社區(qū)貸款中介解決再就業(yè)小額貸款難題探討

1、社區(qū)貸款中介解決再就業(yè)小額貸款難題探討國家有關(guān)部門聯(lián)合頒布的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法，給了國有企業(yè)下崗失業(yè)人員更多的關(guān)注和幫助，但在實(shí)踐中，下崗失業(yè)人員真正享受到這項(xiàng)政策扶持的卻非常少。大多數(shù)下崗失業(yè)人員在再就業(yè)過程中很難得到金融部門的信貸支持，再就業(yè)小額貸款工作進(jìn)展較為緩慢，主要原因是：1小額貸款審批門檻過高，環(huán)節(jié)過多。小額貸款的政策與承辦金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念不一致，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策性很強(qiáng)，辦法規(guī)定下崗失業(yè)人員持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證，可向指定的商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，但地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)則是按照商業(yè)化經(jīng)營原則進(jìn)行貸款手續(xù)的審核和審批，門檻較高，制約了下崗失業(yè)

2、人員小額貸款的開展。下崗失業(yè)人員中大多數(shù)依靠低?；蚝唵谓?jīng)營維持基本生計(jì)，他們?cè)谧灾\職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)中急需開辦經(jīng)費(fèi)。而小額貸款必須經(jīng)過自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、勞動(dòng)保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、經(jīng)辦銀行核貸幾道程序。這種貸款審批環(huán)節(jié)的“衙門作風(fēng)”往往使下崗失業(yè)人員望而卻步，寧愿選擇民間借貸。再者，再就業(yè)擔(dān)保貸款須有“雙重?fù)?dān)?！?，即擔(dān)?；饟?dān)保和公務(wù)員或房產(chǎn)的擔(dān)保。這種沒有個(gè)人信用貸款擔(dān)保方式，片面強(qiáng)調(diào)避險(xiǎn)的擔(dān)保直接抬高了貸款門檻，增加了失業(yè)人員申請(qǐng)?jiān)倬蜆I(yè)貸款的難度。2小額貸款基金規(guī)模小，貸款額度少，對(duì)象面窄。目前再就業(yè)貸款擔(dān)?；鸹旧嫌谕?jí)財(cái)政，而且大部分貸款擔(dān)保基金到位時(shí)間都比較晚?；?/p>

3、渠道單一，擔(dān)?；鹨?guī)模小，直接影響了該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的開展。再就業(yè)擔(dān)保貸款額度一般掌握在2萬元，符合條件自主創(chuàng)業(yè)個(gè)體經(jīng)營的，額度可以逐步放寬到5萬元。但是，下崗人員經(jīng)營水平不平衡，有些1萬元足夠，有些僅是杯水車薪，易造成資金供應(yīng)不均的現(xiàn)象。另外，當(dāng)前再就業(yè)擔(dān)保貸款用途規(guī)定為微利項(xiàng)目，不包括盈利項(xiàng)目。對(duì)有條件的下崗失業(yè)人員經(jīng)營有效益、發(fā)展有前景、還貸有保證的盈利項(xiàng)目有所限制，嚴(yán)重影響了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)的選擇性。再就業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放對(duì)象不包括集體企業(yè)下崗失業(yè)人員，因?yàn)樗麄儧]有再就業(yè)優(yōu)惠證。目前持有再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗失業(yè)人員只是實(shí)際下崗失業(yè)人員的一部分，而大部分下崗人員均需要再就業(yè)以求生存，小額貸款

4、需求強(qiáng)烈。這些規(guī)定與國家開設(shè)再就業(yè)擔(dān)保貸款以促進(jìn)再就業(yè)、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的政策初衷不相吻合。3金融機(jī)構(gòu)沒有積極性?，F(xiàn)在商業(yè)銀行放貸實(shí)行終身制，誰放貸誰回收，大家都怕?lián)?zé)任。個(gè)別下崗失業(yè)人員在申貸之初就有不還款的意識(shí)。還有一些下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款等再就業(yè)優(yōu)惠政策理解不全面或存在誤解，由此導(dǎo)致了在信用方面的缺失，直接導(dǎo)致銀行不敢放貸。另外貸款額度小，成本高，利潤低，工作人員的積極性不高，拓展業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足，僅僅當(dāng)作一項(xiàng)政策性任務(wù)來應(yīng)付。當(dāng)前再就業(yè)擔(dān)保貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，不得上浮。這樣，再就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)自然難以大面積推廣。從市場定位看，銀行通過社區(qū)發(fā)放小額貸款主要是面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和

5、創(chuàng)業(yè)人員的金融服務(wù)需求。由于社區(qū)對(duì)管轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民接觸最多、了解最深，特別是下崗失業(yè)的人員，他們的生活最后都要依靠社區(qū)。在審批客戶貸款時(shí)，信貸人員會(huì)考慮借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷等等個(gè)性化因素，有利于提高貸款的準(zhǔn)確性和針對(duì)性，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過社區(qū)承擔(dān)發(fā)放貸款，更能了解貸款人在經(jīng)營中可能遇到的拓展市場、控制成本、完善制度等階段困難，從而更好地為他們提供服務(wù)。因此，以街道社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建信用社區(qū)建立社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的信用貸款。為此建議：1積極開展信用社區(qū)的建設(shè)，建立專為下崗失業(yè)人員服務(wù)的社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)，為符合條件的失業(yè)人員發(fā)放小額

6、貸款，取消商業(yè)銀行直接承擔(dān)小額貸款的任務(wù)。政府、銀行、社區(qū)聯(lián)手投資建立真正的信息化居民信用檔案平臺(tái)，加快個(gè)人信用體系建設(shè)。在建立企業(yè)信用登記系統(tǒng)的同時(shí)，啟動(dòng)個(gè)人信用征信系統(tǒng)，建立和完善下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款的信用評(píng)定制度。以個(gè)人身份證為數(shù)據(jù)源，建立個(gè)人數(shù)據(jù)庫，采集錄入信貸活動(dòng)、就業(yè)信息、道德品質(zhì)等數(shù)據(jù)，形成一個(gè)綜合統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)體系，從而規(guī)范下崗失業(yè)人員再就業(yè)中的信用行為，為小額貸款提供最具體的真實(shí)詳盡信息依據(jù)。2把握好“貸、用、還”三個(gè)環(huán)節(jié)，建立小額擔(dān)保貸款的長效機(jī)制。以社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)作為前臺(tái)，商業(yè)銀行對(duì)“前臺(tái)”授信，雙方設(shè)定一個(gè)不良資產(chǎn)的控制率，按照責(zé)權(quán)利一致的原則嚴(yán)格將不良資

7、產(chǎn)控制在雙方設(shè)定的比例以下。明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法，建立政府、經(jīng)辦銀行、社區(qū)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，對(duì)回收過程中出現(xiàn)的呆、壞帳損失，經(jīng)審核屬實(shí)的，由政府、經(jīng)辦銀行和社區(qū)各承擔(dān)一定比例的損失。貸前，社區(qū)負(fù)責(zé)對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性等進(jìn)行審查；在落實(shí)小額貸款發(fā)放的同時(shí)努力在“用”的環(huán)節(jié)上下功夫，確保創(chuàng)業(yè)成功的有效性，幫助貸款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中的實(shí)際困難。加強(qiáng)到期貸款回收，明確承貸機(jī)構(gòu)工作人員的收貸責(zé)任。3建立健全協(xié)作、激勵(lì)、檢查等工作機(jī)制。建立政府部門牽頭，經(jīng)辦銀行和街道、社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)參加的小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議制度，定期了解和分析貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資金運(yùn)行及付息還本等情況，對(duì)可能出現(xiàn)的

8、經(jīng)營困難及時(shí)協(xié)調(diào)幫助，對(duì)可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和呆帳損失及時(shí)補(bǔ)救和防范，盡可能地把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。要落實(shí)后續(xù)跟蹤服務(wù)。將信用社區(qū)與小額擔(dān)保貸款有機(jī)結(jié)合起來。依托街道、社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)，為每個(gè)創(chuàng)業(yè)者建立信用檔案，隨時(shí)了解他們的經(jīng)營情況、資金使用情況和貸款執(zhí)行情況。對(duì)貸款使用中存在的問題，定期派專人上門跟蹤服務(wù)，對(duì)創(chuàng)業(yè)者反饋的共性問題，組織專家開展專題咨詢服務(wù)日活動(dòng)。充分發(fā)揮社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)情況清、人頭熟、工作細(xì)的特點(diǎn)，鼓勵(lì)社區(qū)工作人員做好貸款催收工作。對(duì)于小額擔(dān)保貸款回收率高的社區(qū)，給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)，用于積極參與貸款的催收人員的工作經(jīng)費(fèi)。完成目標(biāo)，則由商業(yè)銀行給予社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)一定獎(jiǎng)勵(lì)，不良資產(chǎn)超過控制比率，則由其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。政府組織有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)“小貸”情況的定期檢查和審計(jì)，向群眾公開檢查結(jié)果，接受群眾監(jiān)督，避免人情貸款和不良貸款，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部門提前將貼息資金劃入再就業(yè)資金專戶，確保下崗失業(yè)人員及時(shí)得到貼息。4進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)下崗失業(yè)人員的自主創(chuàng)業(yè)能力。提高下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)意識(shí)、能力和信心，切實(shí)提高資金使用效率和創(chuàng)業(yè)成功率。開展誠信教育，將誠信教育納入創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的課程設(shè)置，幫助學(xué)員樹立個(gè)人信用意識(shí)，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、個(gè)人信用與小額擔(dān)保貸款的有機(jī)結(jié)合。總之，貸款中介機(jī)構(gòu)進(jìn)社區(qū)，主要面向家庭、中小企業(yè)的金