少兒理財市場分析報告-answer

1、為孩子理財？讓孩子理財？ 少兒理財市場分析報告“窮爸爸，富爸爸”一書在中國的暢銷，顛覆了中國家長在金錢和財富方面教育子女的傳統(tǒng)觀念，不在一味回避錢的銅臭味。而各大金融機構似乎也緊盯著孩子的”錢袋子”，紛紛推出各種門類的兒童理財服務。但兒童理財市場到底如何？家長對兒童理財是如何看待？兒童理財市場是否那么光鮮呢？2010年六一兒童節(jié)之際，京華時報、京華網、和訊理財、維權網、艾索兒童市場咨詢公司、騰訊育兒聯(lián)合進行了中國少兒理財保險消費市場研究。研究發(fā)現(xiàn)，在少兒理財?shù)膬蓚€市場為孩子理財市場和讓孩子理財市場中，為孩子理財市場發(fā)展尚好，“錢“途無量，而讓孩子理財市場卻雷聲大雨點小，心動沒有行動，基本處于概

2、念階段。為孩子理財市場，“錢“途無量眾多機構關注少兒理財市場，主要是因為兒童強勁的消費能力和強大的影響力所導致。三口、四口之家成為中國的主流家庭結構，經濟的快速發(fā)展，科技和信息技術的日新月異，導致兒童的地位不斷提升，而且是新技術的最新體驗著，兒童逐漸成為當代家庭的核心，是生活的核心，也是消費的核心。而且體現(xiàn)在消費方面，當今兒童作為“獨二代”，在物質生活享受的傾向明顯弱化，但不意味著家長在孩子消費的減弱，相反，呈現(xiàn)消費投資化傾向，消費的終極目標是促進孩子的全面發(fā)展。所以，消費更追求品質，更加具有持續(xù)性、計劃性。這些因素不斷促進家長為孩子理財市場的持續(xù)發(fā)展。1 教育投資理財是主導調查結果表明，在孩

3、子成長過程中，有72.7%的家長最關注的資金領域是教育，16.5%的家長最關注的資金領域是少兒醫(yī)療，有一成家長最關注日常開銷。而在家長購買理財產品目的中，65.5%的家長的目的是籌集教育經費， 43.9%是培養(yǎng)孩子理財意識，42.4%是提供醫(yī)療保障。在家長為孩子購買的保險類型中，健康險和教育儲蓄類保險是比例最高的。由此來看，教育資金絕對是家長最關注的費用。教育關系到孩子的前途，知識經濟時代對人知識水平的要求，以及高等教育的大幅度擴展，讓孩子接受高等教育幾乎是每個家庭的基本要求，起碼是城市家庭。而且隨著社會階層分化，人們對子女的教育逐漸呈現(xiàn)早期化、精英化、多元化趨勢。盡管國家實行了九年義務教育，

4、但幼教費、培訓費、擇校費、大學教育費用等加在一起，仍然是相當規(guī)模的金額。為了孩子的將來，早做打算，是每個家長不得不考慮的問題。所以，教育理財應是家長為孩子理財?shù)闹匾I域。除了教育領域，醫(yī)療、健康也是需要重點關注的一個投資領域。附圖 孩子成長過程中最關注的資金用途2理財?shù)玫秸J可，仍有上升空間事實上，隨著中國金融市場的發(fā)展，人們的投資意識不斷增強，使用各種投資手段，使自己的資產保值增值。對于孩子成長未來所需大額資金，家長也普遍有自己的長期安排。調查結果顯示，只有14.4%的家長對孩子成長未來所需大額資金目前還沒有計劃，而40.3%的家長選擇為孩子辦理理財產品，30.2%的家長定期存錢，還有不到一成

5、為孩子買房來增值。通過家長為孩子成長未來所需大額資金所做的準備來看，家長理財意識已經形成，通過積極的理財產品作為長期規(guī)劃已經占據主導。但也可以發(fā)現(xiàn)，為孩子理財市場仍然有很大上升空間，三成的儲蓄群體值得認真對待和挖掘。 附圖 對孩子成長所需大額資金的安排方式3為孩子理財市場規(guī)模巨大那到底少兒理財市場到底有多大規(guī)模？值不值得去發(fā)掘？調查結果顯示，家長每年直接投資用于準備孩子未來支出的金額在3000元以下的比例為33.8%，意味著有接近七成比例的家庭每年直接為孩子的理財投資規(guī)模超過3000元。數(shù)據顯示，每年金額超過10000元的家庭比例超過兩成。而據國家人口統(tǒng)計年鑒，中國14歲以下兒童數(shù)量在3億左右

6、，城市兒童數(shù)量大約占四成左右。家長為孩子的理財潛在規(guī)模是個極其誘人的大蛋糕。附圖 投資用于準備孩子未來支出的年均資金額盡管為孩子理財這個市場規(guī)模龐大，而且也被市場認可，但這個市場的目標或載體是兒童，而行為主體基本完全是家長，對兒童的真正影響卻有限，如對兒童的品牌影響、對兒童的投資教育，跟談不上吸引孩子手中的閑散零錢。讓孩子理財市場，心動沒有行動真正意義上的少兒理財，是讓孩子參與其中。中國自古以來，重文輕商，似乎一提到錢，就被人輕看，如果孩子與錢聯(lián)系，更覺得不入流。但隨著社會的發(fā)展，人們對于金錢、財富的態(tài)度不斷改變，逐漸意識到“你不理財，財不理你”。也開始認識到，一味回避錢，對孩子樹立正確的金錢

7、和財富觀念并不利。1999年富爸爸，窮爸爸一書轟動了世界，讓許多家長的觀念發(fā)生革命性轉變。讓家長認識到，會理財、善投資其實是一種能力，而且是適應市場經濟為主導的現(xiàn)代社會的重要能力。不僅如此，文中還首次提出了財商概念。所謂財商（FQ），是指理財能力，特別是投資收益能力。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財?shù)闹腔邸＃ㄒ唬┴斏桃庾R得到廣泛認可調查發(fā)現(xiàn)，財商意識已經得到家長的普遍認可。數(shù)據顯示，82.8%的家長認為從小培養(yǎng)孩子“財商”很有必要，15.8%的家長認為有必要，只有1.4%的家長認為沒有必要。而對孩子進行理財教育的意愿方面，97.1%的家長表示愿意。隨著社會

8、、科技和文化的發(fā)展與變革，對人才的定義在不斷發(fā)生變化。三十年前，工程師夢寐以求的目標就是進入科技最領先的IBM。那時IBM對人才的定義是一個有專業(yè)知識的、埋頭苦干的人?，F(xiàn)在，人們對人才的看法已逐步發(fā)生了變化，很多公司所渴求的人才是積極主動、充滿熱情、靈活自信的人。人們認識到，孩子需要全面發(fā)展才能更好適應社會，以至于成為優(yōu)秀人才。除了智力，情商開始受到追捧。而財商作為投資理財能力的體現(xiàn)，在市場經濟全面發(fā)展的條件下，受到家長的重視是必然的趨勢。調查結果顯示，在日常生活中，36.0%的家長常常跟孩子探討“爸爸媽媽的錢是怎么來的”， 36.0%的家長經常帶孩子去銀行，而且會告訴他銀行卡、儲蓄、基金等金

9、融名詞以及利息投資收益等基本理財知識。而在投資問題方面，25.9%的家長常常會跟孩子討論，告訴他如何通過投資使錢生錢。而家長購買少兒理財產品，有43.9%的家長是出于培養(yǎng)孩子理財意識的目標的。家長已經開始在生活中潛移默化來增強孩子的財商意識。附圖 從小培養(yǎng)孩子的“財商”的必要性附圖 嘗試對孩子進行理財教育的意愿（二）培養(yǎng)意識重于技能具體到財商教育的目標或需求內涵方面，調查發(fā)現(xiàn)，八成的家長認為兒童金融理財教育需要掌握的方面是“對金錢的認識和態(tài)度“，所占比例最高。其次，有五成家長認為是“對各種投資產品的認識和了解”，另外分別有三成左右認識是“投資理財規(guī)劃技能”、“投資分析技能、技巧”。由此來看，對

10、于少兒理財教育，家長更在乎培養(yǎng)一種意識，而不在意實際的技能和技巧。技能和技巧是可以隨著年齡增長來不斷提高的，而且技能和技巧的提高需要很多的實踐來鍛煉，這在學生階段是不現(xiàn)實的。而意識的培養(yǎng)則有助于正確價值觀的形成，樹立正確的金錢觀和財富觀，培養(yǎng)合理花費的習慣。這是可行的，也是需要的。附圖 家長認為兒童金融理財教育需要掌握的方面（三）實際操作面臨困境盡管家長有強烈的需求，但讓孩子理財市場的發(fā)展卻面臨非常大的困境，這也是這個市場一直是“雷聲大，雨點小”的原因。研究者認為，讓孩子理財市場最大的難題是市場需求方（家長和孩子）與服務提供方（銀行、保險公司等金融機構）的目標錯位產生。需求方對于孩子理財教育更

11、多追求意識的培養(yǎng)，而服務提供方則需要業(yè)務，是需要實際操作來保障。調查還顯示，60.4%家長最希望孩子參與的理財方式是小額存款，比例最高，而對于現(xiàn)代銀行來說，小額存款根本不是受歡迎的業(yè)務。而且，如果真正對少兒理財服務，還需要設計有針對性的服務流程。但是，讓孩子理財市場應該是真正意義上的少兒理財市場，而且對于提升金融機構品牌形象，以及培養(yǎng)在兒童中的品牌忠誠度、提前培養(yǎng)潛在的客戶等方面是有非常重要的戰(zhàn)略價值的。更何況，當今孩子手里的閑散零錢集合起來也是不容小覷的。 當然，來幫助孩子進行財商意識培養(yǎng)，進行理財教育，培養(yǎng)不亂花錢的習慣，這也是發(fā)揮起社會責任感的重要體現(xiàn)。少兒理財市場，中資機構擁有更多機會

12、（一）少兒保險發(fā)展優(yōu)于銀行理財從目前少兒理財市場的發(fā)展狀況來看，少兒保險理財市場發(fā)展狀況優(yōu)于少兒銀行理財市場。數(shù)據顯示，在為孩子進行少兒理財?shù)募议L中，51.8%的家長為孩子購買少兒商業(yè)保險，38.8%的家長進行基金定投，只有13.7%辦理少兒理財卡。少兒保險在產品推廣和營銷力度上是各個銀行遠遠不能及的。附圖 為孩子辦理的理財產品類型（二）少兒理財首選中資金融機構相對來說，外資銀行經驗豐富，意識超前，它們更加看好兒童理財市場。據有關報道，從2009年開始，外資銀行相繼推出針對兒童的理財服務，推出兒童理財賬戶等專項產品，并開展針對兒童的各種理財主題活動。中資銀行雖然起步較晚，但有不少中資銀行也慢慢

13、開始在涉足這一領域。但從需求來看，中資金融機構有天然的優(yōu)勢。數(shù)據顯示，在銀行方面，64.1%的家長為孩子理財重點考慮中資銀行，8.6%的家長重點考慮外資銀行，在保險公司方面，孩子參加少兒保險，61.8%的家長首選中資保險公司，13.7%的家長首選外資保險公司。少兒理財是個長期過程，持續(xù)時間較長，相對而言，中資金融機構尤其是國有機構，更容易得到家長的信任。附圖 為孩子理財重點考慮哪類銀行附圖 孩子參加少兒保險，首選哪類保險公司（三）建設銀行和中國人壽走在了少兒銀行理財和保險市場前列從金融機構的市場表現(xiàn)看，也是中資機構得到市場的認可。數(shù)據顯示，對于銀行少兒理財，在家長選擇購買少兒理財產品的銀行中，

14、以及服務滿意的銀行中，建設銀行均取得領先地位。這意味著，建設銀行在目前少兒理財市場占有先機，而且贏得未來一段時間的市場認同。另外，工商銀行在目前的市場占有率僅次于建設銀行，而招商銀行的服務滿意度得到更多認可。對于少兒保險，無論在當前品牌傳播方面，還是服務滿意度方面，中國人壽保險和平安保險處于優(yōu)勢地位，而且明顯領先于其他保險公司。太平洋保險和泰康保險則處于第二集團?？傮w來說，中資金融機構在目前和未來少兒理財市場將占據主流地位，但需要吸收外資機構的先進理念和創(chuàng)新能力，這樣才能更好促進市場的整體發(fā)展。附圖 為孩子購買理財產品銀行與服務滿意銀行服務滿意購買產品機構附圖 了解提供少兒險的保險公司與服務滿

15、意保險公司服務滿意了解機構創(chuàng)新與融合，或許是少兒理財真正發(fā)展之路（一）少兒理財服務難稱滿意少兒理財市場困難重重，而服務也難稱滿意。調查顯示，有46.8%的家長對銀行服務基本滿意，有38.1%表示一般，很滿意的比例不到一成。對保險公司的滿意程度更低。從具體的表現(xiàn)分析來看，呈現(xiàn)“銀行理財過于簡單，而少兒保險過于復雜”的狀況。數(shù)據顯示，銀行少兒理財市場主要存在的問題是信息渠道不暢通、產品單一、信息公布和后期服務跟不上、創(chuàng)新和設計能力不足。而少兒保險市場的主要問題則是保險條款和保險合同難懂、銷售誤導、產品繁多無從選擇等。過于簡單或單一，或者過于復雜，均不利于消費者選擇，從而阻礙市場發(fā)展。 附圖 對目前

16、銀行服務的滿意程度附圖 對目前保險公司服務的滿意程度附圖 少兒理財市場的問題附圖 少兒保險市場存在的問題（二）兩個市場的融合和創(chuàng)新，發(fā)揮1+12的效果少兒理財?shù)膬蓚€市場為孩子理財市場和讓孩子理財市場，基本處于割裂狀況，一個市場有規(guī)模，但缺少對兒童的直接影響，對金融機構品牌在兒童群體的滲透和培養(yǎng)未來客戶的價值不大，更談不上對孩子的財商培養(yǎng)和教育，夠不成真正的少兒理財。另一個市場卻不能給金融機構帶來實實在在利潤，實現(xiàn)起來沒有動力，總是停留在概念或制造噱頭的階段。研究者認為，真正把少兒理財市場搞活，需要不斷創(chuàng)新，讓市場需求方與服務提供方的目標統(tǒng)一起來。如果把兩個分割的少兒理財市場進行有效融合，進行全新的產品與服務