運(yùn)行管理操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示

運(yùn)行管理操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)形式復(fù)雜多變，充滿諸多不確定因素，并且經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，加之同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，給運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，日常運(yùn)行安全面臨了極大的考驗(yàn)，為確保日常運(yùn)營(yíng)安全，對(duì)重要業(yè)務(wù)和重點(diǎn)環(huán)節(jié)作以下風(fēng)險(xiǎn)提示。一、事中風(fēng)險(xiǎn)控制方面應(yīng)充分發(fā)揮日?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制的效能，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)應(yīng)落實(shí)日常檢查，發(fā)現(xiàn)問題立即整改，發(fā)現(xiàn)重大問題的，應(yīng)追究當(dāng)事人及管理人員責(zé)任，嚴(yán)肅日常業(yè)務(wù)處理紀(jì)律，提升日常業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性，嚴(yán)控運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。（一）網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)審核時(shí)，必須到業(yè)務(wù)辦理現(xiàn)場(chǎng)對(duì)真實(shí)性、合規(guī)性和完整性進(jìn)行認(rèn)真審核；遠(yuǎn)程授權(quán)人員應(yīng)認(rèn)真履行對(duì)授權(quán)業(yè)務(wù)合規(guī)性和完整性的審核職責(zé)，嚴(yán)格控制經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)審核和遠(yuǎn)程授權(quán)后風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。（二）網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員動(dòng)態(tài)管理，不但需對(duì)8小時(shí)內(nèi)，還需對(duì)8小時(shí)外員工的思想動(dòng)態(tài)情況進(jìn)行管理；同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理情況管理，對(duì)特殊、重要業(yè)務(wù)做好審核簽批工作。（三）運(yùn)行督導(dǎo)員應(yīng)加大檢查力度和深度，依托業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高風(fēng)險(xiǎn)柜員開展有針對(duì)性檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)充分暴露和揭示，并對(duì)問題的整改做好跟蹤檢查，確保發(fā)現(xiàn)的問題徹底整改。二、重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)方面所有業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格按照總分行要求進(jìn)行嚴(yán)格審核、規(guī)范操作，不得出現(xiàn)走捷徑、圖方便、無視制度要求的情況發(fā)生，對(duì)存在疑問的業(yè)務(wù)必須按照“有疑必查、一查到底”的原則執(zhí)行，確保業(yè)務(wù)辦理過程合規(guī)、合法。（一）核算要素管理核算要素是實(shí)施業(yè)務(wù)核算的要件，是所有業(yè)務(wù)開辦的基礎(chǔ)，印、押、證共同構(gòu)成了支付要件，因此空白重要憑證、會(huì)計(jì)核算專用印章等必須做到專人使用、專人負(fù)責(zé)；營(yíng)業(yè)期間離開柜臺(tái)做到“人離章收”；非營(yíng)業(yè)時(shí)間入箱保管；對(duì)構(gòu)成支付要件的印、押、證必須做到崗位分離。（二）現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持“一筆一清”、“日清日結(jié)”，做到賬款、賬實(shí)、賬賬相符；現(xiàn)場(chǎng)管理人員在營(yíng)業(yè)結(jié)束時(shí)必須對(duì)現(xiàn)金實(shí)物的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督；現(xiàn)金金庫(kù)必須做到崗位職責(zé)明確、相互制約、相互監(jiān)督，確?，F(xiàn)金實(shí)物安全。（三）重要物品交接環(huán)節(jié)重要物品的交接必須在監(jiān)控范圍內(nèi)，以面交面接的方式辦理交接手續(xù)，所有的交接必須建立交接記錄；會(huì)計(jì)賬包的傳遞必須使用雙人專車（機(jī)動(dòng)車）、傳遞過程中會(huì)計(jì)賬包應(yīng)在視線范圍；所有需傳遞的重要物品均應(yīng)以完全封裝形式傳遞，嚴(yán)防傳遞過程中重要物品遺失；調(diào)運(yùn)人員在裝卸鈔操作中應(yīng)做到唱票核對(duì)、發(fā)車前對(duì)周邊環(huán)境進(jìn)行檢查的要求。（四）單位結(jié)算賬戶管理單位結(jié)算賬戶開立、變更和預(yù)留印鑒管理是操作風(fēng)險(xiǎn)中重要的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，在辦理單位結(jié)算賬戶開戶和變更、預(yù)留印鑒操作時(shí)必須做到“本人辦、面對(duì)面、交本人、不間隔”，對(duì)于必須本人簽字確認(rèn)的業(yè)務(wù)，必須落實(shí)本人面對(duì)面填寫簽字確認(rèn)，充分落實(shí)親見親簽的要求，同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按照總分行要求進(jìn)行開戶真實(shí)性的核實(shí)工作，不給外部不法分子有機(jī)可乘，杜絕外部風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。三、風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)方面風(fēng)險(xiǎn)防范措施是有效防范日常運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，需要全行上下充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范措施在案件防范和防控風(fēng)險(xiǎn)中的重要性，積極調(diào)動(dòng)各項(xiàng)資源，努力將風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)到位，確保其發(fā)揮應(yīng)有的作用。（一）加強(qiáng)銀企對(duì)賬工作銀企對(duì)賬工作是操作風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，是案件防范的最后一道防線，應(yīng)充分發(fā)揮銀企對(duì)賬在風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要作用。全行銀企對(duì)賬完成率一直處于不太理想的狀態(tài)，分行在銀企對(duì)賬方面已采取了多項(xiàng)舉措，但目前為止銀企對(duì)賬的完成率仍無法達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，甚至處于總行平均水平之下，因此各行部首先必須高度重視銀企對(duì)賬工作的重要性和在案件防范中的重要作用；其次各行部應(yīng)加大網(wǎng)銀對(duì)賬賬戶發(fā)展力度，通過綠色環(huán)保的對(duì)賬方式，降低紙質(zhì)對(duì)賬的成本和紙質(zhì)對(duì)賬反饋周期較長(zhǎng)的缺陷；第三需強(qiáng)化對(duì)銀企對(duì)賬完成情況的跟蹤力度，確保單位客戶在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成對(duì)賬工作；第四需確保新開賬戶對(duì)賬地址的準(zhǔn)確性，結(jié)合新開賬戶上門核查工作，加強(qiáng)新開賬戶對(duì)賬地址的核對(duì)，從而提高新開賬戶的對(duì)賬率。（二）加大支付密碼器推廣目前在預(yù)留印鑒管理方面存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，支付密碼器的使用是消除此風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但在支付密碼器推廣過程中遇到了非常大的阻力和難度，分行推廣的進(jìn)度在總行排名29位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他兄弟分行，首先暴露了對(duì)此項(xiàng)工作的重要意義認(rèn)識(shí)不足；其次部分支行未能做到全行一盤棋，共同推進(jìn)支付密碼器的推廣工作；第三對(duì)新老客戶的宣傳力度有待進(jìn)一步加大，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)發(fā)放、推廣和使用宣傳材料，最大限度地得到客戶的認(rèn)可；第四需通過落實(shí)指標(biāo)分戶到人的方式，盡快推進(jìn)支行密碼器的推廣工作。四、培訓(xùn)方面（一）加強(qiáng)員工防范內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，強(qiáng)化每個(gè)員工的操作合規(guī)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)無處不在，需要在日常操作中保持高度的警覺性，牢固樹立合規(guī)操作至上的理念，從而確保日常業(yè)務(wù)辦理有序安全。（二）加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)操作技能的培訓(xùn)，特別是對(duì)新員工應(yīng)建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)、基本功練習(xí)、典型案例探討學(xué)習(xí)機(jī)制，在定期培訓(xùn)提升員工業(yè)務(wù)技能的同時(shí)，通過合規(guī)、準(zhǔn)確地操作，有效防范內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。各行部應(yīng)針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)履職和運(yùn)行督導(dǎo)員日常檢查發(fā)現(xiàn)的問題及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)事件，特別對(duì)屢查屢犯和重大的違規(guī)行為應(yīng)加大加重處罰力度，并及時(shí)將典型的案例和處罰結(jié)果在全行范圍內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，起到警示和威懾作用，嚴(yán)防各類重大的違章違規(guī)事件發(fā)生，從而提升對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示一、個(gè)人電子銀行注冊(cè)、變更、注銷業(yè)務(wù)（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一：非本人辦理個(gè)人電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)個(gè)人電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)必須遵循“本人辦、交本人、本人簽”的原則，經(jīng)辦柜員應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)經(jīng)辦人員身份證件真實(shí)性進(jìn)行核查，核驗(yàn)客戶的注冊(cè)賬戶介質(zhì)及其密碼，現(xiàn)場(chǎng)管理人員應(yīng)對(duì)客戶身份和業(yè)務(wù)真實(shí)性進(jìn)行審核，確認(rèn)客戶本人辦理業(yè)務(wù)。將客戶申領(lǐng)的身份認(rèn)證工具（包括電子銀行口令卡、電子密碼器、U盾等）及時(shí)發(fā)放給客戶本人。（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：個(gè)人電子銀行客戶證書未發(fā)放給客戶本人個(gè)人電子銀行客戶證書必須發(fā)放給客戶本人，對(duì)于客戶申領(lǐng)U盾的，經(jīng)辦人員必須將U盾發(fā)放給客戶本人，且現(xiàn)場(chǎng)管理人員應(yīng)監(jiān)督經(jīng)辦人員將U盾發(fā)放給客戶本人?？蛻艉藢?duì)申請(qǐng)事項(xiàng)及確認(rèn)U盾發(fā)放無誤后在申請(qǐng)表上簽字?，F(xiàn)場(chǎng)管理人員應(yīng)確認(rèn)客戶本人在上簽字確認(rèn)。經(jīng)辦人員確認(rèn)已將U盾發(fā)放給客戶本人且客戶本人簽收后，在申請(qǐng)表上簽章?，F(xiàn)場(chǎng)管理人員監(jiān)督柜員確將U盾發(fā)放給客戶本人且客戶本人簽收后，在申請(qǐng)表上簽章，確認(rèn)U盾確實(shí)發(fā)放給客戶本人。二、企業(yè)電子銀行注冊(cè)、變更、注銷業(yè)務(wù)（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一：非企業(yè)授權(quán)辦理企業(yè)電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)企業(yè)電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格審核客戶身份，經(jīng)辦柜員通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)經(jīng)辦人員身份證件真實(shí)性進(jìn)行核查，如經(jīng)辦人非企業(yè)法人代表或單位負(fù)責(zé)人，還應(yīng)審核企業(yè)的委托授權(quán)書，授權(quán)委托書的授權(quán)事項(xiàng)應(yīng)包含授權(quán)辦理電子銀行相應(yīng)業(yè)務(wù)，且該授權(quán)在有效期內(nèi)，授權(quán)委托書上已加蓋單位公章。網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)雙人審核預(yù)留銀行印鑒。雙人檢查申請(qǐng)表以及其他申請(qǐng)資料上加蓋的印鑒與主申請(qǐng)賬戶的銀行預(yù)留印鑒相符，審核無誤后在預(yù)留印鑒下方分別加蓋“印鑒審核人”和“印鑒復(fù)核人”名章。與客戶簽署相關(guān)協(xié)議，防范電子銀行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。開戶網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)行電話回訪核實(shí)，應(yīng)按照客戶主申請(qǐng)賬戶在我行主機(jī)系統(tǒng)中留存開戶信息中的地址和聯(lián)系電話，通過上門或電話核實(shí)經(jīng)辦人員確屬企業(yè)有權(quán)人員，企業(yè)確實(shí)申請(qǐng)注冊(cè)網(wǎng)上銀行，核實(shí)后在中國(guó)工商銀行電子銀行企業(yè)客戶注冊(cè)申請(qǐng)表上注明核實(shí)情況，核實(shí)人員簽章確認(rèn)。通過營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料確認(rèn)經(jīng)辦人為企業(yè)法人代表或單位負(fù)責(zé)人的，可不進(jìn)行電話或上門核實(shí)，柜員應(yīng)在申請(qǐng)表上注明本事項(xiàng)，確認(rèn)人簽章。（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：證書未安全解凍業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定專人，在證書解凍前通過主機(jī)系統(tǒng)查詢客戶主申請(qǐng)賬戶開戶信息中的聯(lián)系電話或聯(lián)系地址，再通過該電話或地址向企業(yè)核實(shí)網(wǎng)上銀行申請(qǐng)事項(xiàng)并確認(rèn)企業(yè)已領(lǐng)取證書，核實(shí)無誤后在中國(guó)工商銀行企業(yè)客戶證書領(lǐng)取單上記錄核實(shí)結(jié)果，核實(shí)人簽章。業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)操作員審核中國(guó)工商銀行企業(yè)客戶證書領(lǐng)取單上的各類簽章齊全，審核無誤后，根據(jù)領(lǐng)取單上的證書信息進(jìn)行證書解凍操作。審核員對(duì)操作員的操作進(jìn)行審核授權(quán)，操作員、審核員需加蓋個(gè)人名章，并注明證書解凍時(shí)間。業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)必須在發(fā)放證書后才能解凍證書，嚴(yán)禁提前解凍客戶證書。個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示一、理財(cái)類產(chǎn)品合規(guī)銷售要求理財(cái)類產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、券商集合理財(cái)產(chǎn)品、代理收付信托計(jì)劃、國(guó)債等產(chǎn)品類型。根據(jù)最新的監(jiān)管政策和總行要求，近期在個(gè)人理財(cái)類產(chǎn)品合規(guī)銷售和合規(guī)操作方面，必須重點(diǎn)落實(shí)以下各項(xiàng)要求：（一）產(chǎn)品準(zhǔn)入要求以個(gè)人客戶為銷售對(duì)象的理財(cái)類產(chǎn)品，必須經(jīng)總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部審核批準(zhǔn)，并由分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部下發(fā)正式產(chǎn)品通知后，才能銷售。嚴(yán)禁行部私自銷售未經(jīng)分行正式準(zhǔn)入的理財(cái)類產(chǎn)品。嚴(yán)禁擅自向客戶推介非我行代理的理財(cái)類產(chǎn)品。（二）合規(guī)銷售要求1、必須正確區(qū)分產(chǎn)品類型。在銷售各類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須向客戶準(zhǔn)確、清晰地介紹產(chǎn)品類型，不得互相混淆。重點(diǎn)是不得將理財(cái)類產(chǎn)品等同于儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行銷售、不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品等同于銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售、不得將代理收付信托計(jì)劃等同于銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售。2、必須充分揭示產(chǎn)品信息。在銷售各類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須講清產(chǎn)品的特征、收益、費(fèi)用及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。不得誤導(dǎo)客戶，不得夸大收益、不得隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，不得私自向客戶承諾保本、保收益。3、必須選擇合適的客戶。在銷售各類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度選擇合適的目標(biāo)客戶，必須根據(jù)具體產(chǎn)品要求對(duì)客戶進(jìn)行事先風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。不得銷售風(fēng)險(xiǎn)程度高于客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，如客戶執(zhí)意購(gòu)買，應(yīng)根據(jù)具體產(chǎn)品操作規(guī)程做好客戶確認(rèn)工作。不得向65歲以上客戶主動(dòng)推介高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（包括保險(xiǎn)）。4、必須正確宣傳產(chǎn)品。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和總行最新的關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理要求，通過海報(bào)、告示、折頁(yè)、滾動(dòng)屏、網(wǎng)點(diǎn)大屏幕、短信等渠道進(jìn)行產(chǎn)品宣傳的，所有文本必須統(tǒng)一管理。網(wǎng)點(diǎn)不得擅自制作宣傳材料，不得擺放未經(jīng)分行認(rèn)可的產(chǎn)品宣傳折頁(yè)，尤其不得擅自擺放保險(xiǎn)、證券、基金等合作公司制作但未經(jīng)分行許可的宣傳材料。合作公司提供的促銷物品一律不得在網(wǎng)點(diǎn)擺放及發(fā)放，必須由合作公司直接配送給客戶。（三）合規(guī)操作要求1、理財(cái)類產(chǎn)品銷售必須由客戶本人辦理，不得代辦業(yè)務(wù)。銷售產(chǎn)品前必須確認(rèn)客戶本人購(gòu)買。2、必須按照具體產(chǎn)品要求請(qǐng)客戶簽署銷售文件。所有銷售文件必須由客戶本人簽字和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)抄錄。不得代簽、不得代為風(fēng)險(xiǎn)抄錄，不得事后補(bǔ)簽，嚴(yán)禁我行人員代客戶簽字或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)抄錄。3、嚴(yán)禁我行人員持有客戶介質(zhì)和密碼，代客戶購(gòu)買個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。4、售前必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的產(chǎn)品，必須嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作流程。必須請(qǐng)客戶親自填寫客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷（2012年新版），必須請(qǐng)客戶親自在評(píng)估問卷上簽字確認(rèn)，客戶首次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行。嚴(yán)禁我行人員代替客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷，或以任何方式引導(dǎo)客戶取得高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估結(jié)果。（四）個(gè)人理財(cái)終端操作規(guī)范個(gè)人理財(cái)服務(wù)自助終端是經(jīng)總行授權(quán)在上海分行試點(diǎn)的創(chuàng)新項(xiàng)目，主要用于基金、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)的銷售。在通過個(gè)人理財(cái)終端向客戶推介產(chǎn)品時(shí)，除執(zhí)行上述合規(guī)制度時(shí)，還必須落實(shí)以下要求：1、客戶身份確認(rèn)規(guī)定客戶只能持本人介質(zhì)在個(gè)人理財(cái)終端上進(jìn)行自助交易。理財(cái)經(jīng)理必須請(qǐng)客戶出示身份證件，與系統(tǒng)回顯的客戶身份信息進(jìn)行核對(duì)一致、確認(rèn)為本人后才能繼續(xù)交易。2、交易自助操作規(guī)定個(gè)人理財(cái)終端自助交易以客戶刷卡輸密作為交易確認(rèn)依據(jù)。必須由客戶本人完成，理財(cái)經(jīng)理不得代為操作。3、交易憑證處理規(guī)定客戶進(jìn)行基金、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等自助交易（包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估），理財(cái)經(jīng)理必須根據(jù)柜面交易憑證管理要求請(qǐng)客戶填寫相關(guān)銷售文件和憑證，并請(qǐng)客戶親自簽字和風(fēng)險(xiǎn)抄錄。二、機(jī)構(gòu)合作規(guī)范要求（一）網(wǎng)點(diǎn)不得允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)行駐點(diǎn)銷售。（二）網(wǎng)點(diǎn)在與合作機(jī)構(gòu)合作過程中，不得向公司索要或收取保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的現(xiàn)金、禮品、禮券等任何現(xiàn)金等價(jià)物。（三）網(wǎng)點(diǎn)不得以任何名義向合作機(jī)構(gòu)收取產(chǎn)品代銷手續(xù)費(fèi)或其他費(fèi)用，并不得以此為由拒絕銷售。（四）網(wǎng)點(diǎn)不得以任何名義向合作機(jī)構(gòu)等公司報(bào)銷費(fèi)用，不得參加由合作機(jī)構(gòu)等公司組織的任何旅游、考察等活動(dòng)。三、貸款合規(guī)調(diào)查要求（一）項(xiàng)目調(diào)查根據(jù)以商品交易市場(chǎng)為抓手批量發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的工作要求，各行部個(gè)人融資中心成立了項(xiàng)目小組，負(fù)責(zé)項(xiàng)目類貸款方案的調(diào)查工作。在項(xiàng)目類貸款調(diào)查中，要重點(diǎn)關(guān)注以下方面的風(fēng)險(xiǎn)控制：1、通過拜訪市場(chǎng)（商會(huì)）管理單位、召開商戶座談會(huì)、實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)狀況等形式掌握市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式（商會(huì)管理模式），區(qū)域地位和影響力、商會(huì)（會(huì)員）年銷售額、收入來源和組成等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。2、充分了解經(jīng)營(yíng)業(yè)主的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)模式、平均利潤(rùn)率和資金周轉(zhuǎn)周期等經(jīng)營(yíng)情況，了解商戶所在行業(yè)動(dòng)態(tài)情況。3、重點(diǎn)加強(qiáng)貸款用途的調(diào)查，防止貸款挪用進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。4、根據(jù)客戶實(shí)際情況，結(jié)合我行各項(xiàng)金融服務(wù)，為客戶提供質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。（二）貸款調(diào)查遵守總分行關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程中調(diào)查要點(diǎn)的相關(guān)要求，落實(shí)盡職調(diào)查，同時(shí)重點(diǎn)注意以下方面：1、認(rèn)真落實(shí)雙人見客談話和面談面簽制度，認(rèn)真核對(duì)客戶信息，做好身份證信息和照片核驗(yàn)工作，防止虛假貸款、冒名貸款。2、對(duì)抵押物進(jìn)行充分調(diào)查，嚴(yán)禁以任何形式暗示評(píng)估公司虛抬抵押物評(píng)估價(jià)。3、加強(qiáng)對(duì)貸款用途的調(diào)查，做好客戶教育工作，防范客戶提供虛假貸款用途證明套取貸款。4、嚴(yán)格遵守總分行關(guān)于個(gè)人客戶信息保密相關(guān)規(guī)定，遵守個(gè)人征信查詢相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁將貸款調(diào)查中獲知的客戶信息泄露給任何第三方。5、根據(jù)客戶實(shí)際情況，結(jié)合我行各項(xiàng)金融服務(wù)，為客戶提供質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。信貸管理操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示信貸管理部對(duì)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)相關(guān)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出以下要求。一、加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制（一）加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制1、貸款三查環(huán)節(jié)盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，確保貸款調(diào)查信息的合法性、真實(shí)性、有效性、完整性，落實(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、訪談、核查、面簽。盡職審查環(huán)節(jié)，加強(qiáng)押品價(jià)值評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施制定、客觀公正的審查審批。盡職檢查環(huán)節(jié)，嚴(yán)格落實(shí)審批書貸后管理要求、貸款資金支付監(jiān)測(cè)與用途跟蹤、按業(yè)務(wù)品種落實(shí)相應(yīng)的貸后檢查，如資本金到位、項(xiàng)目資金監(jiān)管、抵押撤銷、房地產(chǎn)封閉管理、銷售回籠、押品存續(xù)狀態(tài)和管理等。2、作業(yè)執(zhí)行環(huán)節(jié)合同簽訂環(huán)節(jié)，規(guī)范合同/協(xié)議版本填寫、審批書條款添加、保證合同/協(xié)議有效性。擔(dān)保合法有效性環(huán)節(jié)，落實(shí)保證擔(dān)保、抵（質(zhì)）押擔(dān)保合法有效。貸款資金發(fā)放和支付環(huán)節(jié)，嚴(yán)格放款前提條件落實(shí)、貸款合規(guī)支付。信貸檔案資料整理移交環(huán)節(jié)，保證信貸業(yè)務(wù)檔案資料完整性、信貸業(yè)務(wù)檔案移交及時(shí)性（二）加強(qiáng)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)控制1、加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性調(diào)查、審查和監(jiān)督在調(diào)查、審查審批和作業(yè)監(jiān)督環(huán)節(jié)要嚴(yán)格審核貿(mào)易融資業(yè)務(wù)背景的真實(shí)性。要多渠道收集貿(mào)易背景相關(guān)資料，嚴(yán)格核查發(fā)票是否真實(shí)、合法、有效，防止企業(yè)通過虛假合同、發(fā)票、提單等單據(jù)騙取銀行融資。首次與我行合作或首次發(fā)生交易的客戶不得辦理隱蔽性國(guó)內(nèi)保理。加強(qiáng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與具體債項(xiàng)對(duì)應(yīng)審核工作，確保我行對(duì)物權(quán)或債權(quán)的有效控制，特別要防止缺少真實(shí)貿(mào)易背景的一般流動(dòng)性貸款簡(jiǎn)單置換成國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資。2、實(shí)施供應(yīng)鏈核心企業(yè)動(dòng)態(tài)管理嚴(yán)格執(zhí)行總行對(duì)總分行級(jí)核心企業(yè)認(rèn)定條件、審核權(quán)限和流程、申報(bào)原則、動(dòng)態(tài)管理等有關(guān)要求，重點(diǎn)防范因核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。每年開展對(duì)核心企業(yè)的審核認(rèn)定工作，對(duì)于不再符合核心企業(yè)認(rèn)定條件的，結(jié)合實(shí)際供應(yīng)鏈融資開展情況，及時(shí)清理核心企業(yè)或向總行申報(bào)；對(duì)年內(nèi)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)其經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響等情況的，及時(shí)取消其核心企業(yè)資格。3、嚴(yán)格執(zhí)行銷貨端融資還款專戶管理要緊密結(jié)合貿(mào)易融資自償性融資的特點(diǎn)，加大對(duì)還款環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。以應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來現(xiàn)金流作為第一還款來源的，應(yīng)按相關(guān)管理規(guī)定要求進(jìn)行應(yīng)收賬款專戶管理。經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)客戶結(jié)算賬戶的資金往來及余額變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控，跟蹤貨物銷售回款情況，在融資到期前檢查客戶賬戶資金余額和預(yù)期資金收付流量，確保還款來源充足及我行融資按時(shí)歸還。4、加強(qiáng)商品價(jià)格跟蹤監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，尤其要防范商品價(jià)格波動(dòng)帶來的融資風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)選擇自償性較強(qiáng)的大宗商品辦理商品融資，對(duì)投機(jī)熱炒的商品、價(jià)值波動(dòng)較大的商品，或其他涉及通脹風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要審慎辦理商品融資業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)物流監(jiān)管企業(yè)和商品的準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對(duì)質(zhì)物的管理和監(jiān)控，及時(shí)掌握監(jiān)管中存在的問題，積極采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。5、嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎辦理基于關(guān)聯(lián)交易的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。對(duì)購(gòu)銷雙方具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，須通過各種渠道了解和掌握企業(yè)真實(shí)的交易信息，從嚴(yán)審查購(gòu)銷雙方關(guān)聯(lián)交易的穩(wěn)定性與合理性，尤其要關(guān)注二者的緊密程度以及合同關(guān)于商品的數(shù)量、價(jià)格、交易方式、結(jié)算期限等要素的約定是否合理并且能否完成真實(shí)銷售。對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貿(mào)易融資，要積極采取補(bǔ)充其他擔(dān)?；蛘咛岣哔J款定價(jià)等方式予以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。（三）加強(qiáng)表外和非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制將項(xiàng)目投資類理財(cái)和主理銀行等表外非信貸業(yè)務(wù)納入信用和操作風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。加快建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)總量控制制度、投后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度等，明確業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查、審批核準(zhǔn)、業(yè)務(wù)操作、投后管理、檔案管理等管理要求，理順業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)存續(xù)、業(yè)務(wù)結(jié)清期間的工作流程和部門職責(zé)劃分。完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告制度，探索實(shí)行跨部門的項(xiàng)目制風(fēng)險(xiǎn)管理模式。要比照信貸業(yè)務(wù)貸后管理要求健全表外和非信貸業(yè)務(wù)投后管理制度，加強(qiáng)資金用途管理，定期對(duì)融資方的經(jīng)營(yíng)狀況和本息償付能力、融資項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)度情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及突發(fā)事件管理機(jī)制，完善貸后管理和檔案管理制度。二、加強(qiáng)專業(yè)檢查監(jiān)督（一）嚴(yán)肅制度執(zhí)行，明確崗位職責(zé)各行部應(yīng)嚴(yán)格按照各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行信貸操作，確保制度執(zhí)行到位，各崗位工作職責(zé)到位；要認(rèn)真查找本行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上的薄弱環(huán)節(jié)，不斷建立和完善本行的內(nèi)控管理