工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分析

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jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃羄莃蒀羆膀艿薀蚅羃膅蕿螈膈肁薈羀羈蒀薇蝕芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膇薄羇肇蒆薄蚆袀莂蚃蝿肆羋螞袁衿膄蟻薀肄膀蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蚈羇羅芁蚈蚇膁膇蚇蝿羃蒅螆袂腿莁螅羄羂芇螄蚄膇芃莁袆肀腿莀羈芅蒈荿蚈肈莄莈螀芄芀莇袃肇膆蒆羅衿蒄蒆蚅肅莀蒅袇袈莆蒄罿膃節(jié)蒃蠆羆膈蒂螁膁蕆蒁袃工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)調(diào)查報告一、工商銀行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)掛牌亮相本年度4月27日上午，在工商銀行總行統(tǒng)一部署下，包括濟(jì)南主會場在內(nèi)的全省16城市工商銀行分支機(jī)構(gòu)同步舉行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)揭牌儀式，共計117家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)支行、96家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心掛牌營業(yè)。在揭牌儀式上，工商銀行山東省分行行長沈榮勤表示，今后工商銀行縣級支行以下機(jī)構(gòu)將全面轉(zhuǎn)向以服務(wù)中小企業(yè)為主，工商銀行不僅要服務(wù)好大企業(yè)、大項目，也要做服務(wù)中小企業(yè)的主力銀行，在具有廣闊發(fā)展前景的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場確立優(yōu)勢，開辟“大銀行服務(wù)小企業(yè)”的新領(lǐng)域。同日，淄博分行舉行了全市16個小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)揭牌儀式，副市長林建寧出席會議并為小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)揭牌。這16個小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)為9家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)支行、7家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心。據(jù)了解，按照中國銀監(jiān)會關(guān)于設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見，工商銀行總行確定立今后縣級支行以下機(jī)構(gòu)將全面轉(zhuǎn)向以服務(wù)中小企業(yè)為主的發(fā)展戰(zhàn)略。除繼續(xù)積極滿足企業(yè)資金需求以外，還將依托先進(jìn)的電子化平臺、完善的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，為小企業(yè)實施專項政策、專門經(jīng)營、專業(yè)管理、專家團(tuán)隊、專署服務(wù)，不斷擴(kuò)大對專營機(jī)構(gòu)小企業(yè)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)授權(quán)，改進(jìn)和提升小企業(yè)服務(wù)水平，促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。二、工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況2005年以來，工商銀行在部門設(shè)置、內(nèi)部管理和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面一直致力于建立一套專門適用于小企業(yè)的經(jīng)營管理體制，滿足小企業(yè)“短、頻、急”的資金需求特點(diǎn)。該行將以此次專營機(jī)構(gòu)掛牌為新的起點(diǎn)，進(jìn)一步完善小企業(yè)經(jīng)營管理機(jī)制，做好小企業(yè)金融服務(wù)。下一步，要對小企業(yè)實施專項政策、專門經(jīng)營、專業(yè)管理、專家團(tuán)隊、專署服務(wù)，不斷擴(kuò)大對專營機(jī)構(gòu)小企業(yè)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)授權(quán)，改進(jìn)和提升小企業(yè)服務(wù)水平。同時對小企業(yè)實施專項政策，出臺專門的評級授信標(biāo)準(zhǔn)，實行專門的信貸審批流程，進(jìn)一步擴(kuò)大基層行的審批權(quán)限，采取有針對性的風(fēng)險管理措施，并在監(jiān)管部門的指導(dǎo)幫助下，不斷完善和深化專業(yè)化機(jī)制，推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)單獨(dú)經(jīng)營，單獨(dú)考核，單獨(dú)授信，單獨(dú)計提風(fēng)險撥備，單獨(dú)核銷呆賬損失，加大資源傾斜力度，促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。此外，該行還將創(chuàng)新推廣適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，積極拓展應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)品種，拓寬中小企業(yè)融資擔(dān)保渠道。對今年的小企業(yè)貸款計劃，將不設(shè)限額限制，并確保未來三年小企業(yè)貸款增速不低于15，只要企業(yè)有需求，符合融資條件，風(fēng)險可控，操作合規(guī)，將最大限度予以滿足，幫助小企業(yè)早日度過“寒冬”。近幾年來，工商銀行在服務(wù)小企業(yè)方面取得了顯著的成果。一是小企業(yè)客戶數(shù)量迅速增加。截至2008年9月末，工行小企業(yè)融資戶數(shù)達(dá)47274戶，比2005年末增長47。其中，小企業(yè)貸款客戶占全部公司客戶的比重由2005年末的32提高到55，中小企業(yè)客戶數(shù)量已占全行公司客戶的50。二是小企業(yè)融資額大幅增長。2005年、2006年、2007年工行小企業(yè)融資余額分別增長530億元、880億元和862億元，增速分別達(dá)到82、75和42。至2008年9月末，該行小企業(yè)融資余額3325億元，其中貸款余額2339億元，占全部公司客戶貸款的比重較2005年翻了一番。2008年1月至10月，該行小企業(yè)貸款累放額達(dá)2820億元，比上年同期增長了98。三是小企業(yè)的貸款質(zhì)量較好。截至2008年9月末，該行小企業(yè)貸款不良率為128，低于公司客戶貸款不良率整體水平；貸款擔(dān)保方式較為合理，抵質(zhì)押貸款占全部貸款的84；該行98的小企業(yè)貸款為一年期以內(nèi)的短期貸款，資產(chǎn)流動性較強(qiáng)。四是對小企業(yè)的綜合金融服務(wù)不斷完善。在大力發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時，工行積極開展了銀行承兌匯票、信用證、保函等表外融資業(yè)務(wù)，并為小企業(yè)提供結(jié)算、電子銀行、現(xiàn)金管理、投資銀行、銀行卡、代理保險等服務(wù)，綜合化金融服務(wù)水平不斷得以提高。工商銀行山東分行已累計向山東省4500余戶小型企業(yè)發(fā)放各類貸款817億元。截至今年3月末，該行向小企業(yè)客戶提供的各項融資余額達(dá)到33109億元，其中貸款余額24717億元，較年初增加2913億元；小企業(yè)貸款客戶3117戶，較年初增加265戶，在工商銀行系統(tǒng)內(nèi)處于領(lǐng)先位置。截至4月27日，工行淄博分行小企業(yè)貸款余額已達(dá)22億元，較年初增加4億多元，小企業(yè)融資客戶248戶，較年初增加67戶。三、工商銀行淄博分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)查概況通過對工商銀行淄博分行負(fù)責(zé)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的走訪，以及對工商銀行臨淄分行、周村分行的抽樣調(diào)查，得出了以下工商銀行淄博分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查。一是組織架構(gòu)情況。在省一級分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)開展的30年來，一致隸屬于省行公司部。在今年的掛牌同時，成立了省分行一級部建制的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部。目前淄博分行沒有成立專門的部室建制，在市行公司部下設(shè)立了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)科，現(xiàn)有人員4人，負(fù)責(zé)人是陳凱。但是，市行公司部建有大客戶中心，每個經(jīng)辦行有2名大客戶經(jīng)理進(jìn)行服務(wù)，該大客戶經(jīng)理同時負(fù)責(zé)服務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，實際上市行層面專兼職小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的人員為30余人。在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有9家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營支行，分別為張店直屬支行5家（體壇支行等）、周村支行、淄川支行、高青支行和沂源支行；建立了7家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，分別為除去以上專營支行的其他經(jīng)營支行。二是信貸產(chǎn)品和權(quán)限。工商銀行山東分行目前沒有專門針對小企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品，沿用大中型客戶的普遍產(chǎn)品。據(jù)負(fù)責(zé)人介紹，全國只有江浙等南方地區(qū)可以研發(fā)和創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品，山東嚴(yán)格遵循上級行的政策。淄博分行小企業(yè)客戶現(xiàn)在的審批權(quán)限為1000萬元，原來為2000萬元，由于金融危機(jī)的影響，上級行上收了1000萬元。三是主要擔(dān)保措施和利率水平。工商銀行提供的小企業(yè)金融服務(wù)以抵押為主，客戶信用等級為AA以上才允許保證。但是，工商銀行引入了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，比如融信擔(dān)保公司累計保證金額超過了億元；同時引入了專業(yè)倉儲公司進(jìn)行動產(chǎn)質(zhì)押物監(jiān)管服務(wù)，動產(chǎn)質(zhì)押的品種遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我行。據(jù)了解，工商銀行的小企業(yè)貸款水平為基準(zhǔn)利率上浮50。四是考核辦法和發(fā)展目標(biāo)。工商銀行淄博分行沒有出臺專門的針對小企業(yè)金融服務(wù)的考核辦法，只是針對供應(yīng)鏈融資有專門的產(chǎn)品激勵費(fèi)用，并且考核到人。市行的小企業(yè)金融服務(wù)人員按照公司部的考核辦法執(zhí)行，以評分為主。省行為淄博分行確定的小企業(yè)發(fā)展目標(biāo)為小企業(yè)各類信貸余額占全部信貸余額的比例達(dá)到30。這一目標(biāo)據(jù)調(diào)查得知，考核的力度不大，只是予以關(guān)注而已。五是抽樣調(diào)查情況。為了增強(qiáng)調(diào)查的全面性，我們選取了臨淄支行和周村支行，以客戶的身份進(jìn)行咨詢和調(diào)查。臨淄支行共有4名公司客戶經(jīng)理，其中2名為法人客戶經(jīng)理（工行稱謂，類似于我行的大客戶經(jīng)理），2名為小企業(yè)客戶經(jīng)理。臨淄支行名為小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，實際上是一套人馬兩套牌子，只是在臨淄支行的基礎(chǔ)上，內(nèi)部號稱建立了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心，業(yè)務(wù)流程等實際操作內(nèi)容與掛牌前完全一樣。周村支行雖然是小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營支行，但是在咨詢客戶經(jīng)理時，竟然不知統(tǒng)一掛牌事宜，也不知小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性發(fā)展方向。只是要求貸款企業(yè)必須有抵押物，貸款利率上浮50，并一再要求客戶舍棄公司類信貸品種，極力推薦辦理個人類信貸品種。四、工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)調(diào)查結(jié)論及借鑒一是工商銀行總行、省分行高度重視小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，動手略早于我行（2005年啟動）。但是在高度重視小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的傳導(dǎo)過程中出現(xiàn)了嚴(yán)重的信號遞減，在山東的二級分行和經(jīng)辦行層面基本上看不到重視措施。二是工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一掛牌舉動，在淄博市看來，輿論宣傳功效和“作秀”意識大于實際效果。據(jù)知己的工行業(yè)內(nèi)人士來說，純屬于“換湯不換藥”，業(yè)務(wù)發(fā)展模式?jīng)]有任何改變，專營支行和業(yè)務(wù)中心純屬“概念炒作”，完全是一套人馬兩套牌子。三是工商銀行淄博分行的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)不容小覷。如果上述的統(tǒng)計數(shù)據(jù)不摻假（工行在人行面前經(jīng)常玩表外掩飾，非貼現(xiàn)貸款余額不高但解釋為主要辦理了表外國內(nèi)貿(mào)易融資等等），“小企業(yè)貸款余額達(dá)22億元，較年初增加4億多元，小企業(yè)融資客戶248戶，較年初增加67戶”等指標(biāo)已經(jīng)超過我行，因為工行的小企業(yè)統(tǒng)計口徑按照國家統(tǒng)計局標(biāo)準(zhǔn)，而我行的小企業(yè)統(tǒng)計口徑為建行標(biāo)準(zhǔn)，實際范圍已經(jīng)擴(kuò)大到中型企業(yè)，即使如此，我行的小企業(yè)非貼貸款也僅有20多億元。四是工商銀行高度重視國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，高度重視供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。工行淄博分行上述兩項產(chǎn)品客戶經(jīng)理直接買單，價格為2，即時發(fā)放客戶經(jīng)理個人。據(jù)了解淄博分行開辦的小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)高達(dá)6億元，國內(nèi)保理和國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)高達(dá)10億元，如果加上大中型客戶，該行穩(wěn)居當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的龍頭地位。據(jù)了解，有些二級分行成立了專門的國內(nèi)貿(mào)易部，專做國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。通過對工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查，給我們的啟迪和借鑒是金融危機(jī)下的金融同業(yè)競爭，在原來以能否走出國門競爭為重要衡量標(biāo)準(zhǔn)，變?yōu)檫m時在國際金融舞臺長袖善舞和重點(diǎn)開拓國內(nèi)市場并重的雙重標(biāo)準(zhǔn)，甚至開拓國內(nèi)市場為重中之重。因此，國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，是金融機(jī)構(gòu)的兵家必爭之地。毫無懸念哪家銀行占領(lǐng)（或開拓、發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造）了國內(nèi)貿(mào)易陣地，哪家銀行便立于不敗之地。與國內(nèi)貿(mào)易相對應(yīng)的是“供應(yīng)鏈”融資產(chǎn)品（訂單融資、動產(chǎn)質(zhì)押、國內(nèi)信用證、國內(nèi)保理、保兌倉等等），這些產(chǎn)品不僅是國內(nèi)貿(mào)易融資的載體，而且以其內(nèi)在“自償性”特點(diǎn)證實了貿(mào)易融資的背景、清晰了現(xiàn)金流路徑、包攬了客戶各項貢獻(xiàn)點(diǎn)，有效規(guī)避和控制了信貸風(fēng)險。站在淄博的角度可以預(yù)見一是供應(yīng)鏈融資的競爭只有24年的時間，4年以后，市場將相對飽和（比如應(yīng)收賬款的總量不可能無限增長），屆時，競爭將空前殘酷；二是工行已經(jīng)占據(jù)了有利地形，其供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品推銷效果比我行顯著；三是我行與工行的競爭，華山論劍必然體現(xiàn)在國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)之上。鑒于以上原因，我們應(yīng)該采取一定的措施，快速瓜分國內(nèi)貿(mào)易融資市場。五、以國內(nèi)保理業(yè)務(wù)產(chǎn)品為抓手，大力發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)一是成立中小企業(yè)國內(nèi)貿(mào)易任務(wù)型團(tuán)隊，大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。組建以小企業(yè)經(jīng)營中心人員為主、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理為輔的中小企業(yè)國內(nèi)貿(mào)易任務(wù)型團(tuán)隊，統(tǒng)籌辦理國內(nèi)貿(mào)易業(yè)務(wù)。該團(tuán)隊在現(xiàn)有人員和組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，采取虛擬組織形式，適當(dāng)配以激勵考核辦法，根據(jù)業(yè)務(wù)開展程度，重點(diǎn)配置非人力費(fèi)用。主要辦理國內(nèi)信用證、國內(nèi)保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、銀行承兌匯票、預(yù)付款保函等中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。二是深入挖掘國內(nèi)貿(mào)易需求客戶，努力做到該項業(yè)務(wù)的省轄龍頭地位。國內(nèi)的部分大型銀行以及中小股份制銀行紛紛成立國內(nèi)貿(mào)易部，在當(dāng)前金融危機(jī)導(dǎo)致的國際貿(mào)易萎縮和風(fēng)險加大的形勢下，著力開拓國內(nèi)市場，提振中小企業(yè)客戶的發(fā)展信心。同時，我行出臺的2009年度信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，也將小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展方向。基于上述形勢，通過重點(diǎn)調(diào)研中小企業(yè)客戶的國內(nèi)貿(mào)易融資需求，摸清客戶的應(yīng)收賬款數(shù)額和盤活意愿，深入挖掘有融資需求的客戶，積極營銷、嚴(yán)密督導(dǎo)，努力使我行做到該項業(yè)務(wù)的省轄龍頭地位。三是以國內(nèi)保理業(yè)務(wù)為抓手，逐步實現(xiàn)供應(yīng)鏈融資的全面突破。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)在供應(yīng)鏈融資需求體系中占有重要地位，在省行公布的一季度省轄國內(nèi)保理業(yè)務(wù)排名中，我行僅位列第八位，差距明顯。在國內(nèi)貿(mào)易任務(wù)型團(tuán)隊的帶領(lǐng)下，重點(diǎn)發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。首先，在前期與保險公司接洽的基礎(chǔ)上，爭取盡早辦成省轄系統(tǒng)內(nèi)第一筆保險項下的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。該品種既不占用買方、賣方的信用額度，也不用二級分行審批，在保險公司核定的額度內(nèi)隨時辦理，對中小企業(yè)客戶極為方便。其次，大力發(fā)展一般國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。通過對中小企業(yè)客戶應(yīng)收賬款的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我行的300余戶中小信貸客戶，應(yīng)收賬款總額大約在3050億元，并且客戶基本上都有盤活的意愿，因此初步預(yù)計，合理的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)余額至少在10億30億元，發(fā)展的空間極為廣闊。四是深入分析和科學(xué)鎖定核心企業(yè)客戶，實現(xiàn)供應(yīng)鏈融資的“綱舉目張”。供應(yīng)鏈融資是以核心企業(yè)客戶為“核心”而上下延伸，離開了核心便失去了供應(yīng)鏈，因此，科學(xué)的鎖定核心企業(yè)客戶是發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，同時，通過發(fā)展供應(yīng)鏈融資又能進(jìn)一步促進(jìn)核心的發(fā)展，從而實現(xiàn)核心企業(yè)和中小企業(yè)的共贏。目前，我行尚未制定核心企業(yè)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，建議選擇標(biāo)準(zhǔn)如下（1）近兩年我行評定信用等級在AA級（含）以上；（2）不屬于我行行業(yè)信貸政策限制類、退出類客戶；（3）在供應(yīng)鏈中處于核心地位，具有較強(qiáng)的上下游輻射能力；（4）具有較強(qiáng)的市場競爭能力和良好的發(fā)展前景；（5）財務(wù)管理規(guī)范，現(xiàn)金流量充足，支付能力可靠；（6）供銷渠道穩(wěn)定，與交易對手合作和履約記錄良好；（7）經(jīng)我行統(tǒng)一授信，且有授信余額；（8）在各銀行及政府職能部門無不良信用記錄。通過對照上述標(biāo)準(zhǔn)遴選，確定我行的核心企業(yè)，從而清晰地描繪出其供應(yīng)鏈，既穩(wěn)定了和發(fā)展了核心企業(yè)，又挖掘了上下游客戶，促進(jìn)了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。五是力爭實現(xiàn)我市倉儲公司的資格準(zhǔn)入，開辦動產(chǎn)質(zhì)押中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。中小企業(yè)客戶的動產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)既是供應(yīng)鏈融資的重要環(huán)節(jié)，又是解決中小企業(yè)擔(dān)保難的有效措施，還是控制企業(yè)現(xiàn)金流量的最佳手段，已經(jīng)成為了一種發(fā)展取向。我行在全省辦理了第一筆第三方倉儲公司（中儲股份）監(jiān)管的動產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，由中儲股份青島分公司進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)管。為了降低貸款客戶的監(jiān)管費(fèi)用，我部目前正在申報淄博必圖倉儲有限公司、山東齊魯物流有限公司公司等倉儲公司準(zhǔn)入資格申報工作，力爭實效倉儲公司的本土化原則，打開業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。六是力爭實現(xiàn)我市符合條件的擔(dān)保公司資格準(zhǔn)入，打開特定保證“速貸通”業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸。經(jīng)過省分行對擔(dān)保公司的資格準(zhǔn)入，擔(dān)保公司提供保證可以辦理“速貸通”小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。目前，融信擔(dān)保公司注冊資本已經(jīng)過億元，并且淄博高新技術(shù)開發(fā)區(qū)控股，達(dá)到省分行的準(zhǔn)入條件。我部與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)密切合作，積極為其申報資格準(zhǔn)入，盡快開辦保證類小企業(yè)“速貸通”信貸業(yè)務(wù)。完建行淄博分行中小客服部羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈蒄蒈袀羈莀蕆羂膆芆蒆螞罿膂蒅螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃節(jié)薃蠆羆膈薂袁膁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿蕿螅肂芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇蚇蝕襖蒞蚆螂聿芁蚅羄袂芇蚄蚄膇膃蚃螆羀蒂蚃袈膆莈螞羈羈芄螁蝕膄膀莇螃羇肆莇裊膂蒅莆蚅羅莁蒞螇芁芇莄衿肅膃莃羂袆蒁莂蟻肂莇蒁螄襖芃蒁袆肀腿蒀薆袃肅葿螈肈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