金融校園卡系統(tǒng)銀行投資分析.doc

金融校園卡系統(tǒng)投資分析一、銀行投資金融校園卡的社會效益：高校目前是銀行卡市場的熱點目標(biāo)之一，據(jù)中國經(jīng)濟景氣檢測中心公布的調(diào)查結(jié)果顯示，中國城市消費中增長最快的是教育，增速為年均20%，全國年教育總支出為6000億元，現(xiàn)在校大學(xué)生已超過1500萬人，形成龐大的資金流；據(jù)調(diào)查顯示，25-30歲的年輕人是潛在購房者當(dāng)中的主力軍，所占比例為33%，其中70具有大學(xué)以上學(xué)歷，這部分人處于創(chuàng)業(yè)的初期階段，是未來社會的主流力量。因此，銀行對高校校園智能卡綜合管理系統(tǒng)的投入具有以下五個方面的意義：一是與高校建立更鞏固更良好的合作關(guān)系：高校是信譽最好的用戶之一，而且隨著教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，科研經(jīng)費、各種貸款也在不斷增加；如果銀行拿下高校的“一卡通”項目，就等于拉近了與高校之間的關(guān)系，通過銀校一卡通項目的技術(shù)和服務(wù)，把高校和銀行緊密的耦合在一起，使高校成為銀行的專屬客戶，從而也更有機會獲得各種金融服務(wù)的機會。所以說校一卡通系統(tǒng)緊扣著高校校園卡市場的需求特點，將銀行的金融服務(wù)與學(xué)校的智能管理有機結(jié)合起來，達到了銀行和學(xué)校雙贏的良好效果。二是以較小的成本建立相對穩(wěn)定而數(shù)量龐大的用戶群體，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶：目前，銀行之間的競爭日益激烈，大家都在想方設(shè)法吸引客戶。在以拓展客戶群體數(shù)量搶占市場份額的今天，對銀行來說，大學(xué)生和大學(xué)畢業(yè)生是無疑是一大批非常理想的客戶。銀行通過提供一卡通為主的金融、生活、學(xué)習(xí)服務(wù)，讓大學(xué)生在學(xué)校里就體驗到銀行的優(yōu)質(zhì)資源與服務(wù)，無形中塑造了用戶心中的最佳形象，凝聚了忠誠度，銀行就多了一大批長期的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，即使短期內(nèi)不會從一卡通項目上賺到錢，這筆投資也是很劃算的。大學(xué)生走出校園邁入社會，成為社會的中堅力量，工資存款、買房貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、對公金融服務(wù)等大額儲蓄存貸款消費將給銀行帶來巨大的收益；三是讓銀行卡的發(fā)卡量、交易量、儲蓄余額得到快速的提升： 通過銀校一卡通項目的拓展，主動服務(wù)，以最短時間較小成本獲得激增的卡務(wù)量，以學(xué)校人數(shù)為20000人的卡消費使用群體為例，背后是810萬人的家庭、親戚群體（可能會帶來10000卡以上的辦理量，以避免轉(zhuǎn)帳收費），形成巨大的消費群體覆蓋面；而且大學(xué)學(xué)費、消費較高，能給銀行帶來較大的資金流動和沉積量；四是可以帶動其它金融業(yè)務(wù)向?qū)W校的滲透： 如向老師提供的房貸、車貸、水電通訊等中間繳費業(yè)務(wù)、理財保險服務(wù)，向?qū)W生提供保險、理財、信用卡消費、小額貸款等特色服務(wù)，在擁有客戶資源就擁有高速平臺的今天，銀行還可以通過深層次的發(fā)掘更多的盈利項目；五是可以通過局部用卡環(huán)境的改善起到以點帶面的作用：擁有了學(xué)校這個消費主群體，通過學(xué)校消費的輻射作用，以此為立足點銀行可以通過多元化服務(wù)、優(yōu)勢金融費用（二次投資費用低）向周邊住戶、商家推廣銀行金融、中間業(yè)務(wù)等服務(wù)，以規(guī)模優(yōu)勢費用優(yōu)勢贏得與競爭對手的競爭，占領(lǐng)該區(qū)域；六是鍛煉了銀行的人才，開拓離行服務(wù)新模式。 通過銀校一卡通系統(tǒng)，深入拓展銀行與第三方平臺的技術(shù)對接，銀行既可鍛煉技術(shù)人才， 又可通過對外接系統(tǒng)的實施管理鍛煉管理人才。擁有了龐大而集中，消費力較為均衡的客戶群，更擁有了新業(yè)務(wù)開展（如理財、信用卡、小額存貸等等）的最佳試驗田。二、銀校一卡通校園卡的經(jīng)濟效益簡析：隨著“一卡通”日益風(fēng)靡校園，國內(nèi)各大銀行也紛紛加入到這項事業(yè)中來。曾對福建某大學(xué)的金融業(yè)務(wù)做過測算：該校共有2萬名學(xué)生，僅最簡單的存取款業(yè)務(wù)，每年至少有4萬筆大額存款（寒暑假開學(xué)）、56萬筆小額存取款。銀行如果用傳統(tǒng)方式處理這60萬筆存取款業(yè)務(wù)，經(jīng)營成本約220萬元（人工服務(wù)成本約4.6元每筆，ATM服務(wù)約2.8元）；銀校一卡通接入后，銀行的經(jīng)營成本節(jié)約了65%，校園儲蓄所的人員也減少了一半，約150萬元。另外，每個學(xué)生一年的平均學(xué)費為5000元、平均支出費用為9000元（中華全國學(xué)生聯(lián)合會及相關(guān)監(jiān)測機構(gòu)的調(diào)查報告顯示：大學(xué)生每年的人均消費支出高達9638元），僅2萬名學(xué)生一年的銀行流動資金就有2.8億元；如果加入學(xué)校運行及各項經(jīng)費流動，約2億元；加入學(xué)校的兩千名教職員工,年消費平均為2萬元，流動資金就有0.4億元；加入校屬食堂、學(xué)生街、水電業(yè)主流動資金約有1.3億元，粗略計算一卡通帶來的流動資金就有6.5億元，同時還帶來約2.2億元左右的沉淀資金。在搶占客戶資源、爭取市場份額的今天，誰擁有了數(shù)量龐大消費強健的優(yōu)質(zhì)客戶，誰就能帶來巨額收益，同時學(xué)校的集中性和信譽良好的保障性非常適合銀行進行中間業(yè)務(wù)的深入拓展，帶來不可估量的效益。經(jīng)過幾年的校園“一卡通”生活，學(xué)校與銀行一起搭建起越來越緊密的數(shù)字化、金融化校園，對發(fā)卡銀行的認(rèn)同感會越來越強，實現(xiàn)深層次的雙贏；同時大學(xué)生在校內(nèi)的生活學(xué)習(xí)處處與一卡通相關(guān)，享受著優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，對發(fā)卡銀行的認(rèn)同感也越來越強，這種忠誠度將伴隨他們走向社會，并促使他們繼續(xù)成為該銀行的信用卡使用者，當(dāng)學(xué)生工作后，獲得的收入不斷增加繼續(xù)沉積，并開始購房買車，帶來了優(yōu)質(zhì)的房貸和車貸，當(dāng)他們成為創(chuàng)業(yè)者或領(lǐng)導(dǎo)的時候，又帶來大額的對公業(yè)務(wù)。隨著一卡通受益人數(shù)的增加，給銀行帶來的效益更加深遠、越發(fā)強健。1、金融校園卡系統(tǒng)的資金流模型及分析 家長匯款學(xué)生持卡存款磁條卡賬戶資金圈存到IC卡食堂、學(xué)生街、機房、水電業(yè)主發(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡行繳費機、圈存機一卡通POS機發(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)、ATM、網(wǎng)點學(xué)生取現(xiàn)消費資金流出分部分流入發(fā)卡行網(wǎng)點、ATM資金可能流出采購利潤工資壟斷市場競爭市場分析天府金融校園卡系統(tǒng)的資金流模型后，可以看出，天府金融校園卡系統(tǒng)的設(shè)計思路就是盡可能的讓資金在銀行內(nèi)部流動，防止資金外流，通過這一模型吸收儲蓄、獲得更多的沉淀資金： 學(xué)生在校內(nèi)的消費資金都是在銀行內(nèi)部流動，即銀行對校園內(nèi)的資金流形成壟斷市場。 學(xué)生在校外的消費和校內(nèi)業(yè)主使用資金可能會造成資金因取現(xiàn)而外流，銀行此時處于競爭市場中，但占據(jù)優(yōu)勢位置，通過競爭手段（如開拓校園消費業(yè)主和校外商家市場，優(yōu)質(zhì)服務(wù)）盡可能地防止資金外流。 除在柜臺取現(xiàn)外，其它過程均可以有自助設(shè)備自動完成，實現(xiàn)數(shù)字化校園的同時極大減少了銀行與學(xué)校的工作量，有利于技術(shù)密集型金融產(chǎn)品的發(fā)展。其它的校園卡模式無法實現(xiàn)資金的無縫隙流動，會出現(xiàn)資金流斷層；同時，功能的單一會使校園卡內(nèi)存款減少，導(dǎo)致資金大量流出銀行；而銀校一卡通形成了一條龍服務(wù)與部分資金回路，能最大限度的沉淀流動資金，獲得差額效益。2、銀校一卡通校園卡系統(tǒng)的主要收益點金融校園卡系統(tǒng)的建設(shè)是銀行的一項投資，即可以產(chǎn)生多方面的收益。以下給出一些假設(shè)投資回報5年的一卡通的投資收益分析，前提是校園卡是由銀行發(fā)行的帶有金融功能的校園卡。l 經(jīng)系統(tǒng)處理的資金流量1） 1個學(xué)生一年的資金流量為15000元。項目金額生活費9000元學(xué)費5000元住宿費1000元合計15000元系統(tǒng)處理的資金流量學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校1年的資金流量300,000,000元5年的資金流量1500,000,000元學(xué)生資金保有量（期初3000元/人，期中1500元/人，期末1000元/人）6000萬-3000萬-2000萬2）1個畢業(yè)生一年的資金流量為25000元。項目金額生活費12000元大綜消費3000元存款10000元合計25000元系統(tǒng)處理的資金流量學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校第2年的資金流量（畢業(yè)生50，約2500人）62,500,000元第3年的資金流量（畢業(yè)生50，約5000人）125,000,000元。5年的資金總流量625,000,000元第2年資金沉淀量（畢業(yè)生50，約2500人）25,000,000元第3年資金沉淀量（畢業(yè)生50，約5000人）75,000,000元5年畢業(yè)生資金沉淀量（按畢業(yè)生數(shù)量50%，畢業(yè)生存儲1萬元/年計算）250，000，000元5年里約有4000名畢業(yè)生在該行貸款買房（人均貸款25萬）1，000，000，000元可見，經(jīng)系統(tǒng)處理的資金流量是非常巨大的，那么銀行可以取得的儲蓄額和沉淀資金額就不言而喻了，如房貸推廣得力，可獲得近10億的信貸服務(wù)。3）學(xué)校、教師、周邊商戶流通資金為：項目估算（萬元）住戶量金額（萬元）備注學(xué)校收入0.5萬2萬人行政撥款約2億30000學(xué)費、行政事業(yè)費、工資補貼、科研經(jīng)費、建設(shè)費等學(xué)校剩余50005000節(jié)余、待投入經(jīng)費教職員工收入03萬元/月1220007200小額IC卡生活休閑消費、物業(yè)費、水電煤氣費、電話費、停車費教職員工校內(nèi)消費01萬元/月1220002400小額IC卡生活休閑消費、物業(yè)費、水電煤氣費、電話費、停車費食堂、機房 、水電、商業(yè)街等業(yè)主收入1000萬元/月12（500元/人/月）12000吃喝消費、生活用品、水電、上機費用、數(shù)碼產(chǎn)品業(yè)主收入沉淀1000萬元/月12（25%）3000合計資金流量49200合計資金沉淀量10400銀行可以爭取將學(xué)校的總賬戶和各個子帳號開立在自己行內(nèi)，據(jù)調(diào)查，大專院校每年都有客觀的教學(xué)收入、財政撥款、事業(yè)基金、修購基金等多項收入和專項撥款，數(shù)額巨大，一般都以數(shù)千萬元計。4）一卡通水電投資收益分析：項目估算（萬元）住戶量金額（萬元）備注宿舍水控400元/個，宿舍為6人間3500140年收益人均用水5噸/月（扣除學(xué)校給的額度后），每噸約22.5元（成本在1.5-2元），收益為0.5元/噸/10個月2000050約需3年才能實現(xiàn)成本回收，三年后開始約需部分維護費宿舍電控400元/個，宿舍為6人間3500140年收益人均用電25度/月（扣除學(xué)校給的額度后），每度約0.5元（成本在0.4元左右），收益為2.5元/月/10個月2000050約需3年才能實現(xiàn)成本回收，三年后開始約需部分維護費合計資金流量280合計資金沉淀量1005）一卡通道閘投資收益分析：項目估算（萬元）住戶量金額（萬元）備注道閘投資12.5萬225學(xué)校兩個大門均需上道閘年收益固定有車用戶約1000輛，可收費約500輛，每車10元/月，10個月50050000一年可收回18萬元，僅需一年半就能收回道閘投資年收益臨時訪問車用戶約8000輛/月，可收費約5000輛，每車2元/次/月，10個月5000100000年收益學(xué)期初、學(xué)期末臨時增加車次（可允許的士入校），每車2元/次1500030000維護成本約5000210000合計資金回收量1700006）資金沉淀（估算）項目估算（萬元）用戶量金額（萬元）備注利息（萬元）在校生沉淀資金學(xué)生資金保有量（期初3000元/人，期中1500元/人，期末1000元/人）200006000-3000-2000保守按期中帳戶沉積3000萬計，活期存款支付216/年畢業(yè)生存款（按畢業(yè)生數(shù)量50%1萬元/年累加2500-100002500-25000按定期存款一年期計算5625/年-562.5/年教職存款2萬元/年/戶20004000-20000按定期存款二年期計算108/年-540/年商戶存款按資金沉積計算-3000一半資金按通知取款（七天）計算。一半資金按定期存款一年期計算約60/年校待動用資金存款按流動資金沉積底額計算-5000按通知取款（七天）計算。86/年合計隨使用人數(shù)擴大、資金累計，沉淀資金將有較大幅度增長-16500-59000預(yù)計支付利息為：331.85-1270利潤差：假設(shè)銀行初期貸款給學(xué)校約為20000（萬元），收益930萬，存款第一年估計16500（萬元），支出331.85萬，可收獲約600萬元，第二年末即可實現(xiàn)以該校吸收之儲蓄額與該校之貸出額度相等，大大減少了資金動用量，實現(xiàn)凈利息差；隨著銀校間更加密切的合作，隨著學(xué)校逐步進行數(shù)字化、現(xiàn)代化建設(shè)，銀行獲得的貸款機會將越來越多，可預(yù)計貸款額將翻一番，達到40000（萬元），純利息差額也將大幅增加；隨教職員工儲蓄額增加、畢業(yè)生人數(shù)儲蓄額均逐年增加，帶來新的大筆存款的同時，更拓展了房貸、車貸、信用消費等優(yōu)質(zhì)貸款，銀行收益逐年穩(wěn)步上升。由于物價指數(shù)遞增、統(tǒng)招及成教生的擴招、學(xué)院的擴建等因素，在校生人數(shù)、帳戶存款、學(xué)校投資貸款、教研經(jīng)費都會有所增長，給銀行帶來穩(wěn)定的增幅收入。三、中間業(yè)務(wù)帶來的效益：1、 銀行得到發(fā)卡權(quán)：由銀行來負(fù)責(zé)發(fā)放銀行卡與校園卡，能夠妥善地解決支付和清算的問題。通過永續(xù)發(fā)卡，發(fā)卡行可以逐年收回投資，同時金融卡年費收益隨持卡人數(shù)增加亦年年遞增。發(fā)卡收益如下：以下所給出的是一個假設(shè)的例子，其中金融校園卡系統(tǒng)按照5年的折舊期計，發(fā)卡收益（銀行購買校園卡的進價與賣給學(xué)校價格的差價）按照每張5元計。學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校， 2000教職員工每年新增學(xué)生數(shù)5000人5年新增學(xué)生持卡人數(shù)（4年）20000人5年共有學(xué)生持卡人數(shù)（4年）40000人5年共有學(xué)生補卡人數(shù)15000人（年均損壞、丟失卡的用戶按15%，3000張）學(xué)校需流動使用的臨時卡5000張發(fā)卡收益（每張收益5元）300，000元如再收取每年5元使用年費500，000元5年在校生金融借記卡年費收益（每張收益10元/年）1，000，000元5年教職員工金融借記卡年費收益（每張收益5元/年）50，000元5年畢業(yè)生仍持卡人年費收益（按留住畢業(yè)生的50%，每張收益10元/年）250，000元總計1，600，000元-2，100，000元可見，規(guī)模20000在校生的學(xué)校銀行可以在5年中從發(fā)卡一項獲得160萬-210萬的收益。2、 其他中間業(yè)務(wù)開展：學(xué)校規(guī)模20000在校生規(guī)模的學(xué)校，2000教職員工代繳移動/聯(lián)通/電信話費（50元/人月,9個月/年），按1%的手續(xù)費收取495000元/5年銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬服務(wù)（5000次/月，每筆收益1元，9個月）225000元/5年理財/保險/信用卡/小額消費貸款服務(wù)等（學(xué)生群體）200000元/5年購房貸款（500教職，人均20萬，利息按5%計算）500萬/年合計 920000元/5年3、 可跟進的其他金融服務(wù)：一旦銀行將帶有金融功能的校園卡發(fā)進了學(xué)校，銀行就可以以這張校園卡為媒介跟進多種的金融服務(wù)，如可以代發(fā)教職員工工資、房貸、車貸、理財保險、信用卡消費等等。學(xué)校規(guī)模2000教職員工購房貸款（500教職，人均20萬，利息按5%計算）未計入周圍住戶、商家此類需求500萬/年購車貸款（300教職，人均5萬，利息按5%計算）75萬/年理財/保險/信用卡/小額消費貸款服務(wù)等（教職群體，收益100元/人/年）10萬元/5年合計 585萬/年 可見銀校一卡通項目帶來的不僅是單純的校園內(nèi)消費資金流，通過優(yōu)勢優(yōu)質(zhì)的金融平臺，通過提供便捷、及時地金融服務(wù)，銀行可以很好的深入拓展其金融及中間業(yè)務(wù)，獲得更大價值的回報。4、 可節(jié)省的宣傳費用、開拓新客戶、新業(yè)務(wù)費用：據(jù)調(diào)查，銀行每開拓發(fā)行一張用戶卡，成本約為16.85元，以此估算發(fā)行20000張卡的成本為33.7萬元，銀校一卡通項目中這筆費用得以節(jié)約；宣傳信息