農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告.doc

1、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告根據(jù)相關(guān)文件要求，我行高度重視，積極和人民銀行溝通，對(duì)照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工作考核辦法認(rèn)真梳理，解釋開展自查工作，現(xiàn)將自查工作報(bào)告如下：一、基本情況本次支付結(jié)算工作的檢查期間為xx年1月1日到xx年12月31日，根據(jù)要求我行認(rèn)真組織了綜合管理部、綜合業(yè)務(wù)部的相關(guān)人員對(duì)我行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和各項(xiàng)管理工作開展了自查，包括綜合管理、支付系統(tǒng)管理、結(jié)算管理、銀行卡管理、賬戶管理。經(jīng)自查，我行轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)能夠依法經(jīng)營，內(nèi)控制度健全，并能按照相關(guān)法律和人民銀行要求辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，未出現(xiàn)重大的操作性錯(cuò)誤。(一)綜合管理1.我行積極參加人民銀行支付結(jié)算管理部門組織的各類

2、專業(yè)會(huì)議，遵守會(huì)議紀(jì)律，按照會(huì)議要求準(zhǔn)備相關(guān)會(huì)議資料，會(huì)后及時(shí)向相關(guān)人員傳達(dá)會(huì)議精神，組織學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)容，貫徹執(zhí)行支付結(jié)算法律法規(guī)，保障支付結(jié)算活動(dòng)正常進(jìn)行。2.我行按時(shí)報(bào)送年度支付結(jié)算工作總結(jié)，涉及支付結(jié)算工作的重大事項(xiàng)及重要案例及時(shí)報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，并根據(jù)工作安排積極配合人民銀行完成年度支付結(jié)算金融服務(wù)報(bào)告、支付通訊等支付結(jié)算相關(guān)材料的報(bào)送工作。3.加強(qiáng)支付結(jié)算人員新業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳、培訓(xùn)，努力提高支付結(jié)算服務(wù)水平。(二)支付系統(tǒng)管理1.我行嚴(yán)格執(zhí)行支付系統(tǒng)清算紀(jì)律，加強(qiáng)支付系統(tǒng)安全管理。按照現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像系業(yè)務(wù)處理辦法、手續(xù)辦理各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)。規(guī)范直接參與者地方押密鑰的領(lǐng)用、登記和

3、保管，制定支付系統(tǒng)地方押密鑰管理崗位職責(zé)并合理設(shè)置人員崗位。2.加強(qiáng)支付系統(tǒng)流動(dòng)性管理，建立了清算賬戶和同城清算備付金賬戶資金頭寸的日常監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，確保了支付系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)作和各項(xiàng)通過支付系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)順利開展。3.按時(shí)報(bào)送支付清算系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中業(yè)務(wù)測(cè)試、模擬運(yùn)行、業(yè)務(wù)需求及系統(tǒng)管理辦法征求意見等相關(guān)材料，搞好支付結(jié)算綜合反映。(三)結(jié)算管理我支行嚴(yán)格按照支付結(jié)算制度、業(yè)務(wù)處理手續(xù)和實(shí)施辦法組織結(jié)算業(yè)務(wù)管理。規(guī)范支付結(jié)算工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)、有關(guān)票據(jù)結(jié)算憑證的印制和結(jié)算印章的刻制，以及對(duì)票據(jù)、重要結(jié)算憑證、結(jié)算印章、銀行匯票密押、數(shù)字簽名等安全措施應(yīng)用的管理。同時(shí)，認(rèn)真、及時(shí)做好

4、支付結(jié)算數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和編報(bào)工作，努力完成人民銀行布置的結(jié)算管理方面的情況調(diào)查及專題文字材料。(四)銀行卡管理1.特約商戶管理。我行已建立商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)審批制度，營銷客戶經(jīng)理、pos后臺(tái)管理人員以及市行、省行審批人員、監(jiān)控檢查等崗位相互分離，嚴(yán)控商戶準(zhǔn)入及審批管理。我行暫無低扣率、零扣率商戶，也不存在異地拓展商戶。發(fā)展特約商戶都經(jīng)過嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等核查方式，核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份，到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解商戶的經(jīng)營背景、營業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營、范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等情況，并在pos業(yè)務(wù)管理控制

5、臺(tái)中登記商戶信息。我行按照要求在銀聯(lián)商戶信息注冊(cè)平臺(tái)進(jìn)行商戶信息注冊(cè)。特約商戶在銀聯(lián)商戶信息注冊(cè)系統(tǒng)中信息與真實(shí)信息相符，包括商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收單機(jī)構(gòu)代碼、受理機(jī)構(gòu)代碼、地區(qū)代碼、商戶狀態(tài)、終端編號(hào)等內(nèi)容。2.我行發(fā)卡業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等相關(guān)規(guī)定辦理各項(xiàng)個(gè)人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)，未發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。3.及時(shí)監(jiān)測(cè)銀行卡交易與使用管理情況，定時(shí)查看報(bào)表管理平臺(tái)上的發(fā)卡數(shù)、已發(fā)卡賬戶總存款金額和平均余額，配合人行完成銀行卡數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和編報(bào)工作。(五)賬戶管理1.單位賬戶。從自查情況看，我行在開立單位

6、賬戶時(shí)做到了：一是加強(qiáng)開戶代理人身份識(shí)別，要求開立單位結(jié)算賬戶必須與法定代表人或者財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人電話核實(shí);二是強(qiáng)化客戶身份證明文件合規(guī)性審核，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)個(gè)人身份進(jìn)行核查，對(duì)存有疑義的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等文件通過工商管理局、質(zhì)監(jiān)局網(wǎng)站對(duì)其進(jìn)行核實(shí);三是強(qiáng)調(diào)辦理單位結(jié)算賬戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程監(jiān)督，要求辦理各項(xiàng)單位結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)必須全程錄像監(jiān)控;四是按照規(guī)定妥善保存結(jié)算賬戶資料文件，賬戶資料必須于保險(xiǎn)柜保管，并落實(shí)雙人管控原則，未經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)，任何人不得調(diào)閱賬戶資料;五是嚴(yán)格執(zhí)行已開立賬戶資金使用規(guī)定，通過系統(tǒng)和人工雙重控制，規(guī)范客戶使用賬戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，與反洗錢可疑交易報(bào)告規(guī)定相結(jié)合

7、，防范客戶利用銀行結(jié)算賬戶從事非法交易;六是加強(qiáng)印鑒卡、重要空白憑證等業(yè)務(wù)單證管理，將空白印鑒卡視同為重要空白憑證管理，嚴(yán)密重要空白憑證管理，嚴(yán)密重要空白憑證控號(hào)管理措施，對(duì)外出售憑證納入系統(tǒng)控制，并需確認(rèn)購買人身份。2.個(gè)人賬戶。我行對(duì)個(gè)人賬戶的自查重點(diǎn)要求在：是否開立匿名、假名個(gè)人結(jié)算賬戶、是否按照規(guī)定要求客戶出示身份證件并留存復(fù)印件、境內(nèi)個(gè)人辦理個(gè)人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)是否開展聯(lián)網(wǎng)核查等。經(jīng)查，我行嚴(yán)格按照個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等相關(guān)規(guī)定辦理各項(xiàng)個(gè)人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)，未發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。二、存在的問題通過本次自查反映的情況

8、可以看出，我行人民幣支付結(jié)算管理工作總體上較為有序，未發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，各項(xiàng)支付結(jié)算法規(guī)執(zhí)行較為到位，相關(guān)人員具備基本業(yè)務(wù)素質(zhì)。但是經(jīng)過檢查，我們也發(fā)現(xiàn)了一些問題：(1)針對(duì)復(fù)雜多變的銀行突發(fā)事件，我行各項(xiàng)突發(fā)事件應(yīng)急方案還不夠完善，應(yīng)急演練工作落實(shí)不到位，相關(guān)人員缺少應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)。(2)我行支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在支票影像截留業(yè)務(wù)成功率不高的問題，沒有全部實(shí)現(xiàn)與人民銀行影像支票系統(tǒng)對(duì)接，支票影像交換業(yè)務(wù)開展存在困難。三、整改措施針對(duì)本次自查發(fā)現(xiàn)的問題，我行將高度重視，以此為契機(jī)，對(duì)存在的問題切實(shí)整改。認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管部門的要求，依法經(jīng)營，不斷完善各項(xiàng)制度，提高我行的支付結(jié)算管理水平，維護(hù)銀行業(yè)支付體系的安全

9、。建立健全支付清算系統(tǒng)危機(jī)處置組織機(jī)構(gòu)，不斷完善支付清算系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，定期組織開展危機(jī)處置應(yīng)急演練。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高自律意識(shí)。通過開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能競(jìng)賽等方式，督促相關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)支付結(jié)算相關(guān)規(guī)定，杜絕管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.強(qiáng)化宣傳，提升競(jìng)爭(zhēng)力。加大對(duì)人民銀行大小額支付系統(tǒng)結(jié)算、銀行本票、支票影像交換系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等支付結(jié)算服務(wù)品牌的宣傳工作農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告銀行支付結(jié)算自查報(bào)告為維護(hù)支付體系的安全和效率，嚴(yán)肅支付結(jié)算紀(jì)律，完善支付結(jié)算制度，提高支付結(jié)算管理的針對(duì)性和有效性，根據(jù)人民銀行和總行要求。我支行成立了以某某為組長，以某某為成員的自查小組。依據(jù)中華

10、人民共和國中國人民銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國票據(jù)法中華人民共和國反洗錢法票據(jù)管理實(shí)施辦法個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定金融違法行為處罰辦法中國、人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定支付結(jié)算辦法人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法人、民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法(試行)、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法(試行)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公安部國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知等有關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理、支付清算系統(tǒng)管理和支付信息報(bào)送的規(guī)范性文件對(duì)我支行辦理的人民幣銀行結(jié)算賬戶、票據(jù)、銀行卡、支付系

11、統(tǒng)、支付信息報(bào)送等支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行了自查，自查內(nèi)容如下：一、支付結(jié)算管理(一)支付結(jié)算內(nèi)控我支行按照中國人民銀行支付結(jié)算內(nèi)控相關(guān)規(guī)定辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，建立了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和操作程序。(二)支付結(jié)算制度我支行根據(jù)相關(guān)的支付結(jié)算活動(dòng)規(guī)章政策、操作程序、實(shí)施范圍等辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，制定了規(guī)范的操作制度。(三)支付結(jié)算代理未辦理支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)。二、人民幣銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)(一)單位銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)我支行按照中國人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法等規(guī)定開立單位結(jié)算賬戶。共開立了戶單位結(jié)算賬戶，其中戶已經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，其余戶為財(cái)政戶，因歷史原因未報(bào)人行批準(zhǔn)。本行安排査銀芳同志負(fù)責(zé)每月單位賬戶對(duì)賬的相關(guān)事務(wù)，每月10

12、日之前所有賬戶能對(duì)賬完畢，目前未發(fā)現(xiàn)未達(dá)賬項(xiàng)。本支行已為所有有余額的賬戶開辦了短信服務(wù)，賬戶余額有變動(dòng)賬戶使用人能立馬知道。(二)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(含銀行卡賬戶)業(yè)務(wù)我支行按照中國人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法等規(guī)定開立個(gè)人結(jié)算賬戶，要求客戶出示有效證件并留存復(fù)印件，對(duì)客戶提供的有效證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，對(duì)證件信息不符者拒絕辦理。要求客戶填寫個(gè)人賬戶申請(qǐng)書，并積極推廣短信服務(wù)，以保障客戶資金的安全性。(三)銀行結(jié)算賬戶內(nèi)部管理和內(nèi)部控制開立結(jié)算賬戶時(shí)，按照了解你的客戶原則，切實(shí)履行對(duì)客戶的調(diào)查職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行適合制度，認(rèn)真審查客戶開戶的資格以及提供的相關(guān)文件材料。三、票據(jù)業(yè)務(wù)(一)票據(jù)業(yè)務(wù)基本規(guī)則按照中華

13、人民共和國票據(jù)法等相關(guān)規(guī)定辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，積極組織員工學(xué)習(xí)新的票據(jù)知識(shí)和操作程序。目前為止只辦理了支票業(yè)務(wù)。(二)支票業(yè)務(wù)支票業(yè)務(wù)是日常業(yè)務(wù)中常見的，財(cái)政賬戶使用較多。支票金額超過五萬元要求出示有效證件并留存復(fù)印件，登記大額支付登記薄。對(duì)所有支票折角驗(yàn)印，與預(yù)留印簽核對(duì)真?zhèn)?。四、銀行卡業(yè)務(wù)(一)發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)卡業(yè)務(wù)按照銀行結(jié)算賬戶管理辦法等規(guī)定辦理，相關(guān)材料等同個(gè)人結(jié)算賬戶。(二)交易監(jiān)測(cè)與使用管理情況定時(shí)查看報(bào)表管理平臺(tái)上的發(fā)卡數(shù)、已發(fā)卡賬戶總存款金額和平均余額。(三)受理市場(chǎng)特約商戶管理情況未辦理，正在積極推廣。(四)終端機(jī)具管理情況終端機(jī)具管理嚴(yán)格，未出現(xiàn)不良情況。(五)收單服務(wù)外包機(jī)構(gòu)管理情

14、況每天在報(bào)表中查詢和打印前一個(gè)工作日的收單業(yè)務(wù)，及時(shí)整理入賬。(六)受理市場(chǎng)秩序維護(hù)情況受理市場(chǎng)秩序良好。五、支付系統(tǒng)（一)業(yè)務(wù)管理情況我支行已于去年開通了大小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了匯兌業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)到賬，并有3名員工取得了支付系統(tǒng)操作資格。(二)業(yè)務(wù)處理情況及時(shí)為客戶辦理支付業(yè)務(wù)，金額在五萬元以上要求客戶預(yù)留有效證件。(三)系統(tǒng)應(yīng)急管理系統(tǒng)使用正常，未使用應(yīng)急管理。(四)系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)情況系統(tǒng)運(yùn)行正常，維護(hù)及時(shí)。六、支付信息報(bào)送（一)支付業(yè)務(wù)報(bào)表填報(bào)情況(二)支付信息分析報(bào)告報(bào)送情況農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告摘要：支付結(jié)算是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本職能之一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在加快農(nóng)

15、村金融改革發(fā)展和改善農(nóng)村金融服務(wù)中不僅要積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)在支付結(jié)算手段和服務(wù)水平上有所創(chuàng)新和提高。本文通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式，在了解各銀行支付結(jié)算工具的使用程度上，分析了農(nóng)發(fā)行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的局限，提出農(nóng)發(fā)行提高支付結(jié)算服務(wù)水平的建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)發(fā)行;支付結(jié)算一、調(diào)研意義隨著我國利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為各商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，相對(duì)于商業(yè)銀行可提供的中間業(yè)務(wù)類型較少，因而研究支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)發(fā)行與時(shí)俱進(jìn)、積極主動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展的渠道。探討農(nóng)

16、發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的新突破對(duì)于步入改革局面的農(nóng)發(fā)行提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利效率有重要意義。二、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算發(fā)展歷程農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直穩(wěn)步發(fā)展。支付系統(tǒng)方面，xx年綜合業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃的實(shí)時(shí)處理，全行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中，規(guī)范了會(huì)計(jì)核算流程;xx年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與CMxx信貸管理系統(tǒng)對(duì)接;xx年和xx年啟動(dòng)了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)一、二期改造項(xiàng)目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業(yè)務(wù)的開發(fā)，優(yōu)化完善了柜員制業(yè)務(wù)處理。為積極配合和支持人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的全面推廣以及打通我行跨行支付業(yè)務(wù)的快速匯劃通道，農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實(shí)現(xiàn)了與大、小額支付系統(tǒng)的直聯(lián)對(duì)接;xx年農(nóng)

17、發(fā)行另外還應(yīng)用了電子驗(yàn)印系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng);xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統(tǒng)的上線運(yùn)行，同時(shí)完成了人民銀行國庫信息處理系統(tǒng)、支付結(jié)算綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、南通同城支付系統(tǒng)與農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口工作;xx年，農(nóng)發(fā)行正式啟動(dòng)了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)工作，xx年6月農(nóng)發(fā)行開始全面推廣綜合柜員制，真正體現(xiàn)了服務(wù)客戶的經(jīng)營理念;xx年農(nóng)發(fā)行完成與人民銀行二代支付系統(tǒng)的對(duì)接，全面實(shí)現(xiàn)總行一點(diǎn)接入，一點(diǎn)清算的資金清算運(yùn)行模式。支付工具方面，xx年農(nóng)發(fā)行與工商銀行合作聯(lián)合發(fā)行的牡丹金山卡，借助工商銀行的信用卡和網(wǎng)銀平臺(tái)為農(nóng)發(fā)行客戶提供離柜結(jié)算服務(wù)，豐富了為三農(nóng)提供金融服務(wù)的手段。但是由于缺乏

18、獨(dú)立的網(wǎng)銀平臺(tái)，目前農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算工具以支票和匯兌方式為主。三、調(diào)研情況說明(一)問卷調(diào)查情況問卷通過網(wǎng)絡(luò)方式發(fā)放、收回，共收回有效問卷67份。問卷的發(fā)放采用指定調(diào)查對(duì)象的方式發(fā)放，被調(diào)查人員均為銀行機(jī)構(gòu)工作人員，對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)比較了解。問卷發(fā)放的渠道是網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽、六盤水等多個(gè)城市，調(diào)研數(shù)據(jù)樣本面廣，調(diào)研結(jié)果的可靠性較強(qiáng)。(二)調(diào)查局限1.由于問卷發(fā)放采用定向發(fā)放的方式，本次調(diào)研所調(diào)查的政策性銀行員工僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工。2.由于問卷發(fā)放方式主要通過同業(yè)之間的熟人傳遞，調(diào)查時(shí)間較緊，最終采集樣本容量較小。3.本文對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析僅針對(duì)單個(gè)因素進(jìn)行了論述

19、，沒有進(jìn)行進(jìn)一步的多因素交叉分析。(三)其它說明1.由于農(nóng)發(fā)行目前客戶均為企業(yè)類客戶，故問卷對(duì)于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的選擇情況調(diào)查問卷中僅限于了解企業(yè)/公司類客戶的使用情況。2.部分所調(diào)查問題需要進(jìn)行進(jìn)一步，問卷設(shè)置了關(guān)聯(lián)選項(xiàng)題目。3.由于題目設(shè)置有多選題，故存在選項(xiàng)比例之和大于100%的情況。四、調(diào)研結(jié)果分析(一)調(diào)查結(jié)果說明首先，對(duì)被調(diào)查的銀行工作人員按所在銀行性質(zhì)進(jìn)行分類，政策性銀行(僅調(diào)查了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工)工作人員有14人，占調(diào)查人數(shù)的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調(diào)查人數(shù)的37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調(diào)查人數(shù)的26.87%;農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行工作

20、人員10人，占調(diào)查人數(shù)的14.93%。受調(diào)查人員中，直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有21人，占受調(diào)查人員的31.34%;沒有直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有46人，占受調(diào)查人員的68.66%。第3題至第4題將支付結(jié)算工具按照票據(jù)類結(jié)算工具和非票據(jù)結(jié)算工具進(jìn)行分類后，對(duì)被調(diào)查人員所在的銀行(網(wǎng)點(diǎn))辦理的各類結(jié)算工具情況作調(diào)查了解。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理過程中，客戶所使用的票據(jù)類結(jié)算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。客戶所使用的非票據(jù)類結(jié)算工具使用情況是：匯兌的使用情況為7

21、3.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。第5題調(diào)查了企業(yè)客戶對(duì)網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度。調(diào)查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調(diào)查人數(shù)的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調(diào)查人數(shù)的53.73%;表示非常樂于接受的為23人，占受調(diào)查人數(shù)的34.33%;表示不太清楚企業(yè)對(duì)該支付手段接受程度的為6人，占受調(diào)查人數(shù)的8.96%。對(duì)于使用網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算手段很難接受的2人做了進(jìn)一步調(diào)查，其中1人表示難以接

22、受的原因是不會(huì)操作或覺得操作不方便，另一人則是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付的安全性和其它原因。第7題對(duì)于公司/企業(yè)客戶使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付結(jié)算的頻率的調(diào)查情況是：選擇幾乎沒有的6人，占受調(diào)查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調(diào)查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調(diào)查人員的59.7%;選擇不太清楚的9人，占受調(diào)查人員的13.43%。問卷第8題對(duì)銀行工作人員對(duì)牡丹金山卡的了解情況作了調(diào)查，結(jié)果顯示：從未聽說的有45人，占受調(diào)查人員的67.16%;僅僅聽說，但未辦理使用的有17人，占受調(diào)查人員的25.37%;本人或認(rèn)識(shí)的人持有牡丹金山卡的有5人，占受調(diào)查人員的7.46%。第9題進(jìn)一步對(duì)牡丹金山卡

23、的知曉程度為僅僅聽說，但未辦理使用和本人或認(rèn)識(shí)的人持有牡丹金山卡兩種情況的22人做調(diào)查，以了解其對(duì)牡丹金三卡功能用途的知曉程度，結(jié)果顯示：對(duì)于牡丹金山卡功能用途表示完全不知道的有11人，占受調(diào)查人員的50%;對(duì)于牡丹金山卡功能用途表示了解一些的有10人，占受調(diào)查人員的45.45%;對(duì)于牡丹金山卡功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調(diào)查人員的4.55%。(二)調(diào)研結(jié)論1.調(diào)研結(jié)果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。說明支票、匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算工具仍然是農(nóng)發(fā)行和其它商業(yè)銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要手段。2.調(diào)研結(jié)果顯示，對(duì)于企業(yè)客戶

24、對(duì)網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度的調(diào)查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調(diào)查者均為農(nóng)發(fā)行員工。調(diào)研結(jié)果說明企業(yè)類客戶對(duì)于網(wǎng)上結(jié)算的方式普遍是比較接受的，但是農(nóng)發(fā)行的客戶群體對(duì)這種支付方式有所顧慮。3.調(diào)研結(jié)果顯示，從未聽說過牡丹金山卡的受調(diào)查人員，占到67.16%;僅僅聽說牡丹金山卡，但未辦理使用的占25.37%;本人或認(rèn)識(shí)的人持有牡丹金山卡的占7.46%。且67名受調(diào)查者中聽說或持有牡丹金山卡的22人中，對(duì)于牡丹金山卡功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點(diǎn)。說明雖然我行與

25、工行在xx年就聯(lián)合推出牡丹金山卡這種方便的結(jié)算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業(yè)從業(yè)人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農(nóng)發(fā)行員工對(duì)該卡的使用和了解程度也非常低。五、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展建議(一)完善現(xiàn)有支付結(jié)算方式1.優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)支票、銀行承兌匯票、匯兌等結(jié)算工具較為便利快捷，較多客戶使用，但我行的系統(tǒng)很多，業(yè)務(wù)處理程序設(shè)計(jì)復(fù)雜，辦理一項(xiàng)匯劃業(yè)務(wù)，要在內(nèi)外網(wǎng)之間、不同系統(tǒng)之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務(wù)效率，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有結(jié)算支付程序系統(tǒng)和流程進(jìn)行整合優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理效率。2.加大對(duì)牡丹金山卡的宣傳牡丹金山卡是我行與工商銀行聯(lián)合推出的新型結(jié)算工具。包括商務(wù)卡和個(gè)人卡，涵蓋了銀聯(lián)、威士

26、和萬事達(dá)卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準(zhǔn)貸記卡。其中，商務(wù)卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)辦公物品采購、會(huì)議費(fèi)、團(tuán)體差旅費(fèi)的支付等;個(gè)人卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)向其員工發(fā)放工資、獎(jiǎng)金，預(yù)先支付員工的差旅費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、醫(yī)療、保險(xiǎn)等費(fèi)用。我行應(yīng)動(dòng)員本行員工對(duì)牡丹金山卡的使用方法和功能作用進(jìn)行全面詳細(xì)的了解，在全面了解的基礎(chǔ)上向客戶宣傳其便利性，推薦客戶使用。3.推廣網(wǎng)銀支付結(jié)算方式我行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)量有限，一方面是由于本行的業(yè)務(wù)人員本身對(duì)網(wǎng)上銀行的操作不是很熟悉，在客戶提出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理和操作需求時(shí)不能提供有效的操作指導(dǎo)。另一方面也是由于我行沒有自已的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基于工商銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)，在企業(yè)開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和進(jìn)行操作時(shí)需要到工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理或咨詢，部分客戶對(duì)這種形式的網(wǎng)銀支付覺得比較麻煩，對(duì)我行的網(wǎng)銀支付方式有所誤解。我行已經(jīng)與工行有合作基礎(chǔ)，而且獨(dú)立開發(fā)網(wǎng)銀支付平臺(tái)的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應(yīng)繼續(xù)與工行合作，防止現(xiàn)有客戶群體的流失。首先，要加強(qiáng)對(duì)本行員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理的操作培訓(xùn)，進(jìn)而積極向客戶推廣，指導(dǎo)客戶使用。特別是可以向客戶推薦網(wǎng)銀與牡丹金山卡配套使用，如果能指導(dǎo)客戶熟練掌握網(wǎng)銀支付、發(fā)工資等操作，讓客戶熟悉網(wǎng)銀操作的