人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)第四版課件及案例分析.ppt

1、第六章 人身保險(xiǎn),教學(xué)目的與要求】 1、識(shí)記人身保險(xiǎn)的基本條款 2、掌握人壽保險(xiǎn)的基本產(chǎn)品 3、識(shí)記人壽保險(xiǎn)特有條款 4、掌握各類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的異同點(diǎn) 5、掌握健康保險(xiǎn)的基本產(chǎn)品 6、識(shí)記健康保險(xiǎn)特有條款 7、掌握意外傷害保險(xiǎn)的基本產(chǎn)品,重點(diǎn)難點(diǎn)】人身保險(xiǎn)基本條款及特有條款 創(chuàng)新型人壽產(chǎn)品,教學(xué)課時(shí)】10課時(shí),第一節(jié) 人身保險(xiǎn)基本條款（169-179,一、人身保險(xiǎn)預(yù)備知識(shí) 二、人身保險(xiǎn)合同的特殊條款,一、人身保險(xiǎn)預(yù)備知識(shí),一）人身保險(xiǎn)學(xué)科體系及特點(diǎn) （二）人身保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事件比較 （三）人身保險(xiǎn)合同的特殊法律特征 （四）人身保險(xiǎn)合同投保人條件,1、人身保險(xiǎn)學(xué)科體系,人壽保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn),健康

2、保險(xiǎn),傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn),特種人壽保險(xiǎn),創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn),生存保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn),人壽附加險(xiǎn),年金保險(xiǎn),簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn),團(tuán)體人壽保險(xiǎn),分紅保險(xiǎn),投連險(xiǎn),萬(wàn)能險(xiǎn),變額萬(wàn)能壽險(xiǎn),意外傷害主險(xiǎn),意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn),疾病保險(xiǎn),收入損失保險(xiǎn),2、人身保險(xiǎn)特點(diǎn),1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn) （2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn),1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn),壽險(xiǎn)事故發(fā)生具有必然性 健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)事故發(fā)生具有偶然性 死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng),2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn),人們不愿意正視意外事故與死亡 人身保險(xiǎn)基本為自愿保險(xiǎn) 儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品替代性強(qiáng) 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有猶豫期,二）人身保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)事件比較,三）人身保險(xiǎn)合同的

3、特殊法律特征,1、人身保險(xiǎn)合同是普通民事合同 2、人身保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同。 3、人身保險(xiǎn)合同大多屬于定額給付合同，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性合同,四）人身保險(xiǎn)合同投保人條件,1、具有完全民事權(quán)利能力和行為能力 2、對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 3、按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi),二、人壽保險(xiǎn)合同的基本條款,一）有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款 （二）有關(guān)保單持有人權(quán)益常見(jiàn)條款 （三）有關(guān)保單選擇權(quán)的常見(jiàn)條款,一）有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款,1、不可抗辯條款 2、年齡誤告條款 3、自殺條款 4、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款 5、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款,1、不可抗辯條款,投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同

4、意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,2、年齡誤告條款,投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多

5、于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人,3、自殺條款,以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,在保單具有現(xiàn)金價(jià)值且投保人不反對(duì)條件下，投保人按期繳納保費(fèi)滿(mǎn)一定期限后，因故未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效,4、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款,是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。該條款規(guī)定：將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任,5、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款,二）有

6、關(guān)保單持有人權(quán)益常見(jiàn)條款,1、所有權(quán)條款 2、寬限期條款 3、復(fù)效條款 4、保單貸款條款 5、保單轉(zhuǎn)讓條款 6、受益人條款 7、共同災(zāi)難條款,1、所有權(quán)條款,所有權(quán)條款：是規(guī)定保單的所有權(quán)屬，保單所有人的權(quán)利的條款。 保單所有人擁有的權(quán)利： （1）變更受益人，（2）領(lǐng)取退保金或保單紅利；（3）以保單作為抵押進(jìn)行借款；（4）在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（5）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（6）指定新的保單所有人,2、寬限期條款,合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的

7、，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在中止期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi),3、復(fù)效條款,合同效力中止，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,4、保單貸款條款,保單貸款條款：允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效1-2年后，以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。貸款額度低于該項(xiàng)保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金，投保人應(yīng)按期還款付息,5、保單轉(zhuǎn)讓條款,只要不是出于道德或非法考慮，在不侵犯受益人的

8、權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。但對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓,6、受益人條款,規(guī)定以下內(nèi)容： （1）受益人指定 （2）受益人變更 （3）受益人喪失,7、共同災(zāi)難條款,受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 如有第二受益人，則由其領(lǐng)取，依此類(lèi)推，若無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金將作遺產(chǎn)處理,三）有關(guān)保單選擇權(quán)的常見(jiàn)條款,1、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款 2、紅利選擇權(quán)條款 3、保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款,1、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款,壽險(xiǎn)保單投保人繳滿(mǎn)一定期間（一般為2年）的保費(fèi)后，如果合同滿(mǎn)期前無(wú)力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)維持保險(xiǎn)合同效力或其他原因解約或終止合同，

9、保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。（1）作為退保金以現(xiàn)金返還；（2）作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原來(lái)保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單,減額）繳清保單：以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)投保一張新保單，新保單的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)期限均和原保單相同，但是保險(xiǎn)金額相應(yīng)發(fā)生變化,展期保單：是指將原來(lái)的生死兩全保單改為與原保單保險(xiǎn)金額相同的死亡保單。保險(xiǎn)期限依原保單“現(xiàn)金價(jià)值”大小而定，但不能超過(guò)原保險(xiǎn)期限。如果在投保與原保單同等期限的新保單后，“現(xiàn)金價(jià)值”仍有剩余，保險(xiǎn)公司則以現(xiàn)金方式返還給投保人,2、紅利選擇權(quán)條款,紅利選擇權(quán)：是指購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人

10、有權(quán)力享有分紅保單的紅利。 紅利選擇權(quán)： （1）被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取紅利現(xiàn)款（現(xiàn)金給付）； （2）抵免下一期保費(fèi)； （抵繳保費(fèi)） （3）存在保險(xiǎn)公司按保證利率升息；（生息增值） （4）作為躉交保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)繳清保單、展期保單,3、保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款,為了達(dá)到為受益人提供經(jīng)濟(jì)保障目的，保單通常列出多種保險(xiǎn)金給付方式供投保人自由選擇： （1）一次性領(lǐng)取現(xiàn)金 （2）利息選擇權(quán) （3）固定期間選擇權(quán) （4）固定金額選擇權(quán) （5）終身年金選擇權(quán),第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),各類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較,普通人壽保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件），并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合

11、同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn),一、定期壽險(xiǎn),一）概念 （二）特征 （三）種類(lèi) （四）定期壽險(xiǎn)的特有條款,一）概念,定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn),二）定期壽險(xiǎn)特征,1、保險(xiǎn)期限固定 2、保費(fèi)低廉 3、屬于純保障型壽險(xiǎn) 4、存在逆選擇,三）定期壽險(xiǎn)種類(lèi) 1、定額定期保險(xiǎn)（平準(zhǔn)式定期保險(xiǎn)）：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不變。 2、減額定期保險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不斷遞減。（抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、家庭收入保險(xiǎn),1）抵押貸款償還保險(xiǎn)： 概念：抵押貸款償還保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款對(duì)應(yīng)相等的減額定期壽險(xiǎn)。 特征： 保險(xiǎn)金額與貸款余

12、額一致。 在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)繳納保費(fèi)不變。 被保險(xiǎn)人死亡后，受益人可以將領(lǐng)取的保險(xiǎn)金繼續(xù)償還貸款余額，也可以將死亡保險(xiǎn)金先作為他用，然后在期限內(nèi)繼續(xù)償還貸款余額。 債權(quán)人仍然承擔(dān)一定的違約風(fēng)險(xiǎn),2）信用人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限由貸款期限決定，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，續(xù)期保費(fèi)不變。保險(xiǎn)金額與貸款余額相等，債權(quán)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，受益人要用受益金償還貸款,3）家庭收入保險(xiǎn)：以家庭戶(hù)主為被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人對(duì)其遺屬支付10或15或20年受益金，滿(mǎn)期停止支付。被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)活得越久，保險(xiǎn)人對(duì)其遺屬支付的受益金就越少,3、增額定期壽險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額逐期遞增5% ，保險(xiǎn)費(fèi)隨保

13、險(xiǎn)金額增加而增加。 終身壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn),四） 定期壽險(xiǎn)的特有條款 1、可續(xù)保條款：定期壽險(xiǎn)保單滿(mǎn)期前，投保人如果續(xù)保，無(wú)需提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)重新購(gòu)買(mǎi)保額和期限保險(xiǎn)責(zé)任與原來(lái)相同的保險(xiǎn),2、可轉(zhuǎn)換權(quán)益條款 “可轉(zhuǎn)換權(quán)益”：是指按照合同條件，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同。 被保險(xiǎn)人身故后，受益人可將其身故保險(xiǎn)金以躉繳方式申請(qǐng)轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人認(rèn)可的定期、終身、兩全、年金保險(xiǎn)合同,二、終身壽險(xiǎn),一）含義 （二）特點(diǎn),一）終身死亡保險(xiǎn)（不定期死亡保險(xiǎn)）：保險(xiǎn)期限到生命表的終極年齡為止，如果被保險(xiǎn)人在生命表的終極年齡之前死亡，保險(xiǎn)金給付受益人；如果被保險(xiǎn)人生存到生命表

14、的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金,二）終身壽險(xiǎn)特點(diǎn),1、提供終身保障 2、既提供保險(xiǎn)保障，又具有儲(chǔ)蓄性，保單生效一定時(shí)期后具有現(xiàn)金價(jià)值。 3、保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高,三、定期生存保險(xiǎn),一）含義 （二）特點(diǎn),一）定期生存保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司依照契約所約定的金額給付保險(xiǎn)金,二）定期生存保險(xiǎn)特點(diǎn),1、保險(xiǎn)期限固定。以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為給付條件。保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 2、具有儲(chǔ)蓄性。一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿(mǎn)足其生活等方面的需要,四、兩全保險(xiǎn),一）含義 （二）特點(diǎn) （三）種類(lèi),一）兩全保險(xiǎn)含義,兩全保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合

15、同期內(nèi)死亡或至保險(xiǎn)合同滿(mǎn)期生存，保險(xiǎn)公司均支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),二）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn),1、兩全保險(xiǎn)是定期死亡和定期生存保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)。 2、保險(xiǎn)金給付是必然的，因而兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)率高于定期死亡和定期生存保險(xiǎn)。 3、兩全保險(xiǎn)費(fèi)中的危險(xiǎn)保費(fèi)隨投保時(shí)間延長(zhǎng)而逐年遞減，直至為零,三）兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種,1）普通兩全保險(xiǎn)，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)人都給付相同數(shù)額保險(xiǎn)金。 （2）雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。 （3）養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額

16、的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。 （4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng),四、年金保險(xiǎn),一）年金保險(xiǎn)含義 （二）年金保險(xiǎn)特點(diǎn) （三）年金保險(xiǎn)的分類(lèi) （四）年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較,一）年金保險(xiǎn)含義,1、年金概念：年金是指在相等的時(shí)間間隔上具有相同的收、付款項(xiàng)的一種方法。、年金保險(xiǎn)概念： 年金保險(xiǎn)：指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式、在約定期間內(nèi)，有

17、規(guī)則、定期給付一定金額給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn),二）年金保險(xiǎn)特點(diǎn),1、被保險(xiǎn)人生存期間，每年、每季、每月領(lǐng)到一筆保險(xiǎn)金，達(dá)到養(yǎng)老目的。故稱(chēng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)。 2、在年金保險(xiǎn)中，投保人要在開(kāi)始領(lǐng)取之前，交清所有保費(fèi),三）年金保險(xiǎn)的分類(lèi),按年金繳費(fèi)方式分,躉繳年金：將應(yīng)繳年金保費(fèi)一次全部繳清給保險(xiǎn)人，然后從約定的年金給付開(kāi)始日期，被保險(xiǎn)人按期領(lǐng)取保險(xiǎn)金,期繳年金：被保險(xiǎn)人開(kāi)始受領(lǐng)年金之前，分期繳納保險(xiǎn)費(fèi),按年金給付起始時(shí)間分,即期年金：凡被保險(xiǎn)人符合一定條件時(shí)立即開(kāi)始支付年金，稱(chēng)為即期年金或即時(shí)年金。 （躉繳保費(fèi),延期年金凡被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定期間后，保險(xiǎn)人才開(kāi)始支付的年金，稱(chēng)為遞延年金或延期（付）年

18、金,3、按年金領(lǐng)取人數(shù)分,個(gè)人年金：個(gè)人購(gòu)買(mǎi)年金，以生存為給付 條件，稱(chēng)為個(gè)人年金保險(xiǎn)（單生年金）,聯(lián)合年金：即購(gòu)買(mǎi)年金是以數(shù)個(gè)（通常為兩個(gè)）為要件者稱(chēng)為連生年金，當(dāng)年金受領(lǐng)人中有一人死亡時(shí)，則停止年金給付,4、按年金給付終止時(shí)間分,1）確定（定期、有限）年金：被保險(xiǎn)人符合一定給付要件時(shí)，保險(xiǎn)人支付確定年金（15年或20年）給被保險(xiǎn)人；若其死亡，則由其受益人繼續(xù)領(lǐng)取其余額到確定屆滿(mǎn)期間為止,2）生存（永久、終身）年金約定期限被保險(xiǎn)人生存，按期給付年金；一旦被保險(xiǎn)人死亡立即停止支付，其年金支付期間無(wú)法事先確定,不確定年金,二者比較,5、按年金給付數(shù)額變動(dòng)與否分類(lèi),定額年金：此種年金的每期給付金額

19、或給付金額計(jì)算方式，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)即已決定，給付期間內(nèi)不予變更。亦即每期的年金給付額是確定的，不隨貨幣購(gòu)買(mǎi)力的變動(dòng)而變動(dòng),變額年金：年金的每期給付金額可以變動(dòng)。購(gòu)買(mǎi)此種年金時(shí)，保費(fèi)與給付額均以每一單位為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，年金給付的單位數(shù)，決定于年金開(kāi)始時(shí)，而每一單位的實(shí)際價(jià)值，即給付金額，則按實(shí)際投資收益值的變動(dòng)而變動(dòng),企業(yè),參加人員已依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并履行繳費(fèi)義務(wù),有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力,建立企業(yè)年金，應(yīng)當(dāng)由企業(yè)與工會(huì)或職工代表通過(guò)集體協(xié)商確定，并制定企業(yè)年金方案。 國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)的企業(yè)年金方案草案應(yīng)當(dāng)提交職工大會(huì)或職工代表大會(huì)討論通過(guò),四）年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較,五、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn),一）分紅保險(xiǎn) （

20、二）變額壽險(xiǎn) （三）萬(wàn)能壽險(xiǎn) （四）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn),一）分紅保險(xiǎn),1、分紅保險(xiǎn)含義 2、紅利來(lái)源,1、分紅保險(xiǎn)含義,分紅保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品,2、分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源,死差益=（預(yù)定死亡率-實(shí)際死亡率）風(fēng)險(xiǎn)保額 風(fēng)險(xiǎn)保額=保險(xiǎn)金額-責(zé)任準(zhǔn)備金額 費(fèi)差益=（預(yù)定費(fèi)率-實(shí)際費(fèi)率）保險(xiǎn)費(fèi) 利差益=（實(shí)際收益率-預(yù)定收益率）責(zé)任準(zhǔn)備金總額 退保益=（退保、失效保單的責(zé)任準(zhǔn)備金-退保金,二）變額壽險(xiǎn),1、投資連接保險(xiǎn)含義 2、投資連接保險(xiǎn)特征 3、投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式 4、投資連接保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn),1、投資連接保險(xiǎn),投資連結(jié)保險(xiǎn)

21、：是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn),2、投資連接保險(xiǎn)特征,1）設(shè)有保障和投資兩大賬戶(hù)。 （2）保障賬戶(hù)保證給付被保險(xiǎn)人的最低保障；保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶(hù)的投資績(jī)效有關(guān)，沒(méi)有投資最低保障。 （3）投資賬戶(hù)通常設(shè)有多種，如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型賬戶(hù)等。 （4）合同生效后，投保人可以申請(qǐng)將投資單位從某一投資帳戶(hù)轉(zhuǎn)到另一投資帳戶(hù),3、投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式,5,95,每月通常最高不超過(guò)0.2,每年收取費(fèi)用最高不超過(guò)投資連結(jié)帳戶(hù)帳戶(hù)金額的1.5,投保投資連結(jié)保險(xiǎn)的條件,凡六十九周歲（含六十九周歲）以下且身體健康的人均可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保

22、險(xiǎn)利益的人，可作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。保障年齡60天-88周歲,投資帳戶(hù)資產(chǎn)價(jià)格評(píng)估公司每月至少對(duì)投資連結(jié)帳戶(hù)中的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估一次，并公布投資單位的價(jià)格,投資單位價(jià)格：等于分離帳戶(hù)內(nèi)全部證券的總值除以發(fā)行在外的單位數(shù)。 投資單位價(jià)格=（投資連結(jié)帳戶(hù)中各項(xiàng)投資資產(chǎn)按計(jì)價(jià)日收盤(pán)價(jià)計(jì)算的總價(jià)值+現(xiàn)金+應(yīng)計(jì)收入-各項(xiàng)稅費(fèi)-其它扣減項(xiàng)目）/投資連結(jié)帳戶(hù)投資單位總數(shù),確定可以購(gòu)買(mǎi)的投資單位,購(gòu)買(mǎi)投資單位=繳費(fèi)金額除以當(dāng)日的單位價(jià)值,變額保險(xiǎn)保單在某一時(shí)點(diǎn)的價(jià)值，等于總累積單位數(shù)乘以評(píng)價(jià)日結(jié)束時(shí)的單位價(jià)值,決定保單的價(jià)值,退保,4、投資連接保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn),投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種，在投資

23、連接養(yǎng)老保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金與投資帳戶(hù)相連結(jié)，投資帳戶(hù)的投資收益將直接影響?zhàn)B老金的金額。 優(yōu)點(diǎn)：（1）從長(zhǎng)期看，收益率會(huì)高于通脹率，可以 防止通脹對(duì)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的影響 （2）有助于保持保單現(xiàn)金價(jià)值的購(gòu)買(mǎi)力 缺點(diǎn)： 投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),三）萬(wàn)能壽險(xiǎn),1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)含義 2、萬(wàn)能險(xiǎn)的運(yùn)作模式 3、萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn),1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)含義,萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)：是包含保障功能并在投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，繳費(fèi)靈活，保單面額可調(diào)整，運(yùn)作透明度高的壽險(xiǎn)。 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)分成兩部分：一部分用于購(gòu)買(mǎi)每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)費(fèi)則進(jìn)入獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶(hù),2、萬(wàn)能險(xiǎn)的運(yùn)作模式,1）萬(wàn)能壽險(xiǎn)大部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)“投資賬戶(hù)單

24、位”。 （2）保單現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶(hù)資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。 （3）由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶(hù)內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，并確保投保人享有投資帳戶(hù)最低保障,3、萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn),1）繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額也可調(diào)整。 （2）保單運(yùn)作透明性，保單利率不確定。 （3）萬(wàn)能保單的靈活性，易產(chǎn)生高管理費(fèi)用。 （4）現(xiàn)金流量的不確定性，增加了管理難度。 （5）萬(wàn)能壽險(xiǎn)死亡給付有A計(jì)劃與B計(jì)劃兩種,四） 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn),1、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)含義 2、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn) 3、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)用和限制,1、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)含義,變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)：是將變額壽險(xiǎn)的投資彈性與萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活性相結(jié)合的產(chǎn)物。又稱(chēng)為彈性保費(fèi)變額壽險(xiǎn),2、

25、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn),1）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)支持一個(gè)或多個(gè)分離帳戶(hù)。 （2）現(xiàn)金價(jià)值的運(yùn)作與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相同，完全取決于保單所有人擁有的分離帳戶(hù)中的比例資產(chǎn)份額隨投資績(jī)效波動(dòng)，但不保證現(xiàn)金價(jià)值的最低收益率和本金。 （3）投資收益可以延期納稅甚至免稅。 （4）多數(shù)北美保險(xiǎn)公司每年免費(fèi)4次轉(zhuǎn)換權(quán)益。 （5）沿用萬(wàn)能壽險(xiǎn)死亡給付的A計(jì)劃與B計(jì)劃模式，但沒(méi)有最低死亡給付,3、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)用和限制,1）需要交納大量保費(fèi)，有足夠資金維持保單效率。 （2）適用把保單現(xiàn)金價(jià)值看成是投資而不是儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者,六、各類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較,第三節(jié) 健康保險(xiǎn),一、健康保險(xiǎn) 二、醫(yī)療保險(xiǎn) 三、重大疾病保險(xiǎn) 四、健康保險(xiǎn)合同的條款 五、

26、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)比較,一、健康保險(xiǎn),一）含義 （二）分類(lèi),一）健康保險(xiǎn)概念,健康保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（醫(yī)健險(xiǎn)） 美國(guó)的健康保險(xiǎn)包括意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害殘疾保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn),二）健康保險(xiǎn)分類(lèi),社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（政府社保機(jī)構(gòu)開(kāi)辦） 補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開(kāi)辦，政府給予稅 收等政策支持） 商業(yè)健康保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開(kāi)辦,1、按組織性質(zhì)分,2、按保險(xiǎn)保障的內(nèi)容分類(lèi),醫(yī)療（費(fèi)用）保險(xiǎn),疾病保險(xiǎn),收入保障保險(xiǎn),普通醫(yī)療保險(xiǎn),住院保險(xiǎn),手術(shù)保險(xiǎn),綜合醫(yī)療保險(xiǎn),高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),重大疾病保險(xiǎn),特

27、種疾病保險(xiǎn),門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),護(hù)理保險(xiǎn),3、按投保方式分,個(gè)人健康保險(xiǎn),團(tuán)體健康保險(xiǎn),費(fèi)率低,核保標(biāo)準(zhǔn)寬松,稅收優(yōu)惠,4、按承保標(biāo)準(zhǔn)分,簡(jiǎn)單健康保險(xiǎn),高齡健康保險(xiǎn),次標(biāo)準(zhǔn)體健康保險(xiǎn),特殊疾病健康保險(xiǎn),5、其他分類(lèi),主險(xiǎn)、附加險(xiǎn),有附加利益健康保險(xiǎn)、無(wú)附加利益健康保險(xiǎn),長(zhǎng)期、短期健康保險(xiǎn),二、醫(yī)療保險(xiǎn),一）含義 （二）險(xiǎn)種簡(jiǎn)介,一）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（基本醫(yī)療保險(xiǎn)）：保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出,二）險(xiǎn)種簡(jiǎn)介,1、住院醫(yī)療保險(xiǎn)：提供住院費(fèi)用保障。包括床位費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、各種檢查費(fèi)用。規(guī)定每日給付金額、免賠天數(shù)、最長(zhǎng)給付天數(shù)。 2、門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)：提供門(mén)診治療的檢查

28、費(fèi)用、化驗(yàn)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi),3、手術(shù)保險(xiǎn)：提供各種大小手術(shù)保障?？蓡为?dú)投保，也可附加在住院醫(yī)療保險(xiǎn)中。 4、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：上述三種險(xiǎn)的綜合；保障醫(yī)療、住院、手術(shù)等費(fèi)用,三、重大疾病保險(xiǎn),一）重疾險(xiǎn)含義 （二）重疾險(xiǎn)的有關(guān)期限規(guī)定,一）重大疾病保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),二）重疾險(xiǎn)的有關(guān)期限規(guī)定,1、觀察期：1、3、6個(gè)月 2、等待期: 多次給付的保單，規(guī)定二次補(bǔ)償之間要間隔一段時(shí)間（如，90天） 3、生存期：確定身患重大疾病后，必須生存一定時(shí)間，被保險(xiǎn)人才領(lǐng)取保險(xiǎn)金,4、責(zé)任期限的規(guī)定,1）概念 責(zé)任期限：被保險(xiǎn)人自遭受保險(xiǎn)事

29、故發(fā)生之日起的一定時(shí)期，通常規(guī)定為90天、180天或360天（出現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的特有概念）。 （2）保險(xiǎn)責(zé)任期限與保險(xiǎn)期限關(guān)系示意圖,保險(xiǎn)期間（限,責(zé)任期限,責(zé)任期限,3）責(zé)任期限的作用,對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人患病治療超過(guò)保險(xiǎn)期限，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)“責(zé)任期限”內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支,四、 健康保險(xiǎn)合同的條款,一）健康保險(xiǎn)合同的一般條款 （二）健康保險(xiǎn)特有條款,四、 健康保險(xiǎn)合同的條款,一）健康保險(xiǎn)合同的一般條款 1、體檢條款：允許保險(xiǎn)公司指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，對(duì)索賠的有效性作出鑒定。 2、觀察期條款：為了防止帶病投保，國(guó)際、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都在重疾險(xiǎn)合同中設(shè)置了等

30、待期條款。短期健康險(xiǎn)的等待期為90天，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的等待期為180天,3、免賠額條款,絕對(duì)免配額：發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用在一個(gè)固定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠償。超過(guò)此限度，保險(xiǎn)公司賠償超過(guò)部分,相對(duì)免配額：當(dāng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用在一個(gè)固定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠償。超過(guò)此限度，保險(xiǎn)公司賠償全部,4、比例（共保）給付條款：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用的方式賠付的方式,5、給付限額條款：保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定,1、保證可續(xù)保條款 ： 個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)條款 被保險(xiǎn)人年齡與享有保證續(xù)保期限關(guān)系表： 年齡 保證續(xù)保期限 5周歲40周歲最高至70周歲 41周歲55周歲最高至60周歲 56周歲7

31、0周歲不享有保證續(xù)保,二）健康保險(xiǎn)特有條款,2、個(gè)險(xiǎn)即存狀況條款：在保單簽發(fā)前的特定時(shí)期內(nèi)（2年甚至更長(zhǎng)）已經(jīng)發(fā)生的傷殘或者首次出現(xiàn)或被證實(shí)的疾病，并且未曾在投保單中披露，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)責(zé)任。 在保單生效的約定期間內(nèi)（2年），保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人既往疾病不給付保險(xiǎn)金。“保單生效兩年后，僅限于欺詐性的不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司才可終止合同；否則，不能以保單生效前的既存狀況而拒絕賠付，除非既存狀況屬于保單列舉的除外責(zé)任,3、職業(yè)變更條款：如果被保險(xiǎn)人職業(yè)危險(xiǎn)性提高，保險(xiǎn)人可以在不改變保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下降低保險(xiǎn)金額。 4、超額保險(xiǎn)條款由于健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性質(zhì)，因此，為防止被保險(xiǎn)人因疾病后進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償獲利，保險(xiǎn)

32、公司可減少保險(xiǎn)金額，但退還超額部分保費(fèi),5、防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款：保單生效2年后，僅限于欺詐性的不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司才可以終止合同，否則，保險(xiǎn)人不得以保單生效前的既存狀況而拒絕賠付。 6、止損條款（美國(guó)）：當(dāng)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠額和共保額達(dá)到規(guī)定限額（5000）后，保險(xiǎn)人將承擔(dān)超過(guò)止損額以上的全部醫(yī)療費(fèi),三）團(tuán)險(xiǎn)特有條款,1、團(tuán)險(xiǎn)即存狀況條款：參加團(tuán)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在參保前三個(gè)月已患疾病，但被保險(xiǎn)人如果對(duì)某一即存狀況已連續(xù)3個(gè)月未因此而接收治療，或參加團(tuán)險(xiǎn)的時(shí)間已經(jīng)達(dá)到12個(gè)月，則該病癥不屬于即存狀況，由此而發(fā)生的費(fèi)用支出或收入損失可以向保險(xiǎn)人提出賠付申請(qǐng),2、轉(zhuǎn)換權(quán)條款：允許團(tuán)體被保險(xiǎn)人在脫離團(tuán)體后

33、購(gòu)買(mǎi)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，可不提供可保證明。將團(tuán)體健康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為個(gè)人健康保險(xiǎn)時(shí)，如果其保障將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人超額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以拒簽個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn),3協(xié)調(diào)給付條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人擁有多份團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保障時(shí)，通過(guò)調(diào)整被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金不超過(guò)它實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用,五、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較,第四節(jié)、 人身意外傷害保險(xiǎn),一、意外傷害保險(xiǎn) 二、健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別,一、意外傷害保險(xiǎn),一）含義 （二）構(gòu)成要件 （三）保險(xiǎn)責(zé)任的判定 （四）意外保險(xiǎn)責(zé)任期限 （五）特點(diǎn) （六）種類(lèi) （七）意外傷害、死亡、生存保險(xiǎn)責(zé)任比較,一）人身意外傷害保險(xiǎn)概念,人身意外傷害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，

34、被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（意外事故） 造成的身體傷害，致使被保險(xiǎn)人死亡、殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人按規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn),二）構(gòu)成要件,1、傷害 2、意外,1、傷害,致害物 是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體 分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等 致害對(duì)象 只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害 對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害 致害事實(shí),2、意外,傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的； 或者， 傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，

35、 被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上 已不可能采取措施避免； 被保險(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也 可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的 規(guī)定，不能躲避,三）保險(xiǎn)責(zé)任的判定,意外傷害與死亡、傷殘之間因果關(guān)系的三種狀態(tài) 1、意外傷害是死亡、傷殘的直接原因 2、意外傷害是死亡、傷殘的近因 3、意外傷害是死亡、傷殘的誘因 （參照比例賠償。,四）意外保險(xiǎn)責(zé)任期限,1、判定殘疾程度。 2、判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關(guān)系,五）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn),1、職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。 2、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被 保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。 3、承保條件一般較寬

36、，高齡者可以投保，對(duì)被 保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。 4、不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。 5、生命無(wú)價(jià)，不存在重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額雙方約定,六）意外傷害保險(xiǎn)分類(lèi),1、按保險(xiǎn)責(zé)任分,意外傷害死亡保險(xiǎn),意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),意外傷害綜合保險(xiǎn),2、按投保動(dòng)因分,自愿意外傷害保險(xiǎn),強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn),意外傷害停工保險(xiǎn),3、按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分,普通意外傷害保險(xiǎn),特定意外傷害保險(xiǎn),4、按保險(xiǎn)期限分,一年期意外傷害保險(xiǎn),極短期意外傷害保險(xiǎn),多年期意外傷害保險(xiǎn),5、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分,單純意外傷害,附加意外傷害保險(xiǎn),七）意外傷害、死亡、生存保險(xiǎn)責(zé)任比較,保險(xiǎn)責(zé)任 險(xiǎn)種,人身意外傷害險(xiǎn),意外傷害所致死亡,死亡保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn),疾病所致死亡

37、,生存到保險(xiǎn)期限結(jié)束,意外傷害所致殘疾,二、健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別,人身保險(xiǎn)學(xué)科體系,人壽保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn),健康保險(xiǎn),傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn),特種人壽保險(xiǎn),創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn),生存保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn),人壽附加險(xiǎn),年金保險(xiǎn),簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn),團(tuán)體人壽保險(xiǎn),分紅保險(xiǎn),投連險(xiǎn),萬(wàn)能險(xiǎn),變額萬(wàn)能壽險(xiǎn),意外傷害主險(xiǎn),意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn),疾病保險(xiǎn),收入損失保險(xiǎn),本章小結(jié),保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款有：不可抗辯條款、年齡誤告條款、自殺條款、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款。 保單持有人權(quán)益常見(jiàn)條款有：所有權(quán)條款、寬限期條款、保單貸款條款、保單轉(zhuǎn)讓條款、受益人條款、共同災(zāi)難條款。 保單選擇權(quán)的常見(jiàn)條款有：不喪

38、失價(jià)值選擇權(quán)條款、紅利選擇權(quán)條款、保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款,普通人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件），并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。 終身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到生命表的終極年齡為止，如果被保險(xiǎn)人在生命表的終極年齡之前死亡，保險(xiǎn)金給付受益人；如果被保險(xiǎn)人生存到生命表的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。 年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式、在約定期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)包括：分

39、紅保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種的共性是維持被保險(xiǎn)人最低保障，收益不固定,健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。 普通醫(yī)療保險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出。 重大疾病保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 責(zé)任期限是出現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的特有概念。它是被保險(xiǎn)人自遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的一定時(shí)期，通常規(guī)定為90天、180天或360天。 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患病治療超過(guò)保險(xiǎn)期限，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)“責(zé)任期限”內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支。 意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限一是判定殘疾程度