保險(xiǎn)的基本原則(18)

1、可編輯ppt,1,第十一章 保險(xiǎn)的基本原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其要件 （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件,合法的利益,確定的利益,經(jīng)濟(jì)的利益,可編輯ppt,2,三）保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益既是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件,可編輯ppt,3,二、規(guī)定保險(xiǎn)利益的意義 規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)

2、生 區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn),可編輯ppt,4,三、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用 （一）保險(xiǎn)利益的來源,可編輯ppt,5,二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求 投保時(shí)：投保人必須具有保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)期限內(nèi)： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求具有保險(xiǎn)利益； （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力,可編輯ppt,6,y,A(男)與B(女)為大學(xué)同學(xué)，在讀期間兩人確立了戀愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配工作到了不同的地方，但仍然書信往來，不改初衷。A的生日快要到了，為了給他一個(gè)驚喜，B悄悄為A投保了一份人壽保單，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。誰知天有不測(cè)風(fēng)云，當(dāng)A從外地匆匆趕往B所在的城市時(shí)，卻遭

3、遇了翻車事故，A當(dāng)場(chǎng)死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付死亡保險(xiǎn)金2萬元。保險(xiǎn)公司在核保時(shí)，得知A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由B擅自購買的。于是，保險(xiǎn)公司便以B沒有保險(xiǎn)利益為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。B因此將保險(xiǎn)公司告上法庭,可編輯ppt,7,保險(xiǎn)利益又稱可保利益。我國的保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定:投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益體現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受經(jīng)濟(jì)損失。如果沒有這種關(guān)系的存在，誰都能以毫無關(guān)系的人或財(cái)產(chǎn)去投

4、保，并以自己作為受益人。這會(huì)產(chǎn)生極大的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)原則的背離，保險(xiǎn)就必須建立在可保利益原則之上。 我國保險(xiǎn)法第五十三條對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人范圍作出了規(guī)定:投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,可編輯ppt,8,保險(xiǎn)利益原則在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的應(yīng)用,國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則2010 新通則最大的變化是將原來的13個(gè)貿(mào)易術(shù)語減至11個(gè)，國際商會(huì)創(chuàng)設(shè)DAT和DAP兩個(gè)新術(shù)語，取代DAF、DES、DEQ和

5、DDU。而四組術(shù)語亦減為兩組用語，分別是適用于所有運(yùn)輸方式的用語包括EXW、FCA、CPT、CIP、DAT、DAP和DDP，以及適用于水路運(yùn)輸?shù)挠谜Z，包括FAS、FOB、CFR、CIF,可編輯ppt,9,DAT即Delivered at Terminal，該術(shù)語類似于DEQ術(shù)語，指賣方在指定目的地（包括港口）卸貨后，將貨物交給買方處置，即完成交貨。而賣方應(yīng)承擔(dān)將貨物運(yùn)至指定的目的地的一切風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用（除進(jìn)口費(fèi)用外），該術(shù)語適用于任何運(yùn)輸方式或多式聯(lián)運(yùn)。 而DAP即Delivered at Place，該術(shù)語類似于DAF、DES和DDU術(shù)語，指賣方在指定的目的地（包括港口）交貨，只需做好卸貨準(zhǔn)備無

6、需卸貨，即完成交貨。而賣方應(yīng)承擔(dān)將貨物運(yùn)至指定的目的地的一切風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用（除進(jìn)口費(fèi)用外），亦適用于任何運(yùn)輸方式、多式聯(lián)運(yùn)方式及海運(yùn),可編輯ppt,10,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。 最大誠信原則產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)。 最大誠信原則主要約束的是投保人和被保險(xiǎn)人，目的是保護(hù)保險(xiǎn)人的利益,可編輯ppt,11,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 1、重要事實(shí)： 標(biāo)準(zhǔn)：影響保險(xiǎn)人決定是否承保；影響保險(xiǎn)人決定以什么條件承保。 包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況；被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)史

7、；被保險(xiǎn)人的品行,可編輯ppt,12,2、告知的形式 （1）無限告知 （2）詢問回答告知 3、保險(xiǎn)人的告知保單解釋義務(wù) 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力,可編輯ppt,13,4、保險(xiǎn)期限內(nèi)的告知通知 （1）保險(xiǎn)期限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)大量增加的通知義務(wù) 未及時(shí)通知，則因增加的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 （2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù) 未及時(shí)通知致使損失擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償,可編輯ppt,14,二）保證 1、根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為： （1）確認(rèn)保證：保證過去或現(xiàn)在某一事實(shí)的存在與否。 （2）承諾保證：保證將

8、來某一事項(xiàng)的作為或不作為,可編輯ppt,15,2、根據(jù)保證存在的形式分為： （1）明示保證：以條款形式明確列在保險(xiǎn)合同之中。 （2）默示保證：不列入保險(xiǎn)合同，作為國際慣例、習(xí)俗或社會(huì)公約存在,可編輯ppt,16,三、違反最大誠信原則的法律后果 1、保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同； 2、不承擔(dān)保險(xiǎn)合同解除前的賠償或給付責(zé)任； 3、故意違反告知義務(wù)時(shí)，不退還保險(xiǎn)費(fèi),可編輯ppt,17,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán)： 保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利,可編輯ppt,18,二）禁止反言： 保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事

9、實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力進(jìn)行抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言,可編輯ppt,19,案例,1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌 (親屬因害怕其情緒波動(dòng)，末將真實(shí)病情告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾息癌癥并動(dòng)過手

10、術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不期自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛,可編輯ppt,20,對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了兩種意見。持第一種觀點(diǎn)的人認(rèn)為:被保險(xiǎn)人投保時(shí)雖已實(shí)際患嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對(duì)一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。何況在法律上，違反告知義務(wù)的認(rèn)定，須同時(shí)具備主客觀要件。客觀要件是指投保人未將其知道或應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。而主觀要件是指義務(wù)人的不實(shí)說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。如果被保險(xiǎn)人確實(shí)不知自己患有嚴(yán)重

11、疾病而沒有告知，則看不出他存在任何過錯(cuò)。在這種情形下，除非保險(xiǎn)人能舉證對(duì)方的過錯(cuò)，否則既然合同已成立，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)條款承擔(dān)責(zé)任。 另一種見解認(rèn)為:本案被保險(xiǎn)人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險(xiǎn)人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時(shí)未予告知。仔細(xì)推敲這保險(xiǎn)案例評(píng)析與思考種特殊情況，保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可。 被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對(duì)自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解(患某種疾病)，

12、也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中，龔某不知自己巳患有胃癌，僅從他末聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí) (這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān)鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險(xiǎn)人的確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對(duì)病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符 (如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，而他告知其曾患過胃病)，卻可以肯定他在義務(wù)履行上是絕對(duì)無暇疵的。但是，如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事

13、實(shí)。則犯有末適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi),可編輯ppt,21,案例,1999年1月，江西某公司將184噸價(jià)值100萬余元的棉漿粕向保險(xiǎn)公司投保了水路貨物運(yùn)輸綜合保險(xiǎn)，運(yùn)輸工具為 贛南昌貨0236輪，航線注明為上海至南昌，交保險(xiǎn)費(fèi)1177.06元。同年1月13日，滿載貨物的贛南昌貨0236輪航行至黃浦江106航標(biāo)燈附近，為避免與他船碰撞，駕駛員采取倒行、右滿舵等緊急避讓措施，致便船舶打橫，綁扎貨物的繩索繃斷，引起裝載于艙面的547噸棉漿粕掉人江申漂失。漂失的棉漿粕價(jià)值人民幣350080元。

14、事故發(fā)生后，貨主向保險(xiǎn)公司報(bào)案并遞交了出險(xiǎn)通知書，并將547噸上述貨物的損失按保險(xiǎn)金額每噸6400元計(jì)350080元向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人從貨物起裝地上海港務(wù)儲(chǔ)運(yùn)站的記錄得知這547噸貨物裝載在艙面上，證實(shí)被保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù),可編輯ppt,22,從事故發(fā)生的過程來看，涉案船舶的駕駛員為避免碰撞，防止發(fā)生的事故，所采取的駕船緊急措施屬于非施救行為。氣象資料也證明，事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)氐臍庀笄闆r良好，所以貨損不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，于是拒絕賠償。被保險(xiǎn)人則認(rèn)為，在運(yùn)輸過程中，因裝載貨物的船舶避免碰撞引起更大的事故，不得已采取緊急避險(xiǎn)的施救措施，致便船舶發(fā)生傾側(cè)，裝載在船面的棉漿粕掉人江中漂失，并且并不知

15、道承運(yùn)人將貨物裝在艙面，不存在告知義務(wù)，完全符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的施救行為，所以保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償損失,可編輯ppt,23,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 （一）近因：是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。 近因不是時(shí)間上或空間上最接近的原因。 （二）近因原則： 在損失發(fā)生后，如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任，如果近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任,可編輯ppt,24,二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p L 1、則A為近因。 2、若A為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，A為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé),A,可編輯ppt,25,二）多種原因同時(shí)致?lián)p L 1、同時(shí)發(fā)生的

16、多種原因均為近因。 2、若多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；均為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不予賠償； 若多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任，則要看保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任造成的損失是否可分：若可分，保險(xiǎn)責(zé)任部分要賠；若不可分，則全部不賠,A,B,可編輯ppt,26,三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p L 多種原因連續(xù)發(fā)生時(shí)，最先發(fā)生的為近因。 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p L 與多種原因同時(shí)致?lián)p時(shí)近因原則的應(yīng)用相同,A,B,C,A,B,C,可編輯ppt,27,注意區(qū)分近因和誘因： 近因直接引起損失的發(fā)生，而誘因是引起近因出現(xiàn)的因素。 例：天雨路滑，行人摔跤，導(dǎo)致心臟病發(fā)作死亡。 案例中心臟病發(fā)作是死亡的直接原因，為

17、近因。而摔跤是心臟病發(fā)的誘因,可編輯ppt,28,發(fā)生亞特蘭大 沒發(fā)生事故以前 存在 一輛大貨車 車上有燃料 貨車25米外是一片油庫 油庫在貨車反方向50米處有一各商店庫存炸藥 在商店貨車反方向15米處是一座大廈 事故開始了 貨車的排氣管引燃了車上的燃料 并且火失去控制燒到油庫 油庫爆炸 引起商店的炸藥爆炸 繼而 引起大廈倒塌 大廈只保了火災(zāi) 大廈向其保險(xiǎn)人索賠,可編輯ppt,29,一般的原則是，當(dāng)爆炸引起了火災(zāi)，若保單中沒有相應(yīng)的規(guī)定，火災(zāi)保險(xiǎn)單不承保由于爆炸直接引起的損失，但是保險(xiǎn)公司對(duì)爆炸引起火災(zāi)造成的損失承擔(dān)責(zé)任，另，如果火災(zāi)引起了爆炸，火災(zāi)保險(xiǎn)單對(duì)全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任，即使保險(xiǎn)單中明

18、確規(guī)定爆炸引起的損失是除外責(zé)任。在這兩種情況下，不能再有足已構(gòu)成損失原因的新的介入力量。 這個(gè)案例的一審判決是這樣的 由于火災(zāi)引起的爆炸是火災(zāi)保單的賠償責(zé)任 但是最后洲際大法官推翻了這個(gè)判決 他沒有人為火災(zāi)是本次爆炸的近因,可編輯ppt,30,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償有二個(gè)層次的含義： 第一層次：損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得全面、充分的補(bǔ)償； 第二層次：補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為最高限度，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而額外獲利。 注意：損失補(bǔ)償原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,可編輯ppt,31,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）損失補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~規(guī)定 1、以實(shí)際損

19、失為限 2、以保險(xiǎn)金額為限 3、以保險(xiǎn)利益為限,可編輯ppt,32,二）損失賠償方式 1、第一損失賠償方式： L，L P A= P，LP 保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失即第一損失，第一損失全部可以得到賠償。 第一損失賠償方式適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),可編輯ppt,33,2、比例賠償方式 L，PV A= L*(P/V)，P V P/V稱為承保比例或保障程度。若被保險(xiǎn)人不足額投保，一時(shí)發(fā)生損失，只能獲得部分賠償。 比例賠償方式適用于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),可編輯ppt,34,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位原則 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)

20、人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 代位原則包括物上代位和權(quán)利代位二項(xiàng)內(nèi)容,可編輯ppt,35,一）物上代位 物上代位的條件： 1、保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損 （1）保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失不可避免； （2）施救、搶救或修理費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值； （3）保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)到一定時(shí)間。 2、被保險(xiǎn)人提出委付 委付由被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)權(quán)益全部歸屬保險(xiǎn)人,可編輯ppt,36,二）權(quán)利代位代位追償權(quán) 取得代位追償權(quán)的條件 1、保險(xiǎn)標(biāo)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任； 2、保險(xiǎn)標(biāo)的損失由第三者責(zé)任引起； 3、保險(xiǎn)人已支付賠款。 注

21、意： 被保險(xiǎn)人不得放棄對(duì)第三者的追償權(quán)。 保險(xiǎn)人的代位追償所得以其支付的保險(xiǎn)賠款為限，超出部分應(yīng)返還被保險(xiǎn)人,可編輯ppt,37,二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件 1、同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益 2、同一保險(xiǎn)期間 3、同一保險(xiǎn)責(zé)任 4、保險(xiǎn)人為多個(gè) 5、保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,可編輯ppt,38,重復(fù)保險(xiǎn)的含義,我國保險(xiǎn)法第四十條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)（Double Insurance），是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。,可編輯ppt,39,重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?一）分?jǐn)傇瓌t 根據(jù)我國保險(xiǎn)法第40條第2款以及海商

22、法第225條的規(guī)定：分?jǐn)傇瓌t，是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人，訂立保險(xiǎn)合同的情況下，該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠償金額的總和，不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值或保險(xiǎn)價(jià)值,可編輯ppt,40,二）分?jǐn)偡绞?1.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?各保險(xiǎn)人的 損失分?jǐn)傤~,損失 金額,該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額,各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額總和,可編輯ppt,41,例如：被保險(xiǎn)人將其家庭財(cái)產(chǎn)分別于2001年7月4日和2001年8月10日，向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司的保險(xiǎn)金額為10萬元，乙公司的保險(xiǎn)金額為5萬元。2001年10月10日，被保險(xiǎn)

23、人家中發(fā)生火災(zāi)而致財(cái)產(chǎn)損失9萬元，則兩家公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任。 采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?甲公司賠款9 萬10萬（l05）萬6 萬 乙公司賠款9 萬5萬（l05）萬3 萬,可編輯ppt,42,2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?各保險(xiǎn)人的 損失分?jǐn)傤~,損失金額,該保險(xiǎn)人的賠償限額,各保險(xiǎn)人賠償限額總和,可編輯ppt,43,如上例，按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算： 甲公司在該次火災(zāi)事故中的賠償責(zé)任限額為9萬元 乙公司在該次火災(zāi)事故中的賠償責(zé)任限額為5萬元 甲公司賠款9 萬9萬（95）萬 5.786萬 乙公司賠款9萬5萬（95）萬 3.214萬,可編輯ppt,44,3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?順序責(zé)任分?jǐn)?，是指按各保險(xiǎn)人出立

24、保險(xiǎn)單的先后順序分?jǐn)倱p失，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，最先出立保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人先負(fù)責(zé)賠償，若保險(xiǎn)標(biāo)的損失超過其賠償責(zé)任限額，超過部分依次由之后出立保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 4.相同份額責(zé)任分?jǐn)偡绞?相同份額責(zé)任分?jǐn)?，是指不管各保險(xiǎn)人的責(zé)任限額為多少，保險(xiǎn)標(biāo)的損失均按相同份額分?jǐn)?；如分?jǐn)偤蟮膿p失金額超過某保險(xiǎn)人的責(zé)任限額，超過部分由其他保險(xiǎn)人繼續(xù)按相同份額分?jǐn)?，依此類推，直至損失全部分?jǐn)偼戤吇蚋鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額均已達(dá)到其責(zé)任限額。 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,例1：19

25、88年4月1日，某水運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司簽訂了“湛水運(yùn)706船”保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)單規(guī)定由于擱淺造成被保險(xiǎn)船舶的全部或部分損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。1988年4月2日13點(diǎn)45分，“湛水運(yùn)706船”航行于湛江外羅門水道時(shí)，因霧，視線不良，船舶偏離航線而擱淺，致船舵丟失，船底鉚釘松動(dòng)滲漏。原告要求被告賠償因此遭受的損失，被告以被保險(xiǎn)船舶該航次超載和不適航拒賠。 1、“湛水運(yùn)706船”船檢證書載明，該船核定載重量為1200噸，該航次裝載貨物1342.5噸。事故發(fā)生后，船檢部門對(duì)該船重新丈量，證實(shí)該船載重量為1350噸，并重新簽發(fā)船檢證書。 2、“湛水運(yùn)706船”自1983年底進(jìn)塢修理后，一直未進(jìn)塢檢修。按照國

26、家船檢局的規(guī)定：沿海貨駁船應(yīng)每隔3年進(jìn)行塢內(nèi)檢修，并應(yīng)取得船檢部門認(rèn)可,法院認(rèn)為：該次事故系駕駛?cè)藛T未謹(jǐn)慎駕駛導(dǎo)致擱淺，屬于保險(xiǎn)單背面條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！罢克\(yùn)706船”超期進(jìn)塢檢修，違反了國家船檢局的規(guī)定，但與擱淺事故無因果關(guān)系。該船本航次裝載1342.5噸貨物，經(jīng)船檢部門證實(shí)未超載，且該次擱淺不是因超載造成。據(jù)此，法院判決被告應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 對(duì)于該案的判決，實(shí)際上已經(jīng)運(yùn)用了近因原則的法律思維：天氣原因和駕駛過失是損失即擱淺的近因，超載和不適航不是損失的近因。因此損失由近因所致，被保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任,例2：某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速公路上行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車 (后經(jīng)交警裁定:大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴(yán)重碰撞。公司員工A和B受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。A因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。