郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)控制崗位職責(zé)（共3篇）

1、郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)控制崗位職責(zé)（共3篇） 第1篇：郵儲銀行支行崗位職責(zé)中國郵政儲蓄銀行xx縣支行部門及崗位職責(zé)匯編一、綜合管理部 a.經(jīng)理1.負(fù)責(zé)縣支行辦公管理制度建設(shè)、日常辦公運(yùn)行、綜合協(xié)調(diào)、行政文秘，媒體管理；2.負(fù)責(zé)縣轄紀(jì)檢監(jiān)察、工會；3.負(fù)責(zé)縣支行本部行政和后勤保障工作；4.負(fù)責(zé)本行自營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、自助設(shè)備、短信平臺規(guī)劃與建設(shè)；5.負(fù)責(zé)內(nèi)控體系建設(shè)，合規(guī)性檢查和管理，對外公告、函件、合同、協(xié)議以及授權(quán)文件的合法合規(guī)性審核，執(zhí)行上級行風(fēng)險(xiǎn)管理制度；6.負(fù)責(zé)人力資源規(guī)劃與建設(shè)、組織管理、人員招聘與配置、干部隊(duì)伍建設(shè)，員工培訓(xùn)，績效管理，薪酬與福利管理，勞動關(guān)系維護(hù)與人

2、事服務(wù)等工作；7.依據(jù)上級行勞動用工管理辦法，組織實(shí)施員工勞動合同的簽訂、鑒證、續(xù)訂、變更、終止、解除等，規(guī)范各類用工管理，維護(hù)和諧穩(wěn)定的員工關(guān)系；8.負(fù)責(zé)對所轄機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)審計(jì)、財(cái)務(wù)審計(jì)、離任審計(jì)、對網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)檢查，實(shí)施內(nèi)控評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評級等工作；9.負(fù)責(zé)保管和正確使用企業(yè)印鑒，開具介紹信或出具證明，做好登記，做到有據(jù)可查不出差錯(cuò)；10.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 b.綜合管理1.負(fù)責(zé)做好各類行政文件、信函、報(bào)告等材料的收發(fā)、打印、轉(zhuǎn)遞、催辦、歸檔工作，做到手續(xù)完備，及時(shí)準(zhǔn)確。做好文秘檔案收集管理及保密、機(jī)要管理工作；2.依據(jù)銀行發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略要求，協(xié)助部門領(lǐng)導(dǎo)提出組織機(jī)構(gòu)調(diào)整方案，起草組

3、建、調(diào)整機(jī)構(gòu)的發(fā)文，及時(shí)對機(jī)構(gòu)職責(zé)進(jìn)行調(diào)整和修訂；3.及時(shí)、準(zhǔn)確地向領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)人員傳達(dá)上級機(jī)關(guān)及有關(guān)部門的通知事項(xiàng)和每周的會議安排；4.負(fù)責(zé)oa辦公系統(tǒng)管理工作，每天定時(shí)開機(jī)接收文件，及時(shí)做好信息和文件的報(bào)送工作；5.負(fù)責(zé)本部日常行政事務(wù)和后勤管理； 6.負(fù)責(zé)做好工、青、婦相關(guān)工作； 7.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 c.檔案管理1.負(fù)責(zé)辦公用品的采購供應(yīng)，倉庫保管工作，做好物品出入庫的登記；2.保質(zhì)、保量、安全、及時(shí)地做好業(yè)務(wù)檔案的收發(fā)、保管工作；3.按庫房標(biāo)準(zhǔn)化的要求，管理庫房，做到整齊、衛(wèi)生、堤碼有序，并保持經(jīng)?；?、制度化；4.熟悉各類業(yè)務(wù)檔案的名稱、規(guī)格、用途、保管要求； 5.提供相關(guān)人員

4、業(yè)務(wù)檔案資料的查詢工作； 6.按照業(yè)務(wù)檔案保管時(shí)效的有關(guān)規(guī)定,做好業(yè)務(wù)檔案的銷毀工作；7.做好業(yè)務(wù)檔案的保密工作； 8.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 d.審計(jì)員1按規(guī)定開展本行、上級行布置的審計(jì)工作，并負(fù)責(zé)審計(jì)工作的規(guī)劃、年度和月度工作計(jì)劃、組織管理和考核工作；2根據(jù)上級行制定的有關(guān)制度規(guī)定和辦法制定本行審計(jì)業(yè)務(wù)有關(guān)管理制度，擬定對所轄機(jī)構(gòu)的審計(jì)實(shí)施方案；3組織開展審計(jì)工作評價(jià)、案件分析會、審計(jì)人員培訓(xùn)、推廣審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)等工作；4參與行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控委員會、審計(jì)（稽查）質(zhì)量分析會、郵銀聯(lián)席會等；5組織實(shí)施對所轄范圍內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況的現(xiàn)場審計(jì)和非現(xiàn)場審計(jì)、電子稽查等審計(jì)管理工作；6對本行審計(jì)

5、部成員工作進(jìn)行分工，并督促、檢查、考核審計(jì)人員按規(guī)定履行審計(jì)工作職責(zé)；7檢查、督促各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人履行風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)檢查職責(zé)； 8組織實(shí)施對郵政代理郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的檢查與評價(jià)；9負(fù)責(zé)對審計(jì)監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的重大問題、事件和有關(guān)責(zé)任人提出處理意見和建議；10負(fù)責(zé)受理被審計(jì)對象對審計(jì)結(jié)論和處理意見有異議的審計(jì)復(fù)議；11負(fù)責(zé)及時(shí)向市分行審計(jì)部門報(bào)告審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的重大問題；12負(fù)責(zé)組織開展案件專項(xiàng)治理工作；13向分管行長、上級審計(jì)機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控狀況、審計(jì)工作、案件管理、投訴舉報(bào)等工作；14組織實(shí)施對所轄范圍內(nèi)內(nèi)控制度實(shí)施的有效性進(jìn)行監(jiān)督與評價(jià)，督促其持續(xù)糾正；15組織實(shí)施對分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評

6、級； 16做好外部監(jiān)管部門以及內(nèi)部相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)檢查等工作。17.按照上級和本行審計(jì)工作要求，完成分片、分工范圍內(nèi)的審計(jì)工作；18.遵守道德操守、遵章守紀(jì)，保證審計(jì)質(zhì)量，提高審計(jì)質(zhì)量和審計(jì)技能；19.按標(biāo)準(zhǔn)和流程開展審計(jì)工作、規(guī)范填寫各種審計(jì)記錄和報(bào)表，定期做好審計(jì)質(zhì)量、業(yè)務(wù)管理質(zhì)量的分析和建議等；20.負(fù)責(zé)預(yù)警信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控工作，對預(yù)警信息進(jìn)行核查或通知審計(jì)人員進(jìn)行核查；并對所轄范圍內(nèi)預(yù)警信息的核銷情況進(jìn)行核查，并定期做好質(zhì)量分析；21.負(fù)責(zé)對審計(jì)監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的重大問題、事件和有關(guān)責(zé)任人提出處理意見和建議，對審計(jì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為填寫整改通知書，并督促整改，對整改情況進(jìn)行復(fù)查，

7、做好復(fù)查記錄；22.負(fù)責(zé)受理被審計(jì)對象對審計(jì)結(jié)論和處理意見有異議的審計(jì)復(fù)議；23.對審計(jì)過程中以及對電子稽查值機(jī)過程中發(fā)現(xiàn)的重大問題、異常情況、風(fēng)險(xiǎn)隱患按規(guī)定及時(shí)向?qū)徲?jì)副經(jīng)理報(bào)告，并督促整改，并進(jìn)行相關(guān)處罰；24.按規(guī)定的時(shí)間向市分行審計(jì)部報(bào)送各項(xiàng)內(nèi)部審計(jì)報(bào)告以及外部檢查單位的各項(xiàng)檢查報(bào)告和檢查結(jié)論；25.負(fù)責(zé)實(shí)施對所轄范圍內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況的現(xiàn)場審計(jì)和非現(xiàn)場審計(jì)；26.負(fù)責(zé)查看上級發(fā)送的稽查消息，及時(shí)傳達(dá)到相關(guān)人員；并按規(guī)定的要求對預(yù)警信息核銷情況進(jìn)行登記，打印整理各類電子稽查系統(tǒng)報(bào)表；27.負(fù)責(zé)根據(jù)實(shí)際情況，及時(shí)修改電子稽查預(yù)警信息參數(shù)；28.負(fù)責(zé)實(shí)施對金融業(yè)務(wù)的檢查與評價(jià)； 29.負(fù)

8、責(zé)對大額掛失進(jìn)行核保； 30.參加逾期貸款的催收工作；31.實(shí)施對所轄分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評級； 32.負(fù)責(zé)配合協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門和上級部門對郵政儲蓄銀行的監(jiān)管檢查；33.負(fù)責(zé)開展案件專項(xiàng)治理工作； 34.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 e.司機(jī)1負(fù)責(zé)保管車輛和保養(yǎng)車輛，車輛不用時(shí)要入車庫，無出車任務(wù)時(shí)，要按實(shí)際情況做好維修保養(yǎng)工作，保持車況正常，提高出車率和運(yùn)輸效率；2負(fù)責(zé)保持車容清潔衛(wèi)生，經(jīng)常沖洗車輛，并注意車內(nèi)衛(wèi)生；3保證領(lǐng)導(dǎo)用車的及時(shí)性和安全性；4嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，不違章開車、不超載，防止發(fā)生交通安全事故；5嚴(yán)禁酒后駕駛及私自用車，如發(fā)生此類情況，造成的一切后果均由司機(jī)本人承擔(dān)，并給予行政處罰

9、；6厲行節(jié)約，加強(qiáng)車輛維修保養(yǎng)，杜絕車輛帶病運(yùn)行，降低油耗，減少修理費(fèi)用，隨時(shí)保證車輛的安全可靠；7未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，嚴(yán)禁將車輛轉(zhuǎn)借或交給他人使用； 8.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 四、綜合業(yè)務(wù)部 a.經(jīng)理1根據(jù)市分行個(gè)人負(fù)債、匯兌、代收代付、綠卡（借記卡）、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人客戶代理保險(xiǎn)、代理證券投資、個(gè)人理財(cái)、國際業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，制定本行相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展策略，客戶和產(chǎn)品組合營銷策略，經(jīng)批準(zhǔn)后組織實(shí)施和考核；2根據(jù)市分行相關(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)年度發(fā)展計(jì)劃，研究制定全年業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、收入實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，并負(fù)責(zé)分解、落實(shí)和推進(jìn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；3負(fù)責(zé)組織實(shí)施上級行相關(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，在授權(quán)范圍內(nèi)制定操作規(guī)程，檢查指導(dǎo)規(guī)章

10、制度等的執(zhí)行，并督促整改，開展風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作；4貫徹執(zhí)行上級行的定價(jià)管理規(guī)程，負(fù)責(zé)研究同行業(yè)價(jià)格策略，組織擬定當(dāng)?shù)厥袌鎏厣a(chǎn)品的定價(jià)策略，并組織實(shí)施；5負(fù)責(zé)組織制定相關(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)年度與階段綜合營銷計(jì)劃和方案，經(jīng)批準(zhǔn)后組織實(shí)施和考核；6組織開展當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)的市場研究； 7組織推廣上級行開發(fā)的相關(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，組織提出特色產(chǎn)品的開發(fā)需求。協(xié)助科技部門進(jìn)行新產(chǎn)品測試。組織各類綜合業(yè)務(wù)產(chǎn)品宣傳； 8負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入與退出管理； 9負(fù)責(zé)組織當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)的培訓(xùn)； 10負(fù)責(zé)組織制定個(gè)人業(yè)務(wù)激勵(lì)政策；11負(fù)責(zé)組織編寫綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營分析及業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見；12負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系

11、管理及營銷隊(duì)伍建設(shè)；13負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處理好與其他部門的關(guān)系，特別是處理好與郵政市場部的銀郵協(xié)調(diào)關(guān)系；14做好各合作單位的維護(hù)工作，按要求建立客戶檔案，做好支行服務(wù)管理，及時(shí)處理客戶糾紛，保持良好的合作關(guān)系；15負(fù)責(zé)組織相關(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)在營業(yè)窗口、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道的拓展、營銷、規(guī)范與管理；16負(fù)責(zé)組織向上級行報(bào)送業(yè)務(wù)報(bào)表及相關(guān)資料； 17.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 b.業(yè)務(wù)管理1.認(rèn)真貫徹學(xué)_有關(guān)經(jīng)營的方針政策及各項(xiàng)規(guī)定，掌握營銷業(yè)務(wù)知識；2.研究經(jīng)營政策和競爭策略，要根據(jù)市場變化，向支行領(lǐng)導(dǎo)提供經(jīng)營方面的意見和建議； 3負(fù)責(zé)綜合業(yè)務(wù)部指標(biāo)完成情況的管理工作，認(rèn)真做好各項(xiàng)指標(biāo)

12、的測算、分解及下達(dá)工作；4負(fù)責(zé)郵保通、基金、高端客戶管理系統(tǒng)的柜員維護(hù)、問題申報(bào)及特殊業(yè)務(wù)審批；5.及時(shí)學(xué)_和了解相關(guān)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極主動參與或配合相關(guān)部門開展對各項(xiàng)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，做好大客戶的維護(hù)與回訪工作，為其提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，努力發(fā)展vip客戶及單位客戶，及時(shí)向客戶宣傳推介新業(yè)務(wù)，善于捕捉時(shí)機(jī)，發(fā)展業(yè)務(wù)；6.負(fù)責(zé)信用卡、淘寶卡、綠卡、綠卡通等卡業(yè)務(wù)的發(fā)展及管理；7.負(fù)責(zé)個(gè)人儲蓄、匯兌、國際及卡業(yè)務(wù)的市場調(diào)查，協(xié)助上級制定產(chǎn)品發(fā)展策略；8.負(fù)責(zé)儲蓄柜員維護(hù)、問題申報(bào)及特殊業(yè)務(wù)審批； 9.負(fù)責(zé)個(gè)人儲蓄、匯兌、國際及卡業(yè)務(wù)的投訴受理及風(fēng)險(xiǎn)防范；10負(fù)責(zé)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、基金、國債

13、等理財(cái)類業(yè)務(wù)的投訴受理及風(fēng)險(xiǎn)防范；11.負(fù)責(zé)批量開戶、續(xù)存的數(shù)據(jù)處理；12負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)處理及與第三方對帳； 13負(fù)責(zé)向上級及相關(guān)部門報(bào)送報(bào)表及資料； 14.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 五、信貸業(yè)務(wù)部 a.經(jīng)理1.負(fù)責(zé)主持信貸業(yè)務(wù)部的日常經(jīng)營管理工作，貫徹執(zhí)行上級制定的信貸政策和信貸發(fā)展目標(biāo)；2.根據(jù)市場變化與業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定信用環(huán)境建設(shè)及市場拓展實(shí)施計(jì)劃等；3.負(fù)責(zé)組建審貸委員會對貸款進(jìn)行審批，嚴(yán)把逾期關(guān)； 4.負(fù)責(zé)組織貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控、貸后檢查、逾期催收、風(fēng)險(xiǎn)分類等工作；5.負(fù)責(zé)組織本支行貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的績效考核工作；6.研究制定業(yè)務(wù)拓展方向及激勵(lì)政策；7.根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合

14、理組織和設(shè)置生產(chǎn)作業(yè)流程； 8.組織信貸從業(yè)人員加強(qiáng)學(xué)_，提高業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)管控能力；9.負(fù)責(zé)組織轄區(qū)內(nèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理工作，包括逾期催收、資產(chǎn)保全等工作；10.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 六、會計(jì)核算部 a.經(jīng)理1.負(fù)責(zé)本支行的會計(jì)人員管理；2.負(fù)責(zé)管理、督導(dǎo)、檢查、考核各項(xiàng)業(yè)務(wù)的會計(jì)核算、結(jié)算、現(xiàn)金出納、資金清算工作；3.負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)管理制度、辦法的制定和實(shí)施，財(cái)物資源的配置及管理工作；4.負(fù)責(zé)組織會計(jì)法、國家和上級行制定的有關(guān)會計(jì)、結(jié)算、出納、清算規(guī)章制度的貫徹實(shí)施；5.負(fù)責(zé)資金管理制度的制定、實(shí)施和監(jiān)督工作； 6.負(fù)責(zé)資產(chǎn)管理制度及信貸政策的管理工作； 7.負(fù)責(zé)經(jīng)營目標(biāo)綜合考評方案的制定工作

15、；8.負(fù)責(zé)信貸計(jì)劃、利率管理等管理辦法的制定、組織工作；9.負(fù)責(zé)本外幣各項(xiàng)業(yè)務(wù)的會計(jì)制度統(tǒng)一管理工作，制定、解釋會計(jì)核算辦法、結(jié)算出納管理辦法、資金清算辦法及相關(guān)操作流程，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施；10.負(fù)責(zé)與財(cái)政、審計(jì)、稅務(wù)、人行、銀監(jiān)等部門的溝通協(xié)調(diào)；11.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 d.憑證管理員崗1遵守國家相關(guān)會計(jì)法律、法規(guī)，按照行內(nèi)會計(jì)制度進(jìn)行重要空白憑證管理工作。2、負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)重要空白憑證需求計(jì)劃的制訂。 3、負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)重要空白憑證的請領(lǐng)工作。 4、負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)重要空白憑證的發(fā)放工作。 5、負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)重要空白憑證的上繳、銷毀工作。 6、負(fù)責(zé)與憑證庫管員進(jìn)行賬實(shí)核對。 7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

16、 e.憑證庫管員崗1、遵守國家相關(guān)會計(jì)法律、法規(guī)，按照行內(nèi)會計(jì)制度進(jìn)行重要空白憑證管理工作。2、負(fù)責(zé)重要空白憑證的入庫工作。 3、負(fù)責(zé)重要空白憑證的出庫工作。 4、負(fù)責(zé)重要空白憑證的回收工作。 5、負(fù)責(zé)重要空白憑證登記簿的登記工作。 6、負(fù)責(zé)與憑證管理員進(jìn)行賬實(shí)核對。 7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 f.事后監(jiān)督崗1.認(rèn)真執(zhí)行事后監(jiān)督各項(xiàng)規(guī)章制度；2.負(fù)責(zé)清點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)寄達(dá)的憑證袋個(gè)數(shù)并檢查憑證袋封裝是否完好；3.負(fù)責(zé)勾挑核對清單與網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的各類報(bào)表、憑證張數(shù)是否相符，如不符，查明原因；4.負(fù)責(zé)對重要憑證、網(wǎng)點(diǎn)長短款等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)督； 5.負(fù)責(zé)對前臺操作員部分特殊業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

17、，提出改進(jìn)措施，提高事后監(jiān)督工作效果；6.負(fù)責(zé)在監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)進(jìn)行登記并落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)整改；7.監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)的各種違法違規(guī)等重大事項(xiàng)，及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并移交有關(guān)部門進(jìn)行處理； 8.定期向被監(jiān)督網(wǎng)點(diǎn)通報(bào)監(jiān)督情況，并提出改進(jìn)意見； 9.完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。第2篇：郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略分析郵政儲蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略主要從市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面對郵政儲蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略進(jìn)行了分析consider a simple transaction假設(shè)郵儲銀行要從a銀行購買價(jià)值100萬英鎊（gbp）的現(xiàn)匯，兩個(gè)交易日后進(jìn)行結(jié)算，當(dāng)前匯率為$1.5/gbp。則郵儲銀行要在兩天內(nèi)交付150萬美

18、元來交換100萬英鎊。這個(gè)交易可能包含的風(fēng)險(xiǎn)有：市場風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)天的現(xiàn)貨價(jià)格可能改變。假設(shè)幾小時(shí)后匯率變?yōu)?1.4/gbp。郵儲銀行預(yù)備減少資產(chǎn)頭寸，與銀行b簽訂現(xiàn)貨銷售協(xié)議。這100萬英鎊現(xiàn)在只值140萬美元，則兩天內(nèi)發(fā)生損失10萬美元。損失是投資的市場價(jià)值變化。信用風(fēng)險(xiǎn)：第二天銀行b破產(chǎn)了，郵儲銀行與銀行c簽訂新的交易協(xié)議。如果現(xiàn)貨匯率從$1.4/gbp下降到$1.35/gbp，則郵儲銀行與銀行b進(jìn)行現(xiàn)貨銷售的5萬美元的可能盈利就處在風(fēng)險(xiǎn)之中。損失是該筆投資的市場價(jià)值變化。 操作風(fēng)險(xiǎn)：假設(shè)郵儲銀行將150萬美元電匯到一個(gè)錯(cuò)誤的銀行d。兩天后郵儲銀行的后勤辦公室拿到返還的錢，然后加上補(bǔ)償利息電匯

19、到a銀行。損失是到期金額的利息。郵政儲蓄銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn) 市場風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大部分。 由于我國目前銀行從事股票和商品業(yè)務(wù)有限，因此其郵政儲蓄銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。郵儲銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略 風(fēng)險(xiǎn)分散戰(zhàn)略：例如，如將農(nóng)戶分成小組，進(jìn)行聯(lián)保。形成激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而分散風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)對沖戰(zhàn)略：通過投資或購買與標(biāo)的資產(chǎn)收益波動負(fù)相關(guān)的某種資產(chǎn)或衍生產(chǎn)品，來沖銷標(biāo)的資產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略：通過合同或非合同的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一個(gè)人或單位的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。例如，郵儲銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)，通常會要求借款人提供第三方的信用安保作為還款保

20、證。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償戰(zhàn)略：銀行預(yù)先在金融資產(chǎn)定價(jià)中充分考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)因素，通過價(jià)格調(diào)整來獲得合理的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。 信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段，信用風(fēng)險(xiǎn)仍是我國商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制也是中國郵政儲蓄銀行在發(fā)展過程中面臨的重要挑戰(zhàn)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，郵儲銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，構(gòu)建了較為全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面探索了符合自身發(fā)展的路徑，同時(shí)也取得了較為明顯的成效。信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)度量 1.kmv模型kmv模型是著名的風(fēng)險(xiǎn)管理公司kealhofer、mcquown和vasicek(kmv)公司研制出 的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，是基于股票市場度量信用風(fēng)險(xiǎn)的違約預(yù)測模型。該模型以布萊克(black)、斯科爾斯(

21、scholes)和默頓(merton)模型為理論基礎(chǔ)，以企業(yè)資本結(jié)構(gòu)與企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值為依托，通過建立企業(yè)長期歷史違約數(shù)據(jù)庫，來計(jì)算企業(yè)的預(yù)期違約概率(edf)，并推導(dǎo)出預(yù)期違約概率與企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值、企業(yè)資本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)回報(bào)率波動性之間的關(guān)系。 2.credit metrics模型許多銀行已近開發(fā)出用于內(nèi)部使用的計(jì)算信用var的系統(tǒng)，最流行的方法就是credit metrics,該系統(tǒng)利用對所有交易對手信用評級變化模擬來估計(jì)信用損失的概率分布。郵儲銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略1.從企業(yè)戰(zhàn)略上防范風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)大型零售商業(yè)銀行的企業(yè)戰(zhàn)略定位， 郵儲銀行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遵循了“從兩端到中間、供應(yīng)鏈一線牽”的發(fā)展路徑。

22、“兩端”是指小額貸款和針對大企業(yè)、大項(xiàng)目的批發(fā)類信貸業(yè)務(wù)，“中間”是指針對中型企業(yè)的公司信貸業(yè)務(wù)。首先，以小額貸款為主要信貸業(yè)務(wù)品種，能夠充分發(fā)揮郵儲銀行深入縣域領(lǐng)域的優(yōu)勢，避免與其他銀行的正面競爭，既能健康發(fā)展業(yè)務(wù)又能有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；其次，以批發(fā)類業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，郵儲銀行從間接銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓做起，逐步過渡到直接銀團(tuán)貸款，最后到獨(dú)立開展公司信貸業(yè)務(wù)，有效地發(fā)揮了后發(fā)優(yōu)勢，通過學(xué)_其他成熟商業(yè)銀行的先進(jìn)理念和信貸技術(shù)，在批發(fā)市場上逐步占據(jù)了重要地位。 2.構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍郵儲銀行在加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，充分發(fā)揮了整體合力的作用，從上到下都高度關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。采取了走訪家

23、庭、觀摩監(jiān)獄、晨會周會等多種措施加強(qiáng)對從業(yè)人員的道德，建立多渠道的舉報(bào)機(jī)制，對道德風(fēng)險(xiǎn)零容忍。通過推動信貸客戶經(jīng)理執(zhí)行“八不準(zhǔn)”工作原則，執(zhí)行陽光信貸政策、開展“合規(guī)大討論”等活動，將風(fēng)險(xiǎn)意識貫穿到所有人員的自覺行動中，有效構(gòu)建了郵儲特色的信用風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍。3.加強(qiáng)有效的制衡，提升內(nèi)控工作成效在業(yè)務(wù)流程和崗位設(shè)置上，郵儲銀行注重通過流程設(shè)計(jì)和崗位制衡，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)把控的目的。在小額信貸業(yè)務(wù)開辦初期，通過受理與調(diào)查相分離及“四眼”雙人調(diào)查的崗位設(shè)置，有效防范業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)積極推進(jìn)關(guān)鍵人員崗位輪換，通過實(shí)施審批人員派駐、審查崗與信貸員崗位輪崗等制度，強(qiáng)化崗位制約，確保資產(chǎn)質(zhì)量。4.建立專業(yè)的組織架

24、構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)郵儲銀行在總行、分行、支行層面均建立了前中后臺合理分離、有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的組織架構(gòu)體系。同時(shí)，根據(jù)商業(yè)銀行運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，郵儲銀行建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，由董事會及其下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、高級管理層及其下轄的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會和授信審議委員會、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部和各前臺客戶部門等組成相對完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，全行實(shí)施集中統(tǒng)一管理和分級授權(quán)。郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的日常管理主要集中在前臺和中臺部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部作為統(tǒng)籌全行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理部門，主要負(fù)責(zé)組織擬訂信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，并檢查和監(jiān)督政策和制度的執(zhí)行情況。授信管理部負(fù)責(zé)通過信貸政策引導(dǎo)、督促各級機(jī)構(gòu)和部門有效控制授信風(fēng)

25、險(xiǎn)，貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理政策要求，并通過授信審查審批控制各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。5.區(qū)分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立差異化的授權(quán)體系根據(jù)各個(gè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小、同業(yè)競爭情況、機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量情況等差異，郵儲銀行致力于推動更加精細(xì)化的差別授權(quán)，以同時(shí)保證業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。 客戶貸款在建行初期由總行集中管理，隨著分行能力的逐漸加強(qiáng)，年總行將公司信貸的經(jīng)營權(quán)下放至一級分行，年在授信審批等仍在總行集中的情況下，將低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及授信項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)的審批權(quán)下放至部分分行。目前總行仍肩負(fù)著公司授信審核的重任，專業(yè)的審查審批隊(duì)伍保證了公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。在零售信貸業(yè)務(wù)方面，郵儲銀行制定了嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)關(guān)停牌制度，凡是貸

26、款不良率達(dá)到規(guī)定水平的分支機(jī)構(gòu)，一律關(guān)停其信貸業(yè)務(wù)。 6.建設(shè)先進(jìn)的信貸技術(shù)與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在公司客戶內(nèi)部評級方面，郵儲銀行充分研究巴塞爾協(xié)議關(guān)于內(nèi)部評級的理念和技術(shù)，借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建了符合郵政儲蓄銀行定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好的內(nèi)部評級體系。在客戶內(nèi)部評級模型中，根據(jù)不同的行業(yè)使用不同的評級方法和測量指標(biāo)。同時(shí)建立了打分卡制度，將客戶信用級別分十個(gè)等級，分別從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)兩方面進(jìn)行。目前，郵儲銀行公司類客戶信用等級以aa和a居多，客戶平均信用水平優(yōu)于同業(yè)。在個(gè)人貸款評級方面，郵儲銀行自主開發(fā)了個(gè)人貸款申請的評分卡，填補(bǔ)了因個(gè)人用戶征信數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)判斷缺乏依據(jù)的空白，創(chuàng)建了

27、個(gè)人信貸評分技術(shù)，作為審查審批環(huán)節(jié)的重要輔助工具。郵儲銀行高度重視計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)，建立了較為完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)體系，包括公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、公司信貸管理系統(tǒng)、資產(chǎn)分類系統(tǒng)、統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)等，將信用評級模型、敞口管理工具、集團(tuán)限額管理等功能集成入信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了授信業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)發(fā)展監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警發(fā)起、信貸業(yè)務(wù)管理、報(bào)表數(shù)據(jù)分析等綜合功能。操作風(fēng)險(xiǎn)分類巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將操作風(fēng)險(xiǎn)分成以下7類：1.內(nèi)部詐騙：故意欺騙、盜用財(cái)產(chǎn)或違反規(guī)則、法律、公司政策的行為。 2.外部詐騙：第三方故意欺騙、盜用財(cái)產(chǎn)或違反法律的行為。 3.雇員行為以及工作場所的安全性：由個(gè)人傷害賠償金支付或差別及歧視事件

28、引起的違反雇員、健康或安全相關(guān)法律或協(xié)議的行為。4.客戶、產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)活動：無意或由于疏忽沒能履行對特定客戶的專業(yè)職責(zé)，或者由于產(chǎn)品的性質(zhì)或設(shè)計(jì)產(chǎn)生類似結(jié)果。5.對有形資產(chǎn)的破壞：自然災(zāi)害或其他事件造成的實(shí)物資產(chǎn)損失或損壞。 6.業(yè)務(wù)中斷及系統(tǒng)故障：業(yè)務(wù)的意外中斷或系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤。7.交易的執(zhí)行、交付以及過程管理：由于與交易對方的關(guān)系而產(chǎn)生的交易過程錯(cuò)誤或過程管理不善。郵儲銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)巴塞爾委員會的風(fēng)險(xiǎn)分類及郵政金融的現(xiàn)狀，目前基層郵政金融網(wǎng)點(diǎn)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)、人員、內(nèi)外部欺詐等方面，具體表現(xiàn)在從業(yè)人員因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的資金挪用、貪污、侵占、違反業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)定，違規(guī)受理業(yè)務(wù)、

29、違反權(quán)限管理越權(quán)辦理業(yè)務(wù)、對特殊業(yè)務(wù)的辦理不按照規(guī)定執(zhí)行，而造成客戶資金損失產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)量化管理1.2.3.4.估計(jì)損失頻率分布和損失程度分布估計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)的損失（操作風(fēng)險(xiǎn)var） 估算操作風(fēng)險(xiǎn)資本金，將其在不同業(yè)務(wù)類別間進(jìn)行合理分配對于更多操作風(fēng)險(xiǎn)，通過買入保險(xiǎn)的方式來減少可能的損失郵儲銀行管理操作風(fēng)險(xiǎn)的一些具體做法一、嚴(yán)禁密碼、授權(quán)權(quán)限使用方面出現(xiàn)盜用、超權(quán)限持有他人操作密碼或口令；將個(gè)人名章，操作密碼交他人使用或使用他人個(gè)人名章、操作密碼辦理業(yè)務(wù)；違規(guī)執(zhí)行三級權(quán)限制度，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或綜合柜員轉(zhuǎn)授權(quán)頻繁、隨意進(jìn)行系統(tǒng)權(quán)限的轉(zhuǎn)授權(quán)，長期將權(quán)限授權(quán)給他人、或?qū)?quán)限轉(zhuǎn)授給同一個(gè)柜員、或受

30、權(quán)人不具備對業(yè)務(wù)審核的資質(zhì)和能力，轉(zhuǎn)授權(quán)不登記等行為。二、嚴(yán)禁重要物品保管、使用方面出現(xiàn)違反重空憑證領(lǐng)用、登記、交接、保管、使用、作廢和銷毀等制度；將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等重要物品交給他人保管、使用；不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫存現(xiàn)金、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡等重要物品的賬實(shí)相符情況等行為。三、嚴(yán)禁柜臺業(yè)務(wù)操作方面出現(xiàn)柜員辦理本人業(yè)務(wù);在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好個(gè)人名章、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡、現(xiàn)金、有價(jià)單證、重要空白憑證等物品情況下離柜崗（在營業(yè)場所內(nèi)且在本人視線范圍內(nèi)除外）；不按規(guī)定核對預(yù)留印鑒或支付密鑰辦理業(yè)務(wù)；代客戶申請、購買、簽收、保管重要空白憑證和支付

31、設(shè)備（如網(wǎng)銀u盾或令牌、密碼信封、支付密碼器等 ）；代客戶保管客戶存單/折/卡、票據(jù)、印鑒卡、身份證等重要物品；代客戶簽名、設(shè)置重置輸入密碼，代客戶申請、啟用、操作電話/手機(jī)/網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人（或營業(yè)主管）干預(yù)授權(quán)工作，或?qū)駟T違規(guī)操作行為不制止、不糾正、或授意、指使、強(qiáng)令柜臺人員違規(guī)操作；柜員對明知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告等行為。四、嚴(yán)禁辦理開戶、變更、掛失等業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)受理企業(yè)賬戶開戶、更換或掛失補(bǔ)辦印鑒、法定代表人變更時(shí)，不核對企業(yè)證明文件原件，不核查單位法定代表人、授權(quán)經(jīng)辦人身份；受理個(gè)人賬戶開戶（卡）申請或開通網(wǎng)銀時(shí)，不按規(guī)定核實(shí)申請人意愿和身份信息，開立個(gè)人賬戶時(shí)未實(shí)

32、行綜合柜員或支行（局）長復(fù)核制；不核對開戶證明文件原件，不通過居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查個(gè)人或單位法定代表人、法定代表人授權(quán)的經(jīng)辦人、驗(yàn)資賬戶投資人的居民身份證的真實(shí)性等行為。五、嚴(yán)禁銀行賬戶管理方面出現(xiàn)獲取客戶密碼，泄露、擅自修改客戶信息；利用客戶賬戶過渡本人資金；通過本人、他人賬戶歸集、過渡銀行和客戶資金、套取資金; 空存、空取資金等行為。六、嚴(yán)禁業(yè)務(wù)授權(quán)方面出現(xiàn)不確認(rèn)客戶真實(shí)意愿授權(quán)；不審核憑證授權(quán)；不核實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)；超權(quán)限授權(quán)等行為。七、嚴(yán)禁對賬方面出現(xiàn)制度規(guī)定不允許參與對賬的人員參與對賬；不按規(guī)定審核對賬回執(zhí)；不按規(guī)定處理存在問題的對賬回執(zhí)；主觀或刻意規(guī)避對帳工作等行為。八、嚴(yán)禁自助設(shè)

33、備管理方面出現(xiàn)同一自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙和密碼由同一人管理，以及鑰匙、密碼不堅(jiān)持平行交接和密碼交接后仍延用原密碼；自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙使用完畢后，不按本行規(guī)定將鑰匙入庫（柜）保管；單人辦理自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、裝鈔、卸鈔等手續(xù)；清、裝鈔后不與會計(jì)賬務(wù)核對現(xiàn)金情況等行為。九、嚴(yán)禁資金安全方面出現(xiàn)不核實(shí)押運(yùn)車輛和人員、不配戴防護(hù)設(shè)施進(jìn)行接送庫操作，未履行交接手續(xù)或手續(xù)不全;未按規(guī)定執(zhí)行雙人眼同核點(diǎn)現(xiàn)金、憑證，柜員軋賬，交接班登記等;網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)留存過夜現(xiàn)金；未按規(guī)定執(zhí)行雙人眼同、雙人入庫等制度;大額提示付款業(yè)務(wù)未按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行雙線核實(shí)查證制度等行為。十、嚴(yán)禁重要崗位輪崗出現(xiàn)名義上崗位輪換，實(shí)際對原崗位仍

34、控制或行使相關(guān)權(quán)限的行為。郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不利條件 1.風(fēng)險(xiǎn)管理的同步跟進(jìn)不容易。隨著經(jīng)營有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、識別、分析、評估、處理能否同步跟上是一大難題。2.風(fēng)險(xiǎn)管理成本與效益問題不好把握。尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本高、困難大。風(fēng)險(xiǎn)管理的效益也不容易直觀體現(xiàn)出來。3.風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。在郵儲銀行 ,一個(gè)公認(rèn)的事實(shí)是大多數(shù)工作人員主要來自郵政其他業(yè)務(wù)崗位 ,受金融專業(yè)高等的人員比較匱乏 。郵儲銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略建議1.逐步健全機(jī)制，合理配備人員：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，不同層級、不同地區(qū)可以有不同的設(shè)置要求。一個(gè)基本原則是風(fēng)險(xiǎn)管理能力要與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng) 。2.全面加強(qiáng)內(nèi)部

35、控制：通過崗位責(zé)任制、定期輪崗制，業(yè)務(wù)稽查、內(nèi)部審計(jì)等控制手段全面加強(qiáng)內(nèi)部控制 。3.加速人才引進(jìn) ：從人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)角度來看，郵政儲蓄不應(yīng)從事那些高風(fēng)險(xiǎn)和市場交易類的業(yè)務(wù)。因此，郵儲銀行必須引進(jìn)大量具有金融知識和操作技能的人才，來充實(shí)到各級管理和重要的操作崗位，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，以積蓄發(fā)展后勁。基于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略建議1.加強(qiáng)行業(yè)、區(qū)域、客戶信貸政策的引導(dǎo)作用郵儲銀行的行業(yè)信貸政策指引應(yīng)充分反映其風(fēng)險(xiǎn)偏好及戰(zhàn)略定位，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)、消費(fèi)信貸、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、服務(wù)業(yè)及綠色環(huán)保等領(lǐng)域；適度支持符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好且風(fēng)險(xiǎn)較低的壟斷行業(yè)及弱周期行業(yè)；擇優(yōu)支持技術(shù)

36、和市場成熟、發(fā)展前景較好、產(chǎn)業(yè)政策支持的新興產(chǎn)業(yè)；堅(jiān)持綠色信貸政策，加強(qiáng)對“兩高一剩”、行業(yè)集中度過高及風(fēng)險(xiǎn)偏高的行業(yè)實(shí)行限額管理，加大產(chǎn)能過剩領(lǐng)域的信貸壓縮與退出力度，有效防范行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。 在區(qū)域政策方面針對不同區(qū)域特點(diǎn)，積極引導(dǎo)各級分支機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行所在區(qū)域經(jīng)營環(huán)境和資源稟賦，確立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)。對違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律的地方政府投資、房地產(chǎn)投資、民間龐式融資、票據(jù)融資、互保融資等泡沫融資行為給授信業(yè)務(wù)帶來的區(qū)域集中性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)防范。 在客戶選擇方面堅(jiān)持做好零售升級、公司擴(kuò)展和同業(yè)創(chuàng)新，并在信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略上體現(xiàn)這一工作思路。一是繼續(xù)推動“小貸進(jìn)城下鄉(xiāng)”與“小企業(yè)升級”；二是在公司信貸投放

37、上，繼續(xù)向行業(yè)大型龍頭企業(yè)及國有企業(yè)傾斜，同時(shí)積極擴(kuò)展行業(yè)景氣度高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、經(jīng)營業(yè)績良好的民營類公司；三是在同業(yè)合作領(lǐng)域，繼續(xù)穩(wěn)固同大型銀行的合作關(guān)系，同時(shí)適當(dāng)選擇經(jīng)營狀況好、信譽(yù)度高的中小型金融機(jī)構(gòu)開展合作，以保證信用風(fēng)險(xiǎn)的充分分散。 2.完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，包括各種授信產(chǎn)品制度、企業(yè)客戶評級及授信辦法、信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)五級分類管理辦法、資產(chǎn)減值管理辦法等信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策。下發(fā)個(gè)人貸款管理暫行辦法、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法、公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法、公司授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程和放款審核操作規(guī)程等涵蓋各業(yè)務(wù)品種的制度，編制操作手冊，做到業(yè)務(wù)的操作、辦理有章可循。3.

38、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)全流程控制在風(fēng)險(xiǎn)識別方面，充分利用制度規(guī)范、模型構(gòu)建、指標(biāo)量化等方式，通過推動統(tǒng)一授信管理、深入分析系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素、強(qiáng)化財(cái)務(wù)指標(biāo)及非財(cái)務(wù)因素分析，實(shí)現(xiàn)對于信用風(fēng)險(xiǎn)的全面識別，從而將信用風(fēng)險(xiǎn)控制不斷前端化。 在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面構(gòu)建行業(yè)區(qū)域、單一客戶、資產(chǎn)組合、內(nèi)部管理的四維監(jiān)測體系。構(gòu)建從支行到總行的“四級聯(lián)動”研究機(jī)制和信貸政策的情報(bào)體系，建立重點(diǎn)關(guān)注客戶監(jiān)測機(jī)制，完善資產(chǎn)組合監(jiān)測報(bào)表體系，積極開展多種形式的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查評估活動，實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)及全面監(jiān)測。 在風(fēng)險(xiǎn)控制方面建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及部門聯(lián)動機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對于重大風(fēng)險(xiǎn)信號的及時(shí)響應(yīng)；針對高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)，制定明確的退出

39、標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制；在不良貸款管理方面，由總行資產(chǎn)保全部統(tǒng)一管理，確定實(shí)施方案，規(guī)范全行不良資產(chǎn)保全工作；在呆賬核銷方面，建立健全呆賬核銷機(jī)制，實(shí)現(xiàn)分級審批的常態(tài)機(jī)制。第3篇：郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)探析郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)探析郵儲銀行阜陽市分行審計(jì)部 耿攀 摘要：郵儲銀行得益于中國郵政金融電子稽查系統(tǒng)的成功上線及運(yùn)行，操作性風(fēng)險(xiǎn)從整體上得到了有效控制，但自從年郵政企業(yè)與郵儲銀行分營后，郵儲銀行處于快速轉(zhuǎn)型期，在風(fēng)險(xiǎn)管控中出現(xiàn)了新的問題。本文針對郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，從內(nèi)審部門的視角出發(fā)，以郵儲銀行g(shù)分行為樣本，兼顧?quán)]儲銀行整體操作性風(fēng)險(xiǎn)情況，具體介紹當(dāng)前郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，深入剖析操作性風(fēng)險(xiǎn)存

40、在的根源并提出對策建議。關(guān)鍵詞：操作性風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管控 對策建議郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來,經(jīng)過20多年的發(fā)展,經(jīng)歷了非常特殊的發(fā)展歷程。年3月6日中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司的正式成立,標(biāo)志著郵政儲蓄銀行開始步入一個(gè)新的階段，開始了艱苦的創(chuàng)業(yè)期，歷經(jīng)四年，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，取得了驕人的成績，逐步進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的快車道，市場定位為“大眾型零售銀行”邁入“轉(zhuǎn)型期”。企業(yè)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、客戶、管理和文化都處在轉(zhuǎn)型中的郵政儲蓄銀行，其操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出與其他商業(yè)銀行不同的特點(diǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效所引起的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員因素引起的、流程因素引起的、系統(tǒng)因素引起的和外部事件

41、引起的四類操作風(fēng)險(xiǎn)。中國郵政儲蓄銀行電子系統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行，操作性風(fēng)險(xiǎn)相對較低，外部事件引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)與其他商業(yè)銀行具有共性，本文在此不做探討，僅對人員因素引起的、流程因素引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。一、轉(zhuǎn)型期郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）人員引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)突出。公司業(yè)務(wù)從開辦之初，人員配備不到位，b柜柜員“一臺清”辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象長期存在，在短期內(nèi)難以得到整改。代付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上也是操作員“一手清”，代付業(yè)務(wù)操作員單人接收代發(fā)單位提交的原始數(shù)據(jù)，紙質(zhì)原始數(shù)據(jù)交接清單無交接記錄，電子原始數(shù)據(jù)不加密，事后監(jiān)督未將代付業(yè)務(wù)納入到日常監(jiān)督審核的范圍中來，中間業(yè)務(wù)會計(jì)不根據(jù)代付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表進(jìn)行記賬核對

42、，對于一個(gè)有2億元左右對公存款的一類支行，代付業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)之大，可想而知。（二）流程引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)顯著。以atm吞沒卡業(yè)務(wù)為例。制度規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)取出atm吞卡后做“清卡”處理并與儲蓄系統(tǒng)內(nèi)“吞沒卡登記簿”進(jìn)行核對,如果系統(tǒng)未進(jìn)行自動登記，需手工在系統(tǒng)內(nèi)做”吞沒卡登記“交易，網(wǎng)點(diǎn)向事后監(jiān)督上繳吞沒卡需打印上繳清單。實(shí)際情況是從儲蓄系統(tǒng)內(nèi)查不到atm吞卡信息，手工進(jìn)行“atm吞卡登記”，系統(tǒng)顯示“主機(jī)拒絕，atm編號不存在”。網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)前操作是手工進(jìn)行atm吞沒卡登記，待吞卡累計(jì)到一定數(shù)量時(shí)，填寫手工上繳清單交事后監(jiān)督，事后監(jiān)督將收到的吞卡與其他廢卡長期混放在一起；“602”機(jī)構(gòu)能進(jìn)行吞卡的系統(tǒng)操作

43、，但營業(yè)員不能從網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入系統(tǒng)，只有后臺的業(yè)務(wù)管理員能進(jìn)入系統(tǒng)操作。（三）高操作性風(fēng)險(xiǎn)問題居高不下。以g分行為例，營業(yè)員不見面信任交接班，不執(zhí)行日終交叉盤核制度，單人臨柜，攜帶私人現(xiàn)金臨柜營業(yè)，當(dāng)班期間自辦業(yè)務(wù)，代用戶輸入密碼，代用戶保管存折、身份證，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不執(zhí)行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人資金安全檢查制度，不落實(shí)人員權(quán)限管理制度，綜合柜員智能令牌留存網(wǎng)點(diǎn)，儲蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)綜合柜員系統(tǒng)密碼權(quán)限公開等高操作性風(fēng)險(xiǎn)問題在銀行成立之初就已存在，歷經(jīng)近四年的努力，仍然未得到整改。年末，xx一綜合柜員攜款潛逃就是操作性風(fēng)險(xiǎn)未得到有效控制的直接反應(yīng)。在g分行業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)也出現(xiàn)了營業(yè)員利用“換折”侵占客戶資金，網(wǎng)

44、點(diǎn)業(yè)務(wù)章戳丟失長期不報(bào)，定期特種存單遺失試圖掩蓋等操作性風(fēng)險(xiǎn)案件。（四）.風(fēng)險(xiǎn)因素隱蔽性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)因素即導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件，乃至資金案件發(fā)生的因素，如代付業(yè)務(wù)操作員輸入系統(tǒng)數(shù)據(jù)與單位提交原始數(shù)據(jù)不一致，則操作員工作態(tài)度不端正是風(fēng)險(xiǎn)因素，數(shù)據(jù)不一致是風(fēng)險(xiǎn)事件，資金案件。郵儲銀行操作風(fēng)險(xiǎn)因素隱蔽性很強(qiáng)，既與操作風(fēng)險(xiǎn)相對于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的固有的隱蔽性特征有關(guān)，也與轉(zhuǎn)型期郵儲銀行管理更新不及時(shí)，難以有效識別、監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)因素有關(guān)。（五）風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻度高，發(fā)生幾率大。風(fēng)險(xiǎn)事件即由于風(fēng)險(xiǎn)因素的累積，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的具體事件。如營業(yè)員打錯(cuò)鍵盤輸入錯(cuò)誤數(shù)據(jù)即為風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)事件大都會形成風(fēng)險(xiǎn)損失，風(fēng)險(xiǎn)損失就是錯(cuò)誤

45、數(shù)據(jù)給銀行或客戶造成的損失金額。郵儲銀行操作風(fēng)險(xiǎn)頻度高、幾率大既與其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)覆蓋面廣有關(guān)，也與其處于轉(zhuǎn)型期在員工、內(nèi)部程序、信息、不確定因素較多有關(guān)。（六）風(fēng)險(xiǎn)損失影響巨大。風(fēng)險(xiǎn)損失即風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生帶來的損失大小，在商業(yè)銀行通常以損失金額來計(jì)量。轉(zhuǎn)型期的郵儲銀行由于各項(xiàng)改革的措施、辦法正在付諸實(shí)施，許多新的干部、人員都在適應(yīng)新崗位和創(chuàng)造價(jià)值時(shí)期，因此，一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件如攜款潛逃，不僅會給郵儲銀行帶來經(jīng)濟(jì)上損失，還會極大沖擊人員任用、改革方案推進(jìn)進(jìn)程，影響十分巨大。（七）.由風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)損失機(jī)會多。風(fēng)險(xiǎn)事件并不一定都要帶來較大風(fēng)險(xiǎn)損失，只要對風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)洞察和識別，及時(shí)評估及嚴(yán)重

46、性并采用有效的控制措施，就可能不發(fā)生或少發(fā)生損失。然而處在轉(zhuǎn)型期的郵儲銀行，由于風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未健全和有效發(fā)揮職能，對于風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估和控制措施還處在探索階段，因此，風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會比較多。二、郵儲銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的原因分析（一）流程和人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)分析市場變換和人員到位是企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的落腳點(diǎn)和標(biāo)志，對于市場變換、人員到位，很難一次性確定一個(gè)明確的目標(biāo)，這要根據(jù)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步驟進(jìn)行隨時(shí)調(diào)整和安排，于是郵儲銀行原有的很多業(yè)務(wù)制度短期內(nèi)就完成修訂，許多郵政綜合業(yè)務(wù)管理人員被急調(diào)到郵儲銀行關(guān)鍵崗位，這對新調(diào)入的員工、新修訂的內(nèi)部程序、新上線的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的適應(yīng)性和穩(wěn)定性提出的挑戰(zhàn)

47、是很明顯的。員工風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不足。在郵儲銀行，許多優(yōu)秀員工都有著豐富的儲蓄業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，但缺乏操作性風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的積累，很多問題總是屢查屢犯。究其原因，片面地認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)就是經(jīng)歷;，對制度的要點(diǎn)學(xué)_不夠，對流程的節(jié)點(diǎn)把握不準(zhǔn)，對差錯(cuò)產(chǎn)生的原因分析不透，對案件情況通報(bào)沒有進(jìn)行反思，對風(fēng)險(xiǎn)管理沒有感悟。（二）內(nèi)審部門權(quán)威性不高。目前郵儲銀行將審計(jì)部作為操作性風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門，但問題是郵儲銀行的審計(jì)部門并不是與其他商業(yè)銀行一樣, 直接隸屬于董事會或監(jiān)事會, 而是作為經(jīng)營管理層可以左右的一個(gè)職能部門。其缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性,因而檢查中涉及到行長決策和平級其他職能部門時(shí), 難免要考慮各方面的關(guān)系和利益, 難以完

48、全做到客觀性和公正性, 這在很大程度上限制了審計(jì)權(quán)威性的發(fā)揮。（三）獎(jiǎng)懲制度不完善。經(jīng)營管理層激勵(lì)不足及激勵(lì)失當(dāng)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。目前郵儲銀行經(jīng)營管理人員的薪酬體系類似于公務(wù)員，相對于其他商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行從業(yè)人員待遇偏低, 銀行沒有向員工提供足夠的激勵(lì)去防范風(fēng)險(xiǎn)，無主動合規(guī)的動力。另一方面, 郵儲銀行在“ 一級法人, 分級經(jīng)營”體制下, 資源配臵政策、人事任免、考核獎(jiǎng)勵(lì)集中在上級銀行, 基層行的經(jīng)營行為則主要以上級行的政策目標(biāo)為準(zhǔn)。如果上級行出臺的考核激勵(lì)政策與風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)發(fā)生沖突, 基層行為了維護(hù)自身利益就有可能隱藏?fù)p失或從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營行為。此外在各級內(nèi)部業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)隱患，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行積分、經(jīng)濟(jì)及行政處罰，由于內(nèi)審部門的獨(dú)立性及權(quán)威性不高，被處罰單位考慮到員工業(yè)務(wù)發(fā)展