經(jīng)濟學銀行管理論文我國網(wǎng)上銀行風險淺析.doc

經(jīng)濟學銀行管理論文：我國網(wǎng)上銀行風險淺析 摘要網(wǎng)上銀行由于其基礎環(huán)境的開放性、技術的復雜性、交易的虛擬性、跨國界性、法律法規(guī)的不確定性等因素,使其既面臨著傳統(tǒng)銀行所具有的許多業(yè)務風險,同時也面臨著比傳統(tǒng)銀行更加復雜的技術風險,增加了監(jiān)管的難度。本文對網(wǎng)上銀行進行了詳細的闡述和分析。 關鍵詞網(wǎng)上銀行 風險 淺析 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行,其實質(zhì)是為各種通過Internet進行商務活動的客戶提供電子支付、結(jié)算手段。網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、跨時空、低成本的特點,極大的提高了銀行業(yè)的服務效率和服務質(zhì)量。以高科技、高智能為支持的AAA式銀行,即任何時候(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)為客戶提供服務的網(wǎng)絡電子銀行。在中國,1996年6月,中國銀行在Internet上設立網(wǎng)站,開始通過國家Internet向社會提供服務。我國開始通過國家Internet向社會提供服務。之后,我國各大商業(yè)銀行陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務。 目前國際金融界的發(fā)展狀況表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點是肯定的,即隨著Internet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務,成為銀行主要的業(yè)務手段。 相對西方網(wǎng)上銀行發(fā)展而言,我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段,發(fā)展較慢,仍存在很多問題亟待解決:(1)網(wǎng)上銀行所能提供的服務品種,僅局限在賬戶信息查詢方面,轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限,更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內(nèi)信用卡業(yè)務相對落后,仍局限于一種結(jié)算工具,嚴重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量不高,速度慢、手續(xù)復雜,沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠,人們對網(wǎng)上銀行的認識不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務;知道有網(wǎng)上銀行的,弄不清楚是怎么回事,造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪,無人問津。(5)網(wǎng)上銀行使用人群在年齡段上存在相當集中的層次,也阻礙了我國網(wǎng)上銀行的使用和升級。 網(wǎng)上銀行依托于計算機、網(wǎng)絡等IT信息技術相關產(chǎn)品、服務、傳遞渠道、系統(tǒng)等。必然產(chǎn)生或引發(fā)銀行經(jīng)營的不確定性或?qū)︺y行管理的不利因素。在因特網(wǎng)技術全新的經(jīng)營模式下,因特網(wǎng)由于自身的開放性,在為用戶提供資源共享、信息傳遞的同時,也暗藏著大量的安全隱患。因此,銀行將面臨比傳統(tǒng)銀行更多的風險。而這些風險中對我國網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行風險想比較最具有影響力的則是業(yè)務風險、技術風險和其他風險。其中業(yè)務風險包括信用風險、國家風險、市場風險、利率風險、流動性風險和匯率風險;技術風險包括:操作風險、法律風險、聲譽風險和戰(zhàn)略風險等。 由于網(wǎng)上銀行運行的環(huán)境和服務方式與傳統(tǒng)銀行有很大差異,盡管這些風險類型并不是新的,但引起風險的方式和對我國銀行的影響強度卻是新的。無論是從銀行內(nèi)部還是從客戶客戶端方面來說都給銀行帶來較高的風險。 網(wǎng)上銀行技術風險更多的是一種自律行為所造成的,在網(wǎng)上銀行管理內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務活動中,特別是在網(wǎng)上銀行管理高層中未能恰當?shù)挠媱?、管理和監(jiān)控與技術相關的產(chǎn)品、服務和渠道未能執(zhí)行新的網(wǎng)上銀行發(fā)展、實施戰(zhàn)略或達不到預期的效果;不能理解和應用相應技術。最終造成:一方面給收益或資本造成損失,另一方面外界形成不安全或不可靠的印象。與發(fā)達國家和地區(qū)的監(jiān)管當局性比,我國對網(wǎng)上銀行的風險放防范尚處與起步階段。目前,央行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管主要是市場準入監(jiān)管,尚未系統(tǒng)全面地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。制度在一定程度上妨礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性,但在我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)階段仍然有存在的必要性。對網(wǎng)上銀行的準入,也是基于相同的考慮,主要依據(jù)是2001年6月,人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行頒發(fā)。對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行市場準入監(jiān)管,有利于提高網(wǎng)上銀行風險管理能力,促進網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。 法律上,由于網(wǎng)上銀行可以在全國乃至世界范圍內(nèi)發(fā)展客戶,超越了國界范圍,因此,需要有相應的法律法規(guī)來支持。但目前網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的制定嚴重滯后。在交易過程中,由于網(wǎng)絡本身或者認為因素導致的糾紛不可避免,同時,我國政府對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方式主要是有市場準入、業(yè)務拓展的管制和日常檢查與信息報告。因而制定出超前的電子商務、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算、電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關法律顯得尤為迫切。 在業(yè)務上,計算機技術及傳統(tǒng)銀行業(yè)務等諸多方面的復雜問題。伴隨信息技術的發(fā)展,網(wǎng)上銀行面臨的技術風險是不斷變化的,而且會有更深層、更復雜的風險出現(xiàn)。對網(wǎng)上銀行技術風險控制研究是永無止境的,加強風險控制是網(wǎng)上銀行各項業(yè)務健康、快速發(fā)展的基礎與前提,也是決定網(wǎng)上銀行生存與發(fā)展關鍵環(huán)節(jié)。 技術上,我國在金融電子化業(yè)務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進,而且信息技術相對落后,處于整個信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平。由于信息科技的進步日新月異,即使今天使用的技術是先進的,但明天發(fā)達國家通過技術變革產(chǎn)生了革命性的替代品,使我國網(wǎng)上銀行技術的發(fā)展始終處于被動狀態(tài)。只有大力發(fā)展我國先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術,提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平,才能在硬件設備方面迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距,提高關鍵設備的安全防御能力,增強自我防范風險能力。以保障我國網(wǎng)上銀行的安全和銀行的信譽和客戶信息安全。 網(wǎng)上銀行技術風險是涉及網(wǎng)絡技術、計算機技術及傳統(tǒng)銀行業(yè)務等諸多方面的復雜問題。伴隨信息技術的發(fā)展,網(wǎng)上銀行面臨的技術風險是不斷變化的,而且會有更深層、更復雜的風險出現(xiàn)。因此,對網(wǎng)上銀行技術風險控制研究是永無止境的,加強風險控制是網(wǎng)上銀行各項業(yè)務健康、快速發(fā)展的基礎與前提,也是決定網(wǎng)上銀行生存與發(fā)展關鍵環(huán)節(jié)。要有效的控制網(wǎng)絡銀行的風險,就必須對網(wǎng)絡銀行的風險從技術、制度和管理三個層面進行控制和化解。要對我國網(wǎng)絡銀行進行全方面的有效監(jiān)管就必須在金融監(jiān)管體制、監(jiān)管方法和監(jiān)管理念上做出相應的調(diào)整。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議將官方監(jiān)管與市場約束相結(jié)合運用到網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管當中,構建一個“內(nèi)外結(jié)合、全程監(jiān)管”的監(jiān)管體系。