商業(yè)銀行的作用以及職能

1、商業(yè)銀行的性質是指是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務，并以利潤 為主要經(jīng)營目標的企業(yè)法人（金融企業(yè)法人）。因為這類銀行依靠吸收活期 存款作為發(fā)放貨款的基本資金來源，這種短期資金來源只適應經(jīng)營短期的 商業(yè)性放款業(yè)務，故稱“商業(yè)銀行”。在這里我們簡單的介紹一下 商業(yè)銀行 和中央銀行最主要的區(qū)別是什么？ 由于兩者的性質不同，中央銀行是國家 機關，是政府的組成部分；商業(yè)銀行是企業(yè)法人，是金融機構，是以利潤 為主要經(jīng)營目標的。前者不以贏利為主要目的，而后者則以吸收活期存 款，創(chuàng)造利潤為主要目的， 這是商業(yè)銀行最明顯的特征， 所以人們又稱其 為存款貨幣銀行。商業(yè)銀行的職能是由它的性質所決定的，主要有四個基本

2、 職能包括信用中介職能，支付中介職能，信用創(chuàng)造功能和金融服務職能。以 下是四個基本職能的簡介：（1）信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基 本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。 這一職能的實質，是通過銀行的負債 業(yè)務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來， 再通過資產(chǎn)業(yè)務，把它投 向經(jīng)濟各部門；商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代 表，來實現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、 投資收 益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。商業(yè)銀行成為買賣“資本商品” 的“大商人”。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融 通，并不改變貨幣 資本的所有權，改變的只是貨幣

3、資本的使用權。（2） 支 付 中 介 職 能。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè) 的職能。通過存款在帳戶上的轉移，代理客戶支付，在存款的基礎上，為客 戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業(yè)銀行為中心，形成經(jīng)濟過程中無始無終的支付鏈條和債權債務 關系。(3) 信 用 創(chuàng) 造 功 能。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上， 產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職 能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸 款，在支票流通和轉帳結算的基礎上， 貸款又轉化為存款，在這種存款不提 取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎上，就增加了商業(yè)銀行的

4、資金來源，最后在整個 銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，長期以來，商業(yè)銀行是各種金 融機構中唯一能吸收活期存款，開設支票存款帳戶的機構，在此基礎上產(chǎn)生 了轉帳和支票流通，商業(yè)銀行。以通過自己的信貸活動創(chuàng)造和收縮活期存款， 而活期存款是構成貸市供給量的主要部分， 因此：商業(yè)銀行就可以把自己的 負債作為貨幣來流通，具有了信用創(chuàng)造功能。(4) 金 融 服 務 職 能。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務經(jīng)營環(huán)境日益復雜化， 銀行間的業(yè)務 競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機 在銀行業(yè)務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件， 咨詢服 務，對企業(yè)“決策支援”等服

5、務應運而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā) 展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務轉交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費用等。個人消費也由原來的單純錢物交易， 發(fā)展 為轉帳結算?，F(xiàn)代化的社會生活，從多方面給商業(yè)銀行提出了金融服務的要 求。在強烈的業(yè)務競爭權力下，各商業(yè)銀行也不斷開拓服務領域， 通過金融 服務業(yè)務的發(fā)展，進一步促進資產(chǎn)負債業(yè)務的擴大，并把資產(chǎn)負債業(yè)務與金 融服務結合起來，開拓新的業(yè)務領域。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，金融服務己成為 商 業(yè) 銀 行 的 重 要 職 能。雖然支付渠道多元化，支付服務市場化的因素共同驅動了電子支付市 場的迅猛發(fā)展。特別是第三方網(wǎng)上支付這塊發(fā)展非常迅猛

6、，但是商業(yè)銀行 在電子支付市場體系中仍然居于主導地位。商業(yè)銀行在電子支付體系中的地位和作用， 電子支付主要是針對支付渠道和 支付工具的創(chuàng)新，它的本 質就是進行資金劃轉和清算，必然與銀行有著密不可分的聯(lián)系。商業(yè)銀行在電子支付鏈條上的主體地位是不可替代的，首先支付清算職能是不可替 代的。我們國家的法律不允許非金融機構吸收存款，必須通過銀行系統(tǒng)進 行支付清算。商業(yè)銀行專業(yè)技術優(yōu)勢依然明顯，各家商業(yè)銀行都有強大的 電子平臺，以及大量的電子支付設施和清算設施 ；在金融業(yè)務處理能力，在 對安全處理、安全認證等方面技術實力相當雄厚 ；信用體系建設比較成熟， 大多都建立了較為完整的客戶信用體系，在信用評估、信

7、用風險、管理等 方面的建設也是相對完善的。對商戶和消費者的信用有更好的掌握，能夠 保證交易資金的安全。但是商業(yè)銀行也應該清醒的認識到，在大力發(fā)展電 子支付業(yè)務的同時，應該加強以第三方支付服務商的合作，有效的利用第 三方支付服務商在資源上的優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同促進中國電子支付 的發(fā)展與此同時，商業(yè)銀行作為支付服務體系中的主體緊密結合應用需 求，加強電子商務技術創(chuàng)新，在不斷的提高自主發(fā)展創(chuàng)新的能力。在行業(yè) 支付的縱深擴展方面，商業(yè)銀行紛紛開始擺脫以往并提供單一支付清算服 務的功能，逐步為不同行業(yè)提供不同化的電子支付解決方案，在繼續(xù)做大 基金、保險等優(yōu)勢行業(yè)，我們開拓航空旅游、網(wǎng)絡虛擬產(chǎn)品并向傳統(tǒng)零售 行業(yè)和生產(chǎn)流通企業(yè)進行拓展和延伸。商業(yè)銀行正在繼續(xù)拓