不良貸款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法.doc

.Xx公司不良借款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范不良借款責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)定程序及責(zé)任處理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。第二條 本辦法適用于 及各 。第三條 及各 分別成立不良借款責(zé)任認(rèn)定小組，按程序?qū)Σ涣冀杩钸M(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第四條 本辦法所指不良借款主要指各 經(jīng)辦的借款，其金額包括不良借款的剩余本金和利息、違約金等。第二章 責(zé)任劃分及認(rèn)定原則第五條 責(zé)任認(rèn)定原則（一） 對(duì)不良借款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定應(yīng)遵循盡責(zé)免責(zé)的原則。（二）對(duì)不良借款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定應(yīng)綜合分析不良形成原因，確定各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及各經(jīng)辦人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及比例。（三）對(duì)于由于重大過失或故意給公司造成損失的不良借款，除按照責(zé)任認(rèn)定處理外，相關(guān)責(zé)任人還將對(duì)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。（四）對(duì)于違反相關(guān)法律規(guī)定且情節(jié)嚴(yán)重的不良借款，除在公司內(nèi)部認(rèn)定責(zé)任外，還將通過法務(wù)部門維護(hù)公司權(quán)益。（五）每筆不良借款的責(zé)任人可為1人或者多人。第六條 調(diào)查人員責(zé)任 負(fù)責(zé)調(diào)查的人員（包括但不限于 客戶經(jīng)理、 風(fēng)控人員、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理）根據(jù)該項(xiàng)目在業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的過失程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任比例。（一） 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員對(duì)收集的借款主體及其重要關(guān)聯(lián)人（包括作為借款人及保證人的自然人、法人）影響評(píng)審決策的資料的完整性、真實(shí)性、全面性、有效性負(fù)責(zé)。（二） 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理對(duì) 客戶經(jīng)理、 風(fēng)控人員、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人是否按要求進(jìn)行調(diào)查負(fù)責(zé)，承擔(dān)日常管理及風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。（三） 金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人對(duì)借款項(xiàng)目的調(diào)查環(huán)節(jié)承擔(dān)全面的管理責(zé)任。第七條 審查人員責(zé)任 審查人員（ 初審崗、 風(fēng)控人員）對(duì)借款主體及重要關(guān)聯(lián)人的合規(guī)性及合法性、重要數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、資料及數(shù)據(jù)的完整性和全面性負(fù)責(zé)，需對(duì)審查過程中發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并對(duì)借款方案做出建議。第八條 審批人員責(zé)任（一）各級(jí)審批人員（包含 評(píng)審委員會(huì)成員、 評(píng)審委員會(huì)成員），對(duì)借款決策、方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等負(fù)責(zé)。審批人員應(yīng)當(dāng)充分考慮審查人員的風(fēng)險(xiǎn)提示，并設(shè)計(jì)相應(yīng)方案控制風(fēng)險(xiǎn)。（二）經(jīng)過評(píng)審會(huì)批準(zhǔn)的借款在決策、方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施上出現(xiàn)偏差的，評(píng)審委員會(huì)成員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但明確提出正確意見的評(píng)審會(huì)成員可以免責(zé)。（三）對(duì)于有管理責(zé)任的有權(quán)審批人（ 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理、 風(fēng)控經(jīng)理、 風(fēng)控副總），承擔(dān)評(píng)審方面的責(zé)任。備注： 評(píng)審工作至少由一名 風(fēng)控人員、一名 副總經(jīng)理及一名 總經(jīng)理參加； 評(píng)審工作至少由兩名風(fēng)控人員及一名風(fēng)控經(jīng)理參加。第九條 簽約人員、標(biāo)的發(fā)布人員責(zé)任簽約人員（借款項(xiàng)目的當(dāng)事客戶經(jīng)理、當(dāng)事審核人員及行政或前臺(tái)）對(duì)簽約的合規(guī)性操作負(fù)責(zé)，標(biāo)的發(fā)布人員對(duì)所發(fā)布標(biāo)的正確操作負(fù)責(zé)。第十條 貸后管理、檔案管理責(zé)任 客戶經(jīng)理、 風(fēng)控人員應(yīng)對(duì)貸后管理的合規(guī)性、及時(shí)性以及到期或逾期借款的還款提醒、催收或資產(chǎn)保全負(fù)責(zé)。第十一條 責(zé)任比例 責(zé)任認(rèn)定具體標(biāo)準(zhǔn)參照不良借款責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)明細(xì)（詳見附件表）。除因不可抗力（如發(fā)生重大自然災(zāi)害等）或外部政策調(diào)整（包括國(guó)家宏觀政策調(diào)控、環(huán)保政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等）導(dǎo)致項(xiàng)目發(fā)生不良外，原則上：（一）首次借款放款后前3個(gè)月內(nèi)開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，或周轉(zhuǎn)類借款第一次提醒后逾期，最后導(dǎo)致的不良借款， 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理的責(zé)任比例總和至少為80%，（二）首次借款第4到6個(gè)月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，或周轉(zhuǎn)類借款第2次及以后提款后逾期、續(xù)貸放款后前3個(gè)月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，最后導(dǎo)致的不良借款， 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理的責(zé)任比例總和至少為50%。（三）首次借款第7至9個(gè)月開始連續(xù)出現(xiàn)逾期，續(xù)貸放款后第4到6個(gè)月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，最后導(dǎo)致的不良借款， 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理的責(zé)任比例總和至少為30%。第十二條 不良借款清收責(zé)任不良借款的 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理，對(duì)不良借款的清收負(fù)有不可推卸的責(zé)任，這種責(zé)任并不是因?yàn)楦鶕?jù)本辦法認(rèn)定其不承擔(dān)責(zé)任而免除，也不因?yàn)椴涣冀杩钜平毁Y產(chǎn)保全部門或?qū)Ｂ毲迨铡⒈Ｈ藛T而減少。第三章 責(zé)任認(rèn)定程序第十三條 責(zé)任認(rèn)定時(shí)間對(duì)不良借款就及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。為確保責(zé)任認(rèn)定調(diào)查的充分性和完整性，原則上，責(zé)任認(rèn)定需在借款業(yè)務(wù)進(jìn)入逾期狀態(tài)60天至90天（含）內(nèi)進(jìn)行。不良借款在逾期60天內(nèi)化解的業(yè)務(wù)，可不進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第十四條 不良責(zé)任認(rèn)定小組組成及責(zé)任認(rèn)定流程（一） 不良借款責(zé)任認(rèn)定小組負(fù)責(zé)各項(xiàng)借款業(yè)務(wù)的不良責(zé)任認(rèn)定，由 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理或?qū)Ｂ毲迨铡⒈Ｈ藛T組成，由 總經(jīng)理?yè)?dān)任組長(zhǎng)。 不良借款責(zé)任認(rèn)定小組為非常設(shè)機(jī)構(gòu)，各 可根據(jù)實(shí)際情況臨時(shí)召集，也可邀請(qǐng)區(qū)域內(nèi)其它 相關(guān)人員參與。各 在認(rèn)定責(zé)任后將結(jié)論上報(bào)到金融事業(yè)部。（二） 金融事業(yè)部負(fù)責(zé)對(duì)各 不良借款責(zé)任認(rèn)定的結(jié)論進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核小組由金融事業(yè)部人員組成，由金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長(zhǎng)，并將復(fù)核結(jié)果提交到 風(fēng)控中心。（三） 風(fēng)控中心負(fù)責(zé)對(duì)金融事業(yè)部提交的不良借款責(zé)任認(rèn)定結(jié)果進(jìn)行最終審核，由風(fēng)控中心分管副總、風(fēng)控經(jīng)理以及審計(jì)部、財(cái)務(wù)部、行政人事部、法務(wù)部人員組成，由風(fēng)控中心分管副總擔(dān)任組長(zhǎng)。（四） 各級(jí)不良借款責(zé)任認(rèn)定小組，應(yīng)指定專人擔(dān)任不良借款責(zé)任認(rèn)定小組書記員，負(fù)責(zé)安排會(huì)議時(shí)間、召集會(huì)議、匯總信息和起草文件。第十五條 責(zé)任認(rèn)定流程各級(jí)不良借款責(zé)任認(rèn)定小組在對(duì)不良借款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)調(diào)閱借款相關(guān)資料，包括調(diào)查報(bào)告、評(píng)審資料、放款、貸后及清收有關(guān)資料，約談借款相關(guān)人員，對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行復(fù)盤，邀請(qǐng)相關(guān)人員參加責(zé)任認(rèn)定會(huì)，聽取其對(duì)借款項(xiàng)目責(zé)任的意見。責(zé)任認(rèn)定小組應(yīng)該客觀分析借款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)成因，合理確定借款項(xiàng)目責(zé)任類別、責(zé)任人及所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例，并在 貸業(yè)務(wù) 系統(tǒng)下載并完成（不良借款責(zé)任認(rèn)定書）。責(zé)任認(rèn)定小組人員如果參與了某個(gè)不良借款項(xiàng)目，任可發(fā)表對(duì)借款項(xiàng)目責(zé)任意見，但應(yīng)主動(dòng)回避最后的責(zé)任認(rèn)定。第十六條 不良借款責(zé)任認(rèn)定程序（一） 在借款逾期60天后， 風(fēng)控中心向各 總經(jīng)理發(fā)起責(zé)任認(rèn)定申請(qǐng)，并在 貸業(yè)務(wù) 系統(tǒng)發(fā)起責(zé)任認(rèn)定流程。 總經(jīng)理接到申請(qǐng)后，對(duì)所涉不良借款項(xiàng)目所有資料按本辦法第二章所列責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行仔細(xì)審查。（二） 不良借款責(zé)任認(rèn)定小組召開不良借款責(zé)任認(rèn)定會(huì)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，完成（不良借款責(zé)任認(rèn)定書），并報(bào)金融事業(yè)部及 風(fēng)控中心簽署意見。第十七條 復(fù)議程序相關(guān)責(zé)任人員若對(duì)責(zé)任認(rèn)定意見有異議，應(yīng)在收到責(zé)任認(rèn)定結(jié)果之日起5個(gè)工作日內(nèi)向風(fēng)控中心提交書面復(fù)議申請(qǐng)，同時(shí)提交支持復(fù)議理由的證明資料。風(fēng)控中心在收到復(fù)議申請(qǐng)后10個(gè)工作日內(nèi)召開再次認(rèn)定會(huì)，做出最終認(rèn)定。 第四章 不良借款責(zé)任處理 第十八條 借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或不良后，應(yīng)首先按各業(yè)務(wù)條線相關(guān)制度對(duì) 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員等的提成/績(jī)效進(jìn)行扣繳。本辦法的責(zé)任處理指在扣繳業(yè)務(wù)提成/績(jī)效之外的處理。第十九條 對(duì)于 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員等，不良借款責(zé)任的處理主要包括扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金、計(jì)入逾期借款率及其它非經(jīng)濟(jì)處罰。（1） 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員等應(yīng)按被認(rèn)定的責(zé)任比例，在責(zé)任認(rèn)定次月從其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金：風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金=借款項(xiàng)目總業(yè)務(wù)提成不良余額/放款金額責(zé)任比例2單一責(zé)任人存在違反道德底線和職業(yè)操守的情形（參照不良借款責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)明細(xì) ，責(zé)任比例為91%至100%）時(shí)，根據(jù)情節(jié)輕重及造成后果的嚴(yán)重程度，上述風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金計(jì)算公式中的系數(shù)“2”最高可上浮至10. 單個(gè)不良借款項(xiàng)目存在多個(gè) 客戶經(jīng)理時(shí)，按照其業(yè)務(wù)提成的比例（以合計(jì)100%計(jì)算）分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。原則上， 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人按照 客戶經(jīng)理所扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金的30%，在責(zé)任認(rèn)定次月扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。（2） 如果相關(guān)責(zé)任人員的在調(diào)查環(huán)節(jié)承擔(dān)兩個(gè)或以上角色時(shí)，只按照擔(dān)責(zé)比例最高的角色承擔(dān)責(zé)任、扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。（3） 完成責(zé)任認(rèn)定的不良借款，在計(jì)算月度或季度業(yè)務(wù)績(jī)效時(shí)，不再納入相關(guān)人員的逾期借款池。但在進(jìn)行員工及部門的不良率統(tǒng)計(jì)或涉及到不良率的排名或其他考核時(shí)仍按全部不良借款金額計(jì)算（已經(jīng)完成核銷的、完全無(wú)責(zé)的可以排除在外），不按其責(zé)任承擔(dān)比例進(jìn)行折扣。（4） 對(duì)不良借款相關(guān)責(zé)任人員，除經(jīng)濟(jì)處罰措施外，公司還將視其責(zé)任大小、過錯(cuò)程度給予通報(bào)批評(píng)、待崗、降職、勸退或開除等非經(jīng)濟(jì)方式處罰。對(duì)于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴(yán)重的，還將通過司法部門維護(hù)公司權(quán)益。第二十條 副總經(jīng)理及總經(jīng)理原則上按照 客戶經(jīng)理所承擔(dān)比例的10%承擔(dān)管理責(zé)任。不良借款責(zé)任的處理包括根據(jù)責(zé)任認(rèn)定比例和不良余額納入年終考核范疇（不良余額責(zé)任比例) ，同時(shí)視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評(píng)、待崗、降職、勸退或開除等非經(jīng)濟(jì)方式處罰。對(duì)于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴(yán)重的