金融校園卡系統(tǒng)銀行投資分析.doc

金融校園卡系統(tǒng)投資分析一、銀行投資金融校園卡的社會(huì)效益：高校目前是銀行卡市場(chǎng)的熱點(diǎn)目標(biāo)之一，據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣檢測(cè)中心公布的調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)城市消費(fèi)中增長(zhǎng)最快的是教育，增速為年均20%，全國(guó)年教育總支出為6000億元，現(xiàn)在校大學(xué)生已超過(guò)1500萬(wàn)人，形成龐大的資金流；據(jù)調(diào)查顯示，25-30歲的年輕人是潛在購(gòu)房者當(dāng)中的主力軍，所占比例為33%，其中70具有大學(xué)以上學(xué)歷，這部分人處于創(chuàng)業(yè)的初期階段，是未來(lái)社會(huì)的主流力量。因此，銀行對(duì)高校校園智能卡綜合管理系統(tǒng)的投入具有以下五個(gè)方面的意義：一是與高校建立更鞏固更良好的合作關(guān)系：高校是信譽(yù)最好的用戶之一，而且隨著教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，科研經(jīng)費(fèi)、各種貸款也在不斷增加；如果銀行拿下高校的“一卡通”項(xiàng)目，就等于拉近了與高校之間的關(guān)系，通過(guò)銀校一卡通項(xiàng)目的技術(shù)和服務(wù)，把高校和銀行緊密的耦合在一起，使高校成為銀行的專屬客戶，從而也更有機(jī)會(huì)獲得各種金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。所以說(shuō)校一卡通系統(tǒng)緊扣著高校校園卡市場(chǎng)的需求特點(diǎn)，將銀行的金融服務(wù)與學(xué)校的智能管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，達(dá)到了銀行和學(xué)校雙贏的良好效果。二是以較小的成本建立相對(duì)穩(wěn)定而數(shù)量龐大的用戶群體，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶：目前，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，大家都在想方設(shè)法吸引客戶。在以拓展客戶群體數(shù)量搶占市場(chǎng)份額的今天，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，大學(xué)生和大學(xué)畢業(yè)生是無(wú)疑是一大批非常理想的客戶。銀行通過(guò)提供一卡通為主的金融、生活、學(xué)習(xí)服務(wù)，讓大學(xué)生在學(xué)校里就體驗(yàn)到銀行的優(yōu)質(zhì)資源與服務(wù)，無(wú)形中塑造了用戶心中的最佳形象，凝聚了忠誠(chéng)度，銀行就多了一大批長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，即使短期內(nèi)不會(huì)從一卡通項(xiàng)目上賺到錢，這筆投資也是很劃算的。大學(xué)生走出校園邁入社會(huì)，成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，工資存款、買房貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、對(duì)公金融服務(wù)等大額儲(chǔ)蓄存貸款消費(fèi)將給銀行帶來(lái)巨大的收益；三是讓銀行卡的發(fā)卡量、交易量、儲(chǔ)蓄余額得到快速的提升： 通過(guò)銀校一卡通項(xiàng)目的拓展，主動(dòng)服務(wù)，以最短時(shí)間較小成本獲得激增的卡務(wù)量，以學(xué)校人數(shù)為20000人的卡消費(fèi)使用群體為例，背后是810萬(wàn)人的家庭、親戚群體（可能會(huì)帶來(lái)10000卡以上的辦理量，以避免轉(zhuǎn)帳收費(fèi)），形成巨大的消費(fèi)群體覆蓋面；而且大學(xué)學(xué)費(fèi)、消費(fèi)較高，能給銀行帶來(lái)較大的資金流動(dòng)和沉積量；四是可以帶動(dòng)其它金融業(yè)務(wù)向?qū)W校的滲透： 如向老師提供的房貸、車貸、水電通訊等中間繳費(fèi)業(yè)務(wù)、理財(cái)保險(xiǎn)服務(wù)，向?qū)W生提供保險(xiǎn)、理財(cái)、信用卡消費(fèi)、小額貸款等特色服務(wù)，在擁有客戶資源就擁有高速平臺(tái)的今天，銀行還可以通過(guò)深層次的發(fā)掘更多的盈利項(xiàng)目；五是可以通過(guò)局部用卡環(huán)境的改善起到以點(diǎn)帶面的作用：擁有了學(xué)校這個(gè)消費(fèi)主群體，通過(guò)學(xué)校消費(fèi)的輻射作用，以此為立足點(diǎn)銀行可以通過(guò)多元化服務(wù)、優(yōu)勢(shì)金融費(fèi)用（二次投資費(fèi)用低）向周邊住戶、商家推廣銀行金融、中間業(yè)務(wù)等服務(wù)，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)費(fèi)用優(yōu)勢(shì)贏得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)，占領(lǐng)該區(qū)域；六是鍛煉了銀行的人才，開(kāi)拓離行服務(wù)新模式。 通過(guò)銀校一卡通系統(tǒng)，深入拓展銀行與第三方平臺(tái)的技術(shù)對(duì)接，銀行既可鍛煉技術(shù)人才， 又可通過(guò)對(duì)外接系統(tǒng)的實(shí)施管理鍛煉管理人才。擁有了龐大而集中，消費(fèi)力較為均衡的客戶群，更擁有了新業(yè)務(wù)開(kāi)展（如理財(cái)、信用卡、小額存貸等等）的最佳試驗(yàn)田。二、銀校一卡通校園卡的經(jīng)濟(jì)效益簡(jiǎn)析：隨著“一卡通”日益風(fēng)靡校園，國(guó)內(nèi)各大銀行也紛紛加入到這項(xiàng)事業(yè)中來(lái)。曾對(duì)福建某大學(xué)的金融業(yè)務(wù)做過(guò)測(cè)算：該校共有2萬(wàn)名學(xué)生，僅最簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，每年至少有4萬(wàn)筆大額存款（寒暑假開(kāi)學(xué)）、56萬(wàn)筆小額存取款。銀行如果用傳統(tǒng)方式處理這60萬(wàn)筆存取款業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)成本約220萬(wàn)元（人工服務(wù)成本約4.6元每筆，ATM服務(wù)約2.8元）；銀校一卡通接入后，銀行的經(jīng)營(yíng)成本節(jié)約了65%，校園儲(chǔ)蓄所的人員也減少了一半，約150萬(wàn)元。另外，每個(gè)學(xué)生一年的平均學(xué)費(fèi)為5000元、平均支出費(fèi)用為9000元（中華全國(guó)學(xué)生聯(lián)合會(huì)及相關(guān)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告顯示：大學(xué)生每年的人均消費(fèi)支出高達(dá)9638元），僅2萬(wàn)名學(xué)生一年的銀行流動(dòng)資金就有2.8億元；如果加入學(xué)校運(yùn)行及各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)流動(dòng)，約2億元；加入學(xué)校的兩千名教職員工,年消費(fèi)平均為2萬(wàn)元，流動(dòng)資金就有0.4億元；加入校屬食堂、學(xué)生街、水電業(yè)主流動(dòng)資金約有1.3億元，粗略計(jì)算一卡通帶來(lái)的流動(dòng)資金就有6.5億元，同時(shí)還帶來(lái)約2.2億元左右的沉淀資金。在搶占客戶資源、爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的今天，誰(shuí)擁有了數(shù)量龐大消費(fèi)強(qiáng)健的優(yōu)質(zhì)客戶，誰(shuí)就能帶來(lái)巨額收益，同時(shí)學(xué)校的集中性和信譽(yù)良好的保障性非常適合銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的深入拓展，帶來(lái)不可估量的效益。經(jīng)過(guò)幾年的校園“一卡通”生活，學(xué)校與銀行一起搭建起越來(lái)越緊密的數(shù)字化、金融化校園，對(duì)發(fā)卡銀行的認(rèn)同感會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)深層次的雙贏；同時(shí)大學(xué)生在校內(nèi)的生活學(xué)習(xí)處處與一卡通相關(guān)，享受著優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，對(duì)發(fā)卡銀行的認(rèn)同感也越來(lái)越強(qiáng)，這種忠誠(chéng)度將伴隨他們走向社會(huì)，并促使他們繼續(xù)成為該銀行的信用卡使用者，當(dāng)學(xué)生工作后，獲得的收入不斷增加繼續(xù)沉積，并開(kāi)始購(gòu)房買車，帶來(lái)了優(yōu)質(zhì)的房貸和車貸，當(dāng)他們成為創(chuàng)業(yè)者或領(lǐng)導(dǎo)的時(shí)候，又帶來(lái)大額的對(duì)公業(yè)務(wù)。隨著一卡通受益人數(shù)的增加，給銀行帶來(lái)的效益更加深遠(yuǎn)、越發(fā)強(qiáng)健。1、金融校園卡系統(tǒng)的資金流模型及分析 家長(zhǎng)匯款學(xué)生持卡存款磁條卡賬戶資金圈存到IC卡食堂、學(xué)生街、機(jī)房、水電業(yè)主發(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡行繳費(fèi)機(jī)、圈存機(jī)一卡通POS機(jī)發(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)、ATM、網(wǎng)點(diǎn)學(xué)生取現(xiàn)消費(fèi)資金流出分部分流入發(fā)卡行網(wǎng)點(diǎn)、ATM資金可能流出采購(gòu)利潤(rùn)工資壟斷市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)分析天府金融校園卡系統(tǒng)的資金流模型后，可以看出，天府金融校園卡系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路就是盡可能的讓資金在銀行內(nèi)部流動(dòng)，防止資金外流，通過(guò)這一模型吸收儲(chǔ)蓄、獲得更多的沉淀資金： 學(xué)生在校內(nèi)的消費(fèi)資金都是在銀行內(nèi)部流動(dòng)，即銀行對(duì)校園內(nèi)的資金流形成壟斷市場(chǎng)。 學(xué)生在校外的消費(fèi)和校內(nèi)業(yè)主使用資金可能會(huì)造成資金因取現(xiàn)而外流，銀行此時(shí)處于競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，但占據(jù)優(yōu)勢(shì)位置，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)手段（如開(kāi)拓校園消費(fèi)業(yè)主和校外商家市場(chǎng)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)）盡可能地防止資金外流。 除在柜臺(tái)取現(xiàn)外，其它過(guò)程均可以有自助設(shè)備自動(dòng)完成，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化校園的同時(shí)極大減少了銀行與學(xué)校的工作量，有利于技術(shù)密集型金融產(chǎn)品的發(fā)展。其它的校園卡模式無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金的無(wú)縫隙流動(dòng)，會(huì)出現(xiàn)資金流斷層；同時(shí)，功能的單一會(huì)使校園卡內(nèi)存款減少，導(dǎo)致資金大量流出銀行；而銀校一卡通形成了一條龍服務(wù)與部分資金回路，能最大限度的沉淀流動(dòng)資金，獲得差額效益。2、銀校一卡通校園卡系統(tǒng)的主要收益點(diǎn)金融校園卡系統(tǒng)的建設(shè)是銀行的一項(xiàng)投資，即可以產(chǎn)生多方面的收益。以下給出一些假設(shè)投資回報(bào)5年的一卡通的投資收益分析，前提是校園卡是由銀行發(fā)行的帶有金融功能的校園卡。l 經(jīng)系統(tǒng)處理的資金流量1） 1個(gè)學(xué)生一年的資金流量為15000元。項(xiàng)目金額生活費(fèi)9000元學(xué)費(fèi)5000元住宿費(fèi)1000元合計(jì)15000元系統(tǒng)處理的資金流量學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校1年的資金流量300,000,000元5年的資金流量1500,000,000元學(xué)生資金保有量（期初3000元/人，期中1500元/人，期末1000元/人）6000萬(wàn)-3000萬(wàn)-2000萬(wàn)2）1個(gè)畢業(yè)生一年的資金流量為25000元。項(xiàng)目金額生活費(fèi)12000元大綜消費(fèi)3000元存款10000元合計(jì)25000元系統(tǒng)處理的資金流量學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校第2年的資金流量（畢業(yè)生50，約2500人）62,500,000元第3年的資金流量（畢業(yè)生50，約5000人）125,000,000元。5年的資金總流量625,000,000元第2年資金沉淀量（畢業(yè)生50，約2500人）25,000,000元第3年資金沉淀量（畢業(yè)生50，約5000人）75,000,000元5年畢業(yè)生資金沉淀量（按畢業(yè)生數(shù)量50%，畢業(yè)生存儲(chǔ)1萬(wàn)元/年計(jì)算）250，000，000元5年里約有4000名畢業(yè)生在該行貸款買房（人均貸款25萬(wàn)）1，000，000，000元可見(jiàn)，經(jīng)系統(tǒng)處理的資金流量是非常巨大的，那么銀行可以取得的儲(chǔ)蓄額和沉淀資金額就不言而喻了，如房貸推廣得力，可獲得近10億的信貸服務(wù)。3）學(xué)校、教師、周邊商戶流通資金為：項(xiàng)目估算（萬(wàn)元）住戶量金額（萬(wàn)元）備注學(xué)校收入0.5萬(wàn)2萬(wàn)人行政撥款約2億30000學(xué)費(fèi)、行政事業(yè)費(fèi)、工資補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)、建設(shè)費(fèi)等學(xué)校剩余50005000節(jié)余、待投入經(jīng)費(fèi)教職員工收入03萬(wàn)元/月1220007200小額IC卡生活休閑消費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、停車費(fèi)教職員工校內(nèi)消費(fèi)01萬(wàn)元/月1220002400小額IC卡生活休閑消費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、停車費(fèi)食堂、機(jī)房 、水電、商業(yè)街等業(yè)主收入1000萬(wàn)元/月12（500元/人/月）12000吃喝消費(fèi)、生活用品、水電、上機(jī)費(fèi)用、數(shù)碼產(chǎn)品業(yè)主收入沉淀1000萬(wàn)元/月12（25%）3000合計(jì)資金流量49200合計(jì)資金沉淀量10400銀行可以爭(zhēng)取將學(xué)校的總賬戶和各個(gè)子帳號(hào)開(kāi)立在自己行內(nèi)，據(jù)調(diào)查，大專院校每年都有客觀的教學(xué)收入、財(cái)政撥款、事業(yè)基金、修購(gòu)基金等多項(xiàng)收入和專項(xiàng)撥款，數(shù)額巨大，一般都以數(shù)千萬(wàn)元計(jì)。4）一卡通水電投資收益分析：項(xiàng)目估算（萬(wàn)元）住戶量金額（萬(wàn)元）備注宿舍水控400元/個(gè)，宿舍為6人間3500140年收益人均用水5噸/月（扣除學(xué)校給的額度后），每噸約22.5元（成本在1.5-2元），收益為0.5元/噸/10個(gè)月2000050約需3年才能實(shí)現(xiàn)成本回收，三年后開(kāi)始約需部分維護(hù)費(fèi)宿舍電控400元/個(gè)，宿舍為6人間3500140年收益人均用電25度/月（扣除學(xué)校給的額度后），每度約0.5元（成本在0.4元左右），收益為2.5元/月/10個(gè)月2000050約需3年才能實(shí)現(xiàn)成本回收，三年后開(kāi)始約需部分維護(hù)費(fèi)合計(jì)資金流量280合計(jì)資金沉淀量1005）一卡通道閘投資收益分析：項(xiàng)目估算（萬(wàn)元）住戶量金額（萬(wàn)元）備注道閘投資12.5萬(wàn)225學(xué)校兩個(gè)大門均需上道閘年收益固定有車用戶約1000輛，可收費(fèi)約500輛，每車10元/月，10個(gè)月50050000一年可收回18萬(wàn)元，僅需一年半就能收回道閘投資年收益臨時(shí)訪問(wèn)車用戶約8000輛/月，可收費(fèi)約5000輛，每車2元/次/月，10個(gè)月5000100000年收益學(xué)期初、學(xué)期末臨時(shí)增加車次（可允許的士入校），每車2元/次1500030000維護(hù)成本約5000210000合計(jì)資金回收量1700006）資金沉淀（估算）項(xiàng)目估算（萬(wàn)元）用戶量金額（萬(wàn)元）備注利息（萬(wàn)元）在校生沉淀資金學(xué)生資金保有量（期初3000元/人，期中1500元/人，期末1000元/人）200006000-3000-2000保守按期中帳戶沉積3000萬(wàn)計(jì)，活期存款支付216/年畢業(yè)生存款（按畢業(yè)生數(shù)量50%1萬(wàn)元/年累加2500-100002500-25000按定期存款一年期計(jì)算5625/年-562.5/年教職存款2萬(wàn)元/年/戶20004000-20000按定期存款二年期計(jì)算108/年-540/年商戶存款按資金沉積計(jì)算-3000一半資金按通知取款（七天）計(jì)算。一半資金按定期存款一年期計(jì)算約60/年校待動(dòng)用資金存款按流動(dòng)資金沉積底額計(jì)算-5000按通知取款（七天）計(jì)算。86/年合計(jì)隨使用人數(shù)擴(kuò)大、資金累計(jì)，沉淀資金將有較大幅度增長(zhǎng)-16500-59000預(yù)計(jì)支付利息為：331.85-1270利潤(rùn)差：假設(shè)銀行初期貸款給學(xué)校約為20000（萬(wàn)元），收益930萬(wàn)，存款第一年估計(jì)16500（萬(wàn)元），支出331.85萬(wàn)，可收獲約600萬(wàn)元，第二年末即可實(shí)現(xiàn)以該校吸收之儲(chǔ)蓄額與該校之貸出額度相等，大大減少了資金動(dòng)用量，實(shí)現(xiàn)凈利息差；隨著銀校間更加密切的合作，隨著學(xué)校逐步進(jìn)行數(shù)字化、現(xiàn)代化建設(shè)，銀行獲得的貸款機(jī)會(huì)將越來(lái)越多，可預(yù)計(jì)貸款額將翻一番，達(dá)到40000（萬(wàn)元），純利息差額也將大幅增加；隨教職員工儲(chǔ)蓄額增加、畢業(yè)生人數(shù)儲(chǔ)蓄額均逐年增加，帶來(lái)新的大筆存款的同時(shí)，更拓展了房貸、車貸、信用消費(fèi)等優(yōu)質(zhì)貸款，銀行收益逐年穩(wěn)步上升。由于物價(jià)指數(shù)遞增、統(tǒng)招及成教生的擴(kuò)招、學(xué)院的擴(kuò)建等因素，在校生人數(shù)、帳戶存款、學(xué)校投資貸款、教研經(jīng)費(fèi)都會(huì)有所增長(zhǎng)，給銀行帶來(lái)穩(wěn)定的增幅收入。三、中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的效益：1、 銀行得到發(fā)卡權(quán)：由銀行來(lái)負(fù)責(zé)發(fā)放銀行卡與校園卡，能夠妥善地解決支付和清算的問(wèn)題。通過(guò)永續(xù)發(fā)卡，發(fā)卡行可以逐年收回投資，同時(shí)金融卡年費(fèi)收益隨持卡人數(shù)增加亦年年遞增。發(fā)卡收益如下：以下所給出的是一個(gè)假設(shè)的例子，其中金融校園卡系統(tǒng)按照5年的折舊期計(jì)，發(fā)卡收益（銀行購(gòu)買校園卡的進(jìn)價(jià)與賣給學(xué)校價(jià)格的差價(jià)）按照每張5元計(jì)。學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校， 2000教職員工每年新增學(xué)生數(shù)5000人5年新增學(xué)生持卡人數(shù)（4年）20000人5年共有學(xué)生持卡人數(shù)（4年）40000人5年共有學(xué)生補(bǔ)卡人數(shù)15000人（年均損壞、丟失卡的用戶按15%，3000張）學(xué)校需流動(dòng)使用的臨時(shí)卡5000張發(fā)卡收益（每張收益5元）300，000元如再收取每年5元使用年費(fèi)500，000元5年在校生金融借記卡年費(fèi)收益（每張收益10元/年）1，000，000元5年教職員工金融借記卡年費(fèi)收益（每張收益5元/年）50，000元5年畢業(yè)生仍持卡人年費(fèi)收益（按留住畢業(yè)生的50%，每張收益10元/年）250，000元總計(jì)1，600，000元-2，100，000元可見(jiàn)，規(guī)模20000在校生的學(xué)校銀行可以在5年中從發(fā)卡一項(xiàng)獲得160萬(wàn)-210萬(wàn)的收益。2、 其他中間業(yè)務(wù)開(kāi)展：學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校，2000教職員工代繳移動(dòng)/聯(lián)通/電信話費(fèi)（50元/人月,9個(gè)月/年），按1%的手續(xù)費(fèi)收取495000元/5年銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬服務(wù)（5000次/月，每筆收益1元，9個(gè)月）225000元/5年理財(cái)/保險(xiǎn)/信用卡/小額消費(fèi)貸款服務(wù)等（學(xué)生群體）200000元/5年購(gòu)房貸款（500教職，人均20萬(wàn)，利息按5%計(jì)算）500萬(wàn)/年合計(jì) 920000元/5年3、 可跟進(jìn)的其他金融服務(wù)：一旦銀行將帶有金融功能的校園卡發(fā)進(jìn)了學(xué)校，銀行就可以以這張校園卡為媒介跟進(jìn)多種的金融服務(wù)，如可以代發(fā)教職員工工資、房貸、車貸、理財(cái)保險(xiǎn)、信用卡消費(fèi)等等。學(xué)校規(guī)模2000教職員工購(gòu)房貸款（500教職，人均20萬(wàn)，利息按5%計(jì)算）未計(jì)入周圍住戶、商家此類需求500萬(wàn)/年購(gòu)車貸款（300教職，人均5萬(wàn)，利息按5%計(jì)算）75萬(wàn)/年理財(cái)/保險(xiǎn)/信用卡/小額消費(fèi)貸款服務(wù)等（教職群體，收益100元/人/年）10萬(wàn)元/5年合計(jì) 585萬(wàn)/年 可見(jiàn)銀校一卡通項(xiàng)目帶來(lái)的不僅是單純的校園內(nèi)消費(fèi)資金流，通過(guò)優(yōu)勢(shì)優(yōu)質(zhì)的金融平臺(tái)，通過(guò)提供便捷、及時(shí)地金融服務(wù)，銀行可以很好的深入拓展其金融及中間業(yè)務(wù)，獲得更大價(jià)值的回報(bào)。4、 可節(jié)省的宣傳費(fèi)用、開(kāi)拓新客戶、新業(yè)務(wù)費(fèi)用：據(jù)調(diào)查，銀行每開(kāi)拓發(fā)行一張用戶卡，成本約為16.85元，以此估算發(fā)行20000張卡的成本為33.7萬(wàn)元，銀校一卡通項(xiàng)目中這筆費(fèi)用得以節(jié)約；宣傳信息