個人消費類信貸業(yè)務基礎知識

1、個人消費 類信貸 業(yè)務基礎知識一、 基本信貸政策（一）借款的 基 本條件1、受理個人消費類貸款須具備的條件 個人消費類貸款借款人及擔保人年齡須在 18 周歲（含） 以上，具有完全民事行為能力的自然人，且須持有合法有 效 身份證件，具有業(yè)務經(jīng)辦行所在地的有效居住證明或其他證明其在當?shù)赜泄潭殬I(yè)、穩(wěn)定居所的證明材料。2、借款人及擔保人婚姻狀況 對申請借款時婚姻狀況為離異、未婚或喪偶的借款人 或擔保人，謹慎辦理個人消費類貸款。3、借款人的信用狀況 借款人夫妻雙方須信用狀況良好，無重大不良信用記 錄，且無劣跡及不良嗜好。借款人夫妻雙方征信報告有以 下情形之一的，原則上不受理貸款申請：（ 1）借款人夫妻

2、雙方征信報告中近 2 年內(nèi)有貸款違約 記錄，且借款人夫妻雙方各自征信報告中逾期月份數(shù)超過 8 次或最長逾期月數(shù)大于 2 的；（ 2）借款人夫妻雙方近 3 個月內(nèi)貸款有逾期記錄的； （ 3）借款人夫妻雙方近 3 個月內(nèi)貸記卡有逾期記錄且逾期月份數(shù)超過 1 次的由金融機構(gòu)出具的借款人信用報告逾期記錄非本人惡 意造成的合理佐證材料的，不受上述條件限制。4、借款人、擔保人年齡的規(guī)定（ 1）借款人的年齡控制在貸款到期日不超過65 歲，各產(chǎn)品政策中有年齡限制的以更嚴格的產(chǎn)品政策為準；（ 2）保證人的年齡控制在貸款到期日不超過65 歲；（3）抵押人、質(zhì)押人的年齡控制在貸款到期日不超過70 歲。（二）貸款用

3、途 禁止發(fā)放無指定用途的貸款。個人消費類貸款資金應 用于借款人本人及家庭（家庭僅限于借款人的直系親屬， 包括配偶、父母和子女）的消費支出。其中個人購房類貸 款（包括個人一手住房貸款、個人二手住房貸款以及個人 商業(yè)用房貸款）以及個人汽車消費貸款、個人出國留學保 證金貸款只能用于特定用途資金需求，其他個人消費類貸 款可滿足的家庭消費用途包括：（一）支付自用住房的裝飾、裝修費用；（二）支付購買家具家電等家庭大額耐用消費品費用；（三）支付境內(nèi)外旅游費用；（四）支付借款人的直系親屬就讀于國內(nèi)外大學、研究生院的學雜費及生活費用；（五）購買家庭自用汽車（個人綜合消費貸款不適用）；（六）其他合理的個人綜合消費

4、用途。 個人消費類貸款不得用于經(jīng)營、權(quán)益性投資及國家法 律法規(guī)禁止信貸資金進入的領域。貸款用途證明材料包括：1、購銷合同、協(xié)議、消費憑證、首付款發(fā)票或收據(jù)；2、申請貸款時不能提供用途證明材料的，要求借款申 請人簽署借款用途證明書；3、其他可證明借款用途的材料。（三）還款來 源 能夠認定借款人還款能力的材料一般包括：1、所在單位出具的收入證明、工資單、銀行代發(fā)工資 存折；2、借款人納稅單；3、個人或家庭擁有的各類財產(chǎn)（銀行存款、保險單、 債券和基金等憑證，個人或配偶名下房產(chǎn)所有權(quán)證）狀況 證明材料等。（四）擔保方 式1、抵押（1）抵押物的范圍 借款人申請個人消費類貸款時，我行認可的抵押物包 括：

5、可自由上市交易且不存在他項權(quán)利或其他權(quán)利瑕疵的 商品住宅（含別墅）、經(jīng)濟適用房、商業(yè)用房（住宅小區(qū)的 商業(yè)配套房、專業(yè)市場內(nèi)的鋪位、辦公用房、商住兩用房 等）。（2）抵押物的年限在辦理抵押登記時控制在房齡不超過30年，且貸款期限加抵押物房齡不超過 40年。（3）抵押物的面積借款人使用夫妻雙方名下單套住宅或第三人單套住宅 抵押的，單套住宅建筑面積必須在55 （含）平方米以上；使用本人或第三人夫妻雙方名下的兩套（含）以上的住宅 抵押的，不受上述單套建筑面積限制。以商業(yè)用房抵押的 不受上述單套建筑面積限制。（4）抵押率的規(guī)定抵押物最高抵押率最長抵押期限住宅類房產(chǎn)80%30年商業(yè)類房產(chǎn)70%10年（5

6、 ）抵押物認定依據(jù)住宅類房產(chǎn)抵押價值認定依據(jù)包括： 抵押人委托房產(chǎn)評估機構(gòu)做出的房產(chǎn)評估報告（必須為有效期內(nèi)）； 各分行（營管部）制定的商品住宅抵押價值指導意見確定的住宅抵押價值； 抵押人購買房產(chǎn)發(fā)票； 抵押人購買房產(chǎn)時在房管部門備案的制式合同； 房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計稅金額；經(jīng)辦行自行認定。其中經(jīng)辦行自行認定抵押房產(chǎn)價值，至少須滿足下列條件之一：抵押房產(chǎn)房齡W10年; 在我行季度日均存款超過 10 萬元（含）的客戶。商業(yè)類房產(chǎn)抵押價值認定依據(jù)包括： 抵押人所購房產(chǎn)發(fā)票; 抵押人購買房產(chǎn)時在房管部門備案的制式合同; 房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計稅金額; 抵押人委托房產(chǎn)評估機構(gòu)做出的房產(chǎn)評

7、估報告（必 須為有效期內(nèi)）。經(jīng)辦行在認定房產(chǎn)價值前，必須安排雙人看房，無論 采用何種價值認定依據(jù)都需要填寫抵押物價值認定協(xié)議 書。（ 6）若抵押人用已出租的財產(chǎn)設立抵押權(quán)時，須要求 抵押人將抵押事實書面通知承租人，承租人須出具承租 人承諾書。2、質(zhì)押（ 1 ）質(zhì)押物范圍借款人申請個人消費類貸款時，我行目前認可的質(zhì)物范圍包括：整存整取定期儲蓄存款存單及單位定期存單、 憑證式國債、我行發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品、本行借記卡和 整存整取定期一本通上的定期賬戶。(2)質(zhì)押率的規(guī)定質(zhì)押物質(zhì)押率備注人民幣定期存單最咼不超過100%必須存單本金須覆蓋貸款本息外幣定期存單最咼90 %折算成人民幣金額能夠覆蓋貸款本息

8、憑證式國債最咼90 %質(zhì)押貸款額度起點為 5000元，國債面額須覆蓋貸款 本金。本行保本型理財產(chǎn)品最咼不超過100%認購金額須覆蓋到期貸款本息本行借記卡和整存整取定期一本通上的定期賬戶最咼不超過100%定期賬戶本金須覆蓋貸款本息注：個人網(wǎng)銀自助貸款的質(zhì)押率按照產(chǎn)品管理辦法要求執(zhí)行。3、保證個人消費類貸款主擔保方式采用保證的產(chǎn)品僅限于個 人工資保證貸款和房地產(chǎn)開發(fā)商階段性保證擔保的按揭貸 款，其他個人消費類貸款開展保證擔保的，須符合相應的 產(chǎn)品管理辦法及個人類貸款保證管理規(guī)定相關要求。4、信用目前個人工資保證貸款(符合信用條件的)、個人購房 專享貸和平安如意貸可以采用信用擔保方式。（五）利率相關

9、規(guī)定總行對個人消費類貸款品種利率水平一般只規(guī)定最低 執(zhí)行下限，在實際業(yè)務操作中應提高議價能力，盡可能提 高個貸收益水平。（六）其他相關規(guī)定1、堅持自主、雙人、獨立調(diào)查信貸人員須按照自主、雙人、直接、獨立調(diào)查的原則，對借款人提供的所有資料進行核實。以房產(chǎn)抵押申請貸款的，須親自實地察看抵押房產(chǎn)狀況，現(xiàn)場拍攝反映抵押物 具體坐 落位置、目前狀況等內(nèi)容的照片，照片中至少包含一名信貸人員，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中， 獨立認定抵 押房產(chǎn)價值。2、堅持面談、面簽制度信貸人員須親自見到借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人及其配偶等，與其當面交談，當面簽署各種法律文書。簽訂合同等法律文本時，信貸人員須現(xiàn)場拍

10、攝簽訂人的照片，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中。3、貸款資金原則上應采用受托支付方式支付有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)經(jīng)辦行同意可以采取借款人自主支付方式：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;（ 2 ）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算 方式的；（ 3 ）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。個 人一 手住房貸 款 、個人二手 住房貸款、 個 人商業(yè)用 房 貸款、個人汽車 消費貸款等特 定 用途貸款 ， 嚴格按照 我 行 受托 支付要求進 行 受托支付。二、個人類貸款各產(chǎn)品要素及政策（一）個人一手住房貸款是指我行向個人 發(fā) 放的、用于 個人從房地 產(chǎn)開發(fā)企業(yè) 直接

11、購買自住型 商 品住宅的貸 款。1、貸款額度貸款購 買首 套自住 房 的 家 庭 ， 貸 款金 額不 超過房 屋購 買總價的 70% ； 貸款購買第二 套住房 的家庭，貸款 金額不 超過房屋購買總價的 40% ；貸款購買第三套及以上住房的 家庭，暫停發(fā)放。2、貸款期限最長不 超 過 30 年。3、收入支出比控制 嚴格控制借款人收入支出比例，借款人住房貸款的月 房產(chǎn)支出與月均收入比控制在50% （含）以下，月所有債務支出與月均收入比控制在 55% （含）以下。4、對非本地居民的規(guī)定對不能提供一年以上當?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證 明的非本地居民暫停發(fā)放購房貸款。（二）個人二手住房貸款 是指我行向個

12、人發(fā)放的、用于個人從房屋二級市場上 購買自住型商品住宅的貸款。1、貸款額度 同個人一手住房貸款要求。2、貸款期限 同個人一手住房貸款要求。3、收入支出比控制 同個人一手住房貸款要求。（三）個人商業(yè)用房貸款 是指我行向個人發(fā)放的，用于購買商業(yè)用房（包括一 手和二手商業(yè)用房）用途的貸款。1、貸款額度貸款金額最高不超過 購房總價或者評估價格（以兩者價格較低的為準）的50% （含）。2、貸款期限最長10年（含）。（四）個人循環(huán)貸款 是指我行向個人發(fā)放的，借款人在授信的期限和額度 內(nèi)，分次、循環(huán)地隨時取得貸款用于消費并隨時歸還本金， 借款人按貸款實際使用天數(shù)計收利息的貸款。1、貸款額度 貸款用途為消費類

13、的，最高貸款金額為 100 萬元。2、貸款期限貸款期限最長 2 年（ 含）。3、貸款寬限期個人循環(huán)貸款具有 4 天的寬限期 。4、還款方式（一） 貸款利息按照借款人每次借款 使用的實際天數(shù) 計算，按季結(jié)息并扣劃；（二） 從借款人實 際 取得借款日 起，核心系 統(tǒng) 每日日 終按百元整數(shù)倍自動扣劃借款人還款賬戶上的資金進行本 金還款處理。5、Usbkey 版?zhèn)€ 人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬 功能的開通 客戶成功申請個人循環(huán)貸款后，可在任一網(wǎng)點或通過 網(wǎng)上銀行自助開通行內(nèi)轉(zhuǎn)賬及跨行轉(zhuǎn)賬功能，不支持快速 轉(zhuǎn)賬功能。（五）個人工資保證貸款 是指我行向個人發(fā)放的、以借款人家庭可支配工資性 收入作為還款來源，用于家庭消費

14、的貸款。1、貸款額度貸款額度最低不得低于 5 萬元，最高不超過“借款人 家庭凈收入（僅限夫妻雙方）”，且不超過第三方保證人提 供的保證額度。借款人家庭凈收入=（家庭最近 12 個月平均納稅后工資性收入-家庭各項 債務月償付額-家庭月消費支出）X借款期限（月）。2、貸款期限（ 1）貸款期限一般為 2 年，對于特定優(yōu)質(zhì)客戶，貸款 期限最長可放至 5 年，但對應的貸款必須是單位額度申請 模式項下的批量業(yè)務；（2）貸款到期日不超過借款人勞動合同的到期日；（3）貸款到期日控制在不超過借款人及保證人的法定 退休年齡。3、貸款寬限期同個人循環(huán)貸款。4、還款方式同個人循環(huán)貸款。5、Usbkey 版?zhèn)€ 人網(wǎng)上銀

15、行轉(zhuǎn)賬 功能的開通 同個人循環(huán)貸款。6、本行正式員工辦理個人工資保證貸款要求 我行正式員工只能在工資發(fā)放行申請辦理個人工資保證 貸款。（六）個人綜合消費貸款 是指我行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的， 用于指定消費用途的人民幣貸款。1、貸款期限單筆貸款的貸款最長10年（含）；額度授信的貸款 期限最長3年，且額度項下單筆借據(jù)最長期限1年。2、授信方式個人綜合消費貸款的可采用“單筆貸款”和“額度授 信”兩種授信方式。3、貸款用途用于滿足借款人及其家庭的綜合消費資金需求，但不 包括購買家庭自用汽車用途。4、家庭負債率要求個人綜合消費貸款額度根據(jù)借款人家庭的借款用途、 收支狀況等因素合理確定，家庭

16、負債率原則上不得高于55 %家庭負債率100%本次貸款的月均還款額 家 + 庭其他債務月均償付額家庭月均收入（七）個人組合擔保貸款是指借款人以抵押或質(zhì)押作為主擔保方式，在增加保 證人的情況下,最高獲得或超出押品認定價值的貸款。1、貸款額度根據(jù)組合擔保情況確定，貸款金額起點為20萬元，最高不超過“借款人家庭凈收入（僅限夫妻雙方）（1）以“抵押 + 保證”提供擔保的，最高授信額度為 抵押物認定價值的 100% 。（2）以“質(zhì)押 + 保證”提供擔保的，最高授信額度不 超過質(zhì)押物認定價值的 130% 。2 、擔保金額 組合擔保方式中保證人為自然人的，保證金額不超過 保證人家庭凈收入（僅限夫妻雙方），且

17、保證人對個人組合 擔保貸款累計保證金額不超過 50 萬元。3、貸款期限 個人組合擔保貸款授信期限最長 5 年。（八）個人快速質(zhì)押貸款 是指借款人以其本人名下合法有效、符合我行規(guī)定條 件的質(zhì)押物出質(zhì)，我行向借款人快速審批發(fā)放消費資金的 貸款。1、貸款額度 個人快速質(zhì)押貸款額度最低起點 5 萬元。2、貸款期限 個人快速質(zhì)押貸款的貸款期限一般為 1 年，最長不超 過 5 年，且貸款到期日不得晚于質(zhì)押物實際到期日。3、提供資料要求 僅需提供借款人本人的身份證件、消費用途證明材料、有效質(zhì)押憑證。4、質(zhì)押物范圍（1）本行辦理的人民幣或外幣定期存單；（2）本行代銷的憑證式國債；（3）本行自主研發(fā)的保本型理財

18、產(chǎn)品；（4）本行借記卡和整存整取定期一本通下的定期子賬 戶；（5）本行發(fā)行或代銷的其他質(zhì)押物。（九）個人購房專享貸是指向在我行已辦理房貸（含一手房、二手房和商用房） 的客戶發(fā)放的用于與其所購房產(chǎn)有關的，以客戶自身信用 為還款保證的貸款。1、貸款額度個人購房專享貸最低貸款金額為人民幣 5 萬元，最 金額不超過所購房產(chǎn)總價與購房貸款金額的差值，且各分 行單戶單筆貸款額度要求如下：（1）省內(nèi)分行（含石家莊營業(yè)管理部）以家庭為單 位，單戶單筆貸款金額最高不超過 50 萬元；（2）省外分行以家庭為單位，單戶單筆貸款金額最 高不超過 70 萬元。2 、授信方式個人購房專享貸的授信方式分為“單筆貸款”和“循環(huán)貸款”兩類3、貸款期限最長貸款期限不超過 3 年，且貸款到期日至少早于對 應購房貸款的到期日一年。4、其他要求 個人購房專享貸資金用途僅限與其關聯(lián)房貸房產(chǎn)相關 的消費資金需求。（十）個人網(wǎng)銀自助貸款 是指我行向個人發(fā)放的、以借款人本人名下合法有效、