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支付業(yè)務(wù)開展模式淺析一、交易中心業(yè)務(wù)發(fā)展模型交易中心應(yīng)以交易為核心,以支付為載體,以金融為重點(diǎn),以倉(cāng)儲(chǔ)物流等為配套,構(gòu)建業(yè)務(wù)生態(tài)圈,提升綜合服務(wù)能力,增強(qiáng)盈利能力。交易是整合供應(yīng)鏈上下游的核心,是構(gòu)建業(yè)務(wù)生態(tài)圈的基礎(chǔ),通過交易平臺(tái)使買賣雙方進(jìn)入業(yè)務(wù)圈,進(jìn)而使用支付、金融、倉(cāng)儲(chǔ)、物流、檢驗(yàn)等配套服務(wù)。支付做為一種結(jié)算工具,為買賣雙方提供了貨款結(jié)算的通道,為交易提供了買賣雙方信任的基礎(chǔ),保障交易的真實(shí)有效進(jìn)行,實(shí)現(xiàn)了貿(mào)易流與資金流的統(tǒng)一。有了貨款結(jié)算,融資需求就應(yīng)運(yùn)而生,金融業(yè)務(wù)就有了開展的基礎(chǔ)。通過交易及支付數(shù)據(jù),對(duì)客戶業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行畫像,金融業(yè)務(wù)就有了信用分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù),從而有效減少金融業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn),降低壞賬幾率。金融業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制,主要靠?jī)蓚€(gè)方面,一是掌握資金,一是掌握貨權(quán)。因此,倉(cāng)儲(chǔ)物流等配套服務(wù)在基于貿(mào)易的附加需求之外,成為了增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控能力,提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的有效手段。相應(yīng)的,擁有了金融、倉(cāng)儲(chǔ)物流等服務(wù)的支持,客戶可以在這個(gè)業(yè)務(wù)生態(tài)圈享受一站式的交易服務(wù),提升交易體驗(yàn),降低交易成本,從而提高平臺(tái)客戶粘性及客戶吸引力,增加交易及支付流量。交易中心支付業(yè)務(wù)應(yīng)以交易業(yè)務(wù)產(chǎn)生的支付結(jié)算需求為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容,以交易配套倉(cāng)儲(chǔ)物流、金融等為附加業(yè)務(wù),形成行業(yè)供應(yīng)鏈支付生態(tài)圈。二、支付業(yè)務(wù)模式支付業(yè)務(wù)模式主要有以下兩種模式:(一)基于支付賬戶即現(xiàn)有支付模式,客戶開立支付賬戶,通過其綁定的企業(yè)賬戶向交易中心客戶備付金賬戶入金,支付系統(tǒng)在其支付賬戶中同步上賬,其后客戶根據(jù)交易情況向已開立支付賬戶的賣方付款,資金轉(zhuǎn)入賣方支付賬戶,賣方通過出金將資金提現(xiàn)至其綁定銀行賬戶中。目前支付市場(chǎng)上B2C、C2C業(yè)務(wù)多采用該模式。圖1 基于支付賬戶的業(yè)務(wù)流及資金流其中:A代表買方,B代表賣方該模式特點(diǎn):1、對(duì)交易中心來說,客戶資金留存于備付金賬戶,交易中心可獲得一定利息;客戶貨款支付實(shí)際資金不發(fā)生變化,僅為買賣雙方支付賬戶記錄數(shù)據(jù)的改變,節(jié)省銀行通道成本;可通過賬戶設(shè)置形成擔(dān)保支付、分批支付等功能,為買賣雙方交易增信;客戶需在支付平臺(tái)支持的多家市場(chǎng)進(jìn)行交易才能體現(xiàn)該模式對(duì)于客戶交易成本的降低效果,因此需要支付平臺(tái)能夠接入多家市場(chǎng),且市場(chǎng)符合客戶經(jīng)營(yíng)需要。2、對(duì)客戶來說,如支付平臺(tái)所支持市場(chǎng)滿足自身業(yè)務(wù)需求,則可使資金留存在備付金賬戶中使用,降低財(cái)務(wù)成本;但如果支付平臺(tái)所支持市場(chǎng)有限,則可能需要頻繁進(jìn)行出入金操作,導(dǎo)致與其直接通過銀行轉(zhuǎn)賬相比,并未使操作簡(jiǎn)化,且可能使支付周期延長(zhǎng);且資金留存于備付金賬戶中,客戶無法享受銀行利息;客戶資金通過交易中心客戶備付金賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)移,存在資金流與票據(jù)流不符情況,且支付機(jī)構(gòu)開具的資金轉(zhuǎn)移證明目前各地方認(rèn)可度不一,可能存在稅務(wù)審計(jì)等方面的問題。(二)基于銀行賬戶此模式是指客戶通過銀行賬戶進(jìn)行資金支付,支付平臺(tái)僅提供網(wǎng)銀接口,客戶資金不留存于備付金賬戶中,而是在交易后發(fā)起支付動(dòng)作時(shí)通過支付平臺(tái)跳轉(zhuǎn)至其企業(yè)網(wǎng)銀,通過企業(yè)網(wǎng)銀直接將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至賣方銀行賬戶。目前市場(chǎng)上B2B業(yè)務(wù)多采用該模式。該模式特點(diǎn):1、對(duì)交易中心來說,業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單,可快速接入市場(chǎng);但客戶資金不留存于備付金賬戶,無法享受相應(yīng)利息,且僅作為支付通道,無法提供交易過程中的資金控制及管理,支付結(jié)算相對(duì)銀行無明顯優(yōu)勢(shì),無法獲取較大收益。2、對(duì)客戶來說,操作習(xí)慣與線下業(yè)務(wù)無明顯區(qū)別,易于接受,資金劃轉(zhuǎn)效率也無太大改變;資金留存于企業(yè)銀行賬戶,可享受銀行利息,且資金流與票據(jù)流統(tǒng)一;但因結(jié)算方式與線下無太大差異,無法破除交易信任問題。圖2 基于支付賬戶的業(yè)務(wù)流及資金流基于以上兩種模式,也存在買方為銀行賬戶、賣方為支付賬戶的支付場(chǎng)景,目前多用于醫(yī)療繳費(fèi)、教育考試?yán)U費(fèi)等一次性繳費(fèi)場(chǎng)景。三、支付與交易業(yè)務(wù)的結(jié)合目前交易中心支付業(yè)務(wù)采用基于支付賬戶的支付模式開展B2B業(yè)務(wù),為客戶提供包括擔(dān)保支付、分批支付等支付場(chǎng)景的解決方案,形成了一定規(guī)模。但從后期市場(chǎng)推廣及客戶反饋看,主要還存在以下問題:(一)資金結(jié)算時(shí)效性差基于支付賬戶的支付模式需要客戶入金、支付、出金三個(gè)動(dòng)作才能形成完整的貨款轉(zhuǎn)移;B端客戶對(duì)于資金到賬時(shí)間要求較高,往往當(dāng)日收到貨款需要當(dāng)日提現(xiàn)使用,但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)賬務(wù)處理等原因容易造成客戶資金到賬時(shí)間無法滿足客戶需求,引起客戶不滿。(二)轉(zhuǎn)賬憑證認(rèn)可度低目前市場(chǎng)上開展B2B支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)較少,且多以銀行賬戶為基礎(chǔ)。B端客戶資金劃轉(zhuǎn)有一套完整的財(cái)務(wù)流程,支付機(jī)構(gòu)開具的轉(zhuǎn)賬憑證目前尚不具備市場(chǎng)廣泛認(rèn)可,稅務(wù)審計(jì)過程可能給客戶造成影響。(三)對(duì)比銀行無明顯優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)支付僅能以現(xiàn)金作為支付工具,但在B2B貿(mào)易中承兌匯票、信用證、支票等結(jié)算工具都有廣泛應(yīng)用,支付平臺(tái)僅能通過合作金融機(jī)構(gòu)將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金后使用,造成客戶資金成本增加。此外,目前銀行也在加快發(fā)展此類業(yè)務(wù),其金融服務(wù)能力及費(fèi)率均有一定優(yōu)勢(shì)?;谝陨先c(diǎn),考慮適當(dāng)開展基于銀行賬戶的支付模式,一方面有助于推進(jìn)市場(chǎng),引入更多交易客戶及平臺(tái),構(gòu)建貿(mào)易閉環(huán),另一方面可以增加支付流量,培養(yǎng)客戶支付習(xí)慣,引導(dǎo)客戶逐步向基于支付賬戶的支付模式轉(zhuǎn)變。但在該過程中,需要提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力,對(duì)于可疑交易加強(qiáng)篩查,形成有效風(fēng)險(xiǎn)防控流程。四、支付與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶,因此目前市場(chǎng)上支付機(jī)構(gòu)對(duì)接的非銀行金融業(yè)務(wù),均采用基于銀行賬戶的支付模式,主要作為客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的資金通道,而支付賬戶僅用于貨款支付業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)模式如下:以類似京東白條的個(gè)人信貸為例,客戶在金融平臺(tái)開戶并綁定銀行賬戶,客戶與金融平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)、銀行形成四方協(xié)議,客戶授權(quán)銀行在該其銀行賬戶下開設(shè)類子賬戶,同時(shí)授權(quán)支付機(jī)構(gòu)以其銀行賬戶為基礎(chǔ)開立支付賬戶。當(dāng)客戶在交易中需要發(fā)起信貸業(yè)務(wù)時(shí),金融公司通過支付通道將資金轉(zhuǎn)入客戶銀行賬戶,并要求銀行將該資金定向轉(zhuǎn)入支付機(jī)構(gòu)客戶備付金賬戶,支付機(jī)構(gòu)為該客戶支付賬戶入金并將貨款支付至賣方支付賬戶。還款時(shí),支付機(jī)構(gòu)將客戶支付賬戶余額轉(zhuǎn)出至客戶銀行賬戶,銀行將資金定向劃轉(zhuǎn)至金融機(jī)構(gòu)制定銀行賬戶中。圖3 金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流與資金流對(duì)交易中心,開展金融業(yè)務(wù)有以下幾點(diǎn)需要注意:(一)如內(nèi)部開展金融業(yè)務(wù),由于交易中心本身持有支付牌照,根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定必須以子公司為主體,且子公司需取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)牌照;(二)如與易企銀等類似的銀行金融服務(wù)合作,因其放款及回款過程均在銀行金融服務(wù)體系內(nèi)進(jìn)行,所以支付所能服務(wù)的僅為買賣雙方的貨款支付,無法發(fā)揮支付通道作用。(三)支付與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合,主要收益方為金融平臺(tái),支付平臺(tái)僅作為資金通道收取一定轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),收益有限。五、支付與物流等業(yè)務(wù)的結(jié)合從目前市場(chǎng)

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