商業(yè)銀行個人貸款知識要點匯總.doc

七章 個人貸款1、個人貸款概念:指銀行等金融機構為滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。用途：消費、投資、經(jīng)營等，我國早期個人貸款主要是滿足個人自用住房、自用汽車、耐用消費品以及教育需求，以特定的消費目的為主，屬于消費信貸范疇。趨勢：近年來，個人貸款中投資和經(jīng)營需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大宗商品貸款、外匯買賣貸款和個人經(jīng)營性貸款等，個人貸款結構出現(xiàn)了多元化趨勢。2、個人貸款對商業(yè)銀行的意義可以改善銀行資產(chǎn)結構，降低經(jīng)營風險。商業(yè)銀行主要的利潤源泉。提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑。3、個人貸款的種類個人住房貸款個人汽車貸款個人綜合消費貸款國家助學貸款個人經(jīng)營貸款信用卡貸款。4、個人貸款的特點高風險性：還款來源不穩(wěn)定，波動性較大；信息不對稱風險比較嚴重；個人貸款的貸款結構內(nèi)含較高的利率風險和違約風險高收益性周期性利率不敏感性。5、個人貸款的風險控制使用個人信用系統(tǒng)選擇合適的合作機構實行五級分類管理貸后檢測與檢查通過二級市場出售貸款6、個人貸款的信用評估信用評估也稱征信，是指信貸活動中的貸款人了解、調(diào)查、驗證借款人的信用，評估其真實資信情況和如期償還能力的活動。7、影響個人償債能力的主要因素個人的財務狀況主觀意愿或信用意識8、個人財務報表的分析 首先確定個人資產(chǎn)分析范圍。然后對流動資產(chǎn)、不動產(chǎn)、應收貨款、人壽保險、退休基金、私人財產(chǎn)、其他資產(chǎn)、個人收入、個人負債、其他信息進行分析。9、個人財務報表綜合分析及指標目的： 確定貸款的潛在抵押品或還款來源 進一步了解借款人資產(chǎn)的流動性 確定流動負債（1年內(nèi)）的金額 計算出一個更準確的所有者權益數(shù)據(jù)分析借款人的速動比率和所有者權益與資產(chǎn)比率。該指標，強調(diào)了資產(chǎn)變現(xiàn)時間，說明了當借款人遇到危機時的清償能力。該指標，說明了借款人個人完全占有的可變現(xiàn)資產(chǎn)的比重。10、個人信用評估方法Z值評分模型“5C”判斷法信貸記分發(fā)。11、個人信貸定價的一般原則個人貸款定價，指銀行確定不同個人貸款產(chǎn)品的價格或利率水平，其原則：成本收益原則風險定價原則參照市場價格原則組合定價原則與宏觀經(jīng)濟政策一致原則12、影響個人貸款定價因素資金成本風險擔保利率政策盈利目標市場競爭規(guī)模選擇性因素13、個人貸款定價模型成本加成定價模型基準利率定價模型或客戶盈利分析模型具體表述為：例：某客戶申請1年個人經(jīng)營貸款100萬元，該客戶需要在銀行保持貸款金額20%的補償存款余額，存款準備金率為5%，銀行的目標利潤為5.4%。設貸款利率為x，不考慮營業(yè)稅影響，該客戶與銀行往來所產(chǎn)生的綜合成本、收益如下表所示，求x某客戶個人經(jīng)營貸款成本收益綜合分析（單位：元）成本收益存款利息費用 16 000 （ 1 000 00020%8%） 籌資成本 48 000作用成本 2 800資金調(diào)撥成本 150貸款處理成本 200記賬成本 50小計 67 200貸款利息收入（x,1年） 1 000 000x貸款承諾收費（1%） 10 000 （1 000 0001%）管理客戶賬戶收費 500資金調(diào)撥收費 300信息服務和記賬收費 100 1 000 000x10 90014、個人貸款實際利息計算方法短期個人貸款實際利息計算方法年百分率法（APR）：每月等額還款單一利率法：貼現(xiàn)率法： 追加貸款率法78s條款法補償存款余額法浮動利率法長期個人貸款實際利息計算方法固定利率抵押貸款的定價可調(diào)