貸款擔保業(yè)務流程.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡，如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除貸款擔保業(yè)務操作流程為明確擔保業(yè)務部工作職能，保證擔保業(yè)務手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔保業(yè)務操作流程，具體內(nèi)容如下：受理（寫入流轉(zhuǎn)單） 收預交款（寫入流轉(zhuǎn)單）調(diào)查及調(diào)查報告（寫入流轉(zhuǎn)單）擔保部材料初審、項目調(diào)研、評估（寫入流轉(zhuǎn)單）法律部風險審查（寫入流轉(zhuǎn)單）審保部審批（寫入流轉(zhuǎn)單）財務部登記（寫入流轉(zhuǎn)單）董事長簽字合同蓋章（寫入流轉(zhuǎn)單）客戶經(jīng)理送到銀行受理一、業(yè)務受理申請人填寫完整的貸款擔保申請表，并要求客戶提供如下材料：（一）公司類客戶1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本 2、企業(yè)組織機構(gòu)代碼證 3、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證 4、稅務登記證副本 5、公司簡介 6、企業(yè)章程7、納稅證明8、貸款卡及查詢記錄9、上月銀行對賬單10、最近三年審計報告11、近期財務報告（上年度或半年、近三個月）12、法人代表證明書及身份證13、法人代表授權(quán)委托書14、法人代表及主要領(lǐng)導人簡歷15、董事會成員及簽名樣本16、董事會決議17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明18、投資項目的可行性研究報告及有關(guān)批件19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產(chǎn)清單20、公司提供質(zhì)押反擔保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應提供全體股東會議通過的同意質(zhì)押的決議21、抵押反擔保的，應提供抵押物權(quán)屬證明及財產(chǎn)評估報告22、質(zhì)押反擔保的，應提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評估報告23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關(guān)資料以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：24、資信證明25、投標書、施工合同26、在建工程及以往工程或類似工程業(yè)績證明材料27、擬派出項目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡歷與業(yè)績證明材料28、企業(yè)資質(zhì)證明29、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名（二）個人類客戶1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）3、合法的購房（車）合同、協(xié)議或其他批準文件4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）5、有權(quán)部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構(gòu)）、保險文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等質(zhì)押的有價證券8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明9、房屋銷（預）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（現(xiàn)房）10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證11、擔保公司要求提供的其他材料注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名 收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據(jù)申請人提供的資料（按擔保業(yè)務申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進行初步審查。二、個人類客戶具體審查要求1、身份證件戶口本、身份證（護照）在有效期內(nèi)身份證（護照）與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務申請人核對一致復印件與原件相符借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明或償債能力證明借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個人所得稅稅單查驗其他資產(chǎn)證明3、合法的購房（車）合同或協(xié)議書使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的房地產(chǎn)買賣合同、商品房預售合同、公有住房買賣合同，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認可并簽證的的房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、建房合同及其他城建部門批準文件。合同原件真實、有效、合法標的物真實、合法雙方責任、權(quán)利完整、有效雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確所購房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確所購房地址、面積、售價是否明確、合理4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件抵押物名稱、數(shù)量列示清晰抵押物權(quán)屬清楚，無異議同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押5、抵押物估價報告書抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）出具部門必須是經(jīng)過認可的評估機構(gòu)報告書完整、無缺頁關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準確如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應表達清楚6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署反擔保保證合同及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署反擔保抵押合同及反擔保抵押人的財產(chǎn)共有人聲明7、借款人購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進賬單或現(xiàn)金交款單復印件，審查時應注意：收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致所購房產(chǎn)是否與購房合同一致付款金額是否達到借款要求票據(jù)上印章、簽章是否真實、有效等三、個人類客戶調(diào)查要求業(yè)務人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查填寫調(diào)查報告填寫合同（一）業(yè)務人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1、借款人主體資格重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況2、借款人家庭收支情況通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。3、借款人償債能力借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。4、擔保審查對抵押物進行實地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應適當降低。抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權(quán)本息總額抵押物評估價值額100%抵押率一般不能超過70%（二）填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫貸款擔保申請表、擔保合同、反擔保保證合同、反擔保抵押合同。填寫要求如下：1、數(shù)據(jù)準確、及時、完整2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤4、姓名、日期簽署完整5、印章用公章，不得用財務章、合同章6、個人要本人簽字并按手印四、收預交款預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費1、擔保費收費標準綜合消費貸款，擔保費率為1%個人汽車消費借款： 一年期：擔保費率為1% 一年以上至三年期：擔保費率為2% 三年以上至五年期：擔保費率為2.2%個人住房借款擔保費為：借款額借款年限1/1000商業(yè)房借款擔保費為：借款額借款年限1.2/1000公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動2、保證金經(jīng)營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金3、代理費個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。4、公證費每筆200元5、抵押登記費車輛抵押登記費：每筆100元房屋抵押登記費：住宅房：價格50萬以下：抵押費150元、登記費80元、驗證費10元 價格50萬以上：抵押費300元、登記費80元、驗證費10元商用房：抵押費：房屋評估價值總額乘以0.7/1000元 登記費：80元，驗證費10元6、房屋評估費房屋評估值的03.%五、審批業(yè)務經(jīng)辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業(yè)務經(jīng)辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送交審保會審批。貸前調(diào)查、審批一般應控制在：個人類客戶24小時之內(nèi)完成；三市48小時完成公司類客戶24小時之內(nèi)受理完成；三市48小時完成六、出具保證合同前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具保證合同?？蛻艚?jīng)理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂保證合同，及時到綜合部門蓋章（包括保證合同、擔保合同、反擔保保證合同、反擔保抵押合同，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔保部門負責到相關(guān)部門辦理）?？蛻艚?jīng)理及時將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，擔保部登記貸款發(fā)放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。七、貸后管理業(yè)務經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營情況、監(jiān)督資金使用情況，及時與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能