《淺議發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新》論文

1、 淺議發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新摘 要 網(wǎng)絡(luò)以其方便快捷、低廉、無(wú)地域限制等特點(diǎn)，代表著銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與傳統(tǒng)銀行有很大區(qū)別，如何使網(wǎng)絡(luò)銀行健康持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前一個(gè)重要課題。關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 創(chuàng)新 路徑1 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Bank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶服務(wù)，因此被稱為AAA(Antyime、Anywhere、Anyway)銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式：一種是傳統(tǒng)銀行借助Internet技術(shù)，把在銀行大廳

2、辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸，客戶足不出戶就能進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，利用Internet技術(shù)建立虛擬空間，沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這兩種模式各有利弊，國(guó)外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行都可以被稱呼為網(wǎng)上銀行，美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez認(rèn)為，在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。1.1 無(wú)地域限制網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人

3、互動(dòng)的一對(duì)一服務(wù)模式，客戶只要擁有帳號(hào)和密碼便能在世界各地進(jìn)入銀行虛擬空間，直接通過(guò)瀏覽器實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題不再成為銀行擴(kuò)張的束縛。這一點(diǎn)對(duì)于銀行開拓海外非常有利，尤其是對(duì)于實(shí)力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍。1.2 無(wú)時(shí)間限制網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時(shí)間限制，24小時(shí)無(wú)間斷連續(xù)營(yíng)業(yè)，滿足客戶時(shí)時(shí)刻刻的需要，使客戶能夠隨時(shí)隨地安全便捷地存款賬戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時(shí)支付轉(zhuǎn)帳，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營(yíng)業(yè)時(shí)間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。1

4、.3 成本低廉1.4 信息傳遞迅速網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時(shí)供多名客戶無(wú)消耗地重復(fù)使用，實(shí)時(shí)傳遞信息，客戶下達(dá)指令之后，網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度，而且可隨時(shí)享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他、資訊服務(wù)。2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新2.1 進(jìn)行品種創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)功能隨著1999年美國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法的實(shí)施，美國(guó)采取了混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這意味著西方發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)缀醵紝?shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但我國(guó)還是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管體制，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種較少，主要是網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等低附加值的業(yè)務(wù)，很少涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等綜合性的服務(wù)，

5、而且很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn)，沒(méi)有體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同。近年來(lái)世界各國(guó)大銀行紛紛開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品，如網(wǎng)上提供賬單支付、預(yù)約理財(cái)和互惠基金等品種，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將客戶群體分為個(gè)人客戶及企業(yè)客戶一兩大類，分別為其提供有特色的功能齊全的創(chuàng)新服務(wù)品種。2.1.1 個(gè)人客戶層次現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)系統(tǒng)主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本功能，除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外，急待開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種，如代客理財(cái)、信息咨詢等業(yè)務(wù)，有的銀行雖已推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但還是停留在淺層次，僅是將個(gè)人帳戶進(jìn)出金額及余額的情況集中進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，客戶很難享受到高附加值的理財(cái)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)

6、銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持以客戶為服務(wù)中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建品種齊全、服務(wù)獨(dú)特的產(chǎn)品框架，實(shí)現(xiàn)多渠道整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系，為客戶提供高知識(shí)含量、個(gè)性化的特殊金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的對(duì)企業(yè)客戶的服務(wù)，主要是通過(guò)提供一條安全暢通的渠道，為企業(yè)辦理遠(yuǎn)程查詢、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務(wù)，有的網(wǎng)絡(luò)銀行也可辦理企業(yè)客戶的國(guó)際結(jié)算類業(yè)務(wù)、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù)，但目前面臨的主要問(wèn)題是服務(wù)品種深度不夠，如隨著企業(yè)集團(tuán)客戶的蓬勃發(fā)展，為了追求規(guī)模效益，資金集中調(diào)度是其必由之路，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)只是簡(jiǎn)單地按企業(yè)集團(tuán)客戶要求進(jìn)行資金調(diào)撥，并沒(méi)有從替企業(yè)理

7、財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)考慮，提高其資金使用效率。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在這個(gè)品種上進(jìn)行，全面分析企業(yè)集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)狀況及子公司經(jīng)營(yíng)情況，在為其進(jìn)行全面財(cái)務(wù)規(guī)劃，進(jìn)行籌劃，優(yōu)化其結(jié)構(gòu)，減少融資成本，同時(shí)通過(guò)分析其帳戶金額的進(jìn)出清單及余額，幫助企業(yè)集團(tuán)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，使資金得到充分利用。企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)銀行的高端優(yōu)質(zhì)客戶，在品種創(chuàng)新上，應(yīng)向企業(yè)客戶傾斜：對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利，在此額度之內(nèi)，企業(yè)可滾動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行貸款、信用證及保函申請(qǐng);在允許的范圍內(nèi)，可開展企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用及成本網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險(xiǎn)，尤其可開發(fā)匯率避險(xiǎn)為主的遠(yuǎn)期產(chǎn)品。2.2 注重策略，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷是指銀行開發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)

8、服務(wù)以滿足客戶需要，并達(dá)到使銀行價(jià)值最大化的目的。金融產(chǎn)品和一般商品的營(yíng)銷策略有很大區(qū)別，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也不盡相同，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷是“以產(chǎn)品為中心”，而在網(wǎng)絡(luò)模式下，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無(wú)形的，營(yíng)銷模式是以為客戶服務(wù)為中心，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小，注重營(yíng)銷策略，擴(kuò)大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵：首先，認(rèn)清客戶需求，不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是為客戶服務(wù)的，客戶只有認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品更加符合自己的需要，才會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，隨著條件的改變，網(wǎng)絡(luò)銀行只能不斷開發(fā)新產(chǎn)品和提高

9、服務(wù)水平，針對(duì)個(gè)性化需求，推出獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品以吸引客戶，據(jù)國(guó)外有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行只要降低5%的顧客損失率，就能增加25%85%的利潤(rùn);其次，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的不同生命周期策劃不同營(yíng)銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期四個(gè)時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也不例外，對(duì)于處于幼稚期的產(chǎn)品，由于推出時(shí)間尚短，客戶不太了解，銷售量不大，而且由于銀行的研發(fā)費(fèi)用比較高，導(dǎo)致了處于該時(shí)期的產(chǎn)品對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)大但利潤(rùn)低，網(wǎng)絡(luò)銀行在此階段的營(yíng)銷策略是采取定高價(jià)的方式再配以大量的營(yíng)銷活動(dòng)，讓少客戶熟悉該產(chǎn)品并能接受較高的價(jià)格，當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成長(zhǎng)期后，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，但競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手大量仿

10、效的產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，新產(chǎn)品已不具備唯一性的特點(diǎn)，此時(shí)可適當(dāng)進(jìn)行降價(jià)的營(yíng)銷策略以開拓市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成熟期和衰退期，在營(yíng)銷方面，可對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行再次研發(fā)，添加新功能重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，并尋找更新?lián)Q代產(chǎn)品。2.3 完善內(nèi)部控制，確保網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。內(nèi)部控制應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)，將靜態(tài)單中心多層級(jí)的內(nèi)部控制模式變?yōu)閯?dòng)態(tài)多中心交互式的內(nèi)部控制模式和信息處理結(jié)構(gòu)，并貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則。支撐網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)行的關(guān)鍵是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，內(nèi)部控

11、制應(yīng)側(cè)重于此：首先，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，有效地管理網(wǎng)絡(luò)的安全、故障、性能、配置等，嚴(yán)格劃分信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應(yīng)用部門的職責(zé)，對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的項(xiàng)目立項(xiàng)、開發(fā)、驗(yàn)收、運(yùn)行和維護(hù)整個(gè)過(guò)程實(shí)施有效管理，開發(fā)環(huán)境應(yīng)當(dāng)與生產(chǎn)環(huán)境嚴(yán)格分離;其次，應(yīng)健全計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的制度，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運(yùn)行和系統(tǒng)環(huán)境的安全，并實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的信息化，建立貫穿各級(jí)機(jī)構(gòu)、覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫(kù)和管理信息系統(tǒng)，作到及時(shí)、準(zhǔn)確提供經(jīng)營(yíng)管理所需要的各種數(shù)據(jù);最后，在操作過(guò)程中應(yīng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序，通過(guò)計(jì)算機(jī)程序設(shè)定的規(guī)則自動(dòng)控制各種管理指令和操作要

12、求，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)政策規(guī)定和管理措施的程序化硬約束。2.4 加強(qiáng)外部監(jiān)管，化解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)銀行，它以業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境的開放、業(yè)務(wù)時(shí)空界限的模糊、交易實(shí)時(shí)處理等特點(diǎn)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容及方式，虛擬化的空間使監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，加劇了監(jiān)管信息不對(duì)稱及信息不完全風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣應(yīng)該遵循傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的審慎性原則：首先，監(jiān)管手段應(yīng)從手工化向電子化發(fā)展，加快金融監(jiān)管電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使其既實(shí)用合理，又容易操作;其次，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)為核心，重點(diǎn)審查其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;最后，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行開展的金融創(chuàng)新要進(jìn)行嚴(yán)格審批，各類銀行機(jī)構(gòu)首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，銀行在獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種，也應(yīng)由其總行或主報(bào)告行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品很容易仿制，應(yīng)對(duì)不同信用等級(jí)的網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別其開展業(yè)務(wù)的權(quán)限。2.5 加快法制建設(shè)，明確權(quán)利義務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行很多問(wèn)題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國(guó)的關(guān)注，美國(guó)、澳大利亞、新加坡等國(guó)相繼出臺(tái)了電子交易法。而我國(guó)在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，應(yīng)加緊制定中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法，借鑒和