商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策.doc

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策摘要:我國(guó)的商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中面臨著很大的挑戰(zhàn):隨著經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行存在著諸多問(wèn)題,WTO的加入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了莫大的沖擊.這些引起了我國(guó)商業(yè)銀行的極度重視和高度關(guān)注,并采取了一系列相應(yīng)的措施.Summary: Our Chinese commercial bank meets the great challenge when developing; as developing the integrative economy, a great many problems exist in our Chinese commercial bank and impact from joining the WTO, which arise great recognition of Chinese commercial bank and highly attention. Therewith, Chinese commercial bank adopts a serial of corresponding steps。關(guān)鍵詞: 信用創(chuàng)造 服務(wù)銀行制 私人銀行制信用風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新 Key word: The reputation creation The service bank system Market risk The private bank system credit risk Finance take charge of Financial innovation一、導(dǎo)言 我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策是刻不容緩的事情:伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化,外國(guó)銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),中國(guó)的銀行業(yè)將經(jīng)歷著空前的沖擊.與此同時(shí)這亦是一個(gè)難得的機(jī)遇.優(yōu)勝劣汰,適者生存.這不但能有效淘汰我國(guó)不合理的機(jī)制,而且有助于我國(guó)商業(yè)銀行朝著一個(gè)更加健康的方向發(fā)展.二、 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 商業(yè)銀行是各國(guó)金融體系的主體,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有典型的商業(yè)特征.世界金融市場(chǎng)正朝著自由化,證券化,多樣化,和國(guó)際化的方向發(fā)展.現(xiàn)代商業(yè)銀行為適應(yīng)這一變化趨勢(shì),其經(jīng)營(yíng)管理的模式也正在發(fā)生著深刻的歷史變革:（一）、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化1、長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù),其他金融業(yè)務(wù)則由非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng).這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與其他銀行和金融機(jī)構(gòu)分工于:（1）、只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款;（2）、 商業(yè)銀行一般以發(fā)放一年以下的短期貸款為主要業(yè)務(wù).但是20世紀(jì)70年代以來(lái),這種傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式逐漸被打破,特別是西方的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)從專(zhuān)業(yè)化逐漸向多樣化,綜合化方向發(fā)展,商業(yè)銀行除以短期貸款為主要業(yè)務(wù)外,還兼營(yíng)其他業(yè)務(wù).可以說(shuō)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸走向多樣化,綜合化,幾乎所有的金融業(yè)務(wù)都可以經(jīng)營(yíng).2、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化,綜合化對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了巨大的影響,具體表現(xiàn)為:（1）、企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的依賴(lài)性加大.（2）、加速了銀行的集中和壟斷.（3）、導(dǎo)致了商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的界線(xiàn)越來(lái)越模糊.（4）、使西方國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化.西方國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化,綜合化主要表現(xiàn)為范圍的擴(kuò)大和種類(lèi)的增多.使金融業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化和國(guó)際交往中的比例大大提高,金融業(yè)的就業(yè)人數(shù)大大增加.（二）、 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)證券化的趨勢(shì)所謂負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的證券化,是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面更加注意通過(guò)金融資產(chǎn)的創(chuàng)新和增加債務(wù)型資本擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源.1、它拓寬了商業(yè)銀行的負(fù)債渠道，強(qiáng)化了商業(yè)銀行資產(chǎn)，負(fù)債業(yè)務(wù)的主動(dòng)性與積極性，為商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)提供了方便，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)注入了活力。負(fù)債業(yè)務(wù)證券化表現(xiàn)在商業(yè)銀行債務(wù)型資本的增加上.它還表現(xiàn)在商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行商業(yè)票據(jù)所籌集資金的規(guī)模的擴(kuò)大上.2、它強(qiáng)化了商業(yè)銀行作為重要的證券市場(chǎng)主體地位，促進(jìn)了證券市場(chǎng)融資規(guī)模的擴(kuò)大。近二十年來(lái),隨著西方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和西方金融體系的不斷變革,證券投資成為西方商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù). 商業(yè)銀行資金融通的證券化,意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了重大變革，它給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和證券市場(chǎng)的運(yùn)行與發(fā)展帶來(lái)了相當(dāng)積極的影響。（三）、商業(yè)銀行管理電子化的趨勢(shì)1、商業(yè)銀行廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，大大推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，綜合化和服務(wù)全面化，打破了過(guò)去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，提高和推動(dòng)了銀行高層人員的宏觀(guān)管理水平，從而大大增強(qiáng)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。2、電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用，使各國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)生了深刻的變化。首先，業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，即商業(yè)銀行處理手段以電腦取代人手和減少了分行數(shù)目；其次是管理信息化，再次，客戶(hù)服務(wù)全面化。從銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看,銀行正由一個(gè)勞動(dòng)密集型的可變成本產(chǎn)業(yè)變?yōu)橐粋€(gè)資本密集型的固定成本行業(yè).銀行電子化程度和擁有的信息量的大小,特別是如何運(yùn)用這些信息為客戶(hù)提供全面服務(wù),將成為銀行最具革命性的 .這是因?yàn)殡娮佑?jì)算機(jī)一旦被用意銀行的服務(wù),將會(huì)降低巨額交易的單位成本,有效地提高商業(yè)銀行的工作效率;可以使銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù),增大收益.電子計(jì)算機(jī)運(yùn)用于資金調(diào)撥,可以大大縮短銀行內(nèi)部的資金結(jié)算,節(jié)省現(xiàn)金的使用.此外,處理大量交易的高級(jí)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠?yàn)殂y行經(jīng)理層提供重要數(shù)據(jù)以便其進(jìn)行決策.（四）、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化的趨勢(shì)銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展而不斷深化的,各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管放松,導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的全球性競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,從而促使大的銀行集團(tuán)在銀行服務(wù)的世界市場(chǎng)上占有越來(lái)越多的份額,加速銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化進(jìn)程.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境指:商業(yè)銀行賴(lài)以存在的客觀(guān)經(jīng)濟(jì)狀況,市場(chǎng)情況以及金融管理當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)的管理制等.進(jìn)入80年代以后,許多國(guó)家在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,先后放松金融管制,實(shí)行金融自由化政策.信息技術(shù)日新月異的發(fā)展又是原來(lái)處于分散狀態(tài)的金融市場(chǎng)連成一片,出現(xiàn)了金融市場(chǎng)全球化和金融一體化的局面,再加上融資證券化和資產(chǎn)證券化的不斷加強(qiáng),其結(jié)果是:1、給商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)外業(yè)務(wù),為客戶(hù)提供綜合性,多功能金融服務(wù),擴(kuò)大服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和增加銀行業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了條件提供了方便.2、也給其他非銀行金融機(jī)構(gòu)以及大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)籌措資金提供了方便.直接融資的發(fā)展削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì).激烈的競(jìng)爭(zhēng)是銀行使銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用正在降低,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時(shí)份額在縮小.銀行盈利也受到影響.德國(guó)銀行也的平均收益率從1984年的21%下降到1995年的11.8%,資產(chǎn)收益率只有0.49%.西班牙銀行業(yè)資本收益率從1990年的10%下降到1995年的5%,而資產(chǎn)收益率從1990年的1.53%下降到1995年的0.69%.面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng),商業(yè)銀行開(kāi)始重新審視其自身在金融市場(chǎng)的定位.不少商業(yè)銀行家已經(jīng)意識(shí)到僅靠發(fā)展和完善銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是無(wú)法挽回商業(yè)銀行昔日優(yōu)勢(shì)的.商業(yè)銀行必須采取義務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化,服務(wù)全能化的經(jīng)營(yíng)方針,大力開(kāi)展各種業(yè)務(wù),包括基金,保險(xiǎn),投資 業(yè)務(wù).其目的就是促進(jìn)銀行與證券業(yè)的融合.三、現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（一）、我國(guó)商業(yè)銀行將面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力經(jīng)過(guò)二十多年的改革,我國(guó)的金融體系已經(jīng)形成以商業(yè)銀行為中心,其他金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面.我國(guó)的商業(yè)銀行主要由四大國(guó)有商業(yè)銀行,10家股份制銀行,兩家住房銀行和108家城市商業(yè)銀行組成.中國(guó)已經(jīng)加入WTO,這對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇,更是挑戰(zhàn).長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)銀行已處于高度的政策壁壘保護(hù)下,這使得中國(guó)銀行業(yè)很脆弱,競(jìng)爭(zhēng)力普遍低下,尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率不足,不良資產(chǎn)數(shù)額巨大,管理機(jī)制僵化.在來(lái)自于國(guó)際金融業(yè)的高度競(jìng)爭(zhēng)壓力下,中國(guó)銀行業(yè)將在資金,業(yè)務(wù),人才,管理和監(jiān)督方面直接受到?jīng)_擊.中國(guó)的證券市場(chǎng)異軍突起,發(fā)展迅猛,在為企業(yè)融資方面取代了商業(yè)銀行部分作用,商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還受到其他金融機(jī)構(gòu)如基金,保險(xiǎn)公司等的挑戰(zhàn).作為中國(guó)金融市場(chǎng)中的重要機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將面臨國(guó)外國(guó)內(nèi)各種金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng).（二）、商業(yè)銀行存在大量的不良資產(chǎn)銀行資產(chǎn)我國(guó)金融資產(chǎn)的主體,也是四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)主體.四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有社會(huì)總儲(chǔ)蓄的70%以上,統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明,目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率為20%左右,但據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)實(shí)際數(shù)字肯定膏腴這個(gè)比例.而美國(guó)1995年商業(yè)銀行不良貸款占貸款總量的比重只有3.4%左右,日本也未超過(guò)10%,大約只有7%,可見(jiàn)我國(guó)的不良資產(chǎn)比重是很大的.這些不良資產(chǎn)有部分是政策性貸款造成的,或者說(shuō)國(guó)家的隱性負(fù)債表現(xiàn)為商業(yè)銀行的不良資產(chǎn),帶另一部分則是由于經(jīng)營(yíng)管理不善引起的.（三）、證券市場(chǎng)的迅猛發(fā)展隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,不少企業(yè)紛紛進(jìn)行股份制改造,從證券市場(chǎng)獲得直接融資.證券市場(chǎng)的發(fā)展有利于企業(yè)建立合理的資本結(jié)構(gòu),有利于完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu),改變企業(yè)過(guò)度依賴(lài)商業(yè)銀行的局面,從而使企業(yè)獲得更多永久性資金以利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展.在目前中國(guó)實(shí)際銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下,證券市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展肯定有一定的影響.首先從商業(yè)銀行的負(fù)債來(lái)看,在證券市場(chǎng)成立以前,存款是資金贏(yíng)余者的唯一投資工具,居民儲(chǔ)蓄大部分通過(guò)存款形式轉(zhuǎn)化為社會(huì)投資.而證券市場(chǎng)在中國(guó)發(fā)展以來(lái),由于股票和債券的平均投資收益率高于存款利息,且他們能在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓,流動(dòng)性比存款強(qiáng),因此,證券市場(chǎng)上的金融資產(chǎn)對(duì)投資者有相當(dāng)?shù)奈?擁有多種金融資產(chǎn)也符合投資者分散風(fēng)險(xiǎn)的需求.在目前中國(guó)連續(xù)8次降低銀行存款利息以及征收利息所得稅的情況下,銀行存款了流失也是不可避免的.中國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展改變了商業(yè)銀行壟斷儲(chǔ)蓄的局面,這也有利于投資者得到更好的金融服務(wù).中國(guó)的金融工具相對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家還顯得非常單調(diào),在更多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)候,銀行的存款市場(chǎng)將面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng).在美國(guó)保險(xiǎn)公司,養(yǎng)老基金等是商業(yè)銀行強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手.因此,我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展,人們的投資意識(shí)增強(qiáng)的時(shí)候,商業(yè)銀行的負(fù)債義務(wù)還將進(jìn)一步失去市場(chǎng)份額.（四）、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),最大的沖擊莫過(guò)于中國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放.中國(guó)已經(jīng)加入WTO,在今后的兩年內(nèi),外資銀行將獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),五年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù),并取消對(duì)外資銀行的地域限制.自1981年我國(guó)實(shí)施金融開(kāi)放政策,正式批準(zhǔn)設(shè)立第一家外資銀行以來(lái),我國(guó)外資銀行的數(shù)量,地域分布,業(yè)務(wù)范圍,資產(chǎn)規(guī)模,及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響都迅速擴(kuò)大.截至2001年底,在華外資銀行總額為450.48億美元,比2000年同期增長(zhǎng)30.7%,貸款總額為185.36億美元,負(fù)債額為421.29億美元.外資銀行以管理完善,體制健全和敢于創(chuàng)新而著稱(chēng),一般在其他國(guó)家建立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行都是有一定的經(jīng)營(yíng)歷史,資產(chǎn)規(guī)模雄厚的國(guó)際性大銀行.它們一般都是股份制銀行,受中國(guó)政府的干預(yù)很少,能以市場(chǎng)方式自主經(jīng)營(yíng),因此,他們積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn),無(wú)論是在存貸款定價(jià),風(fēng)險(xiǎn)管理,內(nèi)部控制.外資銀行除了與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù),還會(huì)在人才等方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng).優(yōu)秀的,具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)并熟悉中國(guó)國(guó)情的中,高級(jí)管理者是其競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象.國(guó)內(nèi)的優(yōu)良客戶(hù)也是其競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一.尤其是具有進(jìn)出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè).總之,外資銀行將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手.它們甚于國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu).（五）、利率市場(chǎng)化及風(fēng)險(xiǎn)管理理論利率是資金的價(jià)格,價(jià)格是有供需雙方?jīng)Q定的,因此,利率市場(chǎng)化的含義是利率的高低由資金的供求雙方?jīng)Q定,而不是由非市場(chǎng)化的行為制定,政府只能通過(guò)間接手段如改變貼現(xiàn)率等影響利率的走向.在這些國(guó)家里利率的大小反映了資金的稀缺程度,也決定了人們的投資行為.但在我國(guó),自改革開(kāi)放以來(lái),物價(jià)逐步放開(kāi)不變管制,惟獨(dú)利率還主要受政府的控制.當(dāng)然,這與國(guó)家實(shí)行低利率對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行隱性補(bǔ)貼有關(guān),但這種非正常的利率既不能反映資金的稀缺程度,還損害了儲(chǔ)蓄者的利益.并且使得一批經(jīng)營(yíng)效率低下的企業(yè)得以繼續(xù)生存,這實(shí)際上是對(duì)社會(huì)資源的巨大浪費(fèi).四、中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策（一）、商業(yè)銀行體制的改革我國(guó)的商業(yè)銀行體系由4家大國(guó)有商業(yè)銀行,10家股份制銀行,兩家住房銀行和108家城市商業(yè)銀行組成.其中4家大國(guó)有商業(yè)銀行和10家股份制銀行可以在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),兩家住房銀行和108家城市商業(yè)銀行只可以在當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn).截至2003年9月,共有4家商業(yè)銀行在深圳交易所和上海交易所上市,它們分別是深圳發(fā)展銀行,浦東發(fā)展銀行,民生發(fā)展銀行和招商銀行.四大國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的主體,它們有著不可以估量的不良資產(chǎn)率.根據(jù)保守估計(jì)也在20%以上,它們資本充足率很低也是眾所周知的事實(shí).之所以在這種情況下國(guó)有商業(yè)銀行仍能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)就是國(guó)家信用在支撐著,國(guó)家是不可能不還儲(chǔ)蓄者的資金.而也正是因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行的唯一的股東是國(guó)家,才使得它們的經(jīng)營(yíng)行為受到行政干預(yù),它們并不是真正的企業(yè).國(guó)有商業(yè)銀行的股東是國(guó)家,即全民所有,但國(guó)家是非人格化的主體.既然國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體模糊不清,那么國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的也是模糊不清的.這就造成國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為受到行政干預(yù)促使起不以利潤(rùn)最大化為目標(biāo).在缺乏有效激勵(lì)-約束機(jī)制的銀行產(chǎn)權(quán)制度下,國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出與現(xiàn)代公司制銀行截然不同的行為方式和特征:首先表現(xiàn)為對(duì)貸款企業(yè)的債權(quán)軟約束.國(guó)有商業(yè)銀行的主要貸款對(duì)象是國(guó)有企業(yè),既然國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)都是國(guó)家的,那么他們之間的資金流動(dòng)只是國(guó)家資金的調(diào)撥,不存在真實(shí)的債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系,由此造成的后果是國(guó)有商業(yè)銀行大量的資產(chǎn)無(wú)法追回從而形成巨額呆壞賬.國(guó)有商業(yè)銀行的奉賢也與日俱增,國(guó)有資產(chǎn)也大量流失.由此可知,國(guó)有商業(yè)銀行的體制改革迫在眉睫的問(wèn)題,否則只會(huì)影響到社會(huì)資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及國(guó)有商業(yè)銀行的生存問(wèn)題,并影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行及增長(zhǎng).公司制股份制是結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種組織形式.只有以盈利為目標(biāo)的企業(yè)才是真正的商業(yè)銀行.（二）、分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變金融服務(wù)業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)是國(guó)際趨勢(shì),也是金融企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ).目前我國(guó)還是實(shí)行銀行業(yè)與證券也,保險(xiǎn)業(yè)分開(kāi)經(jīng)營(yíng),分開(kāi)監(jiān)管的格局.實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),開(kāi)展多種業(yè)務(wù)是世界金融業(yè)發(fā)展的方向.我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的領(lǐng)域在流失,而又不能尋找新的利潤(rùn)來(lái)源,這勢(shì)必影響商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力.業(yè)務(wù)品種多樣化有利于商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn),形成協(xié)同效應(yīng).且可以充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)認(rèn)才管理等.為使我國(guó)金融業(yè)與國(guó)際接軌,要盡早完成從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變,提高我國(guó)金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力.（三）、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家的商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,涉足新業(yè)務(wù)的時(shí)候,我國(guó) 的