食品安全責(zé)任保險(xiǎn)

分?jǐn)?shù)： 關(guān)于我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的研究與探析姓名： 學(xué)號(hào)： 班級(jí)： 摘要近年來，我國(guó)食品安全事件頻發(fā)，食品安全問題已成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)不但加強(qiáng)了保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的基本功能，而且強(qiáng)化對(duì)受害人的責(zé)任保障，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。本文將對(duì)建立我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的可行性與必要性進(jìn)行分析。同時(shí)對(duì)制約我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)發(fā)展的因素展開討論，最終對(duì)如何發(fā)展完善我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)體系提出了建議。關(guān)鍵詞：食品安全、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、責(zé)任一、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) （一）食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義 責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是指依照國(guó)家的法律規(guī)定，投保人必須投保，保險(xiǎn)人必須接受投保的責(zé)任保險(xiǎn)，是一種國(guó)家為推行社會(huì)公共政策而規(guī)定的保險(xiǎn)，是對(duì)契約自由的限制。 本文所要討論的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)理所應(yīng)當(dāng)?shù)膽?yīng)屬于責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的一種，“食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)”的概念定義為：“自追溯日起至保險(xiǎn)期終止日止的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場(chǎng)提供與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費(fèi)者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失的，受害人或其代理人在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出索賠，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司根據(jù)本保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?！保ǘ┦称钒踩珡?qiáng)制保險(xiǎn)的運(yùn)行1.確定被保險(xiǎn)人。食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保人（被保險(xiǎn)人）為在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)、有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、從事特定行業(yè)食品生產(chǎn)的食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。起步階段不宜在全部的食品行業(yè)推廣，可選擇影響重大的食品種類進(jìn)行試點(diǎn)，如肉、蛋、奶制品等領(lǐng)域。可以考慮區(qū)分食品產(chǎn)業(yè)類別、企業(yè)規(guī)模，以此為基礎(chǔ)確定基礎(chǔ)保費(fèi)。2.確定承保人。承保人（保險(xiǎn)人）為中華人民共和國(guó)境內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行評(píng)估，選擇資本金充足、償付能力強(qiáng)、社會(huì)信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司作為承保食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的指定機(jī)構(gòu)。3.實(shí)行再保險(xiǎn)。應(yīng)在符合承保條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中進(jìn)行相互的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，以增加總體應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而有效降低單個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因一旦發(fā)生重大食品安全事故而無力賠付的風(fēng)險(xiǎn)。通過再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上可由再保險(xiǎn)人分擔(dān)，原保險(xiǎn)人不必因?yàn)楦冻鼍揞~賠款而影響其經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，原保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)時(shí)仍然可以取得再保險(xiǎn)傭金收益，有助于鞏固保險(xiǎn)人的償付能力。4.建立社會(huì)救助基金。救助基金主要來源為保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例和國(guó)家財(cái)政一定的補(bǔ)貼。適用情形為，搶救費(fèi)用超過食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的；食品企業(yè)未投保又無法追究其責(zé)任的（應(yīng)投未投，企業(yè)由于有限責(zé)任無力賠償，或無法找到對(duì)應(yīng)的賠償責(zé)任人）。從社會(huì)基金中給予受害人賠償后，基金管理委員會(huì)有權(quán)向致害人追償。二、制約我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)發(fā)展的因素（一）法律制度不健全、監(jiān)管不到位追本溯源，目前我國(guó)法律制度體系難以支持食品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)達(dá)與否與一國(guó)法律對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定程度密切相關(guān)，尤其是民事侵權(quán)法的建設(shè)程度，只有先健全民事侵權(quán)法律系統(tǒng)才能提高社會(huì)各界對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，從而帶動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平領(lǐng)先的國(guó)家皆有專門的民事侵權(quán)法律，如德國(guó)、意大利、丹麥等歐洲國(guó)家就制定了專門的產(chǎn)品責(zé)任法；而美國(guó)除了公布專門責(zé)任法規(guī)外，還獨(dú)具創(chuàng)新地通過了聯(lián)邦食品、藥品、化妝品法消費(fèi)品安全法等單行法，形成配套責(zé)任法體系。反觀我國(guó)，尚無獨(dú)立的產(chǎn)品責(zé)任法，只有通過產(chǎn)品質(zhì)量法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等相關(guān)法律構(gòu)筑產(chǎn)品責(zé)任法律制度的框架。雖然兩年前頒布的新食品安全法侵權(quán)責(zé)任法，為食品安全事故的處理提供了一定的法律依據(jù)。但其覆蓋面、專門性都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，這不但影響了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的供給與需求，而且也制約了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的供給不足一方面現(xiàn)有食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)缺乏差異化、針對(duì)性。這種無差別化經(jīng)營(yíng)雖然可以降低經(jīng)營(yíng)成本，但是卻不能滿足不同食品生產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)需求。換句話說，我國(guó)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平有限，承保時(shí)不能做到結(jié)合食品的種類、配料、采購(gòu)、生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)，綜合評(píng)估承保風(fēng)險(xiǎn)，確定承保方式、厘定費(fèi)率、確定責(zé)任范圍；而在理賠遭遇訴訟等法律風(fēng)險(xiǎn)介入時(shí)，處理能力也有待提高。另一方面，很多已經(jīng)推出的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)合同存在過多約束投保人、被保險(xiǎn)人，而對(duì)保險(xiǎn)人自身義務(wù)履行要求過于寬松的現(xiàn)象。這與保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的主動(dòng)權(quán)有關(guān)。如條款規(guī)定“對(duì)于食品退換、回收、召回造成的損失，以及食品本身的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償”，而此類賠償費(fèi)用恰恰是事故發(fā)生后的必要組成部分；以及“對(duì)于投保企業(yè)或其雇員的重大過失導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償”，規(guī)定中對(duì)于“重大過失”并未給出明確的定義，因而容易導(dǎo)致理賠糾紛。（三）消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄眾多消費(fèi)者面對(duì)食品安全事故時(shí)普遍存在兩種態(tài)度：一種是只要沒有危害自身或家庭利益，就少管閑事；一種是即使作為受害者，也很少運(yùn)用法律武器懲罰責(zé)任企業(yè)，不是選擇沉默就是選擇私了，或求助于媒體。此種現(xiàn)狀往往使責(zé)任企業(yè)有恃無恐。（四）企業(yè)投保意識(shí)不足大量企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理過程中存在僥幸心理，不愿承受投保責(zé)任保險(xiǎn)而增加的各項(xiàng)成本。這與我國(guó)目前的企業(yè)數(shù)量有關(guān)，據(jù)國(guó)務(wù)院食品安全委員會(huì)2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：“我國(guó)食品生產(chǎn)加工單位約45萬家，食品經(jīng)營(yíng)主體約323萬家，有證餐飲單位約210萬家，無證照的小作坊、小攤販和小餐飲更是難以計(jì)數(shù)”，所以監(jiān)管部門不可能全面把關(guān)、隨時(shí)檢查，企業(yè)自然有機(jī)可乘。另外，也有很多企業(yè)主觀上并不排斥責(zé)任險(xiǎn)，只是沒有意識(shí)到食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是分散和轉(zhuǎn)移生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可以避免重大事故發(fā)生所導(dǎo)致的巨額賠償和連鎖反應(yīng)。三、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的必要性與可行性分析 從建立“食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)”制度的必要性角度分析，近年來我國(guó)食品安全事故頻發(fā)，食品安全問題越發(fā)嚴(yán)重，也成為全民關(guān)注的焦點(diǎn)。為保障食品行業(yè)健康、良性的發(fā)展，需要這一具有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)制度對(duì)食品企業(yè)的生產(chǎn)、銷售過程進(jìn)行規(guī)制與約束。一項(xiàng)制度的建立與有效實(shí)施，不僅需要前期的相關(guān)立法與制度設(shè)置，更需要在實(shí)施過程中的有效運(yùn)行。在實(shí)踐過程中，我國(guó)現(xiàn)有的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品亦或是已經(jīng)在全國(guó)一部分省、市、縣食品企業(yè)不同領(lǐng)域開展試點(diǎn)的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，都未能將所有食品生產(chǎn)、銷售或現(xiàn)場(chǎng)售賣的各類型經(jīng)營(yíng)者涵蓋在內(nèi)。食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的建立將成為現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和與食品安全責(zé)任領(lǐng)域相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)充，將更多的食品企業(yè)納入到食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)制、約束范圍內(nèi)，避免在食品安全事故發(fā)生時(shí)出現(xiàn)消費(fèi)者索賠無門、索賠未果的現(xiàn)象。這一制度是對(duì)食品企業(yè)的約束，也是對(duì)消費(fèi)者保護(hù)，更可在大規(guī)模食品安全事故發(fā)生時(shí)，分散企業(yè)的賠付負(fù)擔(dān)，也減少了政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)。 從制度建設(shè)的可行性角度分析，我國(guó)關(guān)于食品安全的相關(guān)法律制度框架已經(jīng)基本建立，前后頒布實(shí)施的民法通則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、產(chǎn)品質(zhì)量法、食品安全法和侵權(quán)責(zé)任法等都為食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的建立提供了法律基礎(chǔ)和保障。同時(shí)，在實(shí)踐領(lǐng)域，2006年開始實(shí)施的“交強(qiáng)險(xiǎn)”為也為“食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)”的設(shè)立與實(shí)施提供了很重要的借鑒意義和依據(jù)。四、大力推行我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)體系完善（一）保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)建完善食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)體系1.構(gòu)建合理的食品安全責(zé)任險(xiǎn)體系保險(xiǎn)公司要開發(fā)和升級(jí)現(xiàn)有的食品安全責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，就要重視保險(xiǎn)合同的“去標(biāo)準(zhǔn)化”，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。第一，根據(jù)企業(yè)不同的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等細(xì)分投保人市場(chǎng)；第二，設(shè)置最低標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合浮動(dòng)費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)；第三，確立免賠額和賠款限額督促企業(yè)發(fā)揮自身的監(jiān)督管理作用；第四，設(shè)計(jì)兼顧投保人和保險(xiǎn)人雙方利益的保險(xiǎn)責(zé)任條款，針對(duì)于限制、影響投保人賠償權(quán)利的條款，要充分履行明確說明義務(wù)。2.提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的運(yùn)作效率，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)從展業(yè)、承保、防損防災(zāi)和理賠這四大流程改進(jìn)，構(gòu)建合理責(zé)任險(xiǎn)體系的每一步都要扎實(shí)。展業(yè)時(shí)，要加強(qiáng)宣傳教育工作?？梢韵葟南M(fèi)者入手，以廣告、宣傳單、講座等形式引起消費(fèi)者對(duì)食品安全事件導(dǎo)致的后果產(chǎn)生強(qiáng)烈的共鳴，從而強(qiáng)化消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，以此有力地刺激食品企業(yè)對(duì)于責(zé)任險(xiǎn)的投保需求，使企業(yè)切身體會(huì)到責(zé)任險(xiǎn)給其帶來的提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力和無形宣傳的雙重功效。最終使食品安全責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品獲得企業(yè)的長(zhǎng)期認(rèn)可，提高產(chǎn)品生命周期。承保時(shí)，要對(duì)不同企業(yè)實(shí)施有針對(duì)性的差異化經(jīng)營(yíng)。防損防災(zāi)工作要求保險(xiǎn)公司協(xié)助政府有關(guān)機(jī)構(gòu)，做好監(jiān)管工作。比如不定期對(duì)參保企業(yè)進(jìn)行抽查和指導(dǎo)，給予適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)建議，對(duì)于拒不改進(jìn)的企業(yè)應(yīng)建立懲罰機(jī)制，如提高保險(xiǎn)費(fèi)率、下調(diào)賠款限額等。最終的理賠最能體現(xiàn)保險(xiǎn)工作應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工作效率。鑒于責(zé)任險(xiǎn)涉及面很廣，保險(xiǎn)公司要簡(jiǎn)化理賠流程、提高理賠速度、優(yōu)化服務(wù)水平，使參保企業(yè)能在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3.建立高素質(zhì)的專門人才隊(duì)伍首先，該險(xiǎn)種應(yīng)選擇已經(jīng)積累一定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員。其次，保險(xiǎn)公司要針對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)知識(shí)、服務(wù)技能等一系列規(guī)范化的再培訓(xùn)。最后，優(yōu)勝劣汰，以實(shí)際工作表現(xiàn)進(jìn)行二次挑選，建立真正的專門人才隊(duì)伍。（二）政府充分發(fā)揮指導(dǎo)職能1.完善配套的法律政策面對(duì)目前嚴(yán)峻的食品安全隱患，可參考機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，盡快設(shè)立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，并明確投保企業(yè)范圍：“凡在國(guó)內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)，有固定場(chǎng)所，從事食品生產(chǎn)、銷售或餐飲服務(wù)的企業(yè)或自然人均作為被保險(xiǎn)人，都必須參保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。”為保證執(zhí)行力，可以考慮運(yùn)用行政手段，將此要求作為發(fā)放生產(chǎn)許可、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件的條件。同時(shí)，繼續(xù)修訂食品安全法，單獨(dú)設(shè)立產(chǎn)品責(zé)任法，不僅要從民事上大幅度提高對(duì)違法違規(guī)企業(yè)的罰款數(shù)額，還要追加刑事責(zé)任。當(dāng)然，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極承保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，減少其承保風(fēng)險(xiǎn)，政府也需要在推行強(qiáng)制險(xiǎn)時(shí)，給參保食品相關(guān)企業(yè)以一定的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，這樣既可以避免企業(yè)把保險(xiǎn)支出轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，導(dǎo)致物價(jià)上浮，也可以提高保險(xiǎn)人和投保人的主動(dòng)參與性。2.積極推動(dòng)全面有效的食品安全監(jiān)管工作食品安全責(zé)任險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更是政府加強(qiáng)食品安全生產(chǎn)管理體系的重要組成部分。我國(guó)應(yīng)將食品安全防控作為一個(gè)系統(tǒng)工程認(rèn)真對(duì)待，其中監(jiān)管工作尤為重要；因此，建立“三位一體”的食品安全監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)十分必要。港澳食品監(jiān)管不同于國(guó)內(nèi)多個(gè)部門分段管理，而是由一個(gè)監(jiān)管部門全程獨(dú)立監(jiān)督食物鏈條，這為內(nèi)地改革食品安全監(jiān)管工作提供了很好的范例。獨(dú)立監(jiān)管部門也要為管理中的企業(yè)建立信用檔案和不同信用級(jí)別的監(jiān)管模式。除政府獨(dú)立監(jiān)管部門外，還要與各地保監(jiān)會(huì)、相關(guān)保險(xiǎn)公司聯(lián)動(dòng)合作，以形成立體的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系。保險(xiǎn)公司通過食品安全責(zé)任險(xiǎn)的推廣建立起來的相關(guān)食品企業(yè)信用檔案與政府的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)應(yīng)該資源共享、交叉對(duì)比，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的綜合評(píng)級(jí);并將信息定期公開在保監(jiān)會(huì)的官方網(wǎng)站上，接受全社會(huì)的監(jiān)督。此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)