不良貸款責任認定及處理辦法.doc

Xx公司不良借款責任認定及處理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范不良借款責任的認定標準、認定程序及責任處理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解信貸風險，特制定本辦法。第二條 本辦法適用于 及各 。第三條 及各 分別成立不良借款責任認定小組，按程序?qū)Σ涣冀杩钸M行責任認定。第四條 本辦法所指不良借款主要指各 經(jīng)辦的借款，其金額包括不良借款的剩余本金和利息、違約金等。第二章 責任劃分及認定原則第五條 責任認定原則（一） 對不良借款進行責任認定應遵循盡責免責的原則。（二）對不良借款進行責任認定應綜合分析不良形成原因，確定各業(yè)務環(huán)節(jié)及各經(jīng)辦人應承擔的責任及比例。（三）對于由于重大過失或故意給公司造成損失的不良借款，除按照責任認定處理外，相關(guān)責任人還將對造成的損失承擔賠償責任。（四）對于違反相關(guān)法律規(guī)定且情節(jié)嚴重的不良借款，除在公司內(nèi)部認定責任外，還將通過法務部門維護公司權(quán)益。（五）每筆不良借款的責任人可為1人或者多人。第六條 調(diào)查人員責任 負責調(diào)查的人員（包括但不限于 客戶經(jīng)理、 風控人員、 業(yè)務負責人、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理）根據(jù)該項目在業(yè)務調(diào)查環(huán)節(jié)的過失程度承擔相應的責任比例。（一） 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員對收集的借款主體及其重要關(guān)聯(lián)人（包括作為借款人及保證人的自然人、法人）影響評審決策的資料的完整性、真實性、全面性、有效性負責。（二） 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理對 客戶經(jīng)理、 風控人員、 業(yè)務負責人是否按要求進行調(diào)查負責，承擔日常管理及風險管控責任。（三） 金融事業(yè)部負責人對借款項目的調(diào)查環(huán)節(jié)承擔全面的管理責任。第七條 審查人員責任 審查人員（ 初審崗、 風控人員）對借款主體及重要關(guān)聯(lián)人的合規(guī)性及合法性、重要數(shù)據(jù)的準確性、資料及數(shù)據(jù)的完整性和全面性負責，需對審查過程中發(fā)現(xiàn)的疑點進行風險提示，并對借款方案做出建議。第八條 審批人員責任（一）各級審批人員（包含 評審委員會成員、 評審委員會成員），對借款決策、方案設計、風險控制措施等負責。審批人員應當充分考慮審查人員的風險提示，并設計相應方案控制風險。（二）經(jīng)過評審會批準的借款在決策、方案設計、風險控制措施上出現(xiàn)偏差的，評審委員會成員應承擔相應責任，但明確提出正確意見的評審會成員可以免責。（三）對于有管理責任的有權(quán)審批人（ 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理、 風控經(jīng)理、 風控副總），承擔評審方面的責任。備注： 評審工作至少由一名 風控人員、一名 副總經(jīng)理及一名 總經(jīng)理參加； 評審工作至少由兩名風控人員及一名風控經(jīng)理參加。第九條 簽約人員、標的發(fā)布人員責任簽約人員（借款項目的當事客戶經(jīng)理、當事審核人員及行政或前臺）對簽約的合規(guī)性操作負責，標的發(fā)布人員對所發(fā)布標的正確操作負責。第十條 貸后管理、檔案管理責任 客戶經(jīng)理、 風控人員應對貸后管理的合規(guī)性、及時性以及到期或逾期借款的還款提醒、催收或資產(chǎn)保全負責。第十一條 責任比例 責任認定具體標準參照不良借款責任認定標準明細（詳見附件表）。除因不可抗力（如發(fā)生重大自然災害等）或外部政策調(diào)整（包括國家宏觀政策調(diào)控、環(huán)保政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等）導致項目發(fā)生不良外，原則上：（一）首次借款放款后前3個月內(nèi)開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，或周轉(zhuǎn)類借款第一次提醒后逾期，最后導致的不良借款， 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員、 副總經(jīng)理的責任比例總和至少為80%，（二）首次借款第4到6個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，或周轉(zhuǎn)類借款第2次及以后提款后逾期、續(xù)貸放款后前3個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，最后導致的不良借款， 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員、 副總經(jīng)理的責任比例總和至少為50%。（三）首次借款第7至9個月開始連續(xù)出現(xiàn)逾期，續(xù)貸放款后第4到6個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，最后導致的不良借款， 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員、 副總經(jīng)理的責任比例總和至少為30%。第十二條 不良借款清收責任不良借款的 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理，對不良借款的清收負有不可推卸的責任，這種責任并不是因為根據(jù)本辦法認定其不承擔責任而免除，也不因為不良借款移交資產(chǎn)保全部門或?qū)Ｂ毲迨?、保全人員而減少。第三章 責任認定程序第十三條 責任認定時間對不良借款就及時進行責任認定。為確保責任認定調(diào)查的充分性和完整性，原則上，責任認定需在借款業(yè)務進入逾期狀態(tài)60天至90天（含）內(nèi)進行。不良借款在逾期60天內(nèi)化解的業(yè)務，可不進行責任認定。第十四條 不良責任認定小組組成及責任認定流程（一） 不良借款責任認定小組負責各項借款業(yè)務的不良責任認定，由 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理或?qū)Ｂ毲迨?、保全人員組成，由 總經(jīng)理擔任組長。 不良借款責任認定小組為非常設機構(gòu)，各 可根據(jù)實際情況臨時召集，也可邀請區(qū)域內(nèi)其它 相關(guān)人員參與。各 在認定責任后將結(jié)論上報到金融事業(yè)部。（二） 金融事業(yè)部負責對各 不良借款責任認定的結(jié)論進行復核，復核小組由金融事業(yè)部人員組成，由金融事業(yè)部負責人擔任組長，并將復核結(jié)果提交到 風控中心。（三） 風控中心負責對金融事業(yè)部提交的不良借款責任認定結(jié)果進行最終審核，由風控中心分管副總、風控經(jīng)理以及審計部、財務部、行政人事部、法務部人員組成，由風控中心分管副總擔任組長。（四） 各級不良借款責任認定小組，應指定專人擔任不良借款責任認定小組書記員，負責安排會議時間、召集會議、匯總信息和起草文件。第十五條 責任認定流程各級不良借款責任認定小組在對不良借款進行責任認定時，應當調(diào)閱借款相關(guān)資料，包括調(diào)查報告、評審資料、放款、貸后及清收有關(guān)資料，約談借款相關(guān)人員，對借款項目進行復盤，邀請相關(guān)人員參加責任認定會，聽取其對借款項目責任的意見。責任認定小組應該客觀分析借款項目風險成因，合理確定借款項目責任類別、責任人及所應承擔的責任比例，并在 貸業(yè)務 系統(tǒng)下載并完成（不良借款責任認定書）。責任認定小組人員如果參與了某個不良借款項目，任可發(fā)表對借款項目責任意見，但應主動回避最后的責任認定。第十六條 不良借款責任認定程序（一） 在借款逾期60天后， 風控中心向各 總經(jīng)理發(fā)起責任認定申請，并在 貸業(yè)務 系統(tǒng)發(fā)起責任認定流程。 總經(jīng)理接到申請后，對所涉不良借款項目所有資料按本辦法第二章所列責任劃分標準進行仔細審查。（二） 不良借款責任認定小組召開不良借款責任認定會進行責任認定，完成（不良借款責任認定書），并報金融事業(yè)部及 風控中心簽署意見。第十七條 復議程序相關(guān)責任人員若對責任認定意見有異議，應在收到責任認定結(jié)果之日起5個工作日內(nèi)向風控中心提交書面復議申請，同時提交支持復議理由的證明資料。風控中心在收到復議申請后10個工作日內(nèi)召開再次認定會，做出最終認定。 第四章 不良借款責任處理 第十八條 借款項目出現(xiàn)逾期或不良后，應首先按各業(yè)務條線相關(guān)制度對 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員等的提成/績效進行扣繳。本辦法的責任處理指在扣繳業(yè)務提成/績效之外的處理。第十九條 對于 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員等，不良借款責任的處理主要包括扣繳風險責任金、計入逾期借款率及其它非經(jīng)濟處罰。（1） 客戶經(jīng)理、 業(yè)務負責人、 風控人員等應按被認定的責任比例，在責任認定次月從其風險準備金中扣繳風險責任金：風險責任金=借款項目總業(yè)務提成不良余額/放款金額責任比例2單一責任人存在違反道德底線和職業(yè)操守的情形（參照不良借款責任認定標準明細 ，責任比例為91%至100%）時，根據(jù)情節(jié)輕重及造成后果的嚴重程度，上述風險責任金計算公式中的系數(shù)“2”最高可上浮至10. 單個不良借款項目存在多個 客戶經(jīng)理時，按照其業(yè)務提成的比例（以合計100%計算）分擔風險責任金。原則上， 業(yè)務負責人按照 客戶經(jīng)理所扣繳風險責任金的30%，在責任認定次月扣繳風險責任金。（2） 如果相關(guān)責任人員的在調(diào)查環(huán)節(jié)承擔兩個或以上角色時，只按照擔責比例最高的角色承擔責任、扣繳風險責任金。（3） 完成責任認定的不良借款，在計算月度或季度業(yè)務績效時，不再納入相關(guān)人員的逾期借款池。但在進行員工及部門的不良率統(tǒng)計或涉及到不良率的排名或其他考核時仍按全部不良借款金額計算（已經(jīng)完成核銷的、完全無責的可以排除在外），不按其責任承擔比例進行折扣。（4） 對不良借款相關(guān)責任人員，除經(jīng)濟處罰措施外，公司還將視其責任大小、過錯程度給予通報批評、待崗、降職、勸退或開除等非經(jīng)濟方式處罰。對于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴重的，還將通過司法部門維護公司權(quán)益。第二十條 副總經(jīng)理及總經(jīng)理原則上按照 客戶經(jīng)理所承擔比例的10%承擔管理責任。不良借款責任的處理包括根據(jù)責任認定比例和不良余額納入年終考核范疇（不良余額責任比例) ，同時視情節(jié)輕重給予通報批評、待崗、降職、勸退或開除等非經(jīng)濟方式處罰。對于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴重