論保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的滲透競(jìng)爭(zhēng)與合作..doc

南開大學(xué)成人高等教育 本科生畢業(yè)論文 論保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競(jìng)爭(zhēng)與合作學(xué) 號(hào)：07126330007姓 名：程小艷年 級(jí)：學(xué) 院：現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育學(xué)院學(xué)習(xí)中心：山西廣播電視大學(xué)學(xué)習(xí)中心專 業(yè)：保險(xiǎn)完成日期：二OO八年十二月指導(dǎo)教師：李娟摘要（中文）現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)等金融服務(wù)部門的界限日趨模糊，兩者之問的關(guān)系呈現(xiàn)出相互夠連、競(jìng)爭(zhēng)與合作的態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)的相互滲透與臺(tái)作作為一種發(fā)展趨勢(shì)，是成熟金融市場(chǎng)的客觀要求，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的一部分，必須順應(yīng)世界保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的合作有著巨大的前景和發(fā)展?jié)摿Γy行保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司雙贏的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.我們一定要清楚的認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)已成為當(dāng)今國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。在許多國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)等金融部門相互競(jìng)爭(zhēng)兄相互合作的關(guān)系雛形已經(jīng)形成，隨著時(shí)間的推穆，這種關(guān)系將會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展和罐化。 關(guān)鍵詞： 銀行與保險(xiǎn)；滲透；競(jìng)爭(zhēng)；合作目 錄一、 （一） （二） （三） 二、 （一） （二） （三） 三、（一） （二） 四、 （一） （二） 五、 （一） （二） 參考文獻(xiàn) 致謝 論保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競(jìng)爭(zhēng)與合作隨著消費(fèi)者需求不斷變化、新技術(shù)不斷涌現(xiàn)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等金融服務(wù)部門的界限日趨模糊，它們使用相似的金融工具，涉足到以前僅有一個(gè)行業(yè)專屬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因而相互競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，同時(shí)這些行業(yè)也通過多種方式相互合作，業(yè)務(wù)上互相補(bǔ)充,以取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等金融服務(wù)部門之間的關(guān)系，對(duì)于明確我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的思路，推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際進(jìn)一步接軌，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。1、 銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵及我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r1. 所謂銀行保險(xiǎn)，最簡(jiǎn)單的解釋是“借助銀行賣保險(xiǎn)”，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷；但根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的看法，銀行保險(xiǎn)包含更豐富的層次和內(nèi)涵，Bancassurance一詞足以說(shuō)明銀行和保險(xiǎn)的融合才是真正的銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。2. 銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生及發(fā)展?fàn)顩r,（1）就國(guó)際上而言,近二、三十年來(lái)，世界范圍內(nèi)出現(xiàn)的金融服務(wù)業(yè)一體化不是半個(gè)多世紀(jì)前金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的簡(jiǎn)單重復(fù)，它是在市場(chǎng)需求形態(tài)高級(jí)化、現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理手段有了巨大發(fā)展和進(jìn)步的前提下，金融服務(wù)業(yè)走向更高級(jí)的融合經(jīng)營(yíng)階段的標(biāo)志。銀行保險(xiǎn)就是此大背景下產(chǎn)生的。由于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)各自業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)已趨于飽和，促使雙方通過銀行保險(xiǎn)提高市場(chǎng)地位和自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。而計(jì)算機(jī)技術(shù)、現(xiàn)代通訊技術(shù)及相對(duì)寬松的管理制度也為銀行與保險(xiǎn)的融合提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持和法律保證。因此，從其誕生以來(lái)，銀行保險(xiǎn)就成為了各國(guó)金融機(jī)構(gòu)尋求發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵戰(zhàn)略手段，并推動(dòng)著金融保險(xiǎn)市場(chǎng)向更深層次的發(fā)展。（2）我國(guó)銀行保險(xiǎn)的興起是在1995年，華安財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國(guó)銀行保險(xiǎn)探索的第一步，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，這一時(shí)期銀行和保險(xiǎn)的合作是零星和局部的，銀行僅是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)，雙方的合作以銀行代收保費(fèi)為主。1999年開始，中國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的第一個(gè)高潮，各大保險(xiǎn)公司與銀行紛紛簽訂合作協(xié)議，銀行保險(xiǎn)開始起步并迅速進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。在這一時(shí)期銀保合作規(guī)模逐步擴(kuò)大，但銀保合作模式還停留在協(xié)議合作階段。2001年后，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作更加頻繁，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐年上升。2001年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到47億元;2002年增長(zhǎng)至388.4億元，2003年達(dá)到816億元;2004年達(dá)到888億元。這一時(shí)期銀行和保險(xiǎn)公司的合作廣度和深度進(jìn)一步加大，紛紛建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟的伙伴關(guān)系。在全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的潮流下，我國(guó)也出現(xiàn)了一些例如平安、中信等金融控股公司，但都處于起步階段。3.銀行保險(xiǎn)主要有以下幾種方式：（1）協(xié)議合作，即銀行與保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。（2）由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)，由新的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）通過兼并收購(gòu)，將兩個(gè)獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。（4）銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題1. 銀行保險(xiǎn)尚處于低層次合作階段. 我國(guó)目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與真正意義的銀行保險(xiǎn)還有很大差距。首先，我國(guó)保險(xiǎn)公司和銀行在營(yíng)銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，市場(chǎng)需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。一些銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)搶占的重視多于產(chǎn)品和客戶成本的計(jì)算，從而在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和未來(lái)的償付能力。其次，在營(yíng)銷方式上，產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨(dú)立的初級(jí)運(yùn)用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、雷同率極高的情況下，銀行銷售的產(chǎn)品多是一些保費(fèi)低廉的短期產(chǎn)品或現(xiàn)有產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，無(wú)形中還擠占了部分銷售渠道，加劇了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。第三，在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的互為代理合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。此外，從業(yè)人員的質(zhì)與量也存在問題，盡管銀行員工具備一定的金融知識(shí)，但對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解很不夠，遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；銀行人員銷售保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性也很不高。目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)在保費(fèi)總額中的占比還非常有限，這一方面說(shuō)明了問題，另一方面也展示了我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司之間所擁有的巨大合作潛力和空間。 2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，銀行保險(xiǎn)創(chuàng)新嚴(yán)重滯后. 目前.我國(guó)現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)上主要產(chǎn)品為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期易于被客戶所接受，但缺乏持續(xù)增長(zhǎng)潛力。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司大多選擇現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品委托銀行代理銷售，而較少專門針對(duì)銀行客戶的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)真正的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。而國(guó)外的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品往往都是與銀行產(chǎn)品相結(jié)合，設(shè)計(jì)出真正意義上的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如國(guó)外比較常見的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)，目標(biāo)存款保險(xiǎn)等。三、銀行保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義1 銀行保險(xiǎn)將帶來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的變革。（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革。一是從傳統(tǒng)集中于少數(shù)同質(zhì)化險(xiǎn)種的營(yíng)銷模式向開辦多險(xiǎn)種營(yíng)銷模式的變革；二是經(jīng)營(yíng)理念從產(chǎn)品導(dǎo)向型到客戶導(dǎo)向型的轉(zhuǎn)變。今天，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到客戶的滿意度、客戶服務(wù)和立足公司及客戶長(zhǎng)期利益的價(jià)值層面。競(jìng)爭(zhēng)的增強(qiáng)使客戶對(duì)服務(wù)有了更好理解和關(guān)注。而銀保合作可以加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)手段的變革。營(yíng)銷手段的變革主要體現(xiàn)在：首先，在市場(chǎng)調(diào)研上，運(yùn)用銀行豐富的資料儲(chǔ)存和分析技術(shù)解析市場(chǎng)調(diào)研信息，對(duì)潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，找到能為公司帶來(lái)最大利潤(rùn)率的潛在消費(fèi)群體。其次，在營(yíng)銷渠道上，銀行保險(xiǎn)銷售渠道可以使消費(fèi)者在有限的空間和時(shí)間內(nèi)了解到更多、更全面的信息，也可以使保險(xiǎn)公司發(fā)掘更多的準(zhǔn)客戶群。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對(duì)銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。2銀行保險(xiǎn)有助于提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率與傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式不同，銀行保險(xiǎn)利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者可以憑其信息優(yōu)勢(shì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。根據(jù)有關(guān)資料顯示，法國(guó)各類壽險(xiǎn)公司的費(fèi)用率在919%之間，而銀行銷售保險(xiǎn)的費(fèi)用率在4.5%左右；澳大利亞銀行保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)成本通常為傳統(tǒng)的1/3。同時(shí)，銀行代理網(wǎng)點(diǎn)掌握客戶的財(cái)務(wù)狀況，因此可以減少保險(xiǎn)公司應(yīng)收賬款中呆賬的比例，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)網(wǎng)，投保單通過柜臺(tái)輸入電腦，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保出單，可以縮短客戶投保到保險(xiǎn)公司承保的時(shí)間?？蛻敉ㄟ^銀行繳納、自動(dòng)劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)（包括客戶的各期繳費(fèi)和續(xù)期繳費(fèi)）及銀行代支保險(xiǎn)金，可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金結(jié)算的快速、安全。3銀行保險(xiǎn)將促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分研究表明，不同的社會(huì)階層對(duì)保險(xiǎn)的需求不同。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行客源廣的優(yōu)勢(shì)，研究各個(gè)階層的人數(shù)變化、收入水平、消費(fèi)傾向，揣摩各自的保險(xiǎn)需求，從而設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合市場(chǎng)要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度低，即使在競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的北京、上海等大城市，保險(xiǎn)的普及率也僅在10%左右，這與西方超過60%的普及率相差甚遠(yuǎn)。銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，有力地加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，培養(yǎng)健康、競(jìng)爭(zhēng)、有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)。4銀行保險(xiǎn)有助于增強(qiáng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)WTO挑戰(zhàn)的能力入世后，獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)的外資金融機(jī)構(gòu)（包括金融控股公司）不僅資金實(shí)力雄厚，而且業(yè)務(wù)范圍廣泛。雖然它們?cè)谥袊?guó)的分支機(jī)構(gòu)也要遵守分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，但其海外母公司仍可通過統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心和資源調(diào)配等手段來(lái)降低分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。所以民族保險(xiǎn)業(yè)在更廣范圍內(nèi)開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮與銀行業(yè)的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，有助于增強(qiáng)其與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)相抗衡的實(shí)力。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)還有助于發(fā)揮民族保險(xiǎn)業(yè)的本土優(yōu)勢(shì)。短時(shí)期內(nèi)，外資保險(xiǎn)業(yè)難以大規(guī)模地快速設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因此會(huì)積極尋找國(guó)內(nèi)銀行等類的代理人。我國(guó)保險(xiǎn)公司如能利用聯(lián)系方便、信息及時(shí)、相互了解的條件，發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，搶先與銀行建立長(zhǎng)期深入的合作關(guān)系，有利于提高今后在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。三、保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)之間未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)與合作的趨勢(shì)從總體上看，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)之間的關(guān)系應(yīng)是既相互競(jìng)爭(zhēng)，也密切合作，其中合作構(gòu)成二者關(guān)系的主流 1保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，吸收存款是銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，收取保費(fèi)以承保風(fēng)險(xiǎn)是保蹬公司的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，一般來(lái)說(shuō)企業(yè)和居民所持有的資金總量是有一定限度的，當(dāng)大量資金存人銀行時(shí)用于購(gòu)買保險(xiǎn)的資金量就會(huì)相對(duì)減少而當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)的資金量上升時(shí)，存人銀行的資金量就會(huì)相對(duì)減少因此，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)之間競(jìng)爭(zhēng)的白熱化趨勢(shì)就更加明顯；二是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面隨著金融 自由化、全球化趨勢(shì)的加強(qiáng)，各國(guó)政府逐步放寬了對(duì)保險(xiǎn)公司的投資限制，保險(xiǎn)公司的投資渠道日益拓寬，多元化的保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)必然與銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有相當(dāng)大的重疊二者競(jìng)相爭(zhēng)奪一些投資效益好、有發(fā)展前景的項(xiàng) 目與客戶相互競(jìng)爭(zhēng)在所難免。 2. 保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)相互滲透與合作大致可在以下幾個(gè)方面進(jìn)行： （1）在融資業(yè)務(wù)方面臺(tái)作 保險(xiǎn)公司持有大量暫時(shí)閑置從而可用于投資的責(zé)任準(zhǔn)備金和其他營(yíng)運(yùn)資金，為了保證投資的安全性和流動(dòng)性銀行存款必然是保險(xiǎn)公司重要的投資形式之一，即使在保險(xiǎn)投資渠道多元化的情況下也是如此，這是由銀行存款高度安全性與流動(dòng)性的特點(diǎn)所決定的，從而保險(xiǎn)公司資金成為銀行負(fù)債的重要來(lái)源之一。此外保險(xiǎn)公司與銀行之間還可以通過國(guó)債買賣、債券回購(gòu)以及資金拆借等多種形式相互融通資金以提高雙方資金的流動(dòng)性與收益性 （2）在市場(chǎng)銷售方面進(jìn)行合作。隨著金融創(chuàng)新的不斷罐化。凡們更加容易通過諸如貨幣市場(chǎng)基金、股權(quán)式共同基壘、享有稅收優(yōu)惠的養(yǎng)老金方案等來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)便捷和高效的儲(chǔ)蓄以及保障服務(wù)這使得保險(xiǎn)公司和銀行的金融產(chǎn)品面臨空前的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng),而不得不削減各 自的利差幅度，因而設(shè)法尋找其他利潤(rùn)來(lái)繇和降低營(yíng)運(yùn)成本已成為銀行和保險(xiǎn)公司擺脫經(jīng)營(yíng)困境的必然要求 在此形勢(shì)下，銀行保蹬方式 【由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品 銀行負(fù)責(zé)銷售，它 一方面可以為銀行帶來(lái)可觀的中間業(yè)務(wù)收入，另一方面可以為保險(xiǎn)公司降低營(yíng)銷成本)迎臺(tái)了銀行和保險(xiǎn)公司雙方的需求，在許多國(guó)家和地區(qū)得到了迅速的發(fā)展.目前在我國(guó)，銀行業(yè)已得到了較為探入的發(fā)展，如建立了比較密集的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有比較發(fā)達(dá)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，有龐大的客戶群，有良好的內(nèi)部管理和素質(zhì)較高的從業(yè)人員隊(duì)伍，等等，這些都是銀行代理銷售保險(xiǎn)的“天然優(yōu)勢(shì)”，而與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展相對(duì)比較滯后姐營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，營(yíng)銷人員素質(zhì)不高經(jīng)營(yíng)設(shè)施不夠先進(jìn)等 這些軟件及硬件條件的改善并非一朝一夕所能完成 而且需要相當(dāng)高的成本。因此在我國(guó)，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅能夠降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，而且能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的 先天不足”從這些意義上說(shuō)銀行是我國(guó)保險(xiǎn)公司的 天然盟友” （3）在金融、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行合作方面保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)與銀行業(yè)務(wù)相配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如為銀行的 般消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)信貸以及住房按揭貸款等提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)；另一方面，保險(xiǎn)單作為一種特殊的有價(jià)證券，銀行在開展抵押或質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)可以將其作為抵押或質(zhì)押標(biāo)的物，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。 （4）在網(wǎng)絡(luò)資源、客戶資繇共享方面進(jìn)行合作。隨著電子商務(wù)時(shí)代的來(lái)臨，銀行和保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)電子信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，引進(jìn)和建立了一些電子嘲絡(luò)系統(tǒng)如客戶服務(wù)系統(tǒng)、資金結(jié)算和支付系統(tǒng) 以及辦公 自動(dòng)化系統(tǒng)等，這些較為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)一般具有開放性和兼容性的特征，因而為保險(xiǎn)公司銀行其享網(wǎng)絡(luò)資源提供了便利。如保險(xiǎn)公司可以利用銀行的資金結(jié)算和支付系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司和銀行可以共同推出聯(lián)合網(wǎng)站，以及共享網(wǎng)上交易所必需的安全認(rèn)證系統(tǒng)等。 （5） 相互進(jìn)行資本滲透，開展深層次戰(zhàn)略性合作。保險(xiǎn)公司和銀行之間不僅可以進(jìn)行業(yè)務(wù)上的相互滲透，而且在資本方面也可以進(jìn)行相互滲透，如銀行持有一定數(shù)量的保險(xiǎn)公司股份，或保險(xiǎn)公司持有一定數(shù)量的銀行股份，或雙方共同持有股份，此外，保險(xiǎn)公司和銀行還可以被組建成一個(gè)金融集團(tuán)麾下的子公司。目前在歐洲，銀行、保險(xiǎn)公司的資本滲透已有了相當(dāng)大的發(fā)展，據(jù)有關(guān)資料顯示，歐洲家大銀行中有擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)，在英國(guó)有家銀行為保險(xiǎn)公司所有，法國(guó)有家保險(xiǎn)公司擁有家銀行機(jī)構(gòu)，在美國(guó)由于受到立法的限制，這方面的發(fā)展略遜于歐洲，但也已成為一種潮流，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)已有家銀行開始從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司、銀行之間的資本滲透目前還受到政策以及法律上的限制，但可以預(yù)見，今后隨著有關(guān)政策和法規(guī)逐步放寬，保險(xiǎn)公司和銀行之間進(jìn)行資本滲透以及開展戰(zhàn)略性合作將是一個(gè)潛在的發(fā)展趨勢(shì)。最后應(yīng)該指出的是，保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)的相互滲透與臺(tái)作作為一種發(fā)展趨勢(shì)，但其具體的合作方式將經(jīng)歷不斷探索的動(dòng)態(tài)發(fā)展過程，它們的合作有著巨