安全生產(chǎn)_保險與事故預防概述

第12章保險與事故預防 第一節(jié)風險管理與保險 一 風險和風險管理 一 風險的含義 風險是指事故發(fā)生的可能性與其后果的嚴重程度乘積 風險即是損失的不確定性 Riskisuncertaintyconcerningloss 風險是在一定條件下財務損失的不確定性 Riskwhichisdefinedasuncertaintyoffinanciallossisanormalconditionofliving 風險是一種不確定損失 Riskisdefinedastheuncertaintyofloss 不確定性 包括事故發(fā)生與否不確定 發(fā)生時間不確定 發(fā)生狀況不確定和發(fā)生結(jié)果不確定 保險學中風險的概念 第一 客觀性 所謂客觀性 是說風險必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象 生理現(xiàn)象或社會現(xiàn)象 第二 社會性 所謂社會性 是指所有上述各種現(xiàn)象必須對人們的生命或財產(chǎn)造成的傷害或損失 即風險是指自然或社會現(xiàn)象對人身及其財產(chǎn)的危害而言的 第三 客觀不確定性 所謂客觀不確定性 是指某種現(xiàn)象及其所造成的損失在總體上具有必然性 是可知的 在個體上是偶然的 是不可知的 第四 可經(jīng)營性 所謂可經(jīng)營性是指那些可以由保險企業(yè)經(jīng)營的風險 保險學的風險定義一般是指 在一定條件下某種自然現(xiàn)象 生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象是否發(fā)生 及其對人類的社會財富和生命安全是否造成損失和損失程度的客觀不確定性 Risk 和 Danger 的比較 相同點 二者都是尚未發(fā)生而又可能發(fā)生的現(xiàn)象 二者發(fā)生后的可能性的后果是可知的 確定的 區(qū)別點 事故一旦發(fā)生 危險只有一種后果 因而是事先可知的 風險則有幾種可能的后果 是事先不可知的 風險 事故和損失的關系風險是發(fā)生事故的隱患 是發(fā)生事故的可能性 事故則是風險的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實的結(jié)果 事故是造成損失的直接原因 損失則是事故造成的直接后果 風險 事故 損失的因果關系 各個環(huán)節(jié)需要一定的外部條件 是一定外部條件下的因果關系 二 風險的種類 1 按風險產(chǎn)生的根源劃分風險可分為自然風險 社會風險 經(jīng)濟風險和政治風險 2 按風險標的劃分風險可分為財產(chǎn)風險 人身風險 責任風險和信譽風險 3 按風險的后果劃分風險可分為純粹風險和投機風險 4 按風險管理的標準劃分風險可分為可管理風險和不可管理風險 5 按風險的狀態(tài)劃分風險可分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險 三 風險管理 風險管理是指經(jīng)濟組織 包括個人 企業(yè)和政府 通過進行風險識別 風險估測 風險評價 風險控制以減少風險損失負面影響 而以最少的成本取得最大的安全保障的形式和過程 三個要點 其一 指明風險管理的主體是經(jīng)濟組織及個人 家庭 企業(yè)或政府 其二 指明風險管理是以選擇最佳風險管理技術為中心的 其三 指明風險管理的目標是取得最大的安全保障 在損失發(fā)生前作為經(jīng)濟之保證 損失發(fā)生后有令人滿意的復原 四種形式 即預防風險 自擔風險 轉(zhuǎn)移風險和回避風險 風險管理和保險及安全管理的關系人們在同各種風險斗爭的長期社會實踐中 逐步總結(jié)了對待各類風險的不同處理方法 如表12 1所示 表12 1各類風險的處理辦法 二 保險概述 一 保險的一般定義 1 經(jīng)濟補償制度說從經(jīng)濟意義上說 保險是把個別人由于未來特定的 偶然的 不可預測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果 使處于同一危險之中 但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔 以排除或減輕災害的一種經(jīng)濟補償制度 2 經(jīng)濟補償合同說保險是約定當事人的一方 根據(jù)等價支付或商定 承保某標的危險 當該項危險發(fā)生時 負責賠償對方損失的合同 3 互助共濟制度說保險是多數(shù)經(jīng)營單位 以合理計算的共同分擔金作為經(jīng)濟補償?shù)氖侄?保障經(jīng)濟安定的互助共濟制度 4 經(jīng)濟制度和給付合同統(tǒng)一說保險的含義 可由兩方面來予以說明 一方面保險是為達到某種效能的經(jīng)濟制度 另一方面保險是雙方當事人之間的契約行為 5 轉(zhuǎn)移風險財務手段說從企業(yè)風險管理的角度來規(guī)范保險如下 所謂保險系指不可預期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財務手段 保險是指投保人根據(jù)合同約定 向保險人支付保險費 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任 或者當被保險人死亡 傷殘和達到合同約定的年齡期限時 承擔給付保險責任的保險行為 本質(zhì)是一種互助行為 是一種社會化安排 是面臨風險的人們通過保險人組織起來 從而使個人風險得以轉(zhuǎn)移 分散 由保險人組織保險基金 集中承擔 當被保險人發(fā)生損失 則可從保險基金中獲得補償 保險的一些特性 與保險有相似之處的制度或行為進行簡單比較 1 保險與救濟保險與救濟都是補償災害事故損失的經(jīng)濟制度 它們的區(qū)別是 保險是一種合同行為 而救濟是施舍行為 保險是以被保險人繳付保險費為前提 而救濟是單方面行為 2 保險與賭博和投機保險與賭博確有一點相似之處 被保險人繳付的保險費與其賠償所得并不保持等價交換關系 然而 保險與賭博有著本質(zhì)區(qū)別 賭博產(chǎn)生一種新的投機性風險 而保險是對付純粹風險的一種辦法 賭博是非生產(chǎn)性的 贏者是以輸者的損失為代價 而保險人和被保險人在防損方面有著共同利益 保險與投機也不同 保險包含可保風險的轉(zhuǎn)移 而投機是對付不可保風險的一種辦法 保險能減少風險 而投機卻不能減少任何風險 3 保險與儲蓄保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想 尤其是有些人壽保險帶有長期儲蓄性質(zhì) 但兩者還是有不同的經(jīng)濟范疇 首先 保險是以眾人的儲蓄補償少數(shù)人的損失 體現(xiàn)互助合作性質(zhì) 而儲蓄總是使用本金及利息的公式 對每個儲戶保持這種對等關系 它是一種自助行為 其次 保險的目的是對付意外災害事故損失 而儲戶的心理主要是把存款用于預計的費用支出 二 保險的分類 1 按保險實施方式來分類自愿保險和法定保險2 按保險的對象來分類財產(chǎn)保險和人身保險 壽險 和 非壽險 兩類 所謂壽險 僅指與人的生存與死亡有關的保險 其范圍較人身保險較窄 而非壽險則比財產(chǎn)保險廣泛 除各種財產(chǎn)保險之外 還包括人身意外傷害保險 醫(yī)療保險等等 3 按保險保障的范圍分類財產(chǎn)保險 責任保險 信用保險和人身保險四大類4 按保險關系的層次 保險經(jīng)營的目的分類按保險關系的層次分類 可分為原保險和再保險 按保險經(jīng)營的目的分類 可分為盈利性的商業(yè)保險和非盈利性的社會保險和政策性保險等 三 商業(yè)保險與社會保險 商業(yè)性保險是指保險業(yè)務具有商業(yè)性 由保險公司舉辦 采用合同方式 按照商品經(jīng)濟原則 商業(yè)慣例和市場經(jīng)濟規(guī)范進行的保險業(yè)務活動 帶有贏利性 社會保險是一種政策性的 強制性的保險 它是根據(jù)國家法律規(guī)定 由勞動者所在單位 社區(qū)或政府多方共同籌資 在遭遇工傷 疾病 生育 年老 死亡和失業(yè)等風險時 給予勞動者及其親屬或遺屬物質(zhì)幫助 以保障其基本生活需要的一種社會保障制度 是社會保障體系的核心和最基本的內(nèi)容 兩者具有互助共濟 分擔風險 保障生產(chǎn) 安定生活的功能社會保險是由國家舉辦 通過立法形式強制推行的一種社會制度 帶有普遍性 強制性 互濟性 福利性 補償性 儲蓄性等特征社會保險主要包括 養(yǎng)老保險 生育保險 疾病 包括醫(yī)療 保險 工傷保險和失業(yè) 待業(yè) 保險 第三節(jié)工傷保險 一 工傷保險的概念和意義 工傷保險 又稱職業(yè)傷害保險 是指國家和社會為在生產(chǎn) 工作或在規(guī)定的某些特殊情況下遭受意外傷害 職業(yè)病傷害的勞動者提供醫(yī)療服務 生活保障 經(jīng)濟補償 醫(yī)療和職業(yè)康復 為因這兩種情況造成死亡的勞動者的供養(yǎng)親屬提供遺屬撫恤等物質(zhì)幫助的一種社會保險制度 社會保障是依據(jù)一定的法律和規(guī)定 為保證社會成員的基本生活權利而提供的救助和補貼 也就是國家采取立法形式 通過國民收入的分配和再分配 建立社會保障基金 對由于年老 疾病 傷殘 死亡 失業(yè)及其他災難而導致生存因難的社會成員 給予物質(zhì)上的幫助 以保障其基本生活需要的一系列措施和制度的總稱 主要包括社會保險 社會救濟 社會福利 社會優(yōu)撫以及公共醫(yī)療衛(wèi)生保健服務等 意義 1 建立工傷保險制度 是保障市場經(jīng)濟條件下工傷職工基本權益的重要條件2 建立工傷保險制度 是建立健全社會保障體系的重要內(nèi)容 3 建立工傷保險制度 是促進建立工傷事故和職業(yè)病危害防范機制的重要手段 4 建立工傷保險制度 有利于保護和發(fā)展社會生產(chǎn)力 工傷保險與康復相結(jié)合5 建立工傷保險制度 有利于妥善處理事故和恢復正常生產(chǎn) 維護社會安定 二 工傷保險發(fā)展概況 工傷保險由工傷而起 因工傷而設 以保障工傷職工獲得待遇支付和職業(yè)康復 分散企業(yè)工傷風險 提高社會職業(yè)安全健康水平為目標 1951年頒布實行 1953年修改的 中華人民共和國勞動保險條例 1995年1月開始實施的 勞動法 1996年8月12日勞動部發(fā)布了 企業(yè)職工工傷保險試行辦法 2003年4月27日 國務院總理溫家寶簽發(fā)中華人民共和國國務院令第375號 頒布了 工傷保險條例 1 工傷保險的立法 2 享受工傷保險待遇的資格條件主要是指因工負傷 殘疾和死亡事故的確認標準 法定的職業(yè)病名單及鑒定標準 以及因工傷 殘 喪失勞動能力等級的標準等 3 工傷保險基金的籌集及費率的確定主要包括基金籌集的模式 統(tǒng)籌的地域范圍 繳費的對象 費用的主要來源 計提基數(shù) 費率種類等 4 工傷保險待遇的給付主要有給付項目 給付標準 給付期限 計算方法 給付途徑及待遇的正常調(diào)整機制等 5 工傷保險的管理與監(jiān)督主要包括工商管理的行政機關 業(yè)務機構及監(jiān)察 仲裁機構的設置 各管理與監(jiān)察機構的權限劃分 人員的配置等 工傷保險制度的實施原則 無過責任原則 一旦發(fā)生意外 實行補償不追究過失 無條件的進行經(jīng)濟補償 損害補償原則 即不僅是考慮勞動者維持原來本人及其家庭基本生活 進行勞動力生產(chǎn)和再生產(chǎn)的最直接 最重要的費用來源的損失外 同時還要考慮傷害程度 傷害性質(zhì)及職業(yè)康復和激勵等因素進行適當經(jīng)濟補償預防 補償和康復相結(jié)合的原則 國外工傷保險的發(fā)展 工傷保險的管理形式 1881年 德國 社會保險憲章 就規(guī)定了事故保險 1884年 德國頒布了 工人災害賠償法 管理形式大致可歸納為雇主責任保險和社會保險兩大類型 保險待遇范圍 1952年國際勞工局 ILO 社會保險最低標準公約 第102號規(guī)定享受工傷待遇的條件是 1 因工傷身體呈疾病狀態(tài)者 工傷醫(yī)療待遇 2 因工喪失勞動能力并因此中斷工資收入者 暫時喪失勞動能力津貼 工資的2 3或75 周期半年或一年 3 由于永久或暫時喪失勞動能力而完全喪失或部分喪失工資收入者 永久完全喪失勞動能力津貼 傷殘撫恤金或傷殘年金 工資的66 或75 4 由于供養(yǎng)者死亡而失去生活費來源者 三 工傷保險基金的管理 1 工傷保險基金管理的特性要保證職業(yè)傷害社會保險制度順利實施 必須有一個穩(wěn)定的基金制度作保障 所以建立職業(yè)傷害社會保險基金是實行職業(yè)傷害社會保險的核心問題 1 職業(yè)傷害保險和康復的給付需要從職業(yè)傷害社會保險需要給付的金額出發(fā) 逐一考慮職業(yè)傷害和康復的給付需要 1 工資勞動者因患職業(yè)病和因工負傷需要給付的醫(yī)藥 體檢 診治 手術 住院 修養(yǎng) 療養(yǎng)等費用 2 因患職業(yè)病和因工負傷勞動者必須赴外地接受診斷 手術 治療 休息 療養(yǎng)而需要給付的往返旅費 3 因患職業(yè)病和因工負傷勞動者住院接受治療 住休養(yǎng)所 住療養(yǎng)院的護理費支出和膳食補助 4 因患職業(yè)病和因工負傷勞動者 在接受治療期間必須享有的生活費 5 勞動者因患職業(yè)病和因工傷殘而需享有的一次性賠償和定期補助 6 勞動者傷殘后的康復費用 7 職業(yè)傷害致死后的善后費用 2 基金費用指標從需要出發(fā) 工傷保險基金可對下列具體指標進行量的管理 1 醫(yī)療服務費 2 醫(yī)療期間赴外地費用 3 醫(yī)療期間生活費用 4 暫時負傷一次性補償 5 永久性殘障定期補助和一次性賠償 6 康復費用 7 喪葬費 8 一次性遺屬撫恤金 9 遺屬定期補助 3 確定基金來源的原則 補償不究過失 原則 按風險程度征收 原則4 基金使用原則第一 機動原則 第二 全面原則 二 工傷保險基金籌集的方式 由于目前世界各國的工傷保險存在雇主責任制和社會保險制兩大類型 因此在基金籌集模式上的選擇也有不同的思路 1 雇主責任制下的工傷保險基金籌集方式的三種具體辦法 1 企業(yè)自保辦法政府立法規(guī)定企業(yè)對職工負責工傷賠償?shù)呢熑?對工傷保險的待遇的給付做出原則規(guī)定 但是對待遇的標準并無統(tǒng)一規(guī)定 是由用人單位在政府原則的指導下 據(jù)自身的經(jīng)濟賠付能力 自行確定待遇給付標準 由勞動行政部門負責監(jiān)督 2 由企業(yè)向商業(yè)保險公司投保的辦法由政府立法規(guī)定企業(yè)必須強制開辦工傷事故賠償保險 并由企業(yè)負擔全部費用開支 工傷保險待遇給付必須符合國家的最低標準 3 由政府征收工傷保險準備基金的辦法由政府規(guī)定企業(yè)必須開辦工傷保險 費用由企業(yè)全部負責 并指定商業(yè)保險公司承擔 再保險 業(yè)務 2 社會保險制度下的工傷保險基金的籌集 1 社會統(tǒng)籌辦法由政府立法規(guī)定企業(yè)必須參加工傷保險 按時 足額向社會保險管理機構繳納工傷保險統(tǒng)籌費用 并由工傷保險機構負責進行工傷待遇的給付 2 政府規(guī)定統(tǒng)一待遇項目與標準 由企業(yè)行政自行支付的辦法這種方法不同于企業(yè)責任制之處在于給付項目和標準由政府統(tǒng)一規(guī)定 企業(yè)無權更改 也不能向商業(yè)保險公司 再投保 工傷保險費率的確定 工傷保險基金的提繳 絕大數(shù)國家都是以企業(yè)職工的工資總額為基數(shù) 按照規(guī)定的比例繳費 統(tǒng)一費率制統(tǒng)一費率制即按照法定統(tǒng)籌范圍的預測開支要求 與相同范圍內(nèi)企業(yè)的工資總額相比較 求出一個總的工傷保險費率 所有企業(yè)都按這一比例繳費 差別費率制差別費率制即對單個企業(yè)或某一行業(yè)單獨確定工傷保險費的提繳比例 工傷保險差別費率 行業(yè)或企業(yè)預測工傷保險費用需求 調(diào)節(jié)系數(shù) 計劃期行業(yè)或企業(yè)工資總額 100 浮動費率制浮動費率制是在差別費率制的基礎上 每年對各行業(yè)或企業(yè)的安全衛(wèi)生和工傷保險費用支出狀況進行分析評價 根據(jù)評價結(jié)果 由主管部門決定該行業(yè)或企業(yè)的工傷保險費率上浮或下浮 第四節(jié)工傷保險事故預防機制的建立 一 工傷保險和事故預防的結(jié)合 1 工傷保險促進工傷預防通過調(diào)整企業(yè)繳納保險金的差別費率與浮動費率 激勵和督促企業(yè)從經(jīng)濟效益立場改善安全健康狀況 減少工傷事故和職業(yè)危害所造成的損失 達到干預工傷預防的作用 從工傷保險基金提取工傷預防必要的費用 直接支持工傷事故和職業(yè)危害的預防活動 2 工傷預防促進工傷保險的發(fā)展通過工傷預防 減少事故發(fā)生 也就減少了工傷賠付 企業(yè)繳納工傷保險的費率也因此而降低 激發(fā)了企業(yè)加入工傷保險的積極性 另一方面 成功的工傷預防減少了社會整體資源的破壞和事故費用代價 促進了社會健康持續(xù)發(fā)展 樹立了政府的良好形象 第三 對職工而言 保障了工傷職工獲得賠付和康復的權利 有利于調(diào)動和保護職工安全生產(chǎn)的積極性 2 建立事故預防與工傷保險相結(jié)合管理體制的意義 1 建立事故預防與工傷保險相結(jié)合管理體制是工傷保險自身發(fā)展的需要 2 建立事故預防與工傷保險相結(jié)合管理體制是勞動安全監(jiān)察工作發(fā)展的需要 3 建立事故預防與工傷保險相結(jié)合管理體制是國內(nèi)外實踐的成功經(jīng)驗 工傷保險機構的首要任務是事故預防 而不是補償 這是國外許多發(fā)達國家工傷保險經(jīng)過近百年的實踐所得出的結(jié)論 工傷保險與事故預防相結(jié)合的管理模式 1 工傷預防為工傷保險的重點 賠償 康復 預防 德國主要的工傷預防管理措施包括 1 制定 公布 印刷勞動保護方面的規(guī)程與規(guī)定德國在勞動保護監(jiān)察方面實行雙軌制 國家制定勞動保護規(guī)范的框架 同業(yè)公會據(jù)此制定細節(jié) 這些具體的細節(jié)就形成了勞動保護方面的規(guī)程與規(guī)定 總計約130個 所有費用由工傷預防經(jīng)費承擔 2 勞動保護監(jiān)察和咨詢服務工商業(yè)同業(yè)公會中的技術監(jiān)督機構負責對企業(yè)進行勞動保護監(jiān)察和提供咨詢服務 2000名監(jiān)察員 20多個檢測檢查站 免費為中小企業(yè)提供服務 同時政府部門也有一支安全監(jiān)察隊伍 3 勞動醫(yī)療勞動醫(yī)療只是健康檢查 目的在于發(fā)現(xiàn)職業(yè)病 在工傷預防中 它主要針對職業(yè)病的防治 勞動醫(yī)療由同業(yè)公會所屬的170個檢查中心進行 勞動健康檢查費用由雇主承擔 4 安全教育培訓同業(yè)公會設立了22個培訓中心 培訓費用由工傷預防經(jīng)費中列支 對工傷與職業(yè)病開展科研活動 設有勞動保護研究所 BIA 等科研機構 法 美等國設立了專門的工傷預防基金法國的社會保障機構建立了專門的工傷預防基金和專職的安全監(jiān)督員 工傷預防基金一部分來源于雇主繳納 工資總額的1 5 一部分來源于對不遵守職業(yè)安全衛(wèi)生的雇主的罰款 基金主要用于為企業(yè)提供安全技術咨詢 提供安全專家 監(jiān)督實施安全條例和工傷統(tǒng)計分析等工作 在美國 俄亥俄州的保險計劃委員會實施了許多工傷預防工作 這些工作由安全和健康基金會資助 該基金會拿出其財政收入的1 作為工傷預防基金 2 我國工傷保險與工傷預防結(jié)合的基本情況 目前我國工傷保險職能尚未能發(fā)揮事故預防和減少事故發(fā)生的主動作用 另外我國工傷保險在安全監(jiān)察 技能培訓 社會宣傳 危險源普查等有關工傷預防工作方面開展還不夠 目前我國工傷保險與工傷預防相結(jié)合方面還存在的問題有 1 工傷保險管理機制決定了 重待遇 輕預防 的模式 2 勞動保障行政部門較難充分發(fā)揮工傷保險的預防作用 3 工傷保險支出不合理造成了嚴重的基金結(jié)余 4 我國工傷保險體制難以適應市場經(jīng)濟需求 我國工傷保險與工傷預防結(jié)合的模式構想 針對我國工傷保險在事故預防作用中存在的問題 結(jié)合和吸取國外的經(jīng)驗 有關專家提出如下模式 一 建立事故