民間借貸基本法律知識(shí)

1、中銀律師事務(wù)所,民間借貸基本法律知識(shí),第一章 民間借貸的法律保障及風(fēng)險(xiǎn)控制,一）民間借貸的定義 民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的擔(dān)保有效，但利率不得超過(guò)規(guī)定的相關(guān)利率。 民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與法人、其他組織之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則,二）民間借貸的種類(lèi),民營(yíng)銀行、小額貸款、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、銀企對(duì)接平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市、金融集團(tuán)、民資管理公司、民間借貸登記中心等。 除了這些傳統(tǒng)的民間借貸形式，典

2、當(dāng)行也成為民間資本一大新的流向,三）民間借貸的信用體系,信用分?jǐn)?shù)和信用等級(jí) 信用分?jǐn)?shù)從0到100，從缺乏信用到非常優(yōu)異的信用。從四個(gè)方面評(píng)估：1. 個(gè)人信息；2. 個(gè)人財(cái)務(wù)信息 3. 個(gè)人信用歷史，信用行為記錄；4. 個(gè)人其他相關(guān)行為記錄（如有否犯罪記錄） 影響信用分?jǐn)?shù)和等級(jí)的因素包括：1. 信息的質(zhì)量，即信息的完整，細(xì)致，準(zhǔn)確的程度； 2. 信息是否已經(jīng)驗(yàn)證； 3. 不同的信息，不同的驗(yàn)證手段有不同的重要程度； 4. 不同的信息之間又相互影響，并不是簡(jiǎn)單的疊加的關(guān)系；5. 更多更完整即更高質(zhì)量的信息可以獲得更高的信用分值：如良好的借款，還款歷史可以帶來(lái)更多的信用分值,四）民間借貸專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ),1

3、、逾期：到期的還款還沒(méi)有被完全償還。逾期會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生逾期管理費(fèi)以及逾期罰息。 2、違約：逾期違約：違約反映了借貸進(jìn)入另一個(gè)階段借貸償還的可能性、及時(shí)性都進(jìn)入了一個(gè)更低的狀態(tài)。違約會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生違約管理費(fèi)以及違約罰息。違約并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率。 3、借款利率：決定借款利率范圍的因素包括，相關(guān)信用等級(jí)的歷史（即實(shí)際）和預(yù)期的逾期率、違約率、違約的收回率；宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，及其帶來(lái)的市場(chǎng)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大小；市場(chǎng)上、以及平臺(tái)上的資金和借款的供需關(guān)系、以及用戶(hù)的需求 4、授信額度：即借款額度范圍。依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)及個(gè)人財(cái)務(wù)信息對(duì)借款人進(jìn)行授信,五）民間借貸的法律保障,合同法第121條

4、：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。 最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2015年6月23日）第26條：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。 借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。 【廢止】最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍,1、借款用途要正當(dāng)，借貸關(guān)系要合法 2、

5、訂立書(shū)面協(xié)議，注意妥善保存 3、提前還款要說(shuō)清，支付利息 4、利息不得在本金中扣除,六）民間借貸的怎樣控制風(fēng)險(xiǎn),第二章 民間借貸的法律規(guī)定,一.民法通則關(guān)于民間借貸的法律解釋 民法通則 第85條 合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。 第90條 合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。 民法通則意見(jiàn)121.公民之間的借貸款，雙方對(duì)返還期限有的，一般應(yīng)按約定處理;沒(méi)有約定的，出借人隨時(shí)可以請(qǐng)求返還，借方應(yīng)當(dāng)根據(jù)出借人的請(qǐng)求及時(shí)返還;暫時(shí)無(wú)力返還的，可以根據(jù)實(shí)際情況責(zé)令其分期返還。 122.公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著

6、保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),一、民間借貸合同效力問(wèn)題1）合同有效的條件根據(jù)民法通則、合同法的規(guī)定，要使民間借貸行為成立并生效，必須滿(mǎn)足以下條件： 訂立合同的當(dāng)事人主體合格，雙方意思表示一致，合同內(nèi)容合法，貸款人將借款交付給借款人,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),2）合同無(wú)效的情形1、借貸一方或雙方的主體不合格；2、一方以欺詐脅迫的手段訂立借貸合同，損害了國(guó)家利益的3、借貸雙方惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；4、以合法形式掩蓋非法目的，如借款給別人去賭博或販毒的；如果貸款人明知借款用途是非法活動(dòng)而提供借款的，該借款合

7、同無(wú)效，雙方還將受民事制裁；5、損害社會(huì)公共利益；6、違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。7、自然人與非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的借貸，具有下列情形之一的，亦屬無(wú)效：（1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（2）企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；（3）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；（4）其他違反法律、行政法規(guī)的行為,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),3）合同無(wú)效的處理無(wú)效借貸合同如系由出借人引起的，借款人只須返還本金。 由借款人引起的，借款人除了返還本金外，還應(yīng)參照銀行同期貸款利率給付利息。如果是非法所得，還將被收繳,二、利息和利率1）利率 民間借貸的利率，合同法作出了借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定； 司

8、法解釋則具體規(guī)定為:借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。借款人在借款期間屆滿(mǎn)后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。 約定利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍廢止,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),2）利息1、法律對(duì)民間借貸的利息并無(wú)強(qiáng)制要求，有償或無(wú)償由雙方約定。如當(dāng)事人對(duì)利息有約定的，借款人應(yīng)按約定支付利息；如當(dāng)事人對(duì)對(duì)利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，出借人要想收取利息，必須對(duì)利息作出明確的約定，否則，按無(wú)

9、息處理。2、即使是無(wú)息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息；或不定期無(wú)息借貸經(jīng)催討不還，出借人要求償付催后利息的，可參照銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)息,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),3）“超36%”利息在合同履行后的返還問(wèn)題提醒出借人注意：雙方約定利率超過(guò)36%，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對(duì)超過(guò)36%予以返還。對(duì)以上請(qǐng)求是否支持，司法實(shí)踐是，對(duì)已履行的超過(guò)36%的利息判令返還。其理由是根據(jù)合同法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“超36%”利息合同為無(wú)效合同（單指這部分無(wú)效）。按無(wú)效合同的規(guī)定：因該無(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。同時(shí)，根據(jù)關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問(wèn)題的意見(jiàn)125.規(guī)定，貸款人

10、不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。由此可見(jiàn)，民間借貸也不得約定復(fù)利（即利滾利,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),三、借貸擔(dān)保1）爭(zhēng)取落實(shí)借款的擔(dān)保1、借款擔(dān)保的必要性借款擔(dān)保是確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)并促使借款人履行債務(wù)的法律措施。因此對(duì)借款合同進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保是非常重要的。有了擔(dān)保，就可以使自身利益將來(lái)受到最小程度的損害。2、借款擔(dān)保的形式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、定金,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),2）落實(shí)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題 1、由于保證是以保證人的信用做擔(dān)保的，在簽訂保證合同時(shí)，要重點(diǎn)考察保證人的保證能力（代為清償能力）。 首先，要避免無(wú)效保證合同的出現(xiàn)。其次是要防止保證期間超過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)。在借貸關(guān)系中，僅

11、起居間介紹作用的人，是不承擔(dān)保證責(zé)任的。只有明確表示：“在被保證人不履行還款義務(wù)的，保證人愿意代為履行”或“保證人對(duì)借款本金和利息承擔(dān)連帶責(zé)任”的完全行為能力人，才被認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。 借貸有保證人的，應(yīng)在借款協(xié)議中明確并經(jīng)保證人簽字確認(rèn),二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),2、抵押是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受?chē)L的擔(dān)保方式。在簽訂抵押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)：（1）當(dāng)事人不得事前有絕押的約定，即“在債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)抵押權(quán)人未受清嘗時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人人所有?！钡绻摷s定在債務(wù)人已經(jīng)實(shí)際發(fā)生不履行情勢(shì)之后，則為抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式的約

12、定，為有效約定。（2 ） 抵押合同應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式。不具備書(shū)面形式的抵押合同無(wú)效。（3）抵押登記非常重要。因?yàn)榉梢?guī)定，大多數(shù)抵押（如抵押物為房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)）必須依法辦理登記，否則抵押不發(fā)生法律效力，如以機(jī)械設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，不辦理抵押登記不得對(duì)抗第三人,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),3、質(zhì)押是指對(duì)于債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移占有而提供擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)將其變價(jià)并就該價(jià)款優(yōu)先受償債權(quán)的權(quán)利。對(duì)于質(zhì)押應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)：（1）質(zhì)押須簽定書(shū)面質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，如果是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，必須完成質(zhì)押物的交付。如果是存單等權(quán)利質(zhì)押，必須完成權(quán)利憑證交付的交付。質(zhì)押合同只有在質(zhì)物轉(zhuǎn)移到質(zhì)權(quán)人占

13、有時(shí)才生效，僅簽訂書(shū)面質(zhì)押合同而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，質(zhì)押無(wú)效。（2） 雙方當(dāng)事人不得事先約定在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有（流質(zhì)）。如有約定，也是無(wú)效,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),4、定金是指依據(jù)當(dāng)事人的約定或者按照法律的規(guī)定，由一方向另一方預(yù)先給付一定數(shù)額的款項(xiàng)，并以該款項(xiàng)的獲得以確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保方式。對(duì)于定金應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)，明確約定所交款項(xiàng)就是“定金”，而不是“保證金”、“押金”之類(lèi)。定金要以書(shū)面形式約定；收取定金數(shù)額不得超過(guò)20,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),四、注意借款的證據(jù) 1、注意采用書(shū)面形式 2、妥善保管借據(jù),二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),

14、二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),五、債權(quán)的保全。 借出款項(xiàng)已經(jīng)超過(guò)雙方約定期限，但借款方仍未歸還的，貸款人就要應(yīng)催收，提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款，同時(shí)應(yīng)保存催收的證據(jù)，如通過(guò)電話(huà)錄音或者錄音筆等方式把你的證據(jù)固定下來(lái)。如果其不講信用賴(lài)賬不還，就應(yīng)考慮依法向法院提起訴訟，訴訟時(shí)效期限為三年【之外為兩年】，勝訴后可以通過(guò)法院判決來(lái)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。 出借人應(yīng)保存向借款人主張債權(quán)的證據(jù)，如讓借款人寫(xiě)出還款計(jì)劃，可以使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，新的訴訟時(shí)效可從中斷之日起計(jì)算。在民間借貸中，出借人要注意的事項(xiàng)還有很多，重點(diǎn)就是要確保借款用途必須合法、正當(dāng)，避免違法借貸，同時(shí)，借貸雙方的履行應(yīng)有書(shū)面證

15、據(jù)體現(xiàn)，防止空口無(wú)憑，最后還要注意不能超過(guò)訴訟時(shí)效,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),六、套路貸。 套路是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)流行詞語(yǔ)，是隨著競(jìng)技游戲的打法流行起來(lái)的，用來(lái)形容精心策劃的一套計(jì)劃，針對(duì)敵方算計(jì)的一個(gè)形容詞。 1、少一點(diǎn)套路，多一點(diǎn)真誠(chéng)。 2、套路玩的深，誰(shuí)把誰(shuí)當(dāng)真。 3、真正的套路不是騙你一次，而是騙你一次又一次。 4、城市套路深，我要回農(nóng)村。農(nóng)村已整改，套路深似海。 5、我走過(guò)的最遠(yuǎn)的路，就是你的套路。 6、自古深情留不住，唯有套路得人心。 7、一入套路深似海，從此節(jié)操是路人。 8、情書(shū)是我抄的，套路我是學(xué)的，但喜歡你是真心的。 9、都說(shuō)城市套路深，豈知套路出農(nóng)村,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)

16、對(duì),六、套路貸。 “套路貸”犯罪的基本特征： 一、是制造民間借貸假象。被告人對(duì)外以“小額貸款公司”名義招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”、“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽(yáng)合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同 。 二、是制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的假象 。 三、是單方面肆意認(rèn)定被害人違約，并要求被害人立即償還“虛高借款” 。 四、是惡意壘高借款金額。在被害人無(wú)力支付的情況下，被告人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個(gè)人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額 。

17、 五、是軟硬兼施“索債”，或者提起虛假訴訟，通過(guò)勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財(cái)產(chǎn)的目的 。 套路是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)流行詞語(yǔ)，是隨著競(jìng)技游戲的打法流行起來(lái)的，用來(lái)形容精心策劃的一套計(jì)劃，針對(duì)敵方算計(jì)的一個(gè)形容詞,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),七、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。 P2P網(wǎng)貸，又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫(xiě)，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。 P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行

18、難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。 風(fēng)險(xiǎn)一，資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)倒閉 網(wǎng)貸不同于金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)是“凈資本”管理，無(wú)論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊(cè)資本，其注冊(cè)資本少則幾個(gè)億，多則十幾個(gè)億甚至幾十個(gè)億，且注冊(cè)資本不是用來(lái)經(jīng)營(yíng)的，而是一種擔(dān)保、是一種“門(mén)檻”。但由于網(wǎng)貸公司門(mén)檻低，政府尚沒(méi)有出臺(tái)指導(dǎo)性意見(jiàn)，平臺(tái)軟件幾千到幾萬(wàn)都可以買(mǎi)到，很多在民間借貸欠款很多的人，買(mǎi)了個(gè)平臺(tái)虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個(gè)別平臺(tái)達(dá)到了50%到70,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),七、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。 風(fēng)險(xiǎn)二，管理風(fēng)險(xiǎn)。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，指的

19、是投資個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把資金借給資金需求個(gè)人，看似簡(jiǎn)單，其實(shí)是一個(gè)比銀行及其它金融機(jī)構(gòu)都要復(fù)雜的模式。P2P網(wǎng)貸屬于新興產(chǎn)業(yè)，是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式，其發(fā)展歷程不過(guò)幾年，市場(chǎng)并沒(méi)有達(dá)到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒(méi)有正確對(duì)待這種金融產(chǎn)品，只是沖著高收益而去，而資金需求者則奔著套現(xiàn)而去。作為網(wǎng)貸公司本身，由于開(kāi)設(shè)的初衷只是為了牟利，其組織架構(gòu)中缺乏專(zhuān)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，不具備貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)、資質(zhì)，因此很難把握和處理好平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題，產(chǎn)生大量的壞賬，最終只能倒閉,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),七、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。 風(fēng)險(xiǎn)三，資金風(fēng)險(xiǎn)。 作為一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，投資人的資金流向也是

20、至關(guān)重要的，不少網(wǎng)貸平臺(tái)不僅沒(méi)有采取第三方資金管理平臺(tái)，還可以動(dòng)用投資人的資金，特別是一些網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)平臺(tái)的老總自己借款從平臺(tái)借款幾千萬(wàn)，用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，達(dá)到自借自用，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人控制也無(wú)人承擔(dān)，其背后隱藏著巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺(tái)能出現(xiàn)跑路的原因。而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，作為平臺(tái)要嚴(yán)控其動(dòng)用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障,二）民間借貸的熱點(diǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì),七、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。 風(fēng)險(xiǎn)四，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 信息技術(shù)的進(jìn)步，常引發(fā)新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各平臺(tái)多為購(gòu)買(mǎi)模板，在進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)不

21、能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺(tái)老總不重視技術(shù)，寧可花費(fèi)幾十萬(wàn)搞營(yíng)銷(xiāo)也不肯重視技術(shù)，從而極大地影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性。技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺(tái)、修改投資人賬戶(hù)資金、虛擬充值真提現(xiàn)等問(wèn)題開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。特別是由于網(wǎng)貸屬于新興業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平臺(tái)事件頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行,蘇某,高級(jí)白領(lǐng),擁有存款80萬(wàn),因平時(shí)很忙,無(wú)暇投資,她覺(jué)得銀行存款利息太低,買(mǎi)基金收益不確定,股票風(fēng)險(xiǎn)高,后經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了一位從事鋼材經(jīng)營(yíng)的借款客戶(hù),該客戶(hù)愿意以月息1.5%向李女士借80萬(wàn),時(shí)間半年,并用市區(qū)一套市場(chǎng)250萬(wàn)

22、的房產(chǎn)權(quán)利作為抵押, 該客戶(hù)拿到了借款，蘇小姐則按時(shí)收到了每月9000元的收益。 蘇小姐繼續(xù)使用短期借貸理財(cái)方式,并將每年的利息收益全部計(jì)入次年的業(yè)務(wù)本金,5年后,她的預(yù)期資產(chǎn)總值將達(dá)到137.27萬(wàn)。遠(yuǎn)超市場(chǎng)通貨膨脹的速度,不但保全了自己的本金,還得到了巨大的資產(chǎn)增值,三）借貸理財(cái)?shù)氖找?四）民間借貸案件中常見(jiàn)的法律問(wèn)題,1）關(guān)于名稱(chēng)問(wèn)題 民間借貸關(guān)于名稱(chēng)最常見(jiàn)的有三種：欠條、借條與收條。 2）關(guān)于借貸利息問(wèn)題 最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

23、” 【改為24%、36,四）民間借貸案件中常見(jiàn)的法律問(wèn)題,3）關(guān)于時(shí)間問(wèn)題 沒(méi)有約定還款期限的，借用人可能隨時(shí)歸還，出借人可隨時(shí)要求歸還。約定還款期限的，應(yīng)把時(shí)間寫(xiě)清楚 4）關(guān)于借款的主體和身份的問(wèn)題 首先，應(yīng)當(dāng)審查借款人的身份證件，并要求借款人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人的話(huà)，出借人要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是要把公司和個(gè)人的行為弄清楚。 另外，在借款給他人時(shí)，要留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備,四）民間借貸案件中常見(jiàn)的法律問(wèn)題,5）關(guān)于催收和時(shí)效問(wèn)題 沒(méi)有約定還款期限的，可隨時(shí)催收。約定還款期限的，借款到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起三年內(nèi)，出借人可向法院提出訴訟。為防止超過(guò)訴訟時(shí)效，出借人可在時(shí)效屆滿(mǎn)前，讓借款人寫(xiě)出還款計(jì)劃或催要證明等，這樣訴訟時(shí)效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計(jì)算。 6）夫妻共同借款問(wèn)題 夫妻一方單獨(dú)對(duì)外借款的情形，當(dāng)出借人以夫妻共同債務(wù)為由要求償還時(shí)，未直接出面借款的一方往往會(huì)以該債務(wù)不屬于夫妻共同債務(wù)為由而拒絕償還，也經(jīng)常出現(xiàn)“假離婚”惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)躲避債務(wù)的問(wèn)題。借錢(qián)時(shí)最好要求兩夫妻簽字，