美好退休計(jì)劃五步走.doc

美好退休計(jì)劃五步走退休理財(cái)計(jì)劃中都需要哪些必要步驟?如何保證退休生活安全又無憂?如何應(yīng)付退休金可能面臨的突然縮水?美國人在退休問題上的一些經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、成熟觀念和行為方式,也許能給我們一些借鑒。 如何制訂和完善今后的退休計(jì)劃,讓自己的退休生活更如意呢? Step1:了解自己的處境 要想為今后制訂一個(gè)“完美的”退休計(jì)劃,當(dāng)然需要先了解自己當(dāng)前的狀況。 首先,是Where,即你現(xiàn)在處于何處。在制訂退休計(jì)劃的時(shí)候,要對(duì)自己到目前為止的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金流、職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、家庭成員的結(jié)構(gòu)變 化等作一次梳理,包括對(duì)各類家庭投資未來可能產(chǎn)生的回報(bào)率及其變化趨勢(shì),作一個(gè)合理的評(píng)估。 其次,是WHAT的問題,除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來幫助今后的養(yǎng)老金積累,還要計(jì)算一下其他能夠?yàn)樽约和诵莺笊顜硎杖氲膩碓?。比?社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn),還有已經(jīng)投入的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等,算一下這些品種,在將來退休后能幫助你多少(主要是算一下這些將來可能獲得的收入,可以占到將來退休后生活費(fèi)用所需的百分比)。例如在美 國。社會(huì)養(yǎng)老保障金至少占退休收入的20%,并且越晚動(dòng)用這筆錢,得到的錢就越多,不少人就會(huì)做好打算,退休后到底是從多大年齡開始領(lǐng)取這筆養(yǎng)老金。 接著,一旦所有資產(chǎn)狀況、收入來源等都梳理出來,計(jì)算明了以后,你還可以用在線計(jì)算器幫助自己推算一下,今后還需要攢多少錢才能較為順利地達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。 然后,就是HOW的問題,也就是通過以上幾個(gè)步驟算出今后所需的退休金儲(chǔ)備額后,可以再借鑒下列幾個(gè)美國人的退休理財(cái)技巧,考慮如何讓自己的退休規(guī)劃之路更順暢。 Step2:完善你的投資組合 正確的投資組合是成功的關(guān)鍵,多元化投資是一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略,需要數(shù)十年的時(shí)間,而不是幾個(gè)月或幾年就能成功的,因此要堅(jiān)持投資組合。 雖然2008年的金融風(fēng)暴下帶來的慘痛損失讓我們記憶猶新,不少人甚至因此準(zhǔn)備全部拋掉股票,避免接觸風(fēng)險(xiǎn)型的投資,這種心情也是可以理解的,但這種做法是不可取的。 因?yàn)榉催^來我們可以看到,一直以來被人們認(rèn)為是“安全收益”的債券投資也不是百分之TT安全的。美國有一項(xiàng)研究表明,如果在股市暴跌后,將投資標(biāo)的全部轉(zhuǎn)向固定收益類投資的話,其資產(chǎn)累積速度滿足退休后開支的可能性只有31%。此外,還有分析人十指出,只投資債券的回報(bào)很可能跟不l二通貨膨脹的速度.無法完全規(guī)避貨幣貶值對(duì)養(yǎng)老帶來的實(shí)際壓力。 多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)作為一般規(guī)則,美國的個(gè)人理財(cái)顧問會(huì)建議客戶,在資產(chǎn)的配置比例上,40多歲時(shí)可將70%投資于股票,50多歲時(shí)可將60%投資于股票,60多歲時(shí)可將40%-50%投資于股票.其余的資產(chǎn)可投資于債券和價(jià)值穩(wěn)定的基金 當(dāng)你離退休越來越近的時(shí)候,還需要努力增加你的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于2-3年生活費(fèi)用的錢變換為存款單或貨幣市場(chǎng)基金,這意味著當(dāng)股票或債券下跌時(shí)你不會(huì)被迫將它們賣掉。 此外,在投資時(shí)限的考慮上,也要特別注意一個(gè)問題,那就是如果你恰巧在股市大跌之際退休,因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)迅速縮水,那么你資金短缺的可能性將會(huì)大增。 為此,在進(jìn)行退休規(guī)劃的時(shí)候,就要多留一個(gè)心眼,就是在即將退休的前3-5年(一個(gè)短的投資周期)內(nèi)放棄一部分股票投資,將這部分股票資金轉(zhuǎn)為較為平穩(wěn)和安全的資產(chǎn),這樣就能保證自己即便在退休那一年面臨重大金融危機(jī),多年來儲(chǔ)蓄的退休金也不至于一夜間化為烏有。 Step3:保住工作。并且要有備用計(jì)劃 “我將再多工作幾年。”在美國,這是近年來許多“嬰兒潮“時(shí)期出生的人用來彌補(bǔ)投資損失的常見辦法。在當(dāng)?shù)?盡可能延長(zhǎng)工作時(shí)間,這樣不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障金。并且當(dāng)你最終退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí),退休時(shí)間被縮短,那么靠?jī)?chǔ)莆養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。例如,一個(gè)62歲的美國人堅(jiān)持T作到65歲時(shí)再退休,那么他的年退休收入將增加25%。 但究竟需要延長(zhǎng)工作多久才能彌補(bǔ)遭受的損失呢?萬一當(dāng)前的工作沒能保住那么久,你有退路嗎?美國城市研究所的一份報(bào)告顯示,在2006年,美國年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時(shí)任職的公司,有1/4是由于被解雇而不得不換工作。 因此要想工作得更長(zhǎng)久,你也許不得不找份新工作,這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時(shí)工。即便如此.也可以對(duì)退休后的生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。但在經(jīng)濟(jì)衰退期間找到一份工作對(duì)50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此,美國的“準(zhǔn)退休族”會(huì)在退休前幾年就開始著手準(zhǔn)備,比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體等,想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。 對(duì)我國居民而言,同樣會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況。很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)T作,或是開始自己創(chuàng)業(yè),除了滿足自身的精神需求外,還有很大的緣由就是想要為自己積累更多的退休金。 Step4:充分利用你的房屋資產(chǎn) 在美國,盡管近些年來房?jī)r(jià)持續(xù)下跌,但它依然是美國老人退休時(shí)的強(qiáng)大后盾。他們可以選擇將房子賣掉,搬進(jìn)比較便宜的住宅。或者有些地區(qū)的居民也可以選擇住房反向抵押貸款,即以自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房作抵押,定期向金融機(jī)構(gòu)取得主要用于養(yǎng)老費(fèi)的貸款,到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內(nèi)或者老年人生存年限內(nèi),不要求借款人還款.直到永久性搬遷、出售住房或死亡時(shí)貸款到期。 Step5:重新思考你的期待 經(jīng)過了2008年下半年的嚴(yán)重金融危機(jī),世界各地的人們都意識(shí)到,膨脹的欲望不能持久.生活還是要理性為主。 比如,在美同,2009年以來,剛剛退休或者即將退休的人們,開始考慮在退休后的最初幾年里.對(duì)自己社會(huì)養(yǎng)老金賬戶的提款方式作一些小改變。比如,最初從退休賬戶提款時(shí)將額度限制在其投資組合價(jià)值的4%左右。然后,在接下來來的幾年里,可以逐步提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。 另外,美國老人們更加精打細(xì)算使用儲(chǔ)蓄金。他們?cè)谕诵輹r(shí),會(huì)把錢分散在不同的賬戶。比如個(gè)人退休賬戶和普通銀行賬戶然后還要考慮從每個(gè)賬戶提取多少錢?什么時(shí)候提?因?yàn)檫@些都將對(duì)他們的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。 對(duì)我們國內(nèi)的準(zhǔn)退休族而言,也要以此為鑒,一旦某些重大經(jīng)濟(jì)環(huán)境或個(gè)人家庭原因?qū)е聼o法實(shí)現(xiàn)既定的退休日標(biāo),那么也可以適時(shí)對(duì)自己的退休規(guī)劃,特別是退休金數(shù)額、退休后的住房條件等具體目標(biāo)作一些恰當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因?yàn)樗渍f說“期望越高.失望越大”,我們不妨把退休目標(biāo)稍微訂得低一點(diǎn),更為實(shí)際些,保持輕松心態(tài)享受退休時(shí)打破退休規(guī)劃中的“固有思維”關(guān)于退休理財(cái)?shù)挠^念,很多人存在一些“固定思維”、“教科書式的觀念”,但很多觀點(diǎn)恰恰是錯(cuò)誤的,需要我們加以辨識(shí),破除迷思,樹立更為科學(xué)、實(shí)際的退休觀念。 退休是人一生中的一個(gè)重要階段,通常也是最后的一個(gè)階段。退休是一種生存狀態(tài)。在此狀態(tài)下,人不再需要為了生存而奔波勞作。 如果將人生比作為肩挑重?fù)?dān)走過山間小路的一個(gè)過程,這個(gè)過程將既有山間景色一路伴隨。又有沉重?fù)?dān)子壓在肩頭。那么退休就是山間風(fēng)光依然無限美好,而肩上重?fù)?dān)卻已輕輕放下。因此,可以更好地盡情欣賞,也更懂得欣賞旅途中的美景正所謂愈欣賞愈懂得欣賞。 可以退休!這是一個(gè)多么美好的狀態(tài)啊!在生物進(jìn)化史上只有進(jìn)化到了人類,而且是人類的高級(jí)發(fā)展階段工業(yè)化以后才是可以普遍享有的生命狀態(tài)。 我們應(yīng)該珍惜,應(yīng)該為此好好做好計(jì)劃.好好做好安排。 但我們看到很多人面對(duì)退休充滿了茫然失措、緊張焦慮、無所適從,甚至抗拒拖延,而不是熱切盼望,積極爭(zhēng)取。蓋因其沒有提前對(duì)退休后的生活方式和生活目標(biāo)做好思考、規(guī)劃和安排。 退休規(guī)劃的起點(diǎn)和終點(diǎn) 因此,退休規(guī)劃第一步,也是最重要的一步是想清楚自己退休后想過怎樣的生活?這一步也是所有退休規(guī)劃的起點(diǎn)和終點(diǎn)。 有了這一步,你才能夠知道你需要多少財(cái)務(wù)資源來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。有專家說養(yǎng)老需要1000萬元。其實(shí)到底需要多少財(cái)務(wù)資源才夠養(yǎng)老完全取決于你想要的生活方式以及這個(gè)生活方式發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)。因?yàn)樨?cái)務(wù)資源既包括了資產(chǎn)也要包括收入,只考慮其中任何一項(xiàng)顯然都是不對(duì)的。 至于如何在財(cái)務(wù)上保證實(shí)現(xiàn)想過的退休生活,就更沒有一定之規(guī)了。 你可以購買兩套出租房來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老,也可以做金融投資來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老,還可以開一個(gè)請(qǐng)人管理的有穩(wěn)定收入的小店來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老,當(dāng)然更可能的是用上述方式的某種組合方式來提供養(yǎng)老的財(cái)務(wù)保證。 破除固有老觀念 而在現(xiàn)實(shí)生活中。關(guān)于退休理財(cái)?shù)挠^念,很多人存在一些“固定思維”、“教科書式的觀念”,但很多觀點(diǎn)恰恰是錯(cuò)誤的,需要我們加以辨識(shí),破除迷思,樹立更為科學(xué)、實(shí)際的退休觀念。 保險(xiǎn)是不保險(xiǎn)的我們的教科書在教我們做養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候花了大量的筆墨來介紹用保險(xiǎn)來養(yǎng)老。這在經(jīng)濟(jì)成熟國家或許是可以的,但在中國無論是依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老都是不靠譜的。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)你不知道到時(shí)的養(yǎng)老“政策”是如何安排養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間和金額:商業(yè)保險(xiǎn)你確實(shí) 可以知道何時(shí)可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金以及可以領(lǐng)多少,但你永遠(yuǎn)不知道這些養(yǎng)老金在你退休以后能夠買到多少面包。 別人是靠不住的依賴子女養(yǎng)老現(xiàn)在大概沒有了,他們不來啃老就燒高香了;老公是靠不住的.這也已成了越來越多女性的共識(shí);國家能夠給你的只能是基本的生活保障,而不可能給你富足優(yōu)渥的退休生活一這是社會(huì)保障體系的基本特征。 信用貨幣是沒有信用的你現(xiàn)在拼命存錢。到退休的時(shí)候你可以知道你有多少錢。但你永遠(yuǎn)也不知道這些錢還值多少錢?，F(xiàn)代世界貨幣體系自從上世紀(jì)70年代初徹底斬?cái)嗔伺c實(shí)物之間的聯(lián)系,就像斷線的風(fēng)箏、無錨的船,只能隨風(fēng)飄蕩、隨波速流。因此,現(xiàn)在最大的泡沫就是“錢”。而不停地