保險代理人考試總串講

保險代理人資格考試輔導(dǎo)教學(xué)提綱,一、考試涉及內(nèi)容：1、教材內(nèi)容共計九章：即：15章、6章、7章、89章。2、保險法：即：八章一百五十八條；3、相關(guān)法律知識（六部法律）：民法通則、反不正當(dāng)競爭法、保險營銷員管理規(guī)定、消費者權(quán)益保護(hù)法、保險代理機構(gòu)管理、交強險管理條例,保險代理人資格考試輔導(dǎo)教學(xué)提綱,二、考試題型及分值分配情況：1、單選題（80題、每小題1分。）一章至五章25題六章10題七章20題八、九章10題（5）相關(guān)法律知識15題2、判斷題（20題、每小題1分。）保險法八章158條20題,一、內(nèi)容：第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理,第一章風(fēng)險管理,考點一：風(fēng)險的含義,風(fēng)險的含義某種事件發(fā)生的不確定性,廣義:盈利的不確定性、損失的不確定性,狹義：損失的不確定性,（保險中定義）,是否發(fā)生不確定何時發(fā)生不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定,（一）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的概念1、風(fēng)險因素：促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件有形風(fēng)險因素（實質(zhì)風(fēng)險因素）道德風(fēng)險因素?zé)o形風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素,風(fēng)險因素的性質(zhì),考點二：風(fēng)險的構(gòu)成要素,考點二：風(fēng)險的構(gòu)成要素,注意：1、有形風(fēng)險因素也稱實質(zhì)風(fēng)險因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重?fù)p失程度的因素如：一個人的身體健康狀況2、道德風(fēng)險:由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。如:投保人或被保險人的欺詐、縱火行為3、心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重性的因素如：產(chǎn)生物品亂堆亂放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為,2、風(fēng)險事故：造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物3、損失：非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少,保險實務(wù)中,直接損失（實質(zhì)性損失）間接損失,風(fēng)險管理中,實質(zhì)損失額外費用損失收入損失責(zé)任損失,考點二：風(fēng)險的構(gòu)成要素,（二）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系,風(fēng)險因素,風(fēng)險事故,損失,引發(fā),導(dǎo)致,風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因造成損失的間接原因,造成損失的直接的或外在的原因損失的媒介物,注：特定事件、特定條件下，風(fēng)險因素可能直接造成損失，則為引起損失的風(fēng)險事故。如因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險事故。,考點二：風(fēng)險的構(gòu)成要素,考點三、風(fēng)險的種類,（一）風(fēng)險產(chǎn)生的原因,自然風(fēng)險社會風(fēng)險政治風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險,（二）風(fēng)險標(biāo)的分,財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險,（三）風(fēng)險性質(zhì)分,純粹風(fēng)險投機風(fēng)險,（四）風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分,靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險,（五）產(chǎn)生風(fēng)險的行為分,基本風(fēng)險特定風(fēng)險,考點三、風(fēng)險的種類,考點三、風(fēng)險的種類,注意：1、社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的行為(包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為)或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為2、政治風(fēng)險(又稱為“國家風(fēng)險”)是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。如因輸入國家發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因輸入國家實施進(jìn)口或外匯管制3、技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染和噪音等。,考點三、風(fēng)險的種類,4、純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險，汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險5、投機風(fēng)險是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險如在股票市場上買賣股票6、靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險如雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨等自然原因7、動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。如人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、消費者愛好的變化,（一）風(fēng)險的不確定性,風(fēng)險是否發(fā)生不確定發(fā)生的時間不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定,（二）風(fēng)險的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移（三）風(fēng)險的普遍性（四）風(fēng)險的可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，構(gòu)造損失分布模型（五）風(fēng)險的發(fā)展性,考點四、風(fēng)險的特征,（一）風(fēng)險管理的含義是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。1、風(fēng)險管理的對象：風(fēng)險2、風(fēng)險管理的主體：任何組織和個人3、風(fēng)險管理過程：風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果4、風(fēng)險管理的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障5、風(fēng)險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。,考點五：風(fēng)險管理的含義,考點六：風(fēng)險管理的演變,企業(yè)向保險公司購買保險,企業(yè)減少購買保險，加大自我承擔(dān),1960年,國際化階段，出現(xiàn)全球性風(fēng)險管理聯(lián)合體,購買保險開始與其他風(fēng)險管理組織行為相融合,國家政府介入，國際性機構(gòu)、組織、保險公司緊密結(jié)合,20世紀(jì)70年代,20世紀(jì)90年代,21世紀(jì),考點七、風(fēng)險管理的程序（一）風(fēng)險識別（二）風(fēng)險估測（三）風(fēng)險評價（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)（五）評估風(fēng)險管理效果,考點七、風(fēng)險管理的程序,注意：1、風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，它是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程2、風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度3、風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。4、選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)是風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)5、風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障,考點八：風(fēng)險管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo),（一）損失前目標(biāo)1、減小風(fēng)險事故發(fā)生的機會2、以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生3、減輕潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范（二）損后目標(biāo)1、減輕損失的危害程度2、及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán),考點八：風(fēng)險管理目標(biāo),考點九：風(fēng)險管理的方法,即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)采取技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度重點：改變自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件1、避免2、預(yù)防3、控制,控制型風(fēng)險管理技術(shù)包括,（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。,財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)包括,自留風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險,財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險,考點九：風(fēng)險管理的方法,一、內(nèi)容：第一節(jié)保險的要素與特征第二節(jié)保險的種類第三節(jié)保險的職能與作用二、章節(jié)重點：本章均為考試重點,第二章保險概述,一、保險的含義1、不同的角度定義（三個角度）：經(jīng)濟角度財務(wù)安排法律角度合同行為風(fēng)險管理角度分散風(fēng)險、消化損失,考點一：保險的四大含義,中華人民共和國保險法第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。,考點二：對保險的定義,中華人民共和國保險法定義投保人保險費保險人保險合同賠償、給付保險金商業(yè)保險行為,考點二：對保險的定義,二、保險要素（五個）可保風(fēng)險的存在大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險費率的厘定速記方法保險基金的建立兩風(fēng)（可保風(fēng)險、同質(zhì)風(fēng)險）保險合同的訂立兩錢（保險費率、保險基金）一合同（保險合同）保險的要素是指進(jìn)行保險經(jīng)濟活動所應(yīng)具備的基本條件。,考點三：保險的五大要素,考點四：可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件,可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：（速記方法：重大純不可分）1、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹的風(fēng)險風(fēng)險事故一旦發(fā)生，只有損失的機會，沒有獲利的可能；2、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是意外的（不）沒有可測性，非故意3、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能同質(zhì)風(fēng)險單位都會面臨；可保風(fēng)險：是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。,可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：4、風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能重大損失的可能性較大、遭受重大損失的機會較小；5、風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失損失的發(fā)生具有分散性；6、風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性是制定費率的依據(jù)。,考點五：可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件,考點五：同質(zhì)風(fēng)險的概念及集合與分散的條件,大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散1、大量風(fēng)險的集合體這是實現(xiàn)保險互助性的方法，即集合多數(shù)人的保費，補償少數(shù)人的損失。（1）風(fēng)險分散的技術(shù)要求，（2）概率論和大數(shù)法則原理在保險經(jīng)營中的運用。,大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散2、同質(zhì)風(fēng)險的集合體注意：保險的經(jīng)濟補償活動的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。同質(zhì)風(fēng)險的概念：同質(zhì)風(fēng)險種類品質(zhì)性能價值,考點五：同質(zhì)風(fēng)險的概念及集合與分散的條件,考點六：保險費率的厘定,保險費率的厘定：注意：1、遵循費率厘定的基本原則：（速記方法：合、適、公）適度性原則；整體而言收入支出合理性原則；利潤獲得利潤合理收入合理支出公平性原則。投保人繳納的保費與被保險人的風(fēng)險狀況要盡量一致，或者被保險人能按照風(fēng)險的大小、比例分擔(dān)保險的損失與費用。,考點六：保險費率的厘定,（4）穩(wěn)定性原則：指保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的（5）彈性原則：指保險費率在長期內(nèi)可作適當(dāng)調(diào)整,3、接受國家或政府保險監(jiān)管機關(guān)的審核或備案。參見保險法第107條的規(guī)定：關(guān)系社會公眾利益的保險險種；依法實行強制保險的險種；新開發(fā)的人壽保險險種。備案制：其他保險的保險條款和保險費率。,考點七：保險基金,3、保險準(zhǔn)備金是保險準(zhǔn)備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費收入或盈，余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。4.各種準(zhǔn)備金存在形式：財產(chǎn)保險：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費準(zhǔn)備金）、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金人身保險：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,考點八：保險的特征,1、經(jīng)濟性；保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度，都是為了有利于經(jīng)濟發(fā)展。2、商品性：直接表現(xiàn)：個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系商品經(jīng)濟關(guān)系商品經(jīng)濟關(guān)系間接表現(xiàn)：全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系3、互助性：“一人為眾，眾人為一”（即：多數(shù)投保人繳納的保險費所建立的保險基金來承擔(dān)少數(shù)被保險人遭受的經(jīng)濟損失。）4、法律性：合同行為5、科學(xué)性：保險費率的厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù),速記方法：經(jīng)（經(jīng)濟）、商（商品）、互（互助）、法（法律）、科（科學(xué)）。,考點九：保險與相似制度比較,經(jīng)營主體：社會保險由勞動與社會保障部授權(quán)的社會保險機構(gòu)；人身保險必須是依照保險法成立的保險公司。行為不同：社會保險依法實施的政府行為；人身保險依合同實施的民事行為。實施方式：社會保險具有強制性；人身保險實行平等互利、協(xié)商一致、自愿原則。適用的原則：社會保險社會公平；人身保險個人公平。（5）保障功能不同：社會保險滿足生存需要人身保險可滿足各個層級的需要（6）保費負(fù)擔(dān)不同：社會保險個人、企業(yè)和政府三方負(fù)擔(dān)人身保險個人負(fù)擔(dān),差異點,人身保險與社會保險：,考點九：保險與相似制度比較,1、人身保險與社會保險：（1）同以風(fēng)險的存在為前提（2）同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象(3）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ)(4）同以建立保險基金（或叫保險準(zhǔn)備金）作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ),2、保險與社會救濟：共同點：同為借用他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法。提供保障的主體不同：社會救濟民間和政府；商業(yè)保險由商業(yè)保險提供。提供保障的資金來源不同：社會救濟來源于救濟方；保險保障以保險基金為基礎(chǔ)，主要來源于保費。提供保障的可靠性不同：民間救濟不可靠，政府救濟和保險可靠。提供的保障水平不同：民間救濟取決于救濟方的心愿和能力；政府救濟依當(dāng)?shù)氐淖畹蜕钏經(jīng)Q平；保險投保人的交費能力。,考點九：保險與相似制度比較,考點十：保險與相似制度比較,3、保險與儲蓄：共同點：都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準(zhǔn)備（即：“未雨綢繆”）消費者不同：儲蓄全社會的公民和單位；保險符合承保條件。差異點技術(shù)要求不同：儲蓄無需分?jǐn)偧夹g(shù)；保險分?jǐn)偧夹g(shù)。受益期限不同：儲蓄以本息返還期限；商業(yè)保險合同有效期。（4）行為性質(zhì)不同：儲蓄自助行為；保險他助行為（5）消費目的不同：儲蓄為了獲得利息；保險應(yīng)付各種風(fēng)險,考點十一：保險形式的種類分類及基本概念,保險形式的種類1、按實施方式分類：強制保險：保險標(biāo)的與保險人均由法律限定保險標(biāo)的由法律限定，投保人可選擇自愿保險：雙方均自愿選擇2、按保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失、責(zé)任、信用人身保險：人壽、意外、健康3、依業(yè)務(wù)承保方式分：原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險,考點十一：保險業(yè)務(wù)的種類分類及基本概念,說明：保險業(yè)務(wù)種類1、財產(chǎn)損失保險：以各類的形財產(chǎn)為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險。包括：企財、家財、運輸工具、貨物運輸、工程、特殊風(fēng)險、農(nóng)業(yè)等保險。2責(zé)任保險：是指以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。包括：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險。4、信用保險：以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險包括：一般商業(yè)信用、出口信用、合同保證、產(chǎn)品保證和忠誠等保險。3、人身保險：是指以人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險。包括：人壽保險（定期、終身、兩全、年金、投連、分紅、萬能）意外傷害保險（普通意外與特定意外）、健康保險（醫(yī)療、疾病、收入補償）。,說明：1、原保險：（速記方法：投保人保險人）是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。2、再保險：（速記方法：保險人保險人）是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。3、重復(fù)保險：（速記方法：“三同”）是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。4、共同保險：（速記方法：“二同”）是指幾個保險人，就同一保險利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。,考點十二：保險形式的種類分類及基本概念,2-18,考點十三：保險的功能,2-20,考點十四：保險的歷史沿革,（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽保險思想倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上漢謨拉比法典是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險是人身保險的萌芽。,2-21,（二）保險的雛形1.船舶抵押貸借款制度是海上保險的雛形2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài)3.人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展1海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。.火災(zāi)保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱.人壽保險埃德蒙哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。.責(zé)任保險：始于世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于世紀(jì)年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務(wù)。.信用保險：隨商業(yè)信用風(fēng)險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的,考點十四：保險的歷史沿革,2-22,考點十四：保險的歷史沿革,2-23,保險密度：是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平；保險深度：是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標(biāo)。,考點十四：保險的歷史沿革,1995年我國第一部保險法中華人民共和國保險法頒布。2002年，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，保險法作了首次修改并于2003年1月1起正式實施。但近年來隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變，保險業(yè)發(fā)展的形勢和2002年修改,（三）中國保險業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營主體多元化、運行機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國際化,考點一：保險合同的特征,1、保險合同的定義：投保人保險人保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議2、保險人基本權(quán)利：收取保費投保人基本義務(wù)：基本義務(wù)P473、保險合同的法律特征：P47-49有償、保障、雙務(wù)、附合、射幸、最大誠信速記方法；誠、幸、雙、償、附、保,第三章保險合同,說明：1、有償合同：是指因為享有一定的權(quán)利而必須償付一定代價的合同。2、保障合同：有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，無形保障體現(xiàn)在精神方面。3、雙務(wù)合同：是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。4、附合合同：是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。5、射幸合同：是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。6、最大誠信合同：由于保險雙方信息不對稱性，所以對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。,考點一：保險合同的特征,考點二：保險合同的種類,按合同性質(zhì)分,補償性保險合同給付性保險合同,依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定,定值保險合同:農(nóng)作物、貨物運輸、字畫、古玩不定值保險合同,按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分,按照保險標(biāo)的,保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系:,按照保險承保方式,單一風(fēng)險：農(nóng)作物雹災(zāi)合同綜合風(fēng)險一切險,足額保險合同不足額保險合同超額保險合同,財產(chǎn)保險人身保險,原保險再保險,保險合同的種類,考點三：保險合同的主體,當(dāng)事人,關(guān)系人,保險人：主要權(quán)利是收取保費國際上主要組織形式是股份有限公司、相互保險公司投保人：投保人須具有民事行為能力，年滿18或16周歲（被保險人）當(dāng)投保人與被保險人為同一人時主要的義務(wù)是交納保險費被保險人：受益人：,財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人,被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意,考點四：保險合同的客體,二、保險合同的客體保險利益是保險合同的客體保險標(biāo)的是保險利益的載體,考點五：保險合同的內(nèi)容,保險合同的內(nèi)容,保險條款及其分類,保險合同的基本事項,按性質(zhì)分：,基本條款和附加條款附加條款也稱附貼條款,按保險條款對當(dāng)事人的約束程度分：,法定條款和任意條款,保險標(biāo)的保險責(zé)任責(zé)任免除保險價值保險金額保險費,考點五：保險合同的內(nèi)容,1、保險標(biāo)的財產(chǎn)是指物、責(zé)任、利益、信用,人身是指被保險。人身是指被保險的壽命和身體.保險合同必須載明保險標(biāo)的.2、保險責(zé)任是指保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā)生時,保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責(zé)任.3、責(zé)任免除是對保險人承擔(dān)責(zé)任的限制,即指保險人不付賠償或給付責(zé)任的范圍。4、保險價值是指保險標(biāo)的的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。5、保險金額指保險人計算保險費的依據(jù),也是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。6、保險費是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價.,考點六：保險合同的訂立與效力,保險單（也稱保單）：保險人與投保人訂立保險合同的正式書面憑證。保險單在特定的條件下,有類似有價證券的作用，常被稱作“保險證券”暫保單（臨時保單）：保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，有效期一般為30天保險憑證（也稱“小保單”）：貨物運輸保險、機動車輛第三者責(zé)任保險、團(tuán)體人壽保險中使用其他書面形式,保險合同的形式與構(gòu)成,訂立,要約：通常由投保人提出承諾：保險人作出承諾,其他形式:保險協(xié)議書、電報、電傳形式,考點七：保險合同的訂立與效力,保險合同的效力1、保險合同的成立：投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。2、保險合同的生效：依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。3、保險合同的有效：保險合同具有法律效力并受法律保護(hù)。4、保險合同有效的條件：具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法5、保險合同的無效：不具有法律效力、不被法律保護(hù)。說明：1、成立生效。2、有效是生效的前提。（記：“先有后生”）,考點七：保險合同無效的幾個基本內(nèi)容,1、無效合同的確認(rèn)權(quán)：人民法院和仲裁機關(guān)（1）保險合同的當(dāng)事人不具有行為能力（主體不合格）（2）保險合同的內(nèi)容不合法：（3）保險合同的當(dāng)事人意思表示不真實；（4）保險合同違反國家利益和社會公共利益；,為無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險合同（父母為未成年子女投保除外）；以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的。,2、導(dǎo)致保險合同無效的原因,返還財產(chǎn)保險人將收取的保險費退還給投保人，被保險人將保險人賠付的保險金退還給保險人。4、無效保險合同的處理賠償損失按過錯原則，賠償遭受損失一方當(dāng)事人的經(jīng)濟損失。追繳財產(chǎn)違反國家利益和社會公共利益的一方已經(jīng)通過保險合同取得和約定的財產(chǎn)，收歸國庫。,3、無效的分類,全部無效部分無效,考點七：保險合同無效的幾個基本內(nèi)容,（1）如實告知（2）交付保險費（最基本）（3）防災(zāi)防損（4）危險增加通知,（5）保險事故發(fā)生后及時的通知（6）損失施救（7）提供單證（8）協(xié)助追償,一、投保人義務(wù)的履行,考點八：保險合同的履行,考點八：保險合同的履行,保險賠償施救費用爭議處理費用檢驗費用二、保險人義務(wù)的履行（2）說明合同內(nèi)容（保險法第十八條有明確規(guī)定）（3）及時簽單（4）為投保人、被保險人保密,（保險人最主要、最基本的義務(wù)）,（1）承擔(dān)保險責(zé)任,考點九：保險合同的變更,保險合同的變更1、主體變更：保險合同的保險人、投保人、被保險人、受益人的變更,（2）人身保險合同的變更,（1）財產(chǎn)保險合同的主體變更,保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起的保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移無須征得保險人同意：貨運險須征得保險人同意：,投保人變更：以死亡為給付保險金條件的保險合同必須經(jīng)過被保險人同意受益人變更：須經(jīng)過被保險人同意,考點八：保險合同的變更,2、保險合同內(nèi)容的變更：保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更。中華人民共和國保險法第二十一條的規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容?！?考點九：保險合同的中止、終止,終止的原因,1、自然終止最普遍、最基本的原因2、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止4、因保險標(biāo)的全部滅失而終止5、因解除而終止,約定解除協(xié)商解除法定解除裁決角除,中止：被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。,考點十：保險合同的解除,、保險合同解除的后果（1）投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人不退還保險費。（2）投保人、被保險人、受益人因欺詐行為而被解除合同的、保險人不退還保險費。（3）投保人要求解除合同的，保險責(zé)任開始后，保險人收取自合同生效至合同解除期間的保險費。、保險合同解除的限制：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同雙方當(dāng)事人不得解除合同。,考點十一：保險合同的解釋和爭議處理,（1）文義解釋原的則（2）意圖解釋的原則（3）有利于被保險人和受益人的解釋原則（4）批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則（）補充解釋原則,一、保險合同的解釋原則,二、保險合同的解釋效力,三、保險合同爭議的處理方式,第四章保險的基本原則,一、內(nèi)容第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補償原則第四節(jié)近因原則,考點一：最大誠信原則的含義,最大誠信原則的含義：,保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒龆s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。,中華人民共和國保險法第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。”,規(guī)定最大誠信原則的原因：（一）保險經(jīng)營中信息的不稱性（二）保險合同的附和性和射幸性,考點二：最大誠信的基本內(nèi)容,最大誠信原則的基本內(nèi)容告知三個方面保證棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險人,既約束投保人也約束保險人,考點三：告知的內(nèi)容及形式,告知1、告知的內(nèi)容：（1）投保人：通常稱為如實告知。（2）保險人：一般稱為明確說明。保險人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。2、告知的形式：,（1）投保人,無限告知,詢問回答告知,我國保險立法要求投保人采取此種告知形式,（2）保險人,明確列明,明確說明,我國則對保險人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式,考點四：保證的形式,保證,含義：是指保險人投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或擔(dān)保其真實性。可見保險合同保證義務(wù)的履行主體是投保人和被保險人。,明示保證：通常用文字來表示,確認(rèn)保證：事項涉及過去與現(xiàn)在,明示保證：事項涉及現(xiàn)在與將來,默示保證：根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定。,注意：默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對被保險人具有同等的約束力。,考點五：棄權(quán)與禁止反言的概念及運用,棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)：是指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)利與抗辯權(quán)。2、禁止反言:（也稱“禁止抗辯”）是指保險合同一方既然己放棄他在保險合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。3、棄權(quán)與禁止反言的限定:不僅可約束保險人的行為,要求保險人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé),同時也維護(hù)了被保險人的權(quán)益,有利于保險雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡.,考點六：違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果,違反最大誠信原則的表現(xiàn)及其法律后果（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式漏報不予告知誤告告知不實隱瞞有意不報欺詐虛假告知,考點七：違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果,（二）違反最大誠信原則的法律后果,投保人,未就保險標(biāo)的危險程度增加的情況通知保險人,慌稱發(fā)生保險事故,隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的法律后果,考點八：違反最大誠信原則的表現(xiàn)及后果,2、違反保證的法律后果,保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,保險人解除保險合同,注：保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者收益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。,考點九：保險利益及成立的條件,保險利益原則及其成立條件（一）保險利益原則的含義：是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。中華人民共和國保險法第二條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。”（二）保險利益確立的條件1、保險利益必須是合法的利益。（即：符合法律規(guī)定、與社會公共利益相一致）2、保險利益必須是確定的利益。（包括：現(xiàn)有利益和期待利益）3、保險利益必須是經(jīng)濟有價利益。（即：能夠以貨幣來計算、衡量或估價）,速記方法：確定、合法、有價,考點十：保險利益原則對保險經(jīng)營的意義,1、從根本上劃清保險與賭博的界限,2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生。道德風(fēng)險是指被保險人或者收益人為獲取保險金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴大。,3、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險利益原則可以為保險賠償數(shù)額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。,考點十一：保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用,1、財產(chǎn)保險的保險利益的確立,財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn),低押權(quán)人對低押財產(chǎn),保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn),2、財產(chǎn)保險利益時效,必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在。）,在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益.(速記方法：始可無終必有),3、財產(chǎn)保險利益變動：保險利益的存在并非一成不變，由于各種原因常識保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移和消滅等變化。,考點十二：保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用,1、人身保險的保險利益的確立中華人民共和國保險法第五十三條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益,1、本人2、配偶、子女、父母,3、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系4、經(jīng)被保險人同意的,2、保險利益時效：在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。（速記方法：始必有終可無）,3、保險利益變動：,專屬投保人,人身保險合同,債權(quán)債務(wù)關(guān)系,非專投保人,人身保險合同,血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系,考點十三：保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,保險利益原則在責(zé)任保險中的應(yīng)用,1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人2、制造商、銷售商等3、各類專業(yè)人員等4、顧主對受雇期間的各種責(zé)任,信用保險的保險利益,權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益即信用保險權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險即保證保險,考點十四：損失補償原則含義,損失補償原則的基本原則（一）損失補償原則的含義：1、補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定。2、補償以被保險人的實際損失為限，補償以恢復(fù)到被保險人受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限，不能因投保而獲得額外收益。這是損失補償原則量的規(guī)定。,注意：損失補償原則主要適用與財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。,考點十五：損失補償原則的意義,1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能。損失補償原則約束保險人必須在合同約定的條件下承擔(dān)保險保障義務(wù)，履行保險賠償責(zé)任；對被保險人而言，該原則保證了其正當(dāng)權(quán)益的實現(xiàn)。2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險。,考點十六：影響保險補償原則的因素,影響損失補償原則的因素1、實際損失2、保險金額3、保險利益4、賠償方法,注意：教材中的例子。,限額責(zé)任賠償方法,用于,農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè),免賠額（率）賠償方法,考點十七：損失補償原則的派生原則,（一）保險代位原則1、代位追償原則的含義：保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)。2、代位追償原則的意義：（1）防止被保險人因同意損失獲取不當(dāng)利益。（2）維護(hù)社會公共安全，法人的合法權(quán)益不受侵害。（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。,考點十八：損失補償原則的派生原則,3、代位追償原則的主要內(nèi)容,是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,是指保險標(biāo)的遭受保險事故而發(fā)生全損時，險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標(biāo)物上的一切權(quán)利。,物上代位：,代位求償權(quán)：,考點十九：損失補償原則的派生原則,（1）代位求償權(quán)：代位求償權(quán)具備的條件：保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的賠償請權(quán)被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險人取得代位求償權(quán)實在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后（即：先賠后追）,考點二十：損失補償原則的派生原則,保險人,其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi),保險人不得被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償,中華人民共和國保險法第四十五條第三款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償權(quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利”,保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律的費用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代為求償權(quán)。,代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求,投保人,如果被保險放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么就放棄了向保險人索賠的權(quán)利。,如果被保險未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。,如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。,在保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況,代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求,考點二十一：損失補償原則的派生原則,代位求償原則的對象：任何對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。,中華人民共和國保險法第四十七規(guī)定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險事故造成保險標(biāo)的損失以外，保險人不得對被保險的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償權(quán)利。,代位求償權(quán)的行使范圍：財產(chǎn)保險醫(yī)療保險,中華人民共和國保險法第六十條規(guī)定：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,考點二十二：損失補償原則的派生原則,（2）物上代位權(quán)：是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損標(biāo)的物上的一切權(quán)利,物上代位權(quán)的取得,委付,委付是被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，被請求保險人全部賠償?shù)男袨椤?用于,海上保險,物上代位是一種所有權(quán)的代位。處理該受損標(biāo)的所有權(quán)的一切收益，歸保險人所有，即使該利益超過保險賠款仍歸保險人所有。,考點二十三：損失分?jǐn)傇瓌t,損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任制我國法律規(guī)定采用此方式。損失某保險人所有保險人額的保險金額的保險金額之和（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞綋p失額,所有保險人獨立責(zé)任之和,（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?注意：課本中的例子,考點二十四：近因原則的應(yīng)用,一、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法：1、從最初事件開始順推（注意書中的例子）2、從損失開始逆推（注意書中的例子）,考點二十五：近因的認(rèn)定,（二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定1、單一原因（1）多種原因均為被保風(fēng)險。2、多種原因同時并存發(fā)生（2）（1）連續(xù)發(fā)生的多種原因均為被保風(fēng)險3、多種原因連續(xù)（2）連續(xù)發(fā)生的原因既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險間斷發(fā)生的4、多種原因間斷注意：課本中的例子,多項原因造成的損失。,多種原因既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。,5-3,第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié),第一節(jié)保險銷售第二節(jié)保險承保第三節(jié)保險理賠第四節(jié)保險客戶服務(wù),考點一、保險銷售的含義,保險營銷：保險營銷是指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導(dǎo)向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。保險銷售：保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。保險銷售的意義：1.生產(chǎn)的目的；2.實現(xiàn)保險活動的宗旨；3.實現(xiàn)保險經(jīng)營目標(biāo)的重要條件。,5-3,第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié),一、準(zhǔn)保戶開拓,5-5,二、調(diào)查并確認(rèn)客戶需求,準(zhǔn)保戶鑒定,考點二、保險銷售的主要環(huán)節(jié),（有保險需求、有交費能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近）,準(zhǔn)保戶開拓的步驟,準(zhǔn)保戶開拓的途徑,分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險,分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟狀況,確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求,（陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)等）,風(fēng)險分為必保風(fēng)險和非必保風(fēng)險,5-5,1.保險方案的設(shè)計既要全面，又要突出重點2.保險方案說明是指對擬定的保險方案向準(zhǔn)保戶作出簡明、易懂、準(zhǔn)確的解釋1有針對性地解答2.促成簽約3指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單,考點二、保險銷售的主要環(huán)節(jié),5-6,三.設(shè)計并介紹保險方案,四.疑問解答并促成簽約,一個完整的保險方案至少應(yīng)該包括：保險標(biāo)的的情況、投保風(fēng)險責(zé)任的范圍、保險金額的大小、保險費率的高低、保險期限的長短等等?！案哳~損失優(yōu)先原則”,尤其是涉及到有關(guān)保險責(zé)任、責(zé)任免除、未來收益等重要的事項,資料完整、內(nèi)容真實,5-7,考點三、保險銷售渠道,直銷人員銷售：自己職員銷售,直接郵寄銷售：,撥入電話銷售,撥出電話銷售,保險代理人銷售,保險經(jīng)濟人銷售,一份產(chǎn)品介紹信，即母信；一份描述特定產(chǎn)品的小冊子；一種反饋手段，如投保單或獲取更多信息的咨詢表；一個商業(yè)回復(fù)信封。,5-8,保險人對愿意購買保險的單位或個人(即投保人)所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過程。,二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序：,核保,作出承保決策,繕制單證,復(fù)核簽章,收取保費,考點四、保險承保：,5-21,考點五、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序,一、核保：指保險公司在對投保的標(biāo)的的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。保險核保的來源主要有三個途徑：即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險記錄。,考點五、人身險核保,有條件承保,5-9,5-10,考點六、繕制單證,單證的繕制要做到內(nèi)容完整、數(shù)字準(zhǔn)確、不錯不漏無涂改。保單上注明繕制日期、保單號碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時，要開具“交納保費通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核。,5-10,考點六、復(fù)核簽章,復(fù)核時要注意審查：投保單、驗險報告、保險單、批單以及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚，保險費計算是否正確等，力求準(zhǔn)確無誤。保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須加蓋公章，并由負(fù)責(zé)人及復(fù)核員簽章，然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送。,（一）財產(chǎn)保險的核保要素：1.保險標(biāo)的所處的環(huán)境2.保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)3.投保標(biāo)的風(fēng)險檢驗4.有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)5.檢查各種安全管理制度的制定和實施情況6.查驗被保險人以往的事故記錄7.調(diào)查被保險人的道德情況,考點七、財產(chǎn)險核保,5-10,（二）劃分風(fēng)險單位風(fēng)險單位是指一次風(fēng)險事故可能造成保險標(biāo)的損失的范圍。劃分有三種形式：1按地段劃分風(fēng)險單位：2按標(biāo)的劃分風(fēng)險單位：3按投保單位劃分風(fēng)險單位：,5-11,考點八：財產(chǎn)險核保,地理位置上相毗連，具有不可分割性,與其他標(biāo)的無相毗連關(guān)系,對于一個投保單位，不需區(qū)分險別，只要投保單位將其全部財產(chǎn)足額投保，該單位就為一個風(fēng)險單位。,(一)人壽保險的核保要素：年齡和性別：死亡概率一般隨著年齡的增加而增加；女性平均壽命要長于男性4-6年（二）風(fēng)險類別劃分1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險：屬于正常的預(yù)期壽命2、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險：低于標(biāo)準(zhǔn)的費率予以承保3、弱體風(fēng)險：按照高于標(biāo)準(zhǔn)的費率予以承保4、不可保風(fēng)險：有極高的死亡概率，致承保人無法按照正常的大數(shù)法則分散風(fēng)險，只能拒保,5-12,考點九、人壽險核保,考點十、保險理賠,5-14,一、保險理賠的含義：保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。從經(jīng)營角度看，保險理賠是履行保險合同的過程，是法律行為；從經(jīng)營角度看，保險理賠充分體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能作用；保險理賠也是對承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理質(zhì)量的檢驗。二、保險公司的理賠原則（一）重合同、守信用（二）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理（三）實事求是原則,壽險理賠的流程,考點十、保險理賠的流程,5-13,歸檔,立案處理,5-15,1.接案,報案,索賠申請,立案條件,報案是指保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人、益人通知保險人發(fā)生保險事故的行為。,索賠是指保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人依據(jù)保險合同向保險人請求賠償損失或給付保險金的行為。人壽險索賠時效五年，非壽險二年。,保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故已經(jīng)發(fā)生；保險事故在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險法規(guī)定時效內(nèi)提出索賠申請；提供的索賠資料齊備。,資料提交,資料受理,2.立案,考點十、保險理賠的流程,(1)審核出險時保險合同是否有效。(2)審核出險事故的性質(zhì)。(3)審核申請人所提供的證明材料是否完整、有效。(4)審核出險事故是否需要理賠調(diào)查。4.調(diào)查：調(diào)查就是對客觀事實進(jìn)行核實和查證的過程,5-16,考點十、保險理賠的流程,3.初審,5-17,6.復(fù)核、審批,5.核定,7.結(jié)案、歸檔,1.給付理賠計算2.拒付3.豁免保費計算4.理賠計算的注意事項,1.出險人的確認(rèn)；2.保險期間的確認(rèn)；3.出險事故原因及性質(zhì)的確認(rèn)；4.保險責(zé)任的確認(rèn)；5.證明材料完整性與有效性的確認(rèn)；6.理賠計算準(zhǔn)確性與完整性的確認(rèn),考點十、保險理賠的流程,應(yīng)扣款項目：在寬限期內(nèi)出險，應(yīng)扣除欠交保險費；客戶有借款及應(yīng)收利息，應(yīng)扣除借款及利息；有預(yù)付賠款應(yīng)將預(yù)付賠款金額扣除；其他應(yīng)扣除的項目。應(yīng)補款項目包括：預(yù)交保險費；未領(lǐng)取滿期保險金；未領(lǐng)取紅利、利差等其他應(yīng)補款項目。,5-18,1.損失通知2.審核保險責(zé)任3.進(jìn)行損失調(diào)查,考點十一、非壽險理賠的流程,5-18,4.賠償保險金5.損余處理6.代位求償,考點十一、非壽險理賠的流程,如果保險人按全部損失賠償，其殘值應(yīng)歸保險人所有，或是從賠償金額中扣除殘值部分；如果按部分損失賠償，保險人可將損余財產(chǎn)折價給被保險人以充抵賠償金額。,1.事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。2.保險人可按保險合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險人，然后被保險人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者責(zé)任方追償。,5-20,二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容(一)提供咨詢服務(wù)(二)風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù)(三)接報案、查勘與定損服務(wù)(四)核賠服務(wù)(五)客戶投訴處理服務(wù),考點十二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容,一、客戶服務(wù)的定義保險客戶是指那些現(xiàn)實和潛在的本公司保險產(chǎn)品的消費者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險人和受益人等。,售前服務(wù)是指保險人在售前為消費者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品的信息、資訊、咨詢、免費舉辦講座、風(fēng)險規(guī)劃與管理等服務(wù)。售中服務(wù)是指包括協(xié)助投保人填寫投保單、保險條款的準(zhǔn)確解釋、免費體檢、保單包裝與送達(dá)、為客戶辦理自動交費手續(xù)等。售后服務(wù)主要有提供免費查詢熱線、定期拜訪、契約保全、保險賠付等。,5-21,三、財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別