消費金融公司試點管理辦法解讀VIP

第三部分 金融篇第十章 銀監(jiān)會新頒法規(guī)解讀一、商業(yè)銀行公司治理指引解讀中國銀監(jiān)會于2013年7月19日印發(fā)了商業(yè)銀行公司治理指引（以下簡稱指引），指引共九章136條，自發(fā)布之日起施行。（一）指引出臺的背景和意義2008年金融危機暴露出銀行在公司治理方面的缺陷。為此，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）于2010年10月4日發(fā)布了強化公司治理指導原則，從董事會職責、高管層責任、風險管理和內(nèi)部控制要求、薪酬管理要求等六個方面提出了穩(wěn)健公司治理的14條原則，明確了銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對銀行銀行公司治理的監(jiān)管責任，并闡述了其他利益相關者和市場參與者、法律框架對強化銀行公司治理的作用。指引納入了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在公司治理方面的上述要求，也是我國銀行業(yè)監(jiān)管國際化的重要體現(xiàn)。2002年以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門先后頒發(fā)了股份制商業(yè)銀行公司治理指引、股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制度指引、股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引、全國商業(yè)銀行公司治理及相關監(jiān)管指引、信托公司治理指引和加強外資轉(zhuǎn)制法人銀行公司治理指導意見等一系列針對公司治理不同領域和不同類型金融機構(gòu)的公司治理法律文件，雖然這些法規(guī)已經(jīng)規(guī)范了我國各類銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍建立了“三會一層”為主體的公司治理組織架構(gòu)，形成了多元化的股權結(jié)構(gòu)，初步建立了獨立運作、有效制衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的公司治理運作機制，但是缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)定，不利于種類銀行業(yè)金融機構(gòu)的公平競爭，并且對公司治理的一些重點領域，如激勵約束機制、對董事會和監(jiān)事會的履職評價以及信息披露問題沒有涉及。因此，指引的頒布順應了金融監(jiān)管的國際趨勢，也符合我國商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管現(xiàn)狀。指引明確了今后銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理的發(fā)展方向和路徑，將對我國銀行業(yè)優(yōu)化公司治理運行機制，提升決策的科學性和制衡的有效性，指導各類銀行金融機構(gòu)不斷提高治理水平，并持續(xù)、健康發(fā)展起到積極的推動作用。（二）指引做出的監(jiān)管創(chuàng)新指引統(tǒng)一了各類銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理指引，指出良好銀行公司治理的共性內(nèi)容，并針對我國銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理存在的突出問題和亟待改善之處，做出九項監(jiān)管創(chuàng)新。一是加強董事會運作及董事履職的內(nèi)容強調(diào)董事會要重點關注的八個事項；二是強化監(jiān)事會職責要求強調(diào)監(jiān)事會要重點關注的七個事項；三是加強對主要股東行為的約束；四是強化了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃和資本管理；五是增加對風險管理與內(nèi)部控制的具體規(guī)定；六是明確了對建立科學的激勵機制和有效的問責機制的要求；七是增加了對信息披露建設和透明度的具體規(guī)定；八是增加了監(jiān)管部門對商業(yè)銀行公司治理的評估、指導與干預職能；九是采用了新的公司治理定義。二、消費金融公司試點管理辦法解讀2013年11月14日，中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會發(fā)布了修訂后的消費金融公司試點管理辦法（以下簡稱辦法），辦法共5章39條，自2014年1月1日起施行。原辦法予以廢止。（一）辦法修訂的背景和意義銀監(jiān)會從2007年底開始，對國內(nèi)外消費金融行業(yè)的發(fā)展情況進行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費金融在國際上的發(fā)展情況、運營模式，進而分析了在我國發(fā)展消費金融的意義、必要性及推動方式，并于2009年7月，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會頒布消費金融公司試點管理辦法（中國銀監(jiān)會令2009年第3號)，為試點消費金融公司的準入、監(jiān)管和規(guī)范經(jīng)營提供了重要法律保障。此后，經(jīng)銀監(jiān)會批準，北京、天津、上海、成都4地先后各設立1家消費金融公司進行試點。隨著消費金融公司試點實踐發(fā)展，原辦法的部分條款已不能完全滿足公司和市場深化發(fā)展的實際需要；同時，為落實國務院辦公廳關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見鼓勵民間資本進入消費金融領域的有關要求，銀監(jiān)會對消費金融公司試點幾年來的情況進行了認真總結(jié)，在深入研究相關問題和廣泛聽取社會各界意見的基礎上，對辦法進行了修訂，為進一步擴大試點工作奠定了基礎。所謂消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。擬試點設立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。銀監(jiān)會認為，設立消費金融公司這一新型金融機構(gòu)的意義在于：一是有利于促進國內(nèi)消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展；二是有利于完善我國的金融組織體系，豐富我國的金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是設立專業(yè)的消費金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務，有利于滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平。（二）辦法修訂的主要內(nèi)容此次修訂著重針對主要出資人條件、業(yè)務范圍和經(jīng)營規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，以體現(xiàn)和落實擴大試點的有關要求，同時解決目前試點公司業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來的較為迫切的重點問題。本次修訂的主要內(nèi)容：一是增加主要出資人類型，促進消費金融公司股權多樣化，以充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資源，允許境內(nèi)非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設立消費金融公司；（鏈接：國務院辦公廳關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的消費金融公司”等有關要求，銀監(jiān)會在修訂辦法時，對出資人條件等作出相應修改，以鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源和分銷渠道的民間資本進入消費金融領域。一是修改了主要出資人條款，允許具備一定實力（最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣）、主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設立消費金融公司；二是促進股權多元化，進一步完善公司治理；三是為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設立的消費金融公司在業(yè)務開展和風險控制方面符合審慎監(jiān)管要求，提出消費金融公司需引入具備一定消費金融業(yè)務管理和風險控制經(jīng)驗的戰(zhàn)略投資者）二是降低主要出資人最低持股比例要求，由50%降為30%。這是對民營資金進入金融領域的又一次推動；三是進一步增強消費金融公司主要出資人的風險責任意識，鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，可在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難時，給予流動性支持，當經(jīng)營失敗導致?lián)p失侵蝕資本時，及時補足資本金；四是取消營業(yè)地域限制，允許消費金融公司在風險可控的基礎上逐步開展異地業(yè)務，以利于試點公司盡早實現(xiàn)規(guī)模效應，增強整體實力經(jīng)國務院同意，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個城市參與消費金融公司試點，并允許合格的香港和澳門金融機構(gòu)可在廣東（含深圳）試點設立消費金融公司。根據(jù)“一地一家”的原則，將可新增12家試點機構(gòu)。五是增加吸收股東存款業(yè)務，拓寬消費金融公司的資金來源，允許消費金融公司“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”，這使得消費金融公司可以在一定程度上涉足存款業(yè)務。六是調(diào)整并增加部分審慎監(jiān)管要求，如修改貸款額度上限（“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”，以充分體現(xiàn)其功能定位，增強業(yè)務可操作性）、取消部分限制性要求、增加消費者保護條款等。（三）銀監(jiān)會對消費金融公司未來發(fā)展的希望和要求消費金融公司在我國屬于新生事物，試點開展幾年來，充分發(fā)揮其“小、快、靈”的特點，通過與眾多商戶開展廣泛合作，開發(fā)出獨具特色的個人消費貸款產(chǎn)品，滿足了不同群體消費需要，豐富了我國的金融機構(gòu)類型，進一步提高了金融業(yè)的服務水平。但是，消費金融公司在差異化經(jīng)營和競爭力培育等方面還有待繼續(xù)深入探索。伴隨我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民的消費需求將日益增長，消費金融市場有著巨大的潛力和較為廣闊的發(fā)展空間。銀監(jiān)會將為消費金融公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，并不斷積累總結(jié)經(jīng)驗，保障試點工作穩(wěn)步推進。希望試點消費金融公司明確功能定位、依法合規(guī)經(jīng)營，充分發(fā)揮自身特色，在小額、分散、面向中低收入人群的消費金融服務中取得更大的發(fā)展。知識鏈接1.專業(yè)的消費金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費金融服務有何不同？傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消費金融公司是現(xiàn)代消費金融業(yè)務的兩大提供商，兩者在目標客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風險管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充之一。國際上，商業(yè)銀行的個人銀行服務分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務以及有抵押有擔保的現(xiàn)金貸款業(yè)務，其風險管理較多地依靠抵押和擔保；專業(yè)消費金融公司更多地是為未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務之外的各種便利服務，分銷網(wǎng)絡可以覆蓋自身分支機構(gòu)、耐用消費品銷售點、郵局網(wǎng)點等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風險管理模式主要包括先進的客戶評分系統(tǒng)、針對不同風險客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費金融公司具有單筆授信額度小（一般在幾千元到幾萬元之間）、審批速度快（通常1小時內(nèi)決策）、無需抵押擔保、服務方式靈活（服務時間常常延長到下班后或周末）等獨特優(yōu)勢。2.專業(yè)消費金融公司提供的消費信貸服務與信用卡業(yè)務有何不同？信用卡業(yè)務是消費金融業(yè)務的一種重要方式，目前由商業(yè)銀行辦理。試點階段的消費金融公司需對每筆消費申請進行審核后發(fā)放消費貸款，而信用卡是銀行針對個人的綜合授信，客戶獲得信用卡后不需在進行具體消費時進行申請。信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購買心儀的電器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求，但他們未來有穩(wěn)定的收入來源，他們可選擇向消費金融公司申請消費貸款。并且，在購