你會(huì)如何老去 55歲退休后若再活25年需近400萬(wàn)元.doc

人口老去的中國(guó)，危機(jī)即將全面爆發(fā)。1980年，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行獨(dú)生子女政策。1999年，我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)。2009年，中國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)到1.6714億，占總?cè)丝诘?2.5%。2011年，中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老金缺口超過(guò)1.3萬(wàn)億元。2012年，中國(guó)總勞動(dòng)力達(dá)到頂峰之后，將快速下降，總勞動(dòng)力減少預(yù)警國(guó)力衰退。2016年，我國(guó)人口開(kāi)始負(fù)增長(zhǎng)。2020年，適婚年齡的“剩男”將達(dá)到近四千萬(wàn)，由此導(dǎo)致的社會(huì)問(wèn)題愈加嚴(yán)重。中國(guó)法定退休年齡可能被推遲到65歲。2030年，每年只出生600多萬(wàn)孩子，大國(guó)空巢，中國(guó)將面臨嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)危機(jī)。2050年，中國(guó)60歲以上人口將超過(guò)4.38億，80歲以上完全喪失勞動(dòng)力的人口將達(dá)到一億，每2.7個(gè)勞動(dòng)人口對(duì)應(yīng)一個(gè)老年人口，養(yǎng)老金缺口累積將達(dá)到該年GDP的95%，缺口數(shù)額可能達(dá)百萬(wàn)億元量級(jí)。老無(wú)所依的中國(guó)人，你準(zhǔn)備好了嗎？已經(jīng)老去的中國(guó)如今，我國(guó)第一代獨(dú)生子女誕下的第二代獨(dú)生子女們已經(jīng)長(zhǎng)到了可以去打醬油的年齡，而哄著他們長(zhǎng)大的爺爺奶奶、姥姥姥爺已經(jīng)開(kāi)始步入老年。與自己多兒多女的爺爺奶奶們不同，第二代獨(dú)生子女的父母只有唯一的子女可以依靠。4個(gè)老年人、1對(duì)夫婦和1個(gè)孩子的“四二一”家庭結(jié)構(gòu)將成為常態(tài)。而再過(guò)二十年，第二代獨(dú)身子女成家立業(yè)之后，將不得不承擔(dān)起已經(jīng)老了的中國(guó)。“養(yǎng)兒防老”這一鄉(xiāng)土中國(guó)的倫理基石，將在時(shí)代變遷中無(wú)奈地作出改變。如果一個(gè)國(guó)家60歲以上的人口達(dá)到10%，或者65歲以上人口達(dá)到7%，這個(gè)國(guó)家就已進(jìn)入老齡化社會(huì)。按照一些專家的計(jì)算，中國(guó)在1999年就已經(jīng)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)，這恐怕比我們想象的都要早，此后10年，全國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)到1.6714億，占總?cè)丝诘?2.5%根據(jù)恒泰證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家清議的測(cè)算，2028年將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)，那一年，65歲以上老人將增加1272萬(wàn)人，同時(shí)勞動(dòng)人口數(shù)量將大約減少1080萬(wàn)人，相當(dāng)于此前11年減少量的總和。旅美學(xué)者，現(xiàn)任美國(guó)薩福克大學(xué)副教授薛涌測(cè)算的結(jié)果也很相似，到2030年左右，中國(guó)60歲以上的人口在總?cè)丝谥械谋壤龑⑦_(dá)到25%左右，超過(guò)美國(guó)當(dāng)時(shí)的水平。據(jù)美國(guó)戰(zhàn)略與國(guó)際中心預(yù)計(jì)，到2050年，中國(guó)60歲以上人口將超過(guò)4.38億，80歲以上完全喪失勞動(dòng)力的人口將達(dá)到一億，數(shù)量極其龐大； 老年撫養(yǎng)比大也是最殘酷的事實(shí)，現(xiàn)在大概平均每9.1個(gè)勞動(dòng)年齡人口撫養(yǎng)一個(gè)老人，到2050年的時(shí)候，就會(huì)變成平均每2.7個(gè)勞動(dòng)人口撫養(yǎng)一個(gè)老人。也就是說(shuō)2050年的老年撫養(yǎng)比等于現(xiàn)在的3到4倍；創(chuàng)造財(cái)富的勞動(dòng)力大規(guī)模減少，而需要贍養(yǎng)的老年人又大規(guī)模增加，國(guó)民經(jīng)濟(jì)將不堪重負(fù)。人口老齡化是一個(gè)世界性的問(wèn)題，是人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，但與中國(guó)不同的是，瑞典、日本、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)入老齡化時(shí)，人均GNP(國(guó)民生產(chǎn)總值)己達(dá)13萬(wàn)美元，在全球72個(gè)人口老齡化國(guó)家中，人均GNP達(dá)一萬(wàn)美元的占36%，一萬(wàn)至三千美元的占28%，而我國(guó)在2002年人均GDP只有980多美元時(shí)就提前進(jìn)入了老齡化。經(jīng)濟(jì)尚處孱弱，卻已邁入了老年的中國(guó)，步履將更加蹣跚。種種數(shù)據(jù)表明，中國(guó)未來(lái)幾十年的發(fā)展必將面臨先天不足，又問(wèn)題多多的老齡化現(xiàn)實(shí)，那么我們通過(guò)后天補(bǔ)救而形成的社會(huì)養(yǎng)老體系，是否足以應(yīng)付未來(lái)的麻煩呢？匯豐發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，29%的內(nèi)地受訪者擔(dān)憂贍養(yǎng)年邁父母所需的費(fèi)用，73%的內(nèi)地受訪者擔(dān)憂晚年醫(yī)療費(fèi)用壓力。聯(lián)合國(guó)最新數(shù)據(jù)，2010年全球總?cè)丝跒?9億，其中60歲以上的老年人為7.37億，占世界人口總數(shù)的11%，中國(guó)60歲以上人口占12.5%。世界上規(guī)定男性的法定退休年齡在60歲以下的有102個(gè)國(guó)家和地區(qū)，占61.08%，60歲以上的有65個(gè)，占38.92%。美國(guó)法定的退休年齡是67歲，新加坡是62歲。俄羅斯跟中國(guó)一樣，男性60歲女性55歲。為什么要到體制內(nèi)去我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老體系只有短短20年的時(shí)間，這就造成了現(xiàn)在中國(guó)離退休的5000萬(wàn)老年人在有生之年領(lǐng)取的全部養(yǎng)老金，大約是其退休前所繳全部養(yǎng)老金的10-15倍。繳的少，拿的多，這意味著正在繳納養(yǎng)老金的中國(guó)青壯年要補(bǔ)上這個(gè)巨大的資金缺口(目前缺口是1.3萬(wàn)億，還在不斷增加)，使父輩們安度晚年。北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心教授李玲曾表示：“在新舊體制轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，對(duì)于歷史遺留下來(lái)的這部分人，我們是用的統(tǒng)籌基金支付其現(xiàn)在的退休工資，但目前的統(tǒng)籌基金是不夠的，就只好用個(gè)人賬戶。也就是說(shuō)目前工作的人他們的個(gè)人賬戶大部分是空賬，并沒(méi)有做實(shí)，這就為將來(lái)留下了巨大的債務(wù)?！敝袊?guó)社科院財(cái)貿(mào)所學(xué)者高培勇和汪德華最近的一項(xiàng)研究指出，假定維持現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和替代率不變，即使計(jì)入現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余資金，且財(cái)政按每年GDP的0.5%提供補(bǔ)貼，中國(guó)累積的養(yǎng)老金缺口也相當(dāng)驚人。兩位學(xué)者預(yù)計(jì)，如果現(xiàn)在不能未雨綢繆，及時(shí)調(diào)整政策，到2050年，養(yǎng)老金缺口累積將達(dá)到該年GDP的95%。這與希臘債務(wù)危機(jī)前公共債務(wù)占GDP110%的比重已相差不多。盡管短期內(nèi)中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老金缺口，但未來(lái)缺口一旦出現(xiàn)，資金規(guī)模會(huì)上升的非常快。寅吃卯糧，這對(duì)第二次世界大戰(zhàn)后才逐步建立起來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)并不算新鮮，但問(wèn)題是，中國(guó)迅速膨脹的老齡人口，和持續(xù)減少的勞動(dòng)力人口恐怕會(huì)讓這種危機(jī)的破壞力更強(qiáng)，更糟糕的是，我國(guó)目前的養(yǎng)老保障體系本身還存在著諸多問(wèn)題。彼此孤立的養(yǎng)老保障目前的養(yǎng)老保障模式分別是公務(wù)員、事業(yè)單位職工、企業(yè)職工、未參保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民這五種，每種模式最終領(lǐng)取的養(yǎng)老金都需要與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)工資水平和生活水平掛鉤。這些模式費(fèi)用來(lái)源不同、保障程度不一，彼此孤立，缺乏銜接。社會(huì)資源無(wú)法公平分配。這個(gè)壁壘，極大地妨礙了不同職業(yè)和地域勞動(dòng)力之間的相互流動(dòng)。貢獻(xiàn)最大的農(nóng)民工最沒(méi)有保障改革開(kāi)放前的幾十年，農(nóng)民兄弟繳納的農(nóng)業(yè)稅孵育了中國(guó)工業(yè)的艱難成長(zhǎng)。改革開(kāi)放后的幾十年，農(nóng)民工兄弟的進(jìn)城務(wù)工，使得中國(guó)工業(yè)分享了幾十年的人口紅利而迅速騰飛。但反觀現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系，做出巨大貢獻(xiàn)的農(nóng)民工兄弟，由于難以在一地持續(xù)參保，得到的保障還不如仍在老家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民兄弟姐妹們。退休領(lǐng)取養(yǎng)老金成為了一種奢望，亦是我國(guó)社保體系中最令人憂慮的一個(gè)缺保群體。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)農(nóng)民工總數(shù)近2.3億人，截至2008年底，全國(guó)參加城保的農(nóng)民工2416萬(wàn)人，只占城鎮(zhèn)就業(yè)農(nóng)民工的17%。而針對(duì)農(nóng)民工兄弟，建議其參加戶籍所在地的新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，以避免由于頻繁流動(dòng)、工作不穩(wěn)定而無(wú)法連續(xù)繳納企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，致使在退休后領(lǐng)取不到本應(yīng)領(lǐng)取到的養(yǎng)老金。體制內(nèi)，好拋開(kāi)收入高、分房子、易擇偶、受尊重不說(shuō)，單看養(yǎng)老保障，我們就有足夠的理由到體制內(nèi)去。在企業(yè)職工擔(dān)心未來(lái)養(yǎng)老金缺口的時(shí)候，公務(wù)員和事業(yè)單位退休職工則高枕無(wú)憂，養(yǎng)老金由國(guó)家財(cái)政撥付，沒(méi)有資金缺口一說(shuō)，而且基本與退休前沒(méi)有什么差別。相比企業(yè)職工高出三倍的養(yǎng)老金，沒(méi)有多少人會(huì)不心動(dòng)。而在體制內(nèi)調(diào)動(dòng)也不存在換了城市或單位就領(lǐng)不到養(yǎng)老金的情況。如果你距離退休不足15年，卻想在不同的養(yǎng)老體系跳轉(zhuǎn)后仍能領(lǐng)到不縮水甚至翻幾倍的退休金，那么唯一的選擇是從“體制外”到“體制內(nèi)”。因?yàn)楣珓?wù)員和事業(yè)單位職工不需要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。國(guó)家能補(bǔ)貼多少養(yǎng)老十日談最近退了休的老張有點(diǎn)兒煩，退休前收入每月八千，而退休后卻只剩下兩千。不光老張，如果不是體制內(nèi)，退了休的你的工資就會(huì)大幅縮水。如果不做好規(guī)劃，那么到退休時(shí)的你就會(huì)非常窘迫。關(guān)于退休你需要了解這么多：目前領(lǐng)取城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的有三種人：“老人”、“中人”和“新人”在統(tǒng)賬結(jié)合養(yǎng)老制度實(shí)施之前，一部分職工享受當(dāng)時(shí)國(guó)家養(yǎng)老的高福利社會(huì)保障政策，且新制度實(shí)施前已經(jīng)退休，這部分人被稱做“老人”。那些曾經(jīng)享受過(guò)既往高福利保障待遇，又經(jīng)歷著新制度洗禮的這部分人被稱做“中人”。完全在新制度實(shí)施后參加工作的這部分人被稱作“新人”。對(duì)于“老人”，目前采用的仍然是“老辦法”，即按照他們退休前工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金?！爸腥恕别B(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資20%(繳費(fèi)年限不滿15年的按15%)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶本息和120過(guò)渡性養(yǎng)老金=指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資1997年底前繳費(fèi)年限1.4%?！靶氯恕别B(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金按本人退休時(shí)上年本市職工月平均工資的20%計(jì)發(fā)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金按本人賬戶儲(chǔ)存額除以120計(jì)發(fā)。什么時(shí)候可以領(lǐng)取退休金？我國(guó)目前法定的退休年齡是男職工年滿60周歲，女干部年滿55周歲，女工人年滿50周歲。從事井下、高空、高溫、繁重體力勞動(dòng)和其他有害健康工種并在這類崗位工作達(dá)到規(guī)定年限的職工，男性年滿55周歲、女性年滿45周歲即可退休可以提前領(lǐng)到錢嗎？公務(wù)員、事業(yè)單位員工工作滿三十年，或距離國(guó)家法定退休年齡不足五年，且工作年限滿二十年的可以提前退休。企業(yè)職工只有特殊工種和因病無(wú)法繼續(xù)工作的可以提前退休。工資正常發(fā)放的情況下，無(wú)論公務(wù)員、事業(yè)單位員工、企業(yè)員工提前退休都將比正常退休將少拿養(yǎng)老金，特別是病退，每早退一年基礎(chǔ)養(yǎng)老金扣除2%發(fā)放。養(yǎng)老金是否要繳納個(gè)人所得稅？退休金免納個(gè)人所得稅。但從原任職單位取得的各類補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金、實(shí)物，繼續(xù)工作取得的勞動(dòng)報(bào)酬應(yīng)按“工資、薪金所得”應(yīng)稅項(xiàng)目繳納個(gè)人所得稅。我們領(lǐng)的養(yǎng)老金(城鎮(zhèn)職工企業(yè))怎么算？我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，用人單位和個(gè)人共同繳費(fèi)。即養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資20%(繳費(fèi)年限不滿15年的按15%)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶本息和120(女性是150)退休會(huì)拿多少錢？以北京某企業(yè)馬先生為例，平均月薪4000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)已繳費(fèi)15年，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶5萬(wàn)元，今年退休，每個(gè)月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金是多少呢？我們按照2010年統(tǒng)計(jì)的北京市月平均工資4200來(lái)計(jì)算，馬先生每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金=4200元20%+40000120=1173.33元。而如果另一位牛先生和馬先生一樣，繳費(fèi)15年退休，但平均月薪是8000，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是10萬(wàn)元，他的退休工資=420020%+80000120=1506.67元2011年北京市企業(yè)退休職工養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為1100元，在職員工最低工資標(biāo)準(zhǔn)為1160元。牛先生工資比馬先生工資高一倍，但退休后領(lǐng)到的企業(yè)養(yǎng)老金只比馬先生多28.4%，由此看出城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度均貧富的設(shè)計(jì)。對(duì)越是高收入的人來(lái)講，其退休后的退休金可替代率就會(huì)越低。需要更早做出財(cái)務(wù)規(guī)劃。而同樣收入是4000元的公務(wù)員、事業(yè)單位員工，其退休后的收入在3600元左右，是馬先生的三倍還多，假定退休后20年間工資不調(diào)整，將比馬先生多收入582400.8元巨款?？缡∈械某擎?zhèn)職工企業(yè)養(yǎng)老金可以接續(xù)嗎？想辦理跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的參保者，帶好勞動(dòng)合同和身份證復(fù)印件到原參保地申請(qǐng)開(kāi)具參保繳費(fèi)憑證，就可以辦理了。同省市換工作不用轉(zhuǎn)移社保。由企業(yè)進(jìn)入體制內(nèi)，已繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)如何處理，進(jìn)入體制內(nèi)工齡如何計(jì)算？由企業(yè)進(jìn)入體制內(nèi)的公務(wù)員、事業(yè)單位。目前的政策是你的養(yǎng)老個(gè)人戶內(nèi)的余額，退休后按養(yǎng)老個(gè)人賬戶額/120按月計(jì)發(fā)，但相應(yīng)抵減按機(jī)關(guān)事業(yè)單位辦法計(jì)發(fā)的養(yǎng)老金，相當(dāng)于還是未歸你所有。社會(huì)統(tǒng)籌部分(由企業(yè)繳納)成為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。進(jìn)入體制內(nèi)的退休工資工齡認(rèn)定是按你參加工作的時(shí)間。由體制內(nèi)轉(zhuǎn)入企業(yè)，養(yǎng)老保險(xiǎn)如何處理？公務(wù)員、事業(yè)單位員工進(jìn)入企業(yè)當(dāng)月起，開(kāi)始參加企業(yè)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，原有的工作年限視同繳費(fèi)年限，退休時(shí)按企業(yè)的辦法計(jì)發(fā)養(yǎng)老金。其中公務(wù)員及參照和依照公務(wù)員制度管理的單位工作人員，在進(jìn)入企業(yè)并按規(guī)定參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后，根據(jù)本人在機(jī)關(guān)(或單位)工作的年限給予一次性補(bǔ)貼入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)按本人離開(kāi)機(jī)關(guān)上年度月平均基本工資在機(jī)關(guān)工作年限0.3%120個(gè)月。那我們到底要準(zhǔn)備多少錢才夠養(yǎng)老？所需養(yǎng)老金=退休后每月基本消費(fèi)估計(jì)退休后生活年數(shù)12。其中，退休后每月基本消費(fèi)=現(xiàn)在每月消費(fèi)（1+每年物價(jià)上漲率)的N次方。N=退休年齡-現(xiàn)在年齡。舉例說(shuō)，如果A的年齡是25歲，估計(jì)退休年齡為55歲，估計(jì)退休后再生活年數(shù)為25年，現(xiàn)在距離退休還有30年。假設(shè)現(xiàn)在每月基本消費(fèi)3000元，每年物價(jià)上漲率5%，年利率3%。退休后的每月基本消費(fèi)(保持相當(dāng)于現(xiàn)在3000元的消費(fèi)水準(zhǔn))為：30004.322=12966元，退休后再生活25年所需養(yǎng)老金總額為：129661225=3889800元。(備注：4.322是根據(jù)30年來(lái)累計(jì)物價(jià)上漲率計(jì)算得出，即1.05的30次方。)退休金的替代率是多少？世界銀行的理想標(biāo)準(zhǔn)是70%，而我國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率只有25%，即你只能拿到退休前收入的25%左右，收入直接少了3/4。而公務(wù)員、事業(yè)單位員工的替代率在90%左右。29%的中國(guó)內(nèi)地受訪者擔(dān)憂贍養(yǎng)年邁父母所需的費(fèi)用，73%的內(nèi)地受訪者擔(dān)憂晚年的醫(yī)療費(fèi)用將會(huì)給養(yǎng)老儲(chǔ)備帶來(lái)壓力。(匯豐保險(xiǎn)發(fā)布未來(lái)退休生活全球調(diào)查報(bào)告)全世界有202個(gè)國(guó)家和41個(gè)地區(qū)，目前實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)的141個(gè)，其中建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)有130多個(gè)。發(fā)達(dá)國(guó)家退休年齡都在60歲到65歲之間。而世界各國(guó)男性平均退休年齡為60歲，女性為58歲。發(fā)展中國(guó)家退休比發(fā)達(dá)國(guó)家早。他們這么老去有人在35歲就已經(jīng)財(cái)務(wù)自由有人已逾古稀還在為還債工作有人轉(zhuǎn)換了自己的人生財(cái)富曲線有人還在工作，但是為了興趣有人越活越精彩 人生中的藍(lán)海林齊國(guó)，60歲，臺(tái)灣最大婚宴連鎖企業(yè)典華飯店總裁，“樂(lè)在工作”的他希望活到老學(xué)到老。“柳暗花明”的職業(yè)經(jīng)歷對(duì)年輕人很有借鑒意義。被稱為臺(tái)灣“婚宴大王”的林齊國(guó)是典華飯店總裁，雖然已經(jīng)年屆花甲，但依然精力充沛，每天9點(diǎn)前一定會(huì)到辦公室上班。從一個(gè)客居寶島的寮國(guó)(老撾)難民，到身家數(shù)十億新臺(tái)幣的企業(yè)總裁，林齊國(guó)的每一步人生抉擇都選對(duì)了“藍(lán)?！薄Ａ旨以畯V東，1951年，林齊國(guó)在香港出生，后隨父親定居寮國(guó)，十多歲時(shí)到臺(tái)灣接受華文教育。小時(shí)候的林齊國(guó)不愛(ài)念書(shū)，考不上熱門的電機(jī)、機(jī)械等專業(yè)，于是父親要他念當(dāng)時(shí)不熱門的印刷，沒(méi)想到后來(lái)居然當(dāng)上印刷廠廠長(zhǎng)，并雇用電機(jī)系畢業(yè)的人擔(dān)任印刷機(jī)工程師。“誰(shuí)也沒(méi)料到父親這種類似藍(lán)海策略的思維，之后一直左右著我一生的重要抉擇?！痹诶蠐胝蝿?dòng)蕩的20世紀(jì)70年代中期，25歲的林齊國(guó)又選擇了一條較少人走的路，當(dāng)許多華僑從臺(tái)灣轉(zhuǎn)往美國(guó)、加拿大時(shí)，他卻留在了臺(tái)灣?！拔矣X(jué)得前往美加不一定有發(fā)展 ，可能會(huì)受到種族歧視，因而決定留在臺(tái)灣奮斗。”而在選擇創(chuàng)業(yè)方向上，林又挑選“賣磁鐵”這個(gè)冷門的生意，創(chuàng)立了臺(tái)灣磁鐵公司，靠著一張辦公桌和一個(gè)電話，賺取了人生的第一桶金?；厥走@段經(jīng)歷，林齊國(guó)由衷地感嘆，“由于父親教我的觀念一直留在腦中，選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)，特別挑選沒(méi)有太多人聽(tīng)過(guò)，而實(shí)際上大家都需要的東西。如果當(dāng)初去了美加，我想我的生活就不會(huì)像現(xiàn)在這樣美滿，我很滿意現(xiàn)在的生活?！眰鶆?wù)危機(jī)下退無(wú)可休成功讓我們羨慕，失敗令我們警醒，失敗的故事有很多種類型，有投資失策，有婚姻失敗，有性格使然。一甲子一輪回，但斑白的發(fā)梢告訴我們，并不是所有的都可以重來(lái)。今年62歲的姜路(化名)每天還要去一家公司上班，不時(shí)地還要“跑外”聯(lián)系業(yè)務(wù)，而每月的工資只有1000多元。身為共和國(guó)同齡人，姜路在改革開(kāi)放初期下海淘金。開(kāi)始的時(shí)候順風(fēng)順?biāo)瑥S子效益很好，越來(lái)越順手的姜路開(kāi)始給所謂的“朋友”賒賬供貨，結(jié)果白條越來(lái)越多，追賬時(shí)又因?yàn)槊孀訂?wèn)題屢中“緩兵之計(jì)”，最后發(fā)現(xiàn)對(duì)方人去樓空時(shí)，他不光手里握著一堆白條，還身背著數(shù)十萬(wàn)的債務(wù)。姜路在事業(yè)上的失敗，不僅使自己晚景凄涼，也連累了他的孩子。家里的債務(wù)危機(jī)迫使原本有上大學(xué)實(shí)力的兒子選擇了中專，為的是能早些上班為家里分擔(dān)些壓力。63歲還跳槽呂文香，自1996年擔(dān)任臺(tái)灣遠(yuǎn)雄人壽營(yíng)銷副總經(jīng)理迄今已15年，年近80歲的她在2010年榮獲該公司首座終身成就特別獎(jiǎng)。說(shuō)起呂阿姨的一生，真可以用傳奇來(lái)形容。1949年，十幾歲的呂文香隨伴從上海去臺(tái)灣，進(jìn)入軍事院校學(xué)習(xí)、訓(xùn)練，本以為只是幾個(gè)月，沒(méi)想到卻是一輩子。雖然軍人可以享受終生俸祿，但呂文香難以忍受枯燥的生活，于是決定離開(kāi)。離開(kāi)軍營(yíng)后，呂文香做過(guò)教師，但在撫養(yǎng)三個(gè)孩子的生活壓力下，她被一則“工作輕松，待遇優(yōu)厚”的招聘廣告吸引，并從此踏入保險(xiǎn)行業(yè)。在臺(tái)灣最大的人壽保險(xiǎn)公司國(guó)泰人壽工作到60歲，精力旺盛的呂文香并沒(méi)有退休，而是領(lǐng)取百萬(wàn)新臺(tái)幣退休金后，接受公司延聘。1996年，已經(jīng)63歲的呂文香卻作出了新的決定轉(zhuǎn)戰(zhàn)剛起步的遠(yuǎn)雄人壽。在終身成就特別獎(jiǎng)的背后，是她為公司服務(wù)超過(guò)10年、5次獲得最高榮譽(yù)、年齡在65歲以上、從業(yè)生涯沒(méi)有出過(guò)錯(cuò)獲得終身成就稱號(hào)后，呂文香卻毫無(wú)退意，“這代表我想做到什么時(shí)候就做到什么時(shí)候?！眳挝南闶且粋€(gè)現(xiàn)實(shí)主義者，她覺(jué)得錢會(huì)花才有價(jià)值。人一生不需要賺太多錢，只要夠花就行。她是一個(gè)很有品位的人，同事常開(kāi)玩笑說(shuō)：“呂總吃飯要有桌布，買東西不看價(jià)錢”。呂文香說(shuō)自己的性格有點(diǎn)男性化，她不喜歡逛街，但有想買的東西也從不猶豫。呂文香和子孫同住，一家人其樂(lè)融融。她說(shuō)自己活得很有尊嚴(yán)，從未花過(guò)兒女一分錢。呂阿姨說(shuō)，到她這個(gè)年紀(jì)最大的財(cái)富就是健康的身體，不但沒(méi)有什么毛病，連牙齒都一顆沒(méi)壞的。在理財(cái)規(guī)劃方面，呂阿姨是一個(gè)不按牌理出牌的典型代表。她在上海給女兒買了一棟150多平方米的房子，還在上海虹橋區(qū)購(gòu)置了一處寫(xiě)字間用于出租。對(duì)她而言，兩棟房產(chǎn)和幾百萬(wàn)的存款足夠了。她也沒(méi)有制定過(guò)退休計(jì)劃，現(xiàn)在工作已不是為了收入，更多的是讓生活變得充實(shí)。她喜歡這份工作，喜歡工作帶來(lái)的快樂(lè)。她從沒(méi)覺(jué)得年齡會(huì)成為生活和工作的阻礙。 35歲就達(dá)到財(cái)務(wù)自由Wayne，35歲，社科院哲學(xué)系博士，中國(guó)某大學(xué)講師，善于規(guī)劃和投資，不但提前實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由，并對(duì)人生追求有了明確的認(rèn)識(shí)。作為“股神”巴菲特的追隨者，Wayne透露，他通過(guò)股票和股權(quán)投資獲得的收益比在中國(guó)傳媒大學(xué)當(dāng)老師的工資豐厚得多，也輕松得多。這里還有個(gè)軼事，十幾年前讀本科的Wayne就有了投資的打算，但因?yàn)樽约菏情T外漢，于是上網(wǎng)查誰(shuí)是最有錢的人，答案是比爾蓋茨和沃倫巴菲特。而蓋茨的微軟在他眼里是“看不懂”的高科技，所以一心“拜師”巴菲特。Wayne研究巴菲特的投資哲學(xué)，是通過(guò)后者每年寫(xiě)給伯克希爾股東的信件，這些信都公布在伯克希爾的官網(wǎng)上。他發(fā)現(xiàn)巴菲特寫(xiě)的并不枯燥，甚至很有趣味，并且“股神”在信里幾乎不隱瞞投資策略，而是傾囊相授，詳述自己的成功與失敗。十幾年來(lái)，他一直運(yùn)用這一方式投資，并越發(fā)堅(jiān)定，因?yàn)橐坏┢x路線，投資收益會(huì)受到很大影響，而長(zhǎng)線投資優(yōu)質(zhì)股的理論則可以讓他像巴菲特一樣，在投資的路上老而彌堅(jiān)。據(jù)了解，目前Wayne的身價(jià)早已過(guò)千萬(wàn)。財(cái)務(wù)自由讓W(xué)ayne更多考慮到精神追求，他發(fā)現(xiàn)欲望的增長(zhǎng)令其感覺(jué)不如研究生時(shí)幸福和自由。這時(shí)他恍然大悟，“知足常樂(lè)，才能達(dá)到超越財(cái)務(wù)的真正自由?！睂?duì)此，Wayne選擇傾聽(tīng)自己內(nèi)心的聲音，“要是有一天這個(gè)聲音告訴我該退休了，我就退休。”老年明星自學(xué)成才82歲的胡廣榮可謂是“大器晚成”，精湛的空竹絕技在北京奧運(yùn)時(shí)被媒體廣泛報(bào)道，還因?yàn)檠芯恐嗅t(yī)而上了電視，成為全國(guó)老年人中的明星人物。老家在安徽鄉(xiāng)下的胡廣榮前半生很普通，在當(dāng)?shù)匦W(xué)任教30余年后辦理了離退休，隨兒子來(lái)到北京。剛來(lái)北京時(shí)一家開(kāi)銷較大，胡大爺?shù)耐诵萁痣y以維持日常開(kāi)支，于是他批發(fā)老年人服裝，每天去早市賺外快貼補(bǔ)家用。小本生意持續(xù)了一年，每月的開(kāi)銷基本都可以賺回來(lái)。子女工作穩(wěn)定后，老人的離休金也翻了一番，已經(jīng)無(wú)需再為生活發(fā)愁。閑不住的胡廣榮不斷充實(shí)自己：和老伴逛公園時(shí)看到有老人們抖空竹，異常精彩，他按捺不住回家自己動(dòng)手做起空竹。日復(fù)一日，胡廣榮夫婦的空竹技藝越發(fā)出色，2005年他們參加北京市空竹賽，分獲一塊金牌。這之后就一發(fā)不可收拾，北京電視臺(tái)、北京晚報(bào)，甚至十幾家國(guó)際媒體都對(duì)他們作了采訪。與此同時(shí)，胡廣榮夫婦的醫(yī)道也越來(lái)越為人所關(guān)注：他們從2002年開(kāi)始研究艾灸，從去書(shū)店中醫(yī)書(shū)架上摘抄艾灸的材料，到上山采艾葉并加工成艾絨，胡氏試著灸治一些老年慢性病，經(jīng)過(guò)一年多的實(shí)踐，艾灸的治病保健效果凸現(xiàn)了出來(lái)。2008年北京電視臺(tái)和央視的健康養(yǎng)生節(jié)目多次播放他們和艾灸的故事，獲得觀眾關(guān)注，還有外地觀眾專程向他們尋醫(yī)問(wèn)藥。胡廣榮夫婦的晚年，經(jīng)濟(jì)生活雖然普通，但精神生活卻豐富多彩，精神上的財(cái)富力量讓他們的生活充滿了活力。不老的紅色特工在與任老見(jiàn)面前，他正準(zhǔn)備去寧夏，我心里倍感懷疑，92歲高齡如何經(jīng)得住北京到寧夏上千公里的長(zhǎng)途奔波？門鈴響后，一位30歲左右的女士開(kāi)了門，在她的身后，任遠(yuǎn)老先生一襲白衣，沒(méi)有拐杖，笑瞇瞇地跟我們打了招呼。坐下來(lái)短暫地寒暄之后，發(fā)現(xiàn)任老耳不聾眼不花，聲音洪亮，精神矍鑠。令我們感到意外的是，開(kāi)門的那位女士竟然是他的妻子，兩人已經(jīng)相處了十余年，完全不亞于楊振寧和翁帆的忘年戀。聊起當(dāng)年紅色特工的經(jīng)歷，任老滔滔不絕：“潛伏的編劇當(dāng)年就是我的警衛(wèi)員，我的經(jīng)歷比電視劇還精彩！”據(jù)了解，任遠(yuǎn)25歲時(shí)已是局級(jí)干部，當(dāng)年他的下屬后來(lái)都飛黃騰達(dá)，而他卻因?yàn)橛羞^(guò)在戰(zhàn)斗中負(fù)傷被俘的經(jīng)歷，不但事業(yè)受阻，還在文革中飽受折磨。如今任遠(yuǎn)享受國(guó)家部級(jí)醫(yī)療待遇，物質(zhì)生活上也沒(méi)有后顧之憂，生活逍遙自在。黃山、西藏，都是任老70歲之后去的，如今，他仍然可以瀟灑地往返各地。寬容的心、樂(lè)觀精神是任遠(yuǎn)健康體魄和長(zhǎng)壽不可或缺的秘訣。工作的時(shí)候，他們是政界精英，商界巨頭，文藝界名人克林頓保守估計(jì)，我的生活一書(shū)僅稿酬就給克林頓帶來(lái)至少2000萬(wàn)美元。小布什小布什退休后一直忙著寫(xiě)書(shū)、會(huì)友、演講，雖然比不上克林頓有萊溫斯基可寫(xiě)，但“9.11”和阿富汗、伊拉克的兩場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)還是可以大書(shū)特書(shū)。老布什老布什更是忠于跳傘帶來(lái)的刺激，即便在80歲時(shí)，還能從4050米高空跳下。退休之后，他們變成了書(shū)壇新秀，慈善大家，話題衰人比爾蓋茨曾經(jīng)連續(xù)多年蟬聯(lián)全球首富和全球慈善捐助第一的比爾蓋茨在正式退休之時(shí)，宣布將580億財(cái)產(chǎn)全部捐贈(zèng)給名下的“比爾和梅琳達(dá)蓋茨基金會(huì)”，用于資助全球的教育和醫(yī)療項(xiàng)目。巴菲特早過(guò)了退休年齡的八旬巴菲特從未想過(guò)停止投資，不僅如此，他那個(gè)生財(cái)?shù)男聞?chuàng)舉令人叫絕拍賣與自己共進(jìn)午餐的機(jī)會(huì)。蘇越曾創(chuàng)作過(guò)血染的風(fēng)采、黃土高坡的著名音樂(lè)人蘇越今年55歲，卻