保險市場中信息不對稱

保險市場中信息不對稱一、形成保險市場中信息不對稱的原因及影響(一)期望效用的非一致性按照期望效用規(guī)律，人們會選擇期望效用最大的方案。正如期望值規(guī)律可以用來預(yù)測不確定情況下的行為一樣，期望效用規(guī)律可以用來預(yù)測人們在不確定情況下做出的選擇。通過經(jīng)濟學(xué)家運用期望效用研究分析得出：保險人可以收取的保費一定不會超過損失的期望值與風(fēng)險保費(定義為一個愿意付出的超過公平精算保費的最大金額)之和。但由于人們對風(fēng)險的態(tài)度各不相同，因此風(fēng)險保費也有所差異，這會影響到保險需求。這些行為對保險公司會產(chǎn)生什么影響呢?要知道平均保費的前提是絕大多數(shù)人都會投保。但我們已經(jīng)知道低風(fēng)險者不會按照平均保費投保，而保險公司為高風(fēng)險者承保會虧損。保險公司知道低風(fēng)險者不會投保后，將取消基于平均保費的保險合同，只剩下專為高風(fēng)險者量身定做的合同。這樣，在存在逆向選擇的情況下，只有高風(fēng)險者才可能享受保險。低風(fēng)險者由于無法獲得保險而遭受的效用損失被稱為福利凈損失。(二)信息資源的非充裕性如前所述，完全競爭市場的一個重要特征是信息充足。所有的消費者和生產(chǎn)者都具有充分的市場信息和商品知識。但實際結(jié)果是，與完全競爭模型的假設(shè)不同，信息并不是免費的，獲取更加全面的信息將增加消費者或保險人的成本。于是，就會產(chǎn)生低風(fēng)險的人不愿意投保，而高風(fēng)險的人愿意投保；被保險人在保險標(biāo)的投保后便自覺不自覺地放松了管理；保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后，其損失程度普遍存在被高估現(xiàn)象；保險銷售人員或其代理人也為追尋自身利益而忽略核保要求和理賠準(zhǔn)則。所有這些，都是源于信息的不對稱，致使一方擁有而另一方缺少；一方知曉而另一方欠缺，給保險經(jīng)營造成障礙，以至擾亂了保險市場。(三)風(fēng)險管理的非系統(tǒng)性保險公司是職業(yè)的風(fēng)險承擔(dān)者，其日常一切業(yè)務(wù)，都與風(fēng)險相連。保險公司不僅掌握著大量的各種風(fēng)險事故及其損失的統(tǒng)計資料，而且有責(zé)任、有能力、也樂意向自己的客戶乃至整個社會提供風(fēng)險管理的服務(wù)。但現(xiàn)實的情況是，保險公司并沒有切實履行風(fēng)險管理的職能。對比風(fēng)險管理機制的要求，保險公司在風(fēng)險系統(tǒng)管理上還存在著問題：首先風(fēng)險意識淡薄；其次不注意收集信息資料和系統(tǒng)地了解及運用現(xiàn)有的資料進行分析；第三沒有認(rèn)真地對資料和數(shù)據(jù)加以處理，由此無法衡量和區(qū)分不同險別、不同地區(qū)、不同期間的損失概率和損失程度(或強度)；第四沒有運用合理而有效的方法對風(fēng)險加以處理，包括實施控制型風(fēng)險處理和財務(wù)型風(fēng)險處理手段；第五缺乏對風(fēng)險處理手段的適用性和效益性分析、檢查、修正和評估。(四)經(jīng)營管理的非融合性經(jīng)營是組織的運作方式；管理是通過計劃、組織、控制、激勵與領(lǐng)導(dǎo)等環(huán)節(jié)來協(xié)調(diào)人力、物力和財力資源，以期更好地達到組織目標(biāo)的過程。兩者是密不可分的有機整體。保險公司內(nèi)部的信息不對稱的根源在于內(nèi)部經(jīng)營機制及管理方式?jīng)]有形成有效的運作體系，與國外發(fā)達國家相比還有相當(dāng)大的差距。在經(jīng)營上，我們還是粗放式經(jīng)營。這種粗放式經(jīng)營帶來的危害是，保費收入“剜到框里就是菜”的思想還很普遍；承保、防災(zāi)、理賠還沒有形成有機結(jié)合、相互連動、相互制約的運作體系。同時，我們管理的低層次所帶來的危害也是急功近利。假保費、假賠案、假利潤、假存款、假單據(jù)和公款私存的現(xiàn)象還沒有得到切實有效的控制。正是由于經(jīng)營管理現(xiàn)狀的低層次、低水平和低效率，不僅使保險人的經(jīng)營管理得不到緊密融和統(tǒng)一，也使得經(jīng)營目標(biāo)利益的一致性打了折扣。由此，造成股東的權(quán)益沒有得到體現(xiàn)；保險經(jīng)營與管理中的問題愈加突出；保險的計劃、組織、控制、激勵、領(lǐng)導(dǎo)的職能也顯得單薄乏力。這種經(jīng)營管理的方式方法，怎奈應(yīng)付來自諸多風(fēng)險的侵襲，又如何防范和化解經(jīng)營風(fēng)險。(五)法規(guī)約束的非有效性社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展要與社會主義法制的發(fā)展同步，必須有現(xiàn)代化的、科學(xué)的、完善的適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟需要的法律體系。只有做到有法可依，社會主義市場經(jīng)濟才能健康、有序地發(fā)展。同時，市場經(jīng)濟的自由性，必須以法治為保障；市場經(jīng)濟的統(tǒng)一性，必須以法治為基礎(chǔ)；市場經(jīng)濟的開放性，必須以法治為條件；市場經(jīng)濟的競爭性，必須以法治為前提；市場經(jīng)濟的可控性，有賴于法制的制約。保險法律是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險關(guān)系即是指當(dāng)事人之間以保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會關(guān)系。但是，從規(guī)范整個保險市場來看，現(xiàn)有的法律還遠遠不夠，尚不能形成完備的保險法律體系，而且缺乏自我約束和必要的、有效的法律監(jiān)督。同時，有關(guān)保險條款的內(nèi)容界定面也較寬，缺乏司法解釋，保險的行政規(guī)章還不健全、不配套。因此，解決保險市場中的信息不對稱問題，約束保險當(dāng)事人的行為也顯得力不從心。二、化解保險市場中信息不對稱的對策解決保險市場中信息不對稱問題，不僅需要良好的市場環(huán)境和條件，對保險人來說，更是負(fù)有義不容辭的責(zé)任；不僅要求保險人進一步樹立風(fēng)險意識，更為重要的是建立一套行之有效的制度和辦法，采取一系列行之有效的措施，切實增強防范和化解信息不對稱的能力。(一)加強核保驗險工作，抑制保險的逆向選擇由于逆向選擇的原因，使保險人和潛在的被保險人之間的信息不對稱，解決這個問題的直接方法就是保險人能夠從投保人那里獲取更多的信息，并對投保人進行更準(zhǔn)確的分類和嚴(yán)格篩選，把住“病從口入”關(guān)，避免由于投保人的逆向選擇給保險人帶來的不利影響。因此，首先必須在核保制度上加以規(guī)范。其次，核保人員必須具有較強的責(zé)任心和專業(yè)知識與技能。在投保單的審核上，核保人必須認(rèn)真慎密地審核和分析每一條信息，認(rèn)真核實投保人以往的索賠經(jīng)歷和申請條件，才能判定標(biāo)的屬標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險還是非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險，才能依此擬定承保方案及承保條件，為保險人的承保抉擇提供依據(jù)。第三，在核保管理上，引入計算機程序化管理，由計算機來篩選投保申請者。如果接受或拒絕的理由并不是十分明顯，可由核保專業(yè)人員做出具體評價。第四，合理劃分危險單位和風(fēng)險等級，確定合理的自留額，采取不同的承保策略，使承保風(fēng)險趨于同質(zhì)。第五，引入有效的風(fēng)險評估工具，使風(fēng)險控制納入系統(tǒng)化、科學(xué)化的管理。(二)靈活設(shè)計保險合同，滿足不同投保者需要從絕對公平的角度看，所有的投保人都應(yīng)該支付完全不同的保費，因為他們不可能有完全相同的潛在損失。因此使用若干個分級變量對投保人加以區(qū)別的方法正廣泛地被多數(shù)發(fā)達國家所使用。在人身保險中，幾個有限的分組變量(年齡、性別、有無抽煙習(xí)慣、一些特殊職業(yè)、健康狀況)已被認(rèn)為能公平區(qū)分投保人并可避免逆向選擇等不正當(dāng)行為。但在財產(chǎn)保險中如機動車輛保險中，盡管采用包括年齡、性別、主要司機的職業(yè)、居住的地區(qū)、車輛的種類及使用情況等先驗變量(我國僅有兩個變量)，但在每一個保險費等級中，投保人的駕駛行為都是不同的。事實上，在世界范圍內(nèi)的幾項調(diào)查研究都已經(jīng)顯示了對未來索賠次數(shù)的最有預(yù)測變量的不是司機的年齡、性別和職業(yè)，而是他過去的索賠行為。因此，根據(jù)投保人的風(fēng)險偏好和索賠經(jīng)歷，在一個險種內(nèi)靈活設(shè)計和推出不同的保險合同不僅是必要的，而且對保險人減少投保人的逆向選擇也是必須的，有助于對投保人量體裁衣。(三)有效運用免賠條款，增強投保人防損能力免賠即保險事故發(fā)生以后，對被保險人自己需要承擔(dān)的那部分損失保險人不負(fù)責(zé)賠償。免賠要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使低保費成為可能。這是因為，其一，根據(jù)統(tǒng)計經(jīng)驗，財產(chǎn)損失的一個重要特征是發(fā)生全損的情況是不多的，大量的是部分損失。國外有人做過統(tǒng)計，85%的房屋建筑損失不到或接近其本身價值的20%。只有不到5%的直接財產(chǎn)損失導(dǎo)致財產(chǎn)喪失50%以上的價值?？梢?，與財產(chǎn)本身的價值相比較，大部分的直接財產(chǎn)損失數(shù)額是較少的。如果被保險人可以自己承擔(dān)一些小額損失，就不需要每次都經(jīng)過索賠和理賠的程序，這必然會減少保險人的經(jīng)營費用。其二，由于被保險人需要承擔(dān)部分損失，他們必然會關(guān)心防止損失的發(fā)生，由此降低了道德風(fēng)險和行為風(fēng)險。例如，如果你投保的汽車發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，你就必須承擔(dān)按責(zé)任大小計算的免賠額。這對被保險人來說，由自己承擔(dān)一定比例的損失費用，有助于增強被保險人的謹(jǐn)慎程度，也有利于降低損失發(fā)生的頻率，減少保險人的無謂損失。(四)完善保險獎勵系統(tǒng)，激勵投保人減損動力在完善保險合同約束機制的同時，完善保險獎懲系統(tǒng)(BMS)，引入激勵機制，將投保人的績效與獎勵掛鉤，對調(diào)整投保人心態(tài)，滿足其需求和愿望，降低道德風(fēng)險也是一個積極而有效的措施。例如比利時在1956年就對汽車第三者責(zé)任實行了強制性保險；1992年后啟動了新的獎懲系統(tǒng)，獎懲等級由原來的18個擴展為22個，使投保人的努力程度與收益值緊密相關(guān)。對比國外發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國目前保險的“獎勵系統(tǒng)”還不完備，存在著局限性。僅就機動車輛險無賠款優(yōu)待而言，一是對高風(fēng)險的被保險人懲罰不利，不利于激勵駕駛?cè)税踩熊?。試想一個連續(xù)10年有索賠記錄的A和一個連續(xù)10年僅最后一年才有一次索賠記錄的B比較，他們的風(fēng)險水平顯然存在著較大差別，因此，面對按照權(quán)利與利益對等的原則，次年續(xù)保時有必要對A收取相對較高的續(xù)保保費。但我國的無賠款優(yōu)待制度不能有效區(qū)別不同風(fēng)險保持著高速發(fā)展，但在保險密度、保險深度等指標(biāo)水平的被保險車輛，從而也就不可能使得各個被保險車輛所交納的保費與風(fēng)險大小相適應(yīng)。二是我國的無賠款優(yōu)待制度對被保險車輛的歷史索賠信息利用不夠充分。只是根據(jù)上一個保險年度的賠款記錄確定下一個續(xù)保年度是否享受無賠款優(yōu)待，