保險(xiǎn)欺詐行為與調(diào)查技巧分析.doc

保險(xiǎn)欺詐行為與調(diào)查技巧分析保險(xiǎn)欺詐行為分析：保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式大致有以下幾種：1、違反告知義務(wù)，帶病投保。從實(shí)際賠案看這是人壽保險(xiǎn)欺詐的最常見(jiàn)的一種表現(xiàn)形式，多發(fā)生于健康、醫(yī)療險(xiǎn)中。投保人故意或過(guò)失性沒(méi)有如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的投保前身體狀況，在已經(jīng)患病的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而在合同生效后即進(jìn)行理賠，要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的行為。調(diào)查技巧：這是最常見(jiàn)的人壽保險(xiǎn)欺詐行為之一，對(duì)這種行為的調(diào)查，首先應(yīng)針對(duì)被保險(xiǎn)人的生活軌跡進(jìn)行調(diào)查分析，其次是對(duì)其所在地居民就醫(yī)習(xí)慣分析及被保險(xiǎn)人所患疾病進(jìn)行分析其可能就醫(yī)的專(zhuān)科醫(yī)院，再次是對(duì)被保險(xiǎn)人周邊人士的審慎訪(fǎng)問(wèn)獲取被保險(xiǎn)人的過(guò)往健康狀況及就醫(yī)情況（具體何時(shí)在何地的那家醫(yī)院就醫(yī)等），最后就是對(duì)于被保險(xiǎn)人可能的相關(guān)聯(lián)就診醫(yī)院進(jìn)行詳細(xì)盤(pán)查，從而獲取被保險(xiǎn)人過(guò)往疾病診斷信息。 、未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。這種保險(xiǎn)欺詐常跟醫(yī)院聯(lián)系在一起。被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，明明沒(méi)有生病住院，卻通過(guò)跟醫(yī)院的醫(yī)生合作（或收買(mǎi)醫(yī)院相關(guān)科室人員），讓醫(yī)生出具假病歷、辦理虛假住院手續(xù)，提供虛假索賠資料，從而達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。常見(jiàn)的案例有：某被保險(xiǎn)人或投保人在醫(yī)院（醫(yī)療機(jī)構(gòu)）有親朋好友的關(guān)系，從而利用這種關(guān)系，偽造住院病歷、出院小結(jié)等索賠資料騙取保險(xiǎn)賠償金。調(diào)查技巧：一方面詳細(xì)分析相關(guān)的醫(yī)療資料（病歷、檢測(cè)、檢查報(bào)告資料等），另一方面主要是針對(duì)相關(guān)科室醫(yī)護(hù)人員的訪(fǎng)問(wèn)或談判。3、先出險(xiǎn)，后投保，出偽證故意騙取保險(xiǎn)金?！跋瘸鲭U(xiǎn)，后投?！?，一般也稱(chēng)其為“倒簽單”。這是一種十分常見(jiàn)的欺詐手法，常見(jiàn)于意外傷害保險(xiǎn)中。這種形式的欺詐活動(dòng)，實(shí)際即“打時(shí)間差”，將投保前發(fā)生的傷害事故，偽造成投保后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者發(fā)生意外事故后再投保，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。調(diào)查技巧：此種欺詐行為即所謂的“倒簽單”，具體調(diào)查技巧詳見(jiàn)“保險(xiǎn)欺詐行為與調(diào)查技巧分析（上）”-1。、冒名頂替，騙取保險(xiǎn)金。這種欺詐方式多被應(yīng)用于家庭醫(yī)療險(xiǎn)、健康意外險(xiǎn)以及企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)密度仍不高，一個(gè)家庭或單位投保時(shí)，只有部分人參加了保險(xiǎn)，一旦未投保的人發(fā)生事故，投保人往往會(huì)采用以假充真的手法，冒名頂替騙取保險(xiǎn)金。調(diào)查技巧：此種欺詐行為的調(diào)查一方面需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部核賠、承保部門(mén)的配合，核查投保原始檔案資料，另一方面則是通過(guò)對(duì)于事故現(xiàn)場(chǎng)的詳細(xì)勘察與周邊人員的訪(fǎng)問(wèn)及針對(duì)出險(xiǎn)人員的身份進(jìn)一步核實(shí)，從而獲取相關(guān)證據(jù)并綜合分析。5、病故冒充意外事故致死。“意外險(xiǎn)”具有高保額低保費(fèi)的特性，在壽險(xiǎn)條款的設(shè)置中，含意外責(zé)任的給付責(zé)任也相對(duì)較高。由于這樣的特性，造成受益人在被保險(xiǎn)人病故或自殺后，為獲取高額的意外責(zé)任保險(xiǎn)金，而偽造被保險(xiǎn)人意外身故的證明文件，將其偽造成意外死亡，從而獲得意外保險(xiǎn)金的賠償。案例：2000年8月，投保人張某為其丈夫李某投保平安意外傷害險(xiǎn)10萬(wàn)元。2001年10月投保人報(bào)稱(chēng)被保險(xiǎn)人騎自行車(chē)發(fā)生意外摔倒致死，調(diào)查人員在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)死亡原因有疑點(diǎn)。幾經(jīng)周折，調(diào)查人員找到了確切證據(jù)，證實(shí)被保險(xiǎn)人是死于心臟病。最后，依法拒付。調(diào)查技巧：此種欺詐主要通過(guò)兩方面佐證來(lái)達(dá)到拒賠的目的。一方面調(diào)查核實(shí)被保險(xiǎn)人死亡的真實(shí)原因，可通過(guò)關(guān)聯(lián)人員或周邊人員的訪(fǎng)問(wèn)得知，另一方面通過(guò)對(duì)于被保險(xiǎn)人過(guò)往實(shí)際健康狀況的了解及相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的盤(pán)查，獲取被保險(xiǎn)人的相關(guān)醫(yī)療記錄。6、故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。在人身保險(xiǎn)合同中，根據(jù)合同約定，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的死亡、傷殘、疾病等，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金。為了達(dá)到騙取高額保險(xiǎn)金的目的，投保人會(huì)不顧法律與道德的約束，鋌而走險(xiǎn)，故意制造意外事故，加害被保險(xiǎn)人。案例：河北省趙縣的一個(gè)農(nóng)民，為其親姐姐投保了高額的意外傷害保險(xiǎn)，保額23萬(wàn)，投保后其花錢(qián)雇了一個(gè)人將其姐姐殺死，然后到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的，但是終究未能逃脫法律的制裁。調(diào)查技巧：對(duì)于這種故意行為，事故是實(shí)實(shí)在在存在的，因此調(diào)查起來(lái)會(huì)存在一定的難度。在調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注投保人的投保動(dòng)機(jī)及事故詳細(xì)經(jīng)過(guò)，另外還應(yīng)配合公安機(jī)關(guān)開(kāi)展各項(xiàng)調(diào)查工作，必要時(shí)也會(huì)從公安機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)的調(diào)查信息。汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐行為分析對(duì)于車(chē)主而言，汽車(chē)保險(xiǎn)是保障眾多車(chē)主和他人合法權(quán)益的重要保障，然而現(xiàn)在許多不法分子卻利用保險(xiǎn)理賠程序上的漏洞、與具有保險(xiǎn)公司指定修理資格的汽車(chē)修理廠(chǎng)家相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司高額賠款。保險(xiǎn)詐騙案件要涉及車(chē)輛供應(yīng)者、汽車(chē)修理廠(chǎng)、保險(xiǎn)公司理賠、定損等各個(gè)環(huán)節(jié)，犯罪嫌疑人為達(dá)到騙保目的，不擇手段，通過(guò)各種方式勾結(jié)或蒙蔽上述單位和部門(mén)中的少數(shù)人員從事詐騙活動(dòng)。一些常見(jiàn)的汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐方法有：1、故意制造車(chē)輛損失的保險(xiǎn)事故。即所謂的“碰瓷”，或者編造未曾發(fā)生過(guò)的交通事故，虛構(gòu)事實(shí)，偽造證據(jù)，騙取保險(xiǎn)金。調(diào)查技巧：一方面是對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的勘察分析，另一方面是從經(jīng)辦交警處、保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘員處了解事故現(xiàn)場(chǎng)詳情，對(duì)于事故現(xiàn)場(chǎng)照片，最后就是對(duì)于事故關(guān)聯(lián)方（即駕駛員、車(chē)主，三者車(chē)車(chē)主、駕駛員等）進(jìn)行必要的訪(fǎng)問(wèn)，詳細(xì)了解事故全過(guò)程。2、對(duì)發(fā)生的交通事故編造虛假原因，騙取保險(xiǎn)金。不少交通事故是由于當(dāng)事人無(wú)證駕駛或酒后駕駛引起的，保險(xiǎn)公司依合同應(yīng)當(dāng)拒賠，但騙保人就編造成系他人駕駛（即更換或虛構(gòu)駕駛司機(jī)），以騙取保險(xiǎn)金。調(diào)查技巧：此類(lèi)案件主要集中在酒后駕駛或醉酒駕駛，其調(diào)查主要從交警、保險(xiǎn)查勘員、以及事故雙方關(guān)聯(lián)人士的訪(fǎng)問(wèn)著手，通過(guò)仔細(xì)詢(xún)問(wèn)事故經(jīng)過(guò)及前因后果、報(bào)警、醫(yī)院就診等等情況，分析相關(guān)人員闡述的前后一致性，另外則是通過(guò)分析相關(guān)當(dāng)事人提交的相關(guān)電話(huà)通話(huà)清單、到社區(qū)或交警處查找相關(guān)監(jiān)控視頻、訪(fǎng)問(wèn)事故現(xiàn)場(chǎng)人員等渠道核查事故真實(shí)情況。3、在沒(méi)有丟失汽車(chē)的情況下，偽報(bào)車(chē)輛失竊，騙取保險(xiǎn)金。一些購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)輛盜搶險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，為了騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償金，明明標(biāo)的車(chē)根本沒(méi)有丟失或被盜搶?zhuān)潜槐ｋU(xiǎn)人卻謊報(bào)標(biāo)的車(chē)被盜（搶?zhuān)┑男袨椤Ｕ{(diào)查技巧：一方面是詳細(xì)詢(xún)問(wèn)關(guān)聯(lián)當(dāng)事人有關(guān)車(chē)輛被盜搶之經(jīng)過(guò)，另一方面審查當(dāng)事人提交的車(chē)輛各類(lèi)出入憑證，最后就是配合公安部門(mén)展開(kāi)相關(guān)調(diào)查（必要時(shí)從公安處獲取有關(guān)調(diào)查資料）4、虛構(gòu)車(chē)輛的價(jià)值。利用寶馬、奔馳等高檔二手車(chē)購(gòu)車(chē)成本低、配件費(fèi)用高、保險(xiǎn)公司理賠款高的特點(diǎn)，通過(guò)非法手段，虛構(gòu)或抬高車(chē)輛價(jià)值，從中騙取保險(xiǎn)金。調(diào)查技巧：車(chē)輛保險(xiǎn)保額主要是根據(jù)車(chē)輛本身價(jià)值而定，因此此類(lèi)案件的調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注車(chē)輛的來(lái)源及車(chē)輛本身所以轉(zhuǎn)讓信息、初始登記信息、使用年限、日常用途等方面做全面核查分析，從而確定車(chē)輛真實(shí)價(jià)值，另外則應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)公司核賠、承保等部門(mén)核查、了解標(biāo)的車(chē)輛投保事情。5、一次事故