小額信貸授課材料

1、小額信貸基礎(chǔ)知識(shí),小額信貸的定義,小額信貸的確切含義是，由從事微型金融的專門組織或提供銀行微型業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以城鄉(xiāng)低收入階層或微型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，專門提供小額貸款產(chǎn)品的金融模式,小額信貸的國(guó)際發(fā)展,世界上的小額信貸原是孟加拉鄉(xiāng)村銀行開展的一種扶貧性質(zhì)的貸款品種，而后出現(xiàn)了以小額信貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)，繼而成功轉(zhuǎn)型為正規(guī)的銀行,小額信貸在我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì),1、扶貧式的小額貸款。 2、民間的小額貸款。 3、中小銀行開設(shè)的小額信貸業(yè)務(wù)。 4、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司建立。 5、農(nóng)村合作社及互助組織開展的小額信貸。 從發(fā)展趨勢(shì)看，中小銀行和村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化的運(yùn)作會(huì)成為小額信貸的主要發(fā)展模式,小額信貸的起源與

2、發(fā)展,二戰(zhàn)后，國(guó)有銀行以補(bǔ)貼性質(zhì)將資金投放到農(nóng)村地區(qū)為小額信貸雛形。 進(jìn)入到20世紀(jì)80年，演變成國(guó)家給予貼息的小額扶貧性質(zhì)的貸款。 目前，將小額信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性質(zhì),小額信貸的發(fā)展趨勢(shì),信貸機(jī)構(gòu)的合法化 信貸行為的商業(yè)化 信貸利率的市場(chǎng)化 信貸產(chǎn)品的多樣化（引入品種、期限、利率方面的創(chuàng)新） 信貸手段的現(xiàn)代化,國(guó)內(nèi)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、城商行 非盈利組織 如中國(guó)扶貧基金會(huì)下設(shè)的中和農(nóng)信公司等 小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行,我行小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀,業(yè)務(wù)：2,982筆，51,337萬元，收息3,148萬元。 人員：專職小額信貸人員65人。 機(jī)構(gòu)：成立8個(gè)小額信貸區(qū)域中心,小額信

3、貸利率市場(chǎng)化案件,以丹東地區(qū)目前一年期貸款的市場(chǎng)利率情況為例 一年期商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6% 銀行的貸款平均執(zhí)行利率在7.8%左右 銀行小額貸款的平均執(zhí)行利率約13%左右 小貸公司貸款平均執(zhí)行利率約為22%左右 民間借貸的平均執(zhí)行利率約為30%-40,小額信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),入職培訓(xùn) 1、職前集中培訓(xùn) 培訓(xùn)內(nèi)容為我行的發(fā)展歷史、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、拓展訓(xùn)練等。 2、專項(xiàng)培訓(xùn) 也是專項(xiàng)技術(shù)培訓(xùn),小額信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),常規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn) 1、學(xué)長(zhǎng)制 核心方法為“師傅帶徒弟”的方式，是一種手把手、一對(duì)一的培訓(xùn)方式。 2、 “三會(huì)一訓(xùn)”制度 高密度的業(yè)務(wù)講解與交流互動(dòng)，每周的例會(huì)，及時(shí)解決小額信貸技術(shù)問題,合格

4、信貸員應(yīng)具備的基本條件,較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能 1、熟悉掌握貸款通則、貸款新規(guī)及會(huì)計(jì)基本知識(shí)。 2、熟練的操作技能，按制度和規(guī)程操作貸款。 3、相應(yīng)的法律知識(shí)，依法管理貸款，降低信貸風(fēng)險(xiǎn),合格信貸員應(yīng)具備的基本條件,調(diào)查研究的能力 要有調(diào)查研究的意識(shí)，清楚為什么調(diào)查、調(diào)查什么、何時(shí)調(diào)查、怎樣調(diào)查。 綜合分析能力 學(xué)會(huì)用辯證的觀念和邏輯思維對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、合理、客觀的分析，使貸款決策建立在科學(xué)、可靠、安全、有效基礎(chǔ)之上,合格信貸員應(yīng)具備的基本條件,豐富的相關(guān)知識(shí) 應(yīng)具有產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，企業(yè)財(cái)務(wù)，生產(chǎn)與成本管理等相關(guān)豐富的知識(shí)。 較強(qiáng)的信息處理能力，隨時(shí)收集市場(chǎng)信息，為工作決策提供依據(jù),合格信貸

5、員應(yīng)具備的基本條件,獨(dú)立的工作能力 要求信貸人員要有較強(qiáng)的獨(dú)立深入貸款戶開展工作的有力。 良好的職業(yè)道德 秉公守法，不以貸謀私。按章辦事，清正廉潔,信貸員的崗位職能,調(diào)查的目的 1、調(diào)查借款人的真實(shí)基本狀況 2、第一還款來源是否充足 3、第二還款來源是否足值或具備還款實(shí)力 調(diào)查的內(nèi)容 1、內(nèi)部調(diào)查 (縱向) 2、外部調(diào)查(橫向,信貸員的“四家”要求,技術(shù)上的財(cái)務(wù)專家 業(yè)務(wù)上的行業(yè)專家 經(jīng)營(yíng)管理上的企業(yè)家 實(shí)戰(zhàn)中的心理專家（抗壓性,小額貸款的操作流程,貸款申請(qǐng) 貸款調(diào)查 貸款審查 貸款審批 貸款簽訂法律文本 貸款發(fā)放 貸款管理 貸款收回,小額貸款的基本基礎(chǔ),三性 1、效益性（目標(biāo)） 2、安全性（

6、條件） 3、流動(dòng)性（基礎(chǔ),小額貸款的基本要素,五 要 素 1.金額 2.方式 3.用途 4.期限 5.利率,小額貸款五要素之一,一、金額 借款人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)使用并經(jīng)貸款人同意發(fā)放的金額,小額貸款五要素之二,貸款方式 1、擔(dān)保貸款（最常用） 抵押、保證、質(zhì)押（注意擔(dān)保保證） 抵押擔(dān)保貸款是以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 當(dāng)借款人不能按期清償債務(wù)時(shí)我行有權(quán)按擔(dān)保法的規(guī)定處分抵押物并優(yōu)先受償。 抵押：動(dòng)產(chǎn)&不動(dòng)產(chǎn),小額貸款五要素之二,保證擔(dān)保方式（以第三人作為保證人） 當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，保證人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 注：保證人的擔(dān)保期限為合同生效之

7、日起到合同履行期屆滿日加兩年。 不得作為保證人： 1、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門； 2、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人,小額貸款五要素之二,2、信用貸款 3、票據(jù)貼現(xiàn)(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票在到期前為取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給予我行的票據(jù)行為。包括（商承貼現(xiàn)、銀承貼現(xiàn),小額貸款五要素之二,質(zhì)押貸款(以借款人或第三人將出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利) 質(zhì)押:動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押&權(quán)利質(zhì)押,小額貸款五要素之三,貸款用途 按貸款用途細(xì)分經(jīng)營(yíng)性貸款 消費(fèi)性貸款,小額貸款五要素之四,期限：指貸款發(fā)放日起到貸款到期日止的時(shí)間期間。 按期限分 1、長(zhǎng)期貸款（5年以上） 2

8、、中長(zhǎng)期貸款（1-5年） 3、短期貸款（1年內(nèi),小額貸款五要素之五,貸款利率：固定利率&浮動(dòng)利率 逾期貸款:借款人未按合同約定日期還款的借款. 罰息: 在借款合同上載明的利率加收50 如借款人未按合同約定的用途使用借款的罰息利率為合同上載明利率加收100 (擠占挪用,小額信貸管理的主要方法,1、面對(duì)面實(shí)地考察 實(shí)地拜訪客戶，了解其真實(shí)情況和“軟信息”，通過考察借款人資料、經(jīng)營(yíng)的證明、借款人的言行、客戶家庭，了解貸款用途，掌握貸款去向,小額信貸管理的主要方法,2、“制三表”自主測(cè)算 根據(jù)自主搜集到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，自行編制“資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表”，明確客戶日常經(jīng)營(yíng)收支情況，判斷其還款能力,小

9、額信貸管理的主要方法,3、“交叉核”檢驗(yàn)信息真實(shí)性 包括檢驗(yàn)借款人的愛人、親屬、員工、朋友、擔(dān)保人、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所周圍的人，進(jìn)行信息真實(shí)性、準(zhǔn)確性印證,小額信貸管理的主要方法,4、“測(cè)限額”決定放款 通過實(shí)際測(cè)算，明確借款人可承受的貸款期限、貸款額度，作為貸款決定的依據(jù),測(cè)限額”案例,客戶張先生是丹東市內(nèi)人，現(xiàn)年40歲，妻子共同經(jīng)營(yíng)服裝生意，月平均經(jīng)營(yíng)收入為3萬元，月平均進(jìn)貨成本1萬元，每月繳納定額稅200元，雇傭兩名銷售員，每人月平均工資2000元，經(jīng)營(yíng)店面每年租金6萬元，家庭及個(gè)人月支出3000元，申請(qǐng)借款10萬元用于進(jìn)貨，計(jì)劃一年結(jié)清。 問題：測(cè)算申請(qǐng)人的借款限額,測(cè)限額”案例,1、張先生月均

10、利潤(rùn)測(cè)算 30000-10000-200-20002-6000012-3000=7800元 2、貸款額度測(cè)算：按照國(guó)際小額信貸的做法，每月利潤(rùn)的70%作為還款能力的測(cè)算依據(jù)。 建議額度為780070%12,小額信貸管理的主要方法,滾動(dòng)批 針對(duì)客戶對(duì)資金需求“短”、“頻”、“急”的特點(diǎn)，要求在小額信貸的審批上當(dāng)天有項(xiàng)目當(dāng)天進(jìn)行審批,小額信貸管理的主要方法,一票否 小額信貸實(shí)行3-5人集體審議制度，其中有1人不同意，則該項(xiàng)目被否決,小額信貸管理的主要方法,分期還 為分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般實(shí)行分期還款的方式，即每月償還相同金額的貸款本金或本息。等額本息或等額本金還款法,本次培訓(xùn)的主要目標(biāo),對(duì)小額信貸概念有個(gè)初步了解 對(duì)小額信貸的發(fā)展情況有個(gè)大致了解 對(duì)我行小額信貸的流程要素基本了解 對(duì)我行小額信貸的管理要點(diǎn)有所了解