中小銀行為中小企業(yè)融資的必要性、難點及措施分析

1、.中小銀行為中小企業(yè)融資的必要性、問題及措施分析一、中小銀行的生存取決于中小企業(yè)的發(fā)展中小企業(yè)的社會重要性在世界范圍內(nèi)，中小企業(yè)在創(chuàng)造價值與提供就業(yè)方面都發(fā)揮了重要的作用。在我國，據(jù)估計中小企業(yè)已創(chuàng)造了近四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，并為GDP貢獻了一半以上份額。中小企業(yè)與中小銀行的互補重要性銀行與企業(yè)之間有著一種天然的對應關(guān)系，中小銀行受資本充足率、資本回報率等因素約束難以成為大企業(yè)的資金提供者，而大銀行也往往不會向小型企業(yè)，尤其是微型企業(yè)提供信貸。對中小企業(yè)而言，它們難以從資本市場籌集資金，也不能發(fā)行債券，比大企業(yè)更加依賴銀行信貸，中小銀行就成了它們的業(yè)務伙伴。同時由于中小企業(yè)具有潛在的、廣闊的

2、發(fā)展前景，如果銀行能夠同可能取得巨大成功的中小企業(yè)一直合作，就可能充分分享到企業(yè)成長帶來的機遇，這也正是成功中小企業(yè)受到追捧的原因。中小銀行業(yè)務區(qū)域集中，對本地區(qū)的情況比較熟悉，能夠有更多的精力了解中小企業(yè)的情況，通過與中小企業(yè)的交往掌握大量的信貸要求之外的所謂“軟信息”，能夠為其提供量身定做的金融服務，甚至還能夠提供業(yè)務經(jīng)營建議，這是中小銀行的優(yōu)勢所在。從中小銀行角度看，依然能夠占據(jù)中小企業(yè)信貸市場上相當比重的份額。二、中小企業(yè)融資的難點及原因中小企業(yè)的發(fā)展所遇到的最大問題是融資困難，這一困難的本質(zhì)不只體現(xiàn)在中小企業(yè)本身，包括銀行在技術(shù)、制度上均存在一定問題。企業(yè)方面因素1、中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)

3、不健全阻礙其融資正常來講公司內(nèi)部的直接經(jīng)營者是代理人，而所有者不參與企業(yè)的直接經(jīng)營。我國中小企業(yè)表面上是有限責任公司，但實際上是家族企業(yè)或私人企業(yè)，是個人說了算或內(nèi)部人說了算，企業(yè)經(jīng)營者也是投資者。沒有規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)經(jīng)營者的控制權(quán)就難以節(jié)制，就有可能侵犯融資銀行的利益。同時與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于經(jīng)營歷史短，信譽積累不足，也缺乏品牌及信用歷史紀錄，故在對中小企業(yè)的融資過程中，信息不對稱現(xiàn)象比較嚴重，從而構(gòu)成中小企業(yè)的融資瓶頸。2、財務管理存在的問題直接影響銀行的考核大部分中小企業(yè)直接面向的是零售市場，下游客戶就是無企業(yè)賬戶的個人，銀行卡的應用較多，同時部分中小企業(yè)出于避稅的考慮

4、，對于個人銀行卡的使用也較廣泛，這就使中小企業(yè)銀行賬中的現(xiàn)金流量體現(xiàn)較少。很大一部分中小企業(yè)財務數(shù)據(jù)不準確，依靠于自身需要，制度不健全，這都遮蓋了企業(yè)財務管理的真實性，影響了銀行融資的考核。3、擔保難即使是優(yōu)秀的中小企業(yè)也很難找到讓銀行滿意的擔保單位。而對于抵押又因收費高、銀行折扣率低等原因使企業(yè)望而卻步。銀行方面因素1、信貸操作成本上的規(guī)模經(jīng)濟性、風險可控性使銀行偏好大企業(yè)。雖然我國中小銀行多年來一直在大力宣傳支持中小企業(yè)的發(fā)展，并確定中小企業(yè)為中小銀行支持的重點，但從信貸操作的成本、風險上來看，實際仍然傾向于大企業(yè)。大企業(yè)每單融資金額大，節(jié)省了大量的操作成本。同時風險也不是中小企業(yè)融資所能

5、比擬的。中小銀行從自身經(jīng)營的角度出發(fā)，綜合操作成本、風險成本也會向大企業(yè)傾斜，放棄高風險、高收益的中小企業(yè)融資。2、中小銀行受各方面因素限制缺少較高的人力資源配備中小銀行因成立時間短、涉足經(jīng)營領(lǐng)域有限，缺少一批擁有特定領(lǐng)域內(nèi)（如生物、電子等）專業(yè)知識背景的專家，能從專業(yè)的角度識別融資的技術(shù)風險，使信息不對稱性的影響更明顯。三、銀行解決中小企業(yè)融資難的辦法中小企業(yè)要健全機制，向現(xiàn)代企業(yè)制度方向發(fā)展等等這都是企業(yè)方面的因素，也是整個社會需要中小企業(yè)發(fā)展的方向。如果這些都問題都解決了，那也就容易在銀行取得信用。本文主要談一談在現(xiàn)有情況下，銀行從技術(shù)層面、制度方面解決中小企業(yè)貸款難的問題。主要的就是控

6、制風險。風險管理1、控制融資額度，不以融資需求為唯一標準。中小企業(yè)間接融資的增加，意味著中小企業(yè)的經(jīng)營風險向間接融資體系的轉(zhuǎn)移。因而，銀行等金融機構(gòu)不能完全以中小企業(yè)融資需求作為決定貸款額度的唯一依據(jù)，而是要充分考慮到中小企業(yè)的自有資金狀況和經(jīng)營狀況。一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可以預見的收入流來估計其還貸水平并確定貸款額度；另一方面，銀行可以根據(jù)中小企業(yè)自有資金數(shù)量確定一個貸款上限，只要融資總量沒有超過自有資金的量，作為債權(quán)人的銀行就沒有承擔主要風險，對中小企業(yè)的融資約束就可以相對放松。2、選擇有背景的中小企業(yè)。即對大企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈融資。選擇一批和大企業(yè)有著良好而穩(wěn)定合作關(guān)系的小企業(yè)做為

7、融資的首選。3、大力推廣創(chuàng)新的融資產(chǎn)品。、保理業(yè)務。按照應收賬款的質(zhì)量，企業(yè)通常能得到一定比例的資金。企業(yè)付出的成本為貸款利息以及保理手續(xù)費。對于企業(yè)來講解決了擔保難等問題，對于銀行來講有優(yōu)質(zhì)的應收帳款做保障解決了風險問題，同時收益也較普通的貸款高。這種業(yè)務很適合有大量對應于大企業(yè)的應收賬款而又需要大量現(xiàn)金流的小企業(yè)。、貨權(quán)質(zhì)押。如貨物經(jīng)銷商可以現(xiàn)貨為質(zhì)押后，向銀行取得融資，提前向上游企業(yè)打款取得貨物，加速資金和貨物流轉(zhuǎn)。或在取得下游企業(yè)訂單的前提下，以未來貨權(quán)質(zhì)押融資，并通過鎖定資金支付給上游企業(yè)，上游企業(yè)負責發(fā)貨到銀行指定的監(jiān)管碼頭或倉庫，并在下游企業(yè)或經(jīng)銷商備足資金交到銀行前提下，將貨物

8、發(fā)出。4、采用替代性的擔保方式抵押物不足和難以獲得優(yōu)質(zhì)企業(yè)擔保是中小企業(yè)融資的固有特征，應該考慮以替代的方式解決擔保問題，這樣，既可以滿足銀行經(jīng)營管理中風險控制的要求，又適應了中小企業(yè)的現(xiàn)實情況。、變企業(yè)擔保為個人擔保。對于中小企業(yè)來說，由于其經(jīng)營者和所有者在大多數(shù)情況下是統(tǒng)一的，因此將對企業(yè)的信貸轉(zhuǎn)化為對個人的信貸基本上是一致的。但對銀行的信貸管理則不同，個人信貸側(cè)重于考察顧客的品格、聲望、學歷水平、金融歷史記錄、收入流和負債能力等，擔保審查也比較寬松。從國外的金融實踐來看，此類轉(zhuǎn)變對激勵客戶還貸有積極作用，并有助于精簡貸款手續(xù)，提高銀行對融資需求的反應速度。、群體擔保。由于族群關(guān)系，社區(qū)關(guān)

9、系的存在，中小企業(yè)及其經(jīng)營者往往存在一個關(guān)系相對密切的種族、宗族群體。由這些群體為中小企業(yè)提供擔保，能有效減少監(jiān)督成本甚至交易成本。這一方面是由于如果中小企業(yè)惡意逃債，而群體代位賠付，將導致中小企業(yè)及其經(jīng)營者失去群體的支持，這是極其高昂的成本；另一方面，同一社區(qū)的成員常常十分了解各自的信用狀況，人們會對加入者的信用狀況做出謹慎選擇，往往有意識地排除信用不好的人，降低了銀行的篩選成本。、強制保證金管理。即要求貸款申請者事前參加保證金帳戶管理計劃，定期存入一定資金，并且在貸款未清償前，不得退出保證金管理計劃，這實際是一種替代性的擔保措施。這類強制保證措施在一定程度上也能起到督促還貸的作用。、還貸激勵。在借款者及時歸還本息后會給予其一定的利息返還，以作為按時還本付息的鼓勵，這也有助于鼓勵中小企業(yè)的還貸行為，降低中小企業(yè)的貸款風險。二、增值服務管理。通過提供附加服務，增加收益。銀行為中小企業(yè)提供綜合性服務，一方面，可以擴大銀行的盈利來源，另一方面，可以提高中小企業(yè)的競爭力，從而降低銀行融資風險