風險管理與保險概述

第一章 風險管理與保險概述第1節(jié) 風險管理與保險一、風險的概念及其特征（1） 風險的概念：風險一旦發(fā)生，可能會帶來正負兩方面的影響 但大眾較為一致的看法：導致虧損事件發(fā)生的可能性（日常認為是虧損的）（盈虧的可能性）（2） 三類主要風險（以結(jié)果分）1、 收益風險：一旦發(fā)生，只會帶來收益，通常不會帶來虧損（例：投資國債）2、 純粹風險：風險一旦發(fā)生，只會帶來損失，不會帶來收益 （例：自然災害、意外事故、簡稱天災人禍）3、投機風險：一旦發(fā)生，既可能給人們帶來收益也可能帶來損失（例：股票投資）二、風險的特征（根據(jù)內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)形態(tài)概括）（一）客觀性：不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移（不能被消滅，但可以降低損失）（二）損失性：風險一旦發(fā)生，會給人們帶來損失（三）不確定性：風險發(fā)生之前，風險事故發(fā)生不確定 時間不確定 地點的不確定 損失程度不確定 損失的承擔主體不確定（4） 可測定性：人們可通過現(xiàn)有的方法進行概率統(tǒng)計（5） 普遍性：風險無處不在無時不在（6） 發(fā)展性：一定的風險會在一定的范圍和條件下消失不見但隨之也會產(chǎn)生新的風險（7） 可變性：風險的性質(zhì)、數(shù)量、種類在一定條件下會發(fā)生變化3、 風險的構(gòu)成因素（1） 風險因素（風險條件）：能引起風險事故發(fā)生或風險發(fā)生時能增加損失的條件實質(zhì)風險因素：指有形的，能形象時間物理功能的風險因素（客觀物質(zhì)條件）（例如：汽車制動系統(tǒng)）道德風險因素：無形的風險因素，和人的品性和修養(yǎng)相關(guān)（主觀原因）（例如：縱火、詐騙）心理風險因素：無形的，與人的心理狀態(tài)相關(guān)（非故意因素）（例如：疏忽過失）（2） 風險事故：指損失的直接原因或外在原因，也指風險由可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實，以致引起損失的結(jié)果（3） 損失：非故意、非預期、非計劃的經(jīng)濟價值減少（例外：折舊不屬于，折舊是預期的） 直接：造成的有形損失（實質(zhì)損失）（例如：車禍、火災） 間接：在直接損失的基礎(chǔ)上引起的無形損失（額外費用損失、收入損失、責任損失）（4） 三者之間的關(guān)系 風險因素的存在導致風險事故，風險事故的發(fā)生帶來損失4、 風險的成本（1） 風險的經(jīng)濟成本：一旦發(fā)生，帶來經(jīng)濟方面的費用和支出 直接損失成本：與直接損失相關(guān) 間接損失成本：與間接損失相關(guān)（2） 風險的社會成本1、資源配置成本：高風險的行業(yè)或部門由于風險過大而原本可以配置到這些行業(yè)或部門的資源不愿意配置，導致經(jīng)濟運行效率下降（例如：核電站）2、效率（貨幣資金的使用效率）損失成本：使貨幣資金的使用效率下降，人們在應對風險或彌補損失，通常采取準備金的方法（準備金是用來彌補損失的，通常不能挪作他用）1、 精神損失成本：由于風險存在，使人們精神處于緊張的狀態(tài)而導致工作效率下降第2節(jié) 風險的種類1、 按風險損害的對象劃分（1） 財產(chǎn)風險：導致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風險 （至于因市場價格跌落致使某種財產(chǎn)貶值，則不屬于財產(chǎn)風險，而是經(jīng)濟風險）（2） 人身風險：生、老、病、死、殘（3） 責任風險：個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負的經(jīng)濟賠償責任的風險（4） 信用風險（違約風險）：債務人在債務到期時不償還債務而給債權(quán)人帶來損失2、 按風險發(fā)生原因劃分（1） 自然風險：自然里的不規(guī)則變化所引起的風險 特征：不可控 帶有周期性 后果的共沾性（2） 政治風險（國家風險）：政治原因或政治風險所導致的使債權(quán)人可能遭受損失的風險 （戰(zhàn)爭、動亂、管制、國家變更外貿(mào)法令）（三）社會風險：由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會產(chǎn)生 及人們生活造成損失的可能性（例：偷竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞）（3） 經(jīng)濟風險：因市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等經(jīng)濟因素或經(jīng)營者決策失誤等經(jīng)濟原因?qū)е陆?jīng)濟上的損失的風險（例如：生產(chǎn)的增減、價格的漲跌、經(jīng)營的盈虧） 信用風險 市場風險：市場價格浮動（例如：供求） 通脹風險（貨幣貶值的風險）：物價上升、貨幣貶值 匯率風險：用一國貨幣表示的另外一國貨幣的價格（兩國貨幣的比價） 經(jīng)營管理風險3、 按風險性質(zhì)劃分（1） 純粹風險：只帶來損失不會帶來收益（2） 投機風險：有可能帶來損失也有可能帶來收益四、按風險產(chǎn)生環(huán)境劃分（一）靜態(tài)風險：自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當行為所導致的（與社會經(jīng)濟變動無關(guān)）（二）動態(tài)風險：由于社會經(jīng)濟或政治變動所導致的風險（例如：人口的增加、資本的成長、技術(shù)的進步、政治經(jīng)濟體制改革等）損失不同：靜態(tài)只帶來損失、無收益；動態(tài)對一部分人來說是損失、對另一部分人是收益影響范圍不同：靜態(tài)風險影響小；動態(tài)風險影響較大發(fā)生特點不同：靜態(tài)風險規(guī)律性較明顯；動態(tài)通常無規(guī)律性質(zhì)、含義不同：靜態(tài)一般為純粹風險；動態(tài)有純粹風險也有投機風險5、 按風險后果的影響來劃分（一）基本風險：影響全社會或影響全社會主要行業(yè)部門的風險（通常難以靠個人力量阻止）（二）特定風險：僅僅影響個人的人及單位（依靠特定方法和措施可限制風險）六、按風險后果劃分（一）純粹風險（二）收益風險（三）投機風險第三節(jié) 可保風險一、風險與保險的關(guān)系（一）風險的存在是保險產(chǎn)生和發(fā)生的前提關(guān)系（保險是應對風險的一種方式方法）（2） 風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)：新險種的誕生（3） 保險是現(xiàn)在社會化解風險的行之有效的主要方法 保險可以把未來巨大的，不確定的損失轉(zhuǎn)化為現(xiàn)在較小的、固定的保費支出2、 可保風險問題的提出（1） 可保風險：保險公司可以承保的風險（2） 可保風險的提出1、 風險廣泛存在和保險公司承受能力之間的矛盾2、 根本原因是保險公司的企業(yè)性質(zhì)決定的 （收入（保費一定）支出（分賠償支出和經(jīng)營成本（一定）=利潤）故，當經(jīng)營成本一定，保費一定時，賠償支出越小，利潤越高3、 可保風險的條件（1） 風險必須是偶然的（參照前面的風險不確定性）（2） 風險必須是意外的（共同海損除外）1、 風險的發(fā)生或風險損害的后果的擴展都不是投保人的故意行為2、 風險的發(fā)生時不可預知的（3） 風險不是投機的（4） 風險必須有重大損失的可能性 （如此才會有對保險的需求，反之會導致經(jīng)營管理成本增加）（5） 風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（實際出險的只是小部分，如此才能合理計算保險費率，讓投保人投的起保險，保險人也能建立起相應的保險基金）（6） 風險的損失可以用貨幣來衡量（7） 損失發(fā)生的概率較小4、 可保風險和不可保風險的類別1、 財產(chǎn)方面的可保風險（1） 財產(chǎn)的直接損失（2） 財產(chǎn)的間接損失（3） 因財產(chǎn)的直接損失而導致的間接收益損失2、 人身方面的損失（1） 非正常死亡（2） 身體喪失工作能力（受害或疾?。?） 老年（養(yǎng)老保險）3、 責任方面的可保風險（1） 使用汽車或其他運輸工具（2） 使用建筑物（3） 雇傭關(guān)系（4） 產(chǎn)品的制造，買賣或修理（例如：三包）（5）職務上的過失（單獨執(zhí)業(yè)者）（例如：醫(yī)生）5、 不可保風險1、 市場方面的風險（1） 季節(jié)性或循環(huán)性的價格波動（2） 消費者偏好的改變（3） 款式的變更（與上者相似）（4） 競爭的風險2、 政治、社會方面的風險（1） 戰(zhàn)爭（2） 核污染（3） 對自由貿(mào)易的政府管制，外匯管制（4） 不合理的稅收（5） 國家產(chǎn)業(yè)政策的變化3、 生產(chǎn)經(jīng)營方面的風險（1） 機器設(shè)備喪失經(jīng)濟價值，不能有效使用（2） 原材料的匱乏（3） 比較難以解決的技術(shù)問題（4） 罷工、怠工、騷亂（5） 勞動計劃安排的失誤 上述可保風險都是針對商業(yè)保險而言，因為大多數(shù)政治、社會方面的風險都是保險人不能控制的，損失難以確定，所以不保。第4節(jié) 風險管理與保險1、 風險管理的定義：風險管理是人們通過對各種風險的認識，損害程度的衡量，風險處置方法的選擇或執(zhí)行以求以最小的成本獲取最大安全保障的經(jīng)濟手段2、 風險管理與保險：保險是風險管理的其中一種方式方法3、 風險管理的含義（1） 風險管理的主體：風險（2） 風險管理的核心：最佳（最適用）風險管理技術(shù)（3） 風險管理的目的：以最小的的成本獲取最大的安全保障4、 風險管理的目標（1） 損失前的目標1、經(jīng)濟目標：以最經(jīng)濟的方法來避免、減少損失事件的發(fā)生2、減少企業(yè)和人員對潛在損失的煩惱和憂患3、遵守和履行外界賦予企業(yè)的責任（二）損失后的目標1、為企業(yè)繼續(xù)生存盡快恢復生產(chǎn)或經(jīng)濟2、保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性3、保持企業(yè)收入的穩(wěn)定4、承擔社會責任五、風險管理的程序1、認識風險：受到認知能力和認識水平的局限方法：生產(chǎn)流程分析法：畫生產(chǎn)流程圖，分析可能會遇到的風險 財務報表分析法 風險列舉法：用圖表的方式來歸類表現(xiàn) 保險調(diào)查法：委托保險公司代為調(diào)查可能發(fā)生的風險 實地調(diào)查風險法2、 風險估測：通過對收集的資料的分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度(擴展：風險的衡量：損失頻率的測定；損失額度的測定：測定一定時期內(nèi)某一標的遭受最大可能的損失（重視程度不一定）3、 風險評價：把風險發(fā)生的概率、損失嚴重程度結(jié)合其他因素綜合考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性及其危害程度4、 選擇風險管理技術(shù)5、 風險管理效果評價6、 風險管理方法的選擇（主要分為控制型和財務型）（一）控制法：防止風險的發(fā)生或控制風險發(fā)生的概率，或一旦發(fā)生，將損失降到最低1、避免：盡可能不去做導致風險發(fā)生的事情（在一定條件下可以徹底避免） 缺點：消極放棄一些利益；不可能真的規(guī)避風險2、排除：是一種積極的方法，采用積極的預防措施或手段來降低風險發(fā)生的概率，或風險一旦發(fā)生，將損失降到最低 風險的預防 風險的分散：增加風險的承擔者，人均損失降低了 風險的結(jié)合：與相同風險的人通過締結(jié)協(xié)議的方式共同承擔風險（價格同盟） 風險的限制：通過合同的標準化將風險限定在一定范圍內(nèi)（股票漲停板）（2） 財務法：事先籌措資金（基金：?？顚Ｓ茫┑姆绞絹韽浹a風險發(fā)生的損失（例獎學金）1、自留風險：面臨風險的人自己承擔風險（例：坐飛機）處理風險成本自留風險的成本風險可能導致最大預期損失在可承受的范圍內(nèi)沒有更好分風險管理的選擇為了利益有意識自己承擔風險缺乏處理風險手段，無意識地形成風險自留2、 轉(zhuǎn)移風險：將無法回避和排除的風險有意識地盡可能地通過某種經(jīng)濟手段轉(zhuǎn)移給他人直接轉(zhuǎn)移：將與風險因素相關(guān)的標的直接轉(zhuǎn)移（出售）間接轉(zhuǎn)移：將與標的相關(guān)的風險因素轉(zhuǎn)移（保險）七、風險管理方法的檢查和評估選擇了風險管理方法后，要定期對結(jié)果做評估，找出問題，根據(jù)變化趨勢及時更新風險管理方法，保障自身八、風險處理方法比較損失頻率 損失程度 通常采用的方法 低 小 自留風險 高 小 自留風險 低 大 保險 高 大 避免第2章 保險的起源和發(fā)展第1節(jié) 保險及起源一、集合多數(shù)面臨風險的人聚集建立基金（保險制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)），對因特定的風險而導致財產(chǎn)損失或人身傷害的少數(shù)個人或單位（后果）提供經(jīng)濟補償（經(jīng)濟保障）的一種風險財務轉(zhuǎn)移機制要點一：建立基金要點二：對特定風險的后果提供經(jīng)濟補償（經(jīng)濟保障）要點三：財務轉(zhuǎn)移機制2、 保險產(chǎn)生的基本條件（1） 風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件（2） 剩余產(chǎn)品是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)（3） 商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)（不斷提高保險深度與密度，密度就是參與保險的人數(shù)）3、 保險的起源與發(fā)展（一）我國古代的保險思想與救濟后備制度（例如：耕三余一）（1） 外國古代保險思想和原始形態(tài)的保險（漢莫拉比法典：石匠）（2） 海上保險的起源與發(fā)展：海上保險是各類保險中發(fā)展最早的一種，近代保險由此發(fā)展1、 共同海損是海上保險的萌芽2、 船舶和貨物抵押貸款是海上保險的雛形3、 意大利是近代海上保險的發(fā)源地（4） 火災保險的起源和發(fā)展：1666年倫敦大火火災保險的產(chǎn)生（5） 人身保險的起源與發(fā)展1、 起源于海上販賣奴隸2、 起源于古埃及的殯葬制度3、 起源于中世紀歐洲的“行會制度”（6） 責任保險的起源和發(fā)展：相關(guān)法律制度的完善（7） 信用保證保險的起源和發(fā)展：隨著資本主義商業(yè)以及銀行信用的普遍和道德風險頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的1、 保證保險2、 信用保險4、 我國保險的起源和發(fā)展衡量一國保險業(yè)發(fā)展的最常用指標：保險深度密度國家責任保險的發(fā)達程度第2節(jié) 保險的性質(zhì)、特征、職能、作用、保險基金理論1、 保險的性質(zhì)（1） 從經(jīng)濟角度看1、 保險是一種經(jīng)濟行為2、 保險是一種金融行為：大多數(shù)人交的保費給少數(shù)遭受風險的人用3、 是國民收入的再分配（2） 從法律角度看：是一種合同安排，受合同約束，受合同保障（3） 從社會功能看2、 保險的特征1、 廣泛性2、 安全性：社會安全的穩(wěn)定器和安全網(wǎng)3、 互助共濟性4、 有償性5、 法律性：一切保險活動受法律保障3、 保險與相似行為的比較（1） 保險與賭博1、相似之處：給付與反給付之間不對等 反給付通常依賴于不確定因素2、 二者的區(qū)別：賭博可能是純粹風險或投機風險；保險主要針對純粹風險 保險是社會再生產(chǎn)的一個環(huán)節(jié)，而賭博不是 保險是風險轉(zhuǎn)移分散的過程，而賭博不是 賭博盈虧之間無共同利益；保險雙方當事人有共同利益 賭博通過偶然幾率受益；保險要通過科學計算 二者的社會后果不一樣，賭博會帶來家庭和社會經(jīng)濟生活的不安定；保 險受國家鼓勵 保險有可保利益做限制；賭博沒有（沒有可保利益的保險視為賭博）（2） 保險與儲蓄1、 相似：都是為了應對將來某種經(jīng)濟上支出的需要而現(xiàn)在儲備資金2、區(qū)別：儲蓄是個人經(jīng)濟行為；保險是一種互助行為 儲蓄給付與反給付基本對等；保險不對等 二者計算技術(shù)不一樣，儲蓄更簡單，保險更復雜 二者目的性不一樣，儲蓄是為了消費支出；保險是為了損失補償?shù)闹С觯?） 保險與救濟（救濟是一個施善的行為）1、 相似：兩者都是為了應對災害事故，帶來補償?shù)拇胧?、 區(qū)別：救濟是一個單方面行為；保險是互助共濟行為 保險是一個合同行為；救濟不需要簽訂合同 救濟是無償?shù)膸椭槐ｋU是一種有償?shù)膸椭?救濟標準由施救者自己定；保險標準由合同定（4） 保險與自保1、 相似：都是采取事先籌措資金的方式來彌補損失2、區(qū)別：自保屬于風險自留；保險屬于風險轉(zhuǎn)移 自保對于損失補償不充分；保險的補償是充分的 自保的準備金在特殊情況下可以挪用；保險基金?？顚Ｓ?自保較方便；保險較麻煩4、 保險的職能（1） 基本職能1、 分散風險的職能2、 補償損失的職能：補償損失是保險的出發(fā)點和最終目的（2） 派生職能1、 融資的職能：社會后備基金有一部分靠保險2、 防災防損的職能：保險人與被保險人都有防災防損的義務3、 分配的職能：保險是一種國民收入再分配5、 保險的作用（1） 保障再生產(chǎn)的順利進行 （保險有預賠付機制，即先預估損失，給一筆錢，后再多退少補）（二）有利于推動商品流通和消費（三）有利于人們生活的安定（四）有助于擴大積累基金的規(guī)模（五）有助于推動科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力（有可能成功有可能失?。┯兄谠黾油鈪R收入：促進國際貿(mào)易發(fā)展 保險再保險公司，保險公司通過向再保險公司交保費，將風險轉(zhuǎn)移出去，外國向中國提供再保險，即外匯（7） 在世界范圍內(nèi)分散風險（8） 有利于加強企業(yè)風險管理（九）有助于民事賠償責任的履行（就是經(jīng)濟賠償責任，行為人疏忽過失導致他人受到傷害，傷害在保險公司承保范圍內(nèi)，保險公司可以代位追償）（十）有助于均衡個人財務收支（十一）有助于財政、信貸收支的平衡（與（一）相對應，只有再生產(chǎn)迅速恢復，有收入了，才能交稅，才能還清銀行貸款）第3節(jié) 保險基金的基本理論1、 社會后備基金：國家為了應對重大災害事故所導致的損失補償而建立的補償性質(zhì)的基金（1） 社會總產(chǎn)品的分配與社會后備基金關(guān)系補償生產(chǎn)資料，被稱為補償基金用于擴大生產(chǎn)追加，叫做積累基金用于個人和社會公共消費，叫做消費基金用來應對災害的后備基金（2） 后備金形態(tài)：實物和貨幣（三）形式：集中形式形成的貨幣基金（例如：國家儲蓄） 分散自保（例如：單位、個人） 保險形式的后備基金（無實物形態(tài)、都是貨幣形態(tài)）（4） 特點：形式一：強制形成，無償使用 形式二：分散形成，自留自用，額度相對較小 形式三：分散形成，集中使用2、 保險基金的性質(zhì)和特點1、性質(zhì)：是不直接參與社會生產(chǎn)流通，處在準備狀態(tài)的基金，應對自然災害和突發(fā)事故導致的損害補償2、特點：是以經(jīng)濟方法形成的，出售保單，簽合同，收取保費 有特定的使用范圍 長期積累 貨幣形態(tài)：便于籌集補償方便：貨幣是一般等價物發(fā)揮融資的功能3、 保險基金來源：總體來源于保費4、 保險基金的構(gòu)成1、 自有資金2、 未到期責任準備金的提取（保費準備金）：把還沒到期的保費提取作為準備金結(jié)轉(zhuǎn)到下一個會計年度以備賠償之用3、 未決賠償準備金：在會計年度決算時對保險有效期內(nèi)發(fā)生的未決賠案從當期保費中提取的準備金（一經(jīng)提取，不能挪作他用）（1）提取的條件：保險人已經(jīng)知道發(fā)生什么事 被保險人提出索賠的請求，保險公司未核實 保險公司已核實，但未支?。?） 提取方式：逐案提取平均估算4、 公積金用途：增加經(jīng)營實力擴大規(guī)模 （分為法定公積金和任意公積金）5、總準備金：提取各項基金總和6、保險保障基金：巨大的意外事故導致的損失補償?shù)?章 保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則（最重要的原則）一、告知（一）含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同，否則合同無效Why：保險行業(yè)經(jīng)營特點決定的 保險合同的特殊性（保險合同是附和性合同，一方?jīng)Q定，另一方附和） 風險本身具有的不確定性決定的 盡管最大誠信原則是對雙方的，實際主要針對投保人 Why：因為補償是針對投保人不確定的風險 保險人不可能對所有標的風險狀況實地考察 合同簽訂后，標的風險狀況發(fā)生改變保險公司很難了解 保險公司有一定的職業(yè)道德 對保險公司監(jiān)管更容易（2） 內(nèi)容：在簽訂保險合同時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，投保人應當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述（在訂立合同時以及在履行的時候都應該按最大誠信原則告知）法定性先合同性主動性1、廣義：訂立、履行的時候都告知（我國采用廣義） 狹義：單訂立時告知2、投保人、被保險人告知的形式：無限告知（客觀告知）：法律上沒有規(guī)定哪些告知，但原則上與標的風險相關(guān)的都應告知 （存在難以操作的問題）詢問回答告知（主觀告知）：保險公司問了，回答了，就算履行了告知義務 （表現(xiàn)為投保人填寫保單的過程）3、保險人告知的形式（1）明確列明：以書面合同的形式將告知內(nèi)容列出（2）明確說明：對合同內(nèi)容進行說明 （保險公司免責部分：即使投保人不問，保險公司也要主動告知）（主要內(nèi)容：責任范圍，哪些范圍保險公司免責，哪些范圍需賠償，這個也要明確說明）4、 重要事實：對保險人決定是否或以什么條件承保（保費高低）起決定性作用的事實（1）投保人：在合同簽訂前，投保人應將標的風險狀況（重要事實）主動告知（表現(xiàn)為投保人填寫投保單（不是每次都要，大額、重要的才要） 標的風險增加了一定要告知 保險標的轉(zhuǎn)移和保險事項的變更 保險事件發(fā)生以后，被保險人要主動告知（2）保險人：主動列明、說明免責情況 拒賠原因要告知5、告知時間：從申請投保起至保險合同終止時 發(fā)生保險事件時6、無需告知的情況：標的風險下降的情況 保險人知道或推定知道的狀況可以不講 保單明示條款，表示不需要2、 保證1、含義：是指保險人在簽發(fā)保單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認2、保證的目的：把風險控制在一個可控制的范圍內(nèi)3、保證的類型：（1） 根據(jù)保證事項是否存在可分為確認保證與承諾保證確認保證：是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證承諾保證：投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證（保證將來，不保證過去和現(xiàn)在）（2） 根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證明示保證：是指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證：是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中（船舶上用得比較多：適航性）3、 告知和保證的主要區(qū)別告知：僅僅是告知一個事實，可以與實際事實有一定差異（認知水平與認知能力不足）保證：保證的事實與實際事實不能有差異4、 棄權(quán)和禁止反言（P73）1、棄權(quán)：保險合同一方當事人放棄其在保險合同中的某項權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)2、棄權(quán)條件：保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 保險人必須有棄權(quán)的意思表明，包括明示表示和默示表示3、 默示棄權(quán)：投保人未按期繳納保費或違背其它約定的義務（例：防災防損），保險人本有權(quán)解除合同，但它仍然接收了投保人逾期繳納的保費，則表明保險人愿意繼續(xù)保險合同投保人違反防災防損義務，保險人在已知的情形下未解除合同，而是指示投保人采取防災防損措施，視為保險人愿意繼續(xù)維持保險合同投保人或被保險人在保險事故發(fā)生后應于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人，但他們逾期通知而保險人仍接受，視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄在合同期內(nèi)，保險標的的危險情況增加，保險人本有權(quán)解除合同，但他選擇增加保費或繼續(xù)收取保費，視為保險人放棄合同解除權(quán)2、禁止反言：合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利3、主要是針對保險公司，防止保險人濫用抗辯權(quán)，通常用來處理保險人和投保人或被保險人之間的關(guān)系，使最大誠信原則能更好地被落實五、違背最大誠信原則的行為及其后果1、過失違背最大誠信原則的行為未告知：疏忽過失或者誤以為不重要而未告知誤告：認識水平、認識能力的缺錢，對于標的的狀況認識不清2、 故意違背最大誠信原則的行為隱瞞：投保人對風險狀況有所了解，但故意不告知（例如：帶病投保）欺詐：為了騙取保險金3、后果：合同無效 過失可退部分保費，故意違背不可退保費第2節(jié) 可保利益原則1、 可保利益原則的含義1、 可保利益：投保人對保險標的因各種利害關(guān)系而擁有的法律上承認的經(jīng)濟利益2、性質(zhì)：可保利益是保險合同的客體（權(quán)利、義務所指的對象） 可保利益是保險合同生效的依據(jù) 可保利益（保險公司可保，但不一定保）保險合同的利益（保險公司一定要保）3、 可保利益的構(gòu)成條件利益必須是合法的可保利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的 已經(jīng)確定的利益 能夠確定的利益（例如：企業(yè)預期利潤） 必須是經(jīng)濟上的利益4、 可保利益原則的含義：在保險合同簽訂或履行的過程中，投保人對標的必須具有可保利益，否則合同無效2、 規(guī)定可保利益的意義（1） 防止將保險變?yōu)橘€博（2） 防止道德風險的發(fā)生（3） 規(guī)定保險保障的最高限度（與保險金額相關(guān)，可賠償?shù)淖罡呓痤~）3、 可保利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應用上的區(qū)別（1） 不同保險的可保利益1、 財產(chǎn)保險的可保利益財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)2、 責任保險中的可保利益（屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇）公共場所的公眾責任（各種公眾場所，在場所內(nèi)受傷都要賠償）產(chǎn)品責任的可保利益（產(chǎn)品的銷售、維修、生產(chǎn)商要賠償）職業(yè)責任的可保利益（職業(yè)人因疏忽過失導致他人受傷也要賠償，例：醫(yī)護人員）雇主責任（例：工傷事故）4、 人身保險中的可保利益（1） 人身關(guān)系：投保人以自己的生命和身體作標的（例如人壽、人身意外傷害）（2） 親屬關(guān)系：投保人以他人作標的投保（例如：配偶、子女、父母） PS：在以他人作標的時，各個國家對保險的法律規(guī)定是不同的 利益主義原則：投保人和被保險人之間是否存在金錢上或者其他私人之間的厲害關(guān)系（英美多用此） 同意主義原則：不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要被保險人同意即可（大陸法系多采用此） 利益與同意相結(jié)合原則：有利害關(guān)系的時候有可保利益，取得被保險人同意的時候也有可保利益（我國采用此）（3） 雇傭關(guān)系（4） 債權(quán)債務關(guān)系（非常重要：法律規(guī)定受益人必須由被保險人指定，如果受益人的故意行為致使被保險人受到傷害，受益人則喪失收益權(quán)）（2） 對可保利益時效的要求不同（P68）財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有可保利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，如在有效期內(nèi)失去了保險利益，則保險人不承擔經(jīng)濟賠償責任補充：1、保險人與標的之間有利害關(guān)系是索賠的條件之一（1） 財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時候被保險人對保險標的必須具有可保利益（2） 人身保險：簽訂合同時必須對被保險人具有可保利益2、可保利益確定依據(jù)不同財產(chǎn)保險：依據(jù)保險標的的實際價值人身保險：由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因此人身保險金額是依據(jù)被保險人的需要與支付保費的能力得出的3、 可保利益的消滅財產(chǎn)：財產(chǎn)的損毀或滅失人身：被保險人因合同除外的原因死亡（例：觸犯法律判死刑、自殺）第3節(jié) 近因原則 P751、 近因原則及其含義（1） 近因：造成保險標的的損失，最直接最有效起決定作用的原因（2） 含義：這個原因在保險范圍內(nèi)，保險公司要進行賠償2、 堅持近因原則的意義（1） 導致?lián)p失原因太多，保險人判斷有困難（2） 企業(yè)性質(zhì)導致保險人承擔的責任范圍有限3、 判斷方法（1） 順序法（從原因）從第一個（這個就是近因）第二個最后一個（2） 倒推法（從結(jié)果）從損失最后一個事件向前一個事件第一個事件（這個就是近因）4、 近因原則的運用1、單一原因造成的損失，直接判斷在不在責任范圍內(nèi)2、多種原因同時致?lián)p近因的判定（1）多種原因不分先后，且都對損失有實質(zhì)、直接的影響，則原則上它們都是近因，此時多種原因若都屬于保險責任，保險人就要承擔賠償多種原因若都屬于除外責任，保險人不用承擔賠償有在有不在，只賠償在保險責任范圍內(nèi)的（2） 多種原因連續(xù)發(fā)生所致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生，且多個原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初的原因就是近因連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險責任，則要賠償一切都不在責任范圍內(nèi)，則都不用賠除外責任的原因在前，屬于保險范圍內(nèi)的原因在后，則不用賠屬于責任范圍內(nèi)的原因在前，除外責任在后，要賠（3） 多種原因間斷發(fā)生所致的損失多種原因間斷發(fā)生，雖然有先后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成有影響，此時的判斷及保險人承擔的責任與多種原因同時發(fā)生所致?lián)p失的情況基本相同第4節(jié) 損失補償原則1、 損失補償原則（P77）1、含義：只要是在損失范圍內(nèi)，都有權(quán)要求賠償2、被保險人從保險人出獲得賠償以實際價值為限 （為限：通過賠償，被保險人恰好恢復到受損前的狀態(tài)，不能額外獲利 獲得充分賠償）2、 堅持損失補償原則的意義維護了雙方的正當利益，既不多賠也不少賠。防止被保險人通過賠償而額外獲利防止了道德風險的發(fā)生3、 被保險人索賠的條件保險人對保險標的具有保險利益遭受的損失在保險責任范圍之內(nèi)損失能用貨幣衡量4、 保險人有權(quán)對賠償方式進行選擇貨幣 修復 置換5、 保險人對賠償限度的掌控以實際損失為限賠償不會超過標的損失時的市價以可保利益為限（以上三者以最低者為限，按最低的賠）6、 被保險人不得通過賠償額外獲利1、 保險標的遭受部分損失后，在計算賠償時要扣去殘值2、 標的損失是一個有責任的第三方造成，則保險公司代位追償，即保險公司先賠給你，然后保險公司再向第三方索賠7、 賠償方法第一損失賠償方式，損失金額和保險金額中按少的賠比例賠償：賠償金額=損失金額*（保險金額 / 損失時保險標的的實際價值）8、 損失補償原則的修正（1） 定值保險：訂合同時，約定保險標的價值，并以此為保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，按約定的價值賠償（有可能會超過實際損失額）（2） 自負額：保險人在合同中規(guī)定的保險事件發(fā)生后由被保險人自己承擔的責任的份額表現(xiàn)方式：以絕對額表示還是以比例方式表示需在合同中注明為什么規(guī)定自負額？ 保險人防止自己過度承擔責任 保險人防止過度的小額賠償，防止經(jīng)營成本增加 加強被保險人自己的責任心，被保險人盡到應盡的謹慎和注意（3） 免賠額：保險人在合同中規(guī)定發(fā)生保險事件后保險人不用承擔的責任的份額1、表現(xiàn)方式絕對值（免賠額） 比例（免賠率）2、免賠的類型：（1）絕對免賠：標的的損失沒有達到起賠限額，由被保險人自己承擔全部損失，一旦達到或超過起賠限額，保險人將扣除免賠額或免賠率，再對被保險人進行損失補償 標的的損失一旦達到或超過起賠限額，對超出部分進行補償 （2）相對免賠：標的的損失沒有達到起賠限額，由被保險人自己承擔全部損失，一旦達到或超過起賠限額，保險人不扣除免賠額、免賠率進行補償 全部賠償（PS：相對免賠用的比較少，絕對免賠用的比較多，相對免賠有鼓勵被保險人擴大損失以達到免賠額的嫌疑，與保險經(jīng)審訊相違背）（4） 重置價值保險保險人允許被保險人按重置價投保（有可能會多賠）（5） 施救費用的賠償1、施救是被保險人自己救，救助是第三方去救2、施救是被保險人的法定義務，保險公司會賠償合理的施救費用*無效果無報酬，不針對油輪5、 損失補償原則的派生原則（1） 重復保險的損失分擔原則1、 重復保險，投保人以同一個標的。同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風險，保險金額總和超過保險標的的價值。2、 條件：投保人拿同一個標的及同一個保險利益 同一保險期內(nèi) 同一保險危險 與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值3、存在的原因：投保人或被保險人的疏忽 為求得更大的安全感 為謀取超額賠款而故意進行重復保險4、 重復保險分攤原則：在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益 方法：順序責任分攤法：按出單順序（不是特別合理，一般不用） 例如：共損失40萬，A承保30萬，B承保30萬，C承保30萬，則A賠償30萬，B賠償10萬，C不用賠償。（即后出單的賠償差額部分） 按比例賠償（我國多用此）各保險人承擔的賠款=損失金額*（該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和） 例如：60萬元的房子，甲承保50萬，乙承保30萬，房子火災損失40萬。 則甲=40*（50/80）=25（萬元） 乙=40*（30/80）=15（萬元） 限額責任分攤法：在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任 各保險人承擔的賠款=損失金額*（該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和） 例1，依然是的題目，甲=40*（40/70）=22.875（萬元） 乙=40*（30/70）=17.143（萬元） 例2，A承保8萬元，B承保10萬元，損失9萬元 A=9*8/（8+9） B=9*9/（8+9）（2） 代位原則（代位求償原則）代位追償原則：在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權(quán)。堅持代位追償原則的意義 防止被保險人可能的雙重獲利 為了維護社會公共利益 使得被保險人及時獲得經(jīng)濟補償內(nèi)容：分為權(quán)利代位和物上代位 1、權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán) （1）條件：損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍 保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務后，才有權(quán)取得代位追償權(quán) （2）保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應歸被保險人所有。 （3）保險人取得代位追償權(quán)的方式：法定方式：即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認，但我國多采用此方法，但通常在保險人支付保險賠款后，要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書” 約定方式：即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人（合同雙方）的磋商、確認 （4）代位追償權(quán)不受妨礙情況：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，放棄對第三者索賠的行為無效 被保險人故意或因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人可以扣減或要求返還相應的保險金（5）保險人行使權(quán)利代位的時候被保險人的義務：協(xié)助保險人向第三者追償 （全責，主要責任，同等責任，次要責任）（6） 第三者的判斷：可以是法人，也可以是自然人，但他必須和被保險人沒有任何利害關(guān)系 2、物上代位 （1）含義：是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項保險標的的所有權(quán) （2）取得的基礎(chǔ)：對保險標的做推定全損的處理 （全損：標的的經(jīng)濟價值全部喪失，物質(zhì)形態(tài)不復存在 實際全損：1、貨物全部被燒光2、船舶失蹤超過6個月3、船沉沒在深海，無法打撈，或貨物無打撈價值 推定全損：1、保險標的遭受保險事故尚未到達完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免2、修復和施救費用將超過保險價值3、失蹤達到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失）（3） 物上代位的取得：通過委付指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將標的的一切權(quán)益(包括權(quán)益也包括義務，即既享有收益也要支付費用成本)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為（簡化版本：被保險人通過放棄物權(quán)來換得保險公司全數(shù)賠償） （5）取得的條件：委付必須由被保險人向保險人提出 委付應就保險標的的全部 委付不得有附加條件 委付必須經(jīng)過保險人的同意 保險人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷*當收益成本時，保險公司會接受委付，反之不接受第四章 保險合同第一節(jié) 保險合同的概述一、保險合同的含義（一）保險合同（保險契約）：是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議（二）保險合同的一般法律特征：平等自愿原則遵守公平、等價有償、誠實守信原則（保險合同強調(diào)對價）屬于雙方當事人的合法行為，標的、人合法當事人要是有行為能力（享有權(quán)利承擔義務的能力）、民事能力（產(chǎn)生于登記出生、注銷于死亡）、能簽訂合同的具有完全民事行為能力的人2、 保險合同的特征（1） 保險合同是保障性合同1、 就個體而言，保障性是相對的、偶然的2、 就整體而言，保障性是絕對的、必然的（2） 保險合同是最大誠信合同（3） 保險合同是雙務性合同1、 單務合同：保險一方只有權(quán)利無義務2、 雙務合同：保險雙方在享有權(quán)利時承擔相應義務（例：被保險人要交保費，才能被保障）（4） 保險合同是附和性合同1、 協(xié)商性合同：雙方協(xié)議簽訂2、 附和性合同（五）保險合同是射幸性合同（合同雙方在簽訂合同時，對于合同的運行結(jié)果不知情）（六）保險合同是要式性合同：形式、款式、地點、格式（這里是指形式：指保險合同必須是書面形式，不能是口頭形式）（七）保險合同是有償性合同第2節(jié) 保險合同的要素1、 保險合同的主體（1） 保險合同的當事人（從訂立合同者角度看） 參加保險合同的簽訂并且根據(jù)合同約定享有權(quán)利承擔義務的人 當事人：1、投保人：和保險人簽訂合同，并且按照合同約定負有交保費義務的人 （1）資格：要具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人必須對標的有可保利益 投保人要承擔保費義務 （2）投保的動機：以自己的利益為出發(fā)點投保 以他人的利益為出發(fā)點簽訂合同 兼顧二者利益（例如：責任保險） （3）投保人主要義務與權(quán)利：支付保費 2、保險人：與投保人簽訂合