醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的潛在缺陷及其彌補(bǔ)

1/15醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的潛在缺陷及其彌補(bǔ)【摘要】醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為分散和化解醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度其功能和價(jià)值已為我們所認(rèn)識，但其運(yùn)行過程中可能出現(xiàn)的潛在缺陷和弊端卻為我們所忽視。本文在借鑒保險(xiǎn)理論和對國內(nèi)外有關(guān)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在的缺陷，并提出了相關(guān)的應(yīng)對措施?！娟P(guān)鍵詞】醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)；損害賠償；保險(xiǎn)費(fèi)【中圖分類號】F840684；R05【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A【文章編號】1007929720XX04026004THEDRAWBACKSANDIMPROVEMENTSOFMEDICALLIABILITYINSURANCECHENSHAOHUIECONOMYANDEMENTDEPARTMENT，JIANGXUNIVERSITYOFTRADITIONALCHINESEMEDICINE，330006【ABSTRACT】MEDICALLIABILITYINSURANCEISANIMPORTANTSYSTEMFORDIFFUSINGANDRESOLVINGTHERISKOFMEDICALPROFESSIONITSFUNCTIONANDVALUEHAVEBEENRECOGNIZED，BUTITSDRAWBACKWHICHMAYOCCURDURINGOPERATIONHAS2/15ALSOBEENIGNOREDONTHEBASISOFANALYZINGINSURANCETHEORYANDLIABILITYINSURANCEPRACTICE，THEAUTHORSUMMARIZEDTHEDRAWBACKSOFMEDICALLIABILITYINSURANEE，ANDSUGGESTEDMEASURESTOCOPETHESEPROBLEMS【KEYWORDS】MEDICALLIABILITYINSURANCE，COMPENSATIONFORDAMAGE，INSURANCEPREMIUM醫(yī)療行為的特殊性、疾病的復(fù)雜性和人類認(rèn)識能力的有限性以及醫(yī)學(xué)技術(shù)的局限性，必然造成醫(yī)療職業(yè)具有其他職業(yè)所沒有的高風(fēng)險(xiǎn)性。過高的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會促使人們采取過度的預(yù)防措施?；蛘吒纱喾艞壞撤N危險(xiǎn)活動(dòng)盡管這種活動(dòng)對社會是有益的、必不可少的。在實(shí)踐中，醫(yī)生為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)傾向于采取保守治療或預(yù)防性治療措施，做各種昂貴、復(fù)雜，有時(shí)甚至是不必要的檢查，從而導(dǎo)致醫(yī)療資源的浪費(fèi)，也阻礙醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展。因此，不管從醫(yī)生的利益還是從公共利益出發(fā)，建立醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制具有緊迫性和必然性，而醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)無疑是較好的制度選擇之一。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)具有分散責(zé)任的功效。即將集中于3/15一個(gè)醫(yī)院的侵權(quán)賠償責(zé)任分散于社會，做到損害賠償社會化，以降低醫(yī)院的賠償壓力。同時(shí)責(zé)任保險(xiǎn)以收取廉價(jià)的保險(xiǎn)費(fèi)而不過分加重醫(yī)生個(gè)人或醫(yī)院財(cái)務(wù)負(fù)作者簡介陳紹輝，助教，主要從事衛(wèi)生法研究。曾在、中國衛(wèi)生法制、等雜志發(fā)表論文數(shù)篇。TE1867917118861EMA111AOWE13375S1NACOMCN基金項(xiàng)目江西省高校人文社會科學(xué)研究“十五”規(guī)劃課題04FX13。法律與醫(yī)學(xué)雜志20XX年第LL卷第4期擔(dān)的形式，使得受害人獲得補(bǔ)償，將損失分散于社會，消化于無形，對雙方當(dāng)事人、對整個(gè)社會都是非常有利的【N。同時(shí)，我們也有必要認(rèn)識到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在運(yùn)行過程還存在一些潛在的弊端，如果不采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，其必將影響醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度功能的發(fā)揮。本文通過借鑒保險(xiǎn)理論和國內(nèi)外有關(guān)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐分析，嘗試對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的潛在缺陷進(jìn)行分析，以引起理論和實(shí)務(wù)界對該問題的關(guān)注。一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可能會引起的道德風(fēng)險(xiǎn)及其彌補(bǔ)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在診療過程中因其過錯(cuò)致患者人身損害的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，這種責(zé)任的性質(zhì)屬于侵權(quán)4/15責(zé)任。在醫(yī)療訴訟中適用侵權(quán)來解決責(zé)任的承擔(dān)問題，首先在于該責(zé)任形式能夠更好的彌補(bǔ)受害人的損失和維護(hù)受害人的利益同時(shí)侵權(quán)責(zé)任是以責(zé)令責(zé)任人支付賠償金的方式威懾行為人，使之采取更為謹(jǐn)慎的行動(dòng)，防止損害的發(fā)生，從而起到預(yù)防事故發(fā)生之作用。具體到醫(yī)療實(shí)踐中，醫(yī)院為避免承擔(dān)損害賠償責(zé)任必然會采取諸NJTJ強(qiáng)內(nèi)部管理措施、提高醫(yī)療技術(shù)水平等措施以減少和避免醫(yī)療事故的發(fā)生。在責(zé)任自負(fù)的情況下侵權(quán)責(zé)任的這種威懾作用還是能得以發(fā)揮并在一定程度上促使醫(yī)院和醫(yī)生恪盡職守、謹(jǐn)慎行為以防止事故的發(fā)生。但是，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的存在卻在某種程度上削弱了侵權(quán)責(zé)任制度的這種預(yù)防作用。因?yàn)?，?zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，使加害人的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)行為結(jié)果對加害人而言僅僅意味著增加一定的保險(xiǎn)費(fèi)支出而且對被保險(xiǎn)人而言這筆費(fèi)用不論事故發(fā)生與否都要支出，因而也不會把它看做責(zé)任壓力。侵害人對自己的侵權(quán)行為不直接承擔(dān)后果，致使侵權(quán)責(zé)任的道德評價(jià)和警示教育作用也就失去了依托。具體而言，如果醫(yī)院購買了責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)生和醫(yī)院因賠償壓力的減輕，可能就不會去努力避免醫(yī)療事故的發(fā)生因?yàn)榧词拱l(fā)生醫(yī)療損害事故，醫(yī)院也并不直接承擔(dān)賠償責(zé)任，而是由保險(xiǎn)公司代為賠償。這就使得醫(yī)療責(zé)任5/15保險(xiǎn)制度在運(yùn)行過程中可能面臨著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。對于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天。我們不排除的某些人在缺乏外在壓力和內(nèi)在約束的情況下，疏于其注意義務(wù)和勤勉忠誠義務(wù)。不去防范和避免損害的發(fā)生。但我們也不應(yīng)夸大這種負(fù)面作用，對于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)如此認(rèn)識和解決首先，侵權(quán)責(zé)任的預(yù)防作用也并不是我們想象中那樣大，尤為特殊的是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。即使醫(yī)生再為謹(jǐn)慎也不能完全避免某些不利后果的發(fā)生。更何況醫(yī)護(hù)人員在行為過程中難免會因?yàn)槭д`、疏忽、缺261乏注意和不能預(yù)見等原因而出現(xiàn)錯(cuò)誤，導(dǎo)致事故的發(fā)生。損害賠償責(zé)任存在并不會防止所有侵害行為發(fā)生，因而侵權(quán)責(zé)任的預(yù)防作用是有限的。而且過高的損害賠償會導(dǎo)致過度防范行為的出現(xiàn)，如醫(yī)療領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)的預(yù)防性醫(yī)療和保守治療等，這從根本上并不利于保護(hù)患者的利益其次，事實(shí)和經(jīng)驗(yàn)也表明侵權(quán)責(zé)任只是整個(gè)事故預(yù)防體系中的一個(gè)因素。還有許多其他機(jī)制起著更為重要的預(yù)防事故的功能，其中既包括道德規(guī)范、對個(gè)人的安全考慮和經(jīng)濟(jì)壓力等非法律因素也包括刑事制6/15裁、政府行政管理等法律因素。尤其是我們不能忽視職業(yè)道德在醫(yī)療事故預(yù)防中的作用。醫(yī)生、律師、會計(jì)師等專業(yè)領(lǐng)域的職業(yè)榮譽(yù)感和價(jià)值認(rèn)同感遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他職業(yè)。對醫(yī)生而言，他們最擔(dān)心的就是其執(zhí)業(yè)形象和名譽(yù)被毀壞，而醫(yī)療事故的發(fā)生對一個(gè)醫(yī)生的執(zhí)業(yè)形象和社會評價(jià)的影響將是致命的。因此，醫(yī)生一般都會倍加珍惜自身的職業(yè)榮譽(yù)和社會形象，而最基本就是要盡可能地避免醫(yī)療事故的發(fā)生?？梢哉f，加強(qiáng)醫(yī)生的職業(yè)道德建設(shè)是防止醫(yī)生出現(xiàn)道德滑坡的根本手段。最后，責(zé)任保險(xiǎn)制度本身還能起到預(yù)防事故發(fā)生的作用，如保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)費(fèi)與事故記錄相聯(lián)系依投保前的事故率來確定保險(xiǎn)費(fèi)率。即保險(xiǎn)公司可以依據(jù)醫(yī)院或醫(yī)生的事故發(fā)生率來確定其投保費(fèi)率，以促使被保險(xiǎn)人提高注意義務(wù)減少事故的發(fā)生。因此，只要建立相應(yīng)的機(jī)制減少和遏制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在運(yùn)行過程中可能帶來的弊端，該制度的優(yōu)越性還是能充分體現(xiàn)出來。二、醫(yī)療損害賠償與保險(xiǎn)費(fèi)的互動(dòng)關(guān)系與惡性循環(huán)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)重要功能就是將醫(yī)院的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司賠償患者因醫(yī)療損害行為所造成的損失。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在很大程度上增強(qiáng)了醫(yī)院的損害賠償能力。從而增加了患者獲得高額賠7/15償?shù)目赡苄?，其必然提升了患者勝訴和獲得賠償?shù)念A(yù)期。從這個(gè)角度而言。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將推動(dòng)侵權(quán)責(zé)任的賠償范圍和數(shù)額在醫(yī)療訴訟中的擴(kuò)張和增長促使醫(yī)療侵權(quán)訴訟朝著更有利于受害人的方向發(fā)展。從理論上說，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)通過賦予第三人患者的障礙。只要醫(yī)院的醫(yī)療侵害行為構(gòu)成醫(yī)療事故且符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就應(yīng)該向患者支付損害賠償金。尤其是隨著責(zé)任保險(xiǎn)的普遍化，在訴訟中，法官也越來越積極的看待責(zé)任保險(xiǎn)的作用，把它看做是受害人獲得賠償?shù)谋Ｕ蠌亩谂袥Q中做出更有利于患者的判決；甚至將侵害人是否購買責(zé)任保險(xiǎn)作為確定損害賠償金的因素之一。21可見，責(zé)任保險(xiǎn)的存262在降低了患者獲取賠償?shù)某杀?，也增?qiáng)了其通過訴訟解決爭議的信心。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的以上功能，將共同促使醫(yī)療訴訟的增長和醫(yī)療損害賠償數(shù)額的增加。賠償?shù)脑黾赢?dāng)然有利于保護(hù)受害人的利益，但其弊端也不容忽視。首先，醫(yī)療損害賠償?shù)脑黾訉⒅苯訉?dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的上升，并進(jìn)一步影響整個(gè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場。醫(yī)療損害賠償金額的攀升，使得保險(xiǎn)公司的賠付率和賠付金額直線上升，保險(xiǎn)公司為追求經(jīng)濟(jì)效益，在該險(xiǎn)種面臨虧損的8/15情況下，要么退出市場，要么減少保險(xiǎn)的覆蓋范圍和提高保險(xiǎn)費(fèi)率。例如，20世紀(jì)70年代美國醫(yī)療事故訴訟大量增加，保險(xiǎn)公司大幅度提高保險(xiǎn)費(fèi)，使許多開業(yè)醫(yī)生無力投保，引發(fā)了“醫(yī)療事故危機(jī)”。在70年代之前，醫(yī)療損害賠償?shù)臄?shù)額有限，保險(xiǎn)公司沒有機(jī)會獲取制作調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)所必需的可靠統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在后來面臨巨額賠付時(shí)十分被動(dòng)。在這種情況下，到1972年底，保險(xiǎn)公司每收取100美元保險(xiǎn)費(fèi)，就需賠付超過150美元賠償金，整個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)市場處于巨額虧損狀態(tài)，這就動(dòng)搖了整個(gè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場。以當(dāng)時(shí)美國加利福尼亞州的情況為例，在巨額賠付的壓力下，1975年1月，兩家主要保險(xiǎn)公司宣布放棄南部加州的醫(yī)療保險(xiǎn)市場另外一家保險(xiǎn)公司將加州北部醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)提高了380。由于保險(xiǎn)費(fèi)用的增加，數(shù)千名醫(yī)生宣布停止執(zhí)業(yè)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場也遇到了寒冷的冬天。F3】尤其是對于產(chǎn)科和神經(jīng)外科等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)十分大的醫(yī)生，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都不愿承保。其直接導(dǎo)致這些醫(yī)生由于無力承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)或找不到保險(xiǎn)公司，而不得不放棄執(zhí)業(yè)。其次，致使醫(yī)療成本和醫(yī)療費(fèi)用的增加。損害賠償和保險(xiǎn)費(fèi)用的無疑是醫(yī)療成本的組成部分，而這些成本最終都要以醫(yī)療費(fèi)用的方式轉(zhuǎn)嫁到患者頭上。醫(yī)院作為理性人，為減少醫(yī)療成本實(shí)9/15現(xiàn)利益的最大化，提高醫(yī)療費(fèi)用是必然的選擇。如果醫(yī)院或醫(yī)生不能夠通過提高醫(yī)療費(fèi)來轉(zhuǎn)移高額費(fèi)用，那么醫(yī)生會選擇放棄某些類別的醫(yī)療服務(wù)。例如，在以前，美國大部分家庭醫(yī)生把產(chǎn)科作為他們服務(wù)的一部分，但由于產(chǎn)科醫(yī)療訴訟的泛濫，很多家庭醫(yī)生放棄了這一部分服務(wù)。到1985年底，有10的產(chǎn)科醫(yī)生放棄了這一職業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)缺乏助產(chǎn)醫(yī)療。F2】不管是醫(yī)療費(fèi)用的增加，還是醫(yī)療服務(wù)的放棄最終受害的還是公眾?？梢?，醫(yī)療損害賠償和保險(xiǎn)費(fèi)的關(guān)系，如果處理不當(dāng)，很有可能形成一種惡性循環(huán)。一方面，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的存在會或直接或間接的推動(dòng)醫(yī)療損害賠償范圍和數(shù)額的增加；另一方面，醫(yī)療損害賠償數(shù)額的增加也將法律與醫(yī)學(xué)雜志20XX年第11卷第4期直接導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用的提高，而這進(jìn)一步導(dǎo)致醫(yī)療成本和醫(yī)療費(fèi)用的高漲或出現(xiàn)醫(yī)生無力投保的局面，并間接推動(dòng)患者索賠金額的提高。因此，我們要慎重處理好損害賠償與保險(xiǎn)費(fèi)之間的關(guān)系，尤其是要防止兩者之間形成惡性循環(huán)，而美國醫(yī)療損害賠償和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的困境則是我們的前車之鑒。從我國的情況看，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)剛剛處于起步階段。200O年1月，中國人民保險(xiǎn)公司在全國范圍內(nèi)推10/15出醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，之后平安、太平洋、天安等保險(xiǎn)公司也相繼開辦了此項(xiàng)保險(xiǎn)。盡管該險(xiǎn)種推出近四年，從其實(shí)際運(yùn)營情況看，效果并不十分明顯，醫(yī)院投保的積極性不是很高。其存在的突出問題是保費(fèi)偏高，影響了醫(yī)院投保的積極性。值得注意的是，在中國導(dǎo)致保費(fèi)偏高的原因不是由于醫(yī)療損害賠償金和賠付率過高所導(dǎo)致的，相反是由于保險(xiǎn)公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高所致導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)過高的原因主要是第一，我國醫(yī)療保險(xiǎn)市場缺乏競爭，保險(xiǎn)公司在很多地區(qū)仍處于壟斷地位，壟斷性的經(jīng)營導(dǎo)致保險(xiǎn)公司有能力單方面的決定和維持較高的費(fèi)率水平第二，醫(yī)院對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的冷淡反應(yīng)和投保的不積極導(dǎo)致醫(yī)院沒有興趣和能力與保險(xiǎn)公司談判，從而出現(xiàn)由保險(xiǎn)公司單方面厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，而不是由市場決定費(fèi)率的現(xiàn)象?，F(xiàn)在，許多醫(yī)院對自己的醫(yī)療水平比較自信，認(rèn)為不太可能發(fā)生醫(yī)療事故，即使發(fā)生糾紛被判定為醫(yī)療事故的概率十分小，而且對于數(shù)額不是十分巨大的賠償，醫(yī)院還是有能力承擔(dān)因而沒有必要白白花這么一筆冤枉錢。當(dāng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)還沒有成為醫(yī)院或醫(yī)生的普遍需求時(shí)作為該保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方也就難以形成市場抗衡力量與供給方共同決定該產(chǎn)品的價(jià)格及相關(guān)因素；最后，作為一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于缺乏確定保險(xiǎn)費(fèi)率及其標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)實(shí)證資料11/15和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司從經(jīng)營的安全性、穩(wěn)健性角度出發(fā)，厘定偏高保險(xiǎn)費(fèi)率也是可以理解的。當(dāng)前，保險(xiǎn)費(fèi)率和賠付率的嚴(yán)重失衡，賠付率基本上不超過20在美國，保險(xiǎn)公司的賠付率達(dá)80，保險(xiǎn)公司的利潤空間十分巨大。以中國人民保險(xiǎn)公司某分公司的統(tǒng)計(jì)為例，20XX年醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入L1134萬元，賠款支出022萬元，賠付率020；20XX年醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入107萬元，賠款支出19萬元，賠付率177?？梢?，保險(xiǎn)公司的這項(xiàng)業(yè)務(wù)收入和支出嚴(yán)重失衡。過高保險(xiǎn)費(fèi)率抑制了醫(yī)院投保的積極性，從培育市場出發(fā)，保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率也是符合其長期利益的。從我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和醫(yī)療訴訟實(shí)踐尤其是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，短期內(nèi)我國醫(yī)療法律與醫(yī)學(xué)雜志20XX年第L1卷第4期領(lǐng)域內(nèi)還不會出現(xiàn)類似美國等西方國家所面臨的困境。但是，隨著侵權(quán)責(zé)任在醫(yī)療訴訟領(lǐng)域的擴(kuò)張以及法律和司法越發(fā)傾向于對受害人的保護(hù)，醫(yī)療損害賠償?shù)姆秶蛿?shù)額必將大為擴(kuò)張，而損害賠償?shù)脑黾颖厝灰鹨幌盗械倪B鎖反應(yīng)如醫(yī)院負(fù)擔(dān)的增加、保險(xiǎn)費(fèi)率的提高等。如果處理不當(dāng)，我們也會陷入醫(yī)療損害賠償與保險(xiǎn)費(fèi)之間的惡性循環(huán)。因此，我們必須未雨綢繆，12/15事先采取有效措施防止該問題的出現(xiàn)。為了防止保險(xiǎn)費(fèi)用過快的增長，我們應(yīng)在源頭上限制醫(yī)療損害賠償金額的過度增長，尤其是要防止層出不窮的巨額賠償。鑒于醫(yī)療的公益性、醫(yī)療侵權(quán)行為的特殊性和損害賠償費(fèi)用的轉(zhuǎn)嫁性，應(yīng)對醫(yī)療損害賠償實(shí)行限額賠償尤其是對于精神損害賠償?shù)臄?shù)額應(yīng)有一個(gè)明確的上限。從實(shí)踐來看，限額賠償是遏止保險(xiǎn)費(fèi)用過快增長的有效措施。因此，這項(xiàng)措施也為美國等西方國家改革醫(yī)療損害賠償制度所采納并將之作為改革的方向即通過對非財(cái)產(chǎn)損害賠償金額的限制來防止醫(yī)療損害賠償和保險(xiǎn)費(fèi)無限制的上升以及兩者的惡性循環(huán)。31三、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作用的有限性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司必須事先確定該險(xiǎn)種的承保對象、保險(xiǎn)范圍、賠償限額、除外責(zé)任等，保險(xiǎn)范圍決定了醫(yī)院投保范圍和發(fā)生損害時(shí)請求賠償范圍，賠償限額決定了保險(xiǎn)事故的最高理賠金額，而除外責(zé)任規(guī)定了不賠事項(xiàng)。這些要素都是保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)中根據(jù)特定保險(xiǎn)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、損失額度、贏利水平等因素予以確定，因而具有一定的科學(xué)性和合理性。但正是這些要素決定了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍和賠償數(shù)額不可能囊括醫(yī)療機(jī)構(gòu)在提供13/15醫(yī)療服務(wù)過程中發(fā)生的一切的損害賠償從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在責(zé)任分擔(dān)方面效果的有限性。從現(xiàn)有情況看，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的范圍一般僅限于醫(yī)療事故和醫(yī)療差錯(cuò)，對于醫(yī)療意外所造成的損失，如被保險(xiǎn)人醫(yī)院營業(yè)場所之建筑物、電梯、儀器或其他設(shè)施，因設(shè)置、保管、管理有缺陷或使用不當(dāng)而發(fā)生之意外事故所造成的損失，一般都不在承保范圍內(nèi)，對于這些損失醫(yī)院仍然要單獨(dú)承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)，責(zé)任限額的存在也使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面的作用大為降低，對于責(zé)任限額之外的賠償和費(fèi)用，尤其是動(dòng)輒幾十263萬甚至上百萬的賠償，保險(xiǎn)公司的理賠并不能從根本上緩解醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償壓力。為提高醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行效果，保險(xiǎn)公司當(dāng)然可以擴(kuò)大醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的范圍和提高責(zé)任限額，但這也只是在相對程度上緩解矛盾而不可能從根本上解決問題?？梢哉f，這種矛盾的出現(xiàn)是由保險(xiǎn)這種制度的內(nèi)在性質(zhì)所決定的。作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品其承保對象和承保范圍是特定的，而不可能無限制的擴(kuò)張；同時(shí)，保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)其贏