風險概念和分類.ppt

,風險管理與保險任課教師：趙桂玲,教學目的,1增強大學生的保險意識，樹立良好的風險管理觀念；2幫助大學生掌握保險的基本知識，對整個保險理論體系有大概的了解；3全面理解保險的社會價值，增強大學生對保險事業(yè)的熱愛；4為大學生進一步學習保險理論、實務知識提供線索指引。,教材結構,第一章風險概述第二章風險管理第三章保險概述第四章保險的功能、作用與社會價值第五章個人、家庭財產風險與保險第六章個人責任風險與保險第七章個人家庭信用風險與保險,教材結構,第八章個人家庭人身風險與保險第九章企業(yè)財產風險與保險第十章企業(yè)責任風險與保險第十一章企業(yè)員工風險與保險第十二章保險市場第十三章保險監(jiān)管第十四章風險演變與保險創(chuàng)新,第一章風險概述,學習目的理解風險以及風險成本的含義；掌握風險的要素和風險的特征；了解風險的分類，并能據此分析現實生活中的風險類別。,第一章風險概述,第一節(jié)風險的概念第二節(jié)風險的分類,第一節(jié)風險的概念,一、風險的含義二、風險的要素三、風險的特征四、風險成本,第一節(jié)風險的概念,一、風險的含義有關風險的主要學說包括：1.損失可能說該學說從企業(yè)經營角度出發(fā)討論風險與損失之間的內在聯系，強調損失發(fā)生的可能性。2.損失不確定說該學說是從風險管理與保險的關系角度出發(fā)，以概率的觀點對風險進行定義的。風險是損失的不確定性。該學說認為：不確定的程度可以用概率來描述，當概率在0到0.5時，隨著概率的增加，不確定性也相應增加；當概率為0.5時，不確定性最大；當概率從0.5至l時，隨著概率的增加不確定性隨之減少；當概率等于0或1時，不確定事件轉化為確定性事件：概率為0表示肯定不發(fā)生；概率為1表示肯定發(fā)生。,第一節(jié)風險的概念,3.風險因素結合說該學說將風險與人們的利益聯系起來，認為：“風險是每個人和風險因素的結合體”。4.預期結果與實際結果變動說該學說認為：風險是在一定條件下、一定時期內可能產生結果的變動。如果結果只有一種可能，不存在發(fā)生變動，則風險為0；如果產生的結果有幾種，則風險存在?？赡墚a生的結果愈多，變動愈大，風險也就愈大。預期結果與實際結果的變動，意味著猜測的結果與實際結果的不一致或偏差，即：預期結果實際結果結果若結果等于0，則無風險若結果不等于0，則存在風險。,第一節(jié)風險的概念,5.風險主觀說該學說強調的是“損失”與“不確定性”之間的關系。認為風險是主觀的、個人的和心理上的一種觀念，是人們主觀上的一種認識。該學說對風險的定義純屬個人對客觀事物的主觀估計，而不能以客觀的尺度予以衡量。其代表人物主要有：麥爾和柯梅克，他們將風險定義為：“風險是與損失相關的不確定性”；羅森布朗則定義為：“風險是損失的不確定性”。,第一節(jié)風險的概念,6.風險客觀說該學說是以風險客觀存在為前提，對風險事故觀察為基礎，以數學和統計觀點加以定義，并認為風險可用客觀尺度來測度其大小。認為“風險是可測度的概率的大小”。即風險是客觀的，可以通過概率進行測算。,第一節(jié)風險的概念,風險的含義風險（risk），即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間不確定、損失的程度不確定等三層含義。一般，人們通常將風險理解為自然災害和意外事故。,第一節(jié)風險的概念,一、風險的含義理解風險的含義，需要注意下列兩點：第一，風險是一個與損失相關聯的概念。第二，“風險”與“不確定性”既有聯系又有區(qū)別。聯系：風險表現為一種不確定性。區(qū)別：風險是一種客觀存在，而無論人們是否已經觀察到；不確定性是由個人的心理狀態(tài)產生的，只有人們對某種事物加以注意時才有意識。,第一節(jié)風險的概念,二、風險的要素（一）風險因素風險因素（riskhazard）,是指促使或引起風險事故發(fā)生或風險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的原因或條件。風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。（酒后開車，吸煙）根據風險因素的性質分類，通常可分為物質風險因素、道德風險因素以及心理風險因素三種。,第一節(jié)風險的概念,二、風險的要素（一）風險因素物質風險因素，是指增加某一標的風險事故發(fā)生機會或者加重損失嚴重程度的物質條件。道德風險因素，是指與人的不正當社會行為相聯系的一種無形的風險因素。心理風險因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導致增加風險事故發(fā)生的機會或加重損失程度的因素。風險因素也可分為物質風險因素和人為風險因素兩種,第一節(jié)風險的概念,二、風險的要素（二）風險事故風險事故（peril）又稱風險事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風險造成損失的可能性轉化為現實性的媒介。,第一節(jié)風險的概念,二、風險的要素（三）損失損失（loss）是指非故意、非計劃、非預期的經濟價值減少的事實。損失可分為直接損失和間接損失兩種。,第一節(jié)風險的概念,二、風險的要素（四）風險因素、風險事故和損失的關系風險因素、風險事故和損失三者之間的關系是：風險因素引起風險事故，風險事故導致損失。值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的直接原因，它是風險事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風險因素。,第一節(jié)風險的概念,三、風險的特征（一）客觀性風險是由客觀存在的自然現象以及社會現象所引起的，是一種客觀存在，而不是人的頭腦中的主觀想象。（二）偶然性對特定的個體而言，遭遇風險事故是偶然的，這就是風險的偶然性。,第一節(jié)風險的概念,三、風險的特征（三）可變性風險的變化主要是由風險因素的變化所引起的。科技進步。經濟體制與結構的轉變。政治與社會結構的改變。,第一節(jié)風險的概念,四、風險成本風險成本又稱風險代價，是指因風險的存在或者風險事故發(fā)生而引起的有形或無形的損失，包括風險事故的成本、風險因素的成本和處理風險的費用三個方面。,第一節(jié)風險的概念,四、風險成本（一）風險事故的成本對某一經濟單位而言，風險事故的發(fā)生，會導致其一定程度的損失，有時這種損失還有可能是災難性的。,第一節(jié)風險的概念,四、風險成本（二）風險因素的成本風險因素所導致的社會生產力和社會個體福利水平下降。風險因素導致社會資源分配失衡。（三）處理風險的費用。經濟單位意識到自己面臨的風險，采取各種措施的費用。如：購買防災減損設備，購買保險，自動火災報警系統，自動滅火系統等,第二節(jié)風險的分類,一、按風險的性質分類二、按風險的環(huán)境分類三、按風險標的分類四、按風險形成的原因分類五、按承擔風險的主體分類,第二節(jié)風險的分類,一、按風險的性質分類按照性質不同，風險可以分為純粹風險和投機風險兩大類。純粹風險（purerisk）,是指那些只有損失可能而無獲利機會的風險。(汽車發(fā)生碰撞)投機風險（speculativerisk）,指那些既有損失可能也有獲利機會的風險。(炒股票),第二節(jié)風險的分類,二、按風險的環(huán)境分類按照環(huán)境不同，風險可分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險兩大類。靜態(tài)風險（staticrisk）指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯誤或失當行為而招致的風險。(前者如地震、海難、雹災等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、欺詐等。此類風險大多是在社會經濟結構未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此稱為靜態(tài)風險。),第二節(jié)風險的分類,動態(tài)風險（dynamicrisk）是指以社會經濟的變動為直接原因的風險，通常由人們欲望的變化、生產方式和生產技術以及產業(yè)組織的變化等所引起。(政府經濟政策的改變、新技術的運用、產業(yè)結構的調整、人們消費觀念的改變、軍事政變等所導致的風險，如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等都屬于動態(tài)風險)。,第二節(jié)風險的分類,二、按風險的環(huán)境分類靜態(tài)風險與動態(tài)風險的主要區(qū)別在于：第一，對于社會而言靜態(tài)風險導致的損失是絕對的，而動態(tài)風險導致的損失是相對的;第二，從影響的范圍來看，靜態(tài)風險一般只對少數社會成員（個體）產生影響，而動態(tài)風險的影響則較為廣泛；第三，靜態(tài)風險對個體而言，事故的發(fā)生是偶然的、不規(guī)則的，但就社會整體而言，其具有一定的規(guī)律性；相反，動態(tài)風險很難找到其規(guī)律性。,第二節(jié)風險的分類,三、按風險標的分類按照標的不同，風險可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。財產風險（propertylossexposure）是指導致財產毀損、滅失和貶值的風險。人身風險（personallossexposure）是指導致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動能力喪失或降低等的風險。,第二節(jié)風險的分類,三、按風險標的分類責任風險（liabilitylossexposure）是指由于個人或團體的疏忽或者過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律或契約應承擔的民事法律責任的風險。信用風險（creditrisk）是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。,第二節(jié)風險的分類,四、按風險形成的原因分類按照形成的原因不同，風險可以分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險。自然風險（naturalrisk）是指由于自然現象、物理現象或者其它物質風險因素所形成的風險。社會風險（societyrisk）是指由于個人或團體的作為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不作為使社會生產及人們生活遭受損失的風險。,第二節(jié)風險的分類,四、按風險形成的原因分類經濟風險（economicrisk）是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等導致經營失敗的風險。政治風險（politicalrisk）是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權人有可能遭受損失的風險。（種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭）,第二節(jié)風險的分類,五、按承擔風險的主體分類按承擔風險的經濟主體不同，風險可以分為個人與家庭風險、團體風險和政府風險等。個人與家庭風險,主要是指以個人與家庭作為承擔風險的主體的那一類風險。團體風險，主要是指以企業(yè)或者社會團體作為承擔風險的主體的那一類風險。政府風險，主要是指以政府作為承擔風險的主體的風險。（戰(zhàn)爭動亂巨災）,一、風險即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定，發(fā)生的時間不確定，損失程度的不確定。不確定性，意味著預期結果與實際結果之間可能存在差異。風險的大小決定于風險事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。,二、風險與風險因素、風險事故以及損失密切相關。風險因素是指促使或引起風險事故發(fā)生或風險事故發(fā)生時致使損失增加、擴大的原因或條件。根據其性質不同，風險因素通?？煞譃槲镔|風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種。風險事故是指引起損失的直接或外在的原因，是使風險造成損失的可能性轉化為現實性的媒介。損失是指非故意、非計劃、非預期的經濟價值減少的事實。,三、風險具有客觀性、偶然性和可變性三大特征。四、風險成本是指由于風險的存在或者風險事故發(fā)生而引起的有形或無形的損失