保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)點(diǎn)及試題,可直接打印的.docx

保險(xiǎn)學(xué) 復(fù)習(xí)題補(bǔ)充：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件1.自然條件：自然災(zāi)害和意外事故2.物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多3.經(jīng)濟(jì)條件：商品經(jīng)濟(jì)二、理解保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系1.國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的決定作用2.保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展三、掌握現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)1.國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提升2.新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但全球保險(xiǎn)業(yè)的基本格局尚未改變3.新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)4.創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的主要手段5.保險(xiǎn)業(yè)的購(gòu)并重組愈演愈烈，混業(yè)經(jīng)營(yíng)方興未艾6.保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系日益緊密7.監(jiān)管體制變革、國(guó)際合作加強(qiáng)四、了解我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史、解釋概念1.重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的,同一保險(xiǎn)利益,同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)2.險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)它是以每一危險(xiǎn)單位的賠款金額為基礎(chǔ)確定分出公司自負(fù)賠款責(zé)任的限額即自賠額，超過(guò)自賠額以上的一定賠款額，由分出公司負(fù)責(zé)。3.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。4.損失說(shuō)損失說(shuō)以處理?yè)p失作為保險(xiǎn)核心內(nèi)容的學(xué)說(shuō),分為損失賠償說(shuō),損失分擔(dān)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō),人格保險(xiǎn)說(shuō)四種分支學(xué)說(shuō)5.危險(xiǎn)單位保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的損失范圍。是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。6.公眾責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行承保的一種責(zé)任保險(xiǎn)。7.足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)所謂足額保險(xiǎn)，又稱全額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。8.保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。二、簡(jiǎn)答題1.共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別。(1) 損失的原因不同:單獨(dú)海損是直接原因;共同海損是人為原因 (2) 損失的補(bǔ)償方式不同:單獨(dú)海損由受損方或承保人單獨(dú)承擔(dān);而共同海損由受益各方按比例分?jǐn)偂?.代位求償?shù)暮x和實(shí)現(xiàn)條件。答案：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。對(duì)于代位求償權(quán)的成立要件：（1)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍; (2)保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任; (3)被保險(xiǎn)人要求第三者賠償;(4)保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任; (5)保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán). 3.理想可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備哪些條件？（1）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性。（3）風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。（4）風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。（5）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。（6）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。4.原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系。聯(lián)系：（1）原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)是由原保險(xiǎn)派生的（2）再保險(xiǎn)是對(duì)原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)支持和促進(jìn)原保險(xiǎn)的發(fā)展。區(qū)別：（1）保險(xiǎn)關(guān)系的主體不同。原保險(xiǎn)關(guān)系的主體是保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人，體現(xiàn)的是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；再保險(xiǎn)關(guān)系的主體是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人，體現(xiàn)的是保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用以及有關(guān)的利益；再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，是一種具有責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)賠付的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同包括補(bǔ)償性合同和給付性合同兩種。再保險(xiǎn)合同均為補(bǔ)償性合同。5.損失補(bǔ)償原則的含義和補(bǔ)償?shù)南薅?。?）損失補(bǔ)償原則包含三層意思： 一.無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；二.保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；三.保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。 （2）關(guān)于賠償金額的限度。一.以實(shí)際損失為限。二.以保險(xiǎn)金額為限三.以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限6.保險(xiǎn)投資的來(lái)源包括哪些？答案：1) 資本金。資本金是保險(xiǎn)公司在開(kāi)業(yè)時(shí)必須具備的注冊(cè)資本。我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金(我國(guó)目前為實(shí)繳貨幣資本的20)外，均可用于投資，以獲得較高的收益率。2) 各種責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人的利益，從收取的保費(fèi)中提留的資金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險(xiǎn)的各種準(zhǔn)備金。3) 其他投資資金。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還存在著其他可用于投資的資金來(lái)源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤(rùn)、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資。7.信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？答案：(1)投保人不相同；(2)信用保險(xiǎn)是填寫(xiě)保險(xiǎn)單來(lái)承保的，其保險(xiǎn)單同其他保險(xiǎn)單并無(wú)大的差別；(3)信用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是權(quán)利人，承保的是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，除保險(xiǎn)人外，在保險(xiǎn)合同中只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方；(4)在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)是為了把可能因義務(wù)人不履行而使自己受到損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。8.保險(xiǎn)損失說(shuō)的內(nèi)容。(見(jiàn)課本)9.舉例說(shuō)明補(bǔ)償性保險(xiǎn)與給付性保險(xiǎn)的區(qū)別。與補(bǔ)償性保險(xiǎn)相對(duì)，給付性保險(xiǎn)不以補(bǔ)償損失為目的。大多數(shù)人身保險(xiǎn)都屬于給付性保險(xiǎn)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的人的生命或健康是不能以價(jià)值來(lái)衡量的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失也無(wú)法以貨幣來(lái)評(píng)價(jià)。而且，有些人身保險(xiǎn)并無(wú)意外事故的發(fā)生，也無(wú)損失的存在，保險(xiǎn)人依合同規(guī)定所給付的保險(xiǎn)金只是為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要。比如，在生存保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然健在，無(wú)意外事故的發(fā)生也談不上造成損失，但從另一個(gè)角度來(lái)看，人們年齡越高，體力越差，就更需要得到經(jīng)濟(jì)上的保障，而保險(xiǎn)人于此時(shí)給付保險(xiǎn)金，能夠達(dá)到雪中送炭的效果。因此，在人身保險(xiǎn)合同中，通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的特殊需要及承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，在危險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付義務(wù)。這個(gè)金額是固定的，不能任意增減，因此，人身保險(xiǎn)合同也被稱為定額保險(xiǎn)。10.保險(xiǎn)合同的特征。答案：保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、公共利益、協(xié)商性；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險(xiǎn)合同的法律特征主要表現(xiàn)在：（1）射幸性。 （2）附合與約定并存性。（3）雙務(wù)性。（4）要式性。（5）有償性。（6）誠(chéng)信性。三、論述題1、導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因。答案：保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同確立的當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的結(jié)束，即保險(xiǎn)關(guān)系的完全消滅，是保險(xiǎn)合同發(fā)展的最終狀態(tài)。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的主要原因如下： （一）自然終止 自然終止是指因保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止。這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因。（二）義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金義務(wù)后，如無(wú)特別約定，即使保險(xiǎn)期限尚未屆滿。保險(xiǎn)合同即告終止。（三）因合同主體行使終止權(quán)而終止合同主體在合同履行期間，遇有某種特定情況，享有終止合同的權(quán)利，無(wú)須征得對(duì)方的同意。（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止由于非保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)標(biāo)的已實(shí)際不存在，保險(xiǎn)合同自然終止。（五）因解除而終止解除終止是指在保險(xiǎn)合同有效期尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為。2、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征。（見(jiàn)課本）3、代位求償?shù)暮x及其實(shí)現(xiàn)條件是什么？答案：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。對(duì)于代位求償權(quán)的成立要件：（1)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍; (2)保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任; (3)被保險(xiǎn)人要求第三者賠償;(4)保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任; (5)保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán). 4、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。答案：聯(lián)系：從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保障體系的主體，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保障體系的一個(gè)組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生晚于商業(yè)保險(xiǎn)，它所使用的術(shù)語(yǔ)和計(jì)算、預(yù)測(cè)方法很多與商業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)。 區(qū)別：(1)保險(xiǎn)性質(zhì)不同(2)實(shí)施方式不同（3）資金來(lái)源不同和保費(fèi)的負(fù)擔(dān)原則不同(4)保障對(duì)象不同(5)保障程度不同（6)保險(xiǎn)范圍不同（見(jiàn)教材P2-3頁(yè)，論述題需要將每一個(gè)要點(diǎn)展開(kāi)談一談） 5.保險(xiǎn)利益原則的含義內(nèi)容及意義。答案：（1）保險(xiǎn)利益原則的含義內(nèi)容保險(xiǎn)利益也稱可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，也就是說(shuō)，標(biāo)的的損壞或滅失對(duì)被保險(xiǎn)人有著利害關(guān)系。如果財(cái)產(chǎn)安全，投保人就能得益；如果財(cái)產(chǎn)受損，其利益亦遭受損害。所謂保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！钡松肀ｋU(xiǎn)合同除外。（2）意義保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義深遠(yuǎn)。（1）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障，一般不會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）避免賭博行為的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人的投保行為必須以保險(xiǎn)利益為前提，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人獲得的就是對(duì)其實(shí)際損失的補(bǔ)償或給付，這就把保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上區(qū)分開(kāi)來(lái)。（3）便于衡量損失賠償金額，避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的保障，不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不遭災(zāi)受損，而是保障保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后被保險(xiǎn)人的利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失；而保險(xiǎn)利益以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)利益以及可以實(shí)現(xiàn)的預(yù)期利益為限，因此是保險(xiǎn)人衡量損失及被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險(xiǎn)人的賠付金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補(bǔ)償原則。再者，如果不以保險(xiǎn)利益為原則，還容易引起保險(xiǎn)糾紛。第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和性質(zhì)1.風(fēng)險(xiǎn)的概念：風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。2.風(fēng)險(xiǎn)的特征和性質(zhì)：（1）客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。雖然可以部分地受到有效控制，但是，從總體上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。（2）損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。 （3）不確定性：空間、時(shí)間和損失程度的不確定性。 （4）可預(yù)測(cè)性：就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)原理加以正確測(cè)定的， 化不確定為確定。（5）發(fā)展性：人類(lèi)創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失（1）風(fēng)險(xiǎn)因素概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 分類(lèi)：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與人無(wú)關(guān)） 道德風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的惡意行為） 心理風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的疏忽行為）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無(wú)關(guān)，也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；后兩者合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。（2）風(fēng)險(xiǎn)事故 概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。（風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失）（3）損失概念：損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。分類(lèi)：直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失；間接損失：直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。二、理解風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1. 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（1）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別：a損失與否不同；b影響范圍不同；c發(fā)生特點(diǎn)不同；d性質(zhì)含量不同。（2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)：純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)其區(qū)別在于：a有無(wú)規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導(dǎo)致后果不同（3）按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) （4）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)：自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)2.意義：人類(lèi)社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，不同的風(fēng)險(xiǎn)有著不同的性質(zhì)和特點(diǎn)，它們發(fā)生的條件、形成的過(guò)程和對(duì)人類(lèi)造成的損害是大不相同的。為了便于對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、測(cè)定和管理，對(duì)種類(lèi)繁多的風(fēng)險(xiǎn)按照一定的方法進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)是十分必要的，尤其對(duì)于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，更具有特別重要的意義。3.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。4.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)三、掌握風(fēng)險(xiǎn)處理方式，并理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位和作用1. 風(fēng)險(xiǎn)處理方式：指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。（1）避免：避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：損失頻率和損失程度高時(shí)，或處理風(fēng)險(xiǎn)成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。（2）自留：有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分，通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失程度和頻率低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。（3）預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。（4）抑制：通常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。（5）轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）。四、掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件1.可保風(fēng)險(xiǎn)的概念：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)， 或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。2.可保風(fēng)險(xiǎn)的要件： （1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 （2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 （3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 （4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能一、比較“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”和“二元說(shuō)”1. “損失說(shuō)”保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是要解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問(wèn)題。從這個(gè)概念出發(fā)來(lái)闡述保險(xiǎn)機(jī)制特征的，主要有以下三說(shuō)：1 損失賠償說(shuō)：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失合同。2 損失分擔(dān)說(shuō)：強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人相互合作的事實(shí)，把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)。3 危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。2. “非損失說(shuō)”二元說(shuō)認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。1 否定人身保險(xiǎn)說(shuō)：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不同的另外一種合同。儲(chǔ)蓄或投資。2 擇一說(shuō)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明?！岸摗敝皇菑?qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。3. “二元說(shuō)”：技術(shù)說(shuō)欲望滿足說(shuō) 財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō) 相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)二、理解保險(xiǎn)的功能和作用1.保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。2.保險(xiǎn)的本質(zhì)：（1）保險(xiǎn)的本質(zhì)是指保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，它與保險(xiǎn)的自然屬性不同。（2）所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。（3）簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝缓蛡€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。3.功能（1）保險(xiǎn)功能說(shuō)評(píng)介：?jiǎn)我还δ苷?基本功能論 二元功能論 多元功能論（2）保險(xiǎn)的基本功能：分散危險(xiǎn)功能 補(bǔ)償損失功能（3）保險(xiǎn)的派生功能：積蓄基金功能 監(jiān)督危險(xiǎn)功能4.作用：保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。（1）對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的作用 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償。有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。以固定的少量的保費(fèi)支出替代不確定的巨額災(zāi)害損失。有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。借助保險(xiǎn)公司豐富的危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，盡可能消除危險(xiǎn)因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。有利于安定人民生活。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是家庭危險(xiǎn)管理的有效手段。有利于民事賠償責(zé)任的履行。如通過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)等。（2）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。（3）保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用總結(jié)1 發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。三、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？1.概念：又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種營(yíng)利性保險(xiǎn)，是當(dāng)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種主要形式，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。2.構(gòu)成要素包括：（1）專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu) （2）保險(xiǎn)合同 （3）保險(xiǎn)利益 （4）大數(shù)法則 （5）保險(xiǎn)基金四、保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)有哪些？如何認(rèn)識(shí)它？保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)和認(rèn)識(shí)：（1）契約性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本的獨(dú)立化，掩蓋了保險(xiǎn)的本質(zhì)，即被保險(xiǎn)人之間的互助共濟(jì)的分配關(guān)系，所見(jiàn)到的只是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的契約交換關(guān)系。保險(xiǎn)契約買(mǎi)賣(mài)是保險(xiǎn)商品交換的唯一方式。（2）期限性。投保人購(gòu)買(mǎi)保單后，一方面開(kāi)始觀念上消費(fèi)保險(xiǎn)的使用價(jià)值，另一方面，他作為保險(xiǎn)人的或有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止。（3）條件性。要求購(gòu)買(mǎi)者（投保人）必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（4）承諾性。不同于一般商品的實(shí)踐性交易，保險(xiǎn)商品交易是承諾性交易，即保險(xiǎn)交易雙方是以合同條款的形式來(lái)約定彼此的權(quán)力和義務(wù)。五、保險(xiǎn)公司具有的功能有哪些？ 如何獲得它？（1）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。與保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保的這兩個(gè)基本功能決定。（2）掌管保險(xiǎn)基金功能。通過(guò)收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。保險(xiǎn)公司的收入直接來(lái)源于保費(fèi)收入的一部分， 正因此，為保證保險(xiǎn)公司的償付能力，必須對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。（3）防災(zāi)防險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)公司具有的為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力。（4）融通資金功能。把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力。但需保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。（5）吸收儲(chǔ)蓄功能。嚴(yán)格地說(shuō)，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能。另，“吸收儲(chǔ)蓄功能”并非“儲(chǔ)蓄功能”，儲(chǔ)蓄是貨幣信用的范疇， 既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。六、商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度的比較1. 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的不同在于：（1）實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)是強(qiáng)制性的。而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。（2）舉辦主體不同。專(zhuān)營(yíng)的保險(xiǎn)公司、等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；政府、以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)。（3）保費(fèi)來(lái)源不同。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，基金不夠，由財(cái)政補(bǔ)貼。（4）保險(xiǎn)金額不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保額由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本醫(yī)療保健費(fèi)用。2. 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較分為社會(huì)政策性保險(xiǎn)（即社會(huì)保險(xiǎn)）和經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)。（1）舉辦主體不同。政策保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿承保。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專(zhuān)門(mén)成立的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司承保，或由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，同時(shí)給予優(yōu)惠政策。（2）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。（3）承保機(jī)制不同。投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都投保。3. 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較兩者都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄幾乎無(wú)差別，差異之處表現(xiàn)在：（1）經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣信貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別進(jìn)行，是自助行為。而保險(xiǎn)必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)， 是一種聯(lián)合互助的行為。二者體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。（2）需求動(dòng)機(jī)不同。儲(chǔ)蓄需求的動(dòng)機(jī)一般是基于購(gòu)買(mǎi)、支付和預(yù)防等的準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性。（3）權(quán)利主張不同。儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則，誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的帳。保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，但中途退保所領(lǐng)回的退保金將小于所繳保費(fèi)總和。（4）運(yùn)行機(jī)制不同。運(yùn)行過(guò)程所受的影響因素不同。4. 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的不同表現(xiàn)在：（1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟(jì)是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒(méi)有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟(jì)式單務(wù)合同。而保險(xiǎn)則是雙務(wù)合同， 要求雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原則。（2）給付對(duì)象不同。救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。而保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是在合同中事先確定的。（3）主張權(quán)利不同。救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢(qián)、實(shí)物均可，接受救濟(jì)者無(wú)權(quán)提出自己的主張。而保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履約，保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。5. 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較（1）目的不同。保險(xiǎn)是以適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)支出轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活的安定。而賭博以小博大，目的在于發(fā)財(cái)。（2）條件不同。參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有保險(xiǎn)利益，所報(bào)風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)。而賭博則基本上是有錢(qián)即可參與。（3）機(jī)制不同。保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，是一種互助共濟(jì)行為。而賭博的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏完全是賭博雙方之間個(gè)人的事。（4）社會(huì)后果不同。保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器和助動(dòng)器。而賭博則會(huì)帶來(lái)家庭和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪第三章 保險(xiǎn)合同一、掌握保險(xiǎn)合同的特性1.概念：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。2.特性：（1）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。顯然保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性， 但又有不同：保險(xiǎn)人的賠付須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。（2）射幸性。即保險(xiǎn)合同的履行結(jié)果建立在保險(xiǎn)事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。這是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的， 而從全部承保的合同總體來(lái)看，保險(xiǎn)合同不存在射幸性。（3）補(bǔ)償性。主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，即是補(bǔ)償就不能高于損失的數(shù)額。由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)利益原則、代位求償原則和不能超額保險(xiǎn)的原則。（4）條件性。只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。（5）附和性。附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。但也并不絕對(duì)。（6）個(gè)人性。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損害的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。二、了解保險(xiǎn)合同的分類(lèi)1.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同；2.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同；3.根據(jù)保險(xiǎn)金賠付的目的不同：給付性保險(xiǎn)合同、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同；4.根據(jù)保額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的關(guān)系不同：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同；5.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同、綜合保險(xiǎn)合同；6.根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同：指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；7.根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同。陳靜本科教學(xué)三、了解保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的主體：（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人 投保人 （2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人 保單所有人 受益人2.保險(xiǎn)合同的客體3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、掌握投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù)1.投保人的義務(wù)：（1）繳納保費(fèi)的義務(wù)。繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。人身保險(xiǎn)合同可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。如未能按合同約定繳納保費(fèi)，有可能使保險(xiǎn)合同終止。（2）通知義務(wù)“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。正確估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。一方面，保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況，可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面，可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。2.保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款。附加責(zé)任。雙方協(xié)商同意增加的承保責(zé)任范圍，一般不能單獨(dú)承保，大多數(shù)附加在基本責(zé)任上。 除外責(zé)任。即保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)人不予賠償?shù)呢?zé)任。使責(zé)任范圍更明確。規(guī)定除外責(zé)任的原因：a避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；b限制對(duì)非偶然事故的賠償；c避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)和除外損失。（2）履行賠償給付義務(wù)賠償金的內(nèi)容，包括：賠償給付金額，施救費(fèi)用，和為了定損所支付的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。賠償金的支付方式五、了解保險(xiǎn)合同的變更1.保險(xiǎn)合同主體的變更2.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更3.保險(xiǎn)合同效力的變更(1)合同的無(wú)效 (2)合同的解除(3)合同的復(fù)效 (4)合同的終止六、了解保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是指，當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。通常有以下幾種解釋原則：(1)文義解釋原則(2)意圖解釋原則(3)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則(4)批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則(5)補(bǔ)充解釋原則第四章 保險(xiǎn)的基本原則一、掌握最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容*保險(xiǎn)基本原則1.保險(xiǎn)利益原則（1）概念：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。（2）保險(xiǎn)利益的含義：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。（3）保險(xiǎn)利益的要件保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益。已經(jīng)確定的利益指事實(shí)上的利益，即現(xiàn)有的利益；能夠確定的利益指客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益，即預(yù)期利益。保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂經(jīng)濟(jì)上的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值必須能夠用貨幣衡量。2.最大誠(chéng)信原則*（1）基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。（2）主要內(nèi)容：告知告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將于保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否承?；蛞允裁礂l件承保。a無(wú)限告知；b詢問(wèn)回答告知保證保證是指，保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。棄權(quán)棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。禁止反言禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵， 則保險(xiǎn)人不得再以該因素或事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯。3.近因原則（1）基本含義：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。（2）近因原則的應(yīng)用（四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？）單一原因致?lián)p近因的判定。即造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就為近因。多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定。多種原因同時(shí)致?lián)p，即各原因發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接或?qū)嵸|(zhì)的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩。個(gè)以上的原因所造成， 且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對(duì)損失結(jié)果的形成都有影響效果。此情形與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。4.損失補(bǔ)償原則（1）基本含義：指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。*損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)(a人的生命或身體機(jī)能是無(wú)法估價(jià)的，無(wú)法用貨幣來(lái)衡量。b人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定的)。（2）基本內(nèi)容：被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臈l件a保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益b被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)c被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度a以實(shí)際損失為限b以保險(xiǎn)金額為限c以保險(xiǎn)利益為限損失賠償方式a第一損失賠償方式b比例計(jì)算賠償方式陳靜本科5損失補(bǔ)償原則的派生原則（1）代位追償原則（適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)） 權(quán)利代位：保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。物上代位：保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制 賠償限額比例責(zé)任制 順序責(zé)任制二、為什么保險(xiǎn)合同的成立必須具有保險(xiǎn)利益？ 無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能有效，否則，為非法的或無(wú)效的合同。而在保險(xiǎn)合同生效履行過(guò)程中，如果投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的應(yīng)用上有何不同1.保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)表現(xiàn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。具體包括：財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán) 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：人身關(guān)系 親屬關(guān)系 雇傭關(guān)系 債權(quán)債務(wù)關(guān)系2.對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而且要求保險(xiǎn)利益在整個(gè)保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。(2)人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題法律允許人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同仍有效。3.確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。（2）人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。陳靜本科教學(xué)四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？（近因原則的應(yīng)用）五、為什么說(shuō)代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則？（個(gè)人認(rèn)為極有可能在附加題中出）1.三者的定義：損失補(bǔ)償原則：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。代位追償原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使所得到的總賠償金不超過(guò)實(shí)際損失額。2.損失補(bǔ)償原則的含義體現(xiàn)在以下方面：（1）被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償。（2）補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須等于損失，被保險(xiǎn)人不能獲得多于損失的補(bǔ)償。 綜合上訴，可以看出損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能決定的，是委付制度和代位追償權(quán)制度的基礎(chǔ)。所以說(shuō)，代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則 。六、保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？必須具備下列三個(gè)條件：1.損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2.保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的。3.保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。七、掌握重復(fù)保險(xiǎn)的不同分?jǐn)偡绞降木唧w計(jì)算方法1.保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制2.賠償限額比例責(zé)任制3.順序責(zé)任制：即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)賠償責(zé)任。第五章 保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)一、以保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體私營(yíng)保險(xiǎn)a個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）b合作保險(xiǎn)：相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、交互合作保險(xiǎn)c公司保險(xiǎn)：合資公司保險(xiǎn)、股份公司保險(xiǎn)、相互公司保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)a政府保險(xiǎn)：地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)、國(guó)家保險(xiǎn) b國(guó)有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)(2) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)營(yíng)利保險(xiǎn)a公司保險(xiǎn)：股份公司保險(xiǎn)、合資公司保險(xiǎn) b個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社保險(xiǎn)）非營(yíng)利保險(xiǎn)a社會(huì)保險(xiǎn) b政策保險(xiǎn) c相互保險(xiǎn) d交互保險(xiǎn) f合作保險(xiǎn)2.保險(xiǎn)技術(shù)(1)計(jì)算技術(shù)：一計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。(2)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接方式：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)。(3)業(yè)務(wù)承保方式：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)(4)給付方式：足額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)3.保險(xiǎn)政策(1)自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)(2)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)(3)普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)4.立法形式(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)(2)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)(3)損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)(4)財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)5.經(jīng)濟(jì)因素(1)企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)(2)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)(3)收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)二、了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1）火災(zāi)保險(xiǎn) （2）海上保險(xiǎn) （3）汽車(chē)保險(xiǎn) （4）航空保險(xiǎn) （5）工程保險(xiǎn)（6）利潤(rùn)損失保險(xiǎn) （7）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)（1）人壽保險(xiǎn) （2）意外傷害險(xiǎn) （3）健康保險(xiǎn)3.責(zé)任保險(xiǎn)（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn) （2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) （3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) （4）雇主責(zé)任保險(xiǎn)4.信用保證險(xiǎn)三、掌握商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的異同相同：數(shù)理基礎(chǔ)：經(jīng)營(yíng)原理：建立前提：不同：舉辦主體：商業(yè)保險(xiǎn)可以是國(guó)營(yíng),公私合營(yíng)或私營(yíng)，遵循等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；而社會(huì)保險(xiǎn)一般是由政府或非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)舉辦；政策性保險(xiǎn)則是由專(zhuān)門(mén)成立的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司承保，或由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；社會(huì)保險(xiǎn)是以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性保險(xiǎn)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。承保機(jī)制：投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都投保；而社會(huì)保險(xiǎn)；而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種。四、掌握財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)和分類(lèi)1.概念（1）廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。（2）狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，專(zhuān)指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與短期健康保險(xiǎn)不屬于此列。2.特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。（2）投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)繁多，需要保險(xiǎn)人分門(mén)別類(lèi)地做好風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研、評(píng)估和費(fèi)率測(cè)算等工作，涉及技術(shù)門(mén)類(lèi)和需要運(yùn)用的知識(shí)多。（4）防災(zāi)防損特別重要。不僅需要承保前控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其需要重視保險(xiǎn)期間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，甚至需要保險(xiǎn)公司成立專(zhuān)門(mén)的防災(zāi)防損機(jī)構(gòu)。3.分類(lèi)通常根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，按照屬性相同或相近分成幾大業(yè)務(wù)種類(lèi)，每一業(yè)務(wù)種類(lèi)又由若干具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種構(gòu)成。（1）火災(zāi)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等（2）運(yùn)輸保險(xiǎn)：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等（3）工程保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等五、掌握人身保險(xiǎn)的分類(lèi)和人壽保險(xiǎn)的特征1.概念：人身保險(xiǎn)是指以人的壽命（或稱生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘各個(gè)方面）2.分類(lèi)：（1）人壽保險(xiǎn)（2）健康保險(xiǎn)（3）意外傷害險(xiǎn)3.特征：（1）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性（3）保險(xiǎn)利益的特殊性（4）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性（5）保險(xiǎn)期限的特殊性六、掌握責(zé)任保險(xiǎn)的特征和分類(lèi)1.概念：責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)，屬于義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。適用廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論。2.特征：（1）首先，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。（2）其次，承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。（3）再次，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。3.分類(lèi)：（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn) （2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) （3）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) （5）第三者責(zé)任保險(xiǎn)七、比較再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)1.聯(lián)系：原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以其所承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。因此原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的后盾。2.區(qū)別： （1）保險(xiǎn)關(guān)系的主體不同。原保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體，是保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體，雙方都是保險(xiǎn)人，或一方是再保險(xiǎn)公司。 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同保障的標(biāo)的，有財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，有人的生命和身體機(jī)能，有責(zé)任和信用之類(lèi)別的區(qū)分；而再保險(xiǎn)合同所保障的全都是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任。 （3）保險(xiǎn)賠付的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)人在履行賠付職責(zé)時(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失賠付屬補(bǔ)償性質(zhì)，而對(duì)各種人身保險(xiǎn)的賠付屬給付性質(zhì)；再保險(xiǎn)人的攤賠則不論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都屬于對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)損失責(zé)任的補(bǔ)償。 八、掌握再保險(xiǎn)的分類(lèi)1. 按責(zé)任限制分類(lèi)（1）比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn) 溢額再保險(xiǎn) 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)（2）非比例再保險(xiǎn)超額賠款再保險(xiǎn) 超過(guò)賠付率再保險(xiǎn)2.按分保方式分類(lèi)臨時(shí)再保險(xiǎn) 合同再保險(xiǎn) 預(yù)約再保險(xiǎn)某企業(yè)將其固定資產(chǎn)按照賬面原值400萬(wàn)元向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故。經(jīng)查勘，受損財(cái)產(chǎn)按照市價(jià)計(jì)算的恢復(fù)原狀的修復(fù)費(fèi)用為80萬(wàn)元，該項(xiàng)固定資產(chǎn)受損當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為500萬(wàn)元。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付? 答：400萬(wàn) 以保險(xiǎn)最高金額來(lái)賠歷屆考卷案例分析題匯總一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠款計(jì)算（定值保險(xiǎn)賠償方式）1有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為1000萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為800萬(wàn)元。（80-09第一學(xué)期考題）問(wèn)：（1）如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為60，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？答：（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。（1分）因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，（1分）其賠償金額為1000萬(wàn)元。（1分）（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。（1分）賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度100060600萬(wàn)元 （2分）二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算1熊某擁有30萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)熊某家中失火，當(dāng)：（1）財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多