捷。n 2）智能卡n (1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過(guò)卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。n (2)智能卡在金融、電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、旅游、游戲和交通運(yùn)輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。n 二、銀行卡的購(gòu)物流程（略）n 三、銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用（略）6.2.2 電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式 n 電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)目前還沒(méi)有開通類似服務(wù)。n (1)預(yù)付卡。n (2)純電子系統(tǒng)。n 二、電子現(xiàn)金的特性n 電子現(xiàn)金具有以下四個(gè)特性。n 1)貨幣價(jià)值n 2)可交換性n 3)可存儲(chǔ)性n 4)不可重復(fù)性n 三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程n 1、購(gòu)買電子現(xiàn)金n 消費(fèi)者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購(gòu)買。n 2、存儲(chǔ)電子現(xiàn)金n 消費(fèi)者通過(guò)個(gè)人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。n 3、用電子現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)n 消費(fèi)者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。n 4、資金清算n 接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購(gòu)買商品的錢支付給商家。n 5、確認(rèn)訂單n 商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。6.2.3 電子支票n 一、電子支票的概念n 美國(guó)每年電子支票交易量為700億美元。國(guó)際上常用的電子支票系統(tǒng)有、Netcheque()、Echeck()等，圖6.10是一張電子支票。我國(guó)除了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的電子支票結(jié)算系統(tǒng)外，各大金融機(jī)構(gòu)的類似電子支票業(yè)務(wù)尚處于起步階段。n 二、電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)n (1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。n (2)加密的電子支票使買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證，n (3)電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。n (4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。n 2)電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)n (1)處理速度高 n (2)安全性能好 n (3)處理成本低 n (4)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益 6.2.4 電子錢包一、電子錢包的原理 嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。我國(guó)中國(guó)銀行一度開通了電子錢包支付方式，但2003年以后又逐漸停止了，原因不詳，現(xiàn)在采用的是和其它銀行類似的利用數(shù)字證書的信用卡支付。n 二、電子錢包的功能n 主要有如下功能：n 1)電子證書的管理。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。n 2)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。n 3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。3. 網(wǎng)上銀行的監(jiān)管n 2001年6月，中國(guó)人民銀行頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法。n 該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。n 人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則。n 人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)管理能力、安全性評(píng)估、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃、內(nèi)部監(jiān)控能力四個(gè)方面重點(diǎn)掌握。n 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法與管理制度。n 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計(jì)劃應(yīng)包括：系統(tǒng)的備份情況；對(duì)意外事故的處理；對(duì)非法侵入或攻擊的處理；對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測(cè)試的制度安排。n 網(wǎng)上銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行安全策略。n 網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施。 4 我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展n 1996年，中國(guó)有了第一家上網(wǎng)銀行中國(guó)銀行。n 1997年，招商銀行推出自己的主頁(yè)及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行 、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。n 1998年，中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國(guó)網(wǎng)上支付的先河。n 最近幾年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。n 2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)銀行家雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。n 隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨全球性競(jìng)爭(zhēng)的壓力和挑戰(zhàn)。 中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹n （一）個(gè)人網(wǎng)上銀行n 1、查詢n 2、轉(zhuǎn)賬n 3、匯款n 4、外匯買賣n 5、代理繳費(fèi)n 6、網(wǎng)上支付n 7、銀證業(yè)務(wù)n 8、證券業(yè)務(wù) n 9、短信定制查詢業(yè)務(wù) n 10、貸記卡業(yè)務(wù) n （二）企業(yè)網(wǎng)上銀行n 1、賬戶查詢功能 n 2、賬戶交易功能 n 3、財(cái)務(wù)管理功能n 4、IC卡管理（三）重要客戶系統(tǒng)（四）手機(jī)銀行n （五）電話銀行n 中國(guó)建設(shè)銀行95533客戶服務(wù)系統(tǒng)采用先進(jìn)的技術(shù)集成，提供了一個(gè)服務(wù)咨詢、服務(wù)監(jiān)督、交易服務(wù)、外呼營(yíng)銷的綜合性服務(wù)平臺(tái)。全國(guó)客戶只需通過(guò)電話、傳真連接到95533客戶服務(wù)中心，就可以享受到24小時(shí)方便、快捷、安全的銀行服務(wù)。n 1、服務(wù)咨詢 n 2、服務(wù)監(jiān)督n 3、交易處理n 4、外呼營(yíng)銷6.4 電子支付中存在的問(wèn)題6.4.1 安全問(wèn)題 6.4.2 支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題6.4.3 跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題6.4.4 法律問(wèn)題6.4.1 安全問(wèn)題 安全問(wèn)題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。 從我國(guó)目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：（1）積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。（2）建立認(rèn)證中心（CA）的問(wèn)題。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。6.4.2 支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題n 在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付，也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。n 1997年，歐洲委員會(huì)發(fā)表了一份題為歐洲電子商務(wù)設(shè)想的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問(wèn)題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。n 我國(guó)2002年成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。n 從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無(wú)論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢(shì)所趨。n 我國(guó)2002年成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。n 從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無(wú)論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢(shì)所趨。6.4.3 跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題n 幾乎每個(gè)國(guó)家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕?guó)電子交易中存在一個(gè)問(wèn)題，即一個(gè)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國(guó)家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國(guó)貨幣是多少。n PSINet公司和WorldPay 公司推出PSIWeb WorldPay，這是一種國(guó)際性電子商務(wù)服務(wù)，可幫助用戶利用各種貨幣