商業(yè)銀行管理學(xué)第5章.ppt

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué) 主講 李利lili061130 第五章商行公司貸款業(yè)務(wù)管理 公司貸款業(yè)務(wù)概述公司貸款信用分析公司貸款定價(jià)不同貸款方式的管理 第一節(jié)公司貸款業(yè)務(wù)概況 一 公司貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷 是以客戶為對(duì)象 以盈利為目標(biāo) 提不高工藝 通過各種營(yíng)銷手段和營(yíng)銷策略的應(yīng)用 把銀行各項(xiàng)服務(wù)及產(chǎn)品 轉(zhuǎn)移到客戶手中的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng) 公司貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷是商業(yè)銀行整體營(yíng)銷的重要組成部分 一 公司貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷的特征系統(tǒng)性整體性創(chuàng)新性同一性關(guān)系性 二 公司貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略 1 做好營(yíng)銷環(huán)境分析和市場(chǎng)分析 1 必須做好營(yíng)銷環(huán)境分析 2 必須做好市場(chǎng)分析工作 最重要的是做好市場(chǎng)細(xì)分2 制定出適宜的貸款營(yíng)銷戰(zhàn)略防御型戰(zhàn)略進(jìn)攻型戰(zhàn)略合理化戰(zhàn)略3 實(shí)施貸款營(yíng)銷組合策略產(chǎn)品策略定價(jià)策略促銷策略分銷策略 直接分銷渠道 間接分銷渠道 公司貸款業(yè)務(wù)流程 一 貸款申請(qǐng) 二 對(duì)借款人的信用評(píng)估 三 貸款調(diào)查 四 貸款審批 五 簽訂借款合同 六 貸款發(fā)放 七 貸后檢查 八 貸款歸還 第二節(jié)公司貸款信用分析 一 貸款信用分析的原則 5C原則 一 品德 是決定貸款能否按時(shí)獲得償還的最關(guān)鍵因素之一 道德觀念 個(gè)人習(xí)慣 個(gè)人交往 經(jīng)營(yíng)作風(fēng) 自律自控能力 經(jīng)營(yíng)信用記錄 在企業(yè)和金融屆的聲譽(yù) 銀行一般用申請(qǐng)人的歷史信用資料來評(píng)判其品德好壞 二 能力 借款人素質(zhì)狀況 借款人償債能力 借款人年齡 收入水平 社會(huì)地位 公眾形象 教育程度 未來前途 未來財(cái)務(wù)狀況 現(xiàn)金流量 三 資本 四 擔(dān)保品 五 經(jīng)營(yíng)環(huán)境 指借款人自有的財(cái)產(chǎn)狀況 即考察其資產(chǎn)減去負(fù)債以后的凈資產(chǎn)狀況 借款人提供的貸款抵押品 內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境 外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境 二 公司財(cái)務(wù)分析 一 財(cái)務(wù)報(bào)表分析1 資產(chǎn)負(fù)債表分析 1 資產(chǎn)項(xiàng)目分析a 應(yīng)收帳款b 存貨c 固定資產(chǎn)d 投資 商業(yè)銀行向企業(yè)放款時(shí) 對(duì)企業(yè)各種財(cái)務(wù)報(bào)表組成部分的考察 以此了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況 發(fā)現(xiàn)問題 預(yù)計(jì)貸款償還的可能性 決定銀行對(duì)企業(yè)放款采取的策略和價(jià)格 二 利潤(rùn)表分析 1 了解企業(yè)的會(huì)計(jì)核算過程是否科學(xué) 嚴(yán)密 是否符合有關(guān)規(guī)定 2 了解利潤(rùn)表的各個(gè)項(xiàng)目是否合理 3 要將利潤(rùn)表中的各項(xiàng)目與以前各時(shí)期對(duì)比 與同類企業(yè)對(duì)比 與企業(yè)的計(jì)劃對(duì)比 從而考察該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是否令人滿意 二 財(cái)務(wù)比率分析 流動(dòng)性比率 1 流動(dòng)比率 2 速動(dòng)比率 3 變現(xiàn)比率營(yíng)運(yùn)能力比率 1 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 2 存貨周轉(zhuǎn)率 3 資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 負(fù)債程度比率 1 負(fù)債比率 2 負(fù)債凈值比率 3 流動(dòng)負(fù)債比率盈利能力比率 1 銷售收益率 2 資產(chǎn)收益率 3 凈值收益率 第三節(jié)公司貸款定價(jià) 貸款價(jià)格的構(gòu)成 一 貸款利率 二 非利息手續(xù)費(fèi)收入開戶費(fèi)貸款承諾費(fèi)補(bǔ)償余額利潤(rùn)分享其他費(fèi)用 三 業(yè)務(wù)費(fèi)用 二 影響貸款定價(jià)的因素 一 信貸資金的供求狀況 二 貸款期限及方式 三 借款人的信用等級(jí) 四 管理當(dāng)局的有關(guān)政策 五 中央銀行的基準(zhǔn)利率 六 通貨膨脹 三 貸款定價(jià)的方法 一 差額定價(jià)法降低資金成本提高貸款利率采取補(bǔ)償余收取承諾費(fèi)銀行參與借款人的利潤(rùn)分享 二 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 三 交易利率定價(jià)法 第四節(jié)不同貸款方式的管理 一 信用貸款管理 一 信貸簡(jiǎn)介 二 信用貸款的操作程序?qū)杩钊诉M(jìn)行信用評(píng)估 正確選擇貸款對(duì)象合理確定貸款額度和期限貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用貸款到期收回 二 抵押與質(zhì)押貸款管理 一 抵押與質(zhì)押貸款概述1 抵押與抵押貸款2 質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款 二 抵押貸款的操作要點(diǎn)1 抵押物的選擇 四原則 合法性易售性穩(wěn)定性易測(cè)性2 抵押物的審查和鑒定3 抵押物的估價(jià)4 確定抵押物5 抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記6 抵押物的占管與處分 三 保證貸款管理 一 保證貸款概述保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款 二 保證貸款操作要點(diǎn)1 借款人找保2 銀行核保3 銀行審批4 貸款的發(fā)放與收回 四 票據(jù)貼現(xiàn)管理 一 票據(jù)貼現(xiàn)概述票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通 1 它是以持票人作為貸款的直接對(duì)象 2 它是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證 3 它是以