個人理財規(guī)劃報告書.doc

個人理財規(guī)劃報告書客戶：黃XX理財規(guī)劃師：黃琳 謝婷菲 姚善譯完成時間：2010年1月20日單位：中國光大銀行南寧分行第一部分 基本信息整理1、 客戶基本信息簡介黃先生今年30歲，妻子28歲，夫妻倆均為自由職業(yè)者，家庭月平均收入為7000元，家中現(xiàn)有銀行儲蓄存款20萬元，家庭每月日常開支為2500元，每月租房費用為800元。理財目標(biāo)：今年準(zhǔn)備按揭貸款購買一套100平方米，價值在40萬元左右的現(xiàn)房。 家庭基本信息家庭成員年齡職業(yè)健康狀況黃先生30自由職業(yè)者健康黃太太28自由職業(yè)者健康2、風(fēng)險承受能力評估及財務(wù)診斷（1）黃先生的家庭處于成長期，兩人都是自由職業(yè)者,收入相對缺乏保障，未來還要面對養(yǎng)育子女及現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值等問題，風(fēng)險承受能力不是很強(qiáng)。（2）從目前的投資情況來看，黃先生夫婦缺乏一定的投資意識，僅投資于儲蓄存款，投資結(jié)構(gòu)單一，投資策略過于保守，需要進(jìn)一步優(yōu)化投資組合，建議適當(dāng)改變目前的投資結(jié)構(gòu)，可以嘗試進(jìn)行部分進(jìn)取型的投資。3、理財目標(biāo)（1）短期目標(biāo)： 按揭購買一套價值40萬元左右的現(xiàn)房（2）中期目標(biāo)：兩年后要小孩，孩子的撫養(yǎng)； 4、理財假設(shè)股票型基金平均投資回報率10%配置型基金平均投資回報率8%債券型基金平均投資回報率5%貨幣型基金平均投資回報率3%第二部分 家庭財務(wù)分析1、財務(wù)報表 黃先生家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表日期：2010年1月20日 幣種：人民幣資產(chǎn)項目（元）占比（%）負(fù)債項目（元）占比（%）銀行存款200000100負(fù)債合計 00股票房屋汽車凈資產(chǎn)200000100資產(chǎn)總計200000100負(fù)債及凈資產(chǎn)合計200000100黃先生家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表 幣種：人民幣 每年現(xiàn)金流入（元）每年現(xiàn)金流出（元）收入84000基本生活開銷30000房租費9600現(xiàn)金流入合計84000現(xiàn)金流出合計39600每年凈現(xiàn)金流入440002、財務(wù)分析（1）資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/200000=0資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/200000=0，黃先生家庭無負(fù)債，造成這個財務(wù)杠桿實際上沒有發(fā)揮效力，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此同時也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和在理財規(guī)劃方面的一點欠缺，這將直接影響現(xiàn)有財產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值。在投資收益高于貸款利率時,適當(dāng)?shù)呢?fù)債也有利于資產(chǎn)的增長。（2）儲蓄比率=贏余/收入=200000/84000=238%儲蓄比率過高，資產(chǎn)增值速度緩慢，應(yīng)調(diào)整投資組合，加速資產(chǎn)增值。第三部分 理財規(guī)劃建議1、投資規(guī)劃（1） 購房規(guī)劃從黃先生家庭現(xiàn)在的財務(wù)狀況來看，完全有能力按揭一套價值40萬元的房產(chǎn)，由于是家庭的第一套住房，基本 利率下調(diào)30%，可選擇首付20%，按揭20年等額本息還款法。即首付80000元，每月按揭還款1965.88元。（2）應(yīng)急備用金按現(xiàn)在每月的支出3300元計算，可將20000元存入三個月定期并自動轉(zhuǎn)存，作為3-6個月的家庭應(yīng)急備用金，如有急用可隨時提前支取。鑒于黃先生夫婦的情況，建議您辦理一張額度在2萬元左右的信用卡。這樣家庭每月生活消費可以通過信用卡來調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期；同時根據(jù)現(xiàn)在金融市場上的情況，貸記卡的透支現(xiàn)金的額度一般在3000元至50000元，基本上可以滿足其臨時資金的需求。（2） 家庭保障黃先生夫婦現(xiàn)在比較年輕，身體健康，目前所面臨的健康風(fēng)險較低，隨著年齡的增長，面臨的風(fēng)險必然增加，建議增加健康保障和醫(yī)療保險，并配置意外險。另外，對于黃太太2年后要生小孩，到時應(yīng)該相應(yīng)增加一份生育險，兩人預(yù)計年保費支出約20000元左右（只是估算假設(shè)，具體實施時考慮各公司不同品種的差異性）?？蛇x保險推薦：太平洋保險公司“紅福寶”產(chǎn)品，新華保險公司“吉星高照”產(chǎn)品。（4）股票投資黃先生家庭目前沒有股票方面的投資，鑒于目前中國股票證券市場長期向好，應(yīng)該適當(dāng)購買一些股票，建議投入金額為10000元。（5）、子女教育金籌備黃先生夫婦準(zhǔn)備2年后要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項教育費用與生活費用一起考慮，假定出生后各項費用為每年12000元，考慮通貨膨脹因素，到18歲上大學(xué)時，每年的生活費用就會達(dá)到17000元，學(xué)費按目前每年20000元的水平來計算，那時也將需要30000元，合計就要準(zhǔn)備120000元教育金。基金是將募集的資金，由富有經(jīng)驗的基金經(jīng)理投資于股市、債券市場、貨幣市場等不同渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。相對于個人投資，風(fēng)險相對要小，適合沒有足夠的時間和精力做個人投資，缺少投資經(jīng)驗的上班族。教育基金由于數(shù)目較大，越早準(zhǔn)備越好，建議將目前的存款剩余中7萬元長期投資于配置型基金，待孩子上大學(xué)的時候，正好支付教育費用?？傮w來看，股票型基金的收益最高，但風(fēng)險也最大，出于穩(wěn)健投資考慮，建議投資40000元；債券型基金主要投資債券市場，風(fēng)險和收益少許多，但今年由于利率上漲的趨勢影響，債券市場收益也在下降，建議少量配置，約30000元。每月的收支節(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄帳戶中，收益太低，建議做基金定投業(yè)務(wù)，每月定投2000元。退休后，由于風(fēng)險承受能力降低，應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)投風(fēng)險小，收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品如國債、貨幣型基金等。股票型基金推薦：銀華價值優(yōu)選基金，大成策略基金；債券型基金推薦：華夏希望債券基金，大成債券。調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表幣種：人民幣資產(chǎn)項目（元）負(fù)債項目（元）房產(chǎn)400000房貸320000銀行存款20000 保險20000股票10000股票型基金40000債券型基金30000凈資產(chǎn)200000資產(chǎn)總計 520000 負(fù)債及凈資產(chǎn)合計520000 調(diào)整后（含生育子女）的現(xiàn)金流量表幣種：人民幣每年現(xiàn)金流入（元）每年現(xiàn)金流出（元）收入84000基本生活開銷30000保險20000房貸23590.56現(xiàn)金流入合計84000現(xiàn)金流出合計73590.56每年凈現(xiàn)金流入10409.44第四部分 風(fēng)險提示聲明1、本理財規(guī)劃是根據(jù)客戶所提供的財務(wù)信息制定的，如果其中任何重要信息不確切或發(fā)生改變，導(dǎo)致本理財規(guī)劃指導(dǎo)失誤所造成的資本損失，銀行不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。2、本理財規(guī)劃所提到的各種假設(shè)是根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境所作出的預(yù)測，不代表未來可實現(xiàn)