流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押(抵押)融資擔(dān)保業(yè)務(wù).doc

流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)一、流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的由來：長(zhǎng)期以來，金融部門反擔(dān)保方式過分依賴不動(dòng)產(chǎn)，隨著中小企業(yè)的發(fā)展，因中小企業(yè)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用水平不高、可抵押固定資產(chǎn)不足等原因，普遍存在融資難的情況。擔(dān)保法、物權(quán)法都對(duì)動(dòng)產(chǎn)作為反抵押物做了明確的規(guī)定。即：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)有限受償。物權(quán)法中規(guī)定動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押，詳見“動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押淺析”。流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：是指申請(qǐng)融資擔(dān)保的企業(yè)將其存貨質(zhì)押（抵押）給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司依據(jù)企業(yè)的資金需求、經(jīng)營(yíng)情況、庫(kù)存價(jià)值等確定擔(dān)保融資額度，對(duì)企業(yè)流動(dòng)庫(kù)存進(jìn)行管理，為申請(qǐng)到企業(yè)提供融資擔(dān)保。企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)只要包括：企業(yè)除廠房、土地等不動(dòng)產(chǎn)以外的自有機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等物的資產(chǎn)以及企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)物權(quán)。物權(quán)法規(guī)定：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的客體應(yīng)是除法律、行政法規(guī)禁止的非權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的物的動(dòng)產(chǎn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押情況下，債權(quán)人不管是親自管理質(zhì)押物還是委托他人代為管理質(zhì)押物，質(zhì)押物因毀損、滅失的賠償責(zé)任均由債權(quán)人承擔(dān)；動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押中，抵押物因毀損、滅失的賠償責(zé)任均由債務(wù)人自己承擔(dān)；二、流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程： 1、業(yè)務(wù)咨詢、企業(yè)提交材料：、接受企業(yè)的業(yè)務(wù)咨詢；、企業(yè)提交申請(qǐng)流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)所需提供的材料；還需提供有關(guān)存貨與倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)地的相關(guān)資料； 2、考察企業(yè)：初審材料后，對(duì)客戶進(jìn)行考察調(diào)研，主要考察一下幾方面：、考察申報(bào)人的經(jīng)營(yíng)能力和信用狀況；、客戶需滿足公司的對(duì)基本狀況、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面的要求；、考察倉(cāng)儲(chǔ)條件及選擇適宜的存貨種類；、質(zhì)押（抵押）物需滿足的條件： 、需為原材料、半成品或產(chǎn)品；、為客戶合法所有（或依法享有處分權(quán)的）無爭(zhēng)議、非負(fù)債財(cái)產(chǎn)；、可以依法轉(zhuǎn)讓、讓與和可變現(xiàn)；、規(guī)格明確、便于計(jì)量；、有明確依據(jù)確定價(jià)格，價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)幅度較??；、用途廣泛、易于變現(xiàn)；、規(guī)格明確、便于計(jì)量；、易保管、物理和化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定、不易腐爛變質(zhì)和對(duì)存儲(chǔ)條件沒有特殊要求。 3、撰寫調(diào)查報(bào)告和監(jiān)管方案并提交公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)： 監(jiān)管方案：是選擇質(zhì)押還是抵押方式及理由，質(zhì)押（抵押）物的選擇，場(chǎng)地的選擇等。4、辦理相關(guān)手續(xù)：項(xiàng)目通過評(píng)審會(huì)后，及時(shí)將結(jié)果通知收息銀行和客戶；銀行過會(huì)后辦理以下手續(xù)：、對(duì)質(zhì)押（抵押）的存貨辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即由客戶辦理質(zhì)押（抵押）物的相關(guān)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中指定擔(dān)保公司為第一受益人；、開立共管賬戶，即在質(zhì)押（抵押）物不足時(shí)存入保證金以保證庫(kù)存流轉(zhuǎn)；、租賃場(chǎng)地（質(zhì)押），即對(duì)監(jiān)管期間使用客戶或第三方庫(kù)房的情況，需與客戶或第三方簽訂租賃協(xié)議，若客戶庫(kù)房是租賃的則需原出租方書面同意客戶轉(zhuǎn)租；、盤點(diǎn)及質(zhì)押物轉(zhuǎn)移占有（抵押物監(jiān)管），即雙方對(duì)質(zhì)押（抵押）物進(jìn)行清點(diǎn)、驗(yàn)收后、存放于公司租賃（抵押時(shí)指定）地點(diǎn)。、繳納費(fèi)用、簽訂協(xié)議，辦理抵押登記手續(xù)。辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保需要到客戶所在地工商管理局辦理登記；5、監(jiān)管：目前采用的是實(shí)地監(jiān)管方式，即公司派專門監(jiān)管人員適時(shí)的對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管。如客戶出庫(kù)時(shí)質(zhì)物低于公司確定的最低保有量，客戶必須提前獲取擔(dān)保公司額同意，并采取交納保證金、還款或與擔(dān)保公司協(xié)商提供其他等值質(zhì)押（抵押）物等措施后，才可以出庫(kù)。委托監(jiān)管：是指公司委托正規(guī)倉(cāng)儲(chǔ)物流公司或項(xiàng)目所在地?fù)?dān)保公司進(jìn)行實(shí)地監(jiān)管。6、項(xiàng)目到期：企業(yè)正常還款，擔(dān)保公司借出質(zhì)押（抵押）。如果企業(yè)沒有正常還款，擔(dān)保公司指令監(jiān)管員封閉庫(kù)房，處理質(zhì)押物）抵押物）。三、流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)和問題：1、優(yōu)點(diǎn)：適用于商品流通企業(yè)及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中存貨量較大且周轉(zhuǎn)較為規(guī)律的生產(chǎn)型企業(yè)；質(zhì)押（抵押）貨物一般允許流轉(zhuǎn)，給企業(yè)提供了一種新的融資擔(dān)保形式；允許企業(yè)以資金換貨物、新貨換舊貨，不影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)；擔(dān)保公司通過監(jiān)管員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況隨時(shí)了解。2、問題：、實(shí)際工作中，影響業(yè)務(wù)開展的兩方面：一方面是企業(yè)不符合公司制定的存貨質(zhì)押（抵押）條件即存貨不符合質(zhì)押（抵押）物條件，或庫(kù)管條件達(dá)不到公司對(duì)貨物的實(shí)際占有、有效控制；另一方面是企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資認(rèn)識(shí)不足，嫌麻煩，嫌費(fèi)用高；、申保企業(yè)涉及行業(yè)較廣，質(zhì)押（抵押）物種類繁多，擔(dān)保公司確認(rèn)其物值難度較大，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的訴訟案件，各方關(guān)系和權(quán)益更難確定，債務(wù)人難以在債務(wù)人違約時(shí)便捷地執(zhí)行擔(dān)保物，擔(dān)保物價(jià)值會(huì)在執(zhí)行時(shí)間拖延而流失；、是以自有庫(kù)管理的方式：雖實(shí)際控制貨物效果好，但管理成本較高、并存在個(gè)人行為風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)有可能串通監(jiān)管員，擅自提取處理質(zhì)押物，給公司帶來風(fēng)險(xiǎn)。3、動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的選擇：因?yàn)槊恳环N擔(dān)保方式都不能解決所有的問題，要根據(jù)具體情況、操作的方便性、可行性及經(jīng)濟(jì)性等諸多因素綜合考慮：、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押由于能夠通過轉(zhuǎn)移占有而實(shí)際控制，理論上能夠追究強(qiáng)行出庫(kù)者的刑事責(zé)任，一般多采用；、需要使用客戶現(xiàn)存放存貨的庫(kù)房，但無法辦理租賃或轉(zhuǎn)租手續(xù)的，需要按動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押辦理；、一些中小企業(yè)管理不夠規(guī)范，無法提供能充分證明其存貨所有權(quán)的憑證。需要按動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押辦理。四、開展流動(dòng)庫(kù)存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需注意的問題：1、第一還款來源是決定因素：決定是否擔(dān)保的首要條件是第一還款來源是否充分，而不是反擔(dān)保物的多少盒價(jià)值高低；2、選擇質(zhì)押（抵押）五時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守公司確定的選擇原則；3、質(zhì)(抵)押物量和折扣率的選擇：應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查和價(jià)值評(píng)