保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)案例材料(金融11).doc

案例1孫大林與張微雨夫婦一家他們的家庭、職業(yè)與財(cái)務(wù)信息：一、案例成員姓名年齡關(guān)系職業(yè)退休計(jì)劃孫大林36夫退伍軍人，現(xiàn)任政府公務(wù)員60歲退休張微雨36妻銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人60歲退休孫慧8女兒學(xué)生孫偉61孫父退休工人已退獨(dú)住劉麗59孫母退休工人已退獨(dú)住張國(guó)明63張父退休軍隊(duì)干部已退同住林英64張母部隊(duì)家屬已退同住二、收支情況1.收入情況：（1）孫大林現(xiàn)任政府公務(wù)員，每月工資為6000元，年終獎(jiǎng)8000元；（2）張微雨作為銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，每月工資為10000元，年終獎(jiǎng)30000元；（3）孫偉和劉麗都是退休工人，稅后年收入分別為2萬元和1.5萬元；（4）張國(guó)明稅后年收入4萬元，林英稅后年收入1.5萬元。2.支出情況：孫大林和張微雨一家除每月需要償還的房貸以外，孫大林和張微雨一家每月生活開支保持在6000元左右，每月的交通費(fèi)保持在1500元左右。去年，孫大林和張微雨一家除集體到國(guó)外旅游花銷10000元外，并無其他大額支出。三、資產(chǎn)負(fù)債狀況孫大林與張微雨夫婦一家結(jié)婚時(shí)購(gòu)買了一套總價(jià)為100萬元的住房，貸款總額為80萬元，貸款利率6%，20年還清，他們采取的是等額本息還款方式，目前該房產(chǎn)現(xiàn)值為110萬元：為出行方便，孫大林還購(gòu)買了一輛總價(jià)為13萬元的家用轎車，目前價(jià)值為12萬元。其他實(shí)物資產(chǎn)10萬元。孫大林投資比較保守，對(duì)于股票興趣不大，債券基金8萬元。此外，孫大林一家目前有活期存款3萬元（假定收益率為0），定期存款18萬元（定期存款稅后平均收益率為2%），美金1萬元（人民幣兌美元的匯率為6：1）。孫大林和張微雨夫婦一家除了房貸外，沒有其他負(fù)債。四、保險(xiǎn)狀況1.孫大林：軍隊(duì)住房公積金賬戶有11萬元，個(gè)人住房公積金賬戶有2萬元，有養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，尚未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)。2.張微雨：住房公積金賬戶目前余額3萬元，有養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，尚未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)。3.孫父、孫母、張父、張母：均有社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)，但都尚未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)。五、理財(cái)目標(biāo)1.女兒的教育資金籌備：孫大林與張微雨夫婦有一個(gè)女兒，今年8歲，為了讓孩子在今后的成長(zhǎng)過程中接受高質(zhì)量的教育，孫大林夫婦打算為孩子建立教育儲(chǔ)備金。教育資金現(xiàn)值為10萬元。2.雙方父母的額外養(yǎng)老及醫(yī)療準(zhǔn)備金：除退休金外另有現(xiàn)值40萬元。3.夫妻雙方的額外養(yǎng)老及醫(yī)療準(zhǔn)備金：除退休金外另有現(xiàn)值50萬元。4.除現(xiàn)有已購(gòu)住房外，原有部隊(duì)住房需上繳可選擇一套市區(qū)次新房（市場(chǎng)價(jià)100萬元）或郊區(qū)新房（市場(chǎng)價(jià)70萬元）為對(duì)價(jià)，對(duì)應(yīng)需補(bǔ)交現(xiàn)金價(jià)差現(xiàn)值分別為65萬元和45萬元，5年后可自由出售。5.8年后換一部新車：現(xiàn)值25萬元。6.每年全家的外出旅游及其它休閑消費(fèi)支出：現(xiàn)值23萬元。案例2 家住西安的魏先生和林女士他們的基本情況：一、案例成員家庭成員年齡職業(yè)身體狀況魏先生33建筑設(shè)計(jì)工程師佳林女士31醫(yī)生佳二、家庭收支狀況表1 月收入支出表 （單位：元）月收入金額月支出金額工資收入15500住房按揭貸款1800投資收入日常生活支出3000其他收入養(yǎng)車支出1200月收入合計(jì)15500月支出合計(jì)6000月節(jié)余9500表2 年度性收入支出表 （單位：元）收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額年工作收入186000消費(fèi)支出72000本人工資收入30000住房按揭21600本人獎(jiǎng)金收入90000日常生活支出36000配偶收入66000養(yǎng)車支出14400公積金收入21600投資支出利息收入3060其他支出其他收入收入合計(jì)210660支出合計(jì)72000或有收入70000凈收入138660三、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表3 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （單位：元）資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物267000長(zhǎng)期負(fù)債388800現(xiàn)金及活期儲(chǔ)蓄17000個(gè)人住房貸款388800定期存款250000短期負(fù)債公積金賬戶余額70000其他負(fù)債金融投資資產(chǎn)其他投資資產(chǎn)商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人使用資產(chǎn)500000自用住宅500000資產(chǎn)合計(jì)837000負(fù)債合計(jì)388800凈資產(chǎn)448200四、保險(xiǎn)狀況1.魏先生夫婦除單位購(gòu)買有社會(huì)保險(xiǎn)外，沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)；2.魏先生父母均已退休，身體狀況良好。父母退休前均在政府部門工作，退休后的退休金收入穩(wěn)定，醫(yī)療保障齊；3.林女士父母也已經(jīng)退休，有穩(wěn)定的退休金和一定的醫(yī)療保障，父親身體健康，但林女士的母親患有糖尿病。五、理財(cái)目標(biāo)1.計(jì)劃兩年后要小孩，希望不因養(yǎng)育小孩和供小孩教育的支出影響家庭現(xiàn)有的生活水平，有充足的教育基金；2.希望林女士母親的病能夠得到盡可能充足的保障；3.魏先生感覺工作繁忙，生活質(zhì)量不高，希望能夠在50歲時(shí)提前退休，退休后能夠保持現(xiàn)有生活水平。六、假設(shè)條件假設(shè)年通貨膨脹率為6%；工資增長(zhǎng)率為3%；魏先生每年獲得設(shè)計(jì)費(fèi)收入的可能性為50%。案例3 毛先生與陶女士他們的家庭、職業(yè)與財(cái)務(wù)信息：一、家庭成員家庭成員年齡職業(yè)身體狀況毛先生38企業(yè)主（負(fù)責(zé)生產(chǎn)）佳陶女士36企業(yè)主（負(fù)責(zé)銷售）佳兒子15初中學(xué)生佳女兒11小學(xué)學(xué)生佳母親66在家務(wù)農(nóng)身體尚可公公60在家務(wù)農(nóng)身體尚可婆婆57在家務(wù)農(nóng)身體尚可二、收支情況2003年陶女士夫婦和其兄共同出資成立了溫州某服飾有限責(zé)任公司，法人代表為其兄，注冊(cè)資金200萬元（資金投人為兩兄弟平分）。2008年陶女士一家又成立了面料公司，法人代表為陶女士，注冊(cè)資金68萬元（資金投人為兩兄弟平分）。目前陶女士一家所在的公司的經(jīng)營(yíng)狀況良好，陶女士以及丈夫每月稅前工資收入8400元和5400元（假設(shè)個(gè)人所得稅的免征額為2000元）。此外每年從公司可分得紅利40萬元，出租房屋的年收入為8.4萬元（其中房租扣稅13440元）。陶女士在外地的兩處房產(chǎn)均采取10年期貸款，月還款額分別為3237元和6499元。除房貸還款外，日常月支出為10000元，子女教育費(fèi)用每年為7000元，汽車費(fèi)用每年34000元，贍養(yǎng)父母費(fèi)用每人每月800元。同時(shí)陶女士夫婦每年還帶領(lǐng)全家人外出旅游，支出為每年20000元。三、資產(chǎn)負(fù)債狀況陶女士一家在外地有兩處房產(chǎn)，價(jià)值共計(jì)380萬元。以前年度還購(gòu)買了一輛汽車，價(jià)值14萬元。陶女士一家目前有活期存款60萬元，定期存款40萬元，以及在滬杭的兩套房產(chǎn)（投資性房產(chǎn)）價(jià)值250萬元?？傌?fù)債為45萬元。四、保險(xiǎn)狀況陶女士夫婦除了社保以外，尚未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)。五、理財(cái)目標(biāo)1.教育規(guī)劃目標(biāo)：兒子準(zhǔn)備在高中畢業(yè)后到澳大利亞留學(xué)6年，每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)現(xiàn)值25萬元。女兒在國(guó)內(nèi)上大學(xué)4年，每年費(fèi)用2萬元。2.退休規(guī)劃目標(biāo)：在毛先生60歲時(shí)夫妻兩人一起退休，退休生活20年，退休后生活費(fèi)用保持現(xiàn)有水準(zhǔn)每月10000元。為此在其30歲時(shí)啟用了10萬元作為退休基金的啟動(dòng)資金，并打算每年年末投入筆固定的資金。3.贍養(yǎng)規(guī)劃目標(biāo)：供養(yǎng)夫妻雙方父母到終老。案例4 王逸女和其丈夫唐金偉都已進(jìn)入不惑之年，他們的家庭、職業(yè)與財(cái)務(wù)信息：一、案例成員家庭成員年齡職業(yè)身體狀況王逸女42國(guó)企出納佳丈夫唐金偉42醫(yī)生佳女兒唐曉霞16高一年級(jí)學(xué)生佳二、收支情況王逸女在國(guó)企做出納，每月稅前工資5000元，年終獎(jiǎng)金5000元，丈夫唐金偉是一名醫(yī)生，每月工資6000元，年終獎(jiǎng)金10000元：假設(shè)個(gè)人所得稅的免征額為2000元。王逸女一家月基本生活開銷為3500元，走親訪友和孝敬父每每年會(huì)花去4000元，女兒陳曉霞高中教育費(fèi)用每年6000元。除此之外：沒有別的支出。三、資產(chǎn)負(fù)債情況目前王逸女一家的投資比較保守，活期存款有15000元；定期性存款有14萬元；積極投資方面有95000元的債券。由此每年利息收入6000元。夫妻雙方都有單位分配的房產(chǎn)，后來變現(xiàn)購(gòu)買了在上海浦東的一套105平萬米的住房，當(dāng)時(shí)購(gòu)買總價(jià)50萬元，貸款用公積金和每月積蓄早已經(jīng)還清，現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)格在115萬元左右。四、保險(xiǎn)狀況1.王逸女：目前養(yǎng)老金賬戶余額25000元，公積金賬戶余額30000元。每月交養(yǎng)老金8%，公積金5%，醫(yī)療險(xiǎn)2%，失業(yè)險(xiǎn)1%。2.唐金偉：目前養(yǎng)老金賬戶余額50000元，公積金賬戶余額60000元。每月交養(yǎng)老金8%，公積金5%，醫(yī)療險(xiǎn)2%，失業(yè)險(xiǎn)1%。3.該家庭尚未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。五、理財(cái)目標(biāo)1.保險(xiǎn)計(jì)劃：與理財(cái)師商議后，王逸女認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的空缺將給家庭帶來極大的疾病風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家社會(huì)醫(yī)療保障不夠充分，購(gòu)買保險(xiǎn)可以防范于未然。2.教育計(jì)劃：預(yù)計(jì)女兒18歲上大學(xué)，準(zhǔn)備讓女兒在國(guó)內(nèi)念本科，到國(guó)外讀研。國(guó)內(nèi)本科費(fèi)用目前每年20000元，國(guó)外讀研每年20萬元。3.退休計(jì)劃：兩人打算60歲一起退休，預(yù)計(jì)夫妻倆可以活到80歲，希望退休后每月生活費(fèi)用為1萬元。為此王逸女在其42歲那一年啟用了20萬元作為退休基金的啟動(dòng)資金，并打算每年年末投入一筆固定的資金。六、假設(shè)條件假設(shè)通貨膨脹率為0，投資報(bào)酬率為8%，學(xué)費(fèi)的上漲率每年為1%。案例5 何先生與吳女士的家庭、職業(yè)與財(cái)務(wù)信息：一、案例成員姓名年齡職業(yè)身體狀況何先生35歲某研究所研究員佳吳女士31歲股份制銀行支行信貸員佳何小寶1歲佳目前夫妻兩人與吳女士的父母住在一起，兩位老人每月有1000的收入。二、收支情況何先生每月稅前收入為7000元；吳女士每月稅前收入為5000元，年終平均有20000元的獎(jiǎng)金。三、資產(chǎn)情況何先生夫婦有一套價(jià)值60萬的房產(chǎn)，公積金貸款40萬，30年還清，等額本息還款已還了8年。家里準(zhǔn)備備用現(xiàn)金5000元，每月家庭生活開支為4500元。家里有5萬元活期存款，何先生有提前歸還部分銀行房貸的打算。四、保險(xiǎn)狀況夫妻兩人均有單位社保和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，兩位老人也有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但全家人都沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。五、假設(shè)條件假設(shè)公積金貸款利率按4.41%計(jì)算。案例6 李先生與李太太的家庭、職業(yè)與財(cái)務(wù)信息：一、案例成員姓名年齡職業(yè)身體狀況李先生40歲天宇服務(wù)咨詢公司的老板佳李太太40歲家庭主婦佳李曉明10歲小學(xué)三年級(jí)學(xué)生佳二、收支情況李先生稅后月收入為3萬元；李太太無工作收入。目前家庭月生活支出為5000元。三、資產(chǎn)情況（1）實(shí)物資產(chǎn)：市價(jià)150萬元的自住房產(chǎn)一套，貸款7成。根據(jù)簽訂的銀行貸款合同，等額本息按月還款年利率6.5%，期限15年；（2）金融資產(chǎn)：當(dāng)前擁有股票型基金價(jià)值60萬元。2007年初，李先生的個(gè)人積蓄達(dá)到100萬元，當(dāng)時(shí)正是中國(guó)股市走強(qiáng)的時(shí)期，而銀行利率相對(duì)又較低，李先生便把這筆錢取出來進(jìn)行證券投資，其在上海證券交易所買了20萬元大唐集團(tuán)的A股股票和2萬元民生銀行發(fā)行的可轉(zhuǎn)換債券