信用卡管理理論與實務(wù)管理(ppt 55頁).ppt

1、信用卡管理理論與實務(wù),信用卡管理理論與實務(wù),1、概述 6、爭議解決 2、產(chǎn)品與服務(wù) 7、持卡人管理 3、授權(quán)系統(tǒng) 8、風(fēng)險管理 4、清分與結(jié)算 9、營銷管理 5、旅游與娛樂 10、發(fā)展與未來,第一講 概述,1.信用卡的發(fā)展歷程 2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢 3.國際信用卡組織簡介 4.信用卡的定義、分類和基本功能 5.信用卡運作過程,1、信用卡的發(fā)展歷程,信用卡最早產(chǎn)生于美國商品零售業(yè)與飲食服務(wù)業(yè)，并非銀行首創(chuàng)，是一種商業(yè)信用。 幾近40年后，美國富蘭克林國民銀行首發(fā)銀行信用卡 今天，仍然是商業(yè)信用卡與銀行信用卡并存的局面,1915年世界上第一張信用卡誕生 最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，

2、這一憑證稱為“購物卡”（ShoppersPlates），持有這一憑證的人可以到指定的商店賒購商品，約期付款。 金屬牌沿用了一段時間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。,這就是最初商業(yè)信用卡的形成過程。 這一時期的信用卡實質(zhì)上是以信用度標(biāo)志和優(yōu)待券的形式存在的，而且僅能在發(fā)行的商號內(nèi)使用，因而使用范圍較為狹窄。它的另一個局限性還表現(xiàn)在于，它主要是記賬性質(zhì)的支付卡，其特點是先存款后消費，這也限制了它的使用范圍及用途。,1920年美國各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡； 1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡。 1950年“大萊俱樂部”成立（DinersClub就餐者俱樂部）， 1952

3、年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了信用卡，首開銀行信用卡的先河。 1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久它又專門組成了信用卡公司，1976年改稱威士國際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。 1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會，1969年改名叫萬事達集團，1979年起正式叫做萬事達卡國際組織（Master Card International）。,銀行卡何以獲得如此巨大的發(fā)展？ 第一，相對于商業(yè)部門，銀行部門更容易了解持卡人的經(jīng)濟實力和貨幣收支情況，能夠更好地進行風(fēng)險管理； 第二，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化 第三，銀行卡對銀行自身來說已日益成為其利潤增

4、長的新的支撐點。,2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢,世界范圍內(nèi)銀行卡的主要應(yīng)用區(qū)域在北美、歐洲和亞太地區(qū)。 主導(dǎo)世界信用卡市場的，是5大信用卡集團。 全球信用卡技術(shù)有加速發(fā)展的趨勢。 中國信用卡業(yè)正在迅速崛起。,中國銀行卡現(xiàn)狀（截止2006年底）,1985年中國銀行發(fā)行國內(nèi)第一張銀行卡 截至2008年三月底， 銀行卡發(fā)卡接近十六億張， 信用卡發(fā)卡量突破一億張,2002年3月7日，中國銀聯(lián)創(chuàng)立大會在北京召開。,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡,通常，銀行卡卡號的前六位是用來表示發(fā)卡銀行或機構(gòu)的，稱為發(fā)卡行識別碼（Bank Identification Number，縮寫為BIN）。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡就是按照中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

5、發(fā)行，卡面帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識，發(fā)卡行識別碼（BIN）經(jīng)中國銀聯(lián)分配和確認的銀行卡。目前，由中國銀聯(lián)各成員機構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡BIN的范圍是：622126622925，都是“62”字頭的，所以也稱“62”字頭銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。,銀聯(lián)老標(biāo)識 銀聯(lián)新標(biāo)識 2001年3月啟用 2005年10月18日啟用,二、卡號的前六位為“622126622925”之一,一、卡正面僅有 “銀聯(lián)”一個銀行卡組織標(biāo)識在右下角,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的兩個特征,3.國際信用卡組織簡介,目前，國際上較大的信用卡組織主要有五個，即威士國際組織（VISA）、萬事達國際組織（MasterCard）、美國運通公司、大萊信用卡公司和JCB信用卡公司。,1

6、00,60,$2.56,22,(1) 威士國際組織（VISA） 威士國際組織是目前世界上最大的 信用卡組織。它的總部設(shè)在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1973年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。1976年改稱威士國際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為了一個擁有超過21,000萬多家會員銀行、特約商戶超過2,400多萬家，發(fā)卡量達十億多張的大型國際組織。,VISA OPERATES THE WORLDS L

7、ARGEST RETAIL ELECTRONIC PAYMENTS NETWORK 16,600 Financial institution customers 1.6 billion Visa cards US$4.0 trillion Total volume 29 million* Merchant acceptance locations 1.2 million* ATMs 52 billion Transactions 30 Countries with offices,Visa統(tǒng)計數(shù)字 Visa交易總額全球： 4.0萬億美元 （數(shù)據(jù)截 至2008年3月31日的12個月內(nèi)) Visa

8、交易數(shù)量 全球交易數(shù)目：每秒有1萬宗交易訊息 Visa發(fā)卡量全球： 超過16億張（不包括Interlink）亞太區(qū)： 2.46億張 Visa會員金融機構(gòu)全球：超過21,000家會員金融機構(gòu)亞太區(qū)：700多家會員金融機構(gòu)中國大陸：有17家中資會員機構(gòu)。 經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，Visa于1993年在北京成立代表處，并于1996年5月成立了上海代表處。中國銀聯(lián)已于2005年3月完成了Visa芯片卡認證。 Visa全球受理程度全球受理Visa卡的特約商戶：2,900萬家全球接受Visa卡的自動柜員機：超過1200萬臺,(2)萬事達國際組織（MasterCard） 萬事達卡國際組織的前身是美國加州幾家銀行

9、機構(gòu)成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會。目前它們的服務(wù)范圍已達到了世界各地，擁有會員機構(gòu)三萬多家，特約商戶九百八十萬多家，交易額達兩千兩百多億美元。 1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會（InterbankCand Association）的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了Master Charge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計。1979年，將Master Charge原名改名Master Card。 萬事達國際組織目前已經(jīng)發(fā)展成為僅次于威士國際組織的世界第二大信用卡國際組織。,1966 Interbank Card Association 正式成立，為萬事達卡國際組織的前身 1968 墨

10、西哥 Banco National de Mexico First 加入歐洲 Eurocard International 加入日本 Diamond Credit 加入，使萬事達卡國際組織的發(fā)展正式跨出美國 1970 正式采用 MasterCharge 的名稱與標(biāo)志 1972 INAS (授權(quán)系統(tǒng)) 引進全球服務(wù)，磁條卡成為世界標(biāo)準(zhǔn) 1976 INET（清算系統(tǒng)）建置完成 1978 MasterCharge 改名為 MasterCard 1980 推出萬事達卡旅行支票及萬事達卡金卡 1982 全球第一個國際信用卡組織推出雷射防偽標(biāo)志（Hologram） 1984 Banknet 全球交易網(wǎng)絡(luò)正

11、式運作；推出萬事達卡商務(wù)卡 1986 于中國大陸發(fā)行第一張國際信用卡 1992 成立萬事順國際組織（Maestro International），開拓轉(zhuǎn)帳消費的領(lǐng)域及全面性的支付系統(tǒng)服務(wù) 1996 發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)交易安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格 SET，保障持卡人在網(wǎng)絡(luò)上購物的安全；在澳洲測試儲值芯片卡（MasterCard Cash）,(3) 美國運通公司 運通公司是美國最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開始發(fā)行運通卡。目前是世界上第三大信用卡組織 美國運通主要通過其三大分支機構(gòu)營運：美國運通旅游有關(guān)服務(wù)，美國運通財務(wù)顧問及美國運通銀行。,1850年：美國運通成立為一家貨運公司。 1858

12、年：總部大廈在紐約市哈德遜街61號落成，成為該市最大的私人建筑物。 1891年：美國運通發(fā)明旅行支票。 1895年：美國運通首家海外獨家代理處成立，位于巴黎Rue Halevy號 1915年：建立旅游部。 1919年：美國運通有限公司(現(xiàn)稱美國運通銀行)在美國康涅狄格成立。 1958年：推出美國運通個人卡。 1966年：推出“行政信用卡”(后來成為金卡)。 1975年：開始采用“藍盒”(Blue Box)公司行徽。,1984年：從Alleghany公司以近7億2千百萬美元收購IDS（在1995 年被改稱為美國運通財務(wù)顧問）。同年推出美國運通白金卡。 1986年：公司總部搬至紐約世界金融中心。

13、1987年：推出運顯(Optima)卡。 1995年：推出ExpressNet(運通網(wǎng))，美國運通首家在線互動服務(wù)。 1996年：巴西圣保羅Banco Credito de Nacional成為世界上首家銀行發(fā)行帶有美國運通標(biāo)志的信用卡。 1999年：推出歐元旅行支票。推出Centurion卡，為美國運通在英國和美國最尊貴的客戶提供服務(wù)。美國運通推出藍色信用卡，拓展公司不斷發(fā)展的循環(huán)信貸業(yè)務(wù)，并通過信用卡綜合財務(wù)，購物和安全方面的優(yōu)勢吸引美國新的客戶。,(4) 大萊信用卡公司 大萊卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者Frank M C Mamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料支付卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。

14、1981年美國最大的零售銀行-花旗銀行的控股公司-花旗公司合并了Diners Club Intenational卡。大萊卡公司的主要優(yōu)勢在于它在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場中所保持的強有力的位置。該公司通過大來現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強了其在國際間市場上的地位。,Its 1949. Businessman Frank McNamara schedules dinner at Majors Cabin Grill, a New York City restaurant. Dinner over, Frank realizes he has

15、 left his wallet in his other suit. His wife rescues him and pays. He resolves never to face this embarrassment again. February 1950. McNamara and his partner Ralph Schneider return to Majors Cabin Grill. When the bill comes, McNamara presents a small, cardboard card, a Diners Club Card, and signs f

16、or the purchase. In the credit card industry, this event is known as the First Supper,1950 發(fā)行第一張大萊卡 1951 年已有20000名持卡人，大萊俱樂部也擴大到美國其他城市，Miami,Boston,Chicago,Los Angeles,San Francisco 1952 400家餐廳，30家賓館，200家汽車租賃和5家花店接受卡片 1953 大萊卡進入加拿大 1955 大萊卡已有20，0000持卡人，大萊卡進入世界其他國家 1968 1.8 million 持卡人 1979 3.5 millio

17、n 持卡人 1980 大萊 在中國第一個使用T&E卡的信用卡組織 1986 5.7 million 持卡人 2004 與萬事達卡結(jié)盟,(5) JCB信用卡 1961年，JCB（Japan Credit Bureau）作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。該公司發(fā)行的JCB卡經(jīng)過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)以成為世界五大信用卡之一。 。 它是代表日本的信用卡公司。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個國家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達5000多種。JCB的國際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作、生活在國外的日本實業(yè)家和女性。為確立國際地位，JCB也對日本、美國和歐洲等商戶實現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)計劃，使其包括在JCB持卡人的特

18、殊旅游指南中?？涨暗膬?yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奧秘。,1961 Japan Credit Bureau (JCB)與Osaka Credit Bureau (OCB) 成立 1968 JCB and OCB 合并 1972 持卡人達到 1 million 1973 JCB Service Co., Ltd. (formerly Goko Shoji) 成立 1978 改名為 JCB Co., Ltd. 1983 持卡人達到 5 million 1985 第一張JCB海外卡發(fā)行 (Hong Kong) 1987 持卡人達到 10 million，多于100個國家和地區(qū)接受JCB卡 1994 JCB

19、卡中心在 Tokyo, Japan 建立 1995 Japan Card Network Co., Ltd. 建立 1996 Card 接受超過 160 國家和地區(qū) 1999 開始 J/SmartTM JCBs credit 智能卡應(yīng)用 2002 新 JCB 授權(quán)和結(jié)算系統(tǒng)建立 JCB擁有5,514萬名會員，其中400萬名會員的JCB卡是在日本以外的國家和地區(qū)所發(fā)行的。JCB在全球共有1,222萬家以上特約商戶 中國 中國銀行 上海銀行,4.信用卡的定義、分類和基本功能,信用卡定義 卡基支付工具（支付卡）包括借記卡、貸記卡（準(zhǔn)貸記卡）和儲值卡。 借記卡：持卡人只能在存款額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、消費

20、的銀行卡。 貸記卡：發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡：指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 儲值卡是指非金融機構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。,貸記卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽的標(biāo)志，可以透支。 按照授信程度的不同，貸記卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。,信用卡是國際上廣泛使用的先進的新型

21、支付手段與結(jié)算工具，它可以在很多場合可以代替現(xiàn)金而發(fā)揮作用，比如支付貨款、償還他人的債務(wù)，都可以通過信用卡來完成。,對于持卡人來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點： (1)信用卡是一種非常方便的支付工具。 (2)信用卡能自動提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費，后付款” (3)對于持卡人來說，信用卡還提供了安全的保證。 (4)通過信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的這種相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。,對于商戶而言，使用信用卡 一方面能大大促進其庫存商品的銷售， 另一方面可以通過銀行高效、及時的清算服務(wù)，可以實現(xiàn)了資金的順利回流和資金的快速增殖。 對于發(fā)卡行來說， 開辦信用卡業(yè)務(wù)有助于形成

22、一個銀行服務(wù)消費的固定客戶群體，同時還可獲得可觀的手續(xù)費和服務(wù)費的收入。,在現(xiàn)實中， 廣義上的信用卡既包括商業(yè)信用卡，又包括銀行信用卡，還包括其他行業(yè)發(fā)行的信用卡； 而狹義上的信用卡則是特指銀行發(fā)行的信用卡，而銀行發(fā)行的信用卡，在中國，也有廣義和狹義之分。狹義信用卡就是貸記卡。,信用卡的分類,信用卡的功能,第一，轉(zhuǎn)帳結(jié)算；第二，存取現(xiàn)金；第三，消費信貸。,.五、信用卡運作過程,1.信用卡運作的兩種方式： 開放式和封閉式 （OPEN CLOSE ） 2.信用卡交易中的參與者 (1). 發(fā)卡行 (2). 收單行 (3). 特約商戶 (4). 持卡人 (5). 銀行卡組織,發(fā)卡行,收單行,特約商戶,

23、持卡人,持卡人購物或消費，并交驗信用卡；,商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)， 并要求持卡人在簽購單上簽字；,商戶向收單行提供簽購單,收單行向商戶付款；,收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款,發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；,發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對帳單,持卡人向發(fā)卡行付清款項。,2.信用卡交易與支付流程,持卡人購物或消費，結(jié)賬時交驗信用卡； 商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字； 商戶向收單行提供簽購交易中的單據(jù)； 收單行向商戶付款； 收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款 發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款； 發(fā)卡行向持卡人發(fā)出付款通知書； 持卡人向發(fā)卡行付清款項。,信用卡交易,3.信用卡運作過程,（一）客戶

24、申請持卡 1填表 2審查 3開戶 4發(fā)卡 （二）客戶持卡消費 1驗卡、填單 2授權(quán) 3簽字供貨 （三）資金清算 1提交簽賬單 2提請付款 3付款 4持卡人付款,4。信用卡有關(guān)概念,信用額度信用額度是指信用卡持卡人最高可以使用的透支金額。主卡、附屬卡共享同一額度。 可用額度可用額度是指所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。計算方式如下： 信用額度（減）未還清的已出帳金額（減）已使用未入帳的累積金額 （等于） 可用額度 例如：您的信用額度為2萬元，未還清的已出帳金額為1萬元，已使用未入帳的金額為4千元，則此時您的可用額度為6千元。可用額度會隨著每一次的消費而減少，隨您每一期的還款而相應(yīng)恢復(fù)。,免息還

25、款期對非現(xiàn)金交易，從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長60天。在此期間，您只要全額還清當(dāng)期對帳單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由銀行代墊給商店資金的利息（通常預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠)。 記帳日：指交易記入帳單的日期。 帳單日：發(fā)出帳單的日期。 到期還款日：指本期對賬單的最后還款期限。,最低還款額最低還款額是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額，最低還款額列示在當(dāng)期帳單上。最低還款額計算公式如下：信用額度內(nèi)消費款的 10% （加）預(yù)借現(xiàn)金交易款的100% （加）前期最低還款額未還部分的100% （加） 超過信用額度消費款的100% （加）費用和利息的100% （等于） 最低還款額 注：一些銀行在