國內貿易融資業(yè)務操作及風險防范.doc

國內貿易融資業(yè)務操作及風險防范國內貿易融資業(yè)務可以優(yōu)化商業(yè)銀行的信貸結構，有效解決中小企業(yè)融資難題。在現行的監(jiān)管政策和貨幣政策下，商業(yè)銀行應大力發(fā)展國內貿易融資業(yè)務，以實現對傳統(tǒng)流動資金貸款的分流改造，但在相關業(yè)務開展過程中，需加強操作以及風險防控。受全球金融危機影響，中國近幾年的進出口貿易明顯下滑，很多企業(yè)開始將目光轉向國內，大力開拓國內市場，政府也通過各種措施改善國內貿易環(huán)境，推動國內貿易發(fā)展，以提振經濟發(fā)展水平。如此背景下，國內貿易高速增長，隨之而來的國內貿易融資業(yè)務需求也水漲船高，發(fā)展空間巨大，為未來的商業(yè)銀行信貸業(yè)務拓展帶來了新的增長點。發(fā)展國內貿易融資業(yè)務既能夠有效解決中小企業(yè)融資難問題，又能夠推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，具有積極的經濟效應。應采取有效措施，營造良好的國內貿易融資環(huán)境，加快國內貿易融資業(yè)務發(fā)展步伐，促進經濟金融良性發(fā)展。一、國內貿易融資的業(yè)務優(yōu)勢國內貿易融資是貿易融資按照市場進行分類的一種。所謂貿易融資，是指在商品交易中，銀行運用結構性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預付款、應收賬款等資產的融資。首先，貿易融資屬于短期融資，其目的是為了滿足客戶短期資金周轉的需要。其次，貿易融資是一種結構性融資，即企業(yè)將擁有未來現金流的特定資產剝離開來，并以該特定資產為標的進行融資。國內貿易融資與傳統(tǒng)的流動資金貸款相比，雖都屬于短期融資，但兩者有著明顯的區(qū)別：首先，在客戶準入方面存在差異。傳統(tǒng)流動資金貸款業(yè)務主要基于企業(yè)生產經營周轉，實行以企業(yè)資信為核心的主體準入控制，關注企業(yè)的綜合償債能力，注重對企業(yè)的規(guī)模、財務實力、擔保方式、資產負債率、盈利能力等指標的考核；而國內貿易融資則是基于具有貿易背景的交易活動，注重企業(yè)貿易背景的真實性和企業(yè)物流資金流的有效鎖定。國內貿易融資的業(yè)務門檻比傳統(tǒng)的流動資金貸款要低，一些資信等級達不到流動資金貸款申請條件的客戶，只要有真實的貿易背景和可預測的未來現金流也可以辦理。其次，在貸款管理操作方面存在差異性。傳統(tǒng)流動資金貸款在確定貸款額度和貸款期限時，依靠授信人員根據企業(yè)財務狀況測算，準確性較差，資金一旦進入企業(yè)體內循環(huán)后，難以跟蹤監(jiān)控，容易產生資金挪用風險，在信貸管理上強調貸前準入；而國內貿易融資業(yè)務的貸款額度和期限嚴格與貿易周期匹配，具有自償性，融資用途明確可控，期限短、周轉快、流動性高，強調封閉操作和過程管理。最后，在產品和收益方面更具優(yōu)勢。傳統(tǒng)流動資金貸款品種單一，貸款利息是銀行的主要收入來源；國內貿易融資業(yè)務則產品系列豐富多樣，能滿足企業(yè)生產經營周期各個環(huán)節(jié)的融資需求（如圖1所示），在業(yè)務過程中還能帶動結算、資金、理財等中間業(yè)務，綜合回報較高。比如，客戶若在銀行開立信用證采購大宗商品，到期需支付信用證款項時，可辦理買方融資，貨到后，客戶歸還買方融資，然后又可以貨物質押辦理商品融資。一筆業(yè)務采購，銀行就可以獲得開證手續(xù)費、開證保證金收益、買方融資利息收益、商品融資利息收益及客戶結算資金沉淀等收益，大大提高了客戶的綜合貢獻度。圖表1：某銀行基于普通買賣雙邊貿易的國內貿易融資產品示意圖資料來源：銀聯信整理正是由于國內貿易融資業(yè)務具有以上特點，使得商業(yè)銀行在開展此類業(yè)務時，可以優(yōu)化信貸業(yè)務結構，低風險實現高收益。同時，還可以優(yōu)化銀行客戶結構，加大對中小企業(yè)的支持力度。除此以外，還可以降低銀行經濟資本占用，實現融資規(guī)模的最大化。二、國內貿易融資業(yè)務開展仍面臨難題1、實際業(yè)務產品結構單一。目前，國內貿易融資基礎產品眾多，但受到銀行自身實力、客戶基礎等各方面因素的制約，實際操作中各商業(yè)銀行業(yè)務品種結構較為單一、集中。比如，中國工商銀行雖然推出了從采購到生產，再到銷售的一整套國內貿易融資產品，但實際運用中主要集中于應收賬款環(huán)節(jié)，國內保理業(yè)務占絕對份額。有些銀行國內貿易融資業(yè)務較集中于貨權質押業(yè)務，如倉單質押融資、保兌倉融資等。品種結構的集中限制了銀行拓展客戶及業(yè)務的速度和規(guī)模。2、國內法規(guī)制度環(huán)境不完善。以國內信用證為例，相對于國際信用證其發(fā)展一直滯后。1997年央行發(fā)布的國內信用證結算辦法僅為部門規(guī)章，約束力相對較弱，且自頒布以來一直沒有根據市場環(huán)境的變化對其進行補充或修訂。我國國內信用證為跟單信用證，但國內貿易多采用鐵路運輸、公路運輸或者內河航運等方式，較難取得能代表貨權的運輸單據，銀行在單據的真實性檢驗上也存在操作的困難，導致國內信用證應用較少。目前，跨行辦理國內信用證業(yè)務理論上可行，但沒有形成規(guī)模，各商業(yè)銀行的國內信用證業(yè)務基本封閉在自己系統(tǒng)內進行。加上信用證業(yè)務的專業(yè)性和技術性較強，銀行專業(yè)人員少，客戶對該業(yè)務比較生疏，在結算中更習慣使用商業(yè)匯票或托收承付、銀行匯票、匯兌等結算工具，國內信用證難以得到大規(guī)模發(fā)展。三、國內貿易融資業(yè)務開展及風險防控1、加大產品創(chuàng)新內核營銷創(chuàng)新在產品創(chuàng)新上，要更新理念：一是產品創(chuàng)新不局限于創(chuàng)新出一個獨立的全新產品，而可以在現有國內貿易融資產品基礎上，加強結構性安排，通過不同基礎產品的組合滿足不同的融資需求，將國內貿易融資產品與其他信貸產品、資金結算、理財產品、電子銀行等產品結合起來，捆綁銷售，形成全面化、系列化的產品體系；二是從賣產品轉向賣方案，變客戶被動接受為客戶主動需要，突出量身定制。建議在產品營銷上，拓展營銷新思維，拓寬客戶營銷渠道：一是順藤摸瓜式，從現有客戶出發(fā)，通過資金流、物流的跟蹤，營銷其上下游企業(yè)；二是核心企業(yè)供應鏈式，以現有的大型企業(yè)為核心，通過“1+N”戰(zhàn)略，營銷其產業(yè)鏈客戶；三是產業(yè)集群式，對區(qū)域集群經濟特征突出的產業(yè)群集中營銷；四是由外而內式，從現有國際貿易融資客戶出發(fā)，挖掘其國內貿易融資需求。2、商業(yè)銀行需加強與物流、保險等第三方機構的合作國內貿易融資中的商品融資、倉單融資等涉及到對物流的控制，不可避免地需要與物流、倉儲或保險機構等進行合作。由于這些機構魚龍混雜，銀行可采取簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的方式嚴格機構準入，在標準倉單的制定、動產抵質押價值的動態(tài)監(jiān)控、保險條款擬定等方面與第三方機構充分地交換意見，及時溝通信息，建立長期穩(wěn)定的合作關系。3、加強業(yè)內合作與相關法規(guī)制度建設，促進規(guī)范發(fā)展各商業(yè)銀行需加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，加強行業(yè)內部的合作交流，營造競相開展貿易融資業(yè)務的良好氛圍。政府部門應根據國內貿易形勢和特點加快相關法規(guī)制度建設，統(tǒng)一標準，促進國內貿易融資業(yè)務規(guī)范、健康、快速發(fā)展。四、工行臨沂分行推動國內貿易融資業(yè)務的實踐1、提高思想認識，充分認識國內貿易融資業(yè)務重要性。在今年上半年宏觀經濟形勢不是非常明朗的情況下，高度重視國內貿易融資業(yè)務發(fā)展，多次召開會議，研究區(qū)域經濟特點，進一步轉變觀念，樹立大融資、大營銷理念，把發(fā)展國內貿易融資業(yè)務作為拓展客戶、搶占市場重要手段，作為優(yōu)化信貸結構、增加收益、降低信貸風險重要抓手，進一步提升綜合服務能力和市場競爭能力。2、以產業(yè)集群為依托，大力發(fā)展核心客戶上下游貿易融資業(yè)務。根據臨沂定位發(fā)展全國著名機械設備制造中心、全國化肥化工產業(yè)中心定位優(yōu)勢，著力拓展機械、礦產、化工等優(yōu)勢行業(yè)，摸清核心客戶生產規(guī)模、交易對象、產業(yè)鏈條、結算方式等特性，理清企業(yè)的產、供、銷鏈條，找出貿易融資潛力客戶，確定目標客戶和營銷目標，為其量身定制符合企業(yè)實際情況的貿易融資服務方案，擴大核心客戶服務范圍。并利用貿易融資帶動結算業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務的全面發(fā)展，不斷提高工行金融產品的綜合服務能力，努力實現銀企合作雙贏局面。3、加強貿易融資從業(yè)人員培訓，提高從業(yè)人員業(yè)務素質。通過開展新業(yè)務知識培訓、業(yè)務推介會、案例交流會等多層次、多角度的業(yè)務培訓形式，使客戶經理熟練掌握國內貿易融資業(yè)務營銷技巧及操作流程，拓展從業(yè)人員營銷思路，增強其對市場機會的發(fā)掘能力和市場營銷信心。4、堅持依法合規(guī)經營，加大貿易融資業(yè)務的風險控制。嚴格做好貿易業(yè)務背景的真實性核查，密切關注融資客戶上下游企業(yè)客戶關系，加強融資企業(yè)物流、資金流