《小微企業(yè)融資難的原因及對策》論文

1、 小微企業(yè)融資難的原因及對策 摘要：小微企業(yè)作為國家經濟發(fā)展的基礎性力量，在促進勞動者就業(yè)和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重大作用。隨著市場經濟改革的不斷深入，我國小微企業(yè)迎來了新的發(fā)展契機，但由于融資困難的限制，嚴重影響了企業(yè)的擴大和發(fā)展。本文從小微企業(yè)融資困難原因入手，在對客觀因素及企業(yè)主觀因素進行分析之后，指出解決小微企業(yè)融資困難的新途徑：提高企業(yè)自身的管理水平、創(chuàng)新信貸融資運行機制以及發(fā)展新型的融資模式。 關鍵詞：小微企業(yè);信貸;管理水平;融資 小微企業(yè)是社會經濟發(fā)展的基礎性力量，在促進社會就業(yè)和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重大作用。新時期，我國推行的簡政放權改革措施極大地激發(fā)了小微企業(yè)的活力，其數

2、量呈現(xiàn)逐漸遞增大趨勢。當然，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，也存在一定的缺陷，直接影響了企業(yè)的資信等級，給企業(yè)的融資帶來極大的困擾。如何解決小微企業(yè)的資信問題，突破企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸，是現(xiàn)階段小微企業(yè)面臨的主要問題。 一、小微企業(yè)融資困難的原因 1.1 小微企業(yè)融資困難的客觀原因 1.1.1 政策支持力度不夠 政府部門對小微企業(yè)的支持力度不夠，尤其是小微企業(yè)在進行貸款過程中，需要辦理房產抵押登記、土地使用權變更。土地使用權變更，辦理周期長，費用高，延長了小微企業(yè)的融資時效，使企業(yè)錯失發(fā)展良機。雖然，各地政府對小微企業(yè)的發(fā)展提供了一定的優(yōu)惠政策，但就實施效果來看，財政貼息的要求較高，只能惠及極少部分的小微

3、企業(yè)。小微企業(yè)的典型特征是薄利，在發(fā)展過程中由于融資需要給各個機構支付抵押物登記費、評估費、公證費、擔保費等多種費用，成本較高，嚴重影響了小微企業(yè)的健康發(fā)展。 銀行信貸資源分配不均衡的現(xiàn)象較為嚴重。據全國工商聯(lián)合發(fā)布的我國中小企業(yè)發(fā)展調差報告顯示，90%以上的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款。造成信貸資源不均衡的主要原因是多方面的。一方面小微企業(yè)自身經營規(guī)模小，貸款數額少，即便是貸款利息高于大型企業(yè)，但銀行所得的實際利潤并不客觀，這就影響了小微企業(yè)的貸款成功率;另一方面，也是最主要的原因。這是我國金融體制所決定的，國有銀行占據金融業(yè)的主導地位，金融資源的占有和分配處于過度集中的階段，大銀行更傾向與大

4、型企業(yè)合作，這就直接導致了信道資源分配出現(xiàn)嚴重不均勻現(xiàn)象。 1.1.3 風險分擔機制仍需完善 小微企業(yè)融資受阻的原因之一是銀行對小微企業(yè)的還款能力存在質疑，因此，應從金融機構分擔風險的角度出發(fā)，輔助小微企業(yè)建立完善的貸款擔保制度;加大資本市場和貨幣市場對小微企業(yè)的開放力度，減少企業(yè)對銀行的依賴性。信托、股票、基金、債券等都可以適當增大對小微企業(yè)的支持力度，擴大其融資規(guī)模。 小微企業(yè)內部人員多為家族成員，企業(yè)內部人員的整體素質及管理水平相對較低，大部分崗位員工是通過走關系，而沒有經過專業(yè)的技能選拔。這種家族式經營方式直接導致企業(yè)在經營過程中，無法實現(xiàn)經營管理的透明性、公平性和公正性，也很難從正規(guī)

5、的金融部門獲得長期的融資渠道，只能從有限的融資渠道中完成小規(guī)模的融資。 小微企業(yè)經營過程中存在的普遍現(xiàn)象是缺乏專職的會計人員，現(xiàn)金交易過程中沒有按照相關的規(guī)定進行規(guī)范操作，企業(yè)的財務報表也是與企業(yè)的經營狀況相差較多，導致銀行無法獲取企業(yè)的真實財務狀況，直接影響了企業(yè)在銀行等正規(guī)金融機構融資的成功率。 產品以市場為導向，只有生產滿足市場需求的產品，才能為企業(yè)贏取更大的商機。小微企業(yè)在生產過程中，沒有對市場做充分的調查研究，一味的根據自己的經驗盲目生產，致使生產出來的產品與國家主要產業(yè)政策不符，難以獲得國家政策上的支持，特別是地方財政上的支持。 二、小微企業(yè)融資問題的解決對策 2.1 提高企業(yè)自身

6、管理水平及融資能力 資金是企業(yè)生存的基礎，也是促進企業(yè)發(fā)展的血液。小微企業(yè)經營者或者管理者，應提高自身的管理水平，進而提高企業(yè)的融資能力。以大融資管理理念為指導，解決企業(yè)當前的融資難題，突破企業(yè)的發(fā)展瓶頸。首先，用現(xiàn)代企業(yè)管理理念武裝自己，從企業(yè)決策層開始，提高對融資的重視程度，增強社會信用觀念及相關的法律意識;其次，設立專門的融資崗位，若企業(yè)條件不允許，可聘請專業(yè)的中介機構兼職企業(yè)的融資崗位，利用專業(yè)人士的理論知識及專業(yè)技能，輔助企業(yè)開展融資事宜;再次，企業(yè)在經營過程中，應注意維護企業(yè)自身的信用等級，通過建立科學、規(guī)范的管理體系建立企業(yè)的生產信用、商業(yè)信用以及財務管理信用，為企業(yè)積累良好的融

7、資信用度。最后，加強與金融機構、融資擔保機構的溝通和聯(lián)系，為企業(yè)后期的融資打下良好的基礎。 2.2 完善銀行信貸經營機制 銀行信貸機制與中小企業(yè)的融資需求存在一定的差異性，降低了雙方合作的可能性。商業(yè)銀行基層分支機構的績效薪酬制度與小微企業(yè)的信貸利潤之間的關系十分淡薄，可加強二者之間的聯(lián)系，促使銀行適當下放對小微企業(yè)的貸款審批權，將審批權轉給基層分支機構，利用縣級分支機構信貸業(yè)務的地方化，規(guī)定一定比例的授信額給地區(qū)的小微企業(yè);商業(yè)銀行應進一步提高自身的社會責任，針對小微企業(yè)的經營特點，增加合適的信貸產品，簡化信貸程序，為小微企業(yè)的發(fā)展提供可靠的動力支持。 2.3 完善小微企業(yè)征信系統(tǒng) 加強小微

8、企業(yè)信用征集的法律法規(guī)的建設，對企業(yè)信用信息的征集方式、征集途徑、信息公開的范圍及措施、信息公開的法律責任等進行明確的規(guī)定。建立規(guī)范的小微企業(yè)信息披露制度;建立專業(yè)化的小微企業(yè)信用評級機構，健全資信調查制度。對小微企業(yè)的信用狀況進行科學有效的監(jiān)管，除監(jiān)管企業(yè)的經營狀況外，還應對作為企業(yè)法人的自然人進行合法監(jiān)管，確保信用監(jiān)管制度的有效性。 2.4 建立小微企業(yè)風險撥備與補償機制 小微企業(yè)由于自身的經營特點，導致其在管理過程中存在諸多缺陷，尤其是在信貸與擔保方面具有較高的風險。為降低信貸風險，銀行應建立適應小微企業(yè)經營特點的信貸風險撥備制度，允許銀行在面向小微企業(yè)放貸時，根據企業(yè)的具體情況，提供一

9、定的風險撥備;地方政府也應該聯(lián)合銀行、擔保機構建立信貸風險補償機制，安排專項的財政補償經費，確保小微企業(yè)融資成功。 2.5 利用現(xiàn)代化信息技術提高融資效果 傳統(tǒng)的融資方式以商業(yè)銀行融資為主，資本市場直接融資為輔，無論哪種融資方式，對于小微企業(yè)而言，都具有一定的局限性。隨著信息技術不斷發(fā)展及應用，融資模式在原有基礎之上，又添加了互聯(lián)網金融融資，如招商貸、全球網、人人貸、阿里金融?；ヂ?lián)網金融機構建立的網絡平臺，可以吸引小微企業(yè)、銀行、擔保機構的參與，借助網絡平臺發(fā)布資金供求信息，從而擴大小微企業(yè)的融資渠道。 三、總結 小微企業(yè)是社會經濟中的重要組成部分，是擴大就業(yè)、穩(wěn)定社會必不可少的組織機構。由于小微企業(yè)自身的局限性，致使企業(yè)在經營過程中管理理念和管理水平都處于落后階段，這就直接影響了企業(yè)的信用等級，從而無法為銀行等信貸機構提供可靠的企業(yè)經營狀況財務報表，影響了企業(yè)的融資，限制了企業(yè)的發(fā)展。為了擴大小微企業(yè)的融資渠道，銀行機構及企業(yè)本身應加強信貸