商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策.doc

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策摘要:我國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著很大的挑戰(zhàn):隨著經(jīng)濟一體化的發(fā)展,我國商業(yè)銀行存在著諸多問題,WTO的加入對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了莫大的沖擊.這些引起了我國商業(yè)銀行的極度重視和高度關(guān)注,并采取了一系列相應(yīng)的措施.Summary: Our Chinese commercial bank meets the great challenge when developing; as developing the integrative economy, a great many problems exist in our Chinese commercial bank and impact from joining the WTO, which arise great recognition of Chinese commercial bank and highly attention. Therewith, Chinese commercial bank adopts a serial of corresponding steps。關(guān)鍵詞: 信用創(chuàng)造 服務(wù)銀行制 私人銀行制信用風險 市場風險 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新 Key word: The reputation creation The service bank system Market risk The private bank system credit risk Finance take charge of Financial innovation一、導(dǎo)言 我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和對策是刻不容緩的事情:伴隨著全球經(jīng)濟一體化,外國銀行紛紛進入我國市場,中國的銀行業(yè)將經(jīng)歷著空前的沖擊.與此同時這亦是一個難得的機遇.優(yōu)勝劣汰,適者生存.這不但能有效淘汰我國不合理的機制,而且有助于我國商業(yè)銀行朝著一個更加健康的方向發(fā)展.二、 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行是各國金融體系的主體,其業(yè)務(wù)經(jīng)營具有典型的商業(yè)特征.世界金融市場正朝著自由化,證券化,多樣化,和國際化的方向發(fā)展.現(xiàn)代商業(yè)銀行為適應(yīng)這一變化趨勢,其經(jīng)營管理的模式也正在發(fā)生著深刻的歷史變革:（一）、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化1、長期以來,商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù),其他金融業(yè)務(wù)則由非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營.這是因為商業(yè)銀行與其他銀行和金融機構(gòu)分工于:（1）、只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款;（2）、 商業(yè)銀行一般以發(fā)放一年以下的短期貸款為主要業(yè)務(wù).但是20世紀70年代以來,這種傳統(tǒng)的經(jīng)營模式逐漸被打破,特別是西方的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)從專業(yè)化逐漸向多樣化,綜合化方向發(fā)展,商業(yè)銀行除以短期貸款為主要業(yè)務(wù)外,還兼營其他業(yè)務(wù).可以說商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸走向多樣化,綜合化,幾乎所有的金融業(yè)務(wù)都可以經(jīng)營.2、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化,綜合化對社會經(jīng)濟生活產(chǎn)生了巨大的影響,具體表現(xiàn)為:（1）、企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴性加大.（2）、加速了銀行的集中和壟斷.（3）、導(dǎo)致了商業(yè)銀行和非銀行機構(gòu)的界線越來越模糊.（4）、使西方國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化.西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化,綜合化主要表現(xiàn)為范圍的擴大和種類的增多.使金融業(yè)在國家經(jīng)濟的發(fā)展變化和國際交往中的比例大大提高,金融業(yè)的就業(yè)人數(shù)大大增加.（二）、 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)證券化的趨勢所謂負債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的證券化,是指商業(yè)銀行在經(jīng)營負債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面更加注意通過金融資產(chǎn)的創(chuàng)新和增加債務(wù)型資本擴大銀行的資金來源.1、它拓寬了商業(yè)銀行的負債渠道，強化了商業(yè)銀行資產(chǎn)，負債業(yè)務(wù)的主動性與積極性，為商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)提供了方便，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)注入了活力。負債業(yè)務(wù)證券化表現(xiàn)在商業(yè)銀行債務(wù)型資本的增加上.它還表現(xiàn)在商業(yè)銀行通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)所籌集資金的規(guī)模的擴大上.2、它強化了商業(yè)銀行作為重要的證券市場主體地位，促進了證券市場融資規(guī)模的擴大。近二十年來,隨著西方經(jīng)濟的發(fā)展和西方金融體系的不斷變革,證券投資成為西方商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù). 商業(yè)銀行資金融通的證券化,意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債經(jīng)營方式發(fā)生了重大變革，它給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和證券市場的運行與發(fā)展帶來了相當積極的影響。（三）、商業(yè)銀行管理電子化的趨勢1、商業(yè)銀行廣泛使用電子計算機技術(shù)，大大推動了銀行業(yè)務(wù)自動化，綜合化和服務(wù)全面化，打破了過去傳統(tǒng)的概念和運作方式，提高和推動了銀行高層人員的宏觀管理水平，從而大大增強了銀行的競爭力。2、電子計算機的廣泛應(yīng)用，使各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)生了深刻的變化。首先，業(yè)務(wù)處理自動化，即商業(yè)銀行處理手段以電腦取代人手和減少了分行數(shù)目；其次是管理信息化，再次，客戶服務(wù)全面化。從銀行業(yè)發(fā)展的趨勢來看,銀行正由一個勞動密集型的可變成本產(chǎn)業(yè)變?yōu)橐粋€資本密集型的固定成本行業(yè).銀行電子化程度和擁有的信息量的大小,特別是如何運用這些信息為客戶提供全面服務(wù),將成為銀行最具革命性的 .這是因為電子計算機一旦被用意銀行的服務(wù),將會降低巨額交易的單位成本,有效地提高商業(yè)銀行的工作效率;可以使銀行擴大業(yè)務(wù),增大收益.電子計算機運用于資金調(diào)撥,可以大大縮短銀行內(nèi)部的資金結(jié)算,節(jié)省現(xiàn)金的使用.此外,處理大量交易的高級計算機系統(tǒng)能夠為銀行經(jīng)理層提供重要數(shù)據(jù)以便其進行決策.（四）、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化的趨勢銀行業(yè)務(wù)的國際化是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展而不斷深化的,各國監(jiān)管當局對銀行業(yè)監(jiān)管放松,導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的全球性競爭日益加劇,從而促使大的銀行集團在銀行服務(wù)的世界市場上占有越來越多的份額,加速銀行業(yè)務(wù)的國際化進程.商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境指:商業(yè)銀行賴以存在的客觀經(jīng)濟狀況,市場情況以及金融管理當局對銀行業(yè)的管理制等.進入80年代以后,許多國家在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,先后放松金融管制,實行金融自由化政策.信息技術(shù)日新月異的發(fā)展又是原來處于分散狀態(tài)的金融市場連成一片,出現(xiàn)了金融市場全球化和金融一體化的局面,再加上融資證券化和資產(chǎn)證券化的不斷加強,其結(jié)果是:1、給商業(yè)銀行發(fā)展對外業(yè)務(wù),為客戶提供綜合性,多功能金融服務(wù),擴大服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和增加銀行業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了條件提供了方便.2、也給其他非銀行金融機構(gòu)以及大公司直接在貨幣市場和資本市場籌措資金提供了方便.直接融資的發(fā)展削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢.激烈的競爭是銀行使銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用正在降低,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時份額在縮小.銀行盈利也受到影響.德國銀行也的平均收益率從1984年的21%下降到1995年的11.8%,資產(chǎn)收益率只有0.49%.西班牙銀行業(yè)資本收益率從1990年的10%下降到1995年的5%,而資產(chǎn)收益率從1990年的1.53%下降到1995年的0.69%.面對激烈的競爭,商業(yè)銀行開始重新審視其自身在金融市場的定位.不少商業(yè)銀行家已經(jīng)意識到僅靠發(fā)展和完善銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是無法挽回商業(yè)銀行昔日優(yōu)勢的.商業(yè)銀行必須采取義務(wù)經(jīng)營的多元化,服務(wù)全能化的經(jīng)營方針,大力開展各種業(yè)務(wù),包括基金,保險,投資 業(yè)務(wù).其目的就是促進銀行與證券業(yè)的融合.三、現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（一）、我國商業(yè)銀行將面臨巨大的競爭壓力經(jīng)過二十多年的改革,我國的金融體系已經(jīng)形成以商業(yè)銀行為中心,其他金融機構(gòu)同時并存的局面.我國的商業(yè)銀行主要由四大國有商業(yè)銀行,10家股份制銀行,兩家住房銀行和108家城市商業(yè)銀行組成.中國已經(jīng)加入WTO,這對于中國銀行業(yè)來說既是機遇,更是挑戰(zhàn).長期以來中國銀行已處于高度的政策壁壘保護下,這使得中國銀行業(yè)很脆弱,競爭力普遍低下,尤其是四大國有商業(yè)銀行資本充足率不足,不良資產(chǎn)數(shù)額巨大,管理機制僵化.在來自于國際金融業(yè)的高度競爭壓力下,中國銀行業(yè)將在資金,業(yè)務(wù),人才,管理和監(jiān)督方面直接受到?jīng)_擊.中國的證券市場異軍突起,發(fā)展迅猛,在為企業(yè)融資方面取代了商業(yè)銀行部分作用,商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)還受到其他金融機構(gòu)如基金,保險公司等的挑戰(zhàn).作為中國金融市場中的重要機構(gòu),商業(yè)銀行將面臨國外國內(nèi)各種金融機構(gòu)的競爭.（二）、商業(yè)銀行存在大量的不良資產(chǎn)銀行資產(chǎn)我國金融資產(chǎn)的主體,也是四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)主體.四大國有商業(yè)銀行擁有社會總儲蓄的70%以上,統(tǒng)計數(shù)字表明,目前我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率為20%左右,但據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱實際數(shù)字肯定膏腴這個比例.而美國1995年商業(yè)銀行不良貸款占貸款總量的比重只有3.4%左右,日本也未超過10%,大約只有7%,可見我國的不良資產(chǎn)比重是很大的.這些不良資產(chǎn)有部分是政策性貸款造成的,或者說國家的隱性負債表現(xiàn)為商業(yè)銀行的不良資產(chǎn),帶另一部分則是由于經(jīng)營管理不善引起的.（三）、證券市場的迅猛發(fā)展隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,不少企業(yè)紛紛進行股份制改造,從證券市場獲得直接融資.證券市場的發(fā)展有利于企業(yè)建立合理的資本結(jié)構(gòu),有利于完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu),改變企業(yè)過度依賴商業(yè)銀行的局面,從而使企業(yè)獲得更多永久性資金以利于長遠發(fā)展.在目前中國實際銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營的情況下,證券市場的發(fā)展對商業(yè)銀行的發(fā)展肯定有一定的影響.首先從商業(yè)銀行的負債來看,在證券市場成立以前,存款是資金贏余者的唯一投資工具,居民儲蓄大部分通過存款形式轉(zhuǎn)化為社會投資.而證券市場在中國發(fā)展以來,由于股票和債券的平均投資收益率高于存款利息,且他們能在市場上轉(zhuǎn)讓,流動性比存款強,因此,證券市場上的金融資產(chǎn)對投資者有相當?shù)奈?擁有多種金融資產(chǎn)也符合投資者分散風險的需求.在目前中國連續(xù)8次降低銀行存款利息以及征收利息所得稅的情況下,銀行存款了流失也是不可避免的.中國證券市場的發(fā)展改變了商業(yè)銀行壟斷儲蓄的局面,這也有利于投資者得到更好的金融服務(wù).中國的金融工具相對于市場經(jīng)濟發(fā)達國家還顯得非常單調(diào),在更多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)的時候,銀行的存款市場將面臨激烈的競爭.在美國保險公司,養(yǎng)老基金等是商業(yè)銀行強勁的競爭對手.因此,我國經(jīng)濟進一步發(fā)展,人們的投資意識增強的時候,商業(yè)銀行的負債義務(wù)還將進一步失去市場份額.（四）、外資銀行的競爭對于中國銀行業(yè)來說,最大的沖擊莫過于中國金融市場的開放.中國已經(jīng)加入WTO,在今后的兩年內(nèi),外資銀行將獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),五年內(nèi)獲準經(jīng)營零售業(yè)務(wù),并取消對外資銀行的地域限制.自1981年我國實施金融開放政策,正式批準設(shè)立第一家外資銀行以來,我國外資銀行的數(shù)量,地域分布,業(yè)務(wù)范圍,資產(chǎn)規(guī)模,及對中國經(jīng)濟的影響都迅速擴大.截至2001年底,在華外資銀行總額為450.48億美元,比2000年同期增長30.7%,貸款總額為185.36億美元,負債額為421.29億美元.外資銀行以管理完善,體制健全和敢于創(chuàng)新而著稱,一般在其他國家建立分支機構(gòu)的商業(yè)銀行都是有一定的經(jīng)營歷史,資產(chǎn)規(guī)模雄厚的國際性大銀行.它們一般都是股份制銀行,受中國政府的干預(yù)很少,能以市場方式自主經(jīng)營,因此,他們積累了相當豐富的經(jīng)驗,無論是在存貸款定價,風險管理,內(nèi)部控制.外資銀行除了與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭業(yè)務(wù),還會在人才等方面展開競爭.優(yōu)秀的,具有從業(yè)經(jīng)驗并熟悉中國國情的中,高級管理者是其競爭的對象.國內(nèi)的優(yōu)良客戶也是其競爭的焦點之一.尤其是具有進出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè).總之,外資銀行將是國內(nèi)商業(yè)銀行有力的競爭對手.它們甚于國內(nèi)其他金融機構(gòu).（五）、利率市場化及風險管理理論利率是資金的價格,價格是有供需雙方?jīng)Q定的,因此,利率市場化的含義是利率的高低由資金的供求雙方?jīng)Q定,而不是由非市場化的行為制定,政府只能通過間接手段如改變貼現(xiàn)率等影響利率的走向.在這些國家里利率的大小反映了資金的稀缺程度,也決定了人們的投資行為.但在我國,自改革開放以來,物價逐步放開不變管制,惟獨利率還主要受政府的控制.當然,這與國家實行低利率對國有企業(yè)進行隱性補貼有關(guān),但這種非正常的利率既不能反映資金的稀缺程度,還損害了儲蓄者的利益.并且使得一批經(jīng)營效率低下的企業(yè)得以繼續(xù)生存,這實際上是對社會資源的巨大浪費.四、中國商業(yè)銀行的發(fā)展對策（一）、商業(yè)銀行體制的改革我國的商業(yè)銀行體系由4家大國有商業(yè)銀行,10家股份制銀行,兩家住房銀行和108家城市商業(yè)銀行組成.其中4家大國有商業(yè)銀行和10家股份制銀行可以在全國范圍內(nèi)設(shè)置網(wǎng)點,兩家住房銀行和108家城市商業(yè)銀行只可以在當?shù)胤秶鷥?nèi)開設(shè)網(wǎng)點.截至2003年9月,共有4家商業(yè)銀行在深圳交易所和上海交易所上市,它們分別是深圳發(fā)展銀行,浦東發(fā)展銀行,民生發(fā)展銀行和招商銀行.四大國有商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的主體,它們有著不可以估量的不良資產(chǎn)率.根據(jù)保守估計也在20%以上,它們資本充足率很低也是眾所周知的事實.之所以在這種情況下國有商業(yè)銀行仍能繼續(xù)經(jīng)營就是國家信用在支撐著,國家是不可能不還儲蓄者的資金.而也正是因為國有商業(yè)銀行的唯一的股東是國家,才使得它們的經(jīng)營行為受到行政干預(yù),它們并不是真正的企業(yè).國有商業(yè)銀行的股東是國家,即全民所有,但國家是非人格化的主體.既然國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體模糊不清,那么國有商業(yè)銀行的經(jīng)營目的也是模糊不清的.這就造成國有商業(yè)銀行的經(jīng)營行為受到行政干預(yù)促使起不以利潤最大化為目標.在缺乏有效激勵-約束機制的銀行產(chǎn)權(quán)制度下,國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出與現(xiàn)代公司制銀行截然不同的行為方式和特征:首先表現(xiàn)為對貸款企業(yè)的債權(quán)軟約束.國有商業(yè)銀行的主要貸款對象是國有企業(yè),既然國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)都是國家的,那么他們之間的資金流動只是國家資金的調(diào)撥,不存在真實的債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系,由此造成的后果是國有商業(yè)銀行大量的資產(chǎn)無法追回從而形成巨額呆壞賬.國有商業(yè)銀行的奉賢也與日俱增,國有資產(chǎn)也大量流失.由此可知,國有商業(yè)銀行的體制改革迫在眉睫的問題,否則只會影響到社會資金的正常運轉(zhuǎn)以及國有商業(yè)銀行的生存問題,并影響整個經(jīng)濟的運行及增長.公司制股份制是結(jié)合市場經(jīng)濟的一種組織形式.只有以盈利為目標的企業(yè)才是真正的商業(yè)銀行.（二）、分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變金融服務(wù)業(yè)的綜合化經(jīng)營是國際趨勢,也是金融企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ).目前我國還是實行銀行業(yè)與證券也,保險業(yè)分開經(jīng)營,分開監(jiān)管的格局.實行混業(yè)經(jīng)營,開展多種業(yè)務(wù)是世界金融業(yè)發(fā)展的方向.我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的領(lǐng)域在流失,而又不能尋找新的利潤來源,這勢必影響商業(yè)銀行的競爭力.業(yè)務(wù)品種多樣化有利于商業(yè)銀行分散風險,形成協(xié)同效應(yīng).且可以充分利用現(xiàn)有的機構(gòu)認才管理等.為使我國金融業(yè)與國際接軌,要盡早完成從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變,提高我國金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行的競爭力.（三）、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家的商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,涉足新業(yè)務(wù)的時候,我國 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