對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

1、對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考近年來，隨著商業(yè)銀行、外資銀行的迅猛發(fā)展，農(nóng)村合作金融 機(jī)構(gòu)面臨的市場競爭越來越激烈。 新的形勢下， 農(nóng)村合作金融開拓新 的業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 培植新的效益增長點， 以創(chuàng)新促發(fā)展變得尤為迫切而重 要。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍為主導(dǎo)，新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng) 村合作金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入中，利息收入占 90%以上，以中間業(yè)務(wù)為 主的新業(yè)務(wù)收入占比不足 10%，與發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 40%以 上的中間業(yè)務(wù)收入占比相差甚遠(yuǎn)， 且從事新業(yè)務(wù)的人員多以兼職為主， 真正全職從事新業(yè)務(wù)的人員極少。新業(yè)務(wù)發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)

2、象嚴(yán)重?？v觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的 創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雷同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，往往是這家機(jī)構(gòu)剛推出一項新業(yè)務(wù)，沒過多久其他機(jī)構(gòu)也紛紛推出類似的業(yè)務(wù)， 真正能夠引領(lǐng)潮流、獨樹 一幟的新業(yè)務(wù)可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏“核心技 術(shù)”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機(jī)構(gòu)投入大 量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，當(dāng)投入市場并顯示出較好的增長和盈 利潛力時，其他機(jī)構(gòu)的克隆產(chǎn)品隨即大量推出， 將原始開發(fā)機(jī)構(gòu)的新 產(chǎn)品淹沒在雷同的金融產(chǎn)品中。投入產(chǎn)出比重倒掛，新業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航情況較為突出。由于客戶長期享受的中間業(yè)務(wù)服務(wù)， 片面理解只要在你這里存款，就 理所當(dāng)然地享受提供的所有服務(wù)，致使投入巨資開

3、發(fā)出新業(yè)務(wù)后，在 收費環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統(tǒng)業(yè) 務(wù)的市場份額，各合作金融機(jī)構(gòu)只能委曲求全，對新業(yè)務(wù)不收費或少 收費，收不抵支情況嚴(yán)重，影響了新業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨向近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新問題高度重視，出臺 了多項政策措施，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度和廣度前所未有， 給農(nóng)村 合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 應(yīng)抓住機(jī)遇，充分利用自身人才、科技、網(wǎng)點優(yōu)勢，借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗，大力開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè) 務(wù)，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)多樣

4、化的貸款品種。在當(dāng)前信貸市場競爭客 戶日趨激烈的情況下，應(yīng)時刻體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營原則， 根據(jù)不 同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務(wù)費用 入手，在貸款受理周期本文：、貸款方式、期限、利率、還款方式 方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還 款等，還可開發(fā)社團(tuán)貸款，滿足企業(yè)集團(tuán)化、國際化的需要。緊盯個人消費趨勢，開發(fā)消費信貸品種。我國個人消費將進(jìn)入 一個增長期，大力發(fā)展消費信貸應(yīng)作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，同時也為開展其他種 類的消費貸款積累了豐富的經(jīng)驗。同時，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展， 為汽車消費貸款的進(jìn)一

5、步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定適應(yīng)汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔(dān)保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領(lǐng)汽車消 費貸款這一潛力巨大的信貸市場。發(fā)展各種代理業(yè)務(wù)，特別是保險代理業(yè)務(wù)。我國保險市場經(jīng)過 十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢加快的背景下， 保險業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿?，保險市場必將有一個超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個機(jī)遇，充分利用農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢和在其他代理 業(yè)務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗， 加強與各保險公司的全方位合作， 大力發(fā)展 保險代理業(yè)務(wù)， 把保險業(yè)務(wù)延伸到前臺， 將是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的一 個重要的利潤增長點。完善 _ 功

6、能，改善用卡環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的 _ 功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持?jǐn)?shù)張 _ ，但卻 享受不到 _ 方便快捷的服務(wù)。隨著金融市場進(jìn)一步開放后，服務(wù)業(yè) 的開放和大量外資企業(yè)的進(jìn)入將會極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費心理 和消費習(xí)慣。 以支付、結(jié)算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要 消費工具。外資銀行 _ 通常技術(shù)含量高，功能多樣、一卡多用，會 對國內(nèi) _ 業(yè)務(wù)市場形成較大的沖擊， _ 業(yè)務(wù)也將是外資銀行進(jìn)入國 內(nèi)市場的一個有力武器。 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立危機(jī)意識， 積極爭 取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺，加強合作，不斷提升 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) _ 的整體功能和競爭力。提高理財服務(wù)水平。隨著個人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自 身資金使用效率要求的提高， 客觀上對銀行的理財服務(wù)提出了更高的 要求。農(nóng)村合作