少兒理財(cái)市場分析報(bào)告-answer

1、為孩子理財(cái)？讓孩子理財(cái)？ 少兒理財(cái)市場分析報(bào)告“窮爸爸，富爸爸”一書在中國的暢銷，顛覆了中國家長在金錢和財(cái)富方面教育子女的傳統(tǒng)觀念，不在一味回避錢的銅臭味。而各大金融機(jī)構(gòu)似乎也緊盯著孩子的”錢袋子”，紛紛推出各種門類的兒童理財(cái)服務(wù)。但兒童理財(cái)市場到底如何？家長對兒童理財(cái)是如何看待？兒童理財(cái)市場是否那么光鮮呢？2010年六一兒童節(jié)之際，京華時報(bào)、京華網(wǎng)、和訊理財(cái)、維權(quán)網(wǎng)、艾索兒童市場咨詢公司、騰訊育兒聯(lián)合進(jìn)行了中國少兒理財(cái)保險消費(fèi)市場研究。研究發(fā)現(xiàn)，在少兒理財(cái)?shù)膬蓚€市場為孩子理財(cái)市場和讓孩子理財(cái)市場中，為孩子理財(cái)市場發(fā)展尚好，“錢“途無量，而讓孩子理財(cái)市場卻雷聲大雨點(diǎn)小，心動沒有行動，基本處于概

2、念階段。為孩子理財(cái)市場，“錢“途無量眾多機(jī)構(gòu)關(guān)注少兒理財(cái)市場，主要是因?yàn)閮和瘡?qiáng)勁的消費(fèi)能力和強(qiáng)大的影響力所導(dǎo)致。三口、四口之家成為中國的主流家庭結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科技和信息技術(shù)的日新月異，導(dǎo)致兒童的地位不斷提升，而且是新技術(shù)的最新體驗(yàn)著，兒童逐漸成為當(dāng)代家庭的核心，是生活的核心，也是消費(fèi)的核心。而且體現(xiàn)在消費(fèi)方面，當(dāng)今兒童作為“獨(dú)二代”，在物質(zhì)生活享受的傾向明顯弱化，但不意味著家長在孩子消費(fèi)的減弱，相反，呈現(xiàn)消費(fèi)投資化傾向，消費(fèi)的終極目標(biāo)是促進(jìn)孩子的全面發(fā)展。所以，消費(fèi)更追求品質(zhì)，更加具有持續(xù)性、計(jì)劃性。這些因素不斷促進(jìn)家長為孩子理財(cái)市場的持續(xù)發(fā)展。1 教育投資理財(cái)是主導(dǎo)調(diào)查結(jié)果表明，在孩

3、子成長過程中，有72.7%的家長最關(guān)注的資金領(lǐng)域是教育，16.5%的家長最關(guān)注的資金領(lǐng)域是少兒醫(yī)療，有一成家長最關(guān)注日常開銷。而在家長購買理財(cái)產(chǎn)品目的中，65.5%的家長的目的是籌集教育經(jīng)費(fèi)， 43.9%是培養(yǎng)孩子理財(cái)意識，42.4%是提供醫(yī)療保障。在家長為孩子購買的保險類型中，健康險和教育儲蓄類保險是比例最高的。由此來看，教育資金絕對是家長最關(guān)注的費(fèi)用。教育關(guān)系到孩子的前途，知識經(jīng)濟(jì)時代對人知識水平的要求，以及高等教育的大幅度擴(kuò)展，讓孩子接受高等教育幾乎是每個家庭的基本要求，起碼是城市家庭。而且隨著社會階層分化，人們對子女的教育逐漸呈現(xiàn)早期化、精英化、多元化趨勢。盡管國家實(shí)行了九年義務(wù)教育，

4、但幼教費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)、大學(xué)教育費(fèi)用等加在一起，仍然是相當(dāng)規(guī)模的金額。為了孩子的將來，早做打算，是每個家長不得不考慮的問題。所以，教育理財(cái)應(yīng)是家長為孩子理財(cái)?shù)闹匾I(lǐng)域。除了教育領(lǐng)域，醫(yī)療、健康也是需要重點(diǎn)關(guān)注的一個投資領(lǐng)域。附圖 孩子成長過程中最關(guān)注的資金用途2理財(cái)?shù)玫秸J(rèn)可，仍有上升空間事實(shí)上，隨著中國金融市場的發(fā)展，人們的投資意識不斷增強(qiáng)，使用各種投資手段，使自己的資產(chǎn)保值增值。對于孩子成長未來所需大額資金，家長也普遍有自己的長期安排。調(diào)查結(jié)果顯示，只有14.4%的家長對孩子成長未來所需大額資金目前還沒有計(jì)劃，而40.3%的家長選擇為孩子辦理理財(cái)產(chǎn)品，30.2%的家長定期存錢，還有不到一成

5、為孩子買房來增值。通過家長為孩子成長未來所需大額資金所做的準(zhǔn)備來看，家長理財(cái)意識已經(jīng)形成，通過積極的理財(cái)產(chǎn)品作為長期規(guī)劃已經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)。但也可以發(fā)現(xiàn)，為孩子理財(cái)市場仍然有很大上升空間，三成的儲蓄群體值得認(rèn)真對待和挖掘。 附圖 對孩子成長所需大額資金的安排方式3為孩子理財(cái)市場規(guī)模巨大那到底少兒理財(cái)市場到底有多大規(guī)模？值不值得去發(fā)掘？調(diào)查結(jié)果顯示，家長每年直接投資用于準(zhǔn)備孩子未來支出的金額在3000元以下的比例為33.8%，意味著有接近七成比例的家庭每年直接為孩子的理財(cái)投資規(guī)模超過3000元。數(shù)據(jù)顯示，每年金額超過10000元的家庭比例超過兩成。而據(jù)國家人口統(tǒng)計(jì)年鑒，中國14歲以下兒童數(shù)量在3億左右

6、，城市兒童數(shù)量大約占四成左右。家長為孩子的理財(cái)潛在規(guī)模是個極其誘人的大蛋糕。附圖 投資用于準(zhǔn)備孩子未來支出的年均資金額盡管為孩子理財(cái)這個市場規(guī)模龐大，而且也被市場認(rèn)可，但這個市場的目標(biāo)或載體是兒童，而行為主體基本完全是家長，對兒童的真正影響卻有限，如對兒童的品牌影響、對兒童的投資教育，跟談不上吸引孩子手中的閑散零錢。讓孩子理財(cái)市場，心動沒有行動真正意義上的少兒理財(cái)，是讓孩子參與其中。中國自古以來，重文輕商，似乎一提到錢，就被人輕看，如果孩子與錢聯(lián)系，更覺得不入流。但隨著社會的發(fā)展，人們對于金錢、財(cái)富的態(tài)度不斷改變，逐漸意識到“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。也開始認(rèn)識到，一味回避錢，對孩子樹立正確的金錢

7、和財(cái)富觀念并不利。1999年富爸爸，窮爸爸一書轟動了世界，讓許多家長的觀念發(fā)生革命性轉(zhuǎn)變。讓家長認(rèn)識到，會理財(cái)、善投資其實(shí)是一種能力，而且是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的現(xiàn)代社會的重要能力。不僅如此，文中還首次提出了財(cái)商概念。所謂財(cái)商（FQ），是指理財(cái)能力，特別是投資收益能力。財(cái)商是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔邸＃ㄒ唬┴?cái)商意識得到廣泛認(rèn)可調(diào)查發(fā)現(xiàn)，財(cái)商意識已經(jīng)得到家長的普遍認(rèn)可。數(shù)據(jù)顯示，82.8%的家長認(rèn)為從小培養(yǎng)孩子“財(cái)商”很有必要，15.8%的家長認(rèn)為有必要，只有1.4%的家長認(rèn)為沒有必要。而對孩子進(jìn)行理財(cái)教育的意愿方面，97.1%的家長表示愿意。隨著社會

8、、科技和文化的發(fā)展與變革，對人才的定義在不斷發(fā)生變化。三十年前，工程師夢寐以求的目標(biāo)就是進(jìn)入科技最領(lǐng)先的IBM。那時IBM對人才的定義是一個有專業(yè)知識的、埋頭苦干的人。現(xiàn)在，人們對人才的看法已逐步發(fā)生了變化，很多公司所渴求的人才是積極主動、充滿熱情、靈活自信的人。人們認(rèn)識到，孩子需要全面發(fā)展才能更好適應(yīng)社會，以至于成為優(yōu)秀人才。除了智力，情商開始受到追捧。而財(cái)商作為投資理財(cái)能力的體現(xiàn)，在市場經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的條件下，受到家長的重視是必然的趨勢。調(diào)查結(jié)果顯示，在日常生活中，36.0%的家長常常跟孩子探討“爸爸媽媽的錢是怎么來的”， 36.0%的家長經(jīng)常帶孩子去銀行，而且會告訴他銀行卡、儲蓄、基金等金

9、融名詞以及利息投資收益等基本理財(cái)知識。而在投資問題方面，25.9%的家長常常會跟孩子討論，告訴他如何通過投資使錢生錢。而家長購買少兒理財(cái)產(chǎn)品，有43.9%的家長是出于培養(yǎng)孩子理財(cái)意識的目標(biāo)的。家長已經(jīng)開始在生活中潛移默化來增強(qiáng)孩子的財(cái)商意識。附圖 從小培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”的必要性附圖 嘗試對孩子進(jìn)行理財(cái)教育的意愿（二）培養(yǎng)意識重于技能具體到財(cái)商教育的目標(biāo)或需求內(nèi)涵方面，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，八成的家長認(rèn)為兒童金融理財(cái)教育需要掌握的方面是“對金錢的認(rèn)識和態(tài)度“，所占比例最高。其次，有五成家長認(rèn)為是“對各種投資產(chǎn)品的認(rèn)識和了解”，另外分別有三成左右認(rèn)識是“投資理財(cái)規(guī)劃技能”、“投資分析技能、技巧”。由此來看，對

10、于少兒理財(cái)教育，家長更在乎培養(yǎng)一種意識，而不在意實(shí)際的技能和技巧。技能和技巧是可以隨著年齡增長來不斷提高的，而且技能和技巧的提高需要很多的實(shí)踐來鍛煉，這在學(xué)生階段是不現(xiàn)實(shí)的。而意識的培養(yǎng)則有助于正確價值觀的形成，樹立正確的金錢觀和財(cái)富觀，培養(yǎng)合理花費(fèi)的習(xí)慣。這是可行的，也是需要的。附圖 家長認(rèn)為兒童金融理財(cái)教育需要掌握的方面（三）實(shí)際操作面臨困境盡管家長有強(qiáng)烈的需求，但讓孩子理財(cái)市場的發(fā)展卻面臨非常大的困境，這也是這個市場一直是“雷聲大，雨點(diǎn)小”的原因。研究者認(rèn)為，讓孩子理財(cái)市場最大的難題是市場需求方（家長和孩子）與服務(wù)提供方（銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)）的目標(biāo)錯位產(chǎn)生。需求方對于孩子理財(cái)教育更

11、多追求意識的培養(yǎng)，而服務(wù)提供方則需要業(yè)務(wù)，是需要實(shí)際操作來保障。調(diào)查還顯示，60.4%家長最希望孩子參與的理財(cái)方式是小額存款，比例最高，而對于現(xiàn)代銀行來說，小額存款根本不是受歡迎的業(yè)務(wù)。而且，如果真正對少兒理財(cái)服務(wù)，還需要設(shè)計(jì)有針對性的服務(wù)流程。但是，讓孩子理財(cái)市場應(yīng)該是真正意義上的少兒理財(cái)市場，而且對于提升金融機(jī)構(gòu)品牌形象，以及培養(yǎng)在兒童中的品牌忠誠度、提前培養(yǎng)潛在的客戶等方面是有非常重要的戰(zhàn)略價值的。更何況，當(dāng)今孩子手里的閑散零錢集合起來也是不容小覷的。 當(dāng)然，來幫助孩子進(jìn)行財(cái)商意識培養(yǎng)，進(jìn)行理財(cái)教育，培養(yǎng)不亂花錢的習(xí)慣，這也是發(fā)揮起社會責(zé)任感的重要體現(xiàn)。少兒理財(cái)市場，中資機(jī)構(gòu)擁有更多機(jī)會

12、（一）少兒保險發(fā)展優(yōu)于銀行理財(cái)從目前少兒理財(cái)市場的發(fā)展?fàn)顩r來看，少兒保險理財(cái)市場發(fā)展?fàn)顩r優(yōu)于少兒銀行理財(cái)市場。數(shù)據(jù)顯示，在為孩子進(jìn)行少兒理財(cái)?shù)募议L中，51.8%的家長為孩子購買少兒商業(yè)保險，38.8%的家長進(jìn)行基金定投，只有13.7%辦理少兒理財(cái)卡。少兒保險在產(chǎn)品推廣和營銷力度上是各個銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能及的。附圖 為孩子辦理的理財(cái)產(chǎn)品類型（二）少兒理財(cái)首選中資金融機(jī)構(gòu)相對來說，外資銀行經(jīng)驗(yàn)豐富，意識超前，它們更加看好兒童理財(cái)市場。據(jù)有關(guān)報(bào)道，從2009年開始，外資銀行相繼推出針對兒童的理財(cái)服務(wù)，推出兒童理財(cái)賬戶等專項(xiàng)產(chǎn)品，并開展針對兒童的各種理財(cái)主題活動。中資銀行雖然起步較晚，但有不少中資銀行也慢慢

13、開始在涉足這一領(lǐng)域。但從需求來看，中資金融機(jī)構(gòu)有天然的優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，在銀行方面，64.1%的家長為孩子理財(cái)重點(diǎn)考慮中資銀行，8.6%的家長重點(diǎn)考慮外資銀行，在保險公司方面，孩子參加少兒保險，61.8%的家長首選中資保險公司，13.7%的家長首選外資保險公司。少兒理財(cái)是個長期過程，持續(xù)時間較長，相對而言，中資金融機(jī)構(gòu)尤其是國有機(jī)構(gòu)，更容易得到家長的信任。附圖 為孩子理財(cái)重點(diǎn)考慮哪類銀行附圖 孩子參加少兒保險，首選哪類保險公司（三）建設(shè)銀行和中國人壽走在了少兒銀行理財(cái)和保險市場前列從金融機(jī)構(gòu)的市場表現(xiàn)看，也是中資機(jī)構(gòu)得到市場的認(rèn)可。數(shù)據(jù)顯示，對于銀行少兒理財(cái)，在家長選擇購買少兒理財(cái)產(chǎn)品的銀行中，

14、以及服務(wù)滿意的銀行中，建設(shè)銀行均取得領(lǐng)先地位。這意味著，建設(shè)銀行在目前少兒理財(cái)市場占有先機(jī)，而且贏得未來一段時間的市場認(rèn)同。另外，工商銀行在目前的市場占有率僅次于建設(shè)銀行，而招商銀行的服務(wù)滿意度得到更多認(rèn)可。對于少兒保險，無論在當(dāng)前品牌傳播方面，還是服務(wù)滿意度方面，中國人壽保險和平安保險處于優(yōu)勢地位，而且明顯領(lǐng)先于其他保險公司。太平洋保險和泰康保險則處于第二集團(tuán)?？傮w來說，中資金融機(jī)構(gòu)在目前和未來少兒理財(cái)市場將占據(jù)主流地位，但需要吸收外資機(jī)構(gòu)的先進(jìn)理念和創(chuàng)新能力，這樣才能更好促進(jìn)市場的整體發(fā)展。附圖 為孩子購買理財(cái)產(chǎn)品銀行與服務(wù)滿意銀行服務(wù)滿意購買產(chǎn)品機(jī)構(gòu)附圖 了解提供少兒險的保險公司與服務(wù)滿

15、意保險公司服務(wù)滿意了解機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與融合，或許是少兒理財(cái)真正發(fā)展之路（一）少兒理財(cái)服務(wù)難稱滿意少兒理財(cái)市場困難重重，而服務(wù)也難稱滿意。調(diào)查顯示，有46.8%的家長對銀行服務(wù)基本滿意，有38.1%表示一般，很滿意的比例不到一成。對保險公司的滿意程度更低。從具體的表現(xiàn)分析來看，呈現(xiàn)“銀行理財(cái)過于簡單，而少兒保險過于復(fù)雜”的狀況。數(shù)據(jù)顯示，銀行少兒理財(cái)市場主要存在的問題是信息渠道不暢通、產(chǎn)品單一、信息公布和后期服務(wù)跟不上、創(chuàng)新和設(shè)計(jì)能力不足。而少兒保險市場的主要問題則是保險條款和保險合同難懂、銷售誤導(dǎo)、產(chǎn)品繁多無從選擇等。過于簡單或單一，或者過于復(fù)雜，均不利于消費(fèi)者選擇，從而阻礙市場發(fā)展。 附圖 對目前

16、銀行服務(wù)的滿意程度附圖 對目前保險公司服務(wù)的滿意程度附圖 少兒理財(cái)市場的問題附圖 少兒保險市場存在的問題（二）兩個市場的融合和創(chuàng)新，發(fā)揮1+12的效果少兒理財(cái)?shù)膬蓚€市場為孩子理財(cái)市場和讓孩子理財(cái)市場，基本處于割裂狀況，一個市場有規(guī)模，但缺少對兒童的直接影響，對金融機(jī)構(gòu)品牌在兒童群體的滲透和培養(yǎng)未來客戶的價值不大，更談不上對孩子的財(cái)商培養(yǎng)和教育，夠不成真正的少兒理財(cái)。另一個市場卻不能給金融機(jī)構(gòu)帶來實(shí)實(shí)在在利潤，實(shí)現(xiàn)起來沒有動力，總是停留在概念或制造噱頭的階段。研究者認(rèn)為，真正把少兒理財(cái)市場搞活，需要不斷創(chuàng)新，讓市場需求方與服務(wù)提供方的目標(biāo)統(tǒng)一起來。如果把兩個分割的少兒理財(cái)市場進(jìn)行有效融合，進(jìn)行全新的產(chǎn)品與服務(wù)