農(nóng)商銀行專業(yè)合作社貸款管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法(草案)第一章總則第一條為規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進一步提高信貸服務(wù)水平，積極推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)和我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）是指按照中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，由同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。第三條合作社貸款是指我

2、行各營業(yè)機構(gòu)向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣貸款。第四條合作社貸款應(yīng)當遵循“嚴格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。第二章貸款對象、條件及用途第五條合作社貸款的對象是依法登記、規(guī)范運行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社。第六條合作社向貸款行申請貸款應(yīng)當同時具備下列條件： （一）經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門認定為規(guī)范化的合作社； （二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資金，開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動； （三）具有健全的財務(wù)管理制度，能按時向貸款行報送有關(guān)材料； （四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動； （五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立

3、的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶； （六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄； （七）持有中國人民銀行頒發(fā)的貸款證； （八）貸款行規(guī)定的其他條件。第七條合作社貸款的用途包括： （一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款； （二）大、中型農(nóng)業(yè)機具貸款； （三）合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款； （四）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款； （五）合作社建設(shè)標準化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運輸設(shè)備等貸款； （六）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他貸款。第三章貸款方式第八條合作社貸款方式分為信用

4、貸款和擔保貸款。第九條信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優(yōu)良， 能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。貸款行一般不得發(fā)放信用貸款。第十條擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十一條以保證方式申請合作社貸款的，應(yīng)當提供貸款行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第十二條以抵押方式和質(zhì)押方式申請合作社貸款的，必須符合中華人民共和國擔保法以及本行擔保貸款管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應(yīng)抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時應(yīng)當辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)） 押物及其估價、抵

5、（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按中華人民共和國擔保法和本行擔保貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款期限、利率和額度第十三條貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。第十四條合作社貸款的利率根據(jù)我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。第十五條貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔保金額，根據(jù)其資金需求、資本金大小、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、社員人數(shù)、信用等級和貸款擔保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔保）不得超過其授信額度。第五章貸款管理第十六條合作社貸款應(yīng)當嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。第十七條各貸款行根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水

6、平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。第十八條對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態(tài)管理。在進行信用等級管理時，應(yīng)當充分體現(xiàn)合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應(yīng)提高（降低）。第十九條合作社的授信應(yīng)當遵循本行評級授信的相關(guān)要求。授信工作應(yīng)每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態(tài)管理，按照“誰授信、誰調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時報告總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。第二十條對評定為優(yōu)秀信用等級且其社員全部為優(yōu)秀信用

7、戶的合作社，可比照小企業(yè)信用貸款管理的相關(guān)規(guī)定，發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優(yōu)先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當扶持。對評定為較好信用等級的合作社和評定為一般信用等級的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔保的條件下發(fā)放擔保貸款。第二十一條貸款行有權(quán)要求合作社對其生產(chǎn)經(jīng)營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。第二十二條合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。第二十三條貸款行要加強對合作社貸款的管理，

8、嚴格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。第二十四條貸款發(fā)放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸行率達到90以上。第二十五條貸款行應(yīng)當加強對合作社貸款的風(fēng)險預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。第二十六條貸款行應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。第二十七條對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。第二十八條合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產(chǎn)對貸款承擔責(zé)任。第六章罰則第二十九條在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應(yīng)當追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關(guān)進行處理： （一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進行認真和全面核實的；（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?（三）信貸人員未按照規(guī)定時間和程序進行貸后檢查的； （四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查和上報的； （五