保險學(xué)結(jié)課報告.doc

中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）經(jīng)濟管理學(xué)院保險學(xué)課程論文姓 名： 姚婧婧 學(xué) 號： 20141000681 班 級： 088141 任課老師： 張意翔 二零一七年五月零一日案例一1、 案情介紹 趙太陽和馬紅梅結(jié)婚23年左右育有一兒子趙富帥，但兩人已于2016年協(xié)議離婚，且兒子趙富帥離婚后由母親馬紅梅撫養(yǎng)。離婚2年后趙太陽與李美麗再婚，由于兩人沒有孩子，李美麗又十分喜愛趙富帥，于是，2017年1月，以母親孩子的身份為趙富帥投了一份人身安全保險，保險金額為20萬元，且保險合同已經(jīng)生效，受益人指定為其父親趙太陽。同年6月份，22歲的趙富帥由于參加所在實習(xí)公司組織的外出活動，因顱腦重度受傷在車禍中身亡，就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元，但尚未指定受益人。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查。該案例有兩個爭議點：（1）李美麗購買的人身安全保險，保險公司是否應(yīng)該將20萬元的保險金賠付給趙太陽？（2）該公司認為該趙富帥并未指定受益人，而保險費又由公司承擔(dān)，那么保險金理應(yīng)賠付給公司。那么該公司購買的人身意外傷害險賠償?shù)玫降?0萬元保險金應(yīng)該屬于誰呢？2、 理論分析 （1）本次案例中，李美麗與趙富帥之間是沒有保險利益的，他們之間并沒有存在法律上的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系。趙太陽與馬紅梅離婚后，兒子趙富帥被判給母親生活，所以李美麗就不享有保險利益，因此，該合同是無效的。但是趙太陽提出，他是趙富帥的親生父親，他們之間具有法律關(guān)系，所以應(yīng)該具有保險利益，那趙某是否就可以得到這20萬元的保險金呢？案件經(jīng)過審理后，趙太陽并未得到這20萬元的賠償金，因為在本案中，趙太陽只是受益人，而不是投保人。雖然在投保時取得保險人同意，但合同上的投保人是妻子李美麗，而不是趙太陽。所以只能認定該合同是無效的。（2）公司為員工投保，公司無法成為受益人的得到保險金。首先，公司沒有賠償請求權(quán)。依據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定，一旦發(fā)生保險事故，該人身意外傷害險的合同的賠償請求權(quán)屬于被保險人享有；其二，公司沒有直接指定或變更受益人的權(quán)利。根據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定，被保險人可以指定受益人，通常是親屬或其本人，不可能是公司；其三，公司不能作為受益人。三、法律條款 （1）根據(jù)保險法第十二條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的的具有的法律上承認的利益。” （2）根據(jù)09年10月1日開始實施的保險法第三十九條，關(guān)于受益人的制定明確規(guī)定：“投保人為其與勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險。不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！?（3）保險法規(guī)定，保險合同如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的 ，被保險人死亡后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)。配偶，子女，父母為第一順位繼承人，在有第一順位繼承人的情況下，保險金將會在第一順位繼承人之間進行分配。如果沒有第一順位繼承人，保險金應(yīng)該在第二順位繼承人之間分配。4、 案情分析 根據(jù)該案例，因為投保人李美麗與趙富帥之間沒有保險利益，因此保險合同無效，趙太陽不能得到20萬的保險賠償金。投保公司雖為投保人但不可能得到這筆10萬元保險金，因根據(jù)保險法規(guī)定，若投保人或被保險人沒有指定受益人，那么當被保險人死亡后，保險金將以遺產(chǎn)的方式讓被保險人的法定繼承人繼承，而保險公司賠付的10萬元保險金將作為遺產(chǎn)根據(jù)繼承法來進行分配。案例二一、案情介紹 17年3月，張三先生開了一家制造煙花的工廠，為了防止火災(zāi)事故發(fā)生造成損失，對該工廠所有的煙花都進行投保，4月份的時候張三先生在A保險公司和B保險公司均簽訂了火災(zāi)保險合同，訂立了火災(zāi)保險合同，在A公司的保險金額為40萬，在B公司的保險金額為50萬，投保時的市價為60萬。結(jié)果在保險合同簽約并生效后，同年的12月份，該工廠發(fā)生火災(zāi)，所有煙花均在火災(zāi)中損失，此時，該批煙花市價經(jīng)過估計為40萬，且在火災(zāi)時，張先生花費5萬元請人施救，那么A、B兩家保險公司應(yīng)該怎樣進行賠償？張先生是否可以同時獲得兩家保險公司的賠償呢？最后在進行保險金支付時，到底應(yīng)該支付給張先生多少保險金呢？ 二、理論分析 張先生雖在A、B兩家公司都進行了投保，但是根據(jù)重復(fù)保險分攤原則，張先生不可能同時獲得兩家保險公司重復(fù)的保險金賠償，而只能采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任。而根據(jù)損失補償原則，不能因損失而獲得額外收益，且以實際損失為限，因此，只能根據(jù)遭受火災(zāi)時的市價40萬來賠償，但同時損失補償原則中，張先生花費的5萬元也包括在其中，因此，A、B兩家保險公司一起應(yīng)該總共賠償45萬元。（1）損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人回復(fù)到守在錢的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。且該原則包括兩層含義：補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。在保險合同中體現(xiàn)為：被保險人因保險事故所致的經(jīng)濟事故，依據(jù)保險合同有權(quán)獲得賠償，保險人也應(yīng)即使承擔(dān)合同約定的保險保障義務(wù)。補償以被保險人的實際損失及有關(guān)費用為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失之前的經(jīng)濟狀態(tài)為限，因此，保險人的賠償額不僅包括被保險標的的實際損失價值，還包括被保險人花費的施救費用、訴訟費等。 （2）重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個及兩個以上保險人定立保險合同，且保險金額的總和超過保險價值的保險。在重復(fù)保險合同條件下，為避免被保險人在數(shù)個保險人處重復(fù)得到超過損失額的賠償，確保保險補償目的的實現(xiàn)，并維護保險人與被保險人、保險人與保險人之間的公平原則，而產(chǎn)生了重復(fù)保險分攤原則。該原則是指在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險分攤原則是損失補償原則的派生原則。三、法律條款 根據(jù)我國保險法第五十七條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)采取必要的措施，防止或減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支出的必要的合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！彼?、案情分析 根據(jù)損失補償原則中的限制條件，在補償性保險合同中，保險標的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限，全損失全部賠償，部分損失部分賠償。財產(chǎn)保險以受損標的的當時的市值為限，即以受損標的的當時的市場價計算賠償額，賠償額不應(yīng)該超過該項損失的市價。因此，A、B保險公司會根據(jù)市價40萬進行賠償，再包括進行援救時所花費的必要費用5萬元，一共賠償45萬。再根據(jù)重復(fù)保險分攤原則中，按照分攤賠償方式中的比例責(zé)任分攤,即在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤保險事故造成的損失,支付賠償，也稱為比例責(zé)任制。因此: A保險公司的賠償責(zé)任 =損失金額A保險公司承保的保險金額/